02借貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程

02借貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程借貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程君泰世紀(jì)投資擔(dān)保（北京）有限公司二〇一三年六月二十日借貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程總則為規(guī)范業(yè)務(wù)操作，防范借貸風(fēng)險(xiǎn)，提升借貸質(zhì)量和服務(wù)水平，按照《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，結(jié)合本公司實(shí)際，特制定本操作規(guī)程。本操作規(guī)程包括貸前咨詢受理、授信調(diào)查、貸款審查審批、貸款發(fā)放與回收、貸后治理等環(huán)節(jié)的規(guī)定與程序。差不多操作流程業(yè)務(wù)流程可劃分為貸前處理、貸中處理、貸后處理三大部分。貸前處理包括：宣傳與營(yíng)銷、貸前咨詢受理、授信調(diào)查；貸中處理包括：貸款審查審批、合同簽署、貸款發(fā)放；貸后處理包括：貸后檢查、貸款預(yù)警監(jiān)測(cè)、貸款回收、逾期貸款催收、資產(chǎn)保全、貸款核銷等。具體流程如下圖所示：宣傳與宣傳與營(yíng)銷咨詢受理授信調(diào)查貸款審查審批合同簽署貸款預(yù)警監(jiān)測(cè)貸款結(jié)清貸前貸款發(fā)放貸后檢查貸中貸后貸款回收貸款檢查（對(duì)內(nèi)）逾期催收資產(chǎn)保全貸款核銷宣傳與營(yíng)銷宣傳要求。結(jié)合市場(chǎng)需求和自身業(yè)務(wù)處理能力等實(shí)際情形，制定業(yè)務(wù)宣傳方案，有步驟、有打算、有針對(duì)性地開(kāi)展宣傳，把握好宣傳范疇與力度，使業(yè)務(wù)量與處理能力相適應(yīng)。宣傳的內(nèi)容。貸前宣傳包括如下幾方面內(nèi)容：信用文化建設(shè)宣傳。在宣傳過(guò)程中應(yīng)大力宣揚(yáng)“守信光榮，失信可恥”、“好借好還，再借不難”等信用理念，宣傳征信知識(shí)，營(yíng)造信用氛圍，建筑良好的信用環(huán)境；陽(yáng)光信貸政策的宣傳。應(yīng)將客戶需支付的費(fèi)用一攬子公布；貸款產(chǎn)品介紹；申請(qǐng)貸款應(yīng)具備的條件；申請(qǐng)貸款需要預(yù)備的材料；辦理貸款的流程；貸款的利率和還款方式；抵押或者保證的方式、責(zé)任；貸款營(yíng)業(yè)場(chǎng)所地址及業(yè)務(wù)咨詢電話。宣傳單上應(yīng)注明如下內(nèi)容：信貸業(yè)務(wù)人員無(wú)權(quán)與客戶私下簽署借款有關(guān)協(xié)議，請(qǐng)您按照公司規(guī)定程序辦理借款手續(xù)；本廣告內(nèi)容若有調(diào)整將不再另行通知，君泰世紀(jì)擔(dān)保公司擁有對(duì)本廣告的最終講明權(quán)。咨詢受理客戶能夠通過(guò)業(yè)務(wù)咨詢電話，或者到公司業(yè)務(wù)部了解貸款的申請(qǐng)條件、辦理流程、貸款額度、期限、利率、擔(dān)保費(fèi)等方面的內(nèi)容。同時(shí)提交貸款申請(qǐng)。不管是何種方式的客戶咨詢，在受理咨詢時(shí)均應(yīng)：1、給客戶介紹貸款產(chǎn)品，了解客戶的差不多情形和貸款需求；2、要在受理信息登記表中詳細(xì)記錄客戶的信息，并告訴客戶帶上貸款申請(qǐng)書(shū)、身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等資料來(lái)公司洽談；3、關(guān)于明顯不符合條件的客戶，需要委婉地拒絕客戶的貸款申請(qǐng)，感謝他對(duì)我們公司的支持，并請(qǐng)客戶關(guān)注我們公司的其他產(chǎn)品。同時(shí)把獲得的客戶信息登記在受理信息臺(tái)帳中。貸款受理時(shí)期客戶應(yīng)提供的材料。（一）個(gè)人貸款應(yīng)提供的材料:借款人的身份證原件與復(fù)印件；借款人為非當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诘?，?yīng)提供在當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)或居住滿半年的證明材料，如滿半年的經(jīng)營(yíng)有關(guān)合同、房屋租賃合同、各類繳費(fèi)單據(jù)等。借款人已婚的，應(yīng)提供婚姻證明材料（夫妻戶口在一起的戶口簿，或結(jié)婚證）原件與復(fù)印件、配偶的有效身份證件；（二）企業(yè)貸款應(yīng)提供的材料：1、企業(yè)借款申請(qǐng)書(shū)、股東會(huì)或董事會(huì)決議書(shū)；2、企業(yè)章程、企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、國(guó)地稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡；3、經(jīng)審計(jì)的上年末財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）及即期財(cái)務(wù)報(bào)表；4、抵(質(zhì))押物所有權(quán)或使用權(quán)證書(shū)或證明文件、清單及同意保險(xiǎn)承諾書(shū)；或擔(dān)保機(jī)構(gòu)有關(guān)證明資料；5、注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告（新建信貸關(guān)系的要檢查）；6、法人代表、負(fù)責(zé)人身份證明及簽字樣本；7、其他資料（環(huán)保許可證、排污許可證、特種經(jīng)營(yíng)許可證、外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書(shū)、外商投資企業(yè)外匯登記證、企業(yè)資質(zhì)登記證復(fù)印件及合法年檢證明等）。若客戶在申請(qǐng)時(shí)沒(méi)能提供某些資料，在確認(rèn)客戶能夠提供的前提下，可要求客戶在貸款審批前提供完整?？蛻糍Y格審查步驟（一）收到客戶提交的申請(qǐng)表和有關(guān)申請(qǐng)材料后，應(yīng)進(jìn)行初步審查，要緊依據(jù)貸款業(yè)務(wù)的具體規(guī)定對(duì)申請(qǐng)人和保證人的主體資格，及申請(qǐng)人提交資料的完整性與規(guī)范性進(jìn)行審核。審核申請(qǐng)表是否填寫(xiě)完整，申請(qǐng)金額、期限等關(guān)鍵信息是否正確、是否有涂改，申請(qǐng)人是否在相應(yīng)位置簽字等；審核身份證件原件是否符合規(guī)定、是否真實(shí)；審核營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否為工商行政治理部門(mén)頒發(fā)，是否經(jīng)年檢并在有效期內(nèi)，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范疇與客戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)范疇是否相符，營(yíng)業(yè)執(zhí)照所有人是否為申請(qǐng)人本人等；審核客戶經(jīng)營(yíng)時(shí)限是否符合公司規(guī)定；審核貸款用途是否符合公司業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定；關(guān)于符合業(yè)務(wù)申請(qǐng)條件的，經(jīng)辦人員應(yīng)對(duì)客戶提供的身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證件的復(fù)印件，與原件進(jìn)行比較，或代客戶復(fù)印留檔，蓋上“與原件相符”的章戳，并簽字確認(rèn)。