郵政金融知識

郵政金融重大事件回顧1986年郵政儲蓄恢復(fù)開辦1990年郵儲余額實施轉(zhuǎn)存人民銀行制2003年8月1日，轉(zhuǎn)存制發(fā)生變化，新增余額在人行規(guī)定范圍內(nèi)可自主運(yùn)用2006年3月郵儲開辦小額定期存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)

2006年底，郵儲余額達(dá)1.6萬億元，自主運(yùn)用資金超過9000億元2006年12月31日，銀監(jiān)會批準(zhǔn)中國郵政儲蓄銀行成立,2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行正式掛牌2007年6月試點開辦小額信貸業(yè)務(wù)課程構(gòu)架一、金融機(jī)構(gòu)類型與特點郵儲銀行在我國金融體系中的地位二、金融市場、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險郵儲銀行可開辦的業(yè)務(wù)和風(fēng)險三、宏觀金融形勢、金融監(jiān)管和競爭環(huán)境郵儲銀行面臨的市場環(huán)境四、郵政金融的發(fā)展和業(yè)務(wù)體系一、金融機(jī)構(gòu)類型與特點（金融體系）郵儲銀行在我國金融體系中的地位金融機(jī)構(gòu)類型與特點（金融體系）什么是金融？貨幣資金的融通。指在社會經(jīng)濟(jì)生活中貨幣流通和信用活動以及與其相聯(lián)系的一切經(jīng)濟(jì)關(guān)系的總稱。

金融機(jī)構(gòu)類型與特點（金融體系）什么是信用？以償還和付息為條件的借貸行為。特點：償還性和付息性信用形式商業(yè)信用：企業(yè)之間以賒銷商品（延期支付）和預(yù)付貨款等形式提供的信用。銀行信用：銀行和其它金融機(jī)構(gòu)通過放款、貼現(xiàn)等方式，以貨幣形態(tài)提供給企業(yè)和個人的信用。國家信用：國家政府作為債務(wù)人（借助于債券）籌集資金的信用方式。消費(fèi)信用：企業(yè)、銀行和其它金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供的信用。金融機(jī)構(gòu)類型與特點（金融體系）什么是金融機(jī)構(gòu)？專門從事貨幣信用活動的中介組織。泛指為儲蓄轉(zhuǎn)化為投資提供便利的各類機(jī)構(gòu)。

金融機(jī)構(gòu)類型與特點（金融體系）銀行金融機(jī)構(gòu)以吸收存款作為主要的資金來源，這種負(fù)債可以被存款的持有人當(dāng)作貨幣使用。

非銀行金融機(jī)構(gòu)不以吸收存款作為主要資金來源，而是以某種方式吸收資金，并以某種方式運(yùn)用資金并從中獲利。其發(fā)展?fàn)顩r是衡量一國金融機(jī)構(gòu)體系是否成熟的重要標(biāo)志之一。保險公司、養(yǎng)老基金、投資銀行、抵押銀行、證券公司、租賃公司、財務(wù)公司等按是否經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)分金融機(jī)構(gòu)類型與特點（金融體系）按是否盈利劃分盈利性金融機(jī)構(gòu)非盈利性金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行、保險公司等中央銀行、政策性銀行金融機(jī)構(gòu)類型與特點（金融體系）政策性銀行：

專門在特定領(lǐng)域從事政策性融資活動，以完成政府的特定任務(wù)，滿足整個國家社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要而設(shè)立的專業(yè)銀行。

特點：政府出資創(chuàng)立或政府參股、擔(dān)保加以控制。不以盈利為目標(biāo)，但要保本微利經(jīng)營。資金來源：財政撥款、國債、金融債券、央行政策性貸款等。專業(yè)化經(jīng)營：經(jīng)濟(jì)建設(shè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展、進(jìn)出口貿(mào)易等金融機(jī)構(gòu)類型與特點（金融體系）按職能劃分中央銀行——是“發(fā)行的銀行”、“銀行的銀行”、“政府的銀行”。商業(yè)銀行——提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)，經(jīng)營全面銀行業(yè)務(wù)。專業(yè)銀行——經(jīng)營部分銀行業(yè)務(wù)。其他金融機(jī)構(gòu)——從事特殊金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)類型與特點（金融體系）商業(yè)銀行西方：依法接受活期存款，主要為工商企業(yè)和其它客戶提供短期貸款并從事短期投資的盈利性為主的金融機(jī)構(gòu)。我國：依照《商業(yè)銀行法》、《公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。金融機(jī)構(gòu)類型與特點（金融體系）按資金來源劃分

