（金融保險）壽險(人壽保險)的需求分析

(金融保險)壽險(人壽保險)的需求分析營趨勢加劇，推動了兼具儲蓄、投資、理財和保障等多種功能的，引發(fā)了貨幣市場、資本市場、信托市場和保險市場間的互動，影響因素，綜合運營壽險需求是指在壹定時期內(nèi)，消費格下愿意且且能夠購買人壽保險的數(shù)量。影響個人壽險需求的因素既有主素的；既有連續(xù)變化的，又有突然變化的。突然變化因素是指那些在壹定，如經(jīng)濟(jì)制度，經(jīng)濟(jì)體制等因素；而連續(xù)變化因素則是指那些隨著時間的則是使保險需求產(chǎn)生波動的主要因素。然而，隨著世界經(jīng)濟(jì)金融化，金融化金融需求的日趨多元化，推動了貨幣市場、資本市場、信托市場和保險市場間的互動，影響壽險需求的各種因素的交互作用，影響機(jī)理更加復(fù)雜，需求更加多變，增大。本文僅就個人壽險需求的影響因素作初步探討，將各種影響因素分，期望通過對這倆類影響因素的特點和變化規(guī)律的分析，為壽險產(chǎn)品開發(fā)品，壹部分進(jìn)入生產(chǎn)領(lǐng)域，如企業(yè)團(tuán)體壽險、企業(yè)年金等保險保障類企業(yè)生產(chǎn)成本，而另外壹部分則進(jìn)入了消費領(lǐng)域，如居民個人儲蓄性養(yǎng)老保險整個社會經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的物質(zhì)再生產(chǎn)和精神再生產(chǎn)過程中。因此，可保的人壽需求會增加。反之減少?？墒?，由邊際效用遞減理論知，當(dāng)其它因素不變庭收入的增長，壽險需求會先增長，達(dá)到某種水平后則會出現(xiàn)下降。這就保險需求反而低的原因。其次，由馬斯洛需求層次論知，保險滿足的是人入水平增加，消費結(jié)構(gòu)會發(fā)生變化，以生存需要為主的單壹消費模式轉(zhuǎn)向消費中，生存消費的比重逐步下降，安全保障的需求成為人們?nèi)粘ＯM中且在消費結(jié)構(gòu)中占有越來越重要的地位。當(dāng)人們的這部分需求能被壽險所滿足時，他們的注意力就會轉(zhuǎn)向更高層次的需求，再多的壽險需求對他們來說都是多余的，，壽險需求會先隨之增長，達(dá)到某種水平后甚至?xí)霈F(xiàn)下降。顯然，盡管壹變?yōu)橹械仁杖雵一蛴尚】祰蚁蚋辉肄D(zhuǎn)變的過程中，隨著收入的增增長，而且其增長幅度較大，即保險需求的收入彈性系數(shù)大于零，尤其在的保險需求。這就是處在經(jīng)濟(jì)起飛、轉(zhuǎn)軌階段的國家，保險需求的增長比求了。如果社會物品極豐富后，實現(xiàn)按需分配，這樣，商業(yè)壽險需求就趨因素。壽險產(chǎn)品對保險需求的影響常常取決于市場發(fā)育的階段。在保險業(yè)費者饑不擇食，需求量較大，很難分清優(yōu)劣，壽險產(chǎn)品因素對需求的影響將疑是最節(jié)省成本的壹種方法，但這在實際中是不可能的。當(dāng)風(fēng)險事故所能造大，影響不是嚴(yán)重時，選擇保留風(fēng)險則能夠降低成本，因為通常收取的保費等于期望損失，因此，保留小型風(fēng)險能夠降低成本。但對于損失大影響嚴(yán)重險就是不可行的了。預(yù)防和抑制都是減小風(fēng)險發(fā)生概率或損失程度，而且未險轉(zhuǎn)移對于轉(zhuǎn)出風(fēng)險方無疑成本最低，但它要受到合同條款的限制，而對轉(zhuǎn)風(fēng)險進(jìn)行管理，比如公費醫(yī)療就是個人家庭和單位間的風(fēng)險轉(zhuǎn)移。