存款保險條例解讀

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中國存款保險制度解析

2022年12月，中國人民銀行公開向社會征求對《存款保險條例》的意見，意味著經(jīng)過20年的醞釀，我國顯性存款保險制度即將建立，此項制度涉及廣闊商業(yè)銀行、存款人等的利益，人民銀行分支機(jī)構(gòu)也是此項制度的重要實施者，已經(jīng)引起社會各方面的廣泛關(guān)注，但也存在對《存款保險條例》的一些誤會和不正確宣揚(yáng)。如何正確理解《存款保險條例》，以便各相關(guān)主體樂觀做好應(yīng)對工作，本講座從七個方面對此項制度進(jìn)行了深化解讀，并從今項制度的新作用、新挑戰(zhàn)、新策略三個方面對此項制度產(chǎn)生的影響和應(yīng)對策略進(jìn)行了分析。

課程大綱：

一、主要功能

（一）建立的重要性

1、愛護(hù)存款平安

2、銀行的脆弱性

3、擠兌的傳染性

4、擠兌的危害性

（二）主要功能

1、解決擠兌的基礎(chǔ)性制度支配

2、明確首要目標(biāo)是愛護(hù)存款人利益

3、金融平安網(wǎng)的重要組成部分

二、主要內(nèi)容解析

（一）投保機(jī)構(gòu)

1、投保機(jī)構(gòu)（汲取存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)）

2、強(qiáng)制性投保

3、投保時間

（二）存款保險范圍

1、被保險主體

2、保險幣種

（三）存款賠付

1、賠付范圍

2、賠付標(biāo)準(zhǔn)

3、賠付時間

（四）保費(fèi)認(rèn)繳

1、認(rèn)繳基數(shù)

2、保險費(fèi)率

3、投保機(jī)構(gòu)保費(fèi)

（五）存款保險基金

1、資金來源

2、基金運(yùn)用

3、基金使用

（六）存款保險基金管理機(jī)構(gòu)

1、機(jī)構(gòu)獨(dú)立性

2、機(jī)構(gòu)職責(zé)

3、信息披露

4、懲罰措施

（七）早期訂正措施和風(fēng)險處置措施

1、核查

2、信息共享機(jī)制

3、風(fēng)險警示

4、風(fēng)險處置措施

5、市場退出措施

三、發(fā)揮的新作用

（一）愛護(hù)存款人利益的成本分?jǐn)倷C(jī)制

1、隱性存款保險機(jī)制

2、顯性存款保險機(jī)制

（二）建立更加公正的市場競爭環(huán)境

1、競爭環(huán)境更加公正

2、遏制存款類金融機(jī)構(gòu)力爭成為“大而不倒”機(jī)構(gòu)

3、小微型汲取存款類金融機(jī)構(gòu)大進(jìn)展

（三）確立了以人為本的激勵機(jī)制

（四）支持重大金融改革順當(dāng)開展

1、支持利率市場化改革

2、推動民間資本進(jìn)入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

3、為建立銀行破產(chǎn)制度奠定堅實基礎(chǔ)

4、促進(jìn)加快進(jìn)展多層次金融市場

四、面臨的新挑戰(zhàn)

（一）市場競爭加劇

（二）存款風(fēng)險溢價上升

1、從隱性存款保險制度的“存款全額賠付”轉(zhuǎn)向顯性存款保險制度的“存款限額賠付”

2、從隱性存款保險制度的“賠付國家信用”轉(zhuǎn)向顯性存款保險制度的“賠付機(jī)構(gòu)信用”

3、從金融監(jiān)管為主轉(zhuǎn)向市場激勵約束為主，機(jī)構(gòu)自主權(quán)增大，創(chuàng)新性增加，創(chuàng)新風(fēng)險加大

（三）存款搬家與流淌性管理難度加大

1、差別保險費(fèi)率向存款人顯示了機(jī)構(gòu)風(fēng)險的凹凸差異

2、存款從高風(fēng)險機(jī)構(gòu)流向低風(fēng)險機(jī)構(gòu)，特殊是“大而不倒”的機(jī)構(gòu)

3、存款搬家加大了高風(fēng)險機(jī)構(gòu)的流淌性管理難度。

（四）單戶存款趨于小額化

1、顯性的存款保險制度實行“最高限額賠付”，存款人會盡可能將單戶存款金額維持在“最高賠付限額”以內(nèi)

2、“公款私存問題”：對公存款轉(zhuǎn)向多個自然人存款賬戶。

（五）經(jīng)營業(yè)績有所下滑

1、經(jīng)營成本有所上升

2、經(jīng)營收入有所下降

五、實行的新策略

（一）增加競爭實力

1、提高服務(wù)質(zhì)量

2、加快產(chǎn)品創(chuàng)新

3、開展錯位經(jīng)營

（二）加強(qiáng)經(jīng)營業(yè)績管理

1、加強(qiáng)成本管理

2、提高資金運(yùn)用力量

3、豐富籌資渠道

4、進(jìn)展中間業(yè)務(wù)

（三）提高資本管理水平

1、完善資本補(bǔ)充機(jī)制

2、加快引進(jìn)民營資本

3、完善法人治理，對股東實施風(fēng)險激勵與約束

（四）加強(qiáng)風(fēng)險管理

1、加大監(jiān)測分析力度，防范流淌性風(fēng)險

2、加強(qiáng)內(nèi)控管理制度建設(shè)，防范經(jīng)營風(fēng)險

（五）加強(qiáng)市場信息