【S省農(nóng)村小額保險(xiǎn)需求探析及發(fā)展策略10000字（論文）】

S省農(nóng)村小額保險(xiǎn)需求分析及發(fā)展策略目錄TOC\o"1-2"\h\u18463浙江省農(nóng)村小額保險(xiǎn)需求分析及發(fā)展策略 195關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額保險(xiǎn)；發(fā)展；浙江省 218889一、緒論 226873（一）研究背景 225426（二）研究意義 219963（三）研究現(xiàn)狀 27317二、相關(guān)概念界定 429171（一）小額保險(xiǎn)的定義 410117（二）小額保險(xiǎn)的特征 414911三、農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀 710863（一）我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀 722710（二）浙江省農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀 710632四、浙江省農(nóng)村小額保險(xiǎn)需求分析 823438（一）小額保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求 829117（二）影響小額保險(xiǎn)需求的因素 97520五、農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展策略 1214101（一）選擇適合我國(guó)的農(nóng)村小額保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式 127814（二）加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，提高財(cái)政補(bǔ)貼效率 1227442結(jié)論 1423074參考文獻(xiàn) 15摘要：我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)人口占絕大多數(shù)的發(fā)展中國(guó)家，低收入人群比例較大，他們?nèi)狈ψ銐虻幕旧畋Ｕ?。因此，我?guó)政府為了提高總體經(jīng)濟(jì)實(shí)力，在努力改善這些農(nóng)村低收入群體的生活狀況。小額保險(xiǎn)就是為他們提供人身保險(xiǎn)保障的一種有效金融扶貧運(yùn)行機(jī)制，它具有保費(fèi)低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，在農(nóng)村地區(qū)有著一定的銷售優(yōu)勢(shì)，尤其適合農(nóng)村中低收入人群，是當(dāng)前建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中一種重要的手段。然而，由于我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)滯后，小額保險(xiǎn)在推行的過程中也遇到了一些問題與阻力，我們應(yīng)該重新思考并選擇其營(yíng)銷策略與發(fā)展路徑，真正讓農(nóng)村小額保險(xiǎn)成為“三農(nóng)”保險(xiǎn)的新亮點(diǎn)。關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額保險(xiǎn)；發(fā)展；浙江省一、緒論（一）研究背景小額人身保險(xiǎn)是一類特殊的保險(xiǎn)，它具有穩(wěn)定社會(huì)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。目前菲律賓、烏干達(dá)等發(fā)展中國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，在落后的農(nóng)村地區(qū)，小額保險(xiǎn)是解決基本保障一種有效方式。截至2011年底，我國(guó)的農(nóng)村人口占總?cè)丝诘谋壤s為48.73%，他們的收入主要依靠農(nóng)業(yè)，具有收入額度小、不確定性程度高等特點(diǎn)。保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率亦遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市，對(duì)于小額人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷策略分析將有助于我國(guó)小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展，從而拉動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，對(duì)于擴(kuò)大我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面有重要意義。農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展還存在多方面的問題，小額人身保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類有限，無(wú)法滿足農(nóng)民的需求，保險(xiǎn)公司提供的小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品多是從一般性商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展而來的，而沒有考慮到農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)。（二）研究意義雖然保險(xiǎn)范圍也逐漸擴(kuò)大，越來越多的人可以享受到保險(xiǎn)的保障，但我們必須看到一個(gè)事實(shí)：中國(guó)的人口眾多，在較發(fā)達(dá)的地區(qū)，區(qū)域發(fā)展不平衡，產(chǎn)業(yè)和有一定資金基礎(chǔ)的人可以享受保險(xiǎn)服務(wù)；然而，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，低收入的人仍然不能享受保險(xiǎn)，農(nóng)村小額保險(xiǎn)覆蓋范圍有限，農(nóng)村居民的保險(xiǎn)需求得不到滿足。