吸收存款類金融機(jī)構(gòu)：商業(yè)銀行、儲蓄與貸款協(xié)會、互助儲蓄銀行、信用協(xié)會。

契約型儲蓄性金融機(jī)構(gòu)：如保險公司、養(yǎng)老基金。

投資性金融機(jī)構(gòu)：如證券公司、租賃公司、財務(wù)公司、投資基金、投資銀行。金融機(jī)構(gòu)類型與特點（金融體系）什么是金融機(jī)構(gòu)體系由眾多的金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成的整體，不同的金融機(jī)構(gòu)在社會經(jīng)濟(jì)生活中有不同的地位，扮演不同的金融角色，提供不同的金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)體系包括金融機(jī)構(gòu)的種類、各種金融定位、業(yè)務(wù)范圍，是各類金融機(jī)構(gòu)的存在形式與相互關(guān)系的總稱。金融機(jī)構(gòu)類型與特點（金融體系）我國的金融機(jī)構(gòu)體系

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)：中國人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會、銀監(jiān)會銀行金融機(jī)構(gòu)：

政策性銀行：國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

商業(yè)銀行：

國有商業(yè)銀行（股份制）：工、農(nóng)、中、建、郵儲銀行

其他商業(yè)銀行：

（1）全國性銀行：交通、中信、華夏、民生、深發(fā)、廣發(fā)、浦發(fā)、興業(yè)、招商、恒豐、浙商、渤海等

（2）城市、農(nóng)村商業(yè)銀行（3）外資銀行：花旗、匯豐、渣打、東亞等

非銀行金融機(jī)構(gòu)：保險公司、信用合作社、信托公司、財務(wù)公司、租賃公司、證券公司、投資基金管理公司、典當(dāng)行等

金融機(jī)構(gòu)類型與特點（金融體系）主要的國際金融機(jī)構(gòu)：

國際貨幣基金組織（IMF）：政府間國際金融組織。宗旨：促進(jìn)國際間貨幣合作；穩(wěn)定匯率；消除妨礙世界貿(mào)易的外匯管制；向成員國提供臨時性貸款。

世界銀行集團(tuán)：國際復(fù)興開發(fā)銀行（世界銀行）：對用于生產(chǎn)目的的投資提供便利。

國際開發(fā)協(xié)會：對落后國給予優(yōu)惠貸款。

國際金融公司：促進(jìn)發(fā)展中國家私營部門的可持續(xù)投資。

國際清算銀行：中央銀行的“中央銀行”。

區(qū)域性：亞洲開發(fā)銀行，歐洲復(fù)興開發(fā)銀行等。二、金融市場、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險郵儲銀行可開辦的業(yè)務(wù)和風(fēng)險金融市場、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險什么是金融市場？資金供求雙方借助金融工具進(jìn)行各種貨幣資金交易活動的市場(或場所)，也就是各種融資市場的總稱。金融市場、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險金融市場的分類

按有無金融中介機(jī)構(gòu)參與（融資方式）劃分：直接融資間接融資資金盈余單位直接購買資金短缺單位發(fā)行的有價證券。這種方式使得資金供求雙方聯(lián)系緊密，籌資成本較低。資金盈余單位將資金先提供給金融機(jī)構(gòu)，通過金融機(jī)構(gòu)將資金提供給資金短缺者。這種方式靈活便利，安全性高，但籌資成本較高。金融市場、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險按交易對象的期限劃分：貨幣市場資本市場以短期金融工具為媒介，期限一般在1年以下特點：期限短、流動性強(qiáng)、風(fēng)險小主要包括同業(yè)拆借市場、票據(jù)市場、回購協(xié)議市場、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場和國庫券市場。以中長期金融工具為媒介，融資期限在1年以上特點：期限長、流動性弱、風(fēng)險大、收益高主要包括：股票市場、債券市場、基金市場。金融市場、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險按交易性質(zhì)（程序）分：發(fā)行市場又稱一級市場和初級市場，它是票據(jù)和證券等金融工具第一次售出的活動或場所。流通市場又稱二級市場和次級市場，是已發(fā)行的證券、票據(jù)等金融工具再次售出進(jìn)行轉(zhuǎn)讓買賣的活動或場所。金融市場、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險金融工具在信用活動中產(chǎn)生的，能夠證明一定債權(quán)債務(wù)關(guān)系和所有權(quán)關(guān)系的書面憑證。

