電子商務(wù)支付-支付寶教材

電子商務(wù)概論電子商務(wù)的支付主講教師：曹亞景第三章電子商務(wù)支付電子支付發(fā)展現(xiàn)狀電子支付工具電子支付模式典型的電子支付系統(tǒng)電子商務(wù)支付存在的問題電子支付的概念

支付：為清償商品交換和勞務(wù)活動引起的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系，由銀行所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。從簡單的意義來說，支付是將現(xiàn)金的實體從發(fā)款人傳送到收款人的商務(wù)過程。

支付手段有:1.現(xiàn)金支付

2.銀行支付

3.信用卡支付：信用卡（CreditCard）、借記卡(DebitCard)和復(fù)合卡(CombinationCard)電子支付的概念

電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。

1.電子支付的涵義

電子支付，指的是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付。電子支付的特征與傳統(tǒng)支付方式相比，電子支付具有以下特征：電子支付是采用先進的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)碾娮又Ц兜墓ぷ鳝h(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺之中電子支付對軟硬件要求比較高電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢電子支付的發(fā)展階段第一階段是銀行利用計算機處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算；第二階段是銀行計算機與其他機構(gòu)計算機之間資金的結(jié)算，代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項銀行服務(wù)，如客戶在自動柜員機（ATM）上進行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點終端（POS）向客戶提供自動的扣款服務(wù)；第五階段是網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付的形式稱為網(wǎng)上支付工具，主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票等。電子支付工具銀行卡：信用卡、借記卡電子現(xiàn)金電子錢包電子支票銀行卡信用卡：信用卡是主要的網(wǎng)上支付工具，是全世界最早使用的電子貨幣。信用卡起源于美國，已經(jīng)有80多年的歷史。信用卡是按用戶的信用限制事先確定一個消費限度，用戶可花完卡中的余額，并支付一個最低費用，信用卡發(fā)卡銀行將對未結(jié)清的賒帳收取一定的利息。借記卡：在我國，借記卡的規(guī)模十分龐大。目前我國許多銀行支持借記卡網(wǎng)上支付，借記卡成為現(xiàn)階段人們進行電子支付的主要工具之一。持卡人只要在銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，即可使用借記卡進行網(wǎng)上支付。相對于信用卡來講，借記卡的風(fēng)險程度降低。而在超市刷卡消費已經(jīng)相當(dāng)普及。銀行卡銀行卡的網(wǎng)上銀行服務(wù)（1）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)（如轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯兌）（2）在線支付（對顧客B2C商務(wù)模式下的購物）（3）新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域（集團客戶查詢各子公司的賬戶余額和交易信息）（4)最終使得包括顧客、商戶、行政機構(gòu)在內(nèi)的多種交易主體都可以真正做到足不出戶即可完成交易的支付。銀行卡信用卡支付流程：信用卡支付的參與者主要包括發(fā)卡行、收單行、持卡人、商家及信用卡組織。銀行卡借記卡支付流程：借記卡支付同樣包括發(fā)卡行、收單行、持卡人、商家及清算網(wǎng)絡(luò)。返回電子現(xiàn)金稱為數(shù)字貨幣(digitalcash)，是一種非常重要的電子支付系統(tǒng)，它可以被看作是現(xiàn)實貨幣的電子或數(shù)字模擬，電子現(xiàn)金以數(shù)字信息形式存在，通過互聯(lián)網(wǎng)流通。但比現(xiàn)實貨幣更加方便、經(jīng)濟。電子現(xiàn)金主要包括兩類：（1）以數(shù)據(jù)文件形式存儲在計算機的硬盤上（2）是幣值存儲在IC卡上

電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金應(yīng)具備以下性質(zhì)

：1.獨立性:電子現(xiàn)金的安全性不能只靠物理上的安全來保證，必須通過電子現(xiàn)金自身使用的各項密碼技術(shù)來保證電子現(xiàn)金的安全;2.不可重復(fù)花費:電子現(xiàn)金只能使用一次，重復(fù)花費能被容易地檢查出來3.匿名性:銀行和商家相互勾結(jié)也不能跟蹤電子現(xiàn)金的使用，就是無法將電子現(xiàn)金的用戶的購買行為聯(lián)系到一起，從而隱蔽電子現(xiàn)金用戶的購買歷史；