關(guān)于未蓋章戳的材料，后續(xù)處理人員應(yīng)拒絕同意。如果申請(qǐng)人提交材料不完整或不符合材料要求規(guī)范，應(yīng)要求申請(qǐng)人補(bǔ)齊材料或重新提供有關(guān)材料；如果提交的業(yè)務(wù)申請(qǐng)不滿足業(yè)務(wù)具體規(guī)定，應(yīng)拒絕客戶的申請(qǐng)。（二）如果申請(qǐng)人具有下列情形之一，其申請(qǐng)不予受理，應(yīng)退回業(yè)務(wù)申請(qǐng)并向申請(qǐng)人講明緣故。年齡在18歲（不含）以下，或在65歲（不含）以上；不能提供合法有效身份證明或固定住宅證明；無(wú)固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所超出服務(wù)范疇；從事非法經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)活動(dòng)；經(jīng)營(yíng)時(shí)刻不符合我公司要求的，商戶貸款中申請(qǐng)人正常經(jīng)營(yíng)時(shí)刻低于3個(gè)月（有限責(zé)任公司低于1年）的，農(nóng)戶貸款中申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)時(shí)刻低于1年的；提供虛假證明材料；其他不適合的借貸情形。（三）在人行征信系統(tǒng)內(nèi)查詢并打印客戶的征信記錄，標(biāo)注客戶的信用報(bào)告等級(jí)。關(guān)于信用報(bào)告符合我公司客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，業(yè)務(wù)員須按照收集整理的客戶差不多信息、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)信息、財(cái)務(wù)信息及信用報(bào)告情形，對(duì)客戶信用狀況、償債能力等作出初步判定，在受理信息登記簿上填寫(xiě)明確受理意見(jiàn)后，將申請(qǐng)表、有關(guān)申請(qǐng)材料及受理信息登記簿提交營(yíng)銷部經(jīng)理。關(guān)于信用報(bào)告為次級(jí)或禁入類的，應(yīng)向客戶了解情形，確不符合我公司客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)委婉拒絕其業(yè)務(wù)申請(qǐng)。調(diào)查任務(wù)分配。營(yíng)銷部經(jīng)理接到業(yè)務(wù)員提交貸款申請(qǐng)材料之后，應(yīng)復(fù)核貸款材料是否完備，關(guān)于材料完備的貸款申請(qǐng)應(yīng)安排業(yè)務(wù)員進(jìn)行貸款調(diào)查。營(yíng)銷部經(jīng)理復(fù)核認(rèn)為不符合要求的，應(yīng)在兩個(gè)工作日內(nèi)讓業(yè)務(wù)員通知申請(qǐng)人其業(yè)務(wù)申請(qǐng)初審未通過(guò)。授信調(diào)查授信調(diào)查時(shí)期的流程。1、調(diào)查前的預(yù)備；2、實(shí)地調(diào)查，采集客戶的各項(xiàng)信息；3、核實(shí)客戶信息，對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行初評(píng)；4、撰寫(xiě)客戶的詳細(xì)調(diào)查報(bào)告。調(diào)查預(yù)備。業(yè)務(wù)員接到分配的調(diào)查任務(wù)后，應(yīng)按照客戶受理信息登記表、貸款申請(qǐng)表、信用報(bào)告等資料事先了解客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、盈利能力以及要緊經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，把握實(shí)地調(diào)查過(guò)程中需要進(jìn)一步調(diào)查和核實(shí)的關(guān)鍵信息。業(yè)務(wù)員崗在外出調(diào)查前，應(yīng)通過(guò)電話聯(lián)系客戶或者關(guān)聯(lián)人，確定現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的時(shí)刻，同時(shí)提示客戶需要預(yù)備的材料、需要到場(chǎng)的當(dāng)事人等項(xiàng)目。實(shí)地調(diào)查。業(yè)務(wù)員必須到申請(qǐng)人的家庭或者經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所去進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，收集申請(qǐng)人的差不多信息、財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)信息、影像信息、貸款用途等信息，并對(duì)申請(qǐng)人提供資料以及收集到信息的合法性、真實(shí)性和準(zhǔn)確性進(jìn)行核實(shí)。調(diào)查內(nèi)容包括以下幾個(gè)方面：一、個(gè)人貸款調(diào)查內(nèi)容申請(qǐng)人及家庭差不多信息申請(qǐng)人個(gè)人身份證明、個(gè)人職業(yè)經(jīng)歷、受教育背景、品行、健康狀況、婚姻狀況，以及經(jīng)營(yíng)能力等；要緊家庭成員差不多情形、居住情形、健康狀況；家庭其他收入來(lái)源（包括家庭成職員資收入、小生意收入和其他收入）和要緊生活支出（包括子女教育、贍養(yǎng)老人和醫(yī)療等支出），若家里有長(zhǎng)期生病人員或先天不足人員，需要專門(mén)注意了解這方面的花費(fèi)；家庭要緊財(cái)產(chǎn)和負(fù)債情形，財(cái)產(chǎn)包括住房、交通工具、家電、農(nóng)用生產(chǎn)工具等財(cái)產(chǎn)；負(fù)債包括住房貸款、汽車貸款等銀行借款和私人借款。申請(qǐng)人一輩子產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息關(guān)于要緊從事農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖的農(nóng)戶，需要了解以下生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息：生產(chǎn)規(guī)模、投入成本和收入；若為專業(yè)種植或養(yǎng)殖農(nóng)戶，則要實(shí)地查看其種植或養(yǎng)殖情形，了解投入成本、產(chǎn)出、市場(chǎng)價(jià)格和年純收入，面臨的要緊風(fēng)險(xiǎn)，以及經(jīng)營(yíng)歷史、銷售渠道等。