綜合授信管理新規(guī)制度新

**銀行用戶統(tǒng)一授信管理制度第一章

總則第一條為有效促進**銀行（以下簡稱“本行”）審慎經(jīng)營，不停規(guī)范授信行為，切實加強信貸管理，依據(jù)《商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行措施》、《商業(yè)銀行實施統(tǒng)一授信制度指導(dǎo)》和《商業(yè)銀行授信工作盡職指導(dǎo)》等相關(guān)文件要求，結(jié)合本行實際，制訂本制度。第二條本制度所稱授信是指本行在對法人用戶和自然人用戶經(jīng)營、財務(wù)、擔(dān)保等情況并結(jié)合多種風(fēng)險原因進行綜合評定基礎(chǔ)上核定、能夠在一定時間內(nèi)使用信用額度。授信額度不是計劃信用額度，也不是分配信用規(guī)模，而是本行為控制用戶風(fēng)險所實施內(nèi)部控制信用額度。對用戶授信并不意味本行有義務(wù)向用戶提供此額度信用支持。第三條本制度所稱授信業(yè)務(wù)是指本行對用戶提供表內(nèi)外授信總稱，表內(nèi)授信包含貸款、項目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借、回購、各項墊款等；表外授信包含貸款承諾、保函、信用證、票據(jù)承兌等。第四條本行在授信時，必需堅持服務(wù)“三農(nóng)”宗旨和“擇優(yōu)扶持，區(qū)分對待，第五條辦理授信業(yè)務(wù)時要堅持“先評級、再授信、后用信”，“誰受信、誰用信”標(biāo)準(zhǔn)。第六條本行實施有條件授信時應(yīng)遵照“先落實條件，后實施授信”標(biāo)準(zhǔn)，授信條件未落實或條件發(fā)生變更未重新決議，不得實施授信。第七章

組織管理體系第七條支行負(fù)責(zé)調(diào)查并提出授信初步意見交由企業(yè)金融部、個人金融部進行初審。第八條企業(yè)金融部、個人金融部負(fù)責(zé)信貸資料初審后提交授信管理部。第九條授信管理部負(fù)責(zé)授信資料復(fù)審后報總行貸款會辦小組、總行貸款審查委員會審核決議。第十條風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)用信放款審查和授信條件落實。第十一條總行貸款會辦小組對授信管理部提交授信用戶情況進行審查評價，確定授信額度（單戶授信額度不得超出銀監(jiān)會相關(guān)要求），并對本行授信用戶和授信額度提出提議意見。第十二條總行貸款審查委員會負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)授信審核，同時確定授信額度。第十三條董事長、行長負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)一票否決權(quán)。第十四條合規(guī)管理部負(fù)責(zé)用戶統(tǒng)一授信合規(guī)情況監(jiān)督和檢驗。第二章授信分類第十五條授信包含綜合授信和臨時授信兩部分，二者之和為綜合授信，是指依據(jù)國家產(chǎn)業(yè)和信貸政策，在對用戶風(fēng)險和財務(wù)情況進行綜合評價基礎(chǔ)上，確定授信額度。綜合授信為年度統(tǒng)一授信，授信期限通常為十二個月，在授信額度內(nèi)能夠循環(huán)使用。臨時授信，是指超出綜合授信額度，因用戶經(jīng)營情況、國家信貸政策和市場改變，需要臨時性追加授信額度。臨時授信期限通常不超出6個月，到期后對應(yīng)調(diào)減授信額度，不得循環(huán)使用。第三章

