社會信用體系建設的思考

社會信用體系建設的思考通過這次研修班的學習，使我對于社會誠信建設有了很深入的認識，現(xiàn)總結如下。社會信用體系的含義（一）社會信用體系的內涵社會信用體系是一種社會管理機制，它以法律和道德為基礎，通過對失信行為的記錄、披露、傳播、預警等功能，解決經濟和社會生活中信用信息不對稱的矛盾，從而達到懲戒失信行為，褒揚誠實守信，維護經濟活動和社會生活的正常秩序，促進經濟和社會的健康發(fā)展的目的。是社會主義市場經濟體制和社會管理體制的重要制度安排。（二）社會信用體系的框架“五個系統(tǒng)”+“一個機制”1．社會信用法規(guī)制度系統(tǒng)——包括：信用相關法律法規(guī)；信用自律制度；信用風險管理制度；信用行業(yè)標準化體系。2．社會征信系統(tǒng)——包括：征信服務機構和信用信息管理系統(tǒng)。3．社會信用管理服務系統(tǒng)——包括信用調查、信用評級、國際保理、信用擔保、信用保險、商賬管理與追收、信用管理咨詢等。4．社會信用監(jiān)管系統(tǒng)包括：政府對市場監(jiān)管；政府對信用服務行業(yè)的監(jiān)管，負責受理投訴，起草、制定和解釋有關法律法規(guī)。5．社會信用管理支持系統(tǒng)包括：信用教育與信用科研支持系統(tǒng)。6．失信懲罰機制對經濟性質的失信行為進行懲罰；對誠實守信者給予獎勵。二、當前我國社會信用體系存在的主要問題當前我國社會信用體系存在的主要問題在于三個源頭環(huán)節(jié)：信用法律法規(guī)缺失，缺乏信用數(shù)據(jù)技術支撐以及企業(yè)信用管理與信用消費意識匱乏。信用法律法規(guī)缺失是當前對我國社會信用體系建設最大的制約環(huán)節(jié)，它造成了后續(xù)的信用市場管理、失信懲戒機制工作難以開展。結合歐美等信用建設較為發(fā)國家的建設經驗，大部分在相關的法律法規(guī)上有詳盡的內容，例如美國有公平報告法等14部信用相關的法律法規(guī)，充分促進了信用體系的建設。因此社會信用體系建設必須對其中的一些關鍵環(huán)節(jié)實現(xiàn)突破，并最終落實為相關的信用市場管理政策與懲戒機制。缺乏信用數(shù)據(jù)技術支撐是造成當前我國信用服務業(yè)難以成規(guī)模、成氣候發(fā)展的主要制約因素。由于我國沒有象信用建設發(fā)達國家那樣有效、完善的信息披露、使用機制，信用服務中介難以通過正常途徑獲取相對全面的企業(yè)信用信息與個人信用信息，造成其信用服務與信用產品的成本偏高、質量偏低，產業(yè)也因此難以有效發(fā)展。因此社會信用體系建設中信用數(shù)據(jù)技術支撐環(huán)節(jié)應作為一項基礎性的重要工作來抓。企業(yè)信用管理與信用消費意識匱乏制約了我國信用產品市場的發(fā)展。信用管理是一項科學的、有技術含量的企業(yè)行為，其目標是提高企業(yè)在市場經濟下最大的經濟活動能力，我國大部分企業(yè)與消費者缺乏這方面的管理基礎與認識基礎。這方面的改進需要通過信用教育與信用環(huán)境建立幾方面來綜合推動。部門行政執(zhí)法形成制約，嚴厲查處執(zhí)法過程中的各類違法違紀行為，確保執(zhí)法的公開、公正、公平，提高政府的公信度；同時要健全社會對政府信用的監(jiān)督制度。以定期頒布政府信用公告為中心，以政府決策聽證、行政透明、信用救濟和外部監(jiān)督為依托，建設由政府各部門與公眾共同參與的政府信用公示機制。（二）企業(yè)信用體系建設基本框架與建設思路1、以央行為主體，建設公共信貸登記系統(tǒng)建立公共信貸登記系統(tǒng)很有必要，但其目的應當是為加強和完善金融監(jiān)管服務，而不是向社會提供商業(yè)化的信用信息服務。2、以政府為主導，推動市場力量建設商業(yè)征信機構民營征信機構應成為我國征信行業(yè)的主要經營主體，市場化運作應是我國征信模式的基本選擇。商業(yè)征信業(yè)務宜先從地方和行業(yè)做起，政府需在建立初期同時加大推動與監(jiān)管力度。