【英美等國金融科技風險監(jiān)管實踐對我國的啟示探析綜述3600字】

英美等國金融科技風險監(jiān)管實踐對我國的啟示分析綜述目錄TOC\o"1-2"\h\u17879英美等國金融科技風險監(jiān)管實踐對我國的啟示分析綜述 17030（一）美國沙盒監(jiān)管政策不足之處 125319（二）英國沙盒監(jiān)管模式不足之處 2269041、沙盒監(jiān)管適配成本高 2247452、沙盒監(jiān)管信息不共享 2154843、沙盒監(jiān)管基礎技術不成熟 3324194、市場預期與消費者心理影響測試結果 381275、監(jiān)管政策與金融科技創(chuàng)新相悖 33171（三）對我國金融科技風險監(jiān)管的啟示 36341、建設一體化風險監(jiān)管體系 4103382、降低沙盒監(jiān)管的適配成本 4106443、建設沙盒監(jiān)管信息共享機制 4273714、完善沙盒監(jiān)管的技術基礎 4161435、設立虛擬沙盒解決市場預期問題 513686、完善沙盒監(jiān)管政策建議 5目前監(jiān)管科技所面臨的重點與難點在于：技術驅動力超過業(yè)務驅動力，業(yè)務層面缺乏自頂向下的設計。技術發(fā)展速度過快，而無法與業(yè)務層面進行深度融合，從技術出發(fā)形成了完整架構，但在業(yè)務層面缺乏整體梳理和整體設計，無法進行應用，反而給進一步的整合工作帶來額外負擔；新技術需要新的管理模式與之適應，或將引發(fā)新的組織變革。目前監(jiān)管科技處于新興發(fā)展階段，與之對應的管理模式并沒有出現(xiàn)，貿(mào)然進行調整可能導致目前相當穩(wěn)定的組織結構發(fā)現(xiàn)改變，造成混亂從而使監(jiān)管科技的效用無法體現(xiàn)；監(jiān)管沙盒（sandbox）在國內(nèi)是否能取得預期效果仍需觀察。監(jiān)管沙盒模式在國外已經(jīng)取得了一定效果，但這種模式是否符合中國國情卻未曾得到實踐的檢驗，盲目推行中國版監(jiān)管沙盒可能帶來新金融風險。（一）美國沙盒監(jiān)管政策不足之處美國沙盒監(jiān)管政策，注重政策建設卻缺乏體系調節(jié)。由于國情原因，美國全國的沙盒監(jiān)管政策與各州的沙盒監(jiān)管政策各有不同，其相當部分是相互矛盾的，一旦出現(xiàn)極端市場情況，金融科技風險爆發(fā)，金融科技市場發(fā)生動蕩，體系的不完善會使得美國的調控能力受到制約，并且由于各州之間政策的不同，容易出現(xiàn)相互推諉的情況，使得風險的爆發(fā)無法及時得到處理。（二）英國沙盒監(jiān)管模式不足之處沙盒監(jiān)管運行模式，使得金融科技企業(yè)與監(jiān)管機構之間形成了更加開放和主動的監(jiān)管關系。測試結果表明，沙盒監(jiān)管模式存在一些優(yōu)越性：鼓勵金融科技創(chuàng)新、促進信息技術的發(fā)展從而加快金融科技企業(yè)的發(fā)展；更加有效的控制風險和成本，減少市場機制的損耗，同時為金融科技業(yè)務和服務的商業(yè)前景進行測試。但沙盒監(jiān)管模式同樣存在不足，帶給我們相應的啟示。1、沙盒監(jiān)管適配成本高沙盒監(jiān)管在英國的實踐中，一直會出現(xiàn)申請公司在滿足所有資助要求的情況下，申請銀行服務時卻被沙盒監(jiān)管系統(tǒng)拒絕，如希望成為支付機構或者電子貨幣機構的金融科技企業(yè)；此外，沙盒監(jiān)管旨在評估金融科技公司的客戶拓展能力和商業(yè)可行性，這對于已經(jīng)擁有龐大用戶群的金融科技公司而言，的確能讓大型金融科技公司的客戶群體得到拓展，但對于小型金融科技公司而言，其并沒有完備的客戶群體，由于監(jiān)管沙盒對使用群體進行了限制，使小型金融科技公司的市場推廣不能大規(guī)模開展，業(yè)務范圍受到人為限制，導致小型金融科技公司無法拓展用戶與獲得業(yè)務推廣數(shù)據(jù)；并且，金融科技公司需要花費超額時間成本去整合API以及無法得到沙盒監(jiān)管的授權，導致沙盒監(jiān)管的適配成本變得非常高，金融科技公司的監(jiān)管成本也會上升。