銀行卡知識(shí)課件

銀行卡的起源與發(fā)展一二銀行卡的種類與功能主要內(nèi)容第1頁/共67頁銀行卡的起源與發(fā)展一銀行卡概念銀行卡起源銀行卡國際組織我國銀行卡的發(fā)展第2頁/共67頁銀行卡的起源與發(fā)展一

廣義的銀行卡是指由商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)發(fā)卡公司向社會(huì)發(fā)行的具有信用透支、消費(fèi)結(jié)算、轉(zhuǎn)賬支付、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用憑證和支付工具。狹義的銀行卡則特指由商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡。銀行卡的概念銀行卡的概念第3頁/共67頁兩種常見的銀行卡借記卡信用卡

是由發(fā)卡行發(fā)行的、給予持卡人一定信用額度、允許持卡人在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款的一種信用支付工具，具有信用消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算和存取現(xiàn)金等功能。

是由發(fā)卡銀行向社會(huì)發(fā)行的，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、購物消費(fèi)等功能。借記卡不具備透支功能，消費(fèi)特點(diǎn)是“先存款，后消費(fèi)"。銀行卡的起源與發(fā)展一銀行卡的概念第4頁/共67頁銀行卡的起源與發(fā)展一銀行卡概念銀行卡起源銀行卡國際組織我國銀行卡的發(fā)展第5頁/共67頁銀行卡的起源與發(fā)展一先有借記卡還是先有信用卡第6頁/共67頁銀行卡的起源與發(fā)展一1915年信用卡起源于商業(yè)信用大萊俱樂部成立1950年1952年美國富蘭克林國民銀行發(fā)行了第一張現(xiàn)代意義上的銀行信用卡銀行卡的起源第7頁/共67頁銀行卡的起源與發(fā)展一

信用卡于1915年起源于美國。最早發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。美國的一些商店、飲食店為招徠顧客，推銷商品，擴(kuò)大營業(yè)額，有選擇地在一定范圍內(nèi)發(fā)給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，后來演變成為用塑料制成的卡片，作為客戶購貨消費(fèi)的憑證，開展了憑信用籌碼在本商號(hào)或公司或汽油站購貨的賒銷服務(wù)業(yè)務(wù)，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號(hào)賒購商品，約期付款。這就是信用卡的雛形。1915年銀行卡的起源第8頁/共67頁銀行卡的起源與發(fā)展一據(jù)說有一天，美國商人弗蘭克·麥克納馬拉在紐約一家飯店招待客人用餐，就餐后發(fā)現(xiàn)他的錢包忘記帶在身邊，因而深感難堪，不得不打電話叫妻子帶現(xiàn)金來飯店結(jié)賬。于是麥克納馬拉產(chǎn)生了創(chuàng)建信用卡公司的想法。1950年銀行卡的起源第9頁/共67頁銀行卡的起源與發(fā)展一

1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬美元，在紐約創(chuàng)立了“大萊俱樂部”（DinersClub），即大萊信用卡公司的前身。大萊俱樂部為會(huì)員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會(huì)員憑卡片可以記賬消費(fèi)。1950年銀行卡的起源第10頁/共67頁銀行卡的起源與發(fā)展一銀行卡的起源1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先發(fā)行了銀行信用卡。1959年，美國的美洲銀行在加利福尼亞州發(fā)行了美洲銀行卡。此后，許多銀行加入了發(fā)卡銀行的行列。

到了六十年代，銀行信用卡很快受到社會(huì)各界的普遍歡迎，并得到迅速發(fā)展，信用卡不僅在美國，而且在英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行起來。從七十年代開始，香港、臺(tái)灣、新加坡、馬來西亞等發(fā)展中國家和地區(qū)，也開始發(fā)行信用卡業(yè)務(wù)。1952年第11頁/共67頁銀行卡的起源與發(fā)展一銀行卡概念銀行卡起源銀行卡國際組織我國銀行卡的發(fā)展第12頁/共67頁銀行卡的起源與發(fā)展一信用卡組織的誕生