關(guān)于從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的商戶，或以非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主的農(nóng)戶，需要了解以下生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息：經(jīng)營(yíng)狀況，包括經(jīng)營(yíng)歷史，行業(yè)特點(diǎn)，競(jìng)爭(zhēng)情形，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的地理位置、面積，其它投資情形等；經(jīng)營(yíng)收入和成本狀況，包括日銷售量、收入流水、要緊生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)成本、雇員人數(shù)及工資、營(yíng)業(yè)成本、水電費(fèi)用、要緊供應(yīng)商和客戶，進(jìn)\銷貨頻率和結(jié)款方式等；資產(chǎn)負(fù)債狀況，包括現(xiàn)金/銀行存款，存貨數(shù)量和質(zhì)量、變現(xiàn)能力，生產(chǎn)設(shè)備的新舊程度和開(kāi)工率，應(yīng)收、應(yīng)對(duì)款，銀行和民間借貸等。影像信息生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；存貨、機(jī)器設(shè)備、要緊生產(chǎn)原材料；客戶及其雇員勞作的場(chǎng)景；客戶家庭場(chǎng)景。貸款用途信息購(gòu)買物資或原材料合同（協(xié)議）；設(shè)備報(bào)價(jià)單或設(shè)備訂購(gòu)單；其他貸款用途證明信息。保證人信息保證人的個(gè)人差不多信息、工作以及收入狀況、資信狀況，住址、聯(lián)系方式；保證人與借款人之間的關(guān)系。應(yīng)對(duì)保證人的身份真實(shí)性、工作單位和勞務(wù)關(guān)系的真實(shí)性和人行征信系統(tǒng)信息進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，了解保證人是否具有一定的擔(dān)保能力，要通過(guò)交叉調(diào)查，了解保證人與借款人之間有無(wú)其他債務(wù)關(guān)系，了解分析這種保證關(guān)系能否成為一種客戶具有誠(chéng)信的信息傳遞。二、法人客戶貸款調(diào)查內(nèi)容企業(yè)差不多信息1.注冊(cè)登記情形：查看公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、工商查詢單、驗(yàn)資報(bào)告、稅務(wù)登記證、法人代碼證、專門(mén)資質(zhì)證書(shū)、貸款卡等證件的原件，考查證件原件是否真實(shí)有效、原件是否與提供的復(fù)印件相符；證件原件有效期是否已過(guò)期；有關(guān)證件是否按時(shí)通過(guò)年檢；證件之間的有關(guān)內(nèi)容是否銜接、一致；與工商登記核準(zhǔn)單或近期查詢的工商信息查詢單內(nèi)容是否一致。2.股東及其出資情形：工商登記核準(zhǔn)單和近期工商信息查詢單上登記的股東名稱、出資方式、出資比例。若股權(quán)顯現(xiàn)過(guò)變更，了解股權(quán)變動(dòng)情形，對(duì)公司歷次股權(quán)變動(dòng)的合法、合規(guī)性作出判定，了解公司股本總額和股東結(jié)構(gòu)變動(dòng)情形及緣故；公司控股股東（包括第一大股東，或者按照股權(quán)比例、公司章程或經(jīng)營(yíng)協(xié)議或其他法律安排能夠操縱公司董事會(huì)組成、左右公司重大決策的股東）情形。若控股股東為法人的，應(yīng)調(diào)查名稱、負(fù)責(zé)人或法定代表人、成立日期、注冊(cè)資本、要緊經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)或治理活動(dòng)、財(cái)務(wù)狀況并披露要緊資產(chǎn)、負(fù)債、損益數(shù)據(jù)等；若控股股東為自然人，應(yīng)調(diào)查其發(fā)家史、事業(yè)進(jìn)展歷程、家庭狀況、專業(yè)背景、資產(chǎn)狀況、負(fù)債情形、個(gè)人信用征信查詢信息等；股東之間的關(guān)系；了解方法：訪談實(shí)際操縱人，向其了解有關(guān)情形，注意觀看其談吐的表現(xiàn)。將實(shí)際操縱人陳述的信息與收集的工商登記信息、銀行征信系統(tǒng)的信息、資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證明等進(jìn)行核對(duì)，確認(rèn)是否一致。應(yīng)查閱公司設(shè)置及歷次股權(quán)變動(dòng)時(shí)的批準(zhǔn)文件、驗(yàn)資報(bào)告、股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議、股東合作協(xié)議等，核對(duì)公司股東名冊(cè)、工商變更登記信息等。領(lǐng)導(dǎo)者素養(yǎng)、高級(jí)治理人員、職員情形調(diào)查。包括：現(xiàn)任法定代表人、實(shí)際操縱人、高級(jí)治理人員的姓名、出生年月、婚姻狀況、教育經(jīng)歷、工作經(jīng)歷、在股東及其他單位任職和兼職情形；在職職員數(shù)量、專業(yè)構(gòu)成（如生產(chǎn)人員、技術(shù)人員、治理人員、銷售人員、行政人員）、職職員資總額及支付情形、人員流淌情形。了解方法：訪談實(shí)際操縱人、人力資源負(fù)責(zé)人、查看考勤統(tǒng)計(jì)表、工資表、職員檔案等。經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所情形調(diào)查。包括：辦公場(chǎng)所、廠房、宿舍地址、產(chǎn)權(quán)情形（購(gòu)買、自建依舊租賃）、面積、租期、出租人、租金價(jià)格、租金支付情形。了解方法：①、如果是購(gòu)買，查看購(gòu)房合同、房款支付憑證、房屋產(chǎn)權(quán)證明；②、如果是自建，查看土地部門(mén)、規(guī)劃部門(mén)、建委對(duì)項(xiàng)目用地、報(bào)建的審批批復(fù)，土地出讓合同、土地證、用地規(guī)劃證、工程規(guī)劃證、施工證等原件、施工合同和銀行支付憑證，了解工程款支付情形，欠款情形等；③、如果是租賃，查看與業(yè)主簽定的房屋租賃合同、租金支付憑證。5.上游供應(yīng)渠道調(diào)查。包括：原材料的采購(gòu)渠道、合作年限、年采購(gòu)金額、議價(jià)能力、支付條款（需提供采購(gòu)合同印證）、實(shí)際支付情形、前五名供應(yīng)商的供應(yīng)情形、已簽訂采購(gòu)訂單的情形；以后采購(gòu)價(jià)格的進(jìn)展趨勢(shì)；采購(gòu)結(jié)算方式；原材料進(jìn)來(lái)的物流運(yùn)輸系統(tǒng)。了解方法：訪談采購(gòu)部門(mén)負(fù)責(zé)人、查看重點(diǎn)供應(yīng)商原材料采購(gòu)合同、運(yùn)輸合同、應(yīng)對(duì)賬款二級(jí)明細(xì)賬中大額掛賬單位賬務(wù)明細(xì)、增值稅納稅申報(bào)表等。6、下游客戶及銷售渠道調(diào)查。包括：商品的銷售渠道、合作年限、年銷售金額、議價(jià)能力、收款結(jié)算方式、實(shí)際收款情形、前五名銷售商的銷售情形；近兩年收到訂單、履行訂單的情形；最新已簽訂銷售訂單的情形；以后銷售價(jià)格的進(jìn)展趨勢(shì)；商品出去的物流運(yùn)輸系統(tǒng)。了解方法：訪談銷售部門(mén)負(fù)責(zé)人、查看重點(diǎn)下游客戶產(chǎn)品銷售合同、運(yùn)輸合同、應(yīng)收賬款二級(jí)明細(xì)賬中大額掛賬單位賬務(wù)明細(xì)、增值稅納稅申報(bào)表等。