在中國(guó)，對(duì)小額保險(xiǎn)的研究落后于國(guó)外，對(duì)小額保險(xiǎn)的研究是中國(guó)前言問題。本文希望通過梳理小額保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及國(guó)內(nèi)外的最新發(fā)展趨勢(shì)，結(jié)合浙江省的具體情況，闡述了影響農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)的因素，為在浙江省的實(shí)施提供了可靠的理論依據(jù)小額保險(xiǎn)的下一步，有助于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展研究領(lǐng)域。（三）研究現(xiàn)狀上個(gè)世紀(jì)70年代，小額信貸的出現(xiàn)使得扶貧方式逐步改變，小額信貸被證實(shí)為發(fā)展經(jīng)濟(jì)和解決貧困的有效措施，而隨著小額信貸的發(fā)展，小額保險(xiǎn)作為小額信貸的重要補(bǔ)充也日益的發(fā)展起來。國(guó)外學(xué)者DavidDror和ChrisTianJacquier(2001)認(rèn)為很多發(fā)展中國(guó)家將低收入群體排斥在健康保險(xiǎn)外，這一舉措最終導(dǎo)致低收入群體抵御風(fēng)險(xiǎn)更加具有脆弱性；然后，在此基礎(chǔ)上分析了低收入群體被排斥在外的各種原因，引出了小額保險(xiǎn)，對(duì)小額保險(xiǎn)與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)進(jìn)行了比較區(qū)分，并提出了開展小額保險(xiǎn)可能存在的一系列的風(fēng)險(xiǎn)如“搭便車”、“逆選擇”、“信息不對(duì)稱”等，最后對(duì)小額保險(xiǎn)的可行性進(jìn)行分析，并對(duì)未來小額保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行了展望。Cohen和McCord(2003)認(rèn)為窮人在面對(duì)疾病、財(cái)產(chǎn)損失及死亡等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以選擇小額保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，并分析了小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類，能夠提供小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)及小額保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)模式。JimRoth,MichaelJ.McCord和DominicLiber（2007）對(duì)什么是小額保險(xiǎn)進(jìn)行了定義，對(duì)如何提供小額保險(xiǎn)工作進(jìn)行了說明，指出了開展小額保險(xiǎn)工作的困難所在，主要是由于保費(fèi)低，利潤(rùn)少，保險(xiǎn)公司不愿意開展；最后通過分析小額保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求，得出發(fā)展小額保險(xiǎn)有巨大的潛力，但是仍然會(huì)存在很多問題。隨著小額保險(xiǎn)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)的學(xué)者也開始專注于小額保險(xiǎn)的研究。研究的主要內(nèi)容有國(guó)外小額保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)模式分析、國(guó)外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)借鑒分析、國(guó)內(nèi)小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體分析等。孫健、申曙光(2007)認(rèn)為小額保險(xiǎn)在運(yùn)作模式上，主要有完全服務(wù)和合作一代理兩種模式，并對(duì)這兩種模式的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行比較，認(rèn)為合作一代理模式比完全服務(wù)模式更具有優(yōu)點(diǎn)。針對(duì)小額保險(xiǎn)的發(fā)展方向及應(yīng)注意的問題，國(guó)內(nèi)學(xué)者也進(jìn)行了相應(yīng)的研究。張翼飛，李瓊，楊博(2008)認(rèn)為小額保險(xiǎn)的發(fā)展需要政府的引導(dǎo)和有力推動(dòng)，政府應(yīng)該為小額保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，建立健全相應(yīng)的小額保險(xiǎn)法律體系和監(jiān)管體系，以保證其順利的發(fā)展。高峰，王諾(2008)認(rèn)為從風(fēng)險(xiǎn)角度看，低收入者面臨的風(fēng)險(xiǎn)類型多種多樣，而且相比中高收入人群，低收入者抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力更低，因此低收入人群的潛在保險(xiǎn)需求很高。相比潛在的巨大保險(xiǎn)需求，較高的保險(xiǎn)成本和較低的收入水平導(dǎo)致了保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)舉步維艱，低收入人群的實(shí)際保險(xiǎn)需求也因此受到很大抑制。二、相關(guān)概念界定（一）小額保險(xiǎn)的定義根據(jù)國(guó)際貧困扶助協(xié)商組織（CGAP）的界定，小額保險(xiǎn)主要是面向低收入人群，依照風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小額保費(fèi)，旨在幫助低收入人群規(guī)避某些風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（IAIS）關(guān)于小額保險(xiǎn)的定義是：小額保險(xiǎn)是依據(jù)公認(rèn)的保險(xiǎn)慣例（包括保險(xiǎn)核心原則）來運(yùn)營(yíng)的，是由多種不同實(shí)體為低收入人群提供的保險(xiǎn)。