2023銀行數(shù)字身份安全

份安全|PAGEPAGE2國(guó)際銀行業(yè)聯(lián)合會(huì)前言任何時(shí)候都更為重要。K中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)前言PAGEPAGE5目錄要 6身份的景展望 7在身色 12成功推行身份 22附各國(guó)市場(chǎng)的身概況 術(shù)語(yǔ)表 |PAGEPAGE10執(zhí)行摘要NationalDigitalIdentitySchem40美元的收入。/數(shù)字身份的形式在全球范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)用戶擁有多種登錄方式，以獲取從社交媒體到銀行等各類線上服務(wù)。關(guān)于數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)共享的手段。e-I（圖1:數(shù)字身份憑證的形式

由政府或私營(yíng)）實(shí)體身份證電子身份證期） 核心個(gè)人數(shù)據(jù)集成數(shù)字身份據(jù)、單點(diǎn)登錄有的數(shù)后進(jìn)行數(shù)字掃描可經(jīng)許字憑證方式驗(yàn)證或分享個(gè)人數(shù)據(jù)的服務(wù)用的之外的數(shù)據(jù)通數(shù)字身份并提數(shù)據(jù)最小化示例否無(wú)否是據(jù)聚合和個(gè)性化服務(wù)是）是使用……登錄智能身早期拓展功能：身份證電子身份證）個(gè)人編號(hào)卡）擬議錢包財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)數(shù)字化聚合/數(shù)字化聚合/便攜式/聯(lián)合式?“BankID1（NS）Snglesignonservi（份憑證更廣闊前景——集成數(shù)字身份基礎(chǔ)數(shù)字身份只是一個(gè)開(kāi)始。利用集成數(shù)字身份，用戶能夠以安全的方式綁定更多個(gè)人數(shù)據(jù)。例如，KYCKYC匹配。VippsInternationa202年例如銀行被稱為零知識(shí)證明數(shù)字身份的生態(tài)系統(tǒng)憑證簽發(fā)機(jī)構(gòu)(電子身份證圖2:數(shù)字身份生態(tài)系統(tǒng)中的參與主體，產(chǎn)品和服務(wù)數(shù)字身份服務(wù)機(jī)構(gòu)權(quán)客戶使用產(chǎn)品和服務(wù)屬性服務(wù)機(jī)構(gòu)訪問(wèn)權(quán)限特征和記錄的來(lái)源：奧緯咨詢分析數(shù)字身份服務(wù)機(jī)構(gòu)（見(jiàn)圖應(yīng)用機(jī)構(gòu)屬性服務(wù)機(jī)構(gòu)erified.Me政府和私營(yíng)部門主導(dǎo)的數(shù)字身份計(jì)劃目前出現(xiàn)了兩種主要的數(shù)字身份生態(tài)系統(tǒng)原型。在政府主導(dǎo)的計(jì)劃中，政府通常是憑證簽發(fā)機(jī)構(gòu)，（見(jiàn)圖KYCBankD”“itsme但非必須注itsmeitsmeitsme圖3:政府和私營(yíng)部門主導(dǎo)的全國(guó)性數(shù)字身份計(jì)劃典型案例 政府導(dǎo) 銀/營(yíng)企業(yè)導(dǎo)模式 政發(fā)行并運(yùn)營(yíng) 政發(fā)包運(yùn)營(yíng) 混合治理營(yíng)部門運(yùn)營(yíng) 運(yùn)府指營(yíng)部門合作治理方政府政府政府或私營(yíng)部門政府制定指導(dǎo)原則計(jì)劃實(shí)施方政府私營(yíng)部門營(yíng)部門 營(yíng)部門責(zé)任方政府政府或私營(yíng)部門營(yíng)部門 營(yíng)部門示例 ?Singpas加坡） ?SPI（意大） ?BankI（瑞典）BankI（挪威）

