稅易貸業(yè)務(wù)全線上作業(yè)流程模型

“稅易貸”業(yè)務(wù)全線上步驟模型模型總體設(shè)計模型總體分為四大部分：準入標準、反欺詐篩查、測算模型、預(yù)警模型。準入標準關(guān)鍵用于用戶準入篩選，只有經(jīng)過篩選用戶才含有辦理業(yè)務(wù)資格，關(guān)鍵對用戶行業(yè)、征信情況、負面信息進行篩選，觸發(fā)紅線用戶將被剔除信貸資格。(針對企業(yè)征信)反欺詐篩查關(guān)鍵用于核實在用戶端或網(wǎng)頁端操作人真實性，杜絕羊毛黨，黑名單申請人和高風(fēng)險賬戶網(wǎng)上申請。(針對個人欺詐征信)預(yù)算模型關(guān)鍵用于預(yù)算用戶貸款額度大小，風(fēng)險定價，依據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)一定百分比，權(quán)重計算，包含用戶稅務(wù)數(shù)據(jù)、家庭資產(chǎn)數(shù)據(jù)，我行存量交易數(shù)據(jù)等。(從這里才包含到稅務(wù)數(shù)據(jù))預(yù)警模型關(guān)鍵用于貸后用戶行為，風(fēng)險信息預(yù)警，貸款額度、風(fēng)險定價調(diào)整，和退出機制開啟。準入標準(財務(wù)報表分析)(NLP監(jiān)控企業(yè)惡意信息偵查)(繳費情況信息)(這里探索是否存在,假如存在以下行為,能夠一票否決)包含技術(shù):NLP網(wǎng)絡(luò)爬蟲財務(wù)報表審查準入標準信息包含：1、行業(yè)信息：不屬于總行行業(yè)政策禁入行業(yè)；數(shù)據(jù)起源：外部企業(yè)。2、征信信息：非惡意拖欠不超出臨界值。（1）企業(yè)近5年無不良信用統(tǒng)計；（2）企業(yè)目前貸款分類為正常類；（3）企業(yè)主及其配偶近2年個人逾期或欠息在30天（含）以內(nèi)次數(shù)不超出6次；（4）企業(yè)主及其配偶無逾期或欠息在30天以上信用統(tǒng)計；（5）企業(yè)主及其配偶名下信用卡額度使用率近6個月月均不超出80%；數(shù)據(jù)起源：個行征信，外部企業(yè)提供爬蟲技術(shù)。3、成立年限：3年以上；數(shù)據(jù)起源：外部企業(yè)。4、關(guān)聯(lián)企業(yè)信息：在建設(shè)銀行無信貸余額；數(shù)據(jù)起源：外部企業(yè)提供關(guān)聯(lián)企業(yè)信息，內(nèi)部系統(tǒng)查詢后導(dǎo)出信息。5、工商信息：無負面信息；數(shù)據(jù)起源：外部企業(yè)。6、法院信息：無涉訴信息，未列入失信名單等；數(shù)據(jù)起源”外部企業(yè)。7、環(huán)境保護信息：無負面信息；數(shù)據(jù)起源：外部企業(yè)。8、海關(guān)信息：無負面信息；數(shù)據(jù)起源：外部企業(yè)。9、民間借貸信息：無包含P2P貸款統(tǒng)計；數(shù)據(jù)起源：外部企業(yè)。10、稅務(wù)信息：無負面信息，納稅等級為A、B級；數(shù)據(jù)起源：外部企業(yè)。11、銀行負債率：（短期借款+長久借款）/上年銷售收入＜30%；數(shù)據(jù)起源：外部企業(yè)；采取納稅報表數(shù)據(jù)。12、其它互聯(lián)網(wǎng)核查：無相關(guān)負面信息；數(shù)據(jù)起源：外部企業(yè)，核實是否可取得以下信息：公安、外管局、水電、社保、公積金、勞動局、電話費等。反欺詐篩查(動態(tài)行為數(shù)據(jù)機器學(xué)習(xí)模型偵查)利用外部企業(yè)反欺詐技術(shù)手段，對于用戶端、網(wǎng)頁端操作人真實性進行篩查、杜絕羊毛黨、黑名單申請人和高風(fēng)險賬戶網(wǎng)上申請、包含申請人使用設(shè)備ID、手機號碼、IP地址、HTTP代理等是否存在數(shù)次、頻繁提議網(wǎng)絡(luò)貸款申請、是否列入詐騙黑名單，是否存在高風(fēng)險網(wǎng)絡(luò)操作行為。四、測算模型(貸款額度測算)(建立稅收額度和貸款額度關(guān)系)1、納稅等級：A級--A1=5，A2=7；B級--B1=7，B2=9。2、是否建行基礎(chǔ)戶：是--A1，A2；否--B1，B2。3、稅易貸最高額度：X=（年均增值稅+年均營業(yè)稅）*（A1或B1）+年均所得稅*（A2或B2）增值稅、營業(yè)稅、所得稅數(shù)據(jù)起源：外部企業(yè)；加計減、免、退稅額；采取近三年年均稅額。4、銷售收入最高額度：Y=上年銷售收入*30%上年銷售收入數(shù)據(jù)起源：外部企業(yè)；采取納稅報表數(shù)據(jù)。5、企業(yè)現(xiàn)在銀行負債總額：Z=企業(yè)貸款余額+企業(yè)主個人經(jīng)營性貸款余額+企業(yè)對外擔(dān)保余額+企業(yè)主個人對外擔(dān)保余額。數(shù)據(jù)起源：人行征信，外部企業(yè)提供爬蟲技術(shù)。6、產(chǎn)品額度上限：F=500萬元。7、基礎(chǔ)信貸額度：G1=（X和Y低值）-Z8、基礎(chǔ)定價：R1=9%9、調(diào)整原因1）額度調(diào)整原因