2、沙盒監(jiān)管信息不共享此外，沙盒監(jiān)管在于設立一個信息透明的平臺，使得金融科技公司的業(yè)務創(chuàng)新能夠被各方所了解，并能展示其所蘊含的利益與風險。但在英國沙盒監(jiān)管測試中，出現(xiàn)了由于金融科技公司的業(yè)務創(chuàng)新速度過快，導致監(jiān)管規(guī)則未能完全覆蓋，使得金融科技創(chuàng)新業(yè)務信息不透明，其中蘊含的風險無法被監(jiān)管機構與金融科技公司快速把握，留下了金融科技風險隱患；并且，參與沙盒測試的產(chǎn)品需要一定的成熟度，參與沙盒監(jiān)管測試的金融科技企業(yè)也需要有一定的資本，使得沙盒監(jiān)管測試對初創(chuàng)的金融科技產(chǎn)品和服務或者小型金融科技公司無法進行測試。3、沙盒監(jiān)管基礎技術不成熟沙盒監(jiān)管對信息技術的要求十分嚴格，既要滿足數(shù)據(jù)搜集，從而進行數(shù)據(jù)管理，形成數(shù)據(jù)報告，以切實反映金融科技公司的信息；也要能夠進行數(shù)據(jù)分析，從而對宏觀市場、微觀市場的一系列風險進行監(jiān)控。此外，沙盒監(jiān)管難度也在于對監(jiān)管政策與法律的代碼轉換，如何讓代碼在機器上穩(wěn)定運行并且能夠充分解釋監(jiān)管規(guī)則，需要高深的信息技術的支持以及大量高精尖信息技術人才。此外金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品和服務層出不窮，但相適配的信息技術卻未能完全跟上，使得沙盒監(jiān)管測試的運轉效率并不高。4、市場預期與消費者心理影響測試結果在英國沙盒監(jiān)管測試中，出現(xiàn)了謹慎的消費者在面對創(chuàng)新型金融科技產(chǎn)品和服務時，出于風險的考慮不參與沙盒測試，使得測試可供參考的樣本不夠全面；此外，“客戶保障措施”的簽署，使得參與測試的金融科技企業(yè)要對消費者因參與測試而產(chǎn)生的全部損失負責，導致企業(yè)參與門檻過高；而在沙盒測試中消費者不會產(chǎn)生任何損失后，導致消費者盲目的選擇測試項目導致測試結果受到影響；并且沙盒測試是人為劃定邊界，使得能夠參與進來的消費者群體可能與沙盒測試目標群體相違背。當金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品和服務需要面向更為廣闊的市場和更加龐大的消費者群體時，可能使其中蘊含的風險因為數(shù)據(jù)的不完善而無法被發(fā)現(xiàn)。5、監(jiān)管政策與金融科技創(chuàng)新相悖沙盒監(jiān)管中，受測試企業(yè)可以進行大膽創(chuàng)新，但傳統(tǒng)監(jiān)管政策的局限性使得金融科技企業(yè)的創(chuàng)新容易違背了現(xiàn)有的監(jiān)管政策的現(xiàn)象，現(xiàn)行的沙盒監(jiān)管所應用的政策法律依然是沿用傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策法律，一方面對傳統(tǒng)監(jiān)管規(guī)則的代碼轉換未能適應沙盒監(jiān)管中的具體實踐，另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)監(jiān)管規(guī)則無法適應金融科技公司的創(chuàng)新發(fā)展，留出空白地帶。（三）對我國金融科技風險監(jiān)管的啟示1、建設一體化風險監(jiān)管體系應對金融科技風險，應該集中監(jiān)管力量，建成一體化監(jiān)管體系，確定各個監(jiān)管部門的具體監(jiān)管職責，防止出現(xiàn)部門之間風險發(fā)生時相互推諉，風險過后無人問責的情況，做到出事有人管，問責有對象，防治有能力。