7、行業(yè)調(diào)查。包括：所處行業(yè)的政策環(huán)境、現(xiàn)狀、進(jìn)展前景；借款人在同行業(yè)中的地位、如果為專門(mén)行業(yè)，了解準(zhǔn)入門(mén)檻。了解方法：訪談實(shí)際操縱人、銷售部門(mén)負(fù)責(zé)人、技術(shù)部門(mén)負(fù)責(zé)人；在互聯(lián)網(wǎng)上收集行業(yè)資訊；主管部門(mén)文件或行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)部刊物上查找有關(guān)資訊（引用的數(shù)據(jù)須講明來(lái)源）企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力調(diào)查。包括：要緊競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手；競(jìng)爭(zhēng)方式以及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手優(yōu)劣勢(shì)比較；企業(yè)在行業(yè)中的地位、要緊優(yōu)劣勢(shì)、市場(chǎng)份額、核心競(jìng)爭(zhēng)力；產(chǎn)品的替代性和潛在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手；所面臨的市場(chǎng)機(jī)會(huì)了解方法：訪談實(shí)際操縱人和核心治理人員；收集互聯(lián)網(wǎng)上的媒體資訊、主管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)披露的信息（引用的數(shù)據(jù)須講明來(lái)源）除了對(duì)客戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查外，業(yè)務(wù)員還應(yīng)通過(guò)第三方側(cè)面了解客戶的資信狀況以及進(jìn)一步核實(shí)客戶提供的、業(yè)務(wù)員覺(jué)得可疑的信息，包括走訪周邊鄰居、當(dāng)?shù)馗刹?、客戶的商業(yè)合作伙伴、雇員等。需從第三方了解的信息要緊包括：客戶的為人、人緣，誠(chéng)信狀況；家庭關(guān)系是否和睦，是否孝敬老人；花鈔票是否大手大腳，是否有賭博、酗酒等不良適應(yīng)；家庭生活水平如何；客戶要緊的債權(quán)債務(wù)及潛在負(fù)債（民間借貸）情形；客戶的雇員流淌率、是否能按時(shí)發(fā)放工資；其他可疑信息。調(diào)查過(guò)程的注意事項(xiàng)注意談話技巧。調(diào)查一樣采納談話的方式進(jìn)行，并盡量不要使用書(shū)面語(yǔ)，要采納通俗易明白的語(yǔ)言，拉近與被訪咨詢者的距離；必須事先將需要提咨詢的咨詢題記住，同時(shí)在訪談過(guò)程中做好記錄，保證調(diào)查的全面性。保證客觀性。在訪談過(guò)程中，應(yīng)盡可能從各種經(jīng)營(yíng)記錄和客戶所陳述的內(nèi)容中獵取信息，不要替客戶回答調(diào)查過(guò)程中所提的咨詢題，更不能憑空推測(cè)。注重觀看。在調(diào)查過(guò)程中一定要注意觀看細(xì)節(jié)，包括客戶如何處理業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)當(dāng)中的一些細(xì)節(jié)咨詢題，對(duì)待客戶、雇員、供貨商的態(tài)度，以及家庭責(zé)任感等。這些細(xì)節(jié)咨詢題在專門(mén)大程度上反映了一個(gè)客戶的經(jīng)營(yíng)能力和誠(chéng)信度。調(diào)查過(guò)程中，業(yè)務(wù)員應(yīng)注意從多方面、多渠道獵取客戶的個(gè)人信息、經(jīng)營(yíng)信息和家庭信息等信息，并通過(guò)多方進(jìn)行相互驗(yàn)證和交叉檢查，關(guān)鍵財(cái)務(wù)信息必須通過(guò)2次以上的交叉驗(yàn)證才能被確認(rèn)。當(dāng)調(diào)查過(guò)程中，若發(fā)覺(jué)客戶不滿足我公司規(guī)定的差不多申請(qǐng)條件或?yàn)槲夜緡?yán)禁發(fā)放貸款對(duì)象，以及客戶存在有意欺詐或提供虛假信息時(shí)，應(yīng)趕忙停止對(duì)該客戶的調(diào)查，并禮貌而明確地拒絕該客戶的申請(qǐng)。核實(shí)客戶信息，對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行初評(píng)。調(diào)查終止之后，業(yè)務(wù)員應(yīng)按照調(diào)查獲得信息，從客戶的還款能力、還款意愿和貸款用途三個(gè)方面初步判定客戶是否滿足貸款的要求。如果不能滿足，則應(yīng)委婉拒絕客戶。撰寫(xiě)詳細(xì)調(diào)查報(bào)告。關(guān)于初評(píng)結(jié)果通過(guò)的貸款客戶，業(yè)務(wù)員應(yīng)按照實(shí)地調(diào)查及從第三方獵取的客戶差不多情形、資產(chǎn)負(fù)債及收入支出信息、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息和資信狀況等信息，撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告并打印。調(diào)查報(bào)告中須對(duì)所有能證明客戶還款能力、還款意愿及資信狀況等的關(guān)鍵信息進(jìn)行詳細(xì)講明，并對(duì)客戶信用等級(jí)、是否同意擔(dān)保、擔(dān)保（貸款）額度、貸款利率、期限、擔(dān)保方式、還款方式以及需要落實(shí)的條件等提出明確意見(jiàn)，并對(duì)客戶身份的真實(shí)性和調(diào)查報(bào)告的客觀、完整、真實(shí)性承擔(dān)要緊責(zé)任。輔助調(diào)查人必須協(xié)助業(yè)務(wù)員完成調(diào)查報(bào)告，對(duì)調(diào)查報(bào)告中的內(nèi)容進(jìn)行復(fù)核、簽字確認(rèn)，對(duì)客戶身份的真實(shí)性和調(diào)查報(bào)告的客觀、完整、真實(shí)性承擔(dān)次要責(zé)任。以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)由許多于兩名信貸人員完成。針對(duì)在前一次現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查3個(gè)月內(nèi)的客戶，其再次申請(qǐng)授信時(shí)，經(jīng)初步確認(rèn)客戶資信狀況未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化的，原調(diào)查報(bào)告可連續(xù)有效，可不再進(jìn)行調(diào)查；關(guān)于距上次現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查超過(guò)3個(gè)月的，或初步確認(rèn)客戶資信狀況發(fā)生變化的（如曾發(fā)生貸款逾期或部分逾期），必須對(duì)客戶重新調(diào)查并撰寫(xiě)新的調(diào)查報(bào)告。業(yè)務(wù)員完成現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查后，不管調(diào)查結(jié)論如何均應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)給客戶答復(fù)，關(guān)于經(jīng)調(diào)查認(rèn)為滿足申請(qǐng)條件且具有還款能力和還款意愿的，通知客戶其申請(qǐng)將進(jìn)入審批流程，具體審批結(jié)果另行通知；關(guān)于不滿足的條件，應(yīng)通知客戶其申請(qǐng)未通過(guò)。