itsm比利時(shí)）erified.M（加拿大）政府導(dǎo) 政府和營(yíng)部門導(dǎo) 營(yíng)部門導(dǎo)來(lái)源：匯編自國(guó)際清算銀行資料銀行的關(guān)鍵作用銀行參與能夠確保數(shù)字身份計(jì)劃更可靠、安全和方便。銀行被人們信任并受委托管理人們的資金。作為渠道和SWIFT大且（許多不同類型的機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作。方202eIA2022年5325638)Singpas202。Itsm0%20211。包括BankID瑞典和BankID202參與方式的選擇具體的銀行需要決定自身在不斷演變的數(shù)字身份生態(tài)系統(tǒng)中扮演什么角色。銀行現(xiàn)有的選擇包括作為應(yīng)。（見(jiàn)圖。圖4:數(shù)字身份計(jì)劃中各類主體的商業(yè)案例要求）來(lái)源：奧緯咨詢分析

作為規(guī)要求減少欺詐行為向數(shù)字身份服務(wù)機(jī)構(gòu)付費(fèi)

與建立驗(yàn)證/共享客戶數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)設(shè)施）建立和維護(hù)應(yīng)用程序編程接口清洗留存的客戶數(shù)據(jù)符合數(shù)字身

））建立和維護(hù)數(shù)字身份基礎(chǔ)設(shè)施重新驗(yàn)證/錄入客戶數(shù)字身份向?qū)傩苑?wù)機(jī)構(gòu)付費(fèi)作為應(yīng)用機(jī)構(gòu)重新進(jìn)行T此處一對(duì)數(shù)字身份的需求和期望值。作為屬性服務(wù)機(jī)構(gòu)銀行作為屬性服務(wù)機(jī)構(gòu)能夠增加收入。為此，銀行需要投資建立和維護(hù)身份計(jì)劃的安全接口。這樣，erified.Me35家6。（或應(yīng)用機(jī)構(gòu)erified.Me作為數(shù)字身份服務(wù)機(jī)構(gòu)擔(dān)任數(shù)字身份服務(wù)機(jī)構(gòu)是最復(fù)雜、最高瞻遠(yuǎn)矚的做法。銀行想要成為數(shù)字身份服務(wù)機(jī)構(gòu)，就需要建立（3節(jié)將探討相關(guān)設(shè)計(jì)選項(xiàng)年都有超過(guò)5000.01美元/核查證書）為0.20美元//紫外掃描為5美元/次左右。40（見(jiàn)圖收入的6%左右1500億美元8。截至20211erified.Me的應(yīng)用機(jī)構(gòu)。31零售銀行收入2.2PanoramaFinancialInstitutionsandInsightsConsultingStatist截至2021圖5:數(shù)字身份服務(wù)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)收機(jī)會(huì)（每位客戶每年）識(shí)別類型 安全認(rèn)證 簡(jiǎn)單身份驗(yàn)證 嚴(yán)格身份驗(yàn)證標(biāo)似標(biāo)準(zhǔn) (A素證） IA2身份證關(guān)聯(lián)） A3需要到場(chǎng)查驗(yàn)身份證）(按美元計(jì)算(按美元計(jì)算

0.01 0.20 5每人每年總次數(shù) 300-500 100-200 (按美元計(jì)算）(按美元計(jì)算）~5~25~10應(yīng)用場(chǎng)景銀行和金融訪問(wèn)銀行賬戶大額交易申請(qǐng)貸款商業(yè)和零售訪問(wèn)在線商戶購(gòu)買有年齡限制的物品購(gòu)房政府-國(guó)家選舉申請(qǐng)旅行證件員工流程訪問(wèn)公司內(nèi)網(wǎng)-員工入職公共設(shè)施訪問(wèn)公共設(shè)施賬戶創(chuàng)建公共設(shè)施賬戶-電信公司訪問(wèn)電信賬戶-創(chuàng)建電信賬戶旅行機(jī)票預(yù)訂護(hù)照認(rèn)證-衛(wèi)生保健疫苗接種狀態(tài)共享處方驗(yàn)證-來(lái)源：奧緯咨詢分析網(wǎng)絡(luò)。長(zhǎng)期相關(guān)性銀行是否有意成為協(xié)助消費(fèi)者提供每次身份認(rèn)證互動(dòng)的可靠機(jī)構(gòu)？圖6:數(shù)字身份服務(wù)機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略收益客戶旅程實(shí)例1 2 3 4應(yīng)用機(jī)構(gòu)要求客戶驗(yàn)證