用戶分類第十六條用戶分類標(biāo)準(zhǔn)：（一）用戶信用等級評定是本行用戶分類和綜合授信管理基礎(chǔ)工作，必需按本行《企業(yè)、自然人信用等級內(nèi)部評定管理制度》評級程序和指標(biāo)體系認(rèn)真進行內(nèi)部信用等級評定。（二）用戶分類應(yīng)遵照區(qū)分對待、動態(tài)管理、適時調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)。（三）依據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策并結(jié)合本行信貸管理實際，將用戶分為四大類，即優(yōu)良用戶、通常見戶、限制用戶、淘汰用戶。1、優(yōu)良用戶是指信譽好，生產(chǎn)經(jīng)營活動正常，償債能力強，含有良好發(fā)展前景用戶。必需同時含有以下基礎(chǔ)條件：（1）生產(chǎn)經(jīng)營符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景和經(jīng)營情況良好，有一定生產(chǎn)規(guī)模；（2）環(huán)境保護達(dá)標(biāo)，環(huán)境保護評價結(jié)果為“綠色”或“藍(lán)色”；（3）有較強管理水平，管理層團結(jié)協(xié)作，素質(zhì)良好，法人代表無不良癖好；（4）企業(yè)用戶年度信用等級或即時信用等級AA級以上（含AA級），自然人用戶年度信用等級或即時信用等級“良好”級以上（含“良好”級）。（5）資產(chǎn)負(fù)債率低于60%（含60%），經(jīng)營盈利；（6）無不良信用統(tǒng)計，無不良貸款，無應(yīng)收利息。優(yōu)良用戶是本行維護、拓展關(guān)鍵。2、通常見戶是指未達(dá)成優(yōu)良用戶條件，但符合國家產(chǎn)業(yè)政策，生產(chǎn)經(jīng)營較為正常，發(fā)展前景通常用戶。必需同時含有以下條件：（1）符合國家產(chǎn)業(yè)政策，經(jīng)營基礎(chǔ)正常，規(guī)模相對較??；（2）環(huán)境保護達(dá)標(biāo)，環(huán)境保護評價結(jié)果為“綠色”或“藍(lán)色”或“黃色”；（3）企業(yè)年度信用等級或即時信用等級A級以上（含A級），自然人用戶年度信用等級或即時信用等級“通常”級以上（含“通?！奔墸?。（4）資產(chǎn)負(fù)債率在70%以下（含70%），經(jīng)營盈利；（5）無不良貸款，無應(yīng)收利息。通常見戶在年度授信中消除了不利原因達(dá)成本行授信條件,能夠申請追加授信。3、限制用戶是指經(jīng)營通常，行業(yè)、產(chǎn)品易受政策影響，發(fā)展前景不樂觀用戶。符合以下條件之一，認(rèn)定為控制用戶：（1）經(jīng)營情況通常，有潛在惡化可能；（2）企業(yè)年度信用等級或即時信用等級BBB級以下（含BBB級），自然人用戶年度信用等級或即時信用等級“不良”級以上（含“不良”級）。（3）資產(chǎn)負(fù)債率70%以上；（4）行業(yè)不符合環(huán)境保護要求，短期內(nèi)無力或無能力達(dá)標(biāo)，環(huán)境保護評價結(jié)果為“紅色”。除低風(fēng)險業(yè)務(wù)外，應(yīng)采取逐步降低信用額度信貸政策。限制用戶授信以上年末信用余額作為事實授信余額，年度中不得增加授信。4、淘汰用戶是指符合控制用戶條件，同時又符合以下條件之一高風(fēng)險信貸用戶。（1）國家產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)品政策嚴(yán)禁發(fā)展和明令淘汰；（2）環(huán)境保護評價結(jié)果為“黑色”；（3）資產(chǎn)負(fù)債率80%以上；（4）經(jīng)營虧損或事實關(guān)停，風(fēng)險保障嚴(yán)重不足；（5）惡意逃廢銀行債務(wù)，債務(wù)無法落實；（6）有不良貸款或應(yīng)收利息。對淘汰用戶，應(yīng)堅持只收不放或收多放少標(biāo)準(zhǔn)。淘汰用戶授信以上年末信用余額作為事實授信余額，年度中不得增加授信。第四章授信對象和條件第十七條授信對象是指已經(jīng)和本行建立了信貸關(guān)系或擬申請建立信貸關(guān)系自然人和經(jīng)工商行政管理部門（或其它主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記企（事）業(yè)法人等，關(guān)鍵包含農(nóng)戶、經(jīng)營類個人、工薪類個人、企業(yè)法人、事業(yè)法人、其它經(jīng)濟組織。