電子現(xiàn)金4.不可偽造性:用戶不能造假幣，包括兩種情況：一是用戶不能憑空制造有效的電子現(xiàn)金；二是用戶從銀行提取N個有效的電子現(xiàn)金后，也不能根據(jù)提取和支付這N個電子現(xiàn)金的信息制造出有效的電子現(xiàn)金；5.可傳遞性:用戶能將電子現(xiàn)金像普通現(xiàn)金一樣，在用戶之間任意轉(zhuǎn)讓，且不能被跟蹤；6.可分性:電子現(xiàn)金不僅能作為整體使用，還應(yīng)能被分為更小的部分多次使用，只要各部分的面額之和與原電子現(xiàn)金面額相等，就可以進行任意金額的支付；電子錢包電子錢包（E-wallet）也是電子商務(wù)活動中顧客常用的一種支付工具。電子錢包有兩種概念：一是純粹的軟件，主要用于網(wǎng)上消費、帳戶管理，這類軟件通常與銀行賬戶或銀行卡賬戶是連接在一起的。二是小額支付的智能儲值卡，持卡人預(yù)先在卡中存入一定的金額，交易時直接從儲值帳戶中扣除交易金額。電子錢包電子錢包主要功能(1)個人資料管理(2)網(wǎng)上付款(3)交易記錄查詢(4)銀行卡余額查詢(5)商戶站點鏈接電子票據(jù)電子票據(jù)是隨著經(jīng)濟的發(fā)展而逐漸產(chǎn)生并發(fā)展起來的，其是借鑒紙張票據(jù)關(guān)于支付、使用、結(jié)算和融資等功能，利用數(shù)字網(wǎng)絡(luò)將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶，利用電子脈沖代替紙張進行資金的傳輸和儲存。以電子支票為例電子支票（Electroniccheck,echeck）是一種借鑒紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式。電子支票電子支票特點1)電子支票與傳統(tǒng)支票的工作方式十分相似，客戶易于理解和接受。2)電子支票適合作小額付款的清算。加密的電子支票易流通，收款人、收款人銀行和付款人銀行都可使用公開密鑰來驗證支票，而且數(shù)字簽名也可以被自動驗證。3)公司企業(yè)可以使用公司支票，節(jié)省支付費用。電子支票容易與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動EDI基礎(chǔ)上的訂貨與支付。4)第三方金融服務(wù)者不僅可以從交易雙方抽取固定交易費用或按一定比例抽取費用，電子支票存款賬戶很可能利率極低（甚至利率為零），因此給第三方金融機構(gòu)帶來了收益。5)電子支票技術(shù)可以將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融機構(gòu)和銀行票據(jù)交換網(wǎng)絡(luò)，以達(dá)到通過公共網(wǎng)絡(luò)連接現(xiàn)有金融付款體系的目的。電子支票目前流行的主要互聯(lián)網(wǎng)支票有：1.Netcheque2.PayNow3.Echeck返回電子支付的現(xiàn)狀Visa的電子商務(wù)中國市場跟蹤調(diào)查報告顯示，中國24%的持卡人對使用銀行卡進行網(wǎng)上支付很有信心，65%擔(dān)心安全問題但不會停止使用，10%對銀行卡網(wǎng)上交易非常擔(dān)心。潛在的網(wǎng)上支付支持者比例為89%，高于亞太區(qū)整體84%的水平。這份報告還顯示，中國網(wǎng)上支付系統(tǒng)架構(gòu)與全球架構(gòu)有所不同，網(wǎng)上支付在中國的交易成功率不超過50%，很多人仍然選擇貨到付款。調(diào)查報告顯示，中國受訪者相對亞太區(qū)整體水平，更加相信銀行在網(wǎng)上支付中的角色。電子支付的一些現(xiàn)狀根據(jù)艾瑞咨詢即將推出的《2008-2009年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》研究顯示，2008年，中國網(wǎng)上支付市場發(fā)展十分迅速，交易規(guī)模從07年的976億元飆升到08年的2743億元，同比迅增181%，遠(yuǎn)高于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟49.2%的增速，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。其中網(wǎng)絡(luò)購物、航空客票成為08年網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用行業(yè)發(fā)展亮點。

