電子支付概述(1)課件

17四月2024電子支付概述(1)回顧電子支付指的是電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)以商用電子化設(shè)備和各類(lèi)交易卡為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，二進(jìn)制為存儲(chǔ)形式，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。Internet網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的結(jié)構(gòu)電子支付常用工具電子現(xiàn)金電子錢(qián)包信用卡電子支票一電子現(xiàn)金英國(guó)小城-斯溫登斯溫登是英國(guó)倫敦以西120公里處一個(gè)僅有18萬(wàn)居民的小城。1996年萬(wàn)事達(dá)公司的電子現(xiàn)金卡取代了硬幣和紙幣成為這個(gè)城市的正式貨幣。電子現(xiàn)金的概念電子現(xiàn)金（E-Cash）是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù),通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。用戶在開(kāi)展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開(kāi)設(shè)帳戶并在帳戶內(nèi)存錢(qián)后,就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購(gòu)物了。電子現(xiàn)金的支付流程客戶商家商家開(kāi)戶行客戶開(kāi)戶行電子現(xiàn)金發(fā)行機(jī)構(gòu)⑴申請(qǐng)用現(xiàn)金兌換電子現(xiàn)金⑵轉(zhuǎn)換現(xiàn)金⑶發(fā)放電子現(xiàn)金⑷使用電子現(xiàn)金⑸兌換現(xiàn)金⑹付款至商家?guī)舸娣烹娮蝇F(xiàn)金形式：硬盤(pán)、智能卡IC、手機(jī)電子現(xiàn)金的基本流通模式（E-cash）1.請(qǐng)求開(kāi)設(shè)賬戶2.賬號(hào)3.購(gòu)買(mǎi)數(shù)字現(xiàn)金請(qǐng)求4.銀行數(shù)字簽名的隨機(jī)數(shù)7.核對(duì)5.訂單及加密的電子現(xiàn)金9.確認(rèn)信息6.加密的電子現(xiàn)金8.確認(rèn)電子現(xiàn)金的安全保障數(shù)字簽名技術(shù)為基礎(chǔ)不易偽造不能重復(fù)使用（隨機(jī)數(shù)）保密性（密碼學(xué)技術(shù)）交易內(nèi)容的保密不可跟蹤性電子現(xiàn)金應(yīng)具有的基本特性1.獨(dú)立性2.不可重復(fù)使用性3.匿名性4.不可偽造性5.可傳遞性6.可分性目前國(guó)際上比較有影響的電子現(xiàn)金系統(tǒng)硬盤(pán)數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金--E-cash系統(tǒng)IC卡形式的電子現(xiàn)金--Mondex系統(tǒng)E-CashE-Cash是由最早的數(shù)字現(xiàn)金公司Digicash推出。瑞士的網(wǎng)絡(luò)支付AG銀行、德國(guó)的德意志銀行、澳大利亞的圣·喬治銀行以及奧地利的奧地利銀行，均開(kāi)展E-Cash相關(guān)業(yè)務(wù)。E-Cash硬盤(pán)數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金這種電子現(xiàn)金，是按一定規(guī)則排列的一定長(zhǎng)度的數(shù)字串（代表各種不同幣值的紙幣）例：“990005099”50元現(xiàn)鈔“990001099”10元現(xiàn)鈔一個(gè)客戶擁有90元電子現(xiàn)金（硬盤(pán)數(shù)據(jù)形式），若要支付70元給收款人？“990005099”“990001099”“990001099”“990001099”“990001099”收款人Ecash電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)——是荷蘭Digicash公司開(kāi)發(fā)的電子現(xiàn)金系統(tǒng)采用硬盤(pán)文件形式

銀行商家客戶①用現(xiàn)金或存款申請(qǐng)電子現(xiàn)金；從銀行獲取現(xiàn)金存于自己計(jì)算機(jī)硬盤(pán)中②用專(zhuān)用軟件生成此筆支付的電子現(xiàn)金A，并為其產(chǎn)生唯一的順序號(hào)155201（專(zhuān)用軟件）③傳送A（155201）申請(qǐng)授權(quán)④傳A（155201）給商家用于支付⑤傳A（155201）給銀行驗(yàn)證真?zhèn)我约笆欠駨?fù)制過(guò)；得到答復(fù)。⑦發(fā)送B（155202）申請(qǐng)兌付存款⑧銷(xiāo)毀B，記錄下其順序號(hào)155202⑨等額貨幣存入商家銀行帳戶中以備以后檢查用過(guò)的現(xiàn)金是否被復(fù)制多次重復(fù)使用注：實(shí)現(xiàn)了防偽性，但未實(shí)現(xiàn)離線操作⑥保存B（155202）⑥銷(xiāo)毀A，生成等額幣值B（155202）記錄下A順序號(hào)155201電子現(xiàn)金使用流程示范Mondex-mondexusa.comMondex是英國(guó)銀行界于1990年研制開(kāi)發(fā)的一種智能卡型電子現(xiàn)金系統(tǒng)。并結(jié)合money（代表貨幣）、monde（代表世界）、exchange（代表流通）三個(gè)字，定名為（Mondex），希望該系統(tǒng)能成為全球的電子現(xiàn)金貨幣機(jī)制。10多年來(lái)，Mondex已成為全球最成熟的電子現(xiàn)金產(chǎn)品，萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織在2001年取得了Mondex100％的股權(quán)，確立以Mondex電子現(xiàn)金機(jī)制，進(jìn)軍電子貨幣市場(chǎng)。Mondex這種電子現(xiàn)金，是將貨幣價(jià)值的匯總余額存儲(chǔ)在智能IC卡中。余額數(shù)據(jù)有關(guān)程序例：余額100元（存20元）余額120例：余額100元（取20元）余額80可作為貨幣價(jià)值的計(jì)數(shù)器+讀卡設(shè)備（某用戶）+讀卡設(shè)備（另一用戶）接收設(shè)備（商家）數(shù)據(jù)庫(kù)（銀行對(duì)應(yīng)的存款帳戶）Mondex電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)——是英國(guó)銀行界開(kāi)發(fā)的電子現(xiàn)金系統(tǒng)采用智能IC卡形式