第十八條用戶申請授信應(yīng)該含有下列基礎(chǔ)條件：1、是本行認(rèn)定優(yōu)良用戶（通常見戶在年度中消除了不利原因達(dá)成本行授信條件,能夠申請授信）；2、在本行社開立基礎(chǔ)賬戶、結(jié)算賬戶或通常存款賬戶，自愿接收聯(lián)社信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督，立即如實提供相關(guān)經(jīng)營情況和財務(wù)報表；3、除自然人外，個體工商戶、企業(yè)法人應(yīng)該依法向工商行政管理部門登記并連續(xù)辦理了年檢手續(xù)，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機構(gòu)頒發(fā)生產(chǎn)經(jīng)營許可證；事業(yè)法人依據(jù)《機關(guān)登記管理暫行條例》要求已經(jīng)向機關(guān)登記管理機關(guān)辦理了登記或立案；4、根據(jù)中國人民銀行相關(guān)要求，應(yīng)持有貸款卡，必需持有中國人民銀行核準(zhǔn)、經(jīng)年檢有效貸款卡。第十九條以下情形用戶，不得對其授信：1、法人類用戶不能獨立核實，自然人不含有完全民事行為能力；2、轉(zhuǎn)移貸款用途；3、信用下降，存量貸款出現(xiàn)逾期或欠息；4、從事國家明令嚴(yán)禁產(chǎn)品或項目；5、違反國家相關(guān)要求使用信貸資金，從事股本權(quán)益性投資，以授信資金作為注冊資本金，注冊驗資和增資擴股；6、違反國家相關(guān)要求使用信貸資金，從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資；7、列入法人機構(gòu)黑名單未解除;8、向銀行提供虛假資料，騙取銀行授信；9、有其它違反國家法律法規(guī)和政策行為。第五章

授信額度核定第二十條核定授信額度方法是：先計算用戶最高理論授信額度，綜合考慮用戶實際信用需求（流動資金貸款授信額度，要結(jié)合中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布《流動資金貸款管理暫行措施》測算流動資金貸款需求量）、辦理有效資產(chǎn)抵押及其它風(fēng)險原因，確定用戶基礎(chǔ)授信額度，但最高不得超出最高理論授信額度。（一）企業(yè)用戶最高理論授信額度測算：最高理論授信額度=（調(diào)整后全部者權(quán)益×行業(yè)指標(biāo)值-調(diào)整后負(fù)債）×信用指標(biāo)值×擔(dān)保指標(biāo)值行業(yè)指標(biāo)值按以下標(biāo)正確定：1、農(nóng)、林、牧、漁業(yè)行業(yè)指標(biāo)值為1；2、制造業(yè)、電力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供給業(yè)、建筑業(yè)、交通運輸、倉儲和郵政業(yè)行業(yè)指標(biāo)值為1.5；3、其它行業(yè)指標(biāo)值為2.33。信用指標(biāo)值按以下標(biāo)正確定：1、AAA級用戶指標(biāo)值為1；2、AA級用戶指標(biāo)值為0.9；3、A級用戶指標(biāo)值為0.8。擔(dān)保指標(biāo)值按以下標(biāo)正確定：1、信用指標(biāo)值為0.7；2、確保指標(biāo)值為0.8；3、抵押指標(biāo)值為1；4、質(zhì)押指標(biāo)值為1.2。（二）個人用戶最高理論授信額度測算：對個人用戶授信時，要結(jié)適用戶第一還款起源和第二還款起源核定最高理論授信額度。信用貸款方法，可掌握在當(dāng)?shù)厝司a(chǎn)總值或個人年收入或家庭年收入1-2倍以內(nèi)；確保擔(dān)保貸款方法，可掌握在借款人和確保人累計個人年收入或其家庭年收入1-2倍以內(nèi)；抵押、質(zhì)押擔(dān)保貸款方法，可根據(jù)本行要求抵質(zhì)押率，綜合考慮抵押物種類、所處位置、使用年限、折舊程度、功效情況、變現(xiàn)能力等原因合理確定最高理論授信額度。（三）對集團企業(yè)用戶授信，只對集團企業(yè)內(nèi)各個法第六章授信規(guī)則第二十一條綜合授信規(guī)則要求：1、綜合授信額度為可循環(huán)使用授信額度，該額度項下授信業(yè)務(wù)在授信額度使用期內(nèi)和用信余額不超出授信總額前提下，推行用信審批程序后可循環(huán)使用。