特點：償還性、流動性、風(fēng)險性和收益性。金融市場、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險按金融工具的期限劃分

貨幣市場工具：票據(jù)（匯票、本票、支票）、國庫券、可轉(zhuǎn)讓大額存單、信用卡等，特點是期限短、高流動性和低風(fēng)險性。

資本市場工具：股票、債券、基金等，特點是期限長，風(fēng)險大，流動性低。金融市場、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險主要的金融市場介紹：貨幣市場同業(yè)拆借市場：又稱同業(yè)拆放市場，是指金融機(jī)構(gòu)之間相互借貸短期資金的市場。主要作用在于彌補(bǔ)存款準(zhǔn)備的不足、票據(jù)清算的差額和解決臨時性周轉(zhuǎn)資金的需要。特點：同業(yè)性、期限短、數(shù)額較大、利率略低于再貼現(xiàn)率。我國的同業(yè)拆借市場交易品種有隔夜、7天、14天、21天、30天、60天、90天、120天、180天、270天、360天等11個交易品種。

金融市場、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險

票據(jù)貼現(xiàn)市場：持票人將未到期的票據(jù)到銀行申請?zhí)崆皟冬F(xiàn)，銀行按票據(jù)面額，根據(jù)市場利率扣除自貼現(xiàn)日至票據(jù)到期日的利息后，將票面余額付給持票人的經(jīng)濟(jì)行為。貼現(xiàn)率：扣除的利息與票據(jù)金額的比例實付貼現(xiàn)金額=匯票金額-貼現(xiàn)利息貼現(xiàn)利息=匯票金額×貼現(xiàn)率×貼現(xiàn)時間

金融市場、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險

國庫券市場：國庫券發(fā)行和流通的市場，國庫券是政府部門發(fā)行的短期有價證券。特點：安全性高、流動性強(qiáng)、面額小、收入免稅。金融市場、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險債券回購市場（回購協(xié)議、購回協(xié)定）：資金需求者在金融市場上出售有價證券（主要是國債），并與購買者達(dá)成協(xié)議，到約定的日期再把這些證券贖回。實質(zhì)是以證券為擔(dān)保品的短期資金融通的一種方式。特點：期限短、有抵押、信用高、交易金額較大、利率取決于金融市場。金融市場、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險資本市場證券市場：按照市場法則從事法律認(rèn)可的有價證券的發(fā)行、轉(zhuǎn)讓等活動所形成的市場。分為證券發(fā)行市場：初級市場，有價證券由發(fā)行者向投資者出售所形成的市場，新股份公司成立、原有的股份公司擴(kuò)股增資、政府和企業(yè)為特定的目的籌資等，都要通過這一市場。證券流通市場：已發(fā)行的證券轉(zhuǎn)讓交易市場，也叫二級市場。金融市場、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險金融業(yè)務(wù)－商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)金融市場、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險負(fù)債業(yè)務(wù)：形成資金來源的業(yè)務(wù)

包括：籌集自有資本吸收外來資金（存款、借入款）

金融市場、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險自有資本：銀行為了正常營運(yùn)而自行投入的資金目的：它是開業(yè)的先決條件；彌補(bǔ)意外損失，保護(hù)存款人利益；滿足銀行經(jīng)營的流動性需求，保證銀行從事正常的經(jīng)營活動；樹立良好信譽(yù)，維護(hù)公眾信心。金融市場、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險自有資本

1988年《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定銀行資本分成兩部分：核心資本和附屬資本。要求：資本充足率＝總資本/加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)達(dá)到8%。

2004年6月《巴塞爾新資本協(xié)議》，除了保持資本充足率外還要求強(qiáng)化外部監(jiān)管和強(qiáng)化信息披露的市場約束，成為了銀行監(jiān)管的“三大支柱”。金融市場、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險存款企業(yè)存款儲蓄存款借入款同業(yè)拆借向中央銀行借款發(fā)行金融債券國際市場借款結(jié)算中負(fù)債（占用其他應(yīng)付款）金融市場、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險資產(chǎn)業(yè)務(wù)：運(yùn)用資金的業(yè)務(wù)