這意味著小額保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)仍需依照保險(xiǎn)原則進(jìn)行管理，并由保費(fèi)提供資金。（二）小額保險(xiǎn)的特征1.小額保險(xiǎn)具有低保費(fèi)、低保額的特點(diǎn)小額保險(xiǎn)保費(fèi)和保額最突出的特點(diǎn)之一是低。作為農(nóng)村小額保險(xiǎn)的目標(biāo)群體是農(nóng)村居民，這就決定了小額保險(xiǎn)只能收取較低的保費(fèi)。在世界上，小額保險(xiǎn)已經(jīng)能夠吸引低收入群體的關(guān)注，這是因?yàn)榈偷貎r(jià)、低覆蓋的特點(diǎn)；同時(shí)，低地價(jià)、低覆蓋這一顯著特征的必要條件是小額保險(xiǎn)的低收入市場(chǎng)的長(zhǎng)期生存。保費(fèi)水平不僅關(guān)系到保險(xiǎn)公司的數(shù)量，也降低了保險(xiǎn)公司的成本。一般來說，保費(fèi)是由純保費(fèi)和押韻成本結(jié)構(gòu)決定的，純保費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)的概率，這可以根據(jù)一些經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，而內(nèi)部運(yùn)營(yíng)費(fèi)用和保險(xiǎn)費(fèi)用，降低保費(fèi)要求保險(xiǎn)商必須從兩方面入手：一是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的范圍，二是減少風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部運(yùn)作成本，最終降低綜合保險(xiǎn)，使客戶成為真正的受益者。2.小額保險(xiǎn)針對(duì)特定的風(fēng)險(xiǎn)與小額保險(xiǎn)相比較，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的所涉及的范圍比較廣泛，這就意味著風(fēng)險(xiǎn)增大，相應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)提高。事實(shí)上，有些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率非常低，且這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)低收入人群來說也并不是他們優(yōu)先關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)；而小額保險(xiǎn)將保險(xiǎn)標(biāo)的定位于對(duì)低收入群體而言發(fā)生頻率較高、且一旦發(fā)生對(duì)低收入家庭具有毀滅性后果的風(fēng)險(xiǎn)，這正是小額保險(xiǎn)的特別之處；并且小額保險(xiǎn)更專注于保障型業(yè)務(wù)，產(chǎn)品種類涵蓋信貸壽險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等領(lǐng)域。所以說小額保險(xiǎn)所針對(duì)的只是低收入群體的特定風(fēng)險(xiǎn)，否則風(fēng)險(xiǎn)保障范圍的擴(kuò)大導(dǎo)致成本費(fèi)用的增加只會(huì)讓低收入人群無(wú)法負(fù)擔(dān)。3.產(chǎn)品供給主體具有多樣性由于開展小額保險(xiǎn)的各個(gè)發(fā)展中國(guó)家的國(guó)情不同，決定了小額保險(xiǎn)供給主體的多樣性。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，小額保險(xiǎn)的供給主體不僅包括商業(yè)保險(xiǎn)組織、互助保險(xiǎn)組織、自保組織，還包括非政府組織、民間互助組織等，而這些組織在提供小額保險(xiǎn)時(shí)并沒有優(yōu)劣之分。通過這些不同的組織提供小額保險(xiǎn)，使得小額保險(xiǎn)在供給主體上呈現(xiàn)出多樣化，同時(shí)也大大的提高了小額保險(xiǎn)的供給效率。4.小額保險(xiǎn)條款通俗易懂傳統(tǒng)的保險(xiǎn)合同，一般都條款眾多，復(fù)雜冗長(zhǎng)，專業(yè)性也非常強(qiáng)；而小額保險(xiǎn)面對(duì)的客戶群是農(nóng)村低收入人群，他們受教育的程度普遍不高，甚至有些人還不識(shí)字，有許多人對(duì)于法律知識(shí)與索賠程序聞所未聞，甚至保險(xiǎn)意識(shí)都很淡薄，如果讓這些人去了解和購(gòu)買一個(gè)條款復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是幾乎不可能的事情。因此，為了使小額保險(xiǎn)更好的發(fā)展，必須簡(jiǎn)化小額保險(xiǎn)條款，將小額保險(xiǎn)條款以最簡(jiǎn)單易懂的方式呈現(xiàn)在他們面前，只要讓他們知道自己要花多少錢，能夠得到什么保障就足夠了。5.小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)流程簡(jiǎn)單化小額保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)流程簡(jiǎn)單化是由小額保險(xiǎn)客戶群的特征決定的，也是開辦小額保險(xiǎn)的公司本身降低成本的需要。簡(jiǎn)單的經(jīng)營(yíng)流程可以更有效的吸引顧客，特別是吸引低收入群體。以往保險(xiǎn)公司出現(xiàn)糾紛，部分也是因?yàn)榱鞒虖?fù)雜而引起的，這不僅影響了保險(xiǎn)公司的運(yùn)作效率，同時(shí)也會(huì)損害保險(xiǎn)公司的社會(huì)形象。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，簡(jiǎn)化展業(yè)、承保、收費(fèi)和理賠過程，使小額保險(xiǎn)易于銷售、管理，可以大大提升公司的運(yùn)營(yíng)效率，減少公司費(fèi)用成本和潛在的溝通成本，從而達(dá)到降低保費(fèi)、實(shí)現(xiàn)公司和客戶雙贏的目的。6.小額保險(xiǎn)覆蓋范圍廣傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)傾向于將低收入群體排斥在外，而小額保險(xiǎn)計(jì)劃作為一種社會(huì)扶貧手段，通常是盡可能的覆蓋低收入家庭。