電子支付的一些現(xiàn)狀航空客票網(wǎng)上支付交易額在08年大幅增加，增速高達(dá)440.7%，增速位居各細(xì)分應(yīng)用行業(yè)之首。行業(yè)交易額滲透率從07年的1.7%增長到08年的8.6%，交易額規(guī)模達(dá)到495.6億元，同比大漲440.7%，占據(jù)了行業(yè)18.1%的比重。電子支付模式電子支付模式分為(1)一般模式(2)合并賬單模式

付款人收款人收款人銀行付款人銀行1支付2存款4通知3清算5支付確認(rèn)A一般模式5通知付款人收款人收款人銀行付款人銀行1支付3確認(rèn)4資金劃撥6支付確認(rèn)2請求支付B一般模式付款人收款人收款人銀行付款人銀行1支付3通知2清算4支付確認(rèn)C一般模式付款人收款人收款人銀行付款人銀行1支付3通知2資金劃撥4支付確認(rèn)D一般模式合并賬單模式合并帳單支付模式簡介此模式主要的特性是將消費者的消費金額并入ISP（網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商）賬單或電話賬單，屬于此類的服務(wù)公司稱之為ICP（內(nèi)容服務(wù)商），可能與ISP合作或本身就是ISP。消費者在線購物的款項將加入上網(wǎng)費賬單，每個月ICP再與ISP跟據(jù)合同分賬。因此在此模式下商家必須與ISP簽訂合同，而消費者必須是ISP的使用者，如果不是ISP的使用者，有些ISP提供消費者購買該ISP發(fā)行的虛擬預(yù)付卡(儲值卡)，消費者取得此卡號與密碼，必須回到入口網(wǎng)站進行開卡手續(xù)，即可在所有已經(jīng)與ISP合作的ICP進行消費。合并賬單模式

合并賬單模式流程合并賬單模式合并帳單模式的優(yōu)點(1)

支付方式非常方便，只需要輸入自己網(wǎng)絡(luò)介入的用戶名和密碼即可；(2)

合并帳單模式是一種延遲付款的方式，因此付款人可先利用該現(xiàn)金于其它用途或得到消費額度最多一個月的利息收入。(3)

ICP可對消費者繳費信用狀況事先評估，信用不佳者可拒絕提供服務(wù)。合并賬單模式合并帳單模式有如下缺點：(1)

只要知道網(wǎng)絡(luò)接入的賬號和密碼就可以完成付款，沒有任何身份認(rèn)證措施，所以安全性比較差。(2)

對于ICP來說，通過ISP收款可能會遇到壞帳風(fēng)險。因為帳單支付模式是后結(jié)算的，付款人可能會在該付款的時候惡意拒付；(3)

安全機制不完整，至多以SSL進行通信加密及密碼的保護。電子支付體系(1)國內(nèi)電子支付體系(2)國外電子支付體系國內(nèi)電子支付體系中國銀聯(lián)中國銀聯(lián)全稱中國銀聯(lián)股份有限公司（英文名稱：ChinaUnionPayCo.,Ltd.）,2002年3月26日成立，總部設(shè)在上海。是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的、由八十多家國內(nèi)金融機構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融機構(gòu)。銀聯(lián)將原來分布于全國18個地區(qū)的非營利性機構(gòu)——銀行卡信息交換中心,整合為銀聯(lián)的各個分公司。一個持有信用卡的消費者在某銀行的POS機上刷卡消費1000元,按照國內(nèi)慣例1%的商務(wù)回傭,發(fā)卡行可以拿到商務(wù)回傭的70%,即7元,而提供POS消費服務(wù)的收單銀行可拿走商務(wù)回傭的20%,即2元,剩下的10%則由卡組織拿走。國外電子支付體系VISAVisa公司通過世界上最大的零售電子支付網(wǎng)絡(luò)提供交易處理服務(wù)和支付產(chǎn)品平臺，Visa全球電子支付網(wǎng)絡(luò)－VisaNet－是世界上覆蓋面最廣、功能最強和最先進的消費支付處理系統(tǒng)，不斷履行使您的Visa卡通行全球的承諾。目前，全世界有超過2，000萬個特約商戶接受Visa卡，還有超過84萬個ATM遍布世界各地。因此，Visa的全球網(wǎng)絡(luò)讓您不論身在何處，都能方便地使用Visa卡。