客戶向銀行驗(yàn)證身份

客戶選擇共享的信息 與應(yīng)用機(jī)構(gòu)共享身份信息交付網(wǎng)站交付網(wǎng)站 注冊(cè)登錄 用戶名和密碼登錄銀行提供以允許請(qǐng)求電郵地址年齡姓名交付網(wǎng)站用 來(lái)源：奧緯咨詢分析

品牌觀感收益

驗(yàn)證向應(yīng)用政府在數(shù)字身份中的作用毫無(wú)疑問(wèn)，政府是所有數(shù)字身份生態(tài)系統(tǒng)的關(guān)鍵組成部分，但并非所有政府都選擇了扮演同樣的角色。包括KYC3成功推行數(shù)字身份已經(jīng)成功運(yùn)營(yíng)的數(shù)字身份計(jì)劃的經(jīng)驗(yàn)展現(xiàn)了很多與銀行高度相關(guān)的關(guān)鍵成功因素（見(jiàn)圖7）。80%市場(chǎng)份額的數(shù)字身圖7:國(guó)際銀行業(yè)聯(lián)合會(huì)成員國(guó)的部分經(jīng)驗(yàn)詳細(xì)介紹請(qǐng)參見(jiàn)附件（爭(zhēng)系保險(xiǎn)應(yīng)利用數(shù)提風(fēng)險(xiǎn)資料來(lái)源：奧緯咨詢、國(guó)際銀行業(yè)聯(lián)合會(huì)分析