發(fā)展小額保險(xiǎn)的目標(biāo)就是要使低收入人群獲得社會(huì)保護(hù)，使低收入人群擺脫因病致貧、因病返貧、因傷致貧的貧困陷阱。同時(shí)，小額保險(xiǎn)提供者為了節(jié)省成本費(fèi)用，嚴(yán)格的核保篩選這一環(huán)節(jié)己經(jīng)被去掉，排除高風(fēng)險(xiǎn)投保人的做法也被小額保險(xiǎn)的提供者所放棄，而是通過覆蓋盡可能多的被保險(xiǎn)人來達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。7.小額保險(xiǎn)兼顧社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益目前，小額保險(xiǎn)主要有兩種類型：一是政府資金適當(dāng)情況下的小額保險(xiǎn)，為窮人提供社會(huì)保障；另一個(gè)是通過建立能夠使貧困人口成為商業(yè)或合作性質(zhì)的保險(xiǎn)商有利可圖的市場(chǎng)板塊，給低收入家庭提供必需的金融服務(wù)。早期的小額保險(xiǎn)幾乎都是非贏利性的，他們一般是由民間組織發(fā)起或由非政府組織提供。然而，隨著小額保險(xiǎn)發(fā)展的作用、影響和市場(chǎng)前景逐漸由政府，低收入者和保險(xiǎn)公司的愿景，以及一些政府小額保險(xiǎn)納入社會(huì)保障體系，彌補(bǔ)政府機(jī)制的缺陷；同時(shí)，一些保險(xiǎn)公司為試圖在這種情況下，提供小額保險(xiǎn)的目的利潤(rùn)，小額保險(xiǎn)可以分為兩種類型：一種保留其非營(yíng)利性質(zhì)，繼續(xù)由非政府組織提供；另一是開始銷售以薄利多銷的原則保險(xiǎn)公司。但無(wú)論哪種類型的小額保險(xiǎn)，目標(biāo)市場(chǎng)都是中低收入群體，具有社會(huì)穩(wěn)定的社會(huì)效應(yīng)，社會(huì)生活的持續(xù)穩(wěn)定，同時(shí)也具有社會(huì)資本積累的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三、農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀（一）我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀建立和完善農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)體系和風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制一直是我國(guó)農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)重要任務(wù)。自1979年4月，國(guó)務(wù)院做出“逐步恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的重大決策以來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)快速的恢復(fù)時(shí)期，農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)得到了一定程度的發(fā)展，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入從1982年復(fù)業(yè)時(shí)的0.016億元到2010年的6839.9億元，平均每年增長(zhǎng)率為66.73%。就改革開放以來我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r而言，我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)整體取得了一定的成就但仍然還存在很多問題。（二）浙江省農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀浙江省各級(jí)財(cái)政積極支持保險(xiǎn)資金運(yùn)用，截止2015年6月底，全?。ê瑢幉ǎ┕灿斜ｋU(xiǎn)資金債權(quán)投資計(jì)劃24項(xiàng)，投資規(guī)模達(dá)到了572.3億元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村小額保險(xiǎn)項(xiàng)目覆蓋了農(nóng)村居民以及城鎮(zhèn)低收入人群681萬(wàn)人，殘疾人意外傷害保險(xiǎn)項(xiàng)目覆蓋60個(gè)縣（市、區(qū)）34.4萬(wàn)名殘疾人，老年人意外險(xiǎn)項(xiàng)目覆蓋6個(gè)地方15個(gè)縣市的28萬(wàn)人。正浙江省人口4300多萬(wàn),全省七山二水一分田,處于沿海前線,過去既不是經(jīng)濟(jì)特區(qū),也不是經(jīng)濟(jì)大省,國(guó)家投資較少,長(zhǎng)期以農(nóng)為主,是一個(gè)典型的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)省,浙江省2006年以來，堅(jiān)持加大財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼力度，進(jìn)一步完善運(yùn)行制度、改進(jìn)產(chǎn)品條款、擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，走出了一條具有浙江特色的高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之路。多渠道解決農(nóng)民群眾特別是農(nóng)村低收入人群的保險(xiǎn)保障問題，十分必要和緊迫。小額保險(xiǎn)是一種有效的金融扶貧手段，是面向農(nóng)村低收入人群的產(chǎn)品，旨在解決廣大農(nóng)民群眾特別是農(nóng)村低收入人群缺乏保險(xiǎn)保障，容易因疾病、自然災(zāi)害和意外傷害致貧和返貧的問題。各級(jí)各有關(guān)部門和單位要充分認(rèn)識(shí)這項(xiàng)工作的重要性和必要性，站在全而建設(shè)小康社會(huì)與構(gòu)建和諧社會(huì)的高度，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，精心組織，切實(shí)抓好、抓出成效。