銀行終端設(shè)備幣值轉(zhuǎn)移商家①以銀行存款申請(qǐng)兌換電子現(xiàn)金，銀行發(fā)放載有等額幣值的智能卡（網(wǎng)下領(lǐng)取）②刷卡，發(fā)送相應(yīng)金額的電子現(xiàn)金進(jìn)行支付③保存讀卡設(shè)備+持卡人++讀卡設(shè)備另一持卡人+③存入卡內(nèi)④均可申請(qǐng)兌換傳統(tǒng)現(xiàn)金⑤余額不足時(shí)，可充值（網(wǎng)上充值）注：具有良好的匿名性、離線操作性、防偽性電子現(xiàn)金支付存在的問(wèn)題稅收與洗錢(qián)可丟失性不排除出現(xiàn)電子偽鈔的可能性使用量小存在貨幣兌換問(wèn)題成本較高二電子錢(qián)包電子錢(qián)包電子錢(qián)包的本質(zhì)上是一個(gè)“電子容器”，它裝載的貨幣只能是電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子零錢(qián)、電子信用卡號(hào)等。中銀電子錢(qián)包電子錢(qián)包的功能（1）電子安全證書(shū)的管理：包括電子安全證書(shū)的申請(qǐng)、存儲(chǔ)、刪除等；（2）安全電子交易：進(jìn)行SET交易時(shí)辨認(rèn)用戶的身份并發(fā)送交易信息；（3）交易記錄的保存：保存每一筆交易紀(jì)律以備日后查詢；持卡人在進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，卡戶信息（如帳號(hào)和到期日期）及支付指令可以通過(guò)電子錢(qián)包軟件進(jìn)行加密傳送和有效性驗(yàn)證。（4）設(shè)置相關(guān)選項(xiàng)和更改口令。電子錢(qián)包的管理流程中銀電子錢(qián)包管理中銀電子錢(qián)包購(gòu)物Mondex電子錢(qián)包Mondex電子錢(qián)包實(shí)用流程日常生活中，是否使用過(guò)電子錢(qián)包、電子現(xiàn)金工具？案例：閃付QuickPass閃付代表銀聯(lián)的非接觸式支付產(chǎn)品，具備小額快速支付的特征。（PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)）一般來(lái)說(shuō)，在規(guī)定的消費(fèi)額度限制中（一般為1000元），無(wú)需輸入密碼和簽名。工行閃付卡樣工行閃付--閃酷卡刷卡“閃付”買(mǎi)菜工作任務(wù)：上網(wǎng)查找資料并實(shí)踐活動(dòng)1：了解什么是“閃付”?；顒?dòng)2：查找哪些銀行推出“閃付”功能?；顒?dòng)3：嘗試申請(qǐng)并開(kāi)通銀行卡“閃付”功能，并進(jìn)行小額支付。活動(dòng)4：你認(rèn)為“閃付”是否能夠成為未來(lái)主流的小額支付方式？為什么？三信用卡網(wǎng)上支付、POS消費(fèi)、ATM、閃付等信用卡的概念信用卡是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購(gòu)物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱(chēng)、有效期、號(hào)碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片。（或IC芯片）信用卡分類(lèi)按照信用卡形式分A卡號(hào)B首次領(lǐng)卡日期C卡片到期年月D性別E拼音姓名F簽名條G卡片校驗(yàn)數(shù)H銀聯(lián)標(biāo)志I國(guó)際組織標(biāo)志（VISA或MasterCard）J客戶服務(wù)電話金融IC卡（芯片銀行卡.PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)）磁條卡升級(jí)芯片卡《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見(jiàn)》