Visa驗證服務(wù)（VerifiedbyVISA，簡稱Visa驗證服務(wù)）是Visa國際組織為提高信用卡網(wǎng)上支付的安全性，保障客戶網(wǎng)上支付安全，維護客戶利益而推出的一項安全驗證服務(wù)。Visa驗證以簡單易用為原則，采用全球互通付款的“3D安全技術(shù)”，全天24小時的服務(wù)，滿足您時時刻刻的網(wǎng)上支付需要國外電子支付體系萬事達(dá)在銀行和大的商店里，你能經(jīng)?？吹揭环N由一紅一黃兩個球體緊密互鎖而組成的圖案標(biāo)記。那就是世界聞名的銀行卡聯(lián)營組織——MasterCardInternational萬事達(dá)卡國際組織的標(biāo)志?，F(xiàn)在，全世界有千千萬萬的人持有萬事達(dá)卡，把它作為一種先進的支付工具用以取款和消費。萬事達(dá)國際組織于50年代末至60年代初期創(chuàng)立了一種國際通行的信用卡體系，旋即風(fēng)行世界。1966年，組成了一個銀行卡協(xié)會（InterbankCandAssociation）的組織，1969年銀行卡協(xié)會購下了MasterCharge的專利權(quán)，統(tǒng)一了各發(fā)卡行的信用卡名稱和式樣設(shè)計。隨后十年，將MasterCharge原名改名MasterCard。萬事達(dá)卡國際組織是一個包羅世界各地財經(jīng)機構(gòu)的非牟利協(xié)會組織，其會員包括商業(yè)銀行、儲蓄與貸款協(xié)會，以及信貸合作社。其基本目標(biāo)始終不渝：溝通國內(nèi)及國外會員之間的銀行卡資料交流，并方便發(fā)行機構(gòu)不論規(guī)模大小，也可進軍銀行卡及旅行支票市場，謀求發(fā)展。

銀聯(lián)遭VISA海外封殺VS第三方支付平臺第三方電子支付平臺是屬于第三方的服務(wù)中介機構(gòu)，完成第三方擔(dān)保支付的功能。它主要是面向開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)的企業(yè)提供電子商務(wù)基礎(chǔ)支撐與應(yīng)用支撐服務(wù)，不直接從事具體的電子商務(wù)活動。第三方支付平臺獨立與銀行，網(wǎng)站以及商家來做職能清晰的支付。第三方支付平臺的優(yōu)勢（1）第三方支付平臺作為中介方,可以促成商家和銀行的合作。對于商家第三方支付平臺可以降低企業(yè)運營成本,同時對于銀行,可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù),幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本。（2）第三方支付服務(wù)系統(tǒng)有助于打破銀行卡壁壘。由于目前我國實現(xiàn)在線支付的銀行卡各自為陣,每個銀行都有自己的銀行卡,這些自成體系的銀行卡紛紛與網(wǎng)站聯(lián)盟推出在線支付業(yè)務(wù),客觀上造成消費者要自由地完成網(wǎng)上購物,手里面必須有十幾張卡。同時商家網(wǎng)站也必須裝有各個銀行的認(rèn)證軟件,這樣就會制約網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。第三方支付服務(wù)系統(tǒng)可以很好地解決這個問題。（3）第三方支付平臺能夠提供增值服務(wù),幫助商家網(wǎng)站解決實時交易查詢和交易系統(tǒng)分析,提供方便及時的退款和止付服務(wù)。第三方支付的典型：支付寶支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國內(nèi)最大的獨立第三方支付平臺，由阿里巴巴集團創(chuàng)辦。支付寶（）

支付寶用戶數(shù)首次達(dá)到1億是在2008年8月底，從其2003年10月首次在淘寶出現(xiàn)到積累1億用戶，期間花去了近5年時間。但從1億用戶增長到2億用戶，支付寶僅僅花了10個月。

截至2013年底，支付寶實名認(rèn)證的用戶數(shù)超過3億。2013年，支付寶單日交易筆數(shù)的峰值達(dá)到1.88億筆。其中，移動支付單日交易筆數(shù)峰值達(dá)到4518萬筆，移動支付單日交易額峰值達(dá)到113億元人民幣。2013年，支付寶手機支付完成超過27.8億筆、金額超過9000億元，成為全球最大的移動支付公司。來自艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，自2013年第一季度以來，支付寶在移動互聯(lián)網(wǎng)支付市場份額從67.6%逐步提升至78.4%，居第一。