此次推出的農(nóng)村小額系列保險(xiǎn)產(chǎn)品是專為農(nóng)村低收入人群量身打造的，開展農(nóng)村小額保險(xiǎn)工作是保險(xiǎn)公司服務(wù)“三農(nóng)”的具體體現(xiàn)。在杭州市又啟動(dòng)全市老年人意外保險(xiǎn)統(tǒng)保項(xiàng)目，實(shí)行“政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作”。四、浙江省農(nóng)村小額保險(xiǎn)需求分析（一）小額保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求根據(jù)有關(guān)的模型分析，人們的保險(xiǎn)需求主要受到面臨的風(fēng)險(xiǎn)大小、個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、個(gè)體收入水平以及保險(xiǎn)成本的多少等幾個(gè)因素的影響。其中，風(fēng)險(xiǎn)程度的高低和投保人風(fēng)險(xiǎn)承受能力決定了人們潛在幾的保險(xiǎn)需求，而收入水平和保險(xiǎn)成本則決定了人們事實(shí)上能夠負(fù)擔(dān)的保險(xiǎn)數(shù)量。面臨的風(fēng)險(xiǎn)水平越高、個(gè)體承受風(fēng)險(xiǎn)的能力越低，人們就會(huì)有越大的潛在保險(xiǎn)需求。1.風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)需求與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)相比，小額保險(xiǎn)對(duì)發(fā)生頻率高的風(fēng)險(xiǎn)更為關(guān)注，并且此類風(fēng)險(xiǎn)具備一旦發(fā)生就會(huì)對(duì)低收入群體的日常生活甚至基本生存產(chǎn)生直接影響的特征。因此，只有了解了人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)先解決次序，才能提供符合人們需求的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)相關(guān)的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，部分國(guó)家低收入群體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注程度排序如表4.1所示:從表中我們可以看出，低收入群體所擔(dān)憂風(fēng)險(xiǎn)中比較靠前的是疾病、死亡、年老。主要由于低收入群體抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較薄弱，且遭受此類人身風(fēng)險(xiǎn)后將導(dǎo)致家庭的財(cái)務(wù)狀況惡化，甚至陷入貧困交加的境地。表4.1低收入群體風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注程度排序國(guó)家所關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)排序?yàn)醺蛇_(dá)馬拉維菲律賓越南印度老撾喬治亞烏克蘭疾病、死亡、殘疾、財(cái)產(chǎn)損失、借款風(fēng)險(xiǎn)恐懼死亡、食品安全、教育死亡、年老、疾病疾病、自然災(zāi)害、意外事故、牲畜死亡疾病、子女教育、收成不好疾病、牲畜疾病、死亡疾病、業(yè)務(wù)損失、被盜、家庭成員死亡、退休收入疾病、殘疾、被盜玻利維亞疾病、死亡、財(cái)產(chǎn)損失、莊稼損失2.我國(guó)農(nóng)村居民對(duì)小額人身保險(xiǎn)的需求現(xiàn)狀根據(jù)目前我國(guó)農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)情況，由于有效社會(huì)保障比較缺失，疾病、死亡、年老是低收入人群的最大威脅。一方面由于此類風(fēng)險(xiǎn)會(huì)影響家庭的勞動(dòng)力減少，另一方面是低收入群體無(wú)力承擔(dān)日趨上漲的高額醫(yī)療費(fèi)用。一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，將導(dǎo)致一個(gè)家庭失去穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，進(jìn)而陷入貧困交加的境地。因此低收入人群受現(xiàn)實(shí)抑制的現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求和潛在的、巨大的保險(xiǎn)需求之間的這種反差，提供了小額保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展的空間，也正是由于這種反差，使得小額保險(xiǎn)產(chǎn)品恰好可以為有著較大保險(xiǎn)需求的低收入群體提供保障，并且一般的低收入家庭都能夠所承擔(dān)其低廉的價(jià)格。但是目前我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)市場(chǎng)存在這樣一種情況:農(nóng)民有保險(xiǎn)需求的領(lǐng)域，商業(yè)保險(xiǎn)公司卻沒有涉及。為了使得農(nóng)民能夠得到更好的保障，必須充分了解農(nóng)民的保險(xiǎn)需求，從而經(jīng)營(yíng)小額保險(xiǎn)的主體也可以從中獲利。（二）影響小額保險(xiǎn)需求的因素1.農(nóng)村居民的收入水平一般的供給與需求的分析中，收入是影響需求的一個(gè)重要因素，收入增加，需求跟著增加。小額保險(xiǎn)作為一種農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)上的商品，也滿足此基本的需求規(guī)則。因此農(nóng)村居民的收入情況也對(duì)小額人身保險(xiǎn)的需求有著很大的影響。（1）我國(guó)農(nóng)民收入水平的特點(diǎn)。目前，相較于城鎮(zhèn)居民收入，我國(guó)農(nóng)民的收入呈現(xiàn)出收入水平普遍較低，城鄉(xiāng)收入差距較大的特點(diǎn)。