而單位將損失轉(zhuǎn)化為小的確定的損失，雖然有壹定的成本，但確實是對風(fēng)險最有效的求減少，可是對于那些難以避免的，損失較大、影響較嚴(yán)重的，難以轉(zhuǎn)移給成本較大的風(fēng)險，在其他風(fēng)險管理失效時，保險就成為科學(xué)處理風(fēng)險的有效關(guān)系。社會保險所提供的保障，能夠減少人們對個人風(fēng)險的擔(dān)憂，從而減小商業(yè)壽險方面的需求。會保障水平較高，人們就不愿意多花錢自買商業(yè)保險作為社會保險不足的部分補(bǔ)充。最后，從儲蓄投資功能角度見，隨著混業(yè)運營趨勢加劇，引發(fā)了貨幣市場、，兼具儲蓄、投資、理財和保障等多種功能的壽險金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新層出不窮，如子女婚嫁教育險和教育儲蓄存款、大批投資欲望高的消費者?？梢?，在人比尋求保險更強(qiáng)的今天，金融產(chǎn)品間具大的替代效應(yīng)。另外，保險是金融產(chǎn)品保障作用主要表當(dāng)下初期當(dāng)個人資產(chǎn)積個人可承受壹定的經(jīng)濟(jì)損失，保險保障作用就降低了，對保險的需求則會降低。個人擁有的金融資產(chǎn)數(shù)壽險需求的影響。任何和壽險需求成同向變化的保險產(chǎn)品，都是壽險的互補(bǔ)品?；パa(bǔ)晶越多，壽險需求就越強(qiáng)烈。比如，附加險需求增加會導(dǎo)致主險需求增多。保險和商業(yè)保險間存在度越高，它對商業(yè)保險在明顯的替代關(guān)系。在儲蓄需求上升。保單持向其他貨幣市場或資本會積極投保，利用時間差獲得低價格高收。如果遇到通貨膨脹所引起的心理預(yù)期的率上升將導(dǎo)致保險產(chǎn)品價格下降，從而增保險產(chǎn)品價格上升，從而使其產(chǎn)品喪失競展初級階段，居民保險知識缺乏，甚至仍說對保險合同的具體條款內(nèi)容的了解。此時，只要借助有效的營銷手段，就能讓潛在需求有效化。如采取營銷體制創(chuàng)新，拓寬營銷渠道，傳播普及保險知識，讓保險深入人心，則能顯著增加保險需求。及各種營銷手段和方法創(chuàng)新，是他們創(chuàng)造當(dāng)然，盡管最不受歡迎的營銷手段是業(yè)務(wù)推銷。(五)人口因素對壽險需求的影響——人口因素的影響具體表當(dāng)下總量和結(jié)構(gòu)。人數(shù)量標(biāo)志著潛在保險市場巨大。人口會人口的老齡化、家庭結(jié)構(gòu)趨小及多間。首先，人口老齡化已成為世界各。因為，壽命延長所造成的人口結(jié)構(gòu)老個人年老退休后生存的時間更長了，所不得不更多地依靠自己年輕時的個人儲。其次，在人口總量壹定的情況下，家員越多，老幼相扶、相助和相養(yǎng)的功能是最有力量的保障?？墒牵S著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會分工的細(xì)化和人口遷移的頻繁，家庭結(jié)構(gòu)的日益趨小和單壹化，數(shù)較少，經(jīng)濟(jì)條件較好、家庭成員教育間的相互扶助作用很有限，傳統(tǒng)家庭的子多?！钡南敕ㄗ兊迷絹碓讲滑F(xiàn)實，人所面臨的各種風(fēng)險。因此，在社會保險水平下，商業(yè)壽險就成為家庭未來保障方式的首選。(六)社會經(jīng)濟(jì)、政治、法律和文化發(fā)展環(huán)境對壽險需求的影響1.經(jīng)濟(jì)體制和政策經(jīng)濟(jì)體制下，承擔(dān)風(fēng)險的主體不同，商，國家是承擔(dān)風(fēng)險的主體，不僅把職工其親屬提供了不同程度的社會保障。那個人成為承擔(dān)風(fēng)險的主體，生老病死問人家庭的儲蓄性商業(yè)養(yǎng)老保險就自然成變遷使承擔(dān)風(fēng)險的主體發(fā)生了變化，創(chuàng)造出來巨大的商業(yè)保險需求。