電子商務(wù)概論23

電子商務(wù)概論

第十章電子支付10.1傳統(tǒng)的支付方式10.2電子支付10.3國際上通行的兩種電子支付安全協(xié)議10.4網(wǎng)上銀行10.5電子支付中存在的問題

10.1傳統(tǒng)的支付方式10.1.1現(xiàn)金10.1.2票據(jù)10.1.3信用卡10.1.1現(xiàn)金現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行。現(xiàn)金具有的使用方便和靈活的特點(diǎn)。故而很多交易都是通過現(xiàn)金來完成的?，F(xiàn)金交易的缺陷在于：受時間和空間的限制；攜帶的不便性以及由此產(chǎn)生的不安全性。圖10-1現(xiàn)金交易流程圖

現(xiàn)金交易流程如圖10-1所示。10.1.2票據(jù)票據(jù)是出票人依票據(jù)法發(fā)行的、無條件支付一定金額或委托他人無條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。票據(jù)所具的匯兌功能使得大宗交易成為可能。狹義票據(jù)專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等。（1）匯票是出票人委托他人于到期日無條件支付一定金額給受款人的票。（2）本票是出票人自己于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。（3）支票是出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見票時無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。

在商業(yè)交易中，以票據(jù)的轉(zhuǎn)移，代替實(shí)際的金錢的轉(zhuǎn)移，可以大大減少交易風(fēng)險(xiǎn)。圖10-2是以支票為例說明的票據(jù)支付交易流程。圖10-2支票交易流程圖

10.1.3信用卡信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進(jìn)行記帳消費(fèi)的信用憑證。信用卡具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、消費(fèi)借貸、儲蓄和匯兌等多種功能。它能為持卡人和特約商戶提供簡化高效的結(jié)算服務(wù)，減少現(xiàn)金貨幣流通量；還可避免隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，為支付提供較好的安全保障。

10.1.3信用卡圖10-3是信用卡支付交易流程。圖10-3信用卡交易流程圖10.2電子支付10.2.1電子支付概念及特征10.2.2電子支付的工具10.2.3電子支付模式10.2.1電子支付概念及特征電子支付是電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。它是支付命令發(fā)送方把放于商業(yè)銀行的資金，通過一條線路劃入收益方開戶銀行，以支付給收益方的一系列轉(zhuǎn)移過程。電子支付具有以下特征：（1）采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的。（2）電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即因特網(wǎng)）之中。（3）電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段。（4）電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。目前，電子支付仍存在一些缺陷：（1）安全問題；（2）支付的條件問題。10.2.2電子支付的工具電子支付的方式可分為三大類：（1）電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包等。（2）電子信用卡類，如智能卡、借記卡、電話卡等。（3）電子支票類，如電子支票、電子匯款、電子劃款等。1.智能卡（SmartCardorIC）智能卡也稱“IC卡”，是一種內(nèi)部嵌入集成電路芯片、能獨(dú)立進(jìn)行信息處理與交換的卡片式現(xiàn)代信息工具智能卡具有儲存信息量大、數(shù)據(jù)保密性好、抗干擾能力強(qiáng)、儲存可靠、讀寫設(shè)備簡單、使用靈活、操作速度快、脫機(jī)工作能力強(qiáng)等特點(diǎn)與優(yōu)點(diǎn)。1）智能卡的結(jié)構(gòu)與工作過程智能卡的結(jié)構(gòu)主要包括三個部分:建立智能卡的程序編制器。處理智能卡操作系統(tǒng)的代理。作為智能卡應(yīng)用程序接口的代理。智能卡系統(tǒng)的工作過程包括4個步驟：（1）在適當(dāng)?shù)臋C(jī)器上啟動因特網(wǎng)瀏覽器。（2）通過安裝在PC機(jī)上的讀卡機(jī)，登錄到服務(wù)的銀行Web站點(diǎn)上，輸入銀行帳號、密碼和其他加密信息。（3）顧客就從銀行帳號中下載現(xiàn)金存入智能卡。（4）使用智能卡完成支付，即從智能卡中下載現(xiàn)金到廠商的帳戶上。2）智能卡標(biāo)準(zhǔn)國際：國際標(biāo)準(zhǔn)化組織（ISO）的識別卡與相關(guān)設(shè)備分委員會已制定了30余項(xiàng)相關(guān)國際標(biāo)準(zhǔn)，主要關(guān)于卡的物理特性、記錄技術(shù)、測試方法等；國際標(biāo)準(zhǔn)化組織的銀行、安全及其他金融服務(wù)技術(shù)委員會制訂了卡與讀卡設(shè)備的信息交換、操作及其安全等方面的標(biāo)準(zhǔn)。國內(nèi)：1997年中國人民銀行公布了《中國金融IC卡卡片規(guī)范》和《中國金融IC卡應(yīng)用規(guī)范》，1998年又公布了與金融IC卡規(guī)范相配合的POS設(shè)備的規(guī)范。國家金卡辦公室相繼出臺了《關(guān)于加強(qiáng)IC卡生產(chǎn)和應(yīng)用管理有關(guān)問題的通知》、《IC卡管理?xiàng)l例》、《IC卡注冊管理辦法》、《IC卡通用技術(shù)規(guī)范》等規(guī)定。2.電子現(xiàn)金與電子錢包