支付寶主要提供支付及理財服務(wù)。包括網(wǎng)購擔(dān)保交易、網(wǎng)絡(luò)支付、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、手機充值、水電煤繳費、個人理財?shù)榷鄠€領(lǐng)域。在進入移動支付領(lǐng)域后，為零售百貨、電影院線、連鎖商超和出租車等多個行業(yè)提供服務(wù)。還推出了余額寶等理財服務(wù)。支付寶與國內(nèi)外180多家銀行以及VISA、MasterCard國際組織等機構(gòu)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，成為金融機構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。支付寶公司上級主管部門為中國人民銀行。2011年，支付寶獲得了由中國人民銀行頒發(fā)的國內(nèi)第一張《支付業(yè)務(wù)許可證》。支付寶及其他業(yè)務(wù)正在籌建小微金服集團，與阿里巴巴集團為關(guān)聯(lián)公司關(guān)系。十、完整協(xié)議本協(xié)議由本協(xié)議條款與《爭議處理規(guī)則》、《支付寶交易通用規(guī)則》、《支付寶認(rèn)證服務(wù)協(xié)議》、《交易超時規(guī)則》、《安全措施》、《反欺詐措施》、《支付寶集分寶規(guī)則》、《支付寶服務(wù)收費規(guī)則》、《支付寶活動規(guī)則》、《無線支付服務(wù)條款》、《隱私權(quán)規(guī)則》、《代理購結(jié)匯服務(wù)協(xié)議》、《支付寶服務(wù)窗服務(wù)規(guī)則》、《支付寶安全保障規(guī)則》等本網(wǎng)站公示的各項規(guī)則組成，相關(guān)名詞可互相引用參照，如有不同理解，以本協(xié)議條款為準(zhǔn)。您對本協(xié)議理解和認(rèn)同，您即對本協(xié)議所有組成部分的內(nèi)容理解并認(rèn)同，一旦您使用本服務(wù)，您和本公司即受本協(xié)議所有組成部分的約束。本協(xié)議部分內(nèi)容被有管轄權(quán)的法院認(rèn)定為違法或無效的，不因此影響其他內(nèi)容的效力。安全事項支付涉及到用戶的資金安全，因此遵循官方的安全規(guī)范至關(guān)重要。如安全控件、短信校驗服務(wù)、數(shù)字證書、第三方證書、支付盾、寶令、寶令手機版、安全保護問題、安全策略、手機安全設(shè)置等。支付寶據(jù)支付寶公布的最新數(shù)據(jù)顯示，目前有多達(dá)46萬家國內(nèi)獨立電子商務(wù)企業(yè)使用支付寶作為網(wǎng)絡(luò)支付工具，由此實現(xiàn)了日交易筆數(shù)峰值400萬筆，日均交易峰值達(dá)7億元的交易規(guī)模。支付寶各項功能繳房租信用卡還款通訊費、水電煤費收款、付款手機充值功能與服務(wù)幾乎所有的支付服務(wù)都可以使用支付寶。從購物到水電燃?xì)饫U費，且正有部分取代現(xiàn)金的趨勢。信用卡還款轉(zhuǎn)賬繳費服務(wù)2008年底開始，支付寶推進公共事業(yè)繳費服務(wù)，已經(jīng)覆蓋了全國300多個城市，支持1200多個合作機構(gòu)。