銀行信用卡的激增很快暴露出了支付體系中的一個(gè)巨大缺陷---持卡人只能在本地的商戶持卡購物，也只能在那些與發(fā)卡銀行簽署協(xié)議的商戶處購物。為此，美洲銀行與十幾家銀行達(dá)成了許可協(xié)議，授權(quán)其發(fā)行美洲銀行卡，該卡在1976年改名為維薩卡。紐約成立了銀行同業(yè)協(xié)會(huì)，并于1978年正式更名為萬事達(dá)國際組織。萬事達(dá)卡標(biāo)志維薩卡標(biāo)志第13頁/共67頁銀行卡的起源與發(fā)展一信用卡組織的誕生

除維薩和萬事達(dá)之外的另三個(gè)較大的國際信用卡組織是美國運(yùn)通、大萊卡和日本JCB。

在各地區(qū)還有一些地區(qū)性的信用卡組織，如歐洲的EUROPAY、我國的銀聯(lián)、臺(tái)灣地區(qū)的聯(lián)合信用卡中心等。日本JCB卡標(biāo)志美國運(yùn)通卡標(biāo)志美國大萊卡標(biāo)志第14頁/共67頁銀行卡的起源與發(fā)展一銀行卡概念銀行卡起源銀行卡國際組織我國銀行卡的發(fā)展第15頁/共67頁銀行卡的起源與發(fā)展一我國銀行卡的發(fā)展我國銀行卡的起步是從代理國外信用卡開始的。隨著改革開放和經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，對外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日益頻繁，來我國投資、旅游的外籍人員不斷增加，他們將境外的信用卡帶到了國內(nèi)。為滿足境外持卡人在國內(nèi)使用信用卡的需要，1978年，中國銀行廣東分行首先同香港東亞銀行簽訂協(xié)議，開始代理國外信用卡業(yè)務(wù)，從此信用卡進(jìn)入我國。不久，上海、南京、北京等地的中國銀行先后同香港東亞銀行、匯豐銀行、麥加利銀行以及美國運(yùn)通公司等發(fā)卡機(jī)構(gòu)簽訂了兌付信用卡協(xié)議書。開始代理國外信用卡業(yè)務(wù)。第16頁/共67頁銀行卡的起源與發(fā)展一培育階段初級(jí)階段第三階段第四階段聯(lián)網(wǎng)通用階段我國銀行卡的發(fā)展1985-941995-982004-今第一階段第二階段1999-2003品牌創(chuàng)建階段第17頁/共67頁銀行卡的起源與發(fā)展一我國銀行卡的發(fā)展