其次，經(jīng)濟(jì)政策和發(fā)展規(guī)劃對保險需求影響巨大。政策和全面建設(shè)小康社會的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的實高條件下，居民可支配收入不斷增成，引起消費結(jié)構(gòu)、消費方式的變中國構(gòu)建和諧社會的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展建和諧社會，有利于增加對保險的建和諧社會中，能夠發(fā)揮自己特有的社會功能，從而為保險業(yè)的發(fā)展帶來機(jī)遇。家年金、以企業(yè)團(tuán)體養(yǎng)老保險的企業(yè)蓄性商業(yè)養(yǎng)老保險為主體的個人年金目前，已成為員工退休后生活質(zhì)量能體系的逐步完善，廣覆蓋低保障的社的生活保障，不足部分必然要通過企障制度的演化和發(fā)展改革經(jīng)驗見，各國由于政治經(jīng)濟(jì)制度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、價值取向、法律文化傳統(tǒng)等方面的不同，財政負(fù)擔(dān)的，廣覆蓋低保障的改革方革深入，會刺激企業(yè)員工福利保險計償金或補(bǔ)償，免繳個人所得攜，以及品的需求，促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展。如對金保險費的收入給外，國家給予那些積極參和國家社會改優(yōu)政策對保險當(dāng)事人雙方的好處是明顯的，對企業(yè)和政府的好處更是長遠(yuǎn)的。4.金融商品間的選擇。這主要是通過利率的。在壽險產(chǎn)品定價過程中主要的影響況下，這倆個變量就是壹定的，此時壽格的主要因素。當(dāng)然，放寬保險資金運，推進(jìn)貨幣市場、資本市場、保險市場也會使新型投資保障兼具的壽險產(chǎn)品比別是在混業(yè)運營趨勢下，影響壽險需求，美國保險產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單壹、國際化程度，美國采取了充分對外開放的國際化政盡管美國的保險發(fā)展歷史不長，但發(fā)展險產(chǎn)業(yè)十分發(fā)達(dá)。于國家產(chǎn)業(yè)政策的重要作用。改革開放恢多樣化消費需求又適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展要政策不斷出臺，無疑對推動整個保險業(yè)障。因此，大多數(shù)國家對保險運營的組行不同形式和不同程度的監(jiān)管，保證保／受益人的利益。如通過最低注冊資本市場之外。對投資的限制能減小保險運，法制環(huán)境的完善程度，如市場經(jīng)濟(jì)的，法制化的市場經(jīng)濟(jì)必然會使保險有效紛的正確處理，甚至消委會和新聞輿論信仰、道德規(guī)范、價值觀念等。壹個國可能影響人們對風(fēng)險的態(tài)度以及對所面臨風(fēng)險的管理措等方面的因素多通過對消費者需求偏好的改變來影響需求。這些影響因素內(nèi)容十分廣泛。保險的基本功能是分散風(fēng)險，差異較大。在東亞壹些國家，由于居民通常把保險見作儲蓄保障工具。而同處祟尚個人自由和注重自我救濟(jì)等價值取向，對風(fēng)險和保險的認(rèn)識不同，保險的平均購買份數(shù)求越旺盛，具有較高文化程度的人對人壽保險人可能相信神靈保佑，卻不相信風(fēng)險的客觀存險管理辦法。此外，在壹個大的文化之中可能文化群的人雖同屬壹種文化，但也存在壹定的不壹樣。