2、綜合授信額度能夠按“產(chǎn)品組”或“擔(dān)保方法”進行分配，也能夠不分配。假如分配，必需窮盡，即分配額度累計必需等于授信總額。3、單一用戶只存在一個有效綜合授信額度。新綜合授信額度審批經(jīng)過后，自動替換原來綜合授信額度，原來綜合授信額度項下業(yè)務(wù)自動歸并到新額度項下。但存量業(yè)務(wù)占用金額超出新授信額度時，不許可發(fā)生新業(yè)務(wù)，直至存量業(yè)務(wù)占用金額小于授信額度金額。4、企業(yè)或個人綜合授信，授信時先前存在有效臨時授信，按管理需要選擇是否歸并有效臨時授信。第二十二條臨時授信規(guī)則要求：1、綜合授信不是臨時授信存在前提條件，臨時授信許可單獨存在，而且允很多個臨時授信同時存在。2、臨時授信額度需要指定業(yè)務(wù)品種且不可循環(huán)，存量貸款還清后原有臨時授信額度不可續(xù)用。第二十三條一筆用信業(yè)務(wù)，不能同時占用綜合授信額度和臨時授信額度，也不能同時占用多個臨時授信額度。用信申請日必需在額度使用期內(nèi)，但用信申請到期日能夠超出額度到期日。第八章

授信管理第二十四條授信管理堅持重視調(diào)查、嚴(yán)格把關(guān)、動態(tài)監(jiān)控要求。（一）對用戶授信之前，調(diào)查人員必需對其進行認(rèn)真調(diào)查，實地查看、驗證用戶原始資料，如實反應(yīng)用戶經(jīng)營情況，提醒用戶存在風(fēng)險，對用戶判定、分類、授信工作做到認(rèn)真仔細(xì)、嚴(yán)格把關(guān)，合理確定授信額度。（二）對用戶授信實施動態(tài)監(jiān)測，立即了解和分析用戶經(jīng)營情況和財務(wù)情況，立即掌握相關(guān)信息，如發(fā)覺用戶有下列情形之一，應(yīng)凍結(jié)授信額度，情況嚴(yán)重，可終止授信：1、借款人發(fā)生重大經(jīng)營困難；2、借款人包含重大訴訟；3、借款人財務(wù)情況發(fā)生不利改變；4、借款人產(chǎn)權(quán)關(guān)系和經(jīng)營體制發(fā)生重大不利改變；5、借款人轉(zhuǎn)移財產(chǎn)和資金；6、出現(xiàn)貸款逾期、欠息等違約事項；7、擔(dān)保人出現(xiàn)風(fēng)險而影響借款人償債能力；8、其它重大風(fēng)險。第二十五條上條所列情形消失，經(jīng)審批后可予解凍已凍結(jié)授信額度，但已終止額度不可續(xù)用，必需重新申請授信。第二十六條建立定時匯報和分析制度。授信管理部對用戶（含集團用戶）授信額度實施情況按月編制報表，進行集中控制和監(jiān)測分析；對轄內(nèi)信用余額1000萬元以上用戶新增授信情況上報總行貸款會辦小組和總行行長立案。第二十七條審批授信部門（企業(yè)金融部、個人金融部、授信管理部）和實施授信部門（風(fēng)險管理部）要分清職責(zé)，協(xié)調(diào)運作。審批授信部門同意確定授信額度后，多種具體授信形式發(fā)放應(yīng)由實施授信部門在授予權(quán)限范圍內(nèi)按要求進行逐筆審批辦理。實施授信部門及其有權(quán)信貸人員，負(fù)責(zé)授信形式發(fā)放業(yè)務(wù)操作和對應(yīng)風(fēng)險防范及處理。第二十八條授信業(yè)務(wù)實施主辦行制度，同一用戶不得在本行轄內(nèi)兩家或兩家以上分支機構(gòu)取得授信。主辦行確實定以用戶住所地或注冊地行政區(qū)域、基礎(chǔ)（結(jié)算）賬戶開戶情況、用戶意愿等為依據(jù)，由分支機構(gòu)自行協(xié)商確定，也可由總部協(xié)調(diào)劃分。因歷史原因，非主辦行原已發(fā)放貸款應(yīng)逐步壓縮或歸入主辦行授信額度。第二十九條本行加強授信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序，各支行和授信管理部要建立授信用戶檔案，實施一戶一檔管理。第三十條本行董事會重視和加強對統(tǒng)一授信管理，嚴(yán)格監(jiān)督用戶最高授