這一時(shí)期中工建農(nóng)相繼發(fā)卡。同時(shí)，各商業(yè)銀行電子化建設(shè)同時(shí)起步，投資建設(shè)大量計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，為銀行卡業(yè)務(wù)的起步和發(fā)展奠定系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)。1985年3月，中國銀行珠海分行第一張“中銀卡”問世，1986年6月，中國銀行北京分行發(fā)行了長城信用卡。長城信用卡的誕生和發(fā)展，不僅填補(bǔ)了我國金融史冊上的一項(xiàng)空白，而且預(yù)示著我國傳統(tǒng)的“一手交錢，一手交貨”的支付方式，發(fā)生重大的變革。1987年，中國銀行加入了萬事達(dá)和維薩兩大國際組織，并于1988年，推出外幣“長城卡”。第一階段第18頁/共67頁銀行卡的起源與發(fā)展一我國銀行卡的發(fā)展第一階段我國第一張信用卡1985年第19頁/共67頁銀行卡的起源與發(fā)展一我國銀行卡的發(fā)展第一階段工商銀行1987年推出紅棉卡1989年推出牡丹卡，后推出牡丹系列卡1989、1990年先后加入萬事達(dá)、維薩國際組織第20頁/共67頁銀行卡的起源與發(fā)展一我國銀行卡的發(fā)展第一階段我國第一張紅棉卡我國第一張牡丹卡1987年1989年第21頁/共67頁銀行卡的起源與發(fā)展一我國銀行卡的發(fā)展第一階段建設(shè)銀行1989、1990年先后加入萬事達(dá)、維薩國際組織1990、1991年推出萬事達(dá)龍卡、維薩龍卡1993年推出龍卡彩照卡1994年推出全國同業(yè)中第一張借記卡龍卡儲(chǔ)蓄卡第22頁/共67頁銀行卡的起源與發(fā)展一我國銀行卡的發(fā)展第一階段早期萬事達(dá)龍卡早期龍卡儲(chǔ)蓄卡1990年1994第23頁/共67頁銀行卡的起源與發(fā)展一我國銀行卡的發(fā)展第一階段農(nóng)業(yè)銀行1990年加入萬事達(dá)國際組織1991年推出金穗信用卡1992加入維薩國際組織第24頁/共67頁銀行卡的起源與發(fā)展一我國銀行卡的發(fā)展第一階段第一張金穗卡1991年第25頁/共67頁銀行卡的起源與發(fā)展一我國銀行卡的發(fā)展1991年原郵電部在全國范圍內(nèi)開始計(jì)劃實(shí)施郵政儲(chǔ)蓄計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)技術(shù)改造工程，即“綠卡工程”。1993年正式啟動(dòng)，1994年10月聯(lián)通了北京、上海和大連，并正式發(fā)行了綠卡儲(chǔ)蓄卡。雖然當(dāng)年只發(fā)行了1000多張，但卻是郵政儲(chǔ)蓄部門發(fā)行銀行卡邁出的堅(jiān)實(shí)的第一步。第一階段第26頁/共67頁郵政儲(chǔ)蓄綠卡業(yè)務(wù)雖然較其他銀行起步晚，但在開辦之初就開創(chuàng)了兩個(gè)國內(nèi)第一：國內(nèi)第一家推出儲(chǔ)蓄卡與存折帳戶共用業(yè)務(wù)，國內(nèi)第一家實(shí)現(xiàn)異地聯(lián)網(wǎng)、在線實(shí)時(shí)完成交易。銀行卡的起源與發(fā)展一我國銀行卡的發(fā)展第一階段郵儲(chǔ)第一張綠卡第27頁/共67頁銀行卡的起源與發(fā)展一我國銀行卡的發(fā)展

這段時(shí)間，銀行卡產(chǎn)品一直是以存取款為主要功能并具備小額透支的準(zhǔn)貸記卡，并遵循“先存款、后使用”的基本原則。持卡人享有的服務(wù)主要集中于支付、儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)賬結(jié)算領(lǐng)域，消費(fèi)信貸只是銀行卡的附屬功能。第一階段特點(diǎn)第28頁/共67頁銀行卡的起源與發(fā)展一我國銀行卡的發(fā)展這一階段，全國“金卡工程”開始啟動(dòng)，此后，不僅國有商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)在大中城市獨(dú)立發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，股份制銀行也紛紛加入發(fā)卡行列。信用卡在國內(nèi)推廣后，由于沒有先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持，防范風(fēng)險(xiǎn)的能力薄弱，全憑銀行員工人工操作。在經(jīng)濟(jì)過熱的1992至1995年，不少不符合銀行貸款條件的個(gè)人、企業(yè)，利用信用卡從銀行取出了成百上千億的資金。1996年中國人民銀行頒布了《信用卡管理辦法》，在徹底杜絕了“協(xié)議透支”、“透支便利”的同時(shí)，也基本堵住了信用卡的信用功能，信用卡基本不能信用消費(fèi)了。第二階段第29頁/共67頁銀行卡的起源與發(fā)展一我國銀行卡的發(fā)展