1）電子現(xiàn)金的特點(diǎn)電子現(xiàn)金（E-cash）是現(xiàn)實(shí)貨幣的電子或數(shù)字模擬，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金既具有現(xiàn)鈔所擁有的基本特點(diǎn)，又有互通性、多用途、快速簡便等特點(diǎn)。目前，電子現(xiàn)金有2種典型的實(shí)用系統(tǒng)：Digicash是無條件匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，主要特點(diǎn)是通過數(shù)字記錄現(xiàn)金，集中控制和管理現(xiàn)金。Netcash是可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，主要特點(diǎn)是設(shè)置分級貨幣服務(wù)器來驗(yàn)證和管理電子現(xiàn)金。2）電子現(xiàn)金的支付過程用戶在電子現(xiàn)金發(fā)行銀行開立帳號，通過在線或前往銀行柜臺向賬戶存入現(xiàn)金，購買電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金軟件將現(xiàn)金被分成若干成包的“硬幣”，產(chǎn)生隨機(jī)號碼。隨機(jī)號碼加銀行電子簽字形成數(shù)字代幣（電子現(xiàn)金）。用戶通過電子現(xiàn)金軟件從電子現(xiàn)金發(fā)行銀行取出一定數(shù)量電子現(xiàn)金（數(shù)字代幣）存在硬盤上。用戶在同意接受電子現(xiàn)金的商家購物，使用電子現(xiàn)金支付所費(fèi)用。即將數(shù)字代幣的號碼告訴商家。接收電子現(xiàn)金的商家與電子現(xiàn)金發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算，電子現(xiàn)金銀行將用戶購買商品的錢支付給商家。電子現(xiàn)金的支付過程可用圖10-4表示。圖10-4電子現(xiàn)金支付模式

3）電子錢包電子錢包是一種客戶端的小數(shù)據(jù)庫，用于存放電子現(xiàn)金和電子信用卡，包含諸如信用卡賬號、數(shù)字簽字以及身份驗(yàn)證等信息。使用電于錢包購物，需在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中運(yùn)行。電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中設(shè)有：電子錢包管理器：電子現(xiàn)金和電子錢包的功能管理模塊。顧客可用它來改變保密口令或保密方式；查看自己銀行帳號上的收付往來的電子貨幣帳目、清單和數(shù)據(jù)。電子交易記錄器，顧客通過查詢記錄器，可以了解自己的購買，可把查詢結(jié)果打印出來。3.電子支票（ElectronicCheck，e-check）電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個帳戶轉(zhuǎn)移到另一帳戶的電子付款形式。電子支票的支付主要是通過專用網(wǎng)絡(luò)及一套完整的用戶識別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸。根據(jù)支票處理的類型，電子支票可以分為兩類：（1）借記支票（creditcheck），即債權(quán)人向銀行發(fā)出支付指令，以向債務(wù)人收款的劃撥。（2）貸記支票（debitcheck），即債務(wù)人向銀行發(fā)出支付指令向債權(quán)人付款的劃撥。電子借記支票的流轉(zhuǎn)程序：（1）出票人和持票人達(dá)成購銷協(xié)議并選擇用電子支票支付。（2）出票人通過網(wǎng)絡(luò)向持票人發(fā)出電子支票。（3）持票人將電子支票寄送持票人開戶銀行索付。（4）持票人開戶銀行通過票據(jù)清算中心將電子支票寄送出票人開戶銀行。（5）出票人開戶銀行通過票據(jù)清算中心將資金劃轉(zhuǎn)持票人開戶銀行。圖10-5是電子借記支票的流轉(zhuǎn)程序。圖10-5電子借記支票流轉(zhuǎn)程序

電子貸記支票的流轉(zhuǎn)程序（圖10-6）：（1）出票人向出票人開戶銀行提示支票付款。（2）出票人開戶銀行通過票據(jù)清算中心與向收款人開戶銀行交換進(jìn)賬單并劃轉(zhuǎn)資金。（3）收款人開戶銀行向收款人劃轉(zhuǎn)資金。圖10-6電子貸記支票流轉(zhuǎn)程序

4.電子資金劃撥（ElectronicFundTransfer）電子資金劃撥是通過電子終端、電話、電傳設(shè)施、計(jì)算機(jī)、磁盤等命令、指示或委托金融機(jī)構(gòu)向某個賬戶付款或從某個賬戶提款；或通過零售商店的電子銷售、銀行的自動提款機(jī)等電子設(shè)施進(jìn)行的直接消費(fèi)、存款或提款等。根據(jù)發(fā)起人的不同，可以分為：（1）貸記劃撥：由債務(wù)人發(fā)起的劃撥。（2）借記劃撥：由債權(quán)人發(fā)起的劃撥。根據(jù)服務(wù)對象的不同與支付金額的大小可分為：（1）小額電子資金劃撥系統(tǒng)。（2）大額電子資金劃撥系統(tǒng)。圖10-7電子資金劃撥流程圖