除了水電煤等基礎(chǔ)生活繳費外，其還擴展到交通罰款、物業(yè)費、有線電視費等更多與老百姓生活息息相關(guān)的繳費領(lǐng)域。錢包服務(wù)窗在支付寶錢包的“服務(wù)”中添加相關(guān)服務(wù)賬號，就能在錢包內(nèi)獲得更多服務(wù)。包括銀行服務(wù)、繳費服務(wù)、保險理財、手機通訊服務(wù)、交通旅行、零售百貨、醫(yī)療健康、休閑娛樂、美食吃喝等10余個類目。服務(wù)窗推薦：掛號網(wǎng)——在線預(yù)約掛號服務(wù)；中信銀行——實時消費提醒、賬單查詢、積分兌換、余額查詢、還款等；國網(wǎng)山東電力公司——余額查詢、每日電量查詢、繳費記錄查詢、以及電費預(yù)警、出賬、欠費、停復(fù)電均可push用戶；中國電信——余額寶0元購機享收益服務(wù)，廣東地區(qū)可享受該服務(wù)；支付寶公眾服務(wù)12306——在線查詢火車票信息；萬達(dá)電影——在線購票、選座；新希望雙峰乳業(yè)——第一家在支付寶錢包實現(xiàn)在線訂購牛奶的商戶；市民云@上海生活——上海市民可用支付寶查公積金、養(yǎng)老、醫(yī)保、交通違章；交通違章代辦——輕松搞定異地交通違章罰款。余額寶2013年6月13日，為了讓用戶支付寶賬戶中的閑置資金能夠?qū)崿F(xiàn)增值，支付寶推出了理財產(chǎn)品“余額寶”。余額寶對接的是天弘基金的一款貨幣基金產(chǎn)品“增利寶”。用戶將錢轉(zhuǎn)入余額寶后，可按收益率每天獲得收益，實現(xiàn)資產(chǎn)升值。自余額寶成立至2014年3月31日，余額寶已經(jīng)為用戶累計實現(xiàn)收益75億元，成為中國普惠金融的典型代表，被網(wǎng)友譽為“理財神器”。2014年2月28日，余額寶用戶數(shù)突破8100萬。余額寶余額寶是支付寶推出的理財服務(wù)，但也能用于日常的購物、還信用卡等支付。在用于支付時，余額寶的優(yōu)勢在于額度較大、支付成功率非常高。為用于支付時余額寶還能獲得理財收益。余額寶占支付寶支付的比例正在逐步升高。安全提醒支付寶資金（快捷支付、余額、余額寶）均由保險公司全額承保，發(fā)生被盜風(fēng)險一經(jīng)核實100%賠付，賠付金額無上限，最快24小時到賬。記住以下幾條安全提醒，可以更好的保護賬戶安全：2、支付寶唯一的24小時客服熱線為95188，余額寶沒有單獨的客服電話號碼；3、支付寶的登錄密碼和支付密碼需要單獨設(shè)置高安全級別密碼，給手機設(shè)置開機密碼，給支付寶錢包設(shè)置手勢密碼；4、為支付寶賬戶進行實名認(rèn)證、安裝數(shù)字證書等安全產(chǎn)品、綁定手機可以大大提高賬戶安全性；5、不要相信“代辦信用卡”，辦理銀行卡絕對不能留別人的手機號碼，只能綁定自己的手機號；6、身份證、銀行卡號、密碼、短信校驗碼等信息一定要妥善保管不能透露給陌生人；7、不管是在電腦上還是手機上，都不要隨意接收陌生文件，也不要隨意點擊陌生鏈接，謹(jǐn)防落入木馬釣魚全套；8、在電腦上使用支付寶時請注意地址欄前面會有綠色安全鎖+“https”字樣，如果網(wǎng)址前綴是“http”務(wù)必要提高警惕；9、安全起見，請勿“越獄”或“ROOT”手機，刷機也有風(fēng)險，需謹(jǐn)慎。