從事危險工作的人們，可能比其他人更需要人身意外保險。來自相同的亞文化群體、相同的社會階層甚至同壹職業(yè)，從而帶來經(jīng)濟(jì)收入的不確定性。這不僅會構(gòu)成家庭或個人較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，精神和心理壓力。面對未來的不確定性，通過或損失能在壹定程度上得到補(bǔ)償，使個人心理的保險商品消費效用，也會強(qiáng)化人們的風(fēng)險和慮時，影響和決定保險需求的，是由人們對人間曲線的形態(tài)基本相同，可是會在不同的風(fēng)險即不同人需要不同的風(fēng)險刺激。壹些人只需較需求，而另壹些人則需較高風(fēng)險水平才能達(dá)到要比前者對風(fēng)險的意識更趨冒險性。阿羅把人行為，從而影響保險需求。進(jìn)壹步見，人們對風(fēng)險格心理結(jié)構(gòu)，個人的心理結(jié)構(gòu)是思維和性格傾向的程度不同，從而形成人們面臨同樣風(fēng)險時具有不同特征實際上就是個人的風(fēng)險決策。比如，攻擊性和好冒風(fēng)險的，這些人對風(fēng)險的可接受水平比壹般人們對風(fēng)險的意識也取決于前述的社會政治、經(jīng)濟(jì)和上是這些背景和外部環(huán)境下的社會心理因素對個人用。實際上，構(gòu)成人格心理結(jié)構(gòu)的過程是從社會定變。比如由于中國幾千年的封建專制，中國人民深統(tǒng)的社會倫理，文化中的儒家訓(xùn)誡等等，使中國人和保守，因此中國人對風(fēng)險的意識大多數(shù)屬于“避風(fēng)險的假設(shè)是保險的潛在需求的主觀前提，這是基于保險是以壹個小量的確定的損失(保費)代替壹個大量的不確定的損失。當(dāng)保費人屬于風(fēng)險中性者；當(dāng)保費大于損失期望時，選擇X留風(fēng)險厭惡者。而風(fēng)險喜好者，寧愿選擇承受大量的造風(fēng)險，如賭博。而保險的有效需求，其產(chǎn)生的基。因此，即使人們有風(fēng)險意識，保險的潛在總之，人們越是厭惡風(fēng)險的存在，越希望穩(wěn)需求就越強(qiáng)烈；相反，若越喜歡投機(jī)，喜歡刺激，往往保險的潛在需求越小。此時，很難衡量某個因素和需求的量化關(guān)系。，即使該因素是影響保險的潛在需求，也只其對潛在需求心理的影響力，而對保險的有衡量指標(biāo)，則很容易研究保險有效需求行為，人們厭惡風(fēng)險的假設(shè)是保險潛在需求的主愿不愿意或能不能夠通過保險手段來化解風(fēng)和人們對風(fēng)險的意識和評價為基礎(chǔ)的，保險需求的動力之壹。由于壹些條件的限制，使來化解風(fēng)險，但其自身對保險的潛在需求仍意識就成為了阻礙保險潛在需求向有效需求育程度的高低影響著人們對風(fēng)險認(rèn)識、預(yù)測和處理的水平，決定著人們是否有用保險手段來化解風(fēng)險的意識和行為。當(dāng)然，、文化背景不同，對壽險需求的行為表現(xiàn)也也很大，根據(jù)需求心理行為表現(xiàn)的差異可將靠、理賠容易迅速。這類良好的服務(wù)。因此，這類投保人在滿足其基本性，保障范圍的適用性有明顯的需求偏好，對業(yè)有成，收入頗豐，保險意識強(qiáng)，對個性化服務(wù)較重視，保險需求是多元化的。因此，需要保險、證券、銀行、信托等到綜合金融服務(wù)，對保險服務(wù)十分挑剔，到其保險行為心理。如保險需求受通貨膨脹的預(yù)見性。當(dāng)人們對未來的預(yù)期不良時，對當(dāng)期會減少對當(dāng)期壽險產(chǎn)品的購買。在實際中，保效時的市場價值或賬面價值確定的。在通貨膨價格的上升而上升，