家庭理財(cái)規(guī)劃論文

湖南工商職業(yè)學(xué)院

報(bào)

告

題

目：

家庭理財(cái)規(guī)劃論文

系

別：

財(cái)會(huì)金融系

專

業(yè)

名

稱：

金融與證券

姓

名：

陳湘米

學(xué)

號(hào)：

班

級(jí)：

指

導(dǎo)

教

師：

2016年5月9日目錄一、中關(guān)村博雅西園工商銀行.......................................1二、家庭理財(cái)?shù)慕榻B.............................................2三、家庭理財(cái)?shù)闹匾?...........................................3四、現(xiàn)今理財(cái)?shù)闹饕獑栴}.........................................4五、完善理財(cái)問題的策略..........................................5六、實(shí)習(xí)實(shí)踐與專業(yè)的影響........................................6七、總結(jié).........................................................7的生活呢，有了自己的家庭孩子怎么辦？所以只有良好的有規(guī)劃的理財(cái)，才可以讓自己手中的本金變成“錢生錢”從而過上更好的生活水平。也說明了“窮人錢少，談不上理財(cái)”，“富人有錢不需理財(cái)”的誤區(qū)，也不適用于我們現(xiàn)在這個(gè)時(shí)代。只有更好的理財(cái)才能讓我們的生活質(zhì)量更美好。四、家庭理財(cái)?shù)闹饕獑栴}今年4月，銀監(jiān)會(huì)在前期調(diào)研和查訪的基礎(chǔ)上，對(duì)近期商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的六大問題進(jìn)行了通報(bào)，雖然問題得到了提示，但部分商業(yè)銀行仍然存在起點(diǎn)銷售金額低于最低標(biāo)準(zhǔn)、未有效開展客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料不規(guī)范、由非理財(cái)專業(yè)人員推介和銷售理財(cái)產(chǎn)品等問題。由此可見，銀行理財(cái)服務(wù)中操作風(fēng)險(xiǎn)已十分顯著。問題一：理財(cái)業(yè)務(wù)品種單一，技術(shù)含量低、營銷方式落后。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然目前各行的個(gè)人理財(cái)品種不斷增加，但是多數(shù)個(gè)人理財(cái)品種內(nèi)容相近、投資品種有限(以國債、金融債和短期融資券等為主)、收益和投資期限相近，沒有針對(duì)客戶需求進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，靈活性較差。問題二：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品“門檻”違規(guī)降低。部分銀行在操作過程中人為降低準(zhǔn)入門檻，也未結(jié)合產(chǎn)品的特點(diǎn)根據(jù)客戶群對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和承受能力確定起點(diǎn)金額。問題三：理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示不到位，過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率。但在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)雖然或多或少提到理財(cái)產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)，但是仍存在營銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)風(fēng)險(xiǎn)揭示不足、提示不明顯的現(xiàn)象。問題四：銀行未能有效開展客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估?！渡虡I(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》明確規(guī)定，應(yīng)建立客戶評(píng)估機(jī)制，針對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)專門的產(chǎn)品適合度評(píng)估書，對(duì)客戶的產(chǎn)品適合度進(jìn)行評(píng)估，并由客戶對(duì)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行簽字確認(rèn)。但是，個(gè)別商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)未能有效開展客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，如某行營業(yè)部理財(cái)人員在營銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，即沒有對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估(既未過問客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力情況，也未要求客戶填寫《風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測評(píng)表》)，而是直接向客戶推薦和辦理購買理財(cái)產(chǎn)品手續(xù)。問題五：營銷人員理財(cái)業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高。部分銀行沒有建立相應(yīng)的理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度，理財(cái)人員沒有經(jīng)過專業(yè)的理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，缺乏必要的理財(cái)專業(yè)知識(shí)、金融業(yè)務(wù)知識(shí)和管理能力，缺乏對(duì)所推介產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特性的理解。部分銀行為做大規(guī)模，分解任務(wù)，將任務(wù)的完成情況與職工收入掛鉤，利用推銷人員的關(guān)系群進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品推銷。問題六：未建立客戶投訴處理機(jī)制。在銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品的操作規(guī)程中，無論在客戶投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、理財(cái)產(chǎn)品宣傳和銷售，還是認(rèn)購和簽訂購買協(xié)議書等各個(gè)環(huán)節(jié)，均沒有明確地提供客戶投訴途徑，以及解決糾紛的司法建議。