業(yè)系數(shù)B：優(yōu)先支持行業(yè)1.2，選擇支持行業(yè)1.0，審慎支持行業(yè)0.8，數(shù)據(jù)起源：內(nèi)部行業(yè)劃分初始化。

科技企業(yè)系數(shù)K：科技企業(yè)1.2，非科技企業(yè)1.0，數(shù)據(jù)起源：外部企業(yè)，知識產(chǎn)權(quán)數(shù)量；根據(jù)技術(shù)淺評分區(qū)分是否科技企業(yè)。

建行日均金融資產(chǎn)系數(shù)：L=日均金融資產(chǎn)/G1，如L＜60%則L=0.6，L＞130%則L=1.3，日均金融資產(chǎn)包含企業(yè)日均存款和企業(yè)主及配偶個人月日均AUM，數(shù)據(jù)起源；內(nèi)部系統(tǒng)查詢后導(dǎo)出信息。

建行代發(fā)工資系數(shù)M：有代發(fā)企業(yè)1.05，無代發(fā)工資1.0；數(shù)據(jù)起源：內(nèi)部系統(tǒng)查詢后導(dǎo)出信息。

企業(yè)主個人金融資產(chǎn)系數(shù)：T=（企業(yè)主個人金融資產(chǎn)-企業(yè)主在建設(shè)銀行個人月日均AUM）/G1*0.6，如T＜100%則T=1.0，T＞130%則T=1.3；數(shù)據(jù)起源：外部企業(yè)，采取個人金融資產(chǎn)畫像。2）定價調(diào)整原因

收益貢獻：N=當(dāng)年中間業(yè)務(wù)收入/G1*0.8+近12個月日均金融資產(chǎn)*存款內(nèi)轉(zhuǎn)價格/G1*0.8；數(shù)據(jù)起源：內(nèi)部系統(tǒng)查詢后導(dǎo)出信息；數(shù)據(jù)包含企業(yè)及企業(yè)主貢獻。

代發(fā)工資貢獻P：有代發(fā)工資0.95，無代發(fā)工資1.0；數(shù)據(jù)起源：內(nèi)部系統(tǒng)查詢后導(dǎo)出信息。