證書支票簽字證書背書證書證書安全信封匯款發(fā)票收據(jù)信用卡簽字“Card”信用卡簽字工作站商場聲明電子支票item付款人銀行貸記賬戶收款人銀行借記賬戶電子郵件自動清算所ECP支票清算儲值支票Payer付款人電子郵件匯款接受賬戶安全信封安全信封匯款支票簽字證書證書因特網(wǎng)條件下電子資金劃撥系統(tǒng)的運(yùn)作如圖10-7所示。10.2.3電子支付模式根據(jù)資金服務(wù)技術(shù)協(xié)會的分類，電子支付活動基本可分為4種模式（參見圖10-8）。圖10-8電子支付的4種模式

A模式：（1）付款人在商店購買商品，使用電子支付工具支付款項(xiàng)；（2）收款人將款項(xiàng)存入自己的開戶銀行；（3）付款人開戶銀行與收款人開戶銀行清算，并通知收款人；（4）收款人開戶銀行將支付賬單交給付款人。A模式是最一般的支付模式。B模式：（1）付款人使用電子支付工具支付款項(xiàng)；（2）收款人根據(jù)電子支付工具的信息，向付款人開戶銀行請求支付；（3）付款人開戶銀行，通過電子資金劃撥，支付給收款人開戶銀行；（4）收款人開戶銀行通知收款人；（5）付款人開戶銀行將支付賬單交給付款人。網(wǎng)上支付電話費(fèi)是B模式的一個例子。C模式：（1）付款人使用電子支付工具，直接將款項(xiàng)支付給收款人開戶銀行；（2）收款人根據(jù)電子支付工具的信息，向付款人開戶銀行請求支付；（3）付款人開戶銀行，通過電子資金劃撥支付給收款人開戶銀行；（4）收款人開戶銀行通知收款人；（5）付款人開戶銀行將支付賬單交給付款人。、違章駕駛罰款是C模式的一個例子。D模式：（1）付款人使用電子支付工具將款項(xiàng)存入自己的開戶銀行；（2）付款人開戶銀行，將資金劃撥給收款人開戶銀行；（3）收款人開戶銀行通知收款人；（4）付款人開戶銀行將支付賬單交給付款人。

貸款購房中的資金流轉(zhuǎn)是D模式的一個例子。10.3國際上通行的兩種

電子支付安全協(xié)議10.3.1SSL安全協(xié)議10.3.2SET安全協(xié)議10.3.1SSL安全協(xié)議1.SSL安全協(xié)議的基本概念

SSL協(xié)議是一種保護(hù)WEB通訊的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，是基于強(qiáng)公鑰加密技術(shù)以及RSA的專用密鑰序列密碼，能夠?qū)π庞每ê蛡€人信息、電子商務(wù)提供較強(qiáng)的加密保護(hù)，又叫“安全套接層協(xié)議”。SSL的主要目的是提供因特網(wǎng)上的安全通信服務(wù)，提高應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)的安全系數(shù)。SSL協(xié)議的整個概念可以被總結(jié)為：一個保證任何安裝了安全套接字的客戶和服務(wù)器間事務(wù)安全的協(xié)議，它涉及所有TCP/IP應(yīng)用程序。SSL的缺陷：只能保證傳輸過程的安全，無法知道在傳輸過程中是否受到竊聽，黑客可以此破譯SSL的加密數(shù)據(jù)，破壞和盜竊WEB信息。SSL安全協(xié)議主要提供三方面的服務(wù)：（1）認(rèn)證用戶和服務(wù)器，使得它們能夠確信數(shù)據(jù)將被發(fā)送到正確的客戶機(jī)和服務(wù)器上。（2）加密數(shù)據(jù)以隱藏被傳送的數(shù)據(jù)。（3）維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性，確保數(shù)據(jù)在傳輸過程中不被改變。2.SSL安全協(xié)議的運(yùn)行步驟（1）接通階段：客戶通過網(wǎng)絡(luò)向服務(wù)商打招呼，服務(wù)商回應(yīng)。（2）密碼交換階段：客戶與服務(wù)商之間交換雙方認(rèn)可的密碼。（3）會談密碼階段：客戶與服務(wù)商間產(chǎn)生彼此交談的會談密碼。（4）檢驗(yàn)階段：檢驗(yàn)服務(wù)商取得的密碼。（5）客戶認(rèn)證階段：驗(yàn)證客戶的可信度。（6）結(jié)束階段：客戶與服務(wù)商之間相互交換結(jié)束的信息。

在電子商務(wù)交易過程中，有銀行參與，按照SSL協(xié)議，客戶購買的信息首先發(fā)往商家，商家再將信息轉(zhuǎn)發(fā)銀行，銀行驗(yàn)證客戶信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客戶購買成功，將商品寄送客戶（參見圖10-9）。圖10-9SSL安全協(xié)議流程圖