之后幾年金融電子化成為熱潮，各行都在加大網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)。“借記卡”應(yīng)運(yùn)而生，以申領(lǐng)方便、全國通行（通過網(wǎng)絡(luò)）、商戶消費(fèi)、沒有風(fēng)險(xiǎn)得到各家銀行的青睞。各行基本上都停止了發(fā)行信用卡，轉(zhuǎn)而推廣借記卡，信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入冬眠。第二階段第30頁/共67頁銀行卡的起源與發(fā)展一我國銀行卡的發(fā)展這一階段，我國信用卡逐步實(shí)現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)通用，銀行卡業(yè)務(wù)在跨行交換的基礎(chǔ)上逐步實(shí)現(xiàn)跨行異地交換。1999年央行出臺(tái)了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，提出了貸記卡的概念及有關(guān)規(guī)定。為與各行原來的信用卡有所區(qū)別，直接稱為“貸記卡”，同時(shí)將原來需要交存?zhèn)涓督鸬男庞每óa(chǎn)品叫做“準(zhǔn)貸記卡”。從此，我國信用卡行業(yè)重新煥發(fā)活力。第三階段第31頁/共67頁銀行卡的起源與發(fā)展一我國銀行卡的發(fā)展

2002年各銀行紛紛開設(shè)信用卡中心，發(fā)行自己的信用卡。2002年5月17日，我國首家信用卡中心——中國工商銀行牡丹卡中心在北京正式掛牌成立。牡丹卡業(yè)務(wù)領(lǐng)先同業(yè)步入專業(yè)化經(jīng)營和公司化管理軌道。

第三階段第32頁/共67頁銀行卡的起源與發(fā)展一我國銀行卡的發(fā)展02年3月中國銀聯(lián)的成立，標(biāo)志著中國信用卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。同時(shí)，信用卡的功能、發(fā)行主體、發(fā)行程序等均在逐步規(guī)范發(fā)展。03年全國信用卡發(fā)卡量增長率達(dá)到16.87%，而在2001、2002年這一比例近乎為0。信用卡市場的競爭逐步進(jìn)入到“跑馬圈地”的“信用卡大戰(zhàn)”時(shí)期，2003年也因此在我國信用卡行業(yè)發(fā)展史上被譽(yù)為我國的“信用卡元年”。第三階段第33頁/共67頁銀行卡的起源與發(fā)展一我國銀行卡的發(fā)展

2004年至今，市場化運(yùn)營機(jī)制確立，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)融入國際。

2004年3月1日，人民銀行批復(fù)的《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》正式實(shí)施，意味著發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)可以根據(jù)相關(guān)業(yè)務(wù)的實(shí)際成本和市場需求情況制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。銀行卡服務(wù)收費(fèi)機(jī)制開始逐步建立。

第四階段第34頁/共67頁銀行卡的起源與發(fā)展一我國銀行卡的發(fā)展

至2006年底，絕大多數(shù)發(fā)卡銀行都已發(fā)行符合國際標(biāo)準(zhǔn)的“62”字頭銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡發(fā)卡總量達(dá)2.3億多張，其中僅2006年就新增銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡1.4億多張，占當(dāng)年新發(fā)卡的70%，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)已真正成為民族銀行卡產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，并成為國際銀行卡產(chǎn)業(yè)的一支新興力量。