（試點(diǎn)數(shù)字身份計(jì)劃身數(shù)字?jǐn)?shù)字身份證普及能夠改變投票等公共服務(wù)府建（利用數(shù)字身份證府能客戶價(jià)值主張數(shù)字身份的推行要以目的為導(dǎo)向才能保證后續(xù)增長(zhǎng)。如果用戶能夠通過(guò)數(shù)字身份獲取其他服務(wù)，其注itsme——協(xié)作和治理數(shù)字身份計(jì)劃需要開(kāi)發(fā)涉及多方的網(wǎng)絡(luò)，因此，協(xié)作開(kāi)發(fā)的模式以及政策制定者的支持至關(guān)重要。erified.MeSecureeyitsmeBankID（密切合作。80%等區(qū)域性法規(guī)。GlobalAssuredIdentit正是致力于KYCKYCKYC商業(yè)模式和責(zé)任定價(jià)模式和權(quán)責(zé)分配機(jī)制確認(rèn)后確定。KYCKre-populatioKYCKYC流程和標(biāo)準(zhǔn)若要做/（關(guān)于歐盟。技術(shù)、數(shù)據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)最初設(shè)計(jì)數(shù)字身份時(shí)，不僅需要考慮技術(shù)和數(shù)據(jù)模型，還需要遵守當(dāng)?shù)仉[私法規(guī)（如歐洲的GDPR）、網(wǎng)（如美國(guó)的NSKOpenIdentityEchang）OpenIDConnecOID中圖8:客戶身份驗(yàn)證、簽發(fā)和認(rèn)證所需的功能Authorisation客戶開(kāi)通數(shù)字身份的一次性流程 客戶每次訪問(wèn)服務(wù)時(shí)的流程Authorisation身份確認(rèn)身份驗(yàn)證開(kāi)通開(kāi)通授權(quán)用戶信息采集證件采集證用戶身份簽發(fā)數(shù)字身份憑證基于知識(shí)認(rèn)證基于個(gè)人所有物認(rèn)證用戶信息確認(rèn)證件證明）情境和行為分析設(shè)備智能預(yù)測(cè)威脅智能預(yù)測(cè) 情境和行為分析設(shè)備智能預(yù)測(cè)威脅智能預(yù)測(cè)數(shù)字身份服務(wù)機(jī)構(gòu)所需的功能 應(yīng)用機(jī)構(gòu)所需的功數(shù)字身份服務(wù)機(jī)構(gòu)不需）來(lái)源：CelentitsmeCviSafe商業(yè)道德與普惠性數(shù)字身份可能會(huì)改善金融和數(shù)字普惠，也可能適得其反。如果實(shí)施得當(dāng)，數(shù)字互動(dòng)會(huì)因此更容易、更安35%躍升至80結(jié)語(yǔ)降低風(fēng)險(xiǎn)。單家銀行KYC流程相結(jié)合整個(gè)銀行業(yè)銀行業(yè)協(xié)會(huì)政策制定者(見(jiàn)下文）金融服務(wù)和數(shù)據(jù)隱私監(jiān)管機(jī)構(gòu)KYC數(shù)字信任|目錄附件-各國(guó)和市場(chǎng)的數(shù)字身份概況歐盟：各國(guó)協(xié)作，將數(shù)字身份引入歐洲擬議數(shù)字身份錢包由公共或私人部門提供（有義務(wù)接受數(shù)字身份計(jì)劃針對(duì)存儲(chǔ)和共享的數(shù)據(jù)）要在歐盟范圍內(nèi)達(dá)到應(yīng)用率80%諸如SPID歐洲當(dāng)前的數(shù)字身份狀況E-estoniaSMART-IDNEMIDMitIDiDINItsmeyesBankiDMojeFranceConnectspidCHAVEMóVEL有成熟1的數(shù)字身份計(jì)劃 有現(xiàn)行2的數(shù)字身份計(jì)劃 無(wú)電子身份證或數(shù)字身份證計(jì)劃有現(xiàn)行E-estoniaSMART-IDNEMIDMitIDiDINItsmeyesBankiDMojeFranceConnectspidCHAVEMóVEL成過(guò)%5%。24數(shù)字信任|目錄北歐：首個(gè)銀行主導(dǎo)的數(shù)字身份計(jì)劃銀行能夠建立適用于所有人的計(jì)劃，21世紀(jì)初建立時(shí)還沒(méi)有政府電子身份證，現(xiàn)在BankID已經(jīng)有超過(guò)5000個(gè)應(yīng)用機(jī)構(gòu)。概述 主要特點(diǎn)數(shù)字身份計(jì)劃國(guó)家模式綜合應(yīng)用率78%獲取方式手機(jī)應(yīng)用程序是否使用電子簽名是可共享屬性核心身份數(shù)據(jù)應(yīng)用機(jī)構(gòu)數(shù)量約5000家

客戶定位發(fā)BankIKkIKCKC治理和協(xié)作BankID開(kāi)展合作Bnxp24年挪威BankID金融科技公司Vipps和商業(yè)模式根據(jù)驗(yàn)證次數(shù)向應(yīng)用機(jī)構(gòu)收費(fèi)技術(shù)和數(shù)據(jù)模型BankID25數(shù)字信任|目錄中國(guó)：相互競(jìng)爭(zhēng)的計(jì)劃有助于推動(dòng)應(yīng)用和創(chuàng)新概述 主要特點(diǎn)數(shù)字身份計(jì)劃（示例）政府電子身份證可信身份認(rèn)中國(guó)工商銀行騰訊/騰訊云國(guó)家模式（府/構(gòu)驗(yàn)證，綜合采用率6075%獲取方式是否使用電子簽名是可共享屬性政府持有數(shù)據(jù)（包括醫(yī)療數(shù)據(jù)）應(yīng)用機(jī)構(gòu)數(shù)量