3.SSL安全協(xié)議的應(yīng)用SSL安全協(xié)議是國際上最早應(yīng)用于電子商務(wù)的一種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議。目前，我國開發(fā)的電子支付系統(tǒng)，均未采用SSL協(xié)議。SSL協(xié)議運(yùn)行的基點(diǎn)是商家對客戶信息保密的承諾。SSL協(xié)議有利于商家而不利于客戶。客戶的信息首先傳到商家，商家閱讀后再傳到銀行。這樣，客戶資料的安全性便受到威脅。商家認(rèn)證客戶是必要的，但整個過程中缺少了客戶對商家的認(rèn)證。10.3.2SET安全協(xié)議SET（電子商務(wù)交易安全協(xié)議）是一種應(yīng)用于開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下、以智能卡為基礎(chǔ)的電子支付系統(tǒng)協(xié)議。它給出了一套完備的電子交易過程的安全協(xié)議，可實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)交易中的加密、認(rèn)證、密鑰管理等任務(wù)。在保留對客戶信用卡認(rèn)證的前提下，SET又增加了對商家身份的認(rèn)證。安全電子交易是基于因特網(wǎng)的卡基支付，是授權(quán)業(yè)務(wù)信息傳輸?shù)陌踩珮?biāo)準(zhǔn)，它采用RSA公開密鑰體系對通信雙方進(jìn)行認(rèn)證。利用DES、RC4或任何標(biāo)準(zhǔn)對稱加密方法進(jìn)行信息的加密傳輸，并用HASH算法來鑒別消息真?zhèn)危袩o篡改。在SET體系中有一個關(guān)鍵的認(rèn)證機(jī)構(gòu)（CA），CA根據(jù)X.509標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布和管理證書。1.SET安全協(xié)議運(yùn)行的目標(biāo)

（1）保證信息在因特網(wǎng)上安全傳輸，防止數(shù)據(jù)被黑客或被內(nèi)部人員竊取。（2）保證電子商務(wù)參與者信息的相互隔離。（3）解決多方認(rèn)證問題，不僅要對消費(fèi)者的信用卡認(rèn)證，而且要對在線商店的信譽(yù)程度認(rèn)證，同時還有消費(fèi)者、在線商店與銀行間的認(rèn)證。（4）保證網(wǎng)上交易的實(shí)時性，使所有支付過程都是在線的。（5）效仿EDI貿(mào)易的形式，規(guī)范協(xié)議和消息格式，促使不同廠家開發(fā)的軟件具有兼容性和互操作功能，并且可以運(yùn)行在不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺上。2.SET安全協(xié)議涉及的范圍SET協(xié)議規(guī)范所涉及的對象有：消費(fèi)者、在線商店、收單銀行、認(rèn)證中心（CA）。SET協(xié)議規(guī)范的技術(shù)范圍包括：加密算法的應(yīng)用、證書信息和對象格式、購買信息和對象格式、認(rèn)可信息和對象格式、劃帳信息和對象格式、對話實(shí)體之間消息的傳輸協(xié)議。SET協(xié)議采用了對稱密鑰和非對稱密鑰體制，把對稱密鑰的快速、低成本和非對稱密鑰的有效性結(jié)合在一起，以保護(hù)在開放網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)膫€人信息，保證交易信息的隱蔽性。3.SET安全協(xié)議的工作原理圖10-10是SET工作原理的一個形象性的示意圖。圖10-10SET協(xié)議的工作原理示意圖

圖10-11SET協(xié)議的工作流程圖圖10-11是SET協(xié)議的工作流程圖。根據(jù)圖10-11，，可將SET協(xié)議的整個工作程序分為下面7個步驟：（1）消費(fèi)者利用自己的PC機(jī)通過因特網(wǎng)選定所要購買的物品，并在計(jì)算機(jī)上輸入定貨單，定貨單上需包括在線商店、購買物品名稱及數(shù)量、交貨時間及地點(diǎn)等相關(guān)信息。（2）通過電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)在線商店聯(lián)系，在線商店作出應(yīng)答，告訴消費(fèi)者所填定貨單的貨物單價、應(yīng)付款數(shù)、交貨方式等信息是否準(zhǔn)確，是否有變化。（3）消費(fèi)者選擇付款方式，確認(rèn)定單，簽發(fā)付款指令。此時SET開始介入。（4）在SET中，消費(fèi)者必須對定單和付款指令進(jìn)行數(shù)字簽名。同時利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到消費(fèi)者的帳號信息。（5）在線商店接受定單后，向消費(fèi)者所在銀行請求支付認(rèn)可。信息通過支付網(wǎng)關(guān)到收單銀行，再到電子貨幣發(fā)行公司確認(rèn)。批準(zhǔn)交易后，返回確認(rèn)信息給在線商店。（6）在線商店發(fā)送定單確認(rèn)信息給消費(fèi)者。消費(fèi)者端軟件可記錄交易日志，以備將來查詢。（7）在線商店發(fā)送貨物，或提供服務(wù)；并通知通知收單銀行將錢從消費(fèi)者帳號轉(zhuǎn)移到商店帳號，或通知發(fā)卡銀行請求支付。4.SET協(xié)議的缺陷協(xié)議沒有說明收單銀行給在線商店付款前，是否必須收到消費(fèi)者的貨物接受證書。否則，消費(fèi)者提出疑義，產(chǎn)品責(zé)任問題很難落實(shí)。協(xié)議沒有擔(dān)?！胺蔷芙^行為”，這意味著在線商店沒有辦法證明訂購是由簽署證書的消費(fèi)者發(fā)出的。協(xié)議提供了多層次的安全保障，但顯著增加了復(fù)雜程度，因而變得昂貴、互操作性差。SET技術(shù)規(guī)范沒有提及在事務(wù)處理完成后，如何安全地保存或銷毀數(shù)據(jù)，是否應(yīng)當(dāng)將數(shù)據(jù)保存在消費(fèi)者、在線商店或收單銀行的計(jì)算機(jī)里。這種漏洞可能使這些數(shù)據(jù)以后受到潛在的攻擊。5.SET協(xié)議的最新擴(kuò)展商家初始授權(quán)擴(kuò)展。允許一個商家為非SET的訂購進(jìn)行授權(quán)和請款。拓寬了SET協(xié)議的應(yīng)用場合，實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)有電子商務(wù)支付方式向SET模式的平滑過渡。在線個人識別號擴(kuò)展。擴(kuò)展定義兩種使用PIN的方式，一是持卡人通過任何方式（包括鍵盤）來輸入PIN；二是通過安全上設(shè)備來輸入PIN。芯片卡擴(kuò)展。支持芯片卡采用SET協(xié)議進(jìn)行安全電子交易，并使SET具有處理芯片卡數(shù)據(jù)的通用擴(kuò)展。