支付寶的免費策略同PayPal每筆交易收取服務(wù)費的做法不同,支付寶一開始就實行的免費策略。支付寶CEO邵曉鋒介紹，現(xiàn)在整個第三方支付市場還處于開拓期，支付寶首先要做的是讓更多用戶和商戶使用第三方支付，享受到這一新的支付形式給人們生活帶來的便利。要讓用戶掏錢，首先要幫用戶賺錢，幫用戶創(chuàng)造價值。這便是最佳的盈利模式?！?/p>

支付寶支付寶支付寶本來是很好的盈利模式，但是中國和美國是不一樣的，在中國，銀行也不是你有錢就可以開的。支付寶沉淀了大量資金，但這些錢必須存在銀行里，設(shè)想銀行和支付寶之間有很復(fù)雜的托管協(xié)議，來保證雙方的利益和用戶的資金安全。由于支付寶不是真正意義上的銀行，所以支付寶不能直接給大家貸款，直接賺取利差。(但現(xiàn)在阿里巴巴開始和銀行合作做中小企業(yè)貸款了）支付寶宣布從2009年1月1日零時開始，對少數(shù)大額交易量用戶收取一定比例的服務(wù)費用，并承諾繼續(xù)對普通用戶免費。而且支付寶對于淘寶商家用戶實行免費策略。而對其他商家用戶收取服務(wù)費。支付寶支付寶所依靠的強大平臺和強大的合作伙伴都可能是未來的盈利來源，而這一切的前提就在于它必須迅速做大。就現(xiàn)在而言，它還遠(yuǎn)不夠大的標(biāo)準(zhǔn)，雖然它已經(jīng)有了一億常駐資金的規(guī)模。等他成長到現(xiàn)在規(guī)模的幾十倍時。它具有了與銀行談判的強大資本。未來的談判必然會出現(xiàn)在銀行的手續(xù)費和匯款費率上：目前，網(wǎng)上交易的會員如果在異地的話，會發(fā)生大約占交易額1%的匯費費率，同時支付寶還要支付占交易額一定比例的手續(xù)費。而當(dāng)支付寶長得足夠大時，它可以把這兩筆費用可以合成為一筆打包與銀行談判，在這里也可能成為支付寶的一個盈利點。Paypal支付系統(tǒng)Paypal是一種電子支付手段，它允許在互聯(lián)網(wǎng)上進行交易支付。一個Paypal帳戶能夠以電子借記卡的形式從一個銀行帳戶或者一張信用卡上進行注資。Paypal的支付接收方既可以要求匯款的一方給自己匯來一張Paypal的支票，匯入自己創(chuàng)建的存款帳戶中，又可以要求轉(zhuǎn)帳入自己的銀行帳戶。1998年年底,PayPal在美國加利福尼亞州圣荷西市成立。兩位創(chuàng)始人PeterThiel及MaxLevchin最初的想法是,允許在使用電子郵件來標(biāo)識身份的用戶之間轉(zhuǎn)移資金,區(qū)別于傳統(tǒng)的郵寄支票或匯款。Paypal支付系統(tǒng)當(dāng)然,PayPal也和一些電子商務(wù)網(wǎng)站合作,成為后者的貨款支付方式之一;但是用這種支付方式轉(zhuǎn)賬時,PayPal收取一定數(shù)額的手續(xù)費。由于其對電子商務(wù)網(wǎng)站的作用重大,2002年10月,全球最大拍賣網(wǎng)站eBay以15億美元收購PayPal,并使之成為eBay的主要付款途徑之一。據(jù)美國《商業(yè)周刊》報道,PayPal目前擁有7億活躍用戶,2008年共處理超過600億美元的交易款項,營業(yè)額24億美元。Paypal除了作為eBay的主要支付手段之外，它還處理其他一系列的網(wǎng)絡(luò)交易。只要一個用戶有一個明確的E-MAIL地址，他就可以進行注冊。當(dāng)用戶成功完成注冊之后，他就需要在Paypal提供的三種類型的帳戶中為自己的帳戶選擇一種類型。Paypal支付系統(tǒng)第一種類型是私人帳戶，適用于只需要進行發(fā)送付款和接收付款的用戶。這類帳戶無法接受來自信用卡或者是儲蓄卡的匯款。然而開通這類帳戶是不需要任何費用的。第二種類型是高級帳戶。這類帳戶適用于沒有自己的企業(yè)，只是一個人的名義進行交易但卻希望能發(fā)放付款和接收信用卡付款的用戶。因為這類帳戶不但具有跟私人帳戶一樣的發(fā)送和接收貨幣形式的付款的功能，還可以接收來自信用卡或者儲蓄卡的匯款。用這類帳戶可以免費發(fā)送付款，但接收付款時，Paypal卻要收取一定的交易費用。最后一種是企業(yè)帳戶。該類帳戶使用于希望以自己企業(yè)的名義接收信用卡付款和發(fā)送付款的用戶。用該帳戶可以免費發(fā)送付款，但是Paypal在每次幫你接收付款時都要收取一定的費用。Paypal支付系統(tǒng)Paypal如何運作Paypal支付系統(tǒng)Paypal如何收費的1.單筆交易，對于中國用戶來說，單筆扣3.9%的交易手續(xù)費+0.3美金的賬戶占用費。比如：客戶給你支付200美金，pp會收手續(xù)費200*3.9%+0.3=7.8+0.3=8.1USD，你最后能拿到200-8.1=191.9USD這是paypal很重要的一個費用，也是paypal盈利費用的主要來源。