IC卡遷移時(shí)間表2011年6月底前工、農(nóng)、中、建、交和招商、郵儲(chǔ)銀行應(yīng)開(kāi)始發(fā)行金融IC卡2013年1月1日前全國(guó)性商業(yè)銀行均應(yīng)開(kāi)始發(fā)行金融IC卡2015年1月1日起經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡均應(yīng)為金融IC卡2011年6月底前終端改造直聯(lián)POS（銷(xiāo)售點(diǎn)終端）能夠受理金融IC卡2011年底前全國(guó)性商業(yè)銀行布放的間聯(lián)POS受理金融IC卡2012年底前ATM（自動(dòng)柜員機(jī)）受理金融IC卡2013年起所有受理銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用終端都能夠受理金融IC卡信用卡分類(lèi)按清償方式劃分為：借記卡、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡借記卡：先存款后消費(fèi)（或取現(xiàn)），沒(méi)有透支功能的銀行卡。a.轉(zhuǎn)賬卡：具有轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金和消費(fèi)功能。b.專(zhuān)用卡：是在特定區(qū)域、具有轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金的功能。c.儲(chǔ)值卡：資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲(chǔ)存交易時(shí)直接從卡內(nèi)扣款，預(yù)付錢(qián)包式借記卡。準(zhǔn)貸記卡持卡人按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的銀行卡。這個(gè)卡一般不可以透支取現(xiàn)，但可以透支消費(fèi)。貸記卡（一般稱(chēng)為信用卡）:發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)，后還款的銀行卡，可以透支取現(xiàn)。男生喜歡的信用卡冠軍足球信用卡招行魔獸世界死亡之翼信用卡女生喜歡的信用卡招商銀行—hellokitty粉絲信用卡招商銀行---Misskitty香水卡信用卡的基本功能（1）直接消費(fèi)功能（2）儲(chǔ)蓄存款與取款功能（3）通存通兌功能（4）轉(zhuǎn)賬與支付結(jié)算功能（5）透支信貸功能信用卡交易過(guò)程POS、Internet、wap、NFC等信用卡組織主要信用卡組織VISA（維薩）MasterCard(萬(wàn)事達(dá)）JCBDinnersClub（大萊）Amex（運(yùn)通）中國(guó)銀聯(lián)銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)信用卡“62”打頭卡號(hào)中國(guó)銀聯(lián)標(biāo)識(shí)CVN2打印在簽名條上激光防偽標(biāo)志同時(shí)具有兩個(gè)信用卡品牌標(biāo)識(shí)使用國(guó)際組織卡號(hào)，一般是國(guó)內(nèi)銀行雙幣信用卡；經(jīng)中國(guó)銀聯(lián)認(rèn)可，在國(guó)內(nèi)銀聯(lián)終端（ATM、POS）受理人民幣交易。銀聯(lián)與VISAVISA封堵銀聯(lián)境外通道對(duì)消費(fèi)者的影響：信用卡境外結(jié)算持有雙幣卡可能會(huì)被要求只能走VISA通道進(jìn)行結(jié)算消費(fèi)成本增高消費(fèi)者將不能直接把外匯轉(zhuǎn)換成人民幣，而需要繳付外匯結(jié)算手續(xù)費(fèi)信用卡分期付款不支持外幣賬戶持卡人如果享受免息還款期，將承擔(dān)匯率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行的影響：信用卡業(yè)務(wù)受影響成本信用卡：改變消費(fèi)信用卡：危機(jī)暗藏消極影響1、過(guò)度消費(fèi)2、惡意透支3、非法套現(xiàn)4、不良信用記錄5、高額罰息6、銀行卡犯罪支付寶關(guān)閉信用卡充值服務(wù)（2012-2-8）信用卡套現(xiàn)信用卡使用安全只欠100元就貸不到40萬(wàn)元

王先生在福州金山選購(gòu)了一套房子交了首付，并已向開(kāi)發(fā)商合作的一家國(guó)有銀行支行申請(qǐng)按揭貸款40多萬(wàn)元，但銀行工作人員回復(fù)稱(chēng)王先生信用不良，未通過(guò)銀行貸款審批。王先生經(jīng)查才發(fā)現(xiàn)，原來(lái)他持有的一家股份制銀行信用卡有100多元拖欠多期未還。王先生說(shuō)，今年2月份自己刷卡消費(fèi)100多元，隨后他就換了單位，而信用卡對(duì)賬單地址留的是原單位地址，未向銀行申請(qǐng)變更，王先生根本忘了還有100多元未還，直到現(xiàn)在貸款被拒他才想起來(lái)。王先生趕緊把這筆欠款歸還銀行，但貸款銀行對(duì)王先生“亡羊補(bǔ)牢”的行為并不買(mǎi)賬，仍然拒貸。這家國(guó)有銀行支行工作人員稱(chēng)，放款前提是王先生信用卡申請(qǐng)行要開(kāi)具無(wú)惡意拖欠證明。王先生找到信用卡發(fā)卡行卻也吃“閉門(mén)羹”，該銀行人士表示只能提供欠款已還清的證明。經(jīng)查詢至今年9月底王先生未還款期次已連續(xù)達(dá)7期。該行規(guī)定客戶如連續(xù)逾期6次以上就屬于惡意不良記錄，貸款申請(qǐng)無(wú)法通過(guò)審核。高科技盜取密碼使用ATM要小心改裝ATM機(jī)錄下信息盜取密碼2008年全球金融危機(jī)美國(guó)