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PAGE2網(wǎng)絡(luò)電子支付系統(tǒng)分析-以支付寶為例摘要:網(wǎng)上電子支付作為電子商務(wù)中關(guān)鍵環(huán)節(jié),其安全性與方便性也越來越受到人們的重視。本文先分析網(wǎng)上電子支付的背景與現(xiàn)狀這個大環(huán)境,對網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)有個全面認(rèn)識,然后分析支付寶網(wǎng)上電子支付系統(tǒng),將支付寶的各功能模塊及存在的優(yōu)缺點進(jìn)行分析作為文章的中心內(nèi)容,最后根據(jù)支付寶的不足提出一些改進(jìn)的建議。關(guān)鍵詞:網(wǎng)上支付;電子支付;支付寶;淘寶網(wǎng)前言隨著社會的進(jìn)步,計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展,商務(wù)模式也在迅速的發(fā)生改變,電子商務(wù)作為網(wǎng)絡(luò)時代一種新的生產(chǎn)力,以其特有低成本、跨地域、隨時隨地及個性化等優(yōu)勢,正在以一種前所未有的方式改變著傳統(tǒng)商務(wù)活動的模式和格局,也深刻地影響著人們的商務(wù)理念和生活方式。作為中間環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付,是電子商務(wù)交易雙方最為關(guān)心的問題,而網(wǎng)上支付的安全性與方便性是雙方專注的重點。支付寶作為第三方支付平臺中用戶人數(shù)與信賴程度最多的一個,其支付系統(tǒng)的操作與安全性都是值得進(jìn)行分析與研究的。一、網(wǎng)上電子支付的概念(一)研究背景1.研究的目的與意義電子商務(wù)的發(fā)展,使得人們可以不見面就完成交易的整個過程,大幅度地節(jié)約了交易成本,提高了交易效率。它作為網(wǎng)絡(luò)時代一種新的生產(chǎn)力,以其特有低成本、跨地域、隨時隨地及個性化等優(yōu)勢,正在以一種前所未有的方式改變著傳統(tǒng)商務(wù)活動的模式和格局,也深刻地影響著人們的商務(wù)理念和生活方式。第三方支付平臺滿足了電子商務(wù)中商家和消費者對信譽(yù)和安全的要求,成為目前我國電子商務(wù)發(fā)展的推動力。按照中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心2008年7月份的統(tǒng)計調(diào)查顯示,中國網(wǎng)民人數(shù)為2.53億,而支付寶的用戶人數(shù)就超過了1億,占到近40%,在用戶人數(shù)上說明了支付寶已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)應(yīng)用之一。與此同時,支付寶走進(jìn)千家萬戶,在各個領(lǐng)域內(nèi)使用,并不僅僅是在網(wǎng)絡(luò)購物上,已經(jīng)延伸到了電子政務(wù)、生活繳費等方方面面,人們在涉及到使用電子支付的時候,都會首先想到支付寶。支付寶的用戶數(shù)與使用范圍已經(jīng)讓支付寶成為一種不折不扣的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)應(yīng)用。支付寶作為第三方支付平臺最有代表性的一個,在網(wǎng)上電子支付中起到了很重要的作用,對其支付系統(tǒng)進(jìn)行研究分析,能有助于我們對網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)有一個全面的認(rèn)識,并且對我們使用支付寶進(jìn)行網(wǎng)上電子支付有一定的幫助。2.本課題的提出在我國電子商務(wù)的發(fā)展有很大的潛力,它是推動企業(yè)全面發(fā)展,提升企業(yè)社會影響力,廣泛宣傳企業(yè)產(chǎn)品及其文化,增強(qiáng)企業(yè)間競爭能力,擴(kuò)大企業(yè)產(chǎn)品市場的重要方式,作為電子商務(wù)活動中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)—電子商務(wù)網(wǎng)上支付,已經(jīng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的一個重要問題,也得到了許多商家和研究機(jī)構(gòu)的重視。根據(jù)《2008年第二季度中國網(wǎng)上支付市場監(jiān)測報告》研究顯示,2008年第二季度第三方網(wǎng)上支付交易額規(guī)模穩(wěn)定增長至575億元,同比增幅超170%。從企業(yè)發(fā)展來看,支付市場集中度持續(xù)加劇,排名前三的企業(yè)交易額規(guī)模占比達(dá)82.5%。而另據(jù)CNNIC發(fā)布的《2008年中國網(wǎng)絡(luò)購物調(diào)查研究報告》顯示,電子支付用戶中使用支付寶的比例已達(dá)76.2%,其影響力可見一斑。