淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響——基于二者優(yōu)勢劣勢的對比分析摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，給傳統(tǒng)的金融體系尤其是傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了不容忽視的影響，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身的一些缺陷與不足，目前互聯(lián)網(wǎng)金融尚無法取代傳統(tǒng)的金融模式，本文通過對二者優(yōu)勢與劣勢的對比分析，認(rèn)為二者應(yīng)該優(yōu)勢互補(bǔ)，共同發(fā)展，促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)繁榮發(fā)展。關(guān)鍵字：互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)商業(yè)銀行影響優(yōu)勢互補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的時代到來，互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍般在中國走上了快速發(fā)展的道路?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”已成為時下熱門詞匯之一，2012年甚至被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”：阿里小貸異軍突起、“三馬”試水互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)量激增等?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和發(fā)展改變了人們的生活、交友和交易方式，實(shí)現(xiàn)了虛擬社區(qū)和現(xiàn)實(shí)生活的完美結(jié)合，虛擬金融與現(xiàn)實(shí)金融之間的轉(zhuǎn)換。隨著互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神向傳統(tǒng)金融業(yè)的滲透，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營模式將受到不可忽視的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)金融就是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)處理有機(jī)結(jié)合而形成的一個新興領(lǐng)域?，F(xiàn)代信息科技對金融模式的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響，尤其是以互聯(lián)網(wǎng)為主的各種信息技術(shù)，例如在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的數(shù)據(jù)挖掘、云計(jì)算、移動支付以及社交網(wǎng)絡(luò)等，我們將這種以有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為主導(dǎo)的金融行業(yè)，稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。[1]簡單來說，互聯(lián)網(wǎng)金融就是依托現(xiàn)代信息技術(shù)進(jìn)行的金融活動，具有融資、支付和信息處理等功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的功能平臺功能通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供一個網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺，客戶可以自行選擇目標(biāo)金融產(chǎn)品，足不出戶，直接網(wǎng)絡(luò)交易，即能開展支付、貸款、融資等金融活動，方便快捷，節(jié)省時間。融資功能互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是一種直接融資方式，摒棄了傳統(tǒng)金融模式“中介”這一環(huán)節(jié)，投資方與融資方直接點(diǎn)對點(diǎn)交易?；诖髷?shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)對數(shù)據(jù)的分析，客戶可以方便地查閱交易對手的交易記錄，全面深入掌握對方的相關(guān)信息，尤其是信用效度等，“去中介化”的模式提高了資源配置的效率。支付功能在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商家和客戶之間的支付由第三方來完成，此舉更為方便、快捷，成本更低，降低網(wǎng)絡(luò)金融交易的風(fēng)險。信息搜集和處理[2]在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展極大地降低了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息不對稱。隨著人們與互聯(lián)網(wǎng)關(guān)系的日益密切，客戶在互聯(lián)網(wǎng)上留下了眾多交易痕跡，在社交網(wǎng)絡(luò)和電商中就生成了大數(shù)據(jù)。在信息搜集過程中，強(qiáng)大的搜索引擎對數(shù)據(jù)進(jìn)行有效篩選和組織，有針對性地滿足信息需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的格局主要由兩部分組成：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及非金融機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要為金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新及電商化創(chuàng)新等，非金融機(jī)構(gòu)則主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運(yùn)作的第三方支付平臺、P2P小額借貸平臺、眾籌股權(quán)投資平臺以及以小微信貸平臺等。在此趨勢下，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的公司企業(yè)蜂擁而至，互聯(lián)網(wǎng)金融熱度不斷上升。以阿里金融為例，阿里巴巴已經(jīng)撒開了一張互聯(lián)網(wǎng)金融帝國的大網(wǎng)，其金融服務(wù)領(lǐng)域已包括貸款、擔(dān)保、保險、信用卡、支付結(jié)算等全流程；騰訊也不甘落后，申請了小額信貸的牌照；宜信、拍拍貸等P2P平臺層出不窮…...互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響優(yōu)勢及沖擊脅?；ヂ?lián)網(wǎng)金融任何業(yè)務(wù)都要基于網(wǎng)絡(luò)平臺來完成，網(wǎng)絡(luò)平臺一旦出現(xiàn)問題，例如遭受第三方欺詐、木馬病毒、釣魚網(wǎng)站等影響，互聯(lián)網(wǎng)金融活動就無法展開。