客戶定位服務(wù)治理和協(xié)作推行計(jì)劃識(shí)商業(yè)模式或模收費(fèi)收費(fèi)較技術(shù)和數(shù)據(jù)模型政府存儲(chǔ)核心身份數(shù)據(jù)康等門比例高 26數(shù)字信任|目錄加拿大：基于區(qū)塊鏈的集成身份計(jì)劃概述 旨要點(diǎn)并超越KYC/反洗錢合規(guī)要求下的數(shù)字錄入準(zhǔn)則數(shù)字身份計(jì)劃erified.Me國(guó)家模式政府指導(dǎo)，私人部門提供應(yīng)用率30-50%獲取方式手機(jī)應(yīng)用程序、網(wǎng)絡(luò)是否使用電子簽名是可共享屬性身份和金融服務(wù)數(shù)據(jù)應(yīng)用機(jī)構(gòu)數(shù)量45家渠道心

客戶定位）治理和協(xié)作7家主要金融機(jī)構(gòu)合作商業(yè)模式Iir.e技術(shù)和數(shù)據(jù)模型數(shù)SecureKey提供技術(shù)大（2012年投入使用1800萬(wàn)加拿27數(shù)字信任|目錄愛(ài)沙尼亞：政府推行的數(shù)字計(jì)劃智能身份證概述 主要特點(diǎn)字身份計(jì)劃-estonia國(guó)家模式政府簽發(fā)和實(shí)施應(yīng)用率電子身份證99%智能身份證移動(dòng)身份證獲取方式SIM是否使用電子簽名是可共享屬性核心身份數(shù)據(jù)應(yīng)用機(jī)構(gòu)數(shù)量

客戶定位教治理和協(xié)作商業(yè)模式技術(shù)和數(shù)據(jù)模型能SM約200智能身份證） 28數(shù)字信任|目錄比利時(shí)：跨領(lǐng)域合作銀行與電信公司的合作歷史證明合作能夠加速計(jì)劃實(shí)施。政府部門實(shí)施認(rèn)證應(yīng)用場(chǎng)景能夠促進(jìn)發(fā)展。概述 主要特點(diǎn)數(shù)字身份計(jì)劃Itsme國(guó)家模式私營(yíng)部門提供，政府主導(dǎo)監(jiān)管框架應(yīng)用率70%的成年人口（占總?cè)丝诘?6%）獲取方式手機(jī)應(yīng)用程序是否使用電子簽名是可共享屬性核心身份數(shù)據(jù)，待添加其他屬性應(yīng)用機(jī)構(gòu)數(shù)量

客戶定位itsmeeiste0月被用作比利時(shí)治理和協(xié)作由7“務(wù)計(jì)劃的身份識(shí)別認(rèn)證為商業(yè)模式（不考慮交易數(shù)量）電子簽名按交易次數(shù)定價(jià)技術(shù)和數(shù)據(jù)模型（所有數(shù)據(jù)都經(jīng)過(guò)嚴(yán)格加密）ite查換的約400公共部門和營(yíng)部門） 29數(shù)字信任|目錄印度：跨部門共享集成數(shù)據(jù)概述 主要特點(diǎn)數(shù)字身份計(jì)劃AADHAAR國(guó)家模式政府簽發(fā)和實(shí)施應(yīng)用率91%獲取方式身份證號(hào)碼是否使用電子簽名是可共享屬性不同行業(yè)內(nèi)的多種屬性應(yīng)用機(jī)構(gòu)數(shù)量

客戶定位通過(guò)與服務(wù)機(jī)構(gòu)共享Aadhar（的方式運(yùn)作首個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景是新冠肺炎疫情期間備受關(guān)注的社會(huì)福利發(fā)放治理和協(xié)作由政府發(fā)起和管理正使用應(yīng)用程序編程接口在Aadhar商業(yè)模式.3美0.007技術(shù)和數(shù)據(jù)模型Aadhar號(hào)碼（隨后已得到解決）>3500家 30數(shù)字信任|目錄澳大利亞：政府發(fā)起的生態(tài)系統(tǒng)政府計(jì)劃通常從公共部門的應(yīng)用場(chǎng)景開(kāi)始。政府主導(dǎo)的生態(tài)系統(tǒng)能夠接入私營(yíng)的數(shù)字身份服務(wù)機(jī)構(gòu)。概述 主要特點(diǎn)數(shù)字身份計(jì)劃國(guó)家模式新興生態(tài)系統(tǒng)應(yīng)用率5%0%獲取方式手機(jī)應(yīng)用程序是否使用電子簽名否可共享屬性核心身份數(shù)據(jù)應(yīng)用機(jī)構(gòu)數(shù)量

