第三章保險(xiǎn)合同

第三章保險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更第六節(jié)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述

保險(xiǎn)合同：是指保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種法律上具有約束力的協(xié)議，根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)給對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故發(fā)生時(shí)，履行給付義務(wù)的一種法律行為。一、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性

第一合同的當(dāng)事人必須具有民事權(quán)利能力和行為能力。第二合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為。第三合同必須合法，否則不受法律保護(hù)。

二、保險(xiǎn)合同的特性（一）雙務(wù)性（二）射幸性

指保險(xiǎn)人是否履行合同義務(wù)受偶然因素的影響。（三）補(bǔ)償性

1、必須補(bǔ)償

2、只是補(bǔ)償指投保方不得通過保險(xiǎn)獲取額外收益。

（四）條件性是指只有在合同規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)。（五）附和性附和性即由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是做出取或舍的決定，一般對(duì)內(nèi)容沒有商議變更的余地。

(六)個(gè)人性含義是：保險(xiǎn)合同所保障的是遭受損失的被保險(xiǎn)個(gè)人（團(tuán)體）而不是遭受損的財(cái)產(chǎn)。

1、個(gè)人影響風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況。

2、投保人轉(zhuǎn)讓投保財(cái)產(chǎn)時(shí)，不能同時(shí)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)合同。一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同。人身保險(xiǎn)合同即以人的生命、身體或健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同。財(cái)保主體相對(duì)簡(jiǎn)單；人保主體相對(duì)復(fù)雜。財(cái)保是損害補(bǔ)償為理論基礎(chǔ)；人保不是以損害補(bǔ)償為理論基礎(chǔ)，因此不適用代位原則。第二節(jié)：保險(xiǎn)合同的分類二、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額保險(xiǎn)合同（一）定值保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同：是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)價(jià)值，并在合同中載明，以確定保險(xiǎn)金最高限額的合同。適用于珍稀品、藝術(shù)品、文物和國(guó)際范圍之間的流動(dòng)標(biāo)的。優(yōu)點(diǎn)：1、理賠手續(xù)簡(jiǎn)便；2、避免和減少糾紛。不足：容易出現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐。（二）不定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同：是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不預(yù)先確定其價(jià)值，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估算價(jià)值，確定損失的保險(xiǎn)合同。（三）定額保險(xiǎn)合同定額保險(xiǎn)合同：是指在訂立合同時(shí)，由保險(xiǎn)人和投保人雙方約定保險(xiǎn)金額；在被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同所約定的年齡期限時(shí)，保險(xiǎn)人按合同約定給付保險(xiǎn)金保險(xiǎn)合同。三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同是根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系進(jìn)行劃分。（一）足額保險(xiǎn)合同足額保險(xiǎn)合同：是指保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等的保險(xiǎn)合同。全損全賠，保險(xiǎn)人享有物上代位權(quán)。（二）不足額保險(xiǎn)合同不足額保險(xiǎn)合同：是指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。1、投保人自己承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)以節(jié)約保費(fèi)；2、投保人對(duì)標(biāo)的的價(jià)值低估;3、投保后標(biāo)的的價(jià)值升值。①按比例賠償賠償金額＝保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值×損失額②在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)全賠。（三）超額保險(xiǎn)合同超額保險(xiǎn)合同：是指保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。原因：①投保人高估標(biāo)的的價(jià)值；②投保人惡意欺詐；③經(jīng)保險(xiǎn)人同意，以重置成本投保；④投保后標(biāo)的價(jià)值貶值。一般講：超額部分無(wú)效。四、單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn)合同

（一）單個(gè)保險(xiǎn)合同：是以一人或一物為標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。（二）團(tuán)體保險(xiǎn)合同：是集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的，而每一保險(xiǎn)標(biāo)的分別訂有各自保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。（三）綜合保險(xiǎn)合同：是指保險(xiǎn)人對(duì)承保的多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的僅確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，而不分別規(guī)定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。五、指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)人所承保風(fēng)險(xiǎn)的狀況劃分：（一）指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同：是指保險(xiǎn)人承保一種或幾種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。一般在保險(xiǎn)條款中列明保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)。（二）一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同：是指保險(xiǎn)人承保除“除外責(zé)任”以外的一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)條款只列明不承保的和除“除外責(zé)任”。六、原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同原保險(xiǎn)合同：是指投保人直接與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)契約。再保險(xiǎn)合同：是指原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)契約。第三節(jié)保險(xiǎn)合同要素