關(guān)于完成調(diào)查的客戶，不管調(diào)查結(jié)論如何均需將有關(guān)信息保留存檔。若調(diào)查認(rèn)為不符合條件的，業(yè)務(wù)員需講明授信預(yù)處理否決理由；若符合條件，則整理有關(guān)申請(qǐng)材料報(bào)有權(quán)審批人審批。審查審批貸款審查。業(yè)務(wù)員將客戶申請(qǐng)材料及調(diào)查報(bào)告等資料整理成規(guī)范文本后提交給營(yíng)銷部經(jīng)理及風(fēng)險(xiǎn)治理部進(jìn)行審查。營(yíng)銷部經(jīng)理及風(fēng)險(xiǎn)治理部收到業(yè)務(wù)員提交的有關(guān)業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料后，需對(duì)資料的完整性和合規(guī)性進(jìn)行審查，審查要緊內(nèi)容包括但不限于以下幾項(xiàng)：審查申請(qǐng)人的有關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整、合規(guī)；審查申請(qǐng)人主體資格是否符合我公司有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定條件，是否有不良信用記錄，社會(huì)信譽(yù)、道德品行等方面是否良好；審查授信建議方案是否合理，貸款用途是否合規(guī)、合法，貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等是否符合我公司有關(guān)規(guī)定；審查申請(qǐng)人的要緊收入來(lái)源的可靠性和穩(wěn)固性，要緊經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及聯(lián)保小組成員或保證人的擔(dān)保能力等；審查業(yè)務(wù)員是否按規(guī)定履行了實(shí)地調(diào)查職責(zé)，業(yè)務(wù)員與申請(qǐng)人是否為關(guān)系人，授信調(diào)查意見(jiàn)是否客觀、詳實(shí)。在簽署業(yè)務(wù)的有關(guān)合同協(xié)議前，應(yīng)讓借款人及有關(guān)責(zé)任人認(rèn)真閱讀有關(guān)的合同文本及借據(jù)。關(guān)于客戶的疑咨詢，業(yè)務(wù)員應(yīng)給予講明，告知有關(guān)責(zé)任人關(guān)于合同內(nèi)容、權(quán)益義務(wù)、違約責(zé)任、還款方式、每次還款時(shí)刻和金額以及還款過(guò)程中應(yīng)當(dāng)注意的咨詢題等。業(yè)務(wù)員將合同要素填寫(xiě)完整后，提交借款人及有關(guān)責(zé)任人簽名并按手?。ㄓ沂质持福瑯I(yè)務(wù)員再次復(fù)核合同有關(guān)要素、借款人及有關(guān)責(zé)任人簽名及手印是否符合規(guī)定等內(nèi)容后，將合同文本及有關(guān)申請(qǐng)審批材料提交營(yíng)銷部經(jīng)理進(jìn)行復(fù)核。營(yíng)銷部經(jīng)理收到受理業(yè)務(wù)員提交的合同文本及有關(guān)申請(qǐng)審批材料后，應(yīng)對(duì)合同文本內(nèi)容進(jìn)行審核，審核要點(diǎn)如下：1.合同要素填寫(xiě)是否標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范，要素是否齊全，字跡是否清晰，是否有潦草、錯(cuò)漏或涂改等；2.貸款用途是否與申請(qǐng)表填寫(xiě)一致，貸款額度、期限（起止日期）、利率、擔(dān)保方式、還款方式等條款是否與最終審批意見(jiàn)一致；3.借款合同、申請(qǐng)表上客戶及有關(guān)責(zé)任人（保證人）簽名字跡是否相同；4.其他需要審核的內(nèi)容。營(yíng)銷部經(jīng)理審核完成后，對(duì)不符合要求的應(yīng)退還給業(yè)務(wù)員重新填寫(xiě)。對(duì)符合要求的，進(jìn)入有權(quán)簽字人簽字環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)治理部對(duì)業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料的整體質(zhì)量包括完整性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。對(duì)業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料有遺漏、有缺陷的，應(yīng)書(shū)面要求調(diào)查人員及時(shí)補(bǔ)充材料和完善調(diào)查內(nèi)容，直至符合要求為止；對(duì)業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料不合規(guī)的，應(yīng)簽署審核審查意見(jiàn)并退回業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料；關(guān)于符合業(yè)務(wù)規(guī)定條件的，簽署審核審查意見(jiàn)后，連同所有業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料一并送交有權(quán)審批機(jī)構(gòu)/人進(jìn)行業(yè)務(wù)審批或者送評(píng)審會(huì)過(guò)會(huì)討論。有權(quán)審批人或?qū)徺J會(huì)委員收到業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料后，應(yīng)按照我公司規(guī)定的業(yè)務(wù)審批要求在權(quán)限和范疇內(nèi)進(jìn)行審批，要緊按照以下內(nèi)容進(jìn)行審批決策：借款人主體資格和條件是否符合國(guó)家和我公司的規(guī)定；貸款用途是否符合國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定，是否符合國(guó)家和我公司信貸政策；業(yè)務(wù)員的調(diào)查意見(jiàn)、所提授信建議方案是否準(zhǔn)確、合理；借款人的還款意愿和還款能力；借款人的現(xiàn)金流是否與貸款償還打算相匹配；貸款的要緊風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是否充分披露，風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合法、有效；其他會(huì)對(duì)貸款資金安全產(chǎn)生不利阻礙的因素。審批決策結(jié)論包括：審批退回、審批拒絕和審批通過(guò)。關(guān)于材料不完整的，應(yīng)審批退回，并要求經(jīng)辦人員進(jìn)行修改和補(bǔ)充；對(duì)不合規(guī)的，可否決貸款申請(qǐng)，并將申請(qǐng)材料退回至營(yíng)銷部，由其退還申請(qǐng)人并做好講明工作；關(guān)于符合要求的，應(yīng)就客戶信用等級(jí)、授信額度、是否同意貸款、貸款金額、利率、期限、擔(dān)保方式等內(nèi)容簽署明確審批意見(jiàn)，并對(duì)審批結(jié)果承擔(dān)審批責(zé)任。