包括：現(xiàn)金資產(chǎn)、貸款、投資現(xiàn)金資產(chǎn)：庫存現(xiàn)金、在央行存款、在同業(yè)存款、在途資金貸款按貸款保障程度分：信用貸款，憑借款人的信用發(fā)放的貸款。

擔(dān)保貸款，以擔(dān)保人的信用或支付能力作為還款保障。

金融市場、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險擔(dān)保貸款（按擔(dān)保方式不同劃分）

《擔(dān)保法》中規(guī)定保證貸款：以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。抵押貸款：以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款

質(zhì)押貸款：以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。

金融市場、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險抵押和質(zhì)押的區(qū)別：抵押：不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)情況下將財產(chǎn)作擔(dān)保。抵押物的條件：有使用價值和價值，依法能夠轉(zhuǎn)讓或流通，易于估價、出售，有效使用其必須長于借款期限。抵押貸款額度：抵押物價值的70%、80%。抵押物的最后處置：折價、拍賣、變賣。最后價值多于貸款本息的退回抵押人，不足從借款人收取。質(zhì)押：轉(zhuǎn)移財產(chǎn)保管權(quán)。適用于動產(chǎn)和權(quán)利。質(zhì)押：匯票、支票、本票、債券、存單、倉單、提單；可轉(zhuǎn)讓的股份、股票；可轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)。貸款額度：90%。金融市場、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險按貸款的風(fēng)險程度分（五級分類制）：正常貸款：償還有充分的把握，不會有損失。關(guān)注貸款：貸款本息償還仍正常，但發(fā)生影響貸款償還的不利因素，可能會影響貸款歸還，應(yīng)給予關(guān)注或?qū)ζ溥M(jìn)行監(jiān)控。貸款損失概率不超過5%。次級貸款：依靠正常的收入無法償還。損失概率30%—50%。如不糾正銀行會受損失?？梢少J款：具有次級貸款的癥狀，程度嚴(yán)重，履行擔(dān)保抵押，貸款本息也會受損，損失概率50%—70%。損失貸款：無論采取什么措施，都要受損，或雖能收回也只是極少部分，損失概率95—100%。金融市場、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險

投資：銀行購買有價證券的活動。

投資目的：

取得收益

降低風(fēng)險補(bǔ)充資產(chǎn)的流動性投資種類：政府公債、企業(yè)債券、公司股票金融市場、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險中間業(yè)務(wù)：銀行不動用自己的資金或較少動用自身資金，接受客戶委托代為辦理一定的經(jīng)濟(jì)事項，并從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。特點：手續(xù)費(fèi)收入（成本低、收益高、風(fēng)險小）金融市場、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險金融風(fēng)險在各種貨幣經(jīng)營和信用活動過程中，由于各種不確定因素的影響，使貨幣資金經(jīng)營者的實際收益與預(yù)期收益之間發(fā)生偏差，從而使資金經(jīng)營者蒙受損失或獲得收益的機(jī)會或可能。

金融市場、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險金融風(fēng)險的種類信用風(fēng)險：借款人不能按期還本付息而給貸款人造成損失的風(fēng)險，也包括交易對方信用狀況和履約能力的變化導(dǎo)致債權(quán)人資產(chǎn)發(fā)生變動遭受損失的風(fēng)險。市場風(fēng)險：市場價格（利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行發(fā)生損失的風(fēng)險。操作風(fēng)險：金融機(jī)構(gòu)由于不足的內(nèi)部控制、系統(tǒng)或控制失敗以及不可控制的事件所引起的收入或者現(xiàn)金流的波動。其他風(fēng)險：流動性風(fēng)險、法律風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險金融市場、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險商業(yè)銀行經(jīng)營的原則安全性：按期收回本息的可靠程度流動性：商業(yè)銀行隨時應(yīng)付客戶提現(xiàn)和滿足必要貸款的能力盈利性：獲利能力在經(jīng)營過程中要尋求三原則的統(tǒng)一。三、金融監(jiān)管、宏觀形勢和競爭環(huán)境

郵儲銀行面臨的市場環(huán)境金融監(jiān)管、宏觀形勢和競爭環(huán)境金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)：采取分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理。中國人民銀行：貨幣政策制定與執(zhí)行，防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定。