截至2008年8月底,支付寶的注冊用戶已經(jīng)超過1億,日交易額突破4.5億元人民幣,日交易筆數(shù)突破200萬筆。這一數(shù)字讓其它的第三方支付平臺望塵莫及,也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了分析機(jī)構(gòu)的市場預(yù)期。本論文將研究支付寶的網(wǎng)上電子支付系統(tǒng),詳細(xì)分析其網(wǎng)上支付的流程和各功能模塊的應(yīng)用,從中了解支付寶在網(wǎng)上電子支付中的優(yōu)點與不足。(二)網(wǎng)上電子支付的概念與特點1.網(wǎng)上電子支付的概念網(wǎng)上電子支付就是指以電子化工具和各類電子貨幣為媒介,以計算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段,通過電子數(shù)據(jù)存儲和傳遞的形式在計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上實現(xiàn)資金的流通和支付。網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分,它是消費者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù),即把新型支付手段(包括電子現(xiàn)金、信用卡、借記卡、智能卡等)的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu),來實現(xiàn)電子支付①。2.網(wǎng)上電子支付的特點(1)交易雙方在使用電子支付時,是通過信息技術(shù)來傳遞數(shù)字流,將支付信息傳遞到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu),再由這些機(jī)構(gòu)來完成資金的流通的模式,相對于傳統(tǒng)的支付方式,這種方式節(jié)省了從銀行取出現(xiàn)金或票據(jù)的轉(zhuǎn)讓這一步驟,既節(jié)省了時間,又給用戶帶來了方便。(2)支撐電子支付的是由先進(jìn)的通信技術(shù)構(gòu)建起來的電子化平臺,進(jìn)行支付時也是數(shù)字流的傳遞,不是傳統(tǒng)支付時使用的貨幣。(3)要進(jìn)行電子支付,進(jìn)行交易的雙方都需要有先進(jìn)的通信技術(shù),還必須具備支持電子支付的軟件和硬件系統(tǒng),只有達(dá)到了這些條件,才能進(jìn)行數(shù)字流的傳遞,也就能進(jìn)行電子支付了,與傳統(tǒng)支付相比在條件上要求要高一些。(4)相對于傳統(tǒng)支付的高要求,電子支付所帶來的有點也是很大的,其中最大的好處就是給用戶帶來的方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的服務(wù)。在現(xiàn)代信息化的社會,用戶只需要通過一臺聯(lián)網(wǎng)的電腦就能在很短的時間內(nèi)完成支付的過程。(三)網(wǎng)上電子支付目前的現(xiàn)狀據(jù)CCID《2005-2006年中國電子商務(wù)市場及投資機(jī)會年度研究報告》顯示,我國2005年電子商務(wù)交易額達(dá)到7400億元,較2004年增長了54.2%,而近3年來,電子支付市場每年也都以高于30%的速度在增長。雖然電子商務(wù)與電子支付均發(fā)展迅速,但與我國互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)對電子支付的需求相比,與國外電子支付市場相比,國內(nèi)的電子支付市場只能算是剛剛起步。網(wǎng)上電子支付目前的狀況主要有一下幾點。1、市場混雜,沒有相關(guān)政策的規(guī)范目前支付服務(wù)只是解決了有無的問題,接下來服務(wù)商的主要任務(wù)是不斷更新、完善支付產(chǎn)品以讓用戶體驗更加順暢、安全。只有這樣,互聯(lián)網(wǎng)及電子商務(wù)的明天才會更加美好。電子支付行業(yè)只是剛起步,以后會出現(xiàn)各種情況,可能會出現(xiàn)打價格戰(zhàn)或者競爭的情況,用戶在安全性方面會有擔(dān)憂,能不能很快的使這個支付方式得到推廣,就非常需要政府的力量了,有些中小型企業(yè)也想做電子支付,但是在現(xiàn)今免費提供第三方支付的前提下,質(zhì)量上就會不行。如果政府機(jī)關(guān)對支付市場進(jìn)行有效監(jiān)管,可以保證其健康、規(guī)范的發(fā)展。支付市場的格局仍然沒有形成,如果銀行能成立具有網(wǎng)絡(luò)銀行牌照的組織進(jìn)入這個行業(yè),推動這個領(lǐng)域,那么支付的格局一定會有很大的變化,第三方支付將會規(guī)范化,市場的1.