企業(yè)信用體系建設模式與思路以下是建議相應的企業(yè)信用體系各環(huán)節(jié)建設思路：企業(yè)信用體系建設模式與思路信用法律法規(guī)以征信業(yè)管理規(guī)范為核心推動商業(yè)信用信息共享與開放金融信用信息明確由金融系統(tǒng)內部共享與使用信用服務建立以金融服務為核心的公共征信機構發(fā)展民營的商業(yè)信用征信機構與其它信用中介機構信用產品市場金融信用和商業(yè)信用并重發(fā)展對信用產品類別、應用目標與應用模式需要進行明確規(guī)定企業(yè)信用管理體系推動中小企業(yè)建立信用管理制度政府信用市場管理重點放在數(shù)據(jù)源開放與信用服務產業(yè)框架體系建立通過政府主導建設、特許經營的方式規(guī)范市場行為失信懲戒在金融行業(yè)中推動金融信用應用在政府監(jiān)管與市場行為中推動商業(yè)信用應用（三）個人信用體系建設思路根據(jù)在企業(yè)信用體系分析的結果，我們可以看到，在整個信用服務產業(yè)鏈環(huán)節(jié)企業(yè)與個人信用體系建設的基本框架是一致的，但個人信用體系自身的特點又決定了其建設內容與方式與企業(yè)信用體系建設不同。1、個人信用體系的特點個人信用體系主要不同于企業(yè)信用體系的特點主要有以下幾個方面：（1）應用目標不同按照中國的傳統(tǒng)觀念，個人信用體系容易被理解為“誠信”概念，但從國外信用體系建設發(fā)達國家來看，個人信用體系建設的主要重點還是在信用經濟中的應用，也就是促進信用消費、實現(xiàn)個人在經濟行為中的信用意識，這其中又有兩方面的具體應用，一是在金融活動中的個人的信用消費應用，二是在與個人職業(yè)相關的經濟活動中的應用。圍繞以上兩個信用應用目標，個人信用體系建設需重點考慮如何有效建立相應的支撐體系，包括數(shù)據(jù)支撐、制度支撐與應用環(huán)境支撐等。（2）信息來源不同由于個人活動與企業(yè)活動有很大的差異，且應用方向主要在金融領域獲從業(yè)的職業(yè)領域，其信用信息其來源重點也主要是金融機構、公共服務機構（水、電、煤、電信）、職業(yè)資格管理部門、行業(yè)協(xié)會等社會機構手中。因此個人信用體系建設的數(shù)據(jù)支撐需要考慮以上分布特點，引進社會資源來開展相關建設工作。（3）信息敏感性要求不同美國與歐洲國家的信用相關法律法規(guī)有絕大部分是保障個人隱私的，對企業(yè)信息則保護較少，這說明個人的信息敏感性要遠高于企業(yè)信息的要求。因此在個人信用體系建設中需充分認識這樣的要求，避免未來法律糾紛。2、個人信用體系建設框架與思路（1）建立個人職業(yè)信用檔案體系推動國家公務員、律師、會計師、審計師、房產中介等要求擁有職業(yè)資格的相關行業(yè)主管部門或行業(yè)協(xié)會建立個人職業(yè)信用檔案體系，并推動建立全市統(tǒng)一的個人職業(yè)信用檔案信息庫，全面實現(xiàn)個人職業(yè)行為信用監(jiān)控與信用預警機制，有效提高從業(yè)人員信用水平。（2）建立個人資信登記與服務體系以金融服務應用為主，建立個人資信登記與服務體系，資信登記的內容應該包含：個人身份信息；投資及經營活動信息（包括買賣股票、債券、收藏品、商業(yè)經營等）；商業(yè)信用記錄信息（包括銀行貸款、償還記錄、個人信用卡信息等記錄）；社會公共信息記錄（個人收入及繳納個人所得稅信息、個人保險信息、個人養(yǎng)老積金、失業(yè)保險金、個人住房公積金、個人房產等信息）；影響個人信用狀況的其他信息（包括涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄，即違反工商、稅務、公安行政法規(guī)，惡意逃債、偷逃稅費、欺詐行為等民事處罰和刑事犯罪信息），并與個人職業(yè)信用檔案體系對接，實現(xiàn)信息雙向互通。（3）制定科學嚴謹?shù)脑u價指標體系對個人資信進行科學評估，建立科學嚴謹?shù)脑u價指標體系，不僅是發(fā)展個人消費信貸、個人金融、家庭理財?shù)葮I(yè)務的必然選擇，也是建立社會主義市場經濟的有效補充。