Paypal支付系統(tǒng)2.提現(xiàn)的費用。對于中國區(qū)的paypal用戶來說，可以有好幾種方式來把paypal里的錢提現(xiàn)出來。不同的提現(xiàn)方式，有不同的費用。如果是通過電匯提現(xiàn)到國內(nèi)的銀行，每次35美金。如果你有美國本地銀行的賬戶，你從paypal提現(xiàn)到美國銀行賬戶是完全免費的。如果你有香港銀行賬戶，提現(xiàn)到香港銀行賬戶，超過1000港幣是免費的，小于1000港幣收3.5港幣的手續(xù)費。如果你申請的是支票提現(xiàn)，每次5美金的手續(xù)費。

Paypal支付系統(tǒng)Paypal三種先進的安全措施:1.保護用戶的隱私，打擊身份盜用。2.防止和扼殺欺詐行為1)Paypal運用美國最先進的欺詐保護措施來制止網(wǎng)絡(luò)犯。2)24*7交易監(jiān)視。Paypal在世界范圍內(nèi)擁有超過兩千名技術(shù)專業(yè)人員3)尖端的反欺詐模型。每一次交易都要被業(yè)界頂尖的專有模型進行檢查，幫助用戶剔除欺詐行為。4)Paypal的驗證系統(tǒng)。很多買主都會檢查賣主的帳號，并成功地跟Paypal建立身份確認(rèn)3.保護用戶的采購1)100%地防止從用戶的帳戶發(fā)放非法付款。2)當(dāng)在eBay上購物時，用戶享有買主保護政策。Paypal支付系統(tǒng)Paypal現(xiàn)存在的問題盡管Paypal提供的帳戶能象銀行帳戶一樣，用戶可以隨時轉(zhuǎn)移或添加金額，但是卻缺少銀行業(yè)通過幾個世紀(jì)不斷發(fā)展和完善的確保帳戶安全的一系列標(biāo)準(zhǔn)。而且Paypal允許用戶向任何人（不是會員也沒有關(guān)系）發(fā)放付款，只要其有一個E-MAIL。為了盡可能地解決安全問題，他們對欺詐行為的警惕性就大大提高。只要出現(xiàn)一點點帶有欺詐色彩的痕跡，他們就會立刻凍結(jié)可疑用戶的帳戶，并把里面的錢全部提取出來。由于他們認(rèn)為必須迅速果斷地采取行動，防范于未然，所以他們一般不會先給用戶任何通知，哪怕是一個電話或者是一個E-MAIL。在帳戶被凍結(jié)之后，用戶只能在六個月后才能收回原先存儲在自己帳戶上的錢。有時，這個等待的期限會延長甚至?xí)兂捎肋h(yuǎn)。Paypal支付系統(tǒng)Paypal現(xiàn)狀2008年，Ebay的電子商務(wù)業(yè)務(wù)收入增長為4%，共55.8億美元，遠(yuǎn)低于2007年的24%。而PayPal依然保持了25%的增長，達(dá)到24億美元。PayPal的主要盈利模式是收取交易費用，以及不同國家和地區(qū)間的外匯兌換費。2008年10月，Ebay依然花大價錢收購了美國第二大在線支付公司BillMeLater，為此，Ebay需要支付約8.2億美元的現(xiàn)金和價值1.25億美元的股票期權(quán)。而后，BillMeLater與PayPal的業(yè)務(wù)進行了整合BillMeLater提供的服務(wù)，正是使在線零售商能準(zhǔn)予網(wǎng)購者賒購物品，而無需填寫繁瑣的申請表格，這樣一來網(wǎng)購者能夠立即通過PayPal進行交易購買物品，或是使用BillMeLater進行賒購。Paypal支付系統(tǒng)PayPal在中國2005年7年，取了中文名“貝寶”的PayPal，進入中國市場，支持Ebay于2003年收購的易趣平臺的支付，而之后易趣在淘寶免費大旗下的節(jié)節(jié)敗退，直接造成了貝寶進退兩難的尷尬境地——其后易趣過手給Tom，推出了自己的支付工具“安付通”，徹底舍棄了貝寶支付和接收款項功能。

第三方支付存在的問題管理問題：對市場準(zhǔn)入的管理對支付流程的管理對洗錢等網(wǎng)絡(luò)犯罪的管理法律問題：不是銀行但具備銀行的條件

移動支付移動支付是使用移動設(shè)備通過無線方式完成支付行為的一種新