從數(shù)據(jù)可以看出，農(nóng)民收入增長(zhǎng)速度較慢、城鄉(xiāng)的收入差距比較大，此現(xiàn)象的出現(xiàn)是由于在農(nóng)村主要的收入來源于種植的農(nóng)作物，并且農(nóng)民的收入主要依靠自身的勞動(dòng)力和農(nóng)產(chǎn)品的出售，一個(gè)家庭中一般也只有一到兩個(gè)主要的勞動(dòng)力，一旦家里的勞動(dòng)力發(fā)生意外或者遇到自然災(zāi)害影響了收成，都會(huì)導(dǎo)致家庭的入不敷出，因此收入的增長(zhǎng)速度緩慢且存在較大的不穩(wěn)定性。農(nóng)民的收入的另一個(gè)特點(diǎn)是其支出主要是用于生活消費(fèi)，只有當(dāng)基本的生理需求得到滿足之后，才能夠產(chǎn)生上一層次的安全需求，農(nóng)民的收入水平本來就低，有時(shí)連基本的生理需求都不能滿足，對(duì)于更高層次的需求更是無(wú)法滿足。（2）對(duì)小額人身保險(xiǎn)需求的影響一般來說，收入水平的高低與風(fēng)險(xiǎn)承受能力之間存在著這樣一種普遍的關(guān)系:收入水平越高，風(fēng)險(xiǎn)承受能力越強(qiáng)—不管是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)還是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后生活水平的保障方面都具有優(yōu)勢(shì);反之收入水平越低，遭受風(fēng)險(xiǎn)的幾率較大且承受風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，風(fēng)險(xiǎn)管理與轉(zhuǎn)移的方式也很有限。在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式選擇上，城鎮(zhèn)居民可以選擇市場(chǎng)上各種商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是對(duì)于同樣有著保險(xiǎn)需求的農(nóng)民來說，由于收入的局限性，無(wú)法加入到一般商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍之內(nèi)，因此一種價(jià)格低廉且能夠?yàn)檗r(nóng)民提供基本生活保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品存在著較大的發(fā)展空間。2.農(nóng)村居民面臨風(fēng)險(xiǎn)的特殊性風(fēng)險(xiǎn)具有普遍性，因此不管是居住在農(nóng)村還是城市的居民，都會(huì)面臨生、老、病、死等人身風(fēng)險(xiǎn)，但是不同的地域分布、生活環(huán)境、衛(wèi)生情況等，都會(huì)使得相同的風(fēng)險(xiǎn)卻有著不同的發(fā)生概率與影響程度。相較于城鎮(zhèn)居民，農(nóng)村居民所面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)、死亡風(fēng)險(xiǎn)、意外傷害風(fēng)險(xiǎn)等都具有特殊性:（1）死亡風(fēng)險(xiǎn)無(wú)論是城鎮(zhèn)人口還是農(nóng)村居民，都會(huì)面臨死亡風(fēng)險(xiǎn)，但是農(nóng)民生活與勞作的環(huán)境，決定了其死亡風(fēng)險(xiǎn)將高于城鎮(zhèn)居民。并且一旦死亡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，對(duì)于整個(gè)家庭將是極為沉重的打擊，不僅可能無(wú)法維持正常生活，甚至?xí)俣鹊胴毨АＲ虼宿r(nóng)村死亡的高風(fēng)險(xiǎn)性與農(nóng)民承受死亡風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)問題的能力弱，直接引發(fā)了能夠在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以后獲得一定經(jīng)濟(jì)保障的需求。（3）健康風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村的環(huán)境衛(wèi)生差、飲食習(xí)慣不規(guī)律、農(nóng)村醫(yī)療機(jī)構(gòu)與設(shè)施落后以及農(nóng)民的就醫(yī)意識(shí)淡薄等，都會(huì)加大農(nóng)民所面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)。一來環(huán)境讓人容易患上疾??；二來“有病不醫(yī)”或者相信所謂的偏方等，會(huì)使得病情因?yàn)榈⒄`了就醫(yī)時(shí)間而加重;三來農(nóng)村的醫(yī)療機(jī)構(gòu)與設(shè)施的落后也會(huì)耽誤治療，要想獲得較好的治療條件就必須承受高額的醫(yī)療費(fèi)用，這對(duì)于收入低下的農(nóng)民來說，無(wú)疑是重大的威脅?；谝陨锨闆r，小額健康保險(xiǎn)無(wú)疑可以為農(nóng)民提供很好的保障。（3）意外傷害風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)民所面臨的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)主要決定于其勞動(dòng)與工作的特殊環(huán)境。一方面，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，勞作環(huán)境、機(jī)械使用以及化肥藥物使用時(shí)，無(wú)疑會(huì)加大意外事件的發(fā)生概率；二來在農(nóng)村就業(yè)一般為建筑房屋、煤礦開采等高危行業(yè)，職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相較于一般工作本來就較高。一般來講，進(jìn)行勞作以及工作的人員都是農(nóng)村家庭里的支柱，一旦意外傷害風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以后，家庭不僅要承擔(dān)醫(yī)療、喪葬等費(fèi)用，也將會(huì)喪失主要的經(jīng)濟(jì)來源，未來的生活失去了保障。因此，農(nóng)村意外傷害保險(xiǎn)的特殊性，也產(chǎn)生了對(duì)小額保險(xiǎn)的潛在需求。3.