審貸會(huì)審批流程審貸會(huì)前，風(fēng)險(xiǎn)治理部應(yīng)就上會(huì)貸款材料事先發(fā)給與會(huì)人員。各審貸會(huì)委員應(yīng)詳細(xì)閱讀待審批客戶的調(diào)查報(bào)告，記錄有關(guān)需要業(yè)務(wù)員講明的咨詢題；業(yè)務(wù)員就客戶調(diào)查情形進(jìn)行陳述，要緊包括申請(qǐng)人差不多情形、貸款緣故、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情形、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量、還款能力和經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用情形等內(nèi)容；審貸會(huì)成員批閱客戶有關(guān)資料，按照調(diào)查結(jié)果，對(duì)阻礙客戶還款能力和還款意愿以及調(diào)查結(jié)論或存在疑咨詢的信息進(jìn)行提咨詢，由業(yè)務(wù)員現(xiàn)場(chǎng)回答；審貸會(huì)委員按照管戶業(yè)務(wù)員回答情形及有關(guān)資料內(nèi)容做出各自的貸款決策，審貸會(huì)最終決策實(shí)行一票否決制，即只有審貸會(huì)委員都批準(zhǔn)通過(guò)的業(yè)務(wù)方視為審批通過(guò)；貸款決策必須在審貸會(huì)現(xiàn)時(shí)做出。每次審貸會(huì)應(yīng)記錄每個(gè)審貸會(huì)委員的提咨詢和業(yè)務(wù)員的回答情形以及每個(gè)審貸會(huì)委員的貸款決策，并填寫(xiě)《審貸會(huì)記錄表》，詳細(xì)記錄審貸會(huì)的提咨詢與回答內(nèi)容，并由各個(gè)審貸會(huì)委員簽名確認(rèn)。若審貸會(huì)為有條件審批通過(guò)，即要求業(yè)務(wù)員將某些資料或內(nèi)容修正、補(bǔ)充完整才能通過(guò)的，營(yíng)銷部和風(fēng)險(xiǎn)治理部應(yīng)聯(lián)合進(jìn)行核實(shí)。關(guān)于審批通過(guò)的，應(yīng)將有關(guān)材料返回給業(yè)務(wù)員，由其通知客戶到公司辦理合同簽署及貸款發(fā)放手續(xù)。關(guān)于審批退回的，營(yíng)銷部可重新組織材料再行提交審批，但針對(duì)同一客戶或同一筆業(yè)務(wù)在90天內(nèi)最多能夠重新提交一次，若仍沒(méi)獲得通過(guò)，則不能再提交審貸會(huì)審批。貸款發(fā)放與回收業(yè)務(wù)審批通過(guò)后，業(yè)務(wù)員應(yīng)與客戶取得聯(lián)系，將審批結(jié)果告知客戶。若客戶對(duì)審批結(jié)論表示同意的，通知客戶在接到通知后15日內(nèi)到我公司簽署合同，辦妥有關(guān)手續(xù)。如果過(guò)期仍未簽訂上述合同，則需要重新申請(qǐng)業(yè)務(wù)。合同生效以后，即可進(jìn)行貸款發(fā)放操作。財(cái)會(huì)營(yíng)業(yè)部經(jīng)辦人員收到借據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)治理部門(mén)的授信批準(zhǔn)通知書(shū)后應(yīng)檢查要素是否填寫(xiě)完整，是否有錯(cuò)漏和涂改，經(jīng)辦人是否簽字，借款人簽名是否符合規(guī)定，借據(jù)編號(hào)、放款賬戶戶名及賬號(hào)、貸款金額、期限、利率、借款用途、還款方式等內(nèi)容是否與合同一致。對(duì)不符合要求的，退還風(fēng)險(xiǎn)治理部，由風(fēng)險(xiǎn)治理部退還營(yíng)銷部重新填寫(xiě)借據(jù)；對(duì)符合要求的在財(cái)會(huì)人員處簽名后進(jìn)行貸款發(fā)放操作。貸款發(fā)放。財(cái)會(huì)營(yíng)業(yè)部經(jīng)辦人員收到借據(jù)后再次核實(shí)有關(guān)信息的準(zhǔn)確性、一致性、完整性。核對(duì)無(wú)誤后，辦理放款手續(xù)。放款操作完成后，將有關(guān)回單分發(fā)有關(guān)部門(mén)。貸款回收?？蛻魬?yīng)在每個(gè)還款日16：00時(shí)前將本期應(yīng)歸還的貸款本金及利息存入還款賬戶中。如客戶提早部分還本及提早結(jié)清，需客戶填寫(xiě)書(shū)面申請(qǐng)。提早部分還本和提早結(jié)清貸款收取違約金。貸款治理貸后檢查貸后檢查。貸后檢查是及時(shí)發(fā)覺(jué)和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。按照“誰(shuí)發(fā)放，誰(shuí)負(fù)責(zé)，誰(shuí)檢查”的原則，由業(yè)務(wù)員負(fù)責(zé)貸后檢查工作，承擔(dān)貸后檢查的責(zé)任。貸款發(fā)放后，業(yè)務(wù)員必須對(duì)其負(fù)責(zé)的客戶及時(shí)進(jìn)行貸后跟蹤檢查，緊密關(guān)注貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，發(fā)覺(jué)咨詢題及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，并采取有效的措施幸免和減少貸款資金缺失。檢查時(shí)要做好貸后檢查記錄，撰寫(xiě)貸后檢查報(bào)告。貸后檢查要緊手段。貸后檢查要緊手段包括：電話訪談、見(jiàn)面訪談、實(shí)地檢查、查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)、監(jiān)測(cè)貸款還款賬戶等。電話訪談和見(jiàn)面訪談是指通過(guò)電話或見(jiàn)面的方式與客戶溝通，了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和家庭情形，判定客戶的還款能力和還款意愿是否發(fā)生了變化；實(shí)地檢查是指到客戶所在地或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)場(chǎng)，實(shí)地觀看客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情形，查看有關(guān)單據(jù)和實(shí)物，與了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、家庭生活情形的其他人員交流，綜合評(píng)判客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款檢查時(shí)刻及頻次。貸后檢查按照檢查時(shí)刻及目的的不同，分為貸后首期檢查、常規(guī)檢查和專門(mén)檢查三種。貸后首期檢查：在貸款發(fā)放后的2至3周內(nèi)（具體時(shí)刻間隔可按照客戶生產(chǎn)周期確定，但最長(zhǎng)不得超過(guò)4周），業(yè)務(wù)員應(yīng)到客戶所在地或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行貸后首期檢查，并完成貸后首期檢查報(bào)告；貸后常規(guī)檢查：在貸款有效期內(nèi)，客戶能按期歸還貸款本息的，業(yè)務(wù)員可視具體情形不定期對(duì)客戶進(jìn)行貸后常規(guī)檢查，原則上每?jī)蓚€(gè)月進(jìn)行電話檢查，每半年至少進(jìn)行一次實(shí)地檢查，每次檢查都應(yīng)完成撰寫(xiě)貸后常規(guī)檢查報(bào)告；貸后專門(mén)檢查：貸款發(fā)生逾期，除按照規(guī)定進(jìn)行貸款催收外，對(duì)逾期超過(guò)7天的貸款，營(yíng)銷部應(yīng)組織兩名以上業(yè)務(wù)員去客戶所在地或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行貸后專門(mén)檢查與貸款逾期催收。