增加一個第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)支付寶是一個非金融機(jī)構(gòu),在交易流程中的資金流通和積壓都使它充當(dāng)了金融機(jī)構(gòu)的角色,由于當(dāng)前沒有明確的法律法規(guī)、也沒有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu),已經(jīng)出現(xiàn)了多處風(fēng)險點,其中包括第三方支付機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)黑客盜用資金風(fēng)險、信用卡非法套現(xiàn)風(fēng)險、發(fā)生洗錢犯罪行為風(fēng)險等。在這種情況下,第三方支付平臺就急需一個權(quán)威的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督,以便于行業(yè)的規(guī)范化。要想掌握非金融機(jī)構(gòu)從事支付清算業(yè)務(wù)的情況,完善支付服務(wù)市場監(jiān)督管理政策,維護(hù)社會公眾合法權(quán)益,就需要有一個被大家所公認(rèn)的權(quán)威機(jī)構(gòu)制定出一套監(jiān)控體系,現(xiàn)在大家最信任的金融機(jī)構(gòu)就是銀行,如果銀行能出臺一些政策對第三方支付進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)控,那將會使第三方支付市場更加規(guī)范化,進(jìn)而保持這個行業(yè)健康有序的發(fā)展。2.增加對退款的處理支付寶目前所支持的退款情況事在買家確認(rèn)付款前的退款,如果在退貨期限后的時間申請退貨,即交易已經(jīng)完成的情況下,則支付寶不負(fù)責(zé)退款的處理,買家只能與賣家協(xié)商解決。在這種情況下,買家將處于被動地位,很多時候是沒辦法退款的。作為在支付寶進(jìn)行交易所發(fā)生的問題,支付寶應(yīng)增加在買家確認(rèn)付款后的退款處理。在確認(rèn)退貨請求合理性后,就需要督促賣方進(jìn)行退款了,在這時就需要支付寶對用戶資料有詳細(xì)的記錄,這樣才能使退款順利完成。3.進(jìn)一步完善支付寶網(wǎng)上電子支付各階段的規(guī)定針對支付寶無法處理交易中發(fā)生的糾紛問題,支付寶應(yīng)制定出一套解決糾紛問題的規(guī)定。在規(guī)定中應(yīng)對交易過程中每一個環(huán)節(jié)所必須承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)更加具體化,對所有可能的情況制定出具體的解決辦法。如糾紛是發(fā)生在交易前、交易中或交易后,是買家的原因還是賣家的原因,這些都是解決方案所要考慮的因素。這樣就可以減少糾紛的發(fā)生,一旦發(fā)生糾紛,可以根據(jù)糾紛具體發(fā)生在哪個環(huán)節(jié),用規(guī)定的解決方案來進(jìn)行解決,避免了發(fā)生糾紛時各執(zhí)一辭,無法解決的情況發(fā)生。4.完善網(wǎng)上交易安全技術(shù)在這個信息化時代,通信技術(shù)高速發(fā)展的今天,網(wǎng)絡(luò)安全越來越受到人們的重視。網(wǎng)上支付中對安全技術(shù)的要求更高,網(wǎng)上交易安全主要是通過數(shù)字簽名和數(shù)字證書來實行身份驗證實現(xiàn)的。支付寶應(yīng)加強(qiáng)交易時的安全技術(shù),以避免數(shù)字簽名和身份認(rèn)證被盜用時對用戶帶來的損失,如在交易發(fā)生時提醒用戶,當(dāng)用戶確認(rèn)時才能進(jìn)行交易,這樣可以增加使用支付寶交易的安全性,使用戶對網(wǎng)上支付更加放心。5.建立個人信用體系在西方國家,信用體系建設(shè)和發(fā)展已經(jīng)經(jīng)歷了上百年,而我國信用體系才剛起步。在我國公民和各類市場主體信用意識普遍淡薄、信用管理法律法規(guī)很不健全的情況下,進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時就會發(fā)生很多的問題,如欺騙的行為。會讓一些人鋌而走險,進(jìn)行一些欺騙性質(zhì)的行為。這就限制了第三方支付的發(fā)展,會使用戶對網(wǎng)上支付存在一定得顧慮。如果建立了健全的信用體系,就可以減少欺騙的行為,就算發(fā)生了也可以通過信用體系中的個人資料對行騙人進(jìn)行懲罰。四、結(jié)語隨著社會的進(jìn)步,科學(xué)的發(fā)展,新技術(shù)的應(yīng)用,尤其是計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化,全球化進(jìn)程加快,網(wǎng)上電子支付在電子商務(wù)中的應(yīng)用,已經(jīng)成為一個很熱門的話題,在電子商務(wù)活動中進(jìn)行電子支付的安全性與方便性深受廣大用戶的關(guān)注。支付寶網(wǎng)上電子支付系統(tǒng),已經(jīng)成為用戶在網(wǎng)上電子支付中不可缺少的重要工具,給用戶提供了一個安全快捷的交易環(huán)境,為用戶能夠放心的進(jìn)行網(wǎng)上電子支付帶來了極大的便利,提高了買賣雙方的效率。希望能為使用支付寶電子支付

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