10.4網(wǎng)上銀行10.4.1網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)與主要業(yè)務(wù)10.4.2網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的原因10.4.3支付網(wǎng)關(guān)10.4.4網(wǎng)上銀行的監(jiān)管10.4.5我國網(wǎng)上銀行的建設(shè)與發(fā)展10.4.1網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)與主要業(yè)務(wù)網(wǎng)上銀行，又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行、虛擬銀行，是指通過因特網(wǎng)或公共計(jì)算機(jī)通訊網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)和虛擬網(wǎng)站。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，是指銀行通過因特網(wǎng)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行具有功能豐富、操作簡單、跨越時空、信息共享等特點(diǎn)。網(wǎng)上銀行的主要業(yè)務(wù)：

（1）基礎(chǔ)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。包括信息服務(wù)（公共信息發(fā)布、最新市場行情等）；客戶交流服務(wù)（客戶信箱服務(wù)、賬戶查詢、貸款申請等）；銀行交易服務(wù)（轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)、外匯買賣、住房按揭貸款等）。（2）新興網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。指銀行利用因特網(wǎng)的特點(diǎn)和優(yōu)勢設(shè)計(jì)和開發(fā)的全新的銀行服務(wù)產(chǎn)品。例如為各種電子商務(wù)提供的網(wǎng)上支付服務(wù)、代繳費(fèi)用、移動電子支付、銀證轉(zhuǎn)賬等。（3）附屬網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。指能夠提供與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)。例如，客戶身份驗(yàn)證、交易雙方資信認(rèn)證、客戶網(wǎng)上銀行系統(tǒng)建設(shè)服務(wù)等。圖10-12網(wǎng)上銀行的基本流程網(wǎng)上銀行的基本流程如圖10-12所示。10.4.2網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的原因1.網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的源動力

在網(wǎng)上首先運(yùn)行的是信息流。大規(guī)模的網(wǎng)上信息流動帶來新的物流的產(chǎn)生。而物資的交換又必須以支付活動為基礎(chǔ)，由此而產(chǎn)生網(wǎng)上資金流。網(wǎng)上有了資金流的需求，也就產(chǎn)生了“網(wǎng)上銀行”發(fā)展的源動力。圖10-13網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的源動力

2.電子商務(wù)催生網(wǎng)絡(luò)銀行在線電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。電子商務(wù)的實(shí)現(xiàn)必須由兩個重要環(huán)節(jié)組成，一是交易環(huán)節(jié)，二是支付環(huán)節(jié)。前者在客戶與銷售商之間完成，后者需要通過銀行網(wǎng)絡(luò)來完成。3.生存環(huán)境迫使傳統(tǒng)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)競爭日益激烈，面臨著競爭對手的增加、工資成本的提高、客戶要求的變化等多重壓力。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，虛擬市場的開辟，為傳統(tǒng)銀行帶來新的機(jī)遇。為了自身的生存和發(fā)展，傳統(tǒng)銀行需要盡可能快地拓展網(wǎng)上銀行服務(wù)4.銀行信息化建設(shè)為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)傳統(tǒng)銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)建設(shè)初具規(guī)模，具有較強(qiáng)的技術(shù)和設(shè)備基礎(chǔ)可供利用。傳統(tǒng)銀行提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，只是對客戶服務(wù)渠道的增加，它能夠提升銀行的競爭實(shí)力，但不會影響銀行現(xiàn)階段的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利結(jié)構(gòu)。傳統(tǒng)銀行經(jīng)過多年的金融創(chuàng)新，發(fā)展了一系列的電子金融產(chǎn)品，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。傳統(tǒng)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，有龐大的客戶群體可供利用，它可以逐漸引導(dǎo)客戶進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)交易方式，逐步培育網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶群體。10.4.3支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)是銀行金融系統(tǒng)和因特網(wǎng)之間的接口，是由銀行操作的將因特網(wǎng)上的傳輸數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的設(shè)備；或由指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令。銀行使用支付網(wǎng)關(guān)可以實(shí)現(xiàn)以下功能：