三要素：主體客體內(nèi)容

一、保險(xiǎn)合同主體保險(xiǎn)合同主體:是指保險(xiǎn)合同規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)承擔(dān)的主體。（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1、保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人：是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人。2、投保人投保人：是對(duì)投保標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。①具有完全的權(quán)利能力和行為能力；應(yīng)具備三個(gè)條件：②對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益；③負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1、被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人：是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。被保險(xiǎn)人的確定方式：①在保險(xiǎn)合同中列出被保險(xiǎn)的名字；②以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人；③采取訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確定被保險(xiǎn)人。2、保單所有人保單所有人：是在保單簽發(fā)后，對(duì)保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或企業(yè)。壽險(xiǎn)保單：兩年后即有現(xiàn)金價(jià)值。壽險(xiǎn)中常有受益人與所有人不是同一人。保單所有人的權(quán)利：①變更受益人；②領(lǐng)取退保金；③領(lǐng)取保單紅利；④以保單作為抵押進(jìn)行借款；⑤在保單現(xiàn)金價(jià)值限額內(nèi)申請(qǐng)貸款；⑥放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；⑦指定新的所有人。3、受益人受益人：是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。受益人構(gòu)成要件：①受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人；②受益人是由保單所有人指定人。受益人分：不可撤銷和可撤銷；受益人與繼承人的區(qū)別受益人：原始取得繼承人：繼承取得二、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體：是指保險(xiǎn)利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律承認(rèn)的利益。①保險(xiǎn)利益不同于保險(xiǎn)標(biāo)的；②保險(xiǎn)不是保障標(biāo)的本身，而是保障經(jīng)濟(jì)利益。三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)合同的主要條款保險(xiǎn)合同的條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。保險(xiǎn)合同的基本條款主要包括：1、當(dāng)事人的姓名和住所；2、保險(xiǎn)標(biāo)的；3、保險(xiǎn)金額；（1）不超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值（2）嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)利益原則4、保險(xiǎn)費(fèi)；5、保險(xiǎn)期限。（1）按日歷年月日計(jì)算；（2）以一事件的始末存續(xù)期間為限（二）保險(xiǎn)合同的形式1、投保單投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。（1）要如實(shí)申報(bào)有關(guān)事項(xiàng)（2）投保單的內(nèi)容會(huì)影響合同的效力。2、暫保單使用暫保單的情況：①保險(xiǎn)代理人在未辦妥保險(xiǎn)單之前，臨時(shí)開出的證明；②保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)需請(qǐng)示審批或條件尚未全部談妥前；③正式保單需統(tǒng)一處理，而投保人急需保險(xiǎn)憑證。暫保單的法律效力與正式保單相當(dāng)，但時(shí)間較短，正式保單一經(jīng)簽發(fā)，暫保單自動(dòng)失效。3、保費(fèi)收據(jù)保費(fèi)收據(jù)：是指在人壽保險(xiǎn)中使用的，在保險(xiǎn)公司發(fā)出正式保單之前出具的一個(gè)文件文件。

