涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織融資信用與金融支持研究

涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織融資信用與金融支持研究信用是一個既古老又現(xiàn)代的命題，人類對它的研究從未間斷。但時至今日，信用研究的廣度和深度相當(dāng)有限，我國計劃經(jīng)濟(jì)時期更是如此。當(dāng)前阻礙我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大難題之一，是農(nóng)戶貸款難，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、民營及個體企業(yè)貸款難，而農(nóng)行、信用社卻有錢不敢貸。其中內(nèi)含諸多深層理論和實(shí)際問題。既有企業(yè)和農(nóng)戶自身存在的規(guī)模與信用問題，也有銀行、信用社存在的體制與制度問題。近幾年來，國內(nèi)研究社會信用或企業(yè)信用的論著較多，但專門針對涉農(nóng)企業(yè)和社區(qū)農(nóng)戶信用與金融支持的研究仍顯不足。因此，探索適合涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織的金融支持體系，重建新型的農(nóng)村信用關(guān)系，改善農(nóng)村信用環(huán)境，提高涉農(nóng)企業(yè)信用管理水平，對促進(jìn)金融部門和涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織有效地支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持農(nóng)民增收致富奔小康，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和理論價值。全文由導(dǎo)論和8章主體內(nèi)容構(gòu)成。第一章，導(dǎo)論首先，闡述了本文的研究主題、選題的目的和意義；其次，對國內(nèi)外有關(guān)信用、信用的作用、農(nóng)村信用與金融支持、信用建設(shè)與管理等研究動態(tài)作了較為全面、客觀的綜述和評價，指出了現(xiàn)有研究的不足；最后，介紹了本文的研究思路、研究方法以及論文創(chuàng)新之處。本文認(rèn)為，當(dāng)前涉農(nóng)企業(yè)、廣大農(nóng)戶融資困境很大程度上是一種信用困境。第二章，信用的一般及其理論基礎(chǔ)本章側(cè)重于理論研究。首先，在論述信用的起源與發(fā)展基礎(chǔ)上，對信用的相關(guān)概念，如信用的內(nèi)涵、信用的本質(zhì)、誠信、信譽(yù)與信用的關(guān)系、信用結(jié)構(gòu)、信用機(jī)制、信用制度、信用關(guān)系以及金融信用等進(jìn)行了合理的界定；比較深入地分析了信用資源成本與效益關(guān)系，信用需求與供給關(guān)系。在此基礎(chǔ)上，對涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織進(jìn)行了界定，通過剖析涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織信用供需關(guān)系，劃定本文的研究范圍，即以涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶為主體研究對象。再次，從經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)角度初步論證了信用對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)，力求歸納出主要的貢獻(xiàn)點(diǎn)。這些理論研究將對本文延續(xù)研究涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織的信用機(jī)制、明晰信用風(fēng)險、成本與收益關(guān)系、解決信用供需矛盾以及探索金融支持機(jī)制等問題提供了必要的理論指導(dǎo)和鋪墊。但涉農(nóng)企業(yè)、社區(qū)農(nóng)戶在信用與融資上有其特殊性，理論與實(shí)際的有效結(jié)合仍是需要研究解決的問題。第三章，涉農(nóng)企業(yè)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)間的融資信用關(guān)系本章首先對涉農(nóng)企業(yè)的內(nèi)涵從質(zhì)和量兩個方面作出界定，并從實(shí)證的角度出發(fā)，對我國涉農(nóng)企業(yè)融資渠道及信用現(xiàn)狀作了比較全面的分析；在此基礎(chǔ)上，從信息理論出發(fā)，探討我國涉農(nóng)企業(yè)在金融交易中融資困境的信用原因及所面臨的制約因素。本文認(rèn)為，首先，我國金融制度存在著比<WP=6>較嚴(yán)重的扭曲，在沒有社會信用為涉農(nóng)企業(yè)作擔(dān)保的情況下，企業(yè)信用的缺失，提高了銀行的貸款門檻。其次，在借鑒國外關(guān)于均衡信貸配給理論的基礎(chǔ)上，重新構(gòu)建了利率和非利息成本兩者共同作用的均衡信貸配給模型，借以較好地解釋涉農(nóng)企業(yè)在融資過程中總是成為銀行信貸配給對象的緣由。再次，從涉農(nóng)企業(yè)自身角度出發(fā)，在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)體制尚不健全的情況下，市場無序過渡競爭常會使涉農(nóng)企業(yè)壟斷信息，并為企業(yè)帶來收益，而信息披露則會增加涉農(nóng)企業(yè)的風(fēng)險成本。因此，縮小融資渠道，隱藏信用行為，也是當(dāng)前涉農(nóng)企業(yè)的一種無奈選擇。第四章，農(nóng)戶與非正式金融間的信用關(guān)系本章首先研究了我國農(nóng)村非正式信貸市場產(chǎn)生的原因、借貸信用的特點(diǎn)；從歷史的角度分析了我國農(nóng)村非正式金融的歷史演變，包括舊中國農(nóng)村借貸關(guān)系與金融資本活動，農(nóng)村合作基金會產(chǎn)生的歷史背景、發(fā)展歷程、取締的原因及其存在問題，并對非正式金融的存在進(jìn)行了性質(zhì)定位。在此基礎(chǔ)上，從實(shí)證角度深入分析了90年代以來我國農(nóng)戶信用與民間借貸關(guān)系，其中民間信用關(guān)系主要包括：親戚關(guān)系、重復(fù)交往、相互了解、熟人擔(dān)保以及契約等。本文認(rèn)為無論從歷史上看，還是從對現(xiàn)實(shí)農(nóng)村調(diào)查看，億萬農(nóng)戶生存、發(fā)展、致富對資金的需求量很大，而以商業(yè)利潤和防范金融風(fēng)險為核心的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸供給，很難適應(yīng)量大、面廣、分散化的農(nóng)戶信用需求。在資本十分稀缺的農(nóng)村，在農(nóng)戶缺乏社會保障制度、農(nóng)業(yè)保險萎縮的當(dāng)今，當(dāng)農(nóng)戶生產(chǎn)、生活以及出現(xiàn)特殊情況急需用錢時，必然要與社區(qū)民間借貸發(fā)生經(jīng)常性的聯(lián)系。因此，應(yīng)重新認(rèn)識農(nóng)村民間借貸的客觀存在，承認(rèn)它、規(guī)范它，并給民間借貸資金以合法出口，這有利于緩解農(nóng)戶對資金的需求，也有助于改善農(nóng)戶在民間借貸中的信貸地位。第五章，金融部門的制度扭曲與金融安排本章是前兩章的延續(xù)和深化。政府管制行為與銀行市場行為不協(xié)調(diào)、不統(tǒng)一，會造成金融制度扭曲，具體可表現(xiàn)為：銀行太大，權(quán)屬單一，政府管制過多，市場功能弱化，金融有效支持“三農(nóng)”的作用有限。扭曲性的金融制度造成了金融市場的壟斷和資源配置的失衡，并導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率損失。本文提出新的金融制度安排，包括：一是適當(dāng)放松金融管制，大力發(fā)展適合涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織融資的中小商業(yè)銀