（1）配置和安裝Internet網(wǎng)絡(luò)支付能力；（2）避免對現(xiàn)有主機(jī)系統(tǒng)的修改；（3）采用直觀的用戶圖形接口進(jìn)行系統(tǒng)管理；（4）適應(yīng)諸如扣帳卡、電子支票、電子現(xiàn)金等電子支付手段；（5）采用RSA公共密匙加密和SET協(xié)議，確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全；（6）提供完整的商戶支付處理功能；（7）對Internet網(wǎng)上交易的報(bào)告和跟蹤，對網(wǎng)上活動進(jìn)行監(jiān)視；（8）使Internet網(wǎng)絡(luò)的支付處理過程與當(dāng)前支付處理商的業(yè)務(wù)模式相符，確保商戶信息管理上的一致性10.4.4網(wǎng)上銀行的監(jiān)管2001年6月，中國人民銀行頒布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。該辦法包括總則、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理、法律責(zé)任和附則共五章三十二條。人民銀行對銀行機(jī)構(gòu)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入，實(shí)行“一級監(jiān)管”的原則。人民銀行監(jiān)管部門應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)管理能力、安全性評估、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急和業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃、內(nèi)部監(jiān)控能力四個方面重點(diǎn)掌握。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)申請機(jī)構(gòu)應(yīng)配備合格的管理人員和專業(yè)人員，應(yīng)建立識別、監(jiān)測、控制和管理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的方法與管理制度。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急和連續(xù)性計(jì)劃應(yīng)包括：系統(tǒng)的備份情況；對意外事故的處理；對非法侵入或攻擊的處理；對業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急計(jì)劃和連續(xù)性計(jì)劃的科學(xué)性和有效性進(jìn)行定期測試的制度安排。網(wǎng)上銀行董事會和高級管理層應(yīng)確立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和運(yùn)行安全策略。網(wǎng)上銀行應(yīng)制定并實(shí)施充分的物理安全措施。

10.4.5我國網(wǎng)上銀行的建設(shè)與發(fā)展1996年，中國有了第一家上網(wǎng)銀行——中國銀行。1997年，招商銀行推出自己的主頁及網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)上，又推出“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務(wù)，包括企業(yè)銀行、個人銀行和網(wǎng)上支付三種服務(wù)。1998年，中國銀行和世紀(jì)互聯(lián)有限公司首次通過因特網(wǎng)進(jìn)行了資金轉(zhuǎn)移，開創(chuàng)了中國網(wǎng)上支付的先河。最近幾年，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量迅速增加。2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站。隨著外資銀行進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域，我國網(wǎng)上銀行面臨全球性競爭的壓力和挑戰(zhàn)。10.5電子支付中存在的問題10.5.1安全問題10.5.2支付方式的統(tǒng)一問題10.5.3跨國交易中的貨幣兌換問題10.5.4法律問題10.5.1安全問題安全問題仍是電子支付中最關(guān)鍵、最重要的問題，直接關(guān)系到電子交易各方的利益。