銀行監(jiān)督委員會（2003年）

保險監(jiān)督委員會（1998年）監(jiān)管證券監(jiān)督委員會（1992年）

金融監(jiān)管、宏觀形勢和競爭環(huán)境中國人民銀行的職責(zé)（2003年12月27日修正）

（一）發(fā)布與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章；（二）依法制定和執(zhí)行貨幣政策；（三）發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；（四）監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場；（五）實施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場；（六）監(jiān)督管理黃金市場；（七）持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備；（八）經(jīng)理國庫；（九）維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行；（十）指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢工作，負(fù)責(zé)反洗錢的資金監(jiān)測；（十一）負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計、調(diào)查、分析和預(yù)測；（十二）作為國家的中央銀行，從事有關(guān)的國際金融活動；（十三）國務(wù)院規(guī)定的其他職責(zé)。金融監(jiān)管、宏觀形勢和競爭環(huán)境貨幣政策：中央銀行對經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)作用是通過實施貨幣政策來實現(xiàn)的。貨幣政策（金融政策）是中央銀行為實現(xiàn)特定的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，對貨幣供給、銀行信用及市場利率等實施調(diào)節(jié)和控制的方針和措施。金融監(jiān)管、宏觀形勢和競爭環(huán)境貨幣政策目標(biāo)：中央銀行通過貨幣政策要最終達(dá)到的宏觀調(diào)控目標(biāo)。

充分就業(yè)：失業(yè)率=失業(yè)人數(shù)/愿意就業(yè)的勞動力，4%以下經(jīng)濟(jì)增長物價穩(wěn)定：通貨膨脹率3%----5%內(nèi)國際收支平衡金融監(jiān)管、宏觀形勢和競爭環(huán)境貨幣政策調(diào)控手段（三大工具）：

法定存款準(zhǔn)備金(法定存款準(zhǔn)備金比率)

：銀行將吸收存款按規(guī)定比率上繳中央銀行存款準(zhǔn)備金。

再貼現(xiàn)（再貼現(xiàn)率）：銀行將票據(jù)賣給中央銀行所打的折扣。公開市場業(yè)務(wù)：央行在公開市場上買賣有價證券（政府證券），投放或回籠基礎(chǔ)貨幣，控制貨幣供給量。

金融監(jiān)管、宏觀形勢和競爭環(huán)境銀監(jiān)會的主要職責(zé)制定有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的規(guī)章制度和辦法；審批銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)范圍；對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實行現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管，依法對違法違規(guī)行為進(jìn)行查處；審查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高級管理人員任職資格；負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國銀行數(shù)據(jù)、報表，并按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布，會同有關(guān)部門提出存款類金融機(jī)構(gòu)緊急風(fēng)險處置的意見和建議；負(fù)責(zé)國有重點銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會的日常管理工作；承辦國務(wù)院交辦的其他事項。

金融監(jiān)管、宏觀形勢和競爭環(huán)境

2006年4月銀監(jiān)會成立銀行監(jiān)管四部,主要負(fù)責(zé)對政策性銀行、郵政儲蓄機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)管理公司實施監(jiān)管。金融監(jiān)管、宏觀形勢和競爭環(huán)境宏觀經(jīng)濟(jì)形勢

1998年開始“穩(wěn)中求進(jìn)”的宏觀調(diào)控目標(biāo)積極的財政政策，穩(wěn)健的貨幣政策

2005年“進(jìn)中求穩(wěn)”的宏觀調(diào)控目標(biāo)財政與貨幣政策的“雙穩(wěn)健”

2006年“緊中有放”的貨幣政策和穩(wěn)健的財政政策

2007年“中性偏緊”的貨幣政策金融監(jiān)管、宏觀形勢和競爭環(huán)境同業(yè)競爭和市場環(huán)境

國有商業(yè)銀行股改上市：中、工、建行已經(jīng)上市、農(nóng)行處于股改中。

金融監(jiān)管、宏觀形勢和競爭環(huán)境同業(yè)競爭和市場環(huán)境

建立專業(yè)優(yōu)勢，以特色凸顯競爭力，成為中小銀行轉(zhuǎn)型的共同選擇：深圳發(fā)展銀行-----零售銀行和貿(mào)易融資型專業(yè)銀行