五、完善理財(cái)問題的策略1.嚴(yán)把審批關(guān)，確保新產(chǎn)品質(zhì)量。產(chǎn)品質(zhì)量是決定銀行理財(cái)成功與否的重要因素，也是銀行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，對(duì)理財(cái)新產(chǎn)品上市的審批至關(guān)重要。建議相關(guān)部門加大對(duì)新理財(cái)產(chǎn)品上市的審批力度，從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)內(nèi)容、運(yùn)作方式、質(zhì)量控制和營銷模式等方面進(jìn)行深入研究，科學(xué)公正地評(píng)判其可行性，最大限度做到“不出偽劣產(chǎn)品”。2.銀行應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)的全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。建立市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測體系，設(shè)置市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)，識(shí)別、計(jì)量和控制市場風(fēng)險(xiǎn)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)采取審慎的態(tài)度和原則，充分測算產(chǎn)品成本和收益；在客戶評(píng)估環(huán)節(jié)，按照“了解你的客戶”原則客觀評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和財(cái)務(wù)狀況；為其提供合適的產(chǎn)品和服務(wù)；在銷售環(huán)節(jié)規(guī)范營銷，切實(shí)防范產(chǎn)品銷售過程中的法律風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，充分披露信息和揭示風(fēng)險(xiǎn)，防止錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售；在投資操作環(huán)節(jié)嚴(yán)格控制操作風(fēng)險(xiǎn)，按照客戶的指示或合同的約定進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理活動(dòng)；在后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)，要保持文件和數(shù)據(jù)記錄的完整性與可靠性，充分披露相關(guān)信息。3.銀行應(yīng)提高產(chǎn)品定價(jià)能力，識(shí)別并計(jì)量個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、提足風(fēng)險(xiǎn)撥備。產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和定價(jià)是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)以及其他創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的核心技術(shù)，商業(yè)銀行應(yīng)加速學(xué)習(xí)和借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)人才，盡快提高產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)能力，提高理財(cái)業(yè)務(wù)的核心競爭力。各類職業(yè)和商業(yè)類型的培訓(xùn)商業(yè)銀行管理高層往往不會(huì)參加，建議由銀監(jiān)會(huì)主辦專門培訓(xùn)，要求各行高層參加，只有銀行業(yè)高層領(lǐng)導(dǎo)高度重視，此項(xiàng)工作才能深入。4.加快銀行轉(zhuǎn)型大膽開拓創(chuàng)新。建議相關(guān)部門可以根據(jù)進(jìn)一步擴(kuò)大開放的需要和現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的要求，從長遠(yuǎn)目標(biāo)、業(yè)務(wù)類型、部門設(shè)置和人員結(jié)構(gòu)等多方面著手，加快推進(jìn)國有銀行的體制改革。嘗試允許銀行理財(cái)進(jìn)入證券、保險(xiǎn)和基金市場，充分發(fā)揮理財(cái)產(chǎn)品的效能，進(jìn)一步放活理財(cái)市場。六、實(shí)習(xí)實(shí)踐與專業(yè)的影響通過在銀行實(shí)習(xí)這段時(shí)間對(duì)我以后的幫助真的是很大！我是學(xué)金融專業(yè)的，當(dāng)我在實(shí)習(xí)的時(shí)候就可以感覺到在課堂上學(xué)習(xí)和在工作中學(xué)到的真的是差別很大！書里學(xué)的只是一些表面上的定義、概念，讓你去了解，而當(dāng)你在工作中學(xué)到的就是要你去知道，了解，并且要會(huì)說出來加以運(yùn)用，從這方面給了我很多啟發(fā)！也知道了很多書上只了解一個(gè)大概而不懂深意的知識(shí)！更是學(xué)會(huì)了銀行里邊的工作以及關(guān)于銀行里的理財(cái)知識(shí)。工作上的學(xué)習(xí)讓我了解了工商銀行大廳工作的流程，豐富了我對(duì)銀行的了解，更學(xué)到了如何操作存取款機(jī)以及繳費(fèi)機(jī)等一些以前沒接觸過的機(jī)器，主要是了解了這些機(jī)器以前不知道的功能，其次就是學(xué)習(xí)到了在銀行辦理各種業(yè)務(wù)所需要填寫的憑單從這方面更深入的了解到了各個(gè)業(yè)務(wù)的種類以及作用讓我對(duì)我的專業(yè)更加的了解深入了！在工作期間還學(xué)到了很多與我專業(yè)相關(guān)的知識(shí)，比如說銀行的短期理財(cái)、貴金屬、實(shí)物金銀、快線、外匯、股票、以及基金等都是金融這個(gè)專業(yè)所接觸的！讓我感觸最深的就是理財(cái)了，這里主要說的就是家庭理財(cái)，讓我知道了關(guān)于銀行里的理財(cái)產(chǎn)品都有哪些以及理財(cái)?shù)淖饔茫热缰酪粋€(gè)產(chǎn)品的利率和時(shí)間算自己利潤等，對(duì)自己的好處真是很大啊，也許現(xiàn)在體現(xiàn)不出來，等以后自己有了存款如何理財(cái)就是很好的例子了，到時(shí)候也不會(huì)為這個(gè)發(fā)愁，更讓我對(duì)金融這個(gè)行業(yè)充滿了興趣，學(xué)習(xí)金融這個(gè)專業(yè)就是因?yàn)橄矚g，現(xiàn)在更是了解了關(guān)于金融行業(yè)的知識(shí)對(duì)自己更是充滿了信心與希望以及我的目標(biāo)！七、總結(jié)實(shí)習(xí)已經(jīng)結(jié)束了，在工商銀行的工作中取得了和好的工作經(jīng)驗(yàn)，實(shí)踐能力也得到了提高，掌握和強(qiáng)化了銀行相關(guān)專業(yè)知識(shí)。自己人際交往的能力也得到了很好的鍛煉，跟同事們的團(tuán)結(jié)精神也是相當(dāng)不錯(cuò)的！通過這次實(shí)習(xí)也為了自己以后打下了很好的基礎(chǔ)，并且