2、降低沙盒監(jiān)管的適配成本降低沙盒監(jiān)管的適配成本。通過底層代碼設計，充分解釋監(jiān)管規(guī)則及其適用情況，完善金融科技業(yè)務內(nèi)容和服務的API接口，從而減少沙盒監(jiān)管因規(guī)則的不明確而產(chǎn)生的拒絕申請服務情況與金融科技公司為了整合API接口而浪費大量時間；此外，沙盒監(jiān)管中的用戶群體是被限制的以及沙盒監(jiān)管的授權有明確指標，小型金融科技公司或許能夠滿足進入沙盒的要求，但小型金融科技公司在進行業(yè)務創(chuàng)新時極其容易無法得到授權，因此小型金融科技公司應用沙盒監(jiān)管的效率并不是很高。因此可直接選擇大型金融科技公司進行沙盒監(jiān)管試點，通過試點工作積累經(jīng)驗后再全面推開。3、建設沙盒監(jiān)管信息共享機制中國實施沙盒監(jiān)管，需建設沙盒監(jiān)管信息共享機制，（1）實現(xiàn)多部門、多機構的監(jiān)管參與協(xié)調，從而保證監(jiān)管機構對快速發(fā)展的金融科技市場有足夠深入的了解認識，使監(jiān)管沙盒能夠正常運行；（2）保證監(jiān)管信息的雙向共享，使監(jiān)管機構、金融科技公司能夠快速查找到可能存在的金融科技風險，同時驗證金融科技創(chuàng)新能否在消費市場中運行；（3）沙盒監(jiān)管作為整個消費市場的試點，在沙盒監(jiān)管中所發(fā)現(xiàn)的金融科技風險對監(jiān)管機構來說是非常值得吸取的教訓。信息共享機制的存在，使得監(jiān)管機構能夠與金融科技公司加強合作，及時了解監(jiān)管信息，發(fā)現(xiàn)金融科技創(chuàng)新業(yè)務蘊含的金融風險。4、完善沙盒監(jiān)管的技術基礎積極發(fā)展信息科技，強化頂層數(shù)據(jù)監(jiān)管科技，制作相應數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺，從基礎、技術、應用、管理等層面建立健全監(jiān)管科技標準化，將監(jiān)管規(guī)則全部轉換成能機器上運行的代碼，使監(jiān)管沙盒能夠智能的識別監(jiān)管數(shù)據(jù)，分析金融科技風險，并能做出警告。將金融科技公司數(shù)據(jù)庫與沙盒監(jiān)管平臺鏈接，要求金融科技公司的業(yè)務發(fā)生必須通過沙盒數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺，一方面改善用戶使用體驗，通過國家背書增強用戶信心，另一反面保證金融科技公司的用戶數(shù)據(jù)能夠被監(jiān)管機構實時有效的進行監(jiān)管，防范金融科技公司危機情況的出現(xiàn)，穩(wěn)定金融科技市場。5、設立虛擬沙盒解決市場預期問題對于因市場預期和消費者心理而影響沙盒監(jiān)管測試結果的問題，可以針對不同的金融科技服務，利用其掌握的數(shù)據(jù)建立虛擬沙盒，建立擬真市場環(huán)境，自主選擇消費者群體。通過在虛擬空間測試，可以避免產(chǎn)生消費者損失或者產(chǎn)生金融科技風險，而在虛擬空間測試中暴露的風險，也可以得到及時改正，從而不至于影響現(xiàn)實金融科技市場。6、完善沙盒監(jiān)管政策建議金融科技的創(chuàng)新屬于破壞性創(chuàng)新，各項金融科技業(yè)務的發(fā)展都會挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策與法律，政策法律的滯后性容易導致金融科技創(chuàng)新走向違規(guī)。作為新興的金融科技監(jiān)管方式，沙盒監(jiān)管在制度、政策、法律層面并沒有很好的適配，因此，必須完善監(jiān)管沙盒的政策法律體系，解決沙盒監(jiān)管與我國法律、監(jiān)管規(guī)則不相適應的地方。（1）金融科技