農(nóng)村居民的傳統(tǒng)觀念長(zhǎng)期以來，受傳統(tǒng)體制、文化傳統(tǒng)、收入水平等多方面因素影響，諸如“養(yǎng)兒防老”等觀念早已根深蒂固，在農(nóng)村尤為明顯。此類觀念使得人們往往會(huì)輕視身邊的風(fēng)險(xiǎn):遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，人們普遍以“是福不是禍，是禍躲不過”的觀念來看待，并且他們常常抱有僥幸心理，沒有認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的普遍性，認(rèn)為自己不一定會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)；遭遇風(fēng)險(xiǎn)后，又習(xí)慣只靠?jī)?chǔ)蓄、靠親友的支持來度過難關(guān)。因此，雖然小額保險(xiǎn)與傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)相比，在價(jià)格上優(yōu)惠了許多，農(nóng)民也不會(huì)輕易進(jìn)行主動(dòng)的購(gòu)買。此外，我國(guó)農(nóng)民的受教育程度低，文化水平普遍不高，不能夠充分地認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)分散的重要作用，再加上在我國(guó)農(nóng)村缺乏保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的宣傳，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)普遍比較淡薄。另一方面，由于保險(xiǎn)在我國(guó)真正發(fā)展的時(shí)間并不長(zhǎng)，盡管目前多數(shù)人已經(jīng)開始接受保險(xiǎn)的觀念以及利用保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的手段，但是在農(nóng)村，人們的知識(shí)面受環(huán)境影響依舊對(duì)保險(xiǎn)抱有誤解與偏見。因此，農(nóng)村居民的傳統(tǒng)觀念對(duì)小額保險(xiǎn)的發(fā)展有一定的制約性。4.保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格除了前面提到的收入是影響需求的一個(gè)重要因素以外，還有一個(gè)更為重要的因素—產(chǎn)品價(jià)格。保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格指的是保險(xiǎn)費(fèi)率。與一般商品一樣，小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求量與其本身價(jià)格之間成反方向變動(dòng)，對(duì)于收入較低并且極其不穩(wěn)定的農(nóng)民來說，商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格己經(jīng)將他們“驅(qū)逐”出了受保障的范圍。如果將保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格定于農(nóng)民可以承受的范圍內(nèi)，購(gòu)買保險(xiǎn)之后不會(huì)對(duì)日常的指出造成很大的影響，必將拉動(dòng)保險(xiǎn)的需求。因此，農(nóng)村小額保險(xiǎn)的基本特征，決定了小額保險(xiǎn)在農(nóng)村有著很大的需求市場(chǎng)。五、農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展策略（一）選擇適合我國(guó)的農(nóng)村小額保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式在當(dāng)前的中國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的發(fā)展情況來看，農(nóng)村小額保險(xiǎn)的發(fā)展需要商業(yè)保險(xiǎn)公司和政府共同參與。首先，農(nóng)村小額保險(xiǎn)的目標(biāo)群體是農(nóng)村居民，這就決定了農(nóng)村小額保險(xiǎn)不同于一般商業(yè)保險(xiǎn)。在世界上，小額保險(xiǎn)發(fā)展初期得到了政府的大力支持，比如在印度，保險(xiǎn)監(jiān)管部門直接決定著農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展設(shè)置一定數(shù)量的保險(xiǎn)公司必須實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，大大促進(jìn)了農(nóng)村事業(yè)的發(fā)展；在塞內(nèi)加爾，對(duì)全國(guó)中小保險(xiǎn)計(jì)劃擴(kuò)大的重要社會(huì)保障服務(wù)盧旺達(dá)機(jī)制的定義社會(huì)保護(hù)策略；健康的社會(huì)保護(hù)計(jì)劃建設(shè)區(qū)域和社區(qū)互助組織在全國(guó)實(shí)施。因此，開展農(nóng)村小額保險(xiǎn)在我國(guó)不能沒有政府的支持；其次，雖然農(nóng)村小額保險(xiǎn)與傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)不同，但其本質(zhì)上是一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其發(fā)展仍離不開保險(xiǎn)公司的參與，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)經(jīng)營(yíng)的主要政府的作用是調(diào)動(dòng)農(nóng)村居民或農(nóng)村小額保險(xiǎn)購(gòu)買、提供農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展的一些支持。農(nóng)村小額保險(xiǎn)的運(yùn)作是由商業(yè)保險(xiǎn)公司完成的，它不僅可以發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，還能發(fā)揮農(nóng)村小額保險(xiǎn)的社會(huì)作用。