而金融活動常牽涉到巨額的資金和龐大的個人企業(yè)隱私數(shù)據(jù)庫，關(guān)系到客戶的財(cái)產(chǎn)、隱私安全問題，網(wǎng)絡(luò)安全事故成本不可小覷。因此，這對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，其安全系數(shù)較高，用戶保障體系較為完善，這是一個可以加以把握的機(jī)遇，在此基礎(chǔ)上逐步改革現(xiàn)有的經(jīng)營模式，留住大部分重要客戶，堅(jiān)守優(yōu)質(zhì)客戶源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在監(jiān)管缺位的現(xiàn)象加大其交易風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融在高速發(fā)展，而關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)卻一直沒有跟上步伐。沒有明確的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入規(guī)則的限定，使得目前從事互聯(lián)網(wǎng)金融的公司魚龍混雜，參差不齊，極大地增加了互聯(lián)網(wǎng)交易的操作風(fēng)險，缺乏法律支撐的結(jié)果就是導(dǎo)致監(jiān)管的缺位，無法可依，無法形成統(tǒng)一的運(yùn)營標(biāo)準(zhǔn)。再者，從互聯(lián)網(wǎng)本身來看，互聯(lián)網(wǎng)金融使得傳統(tǒng)金融模式中的時空界限被打破，客戶眾多且分布廣泛，加大了監(jiān)管難度。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，監(jiān)管體系較為完善，管理經(jīng)驗(yàn)豐富，因監(jiān)管缺陷出現(xiàn)的問題較少，但應(yīng)該善于抓住機(jī)遇，貫徹“以客戶為中心”的服務(wù)理念，刪減不必要的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，最大程度方便客戶的金融交易活動，做到高效、安全、便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信用信息共享能力差由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間的信用信息是不參與交換的，共享能力差，這就形成了各家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)各自為政的現(xiàn)象，對于企業(yè)和個人的信用信息的獲取及管理，受機(jī)構(gòu)自身業(yè)務(wù)資源及水平的限制，全憑機(jī)構(gòu)自身本事而定，這就降低了信用信息的使用效率，同時也給不法分子提供了可趁之機(jī)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融尚無法接入央行征信系統(tǒng)，未建立信息共享機(jī)制，無法形成有效的事后懲戒機(jī)制，誘發(fā)惡意騙貸、借新還舊等風(fēng)險。銀行公信力、資金實(shí)力、信貸經(jīng)驗(yàn)、支付結(jié)算、專業(yè)理財(cái)以及風(fēng)險防控上擁有互聯(lián)網(wǎng)金融難以企及的優(yōu)勢，特別是大額、復(fù)雜的金融交易，還能提供銀行承兌匯票，信用證等多種融資工具的組合，降低企業(yè)的融資風(fēng)險成本。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的對策促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行共同發(fā)展——優(yōu)勢互補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡單的摧毀和替代傳統(tǒng)商業(yè)銀行，而是彌補(bǔ)和延伸商業(yè)銀行無法觸及的盲區(qū)，既競爭又合作。商業(yè)銀行可以應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)和組織模式，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)更新升級；互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行合作進(jìn)一步提升服務(wù)能力和服務(wù)效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)積累和挖掘方面的優(yōu)勢，助力銀行大大降低交易成本，拓展客戶，但最終客戶結(jié)算和基礎(chǔ)金融服務(wù)上仍需依靠銀行。支持并鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展國家應(yīng)該盡快出臺法律，完成最基本的對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的界定，以及對行業(yè)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)范、違法懲處、退出機(jī)制的規(guī)定，使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)有法可依，使監(jiān)管機(jī)關(guān)有監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)，使客戶受到法律的保護(hù)。另外，通過立法明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管部門以及監(jiān)管范圍和職責(zé)，使監(jiān)管部門各司其職，防止出現(xiàn)推諉使監(jiān)管出現(xiàn)漏洞。對互聯(lián)網(wǎng)金融的興起應(yīng)該做到既包容扶持創(chuàng)新又確保監(jiān)管到位，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提供制度保障和寬松的政策環(huán)境。促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的積極性調(diào)整傳統(tǒng)銀行應(yīng)該有管理地開放客戶信息和交易數(shù)據(jù)，與海關(guān)、工商、稅務(wù)等部門共享、互換數(shù)據(jù)，完善銀行自身的數(shù)據(jù)庫，并與互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)交流合作，充分利用雙方各自的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，做好數(shù)據(jù)搜集和積累。另一方面，銀行應(yīng)利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)進(jìn)一步洞察客戶，分析客戶需求，甚至是預(yù)測市場動向，構(gòu)建銀行數(shù)據(jù)服務(wù)體系并且促使其良好運(yùn)作，不斷適應(yīng)客戶需求，增加客戶粘合度，拉近銀行與客戶之間的業(yè)務(wù)關(guān)系。[6]參考文獻(xiàn)：[1]張郁松.張智圣.互聯(lián)網(wǎng)金融時代的挑戰(zhàn)[J].財(cái)政金融.2013,(6):40-41.[2]宮曉玲.互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融.2013-