質(zhì)量調(diào)整Q：依據(jù)產(chǎn)品當(dāng)期質(zhì)量水平設(shè)定調(diào)整系統(tǒng)，實現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險和成本，初始值為1.0。10、最終信貸額度：G=G1*H*K*L*M*T，且＜=F，最終定價：R=（R1-N）*P*Q。五、預(yù)警模型(貸款后監(jiān)控)1、納稅偏高度，月均稅額偏高度超出20%；數(shù)據(jù)起源；外部企業(yè)；原理：依據(jù)企業(yè)前3-5年每個月納稅額變動形成銷售淡旺季模型，和當(dāng)月納稅額對比，計算偏高度；方法：系統(tǒng)自動凍結(jié)額度。2、企業(yè)及關(guān)聯(lián)企業(yè)負面信息，包含：1）企業(yè)出現(xiàn)欠息、貸款逾期超出30天或當(dāng)年發(fā)生超出2次，或出現(xiàn)分類下調(diào)、展期；數(shù)據(jù)起源：個行征信，外部企業(yè)提供爬蟲技術(shù)；方法：系統(tǒng)自動凍結(jié)額度。2）企業(yè)主個人經(jīng)營性貸款出現(xiàn)欠息、貸款逾期超出30天或當(dāng)年發(fā)生超出2次，或出現(xiàn)分類下調(diào)、展期；數(shù)據(jù)起源：個行征信，外部企業(yè)提供爬蟲技術(shù)；方法：系統(tǒng)自動凍結(jié)額度。3）企業(yè)及企業(yè)主對外擔(dān)保出現(xiàn)分類下調(diào)；數(shù)據(jù)起源：個行征信，外部企業(yè)提供爬蟲技術(shù)；方法：系統(tǒng)自動凍結(jié)額度。4）企業(yè)主及配偶個人信用卡近三個月，月均透支額度使用率超出80%；數(shù)據(jù)起源：個行征信，外部企業(yè)提供爬蟲技術(shù)；方法：系統(tǒng)自動凍結(jié)額度。5）企業(yè)新增涉訴、海關(guān)、稅務(wù)、工商、環(huán)境保護負面信息；數(shù)據(jù)起源：外部企業(yè)；方法；系統(tǒng)自動凍結(jié)額度。6）企業(yè)出現(xiàn)其它互聯(lián)網(wǎng)負面信息；數(shù)據(jù)起源：外部企業(yè)；方法：早期預(yù)警人工判定是否屬于負面信息，如是則凍結(jié)額度。3、新增負債、擔(dān)保、企業(yè)，企業(yè)主新增她行貸款或?qū)ν鈸?dān)保；數(shù)據(jù)起源：人行征信，外部企業(yè)提供爬蟲技術(shù)；方法：系統(tǒng)重新計算最終信貸額度G，如低于目前額度則自動調(diào)整。4、代發(fā)企業(yè)變動，近三個月代發(fā)工資額降低20%或當(dāng)月代發(fā)工資額降低50%以上；數(shù)據(jù)起源：內(nèi)部系統(tǒng)查詢后導(dǎo)出信息；方法：系統(tǒng)自動凍結(jié)額度。5、資金流向，資金流向基金、證劵、擔(dān)保、小額貸款企業(yè)、典當(dāng)行、財務(wù)企業(yè)、投資企業(yè)、房地產(chǎn)企業(yè)（繳納物業(yè)管理費、水電費另行判定篩查）；數(shù)據(jù)起源：內(nèi)部系統(tǒng)查詢后導(dǎo)出信息；方法：系統(tǒng)自動凍結(jié)額度。6、建行日均金融資產(chǎn)變動，近6個月增加或降低超出15%，觸發(fā)系統(tǒng)重新計算額度G和定價R，并自動調(diào)整；數(shù)據(jù)起源：內(nèi)部系統(tǒng)查詢后導(dǎo)出信息。7、企業(yè)主聯(lián)絡(luò)，95533每個月定時呼叫企業(yè)主，如三次無人應(yīng)答，通知用戶經(jīng)理聯(lián)絡(luò)企業(yè)主，核實是否失聯(lián)、無法聯(lián)絡(luò)人工觸發(fā)凍結(jié)額度。8、企業(yè)股權(quán)變動，實際控制人或個人最大股東變更；數(shù)據(jù)起源：外部企業(yè)；方法：系統(tǒng)自動凍結(jié)額度。--------------------------