客戶定位府正在制定立法將計(jì)劃擴(kuò)大到治理和協(xié)作商業(yè)模式技術(shù)和數(shù)據(jù)模型前僅限聯(lián)邦政府 31數(shù)字信任|目錄韓國(guó)：政府領(lǐng)導(dǎo)技術(shù)革新可在少數(shù)用戶群中試點(diǎn)實(shí)行數(shù)字身份計(jì)劃，例如政府官員。政府可通過(guò)資助新計(jì)劃鼓勵(lì)發(fā)展區(qū)塊鏈技術(shù)。概述 主要特點(diǎn)數(shù)字身份計(jì)劃國(guó)家模式政府發(fā)布，私營(yíng)部門提供應(yīng)用率不適用獲取方式手機(jī)應(yīng)用程序是否使用電子簽名否可共享屬性應(yīng)用機(jī)構(gòu)數(shù)量

客戶定位治理和協(xié)作商業(yè)模式待計(jì)劃拓展后方可確定技術(shù)和數(shù)據(jù)模型在計(jì)劃中使用區(qū)塊鏈技術(shù)有限 32數(shù)字信任|目錄美國(guó)：技術(shù)可用，但無(wú)重大計(jì)劃概述 主要特點(diǎn)數(shù)字身份計(jì)劃OGINGOV國(guó)家模式應(yīng)用率<5%獲取方式手機(jī)應(yīng)用程序是否使用電子簽名是可共享屬性核心身份數(shù)據(jù)應(yīng)用機(jī)構(gòu)數(shù)量

客戶定位gi.gv在某些頒發(fā)駕照的州治理和協(xié)作政府投資4能僅由于銀行數(shù)量超過(guò)5000商業(yè)模式技術(shù)和數(shù)據(jù)模型（區(qū)塊鏈僅限于公共部門 33數(shù)字信任|目錄南非：計(jì)劃正在開(kāi)發(fā)中在數(shù)字身份計(jì)劃發(fā)展的早期階段，私營(yíng)和公共部門可能會(huì)展開(kāi)廣泛合作。與印度一樣，政府身份證概述 主要特點(diǎn)數(shù)字身份計(jì)劃SecureCitizen國(guó)家模式應(yīng)用率<1%獲取方式手機(jī)應(yīng)用程序是否使用電子簽名否可共享屬性政府持有數(shù)據(jù)應(yīng)用機(jī)構(gòu)數(shù)量約10家

客戶定位份critzOutfrc性治理和協(xié)作發(fā)nsrD4frcSrfrica商業(yè)模式SecureCitizen直接向消費(fèi)者提供免費(fèi)服務(wù)SecureCitizen例如信貸申請(qǐng)）（如付款（不限制驗(yàn)證次數(shù)）技術(shù)和數(shù)據(jù)模型用于聊天商務(wù)場(chǎng)景critiz應(yīng)編程b適用于聊天商務(wù)場(chǎng)景itin（數(shù)字轉(zhuǎn)型程度不同之間34數(shù)字信任|目錄英國(guó)：早期計(jì)劃應(yīng)用率有限，自2019年以來(lái)重新興起2019（制定的數(shù)字概述 主要特點(diǎn)數(shù)字身份計(jì)劃POSOFFICEEasyID國(guó)家模式應(yīng)用率<5%獲取方式手機(jī)應(yīng)用程序是否使用電子簽名是可共享屬性核心身份數(shù)據(jù)應(yīng)用機(jī)構(gòu)數(shù)量

客戶定位部分早期計(jì)劃只提供有限的服務(wù)治理和協(xié)作1222機(jī)商業(yè)模式及技術(shù)和數(shù)據(jù)模式有限 35