貸后檢查包括但不限于如下要緊內(nèi)容：貸款資金實(shí)際用途；客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情形，經(jīng)營(yíng)收入、成本費(fèi)用等阻礙客戶還款能力及誠(chéng)心的因素變化情形；客戶基礎(chǔ)信息的變更情形；客戶財(cái)務(wù)狀況；客戶從其它金融機(jī)構(gòu)的貸款情形及民間融資情形；客戶對(duì)外擔(dān)保情形；擔(dān)保變化情形，包括保證人擔(dān)保能力、資信狀況等變化情形；客戶是否有違法經(jīng)營(yíng)行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；客戶貸款本息按期歸還情形，貸款逾期緣故，形成不良貸款的緣故，貸款是否在訴訟時(shí)效期內(nèi)；其他阻礙客戶還款能力和還款意愿的情形。檢查結(jié)果處理。在貸后檢查過(guò)程中，若發(fā)覺(jué)貸款資金用途與合同約定用途不符，應(yīng)按照實(shí)際用途風(fēng)險(xiǎn)狀況決定是否提早收回已發(fā)放的貸款本息，或解除合同并要求客戶承擔(dān)違約責(zé)任；若發(fā)覺(jué)客戶提供了虛假的證明材料而取得貸款的，應(yīng)趕忙要求提早歸還貸款本息，或解除合同并要求客戶承擔(dān)違約責(zé)任；若發(fā)覺(jué)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或發(fā)生其它足以阻礙其還款能力的重大變化時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取措施，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款能夠安全回收。貸后檢查中發(fā)覺(jué)客戶存在風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，業(yè)務(wù)員須及時(shí)向部門(mén)負(fù)責(zé)人匯報(bào)，制定相應(yīng)的處理方案；屬于重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的，還應(yīng)及時(shí)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)治理部門(mén)和總經(jīng)理。貸后檢查中發(fā)覺(jué)借款人未按照合同約定的還款打算及時(shí)、足額償還貸款本息的，將該筆貸款進(jìn)入貸款催收處理，若逾期達(dá)到一定期限則進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)分類及資產(chǎn)保全處理。在貸后檢查中發(fā)覺(jué)客戶經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的，經(jīng)辦人應(yīng)提醒客戶給予充分的注意，幸免客戶遭受不必要的缺失。合同內(nèi)容變更在合同履行期間，經(jīng)客戶申請(qǐng)，并經(jīng)有關(guān)責(zé)任人各方協(xié)商同意，可對(duì)合同有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行變更，具體包括還款賬號(hào)變更、還款方式變更、貸款展期、貸款期限調(diào)整等。所有申請(qǐng)必須由合同當(dāng)事人（包括借款人、保證人等）親自持有關(guān)證件到公司提出書(shū)面申請(qǐng)。還款賬號(hào)變更。還款賬號(hào)變更需客戶填寫(xiě)《貸款貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》，通過(guò)營(yíng)銷部經(jīng)理審核通過(guò)后，方可變更還款帳號(hào)。還款方式變更。在合同履行期內(nèi)，借款人能夠申請(qǐng)還款方式變更，且必須結(jié)清當(dāng)期拖欠及當(dāng)前期。還款方式變更具體辦理流程如下：客戶在本期還款日前5日向我公司提出還款方式變更申請(qǐng)，并填寫(xiě)《貸款貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》交有權(quán)簽字人簽準(zhǔn)；業(yè)務(wù)員應(yīng)按借款人選擇的還款方式試算借款人的分期還款額，并調(diào)查借款人的還款能力和收入情形是否符合要求，若不符合要求，應(yīng)指導(dǎo)借款人調(diào)整還款方式直至滿足要求，借款人拒絕調(diào)整的應(yīng)拒絕受理其申請(qǐng)；若符合要求，應(yīng)填寫(xiě)《貸款貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》報(bào)有權(quán)簽字人簽準(zhǔn)；審批通過(guò)后，業(yè)務(wù)返回業(yè)務(wù)員。由其打印通知書(shū)和新的還款打算表郵寄或面交給客戶，新的還款方式自下期開(kāi)始執(zhí)行。貸款展期流程（針對(duì)一次性還款法的貸款）。客戶在貸款到期日前10日向業(yè)務(wù)員提出展期申請(qǐng)，并填寫(xiě)《貸款貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》，關(guān)于擔(dān)保貸款的，同時(shí)需要擔(dān)保人簽字確認(rèn)；業(yè)務(wù)員調(diào)查客戶展期緣故及客戶還款能力變化情形，分析客戶信用狀況、還款意愿及歷史還款記錄情形，按照上述調(diào)查分析提出受理調(diào)查意見(jiàn)并填寫(xiě)《貸款貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》后報(bào)營(yíng)銷部經(jīng)理審查；營(yíng)銷部經(jīng)理審查申請(qǐng)展期的客戶是否符合展期客戶條件，歷史還款記錄是否符合業(yè)務(wù)規(guī)定，展期后期限是否符合業(yè)務(wù)規(guī)定等，審查通過(guò)后報(bào)風(fēng)險(xiǎn)治理部和總經(jīng)理審批；審批通過(guò)后，業(yè)務(wù)返回業(yè)務(wù)員，由其打印通知書(shū)郵寄或面交給客戶。并將情形書(shū)面營(yíng)銷部、風(fēng)險(xiǎn)治理部和總經(jīng)理匯報(bào)。貸款期限調(diào)整的流程（針對(duì)分期還款法的貸款）?？