民生銀行-----貿(mào)易融資銀行招商銀行-----零售銀行業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)

光大銀行-----理財業(yè)務(wù)

金融監(jiān)管、宏觀形勢和競爭環(huán)境同業(yè)競爭和市場環(huán)境

農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策放寬五類農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括：三類新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織和專營貸款業(yè)務(wù)的子公司。兩類現(xiàn)有機(jī)構(gòu)，一是支持各類資本參股、收購、重組農(nóng)村信用社；二是支持現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。

金融監(jiān)管、宏觀形勢和競爭環(huán)境

2006年12月11日，根據(jù)我國加入世界貿(mào)易組織的承諾，我國向外資銀行全面開放了中國境內(nèi)公民的人民幣業(yè)務(wù)，取消開展人民幣業(yè)務(wù)的地域限制和其他非審慎性限制，并對外資銀行實行國民待遇。中國的金融市場將由此真正進(jìn)入中外資銀行同臺競技時代。

金融監(jiān)管、宏觀形勢和競爭環(huán)境

2007年3月20日，中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)匯豐銀行(中國)有限公司、渣打銀行(中國)有限公司、東亞銀行(中國)有限公司、花旗銀行(中國)有限公司開業(yè)。

2007年4月2日，四家轉(zhuǎn)制外資法人銀行正式掛牌開業(yè)。

2007年4月23日，開始向本地居民提供人民幣服務(wù)。金融監(jiān)管、宏觀形勢和競爭環(huán)境外資銀行在華經(jīng)營戰(zhàn)略的特點：

從機(jī)構(gòu)地域布局轉(zhuǎn)向追求利潤。設(shè)分支機(jī)構(gòu)，著眼于中國經(jīng)濟(jì)增長中財富積聚最快的地區(qū)。從強(qiáng)調(diào)競爭轉(zhuǎn)向強(qiáng)調(diào)同中資銀行的戰(zhàn)略合作以彌補(bǔ)其劣勢。通過與中資銀行在具體業(yè)務(wù)上的合作、參股、設(shè)立合資銀行等形式。充分發(fā)揮先進(jìn)的技術(shù)和管理水平以鞏固領(lǐng)先優(yōu)勢。經(jīng)營風(fēng)格和策略的多樣性。

固守自身的企業(yè)文化和經(jīng)營特點以確保穩(wěn)健發(fā)展。四、郵政金融的發(fā)展和業(yè)務(wù)體系郵政金融的發(fā)展和業(yè)務(wù)體系

郵政金融的發(fā)展歷程：

1919年開辦的經(jīng)營郵政儲匯業(yè)務(wù)的“郵政儲金匯業(yè)局”在當(dāng)時的金融界占有重要地位。解放后，郵政儲蓄業(yè)務(wù)從1953年開始停辦。

1986年人民銀行和原郵電部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開辦郵政儲蓄的協(xié)議》，郵政部門開始恢復(fù)辦理儲蓄業(yè)務(wù)（當(dāng)時中國處在高通脹時期，央行為回籠貨幣需要）。

郵政金融的發(fā)展和業(yè)務(wù)體系郵政儲蓄發(fā)展數(shù)據(jù)年份開辦局所(處)存款帳戶(萬戶)存款余額(億元)市場占有率(％)19862794215.005.640.351989156097451.46100.841.961994265867076.00995.424.631995301307590.001616.735.451996307129007.002146.555.5719973147311190.002645.685.7219983156310848.003202.0561999340273861.736.42000336984578.97.06200131477約1.1億戶5911.68.01200273698.482003年8月1日84648.592004年6月約2.5億戶10000920042.6億戶10787.259.0420053.5萬135999.6420063.6萬160199.91郵政金融的發(fā)展和業(yè)務(wù)體系郵政儲蓄資金運(yùn)用方式變化

1986年4月1日正式開辦郵政儲蓄業(yè)務(wù)。郵政儲蓄吸收的存款全部繳存人民銀行統(tǒng)一使用，人民銀行根據(jù)繳存存款的平均余額付給手續(xù)費(fèi)。

1990年1月1日郵政和人民銀行繳存存款的業(yè)務(wù)關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)檗D(zhuǎn)存款關(guān)系，郵政儲蓄存款轉(zhuǎn)存人