4、保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單：是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式。其法律效力受先決條件影響附條件暫保收據(jù)無(wú)條件暫保收據(jù)第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行一、投保人的義務(wù)（一）繳納保費(fèi)的義務(wù)投保人必須按已約定的時(shí)間和方法繳納保費(fèi)。投保人不按期繳納保費(fèi)的法律后果：1、在約定保費(fèi)按時(shí)繳納為合同生效的場(chǎng)合，合同不生效；2、在財(cái)保中，保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)及遲延利息，也可終止合同；3、在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行催告，如在寬限期內(nèi)仍未交，保險(xiǎn)合同自動(dòng)中(終)止。（二）通知義務(wù)包含：標(biāo)的“危險(xiǎn)增加”的通知和“事故發(fā)生”的通知義務(wù)。1、“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)保險(xiǎn)合同是基于在合同簽訂時(shí)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度簽訂的，因而合同的存續(xù)期間內(nèi)，標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加就應(yīng)通知保險(xiǎn)方。無(wú)論是投保人或被保險(xiǎn)人的行為所致，還是外部原因所致。保險(xiǎn)方在收到通知的一定時(shí)期必須做出增加保費(fèi)或解除合同的意思表示，否則視為棄權(quán)。2、保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)目前我國(guó)還未明確事故發(fā)生后通知的具體時(shí)限，只要求“及時(shí)”通知保險(xiǎn)人。因?yàn)椋孩倮诓扇〈胧┮种茡p失擴(kuò)大；②利于查明事實(shí)，明確責(zé)任和確定損失。未履行通知必務(wù),可以實(shí)行責(zé)任免除。（三）避免損失擴(kuò)大的義務(wù)1、投保方在事故發(fā)生后有義務(wù)采取措施以避免損失擴(kuò)大；2、施救的合理費(fèi)用由保險(xiǎn)人承擔(dān)。二、保險(xiǎn)人的義務(wù)（一）確定損失賠償責(zé)任1、基本責(zé)任：由保險(xiǎn)合同基本條款規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償或給付責(zé)任；2、附加責(zé)任：由附加條款規(guī)定的責(zé)任；3、除外責(zé)任：即保險(xiǎn)標(biāo)的的損失不屬于由保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的結(jié)果，因而保險(xiǎn)人不予賠償?shù)呢?zé)任。規(guī)定除外責(zé)任的原因：①避免保險(xiǎn)人遭受重大損失；②限制對(duì)非偶然事故的賠償；③避免逆選擇。除外責(zé)任的內(nèi)容：①除外地點(diǎn)；②除外風(fēng)險(xiǎn)；③除外財(cái)產(chǎn)；④除外損失。（二）履行賠償給付義務(wù)在責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)方向保險(xiǎn)人或受益人賠償或給付保險(xiǎn)金。1、賠償金的內(nèi)容：第一：賠償給付金額；第二：施救費(fèi)用；第三：其他合理費(fèi)用。2、賠償金的方式：①貨幣；②恢復(fù)原狀；③修理；④重置。第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更：是指在保險(xiǎn)合同的存續(xù)期間，其主體、內(nèi)容及效力有所改變。①合同一經(jīng)成立，雙方不得隨意改變；②客觀情況的確變更，則允許合同作相應(yīng)變更。一、保險(xiǎn)合同主體的變更主體變更：是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的變更。主體變更俗稱保單轉(zhuǎn)讓。保單轉(zhuǎn)讓常發(fā)生在保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移。一般講，保單不能隨保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移而自動(dòng)轉(zhuǎn)移，有兩種通行的做法：一種時(shí)轉(zhuǎn)讓得到保險(xiǎn)人同意后才能變更主體；另一種是允許保單隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓自動(dòng)轉(zhuǎn)讓。如：運(yùn)輸途中的貨物可實(shí)行背書轉(zhuǎn)讓。二、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更：是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)，它包括：被保險(xiǎn)地址的變更；保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減；品種、價(jià)格或存放地點(diǎn)的變化；保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更；保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變更；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中航程變更；船期的變化等。保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更：須經(jīng)投保人申請(qǐng)、保險(xiǎn)人同意并辦理手續(xù)、履行必要義務(wù)后合同方才有效。三、保險(xiǎn)合同效力的變更（一）保險(xiǎn)合同的成立與生效合同成立是指雙方就合同的條款達(dá)成協(xié)議，即經(jīng)過投保人與保險(xiǎn)人要約與承諾之后，合同成立。保險(xiǎn)合同成立與生效不是同一個(gè)概念：前者表示達(dá)成了協(xié)議，后者表示進(jìn)了保障時(shí)期。一般合同成立即產(chǎn)生法律效力，但保險(xiǎn)合同生效往往有諸多前提條件，因此成立不等同于生效。１、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同生效條件我國(guó)常采用“零時(shí)起保責(zé)任制”。(1)雙方約定某天生效則零時(shí)起保,允許在合同生效后15天內(nèi)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。(2)以保險(xiǎn)雙方約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間和方式為生效條件。２、人身保險(xiǎn)合同生效條件：是以投保人繳付首期保費(fèi)為生效條件。當(dāng)保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定合同成立即生效也是可以的。三、保險(xiǎn)合同效力的變更（二）有效保險(xiǎn)合同有效保險(xiǎn)合同――依法訂立、受法律保護(hù)、具有法律效力有效保險(xiǎn)合同應(yīng)具有以下條件：（1）合同主體具備合法的主體資格（2）是當(dāng)事人意思表示一致（3）合同內(nèi)容合法三、保險(xiǎn)合同效力的變更（三）保險(xiǎn)合同無(wú)效合同的無(wú)效：是指合同雖然已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。1、約定無(wú)效與法定無(wú)效⑴約定無(wú)效是保險(xiǎn)雙方約定無(wú)效的事件發(fā)生則合同無(wú)效。三、保險(xiǎn)合同效力的變更⑵法定無(wú)效所包含的原因：①合同系代理他人訂立而不作申明；②惡意的重復(fù)保險(xiǎn)；③人身保險(xiǎn)中未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的死亡保險(xiǎn)；④人保中被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡已超過保險(xiǎn)人所規(guī)定的年齡限制。2、全部無(wú)效與部分無(wú)效。三、保險(xiǎn)合同效力的變更3、自始無(wú)效與失效自始無(wú)效——合同自成立起就不具備生效的條件；失效——因某種原因?qū)е潞贤瑹o(wú)效。三、保險(xiǎn)合同效力的變更（四）合同的解除合同的解除：是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無(wú)效的一種單獨(dú)的行為。合同解除后：合同的一切效果消失，并恢復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。合同解除有時(shí)效規(guī)定，且造成另一方損失的責(zé)任方應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。三、保險(xiǎn)合同效力的變更（五）合同的復(fù)效合同的復(fù)效：是指保險(xiǎn)合同的效力在中止以后又重新開始。由于某種原因合同的效力中止，但在一定條件下復(fù)效：①中止期間，保險(xiǎn)方不承擔(dān)責(zé)任；②復(fù)效后的合同視為自始未失效的原保險(xiǎn)合同。三、保險(xiǎn)合同效力的變更（六）保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的終止：是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)而不復(fù)存在。導(dǎo)致合同終止的原因：1、合同因期限屆滿而終止；2、合同因解除而終止：①法定解除；②約定解除；③任意解除：指法律允許雙方當(dāng)事人都有權(quán)根據(jù)自己的意思解除合同。三、保險(xiǎn)合同效力的變更可以構(gòu)成保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的條件：a投保人故意隱瞞事實(shí)，未履行告知義務(wù)；b謊報(bào)保險(xiǎn)事故，騙保的；

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