蛻粼诒酒谶€款日前5日向業(yè)務(wù)員提出期限調(diào)整申請(qǐng)，并填寫(xiě)《貸款貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》，關(guān)于擔(dān)保貸款的，申請(qǐng)延長(zhǎng)期限需要同時(shí)由擔(dān)保人簽字確認(rèn)；關(guān)于縮短期限的，業(yè)務(wù)員應(yīng)按新貸款期限試算借款人的分期還款額，并調(diào)查借款人的還款能力和收入情形是否符合要求，若不符合要求，應(yīng)指導(dǎo)借款人調(diào)整申請(qǐng)期限直至滿足要求，借款人拒絕調(diào)整的應(yīng)拒絕受理其申請(qǐng)；若符合要求，應(yīng)填寫(xiě)《貸款貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》報(bào)營(yíng)銷部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)治理部、總經(jīng)理進(jìn)行審查；關(guān)于延長(zhǎng)期限的，業(yè)務(wù)員應(yīng)調(diào)查客戶延長(zhǎng)期限緣故及客戶還款能力變化情形，分析客戶信用狀況、還款意愿及歷史還款記錄情形，按照上述調(diào)查分析提出受理調(diào)查意見(jiàn)并填寫(xiě)《貸款貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》后營(yíng)銷部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)治理部、總經(jīng)理審查；審批通過(guò)后，業(yè)務(wù)返回業(yè)務(wù)員，由其審核申請(qǐng)期限調(diào)整的貸款是否拖欠貸款本息及有關(guān)費(fèi)用，當(dāng)期應(yīng)還貸款本息是否已歸還，如有此類咨詢題，應(yīng)要求借款人先歸還拖欠的貸款本息及有關(guān)費(fèi)用、結(jié)清當(dāng)前期后，再打印通知書(shū)和新的還款打算表郵寄或面交給客戶，新的還款打算自下期開(kāi)始執(zhí)行。延長(zhǎng)貸款期限的，應(yīng)將情形書(shū)面向營(yíng)銷部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)治理部、總經(jīng)理報(bào)告。貸款催收逾期催收。貸款發(fā)生逾期，業(yè)務(wù)員應(yīng)及時(shí)進(jìn)行電話催收并登記有關(guān)信息；逾期超過(guò)7天業(yè)務(wù)員應(yīng)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)催收，對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)情形進(jìn)行調(diào)查，明確逾期緣故，并采取得力措施解決逾期咨詢題。現(xiàn)場(chǎng)催收需要完成催收情形報(bào)告，貸款清收過(guò)程中應(yīng)盡可能尋求當(dāng)?shù)卣畽C(jī)構(gòu)的配合和支持。貸款催收是指貸款人督促借款人按時(shí)歸還貸款本息的行為，分為貸款到期提示還款、貸款逾期催收和不良貸款催收。貸款到期提示還款。貸款到期提示采取上門(mén)提示、短信提示和人工電話提示相結(jié)合的方式實(shí)現(xiàn)。若聯(lián)系客戶后，其表示將不能正常還款，則需了解具體緣故，并向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，視情形采取進(jìn)一步措施。貸款逾期催收。業(yè)務(wù)員應(yīng)每日查看貸款逾期情形，記錄貸款逾期天數(shù)、拖欠金額等。關(guān)于逾期貸款進(jìn)行催收。按照逾期天數(shù)采取不同的措施：關(guān)于逾期三天內(nèi)的貸款，業(yè)務(wù)員應(yīng)對(duì)客戶進(jìn)行電話催收，了解逾期緣故，并做好電話催收記錄。關(guān)于偶然性因素造成逾期的，且客戶明確表示能夠在七天內(nèi)歸還的，可視情采取進(jìn)一步措施；關(guān)于主觀緣故或客戶經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生重大變化造成逾期，或明確表示不能在七天內(nèi)歸還的，應(yīng)進(jìn)行果斷措施催收；由于客戶主觀緣故或經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生重大變化造成逾期，或明確表示不能在七天內(nèi)歸還的，或逾期超過(guò)七天的，業(yè)務(wù)員必須進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)催收，實(shí)地了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情形，督促客戶歸還欠款，并完成貸后專門(mén)檢查報(bào)告；關(guān)于逾期超過(guò)七天，且又無(wú)法提供切實(shí)有效的還款打算的，業(yè)務(wù)員應(yīng)至少每三日電話催收一次，每五日現(xiàn)場(chǎng)催收一次（首次需送達(dá)逾期催收函），直至貸款償還或逾期超過(guò)三十天，每次催收都必須做好催收記錄，并存檔。貸款逾期超過(guò)三十天應(yīng)劃為不良貸款，進(jìn)入不良貸款催收流程；以上對(duì)逾期時(shí)刻的劃分以及相應(yīng)催收方式僅為原則性的最低要求。實(shí)際操作時(shí)，應(yīng)按照經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和市場(chǎng)環(huán)境的變化、借款人實(shí)際資信情形等及時(shí)判定風(fēng)險(xiǎn)狀況，適當(dāng)縮短上述催收時(shí)刻劃分，及時(shí)采取有效催收及處置措施保全我司債權(quán)。不良貸款催收。關(guān)于逾期超過(guò)三十天的貸款，其催收工作將由業(yè)務(wù)員移交給風(fēng)險(xiǎn)治理部負(fù)責(zé)。風(fēng)險(xiǎn)治理部在接到催收任務(wù)后須對(duì)業(yè)務(wù)員采取的一些催收措施進(jìn)行評(píng)判，并進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。風(fēng)險(xiǎn)治理部進(jìn)行催收時(shí)必須打印《貸款逾期催收通知書(shū)》，送達(dá)借款人及保證人簽收并留存回執(zhí)，正式對(duì)借款人及保證人進(jìn)行貸款清收，必要時(shí)可采取法律手段對(duì)借款人及保證人進(jìn)行追償?！百J款逾期催收通知書(shū)”回執(zhí)作為信貸檔案，應(yīng)與該筆貸款檔案一起妥善保管。貸款逾期懲處措施。從貸款逾期之日起，按日計(jì)收罰息，計(jì)息基數(shù)為到期應(yīng)還貸款本息和，罰息利率為合同約定罰息利率；貸款一旦發(fā)生逾期，則本筆貸款將不再享受免息等優(yōu)待政策；對(duì)累計(jì)逾期達(dá)到或超過(guò)三次（逾期天數(shù)三十天內(nèi)）的客戶，以后貸款將不再享受利率優(yōu)待政策；關(guān)于累計(jì)逾期達(dá)到或超過(guò)六次（逾期天數(shù)三十天內(nèi)）、或逾期天數(shù)超過(guò)三十天的客戶，取消其在我司辦理貸款的資格；關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)分類為次級(jí)、可疑和缺失的客戶，應(yīng)進(jìn)入我公司黑名單。在其清償全部貸款且復(fù)原客戶狀態(tài)為正常前，將不再獲得我公司任何信貸產(chǎn)品支持。關(guān)于有還款能力而不情愿還款的惡意拖欠客戶，應(yīng)當(dāng)在連續(xù)進(jìn)行講服工作的同時(shí)，及時(shí)采取措施要求保證人代償。另外可定期將惡意拖欠客戶信息披露給當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)政府部門(mén)，爭(zhēng)取得到這些組織的關(guān)心和支持；或者在適當(dāng)場(chǎng)所張榜公布惡意拖欠客戶名單和金額，并在公告中講明其拖欠行為將危害到當(dāng)?shù)厮锌蛻臬@得貸款的可能性，對(duì)欠款戶施加社會(huì)輿論的壓力。如果這些手段均不能解決咨詢題，應(yīng)啟