因此，現(xiàn)階段，根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，我國(guó)可以選擇半商業(yè)化的政府扶持模式，輔以保險(xiǎn)公司主導(dǎo)的經(jīng)營(yíng)模式，開展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，以多種思路探索合作的主體模式。（二）加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，提高財(cái)政補(bǔ)貼效率1.遵守補(bǔ)貼原則小額保險(xiǎn)的發(fā)展離不開政府的支持，比較直接的手段之一即財(cái)政補(bǔ)貼，此手段不僅可以成為農(nóng)戶投保的動(dòng)力，也能夠調(diào)動(dòng)農(nóng)村小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的積極性。明確補(bǔ)貼對(duì)象在我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的推廣過程中，農(nóng)民和農(nóng)村小額人保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體是財(cái)政補(bǔ)貼的主要對(duì)象。補(bǔ)貼政策需遵守基本保障原則、循序漸進(jìn)原則、差異性原則、兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼原則、雙向補(bǔ)貼原則。其中基本保障原則就是要確定一個(gè)對(duì)農(nóng)民能基本保障、小額保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠負(fù)擔(dān)、國(guó)家又有能力補(bǔ)貼的保障水平；循序漸進(jìn)原則即在農(nóng)村小額保險(xiǎn)的開展應(yīng)先試點(diǎn)再推廣，補(bǔ)貼政策也應(yīng)隨之漸進(jìn)；差異性原則是指要根據(jù)實(shí)際情況選擇具體的補(bǔ)貼制度；兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼原則是指補(bǔ)貼政策需要中央和地方共同負(fù)擔(dān);雙向補(bǔ)貼原則是指對(duì)農(nóng)民進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)貼。2.合理安排補(bǔ)貼內(nèi)容應(yīng)該給農(nóng)民合理安排補(bǔ)貼，該補(bǔ)貼內(nèi)容包括對(duì)農(nóng)民給予一定的小額保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)貼，也包括對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體的業(yè)務(wù)費(fèi)用與經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用的補(bǔ)貼。其中，直接對(duì)農(nóng)民進(jìn)行補(bǔ)貼的形式可以使農(nóng)民切身感受到政府的優(yōu)惠，實(shí)實(shí)在在從中獲益，從而調(diào)動(dòng)農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)的積極性，更有效地發(fā)揮財(cái)政補(bǔ)貼的功能，逐步擴(kuò)大農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的覆蓋面。3.提高行業(yè)的公共形象保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)了種種問題，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)整體形象造成了不良影響。要提高行業(yè)的整體形象，除了加強(qiáng)對(duì)營(yíng)銷人員管理外，就是要加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)社會(huì)的責(zé)任，回報(bào)社會(huì)。保險(xiǎn)行業(yè)可以從多個(gè)方面對(duì)社會(huì)進(jìn)行回報(bào)。保險(xiǎn)行業(yè)作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，擁有管理風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)素質(zhì)，農(nóng)村地區(qū)的醫(yī)療設(shè)施薄弱，低收入人群更談不上對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起來這樣的責(zé)任，與農(nóng)村地區(qū)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，通過舉辦農(nóng)村地區(qū)醫(yī)療培訓(xùn)班、發(fā)放宣傳冊(cè)形式等，提高農(nóng)村地區(qū)低收入人群對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)的了解，并通過培訓(xùn)，讓這一部分人群可以通過簡(jiǎn)單的措施來減少醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。農(nóng)村地區(qū)教育設(shè)施薄弱，雖然投資學(xué)校和圖書館會(huì)耗費(fèi)保險(xiǎn)業(yè)大量的資金，但是這些教育設(shè)施對(duì)農(nóng)村地區(qū)的幫助巨大，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的公共形象的提高，會(huì)有很大的幫助。提高公共形象的方式還有很多，只要堅(jiān)持一個(gè)原則，就是幫助農(nóng)村地區(qū)低收入人群改善自己的生活，規(guī)避生活中的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)不斷的投入，保險(xiǎn)業(yè)的公共形象就會(huì)不斷的提高。結(jié)論農(nóng)村小額保險(xiǎn)而向農(nóng)村中低收入人群，該群體最容易因風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而陷入困境，應(yīng)加強(qiáng)