從我國目前電子支付的發(fā)展情況看，迫切需要解決以下幾個問題：（1）積極向電子支付國際通用標(biāo)準(zhǔn)靠攏。（2）建立認(rèn)證中心（CA）的問題。（3）大力發(fā)展電子支付的安全技術(shù)。10.5.2支付方式的統(tǒng)一問題在電子支付中存在著若干種支付方式，每一種方式都有其自身的特點(diǎn)，且有時兩種支付方式之間不能做到互相兼容。當(dāng)電子交易中的當(dāng)事人采用不同的支付方式且支付方式又互不兼容時，雙方就不可能通過電子支付的手段來完成款項(xiàng)支付，也就不能實(shí)現(xiàn)因特網(wǎng)上的交易。1997年，歐洲委員會發(fā)表了一份題為《歐洲電子商務(wù)設(shè)想》的文件，關(guān)于支付方式及其標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一問題，已經(jīng)列入了歐盟的議事日程之中。我國2002年成立中國銀聯(lián)股份有限公司。旨在采用先進(jìn)的信息技術(shù)，建立和運(yùn)營全國銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)銀行卡全國范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用，提供先進(jìn)的電子化支付技術(shù)和與銀行卡跨行信息交換相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)。從現(xiàn)在的情況看，仍將存在多種支付方式并存的局面，但無論如何，支付方式的統(tǒng)一將是大勢所趨。我國2002年成立中國銀聯(lián)股份有限公司。旨在采用先進(jìn)的信息技術(shù)，建立和運(yùn)營全國銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)銀行卡全國范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用，提供先進(jìn)的電子化支付技術(shù)和與銀行卡跨行信息交換相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)。從現(xiàn)在的情況看，仍將存在多種支付方式并存的局面，但無論如何，支付方式的統(tǒng)一將是大勢所趨。10.5.3跨國交易中的貨幣兌換問題幾乎每個國家都有其自己的貨幣體系，而不同貨幣之間的匯率也在不斷變化?？鐕娮咏灰字写嬖谝粋€問題，即一個國家的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者如何了解另一國家的銷售者的產(chǎn)品報(bào)價折合成本國貨幣是多少。PSINet公司和WorldPay公司推出PSIWebWorldPay，這是一種國際性電子商務(wù)服務(wù)，可幫助用戶利用各種貨幣在Internet上購買商品。最好的解決方案就是將貨幣自動兌換軟件集成于電子商務(wù)服務(wù)器中，實(shí)現(xiàn)全球性電子商務(wù)處理服務(wù)。這樣，任何人就可不受限制地通過因特網(wǎng)在全球任何地方購物消費(fèi)?？刹捎枚喾N可自由流通貨幣作為支付貨幣。10.5.4法律問題美國1978年制定了《1978年電子資金劃撥法。這部法律的主要內(nèi)容是保護(hù)銀行客戶的合法權(quán)益，適用于客戶是自然人的小額電子資金劃撥。1989年，美國全國統(tǒng)一州法專員會議和美國法律學(xué)會批準(zhǔn)了“統(tǒng)一商業(yè)法規(guī)”第4A編，詳細(xì)規(guī)定了電子支付命令的簽發(fā)與接受、接受銀行對發(fā)送方支付命令的執(zhí)行、電子支付的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)以及責(zé)任的承擔(dān)等。隨著近年來Internet的普及，人們已開始試行跨國界的電子支付新方法。鑒于技術(shù)環(huán)境的迅速變化，很難制定符合實(shí)際又簡便易行的法律法規(guī)。因?yàn)檫^于嚴(yán)格和缺乏靈活性的法律法規(guī)都是不合適的。我國目前在有關(guān)電子支付的法律的制定方面剛剛起步，大量的法律新問題需要研究：（1）電子支付的定義和特征。（2）電子支付權(quán)利。（3）涉及電子支付的偽造、變造、更改與涂銷問題。（4）刑事偵察技術(shù)的發(fā)展問題。第十章結(jié)束Xo#r%v(y0B3E6I9LcOgRjVmYp!t&w)z1C4G7JaMePhSkWnZr$u*x+A2D5H8KcNfQiUlXo#s%v)y0B3F6I9LdOgSjVmYq!t&w-z1C4G7JbMePhTkWnZr$u(x+A2E5H8KcNfRiUlXp#s%v)y0C3F6IaLdOgSjVnYq!t*w-z1D4G8JbMeQhTkWoZr%u(x+B2E5H9KcOfRiUmXp#s&v)y0C3F7IaLdPgSjVnYq$t*w-A1D4G8JbNeQhTlWoZr%u(y+B2E6H9KcOfRjUmXp!s&v)z0C4F7IaMdPgSkVnZq$t*x-A1D5G8JbNeQiTlWo#r%u(y+B3E6H9LcOfRjUmYp!s&w)z0C4F7JaMdPhSkVnZq$u*x-A2D5G8KbNfQiTlXo#r%v(y0B3E6I9LcOgRjVmYp!t&w)z1C4F7JaMePhSkWnZq$u*x+A2D5H8KbNfQiUlXo#s%v(y0B3F6I9LdOgRjVmYq!t&w-z1C4G7JbMePhTkWnZr$u(x+A2E5H8KcNfQiUlXp#s%v)y0B3F6IaLdOgSjVmYq!t*w-z1D4G7JbMeQhTkWoZr$u(x+B2E5H9KcNfRiUmXp#s&v)y0C3F7IaLdPgSjVnYq!t*w-A1D4G8JbMeQhTlWoZr%u(x+B2E6H9KcOfRiUmXp!s&v)z0C3F7IaMdPgSkVnYq$t*x-A1D5G8JbNeQiTlWo#r%u(y+B3E6H9LcOfRjUmXp!s&w)z0C4F7IaMdPhSkVnZq$t*x-A2D5G8KbNeQiTlXo#r%v(y+B3E6I9LcOgRjUmYp!t&w)z1C4F7JaMePhSkWnZq$u*x-A2D5H8KbNfQiTlXo#s%v(y0B3E6I9LdOgRjVmYp!t&w-z1C4G7JaMePhTkWnZr$u*x+A2E5H8KcNfQiUlXp#s%v)y0B3F6I9LdOgSjVmYq!t&w-z1D4G7JbMePhTkWoZr$u(x+A2E5H9KcNfRiUlXp#s&v)y0C3F6IaLdPgSjVnYq!t*w-A1D4G8JbMeQeQhTlWoZr%u(x+B2E6H9KcOfRiUmXp#s&v)z0C3F7IaLdPgSkVnYq$t*w-A1D5G8JbNeQhTlWo#r%u(y+B2E6H9LcOfRjUmXp!s&w)z0C4F7IaMdPhSkVnZq$t*x-A2D5G8KbNeQiTlWo#r%v(y+B3E6H9LcOgRjUmYp!s&w)z1C4F7JaMdPhSkWnZq$u*x-A2D5H8KbNfQiTlXo#s%v(y0B3E6I9LdOgRjVmYp!t&w)z1C4G7JaMePhSkWnZr$u*x+A2D5H8KcNfQiUlXo#s%v)y0B3F6I9LdOgSjVmYq!t&w-z1D4G7JbMePhTkWoZr$u(x+A2E5H8KcNfRiUlXp#s%v)y0C3F6IaLdOgSjVnYq!t*w-z1D4G8JbMeQhTkWoZr%u(x+B2E5H9KcOfRiUmXp#s&v)z0C3F7IaLdPgSkVnYq$t*w-A1D4G8JbNeQhTlWoZr%u(y+B2E6H9KcOfRjUmXp!s&v)z0C4F7IaMdPgSkVnZq$t*x-A1D5G8KbNeQiTlWo#r%v(y+B3E6H9LcOfRjUmYp!s&w)z0C4F7JaMdPhSkVnZq$u*x-A2D5G8KbNfQiTlXo#r%v(y0B3E6I9LcOgRjVmYp!t&w)z1C4G7JaMePhSkWnZr$u*x+A2D5H8KbNfQiUlXo#s%v(y0B3F6I9LdOgRjVmYq!t&w-z1C4G7JbMePhTkWnZr$u(x+A2E5H8KcNfRiUlXp#s%v)y0C3F6IaLdOgSjVmYq!t*w-z1D4G7JbMeQhTkWoZr$u(x+B2E5H9KcNfRiUmXp#s&v)y0C3F7IaLdPgSjVnYq$t*w-A1D4G8JbNeQhTlWoZr%u(x+B2E6H9KcOfRiUmXp!s&v)z0C3F7IaMdPgSkVnYq$t*x-A1D5G8JbNeQiTlWo#r%u(y+B3E6H9LcOfRjUmYp!s&w)z0C4F7JaMdPhSkVnZq$t*x-x-A2D5G8KbNeQiTlXo#r%v(y+B3E6I9LcOgRjUmYp!t&w)z1C4F7JaMePhSkWnZq$u*x+A2D5H8KbNfQiUlXo#s%v(y0B3F6I9LdOgRjVmYp!t&w-z1C4G7JaMePhTkWnZr$u*x+A2E5H8KcNfQiUlXp#s%v)y0B3F6IaLdOgSjVmYq!t*w-z1D4G7JbMeQhTkWoZr$u(x+B2E5H9KcNfRiUlXp#s&v)y0C3F6IaLdPgSjVnYq!t*w-A1D4G8JbMeQhTlWoZr%u(x+B2E6H9KcOfRiUmXp!s&v)z0C3F7IaMdPgSkVnYq$t*w-A1D5G8JbNeQhTlWo#r%u(y+B2E6H9LcOfRjUmXp!s&w)z0C4F7IaMdPhSkVnZq$t*x-A2D5G8KbNeQiTlXo#r%v(y+B3E6I9LcOgRjUmYp!s&w)z1C4F7JaMdPhSkWnZq$u*x-A2D5H8KbNfQfQiTlXo#s%v(y0B3E6I9LdOgRjVmYp!t&w-z1C4G7JaMePhTkWnZr$u*x+A2E5H8KcNfQiUlXo#s%v)y0B3F6I9LdOgSjVmYq!t&w-z1D4G7JbMePhTkWoZr$u(x+A2E5H9KcNfRiUlXp#s&v)y0C3F6IaLdPgSjVnYq!t*w-A1D4G8JbMeQhTkWoZr%u(x+B2E5H9KcOfRiUmXp#s&v)z0C3F7IaLdPgSkVnYq$t*w-A1D5G8JbNeQhTlWo#r%u(y+B2E6H9LcOfRjUmXp!s&v)z0C4F7IaMdPgSkVnZq$t*x-A1D5G8KbNeQiTlWo#r%v(y+B3E6H9LcOgRjUmYp!s&w)z1C4F7JaMdPhSkWnZq$u*x-A2D5G8KbNfQiTlXo#r%v(y0B3E6I9LcOgRjVmYp!t&w)z1C4G7JaMePhSkWnZr$u*x+A2D5H8KcNfQiUlXo#s%v)y0B3F6I9LdOgSjVmYq!t&w-z1C4G7JbMePhTkWnZr$u(x+A2E5H8KcNfRiUlXp#s%v)y0C3F6IaLdOgSjVnYq!t*w-z1D4G8JbMeQhTkWoZr%u(x+B2E5H9KcNfRiUmXp#s&v)y0C3F7IaLdPgSjVnYq$t*w-A1D4G8JbNeQhTlWoZr%u(y+B2E6H9KcOfRjUmXp!s&v)z0C4F7IaMdPgSkVnZq$t*x-A1D5G8JbNeQiTlWo#r%u(y+B3E6H9LcOcOfRjUmYp!s&w)z0C4F7JaMdPhSkVnZq$u*x-A2D5G8KbNfQiTlXo#r%v(y0B3E6I9LcOgRjVmYp!t&w)z1C4F7JaMePhSkWnZq$u*x+A2D5H8KbNfQiUlXo#s%v(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