個人信用評估就是通過對不同客戶評級模型，運用科學合理的評估方法，在建立個人信用檔案的基礎上對每個客戶的授信內容進行科學準確的信用風險評級。個人信用評價指標體系可分為信譽體系，資產負債價值體系和基本情況體系。信譽體系，包括個人商業(yè)信譽、金融信譽、司法信譽等。資產負債價值體系，包括流動資產（現(xiàn)金、銀行存款、應收賬款、一年內到期的債券、存貨）、投資（股票、債券、收藏物品）、固定資產（房屋、車輛、機器設備）、無形資產（土地使用權、專利、商標、著作版權、專有技術）；流動負債（短期借款及應付款、欠交稅費）、長期負債。投資、固定資產、土地使用權的市場價值，采用收益現(xiàn)值法、現(xiàn)行市價法進行量化評定；個人無形資產中的專利、商標、著作版權、專有技術，根據(jù)在投資中的使用方式，采取提成收益法及成本加成法進行評估。基本情況體系包括年齡、學歷、職稱、職業(yè)、婚姻及健康狀態(tài)、家庭年收入支出情況等。對不同的指標體系指標賦予不同的分值進行量化處理，建立完整的個人信用評分系列，然后根據(jù)評估的總分情況劃分個人的信用等級。（4）建立完備的個人信用法律支持體系。建設信用體系必須立法先行，以法律規(guī)范信用行為。目前信用方面的立法滯后。有法不依和執(zhí)法不嚴的問題也相當嚴重，在一些失信和詐騙案件的審理中，還存在嚴重的地方保護主義。社會上更是缺乏嚴格的失信懲罰機制，尚未達到刑事犯罪程度的失信行為得不到相應的懲罰，不講信用的個人也不能受到社會的譴責。政府對信用市場的監(jiān)督管理薄弱，對從事信息服務的中介機構（包括會計、審計、法律服務和征信中介、資信評估等）缺乏監(jiān)管，由此造成的虛假信息盛行，社會反映強烈。所以，當務之急，是制定切實可行的信用方面的法律、法規(guī)。歐美等發(fā)達國家和部分發(fā)展中國家在此方面的立法可以借鑒。如美國在消費信貸方面就有《誠實借貸法》、《信貸機會平等法》、《公平信貸報告法》；在授信方面有《誠實貸款法》、《信用卡發(fā)放法》等。信用中介服務機構也在信用體系中發(fā)揮重要作用，美國有許多專門從事征信、信用評級、欠賬追收、信用管理等業(yè)務的信用中介服務機構，在很大程度上避免了因信用交易帶來的信用風險。信用立法的目的是創(chuàng)造一個信用開放和公平享有、使用信息的環(huán)境。尤其應強調的是要盡快建立和完善失信懲罰機制，明確在市場經濟中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁。通過這種失信懲罰機制的設立，加大個人失信的成本，迫使其行為趨向守信，讓誠實守信者獲得實惠。信用立法工作是一個長期過程。當前應從兩方面推進，一是借鑒發(fā)達國家在信用管理方面的法律法規(guī)，在此基礎上以比較完備的行政管理規(guī)定的形式頒布，盡早為信用中介機構的發(fā)展提供制度框架。先以部門規(guī)章的形式進行管理，為今后正式法律的出臺積累經驗。二是抓緊研究，率先出臺與信用行業(yè)直接相關的基本法，可以先出臺一些如《公平交易法》、《信用中介機構管理條例》、《誠實信用法》等相關的法律、法規(guī)，為社會信用體系的建立完善提供法律制度上的保障。（5）建立誠信為本的個人信用道德理念教育體系。個人信用問題是個復雜的社會問題，涉及法律、法規(guī)、制度和道德兩個層面。道德對維護社會信用有著不可或缺的輔助作用。在經濟運行不斷受到失信行為侵害的今天，高揚誠信之旗，加強以誠信為本的道德理念和基本行為準則教育，使人們認識到信用是社會的生命和靈魂，應當像愛護自己眼睛一樣維護自己的信用，在全社會形成誠信為本、操守為重的良好風尚，更具積極意義。加強信用觀念教育必須從基礎教育、從公民素質抓起，從小學生乃至學齡前兒童抓起，在圖書、課本中都要有誠信的內容。使他們在幼小的心靈中就確立守信意識，每個公民都應從“自我做起”，把講信用、守信用作為每一個人最起碼的和最低的社會道德底線，把個人信用當作“第二身份證明”。對誠實守信的典型要大力表彰樹立形象，弘揚誠實守信的高尚品德。使不守信者在受到社會的譴責和唾棄的同時，其個