第四階段第35頁/共67頁銀行卡的起源與發(fā)展一我國銀行卡的發(fā)展

同時(shí)，銀聯(lián)卡網(wǎng)絡(luò)不斷向境外延伸，2004年1月18日，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)正式開通香港業(yè)務(wù)，中國銀行卡品牌的國際化之路邁出了劃時(shí)代的一步。隨后，在30多個(gè)國家和地區(qū)的受理業(yè)務(wù)陸續(xù)開通。目前，銀聯(lián)境外受理網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋了95%以上中國人常去的國家和地區(qū)，基本實(shí)現(xiàn)“中國人走到哪里，銀聯(lián)卡用到哪里”的目標(biāo)。第四階段第36頁/共67頁銀行卡的起源與發(fā)展一我國銀行卡的發(fā)展至08年底，全國發(fā)卡機(jī)構(gòu)已達(dá)194家，發(fā)卡總量超過18億張，其中，借記卡16.5億張，信用卡1.5億張，信用卡占比8.3%。借記卡保持了穩(wěn)定增長的勢頭第四階段第37頁/共67頁銀行卡的起源與發(fā)展一二銀行卡的種類與功能主要內(nèi)容第38頁/共67頁銀行卡的種類與功能二銀行卡種類銀行卡特點(diǎn)銀行卡功能銀行卡功能第39頁/共67頁銀行卡的種類與功能二銀行卡的種類信用卡借記卡貸記卡準(zhǔn)貸記卡轉(zhuǎn)賬卡專用卡儲(chǔ)值卡分類按清償方式第40頁/共67頁銀行卡的種類與功能二銀行卡的種類人民幣卡雙幣卡個(gè)人卡公司卡外幣卡按結(jié)算貨幣按發(fā)行對象第41頁/共67頁銀行卡的種類與功能二銀行卡的種類磁條卡芯片卡標(biāo)準(zhǔn)卡異形卡按形狀不同按信息載體第42頁/共67頁銀行卡的種類與功能二銀行卡的種類

是由發(fā)卡銀行向社會(huì)發(fā)行的，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、購物消費(fèi)等功能的信用工具。借記卡不具備透支功能，消費(fèi)特點(diǎn)是“先存款，后消費(fèi)”。為獲得借記卡，持卡人必須在發(fā)卡機(jī)構(gòu)開有賬戶，并保持一定量的存款。持卡人用借記卡刷卡付賬時(shí)，所付款項(xiàng)直接從客戶賬戶上扣減。因此借記卡的卡內(nèi)資金實(shí)際上來源于持卡人的活期存款賬戶，借記卡的支付款額不能超過存款的數(shù)額。借記卡第43頁/共67頁銀行卡的種類與功能二銀行卡的種類

貸記卡是一種向持卡人提供消費(fèi)信貸的付款卡，持卡人不必在發(fā)卡行存款，就可以“先消費(fèi)，后還款”。根據(jù)客戶的資信以及其他情況，發(fā)卡行給每個(gè)信用卡賬戶設(shè)定一個(gè)“授信限額”。一般發(fā)卡行每月向持卡人寄送一次賬單，持卡人在收到賬單后的一定寬限期內(nèi)，可選擇付清賬款，則不需付利息；或者先擇分期付款,支付一部分利息。此種信用卡是目前流通最為廣泛的支付卡種，其核心特征是信用銷售和循環(huán)信貸。貸記卡第44頁/共67頁銀行卡的種類與功能二銀行卡的種類

準(zhǔn)貸記卡也是一種“具有中國特色”的信用卡，是在我國信用機(jī)制還不健全的情況下產(chǎn)生的，它的出現(xiàn)和發(fā)展為貸記卡的普及打下了不可忽視的基礎(chǔ)。準(zhǔn)貸記卡兼具貸記卡和借記卡的部分功能，一般需要交納保證金或提供擔(dān)保人，使用時(shí)先存款后消費(fèi)，存款計(jì)付利息，在購物消費(fèi)時(shí)可以在發(fā)卡銀行核定的額度內(nèi)進(jìn)行小額透支，但透支金額自透支之日起計(jì)息，欠款必須一次還清，沒有免息還款期和分期付款。準(zhǔn)貸記卡第45頁/共67頁銀行卡的種類與功能二銀行卡的種類根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲(chǔ)存，交易時(shí)直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡。根據(jù)中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，儲(chǔ)值卡內(nèi)的存款不計(jì)付利息。儲(chǔ)值卡的功能比其他卡種單一，只有消費(fèi)支付這一功能。目前，銀行已經(jīng)很少有此類產(chǎn)品，但是在公交、零售等領(lǐng)域，儲(chǔ)值卡的使用卻越來越廣泛。儲(chǔ)值卡第46頁/共67頁銀行卡的種類與功能二銀行卡的種類

是商業(yè)銀行與盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡。目前最常見的是聯(lián)名借記卡。聯(lián)名卡的運(yùn)作形式是由發(fā)卡銀行與盈利機(jī)構(gòu)(諸如航空公司、電訊公司、商場等)聯(lián)手發(fā)行銀行卡，凡持有該卡片的消費(fèi)者在這些機(jī)構(gòu)消費(fèi)可以享受商家提供的一定比例的優(yōu)惠。聯(lián)名卡第47頁/共67頁銀行卡的種類與功能二銀行卡的種類

是由發(fā)卡銀行和非盈利性的社會(huì)團(tuán)體或機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)行的銀行卡。認(rèn)同卡的持卡人通過領(lǐng)卡和用卡對聯(lián)名發(fā)卡的社會(huì)團(tuán)體或機(jī)構(gòu)所從事的活動(dòng)表示認(rèn)可和贊同，發(fā)卡銀行通過持卡人的領(lǐng)卡和用卡以一定形式使聯(lián)名的社會(huì)團(tuán)體或機(jī)構(gòu)得到經(jīng)濟(jì)上的支持。合作機(jī)構(gòu)可以從持卡人購物、消費(fèi)交易所產(chǎn)生的收益中按一定比例得到捐贈(zèng)。認(rèn)同卡第48頁/共67頁銀行卡的種類與功能二銀行卡的種類磁條卡就是在銀行卡的背面安裝一個(gè)帶有持卡人有關(guān)信息的供ATM和POS終端識(shí)別與閱讀的磁條。到目前，幾乎90％以上的銀行卡都為磁性卡，可以說，目前是典型的磁條卡時(shí)代。磁條卡第49頁/共67頁銀行卡的種類與功能二銀行卡的種類

也叫智能卡，是當(dāng)今銀行卡領(lǐng)域的新產(chǎn)品。就是在銀行卡上安裝一個(gè)拇指大小的微型電腦芯片，這個(gè)芯片包含了持卡人的各種信息。這種芯片與磁條相比，具有更高的防偽能力，一般不易偽造，因而更加安全。芯片卡第50頁/共67頁銀行卡的種類與功能二銀行卡的種類是指存款、信用額度均為人民幣，并且應(yīng)當(dāng)以人民幣償還的銀行卡。是指存款、信用額度均為外幣，并且應(yīng)當(dāng)以外幣償還的銀行卡。是指存款、信用額度同時(shí)有人民幣和外幣兩個(gè)賬戶的銀行卡。人民幣卡外幣卡雙幣卡第51頁/共67頁銀行卡的種類與功能二銀行卡的種類是指發(fā)卡銀行向個(gè)人發(fā)行的銀行卡。

是指發(fā)卡銀行向企業(yè)、機(jī)關(guān)、事業(yè)業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體法人簽發(fā)的，并由法法人授權(quán)特定人使用的銀行卡。

個(gè)人卡單位卡第52頁/共67頁銀行卡的種類與功能二銀行卡種類銀行卡特點(diǎn)銀行卡功能銀行卡功能第53頁/共67頁銀行卡的種類與功能二銀行卡的特點(diǎn)

不同的人對銀行卡的特點(diǎn)有不同的看法，不過概括而言，其具代表性的特點(diǎn)有：時(shí)尚、現(xiàn)代、信息、高科技、快捷、便利等，更重要的是，銀行卡中的信用卡還將個(gè)人的信用用貨幣來衡量。特點(diǎn)第54頁/共67頁銀行卡的種類與功能二銀行卡種類銀行卡特點(diǎn)銀行卡功能銀行卡功能第55頁/共67頁銀行卡的種類與功能二銀行卡的功能

銀行卡自產(chǎn)生以來，它的功能就在不斷地發(fā)生變化，從最初的信用消費(fèi)的結(jié)算工具發(fā)展到現(xiàn)今的一卡多戶，多幣種的集存取款、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等功能于一體的結(jié)算工具，銀行卡的功能越來越多，其使用范圍也越來越廣，涉及人們?nèi)粘Ｉ畹拿恳徊糠?。功能?6頁/共67頁銀行卡的種類與功能二銀行卡的功能

持卡人憑卡可以在發(fā)卡行或與其簽約代理行的營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理通存通兌現(xiàn)金業(yè)務(wù)。這是銀行儲(chǔ)蓄功能的拓展。根據(jù)中國人民銀行的相關(guān)規(guī)定，持卡人在異地存取現(xiàn)金應(yīng)收取一定的手續(xù)費(fèi)。發(fā)卡行利用銀行卡的存取款功能，吸收了存款，避免大額攜現(xiàn)的不便，增加了資金來源，同時(shí)也增加了手續(xù)費(fèi)收入。同時(shí)，銀行對于信用卡以外的活期存款應(yīng)按照活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息，對于在銀行卡上開立的定期賬戶，以相應(yīng)檔次的利率支付利息。存取款功能第57頁/共67頁銀行卡的種類與功能二銀行卡的功能

持卡人憑借銀行發(fā)行的銀行卡，可以直接購物消費(fèi)，即客戶在購物、用餐、住宿、旅游等進(jìn)行賬務(wù)結(jié)算時(shí)，可以憑銀行卡在特約商戶處直接刷卡結(jié)算，而不需支付現(xiàn)金，特約商戶事后憑單向發(fā)卡銀行或收單銀行收取結(jié)算金額，并按規(guī)定的手續(xù)費(fèi)率向銀行支付消費(fèi)結(jié)算的手續(xù)費(fèi)。根據(jù)國際銀行卡慣例，銀行卡持卡消費(fèi)時(shí)，特約商戶不得向持卡人收取消費(fèi)金額以外的手續(xù)費(fèi)，持卡人不應(yīng)支付消費(fèi)金額以外的手續(xù)費(fèi)用。也就是說，付給銀行的回傭收入，買單的是特約商戶。消費(fèi)支付功能第58頁/共67頁銀行卡的種類與功能二銀行卡的功能持卡人可在發(fā)卡行的營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理同城轉(zhuǎn)賬、異地電匯、信匯等業(yè)務(wù)。持卡人通過辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)，減少了攜帶現(xiàn)金辦理業(yè)務(wù)的不便，有效地支持了商品流通和商品交換，方便了持卡人與特約商戶。發(fā)卡銀行在辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，可根據(jù)中國人民銀行規(guī)定的轉(zhuǎn)賬結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收取一定的手續(xù)費(fèi)和工本費(fèi)。轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能第59頁/共67頁銀行卡的種類與功能二銀行卡的功能

隨著競爭的不斷加劇，銀行為了拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，擴(kuò)大銀行卡的服務(wù)范圍，紛紛開辦了利用銀行卡為企事業(yè)單位員工辦理代發(fā)工資、獎(jiǎng)金的代發(fā)業(yè)務(wù)，為滿足持卡人繳交電話費(fèi)、水電費(fèi)等日常生活需要而開辦的代繳費(fèi)業(yè)務(wù)，利用銀行卡作為結(jié)算賬戶為客戶辦理的股票轉(zhuǎn)賬交易結(jié)算業(yè)務(wù)等，這些嶄新的中間業(yè)務(wù)實(shí)際上是銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能的延伸。銀行卡通過代收代付業(yè)務(wù)的辦理，拓展了自身的服務(wù)領(lǐng)域和范疇，擴(kuò)大了客戶群，還可以增加一定的代辦手續(xù)費(fèi)收入，可謂是一舉多得。代收付功能第60頁/共67頁銀行卡的種類與功能二銀行卡的功能信用卡由于事先對客戶進(jìn)行了信用評(píng)估，因此能給予客戶一定的透支消費(fèi)