【銀行私人業(yè)務(wù)發(fā)展探究文獻(xiàn)綜述4500字】

銀行私人業(yè)務(wù)發(fā)展研究國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述目錄TOC\o"1-2"\h\u11439銀行私人業(yè)務(wù)發(fā)展研究國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述 1235111.2.1國外研究現(xiàn)狀 126711（1）私人銀行的定義 121784（2）關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)如何發(fā)展的研究 1305941.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀 314319（1）私人銀行的定義 36809（2）關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)如何發(fā)展的研究 3301971.2.3國內(nèi)外文獻(xiàn)述評(píng) 51.2.1國外研究現(xiàn)狀（1）私人銀行的定義在私人銀行定義方面，國際上私人銀行業(yè)務(wù)開展時(shí)間較長(zhǎng)，目前已形成了兩大主流關(guān)于私人銀行界定。瑞士私人銀行家協(xié)會(huì)指出作為獨(dú)立法人的私人銀行，其形式不局限于有限責(zé)任制或股份有限制，須有合伙人承擔(dān)無限責(zé)任。美國眾議院定義為服務(wù)于高凈值人士的存貸款、跨境開戶、家產(chǎn)分割及其他某些不向一般公眾提供的內(nèi)容。瑞士的定義強(qiáng)調(diào)企業(yè)的組織形式，美國的定義強(qiáng)調(diào)具體服務(wù)內(nèi)容，二者從不同維度說明。Michael(2009)提出，私人銀行是指為該收入群體以及財(cái)富頂端的人群專門制定一系列金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)。IvanPickett(2003)對(duì)私人銀行的概念認(rèn)為是借助客戶個(gè)性化的需求，銀行按照客戶需求制定金融服務(wù)，以保值增值為目的，利用銀行自身的人才等優(yōu)勢(shì)資源，提供一系列的金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)。（2）關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)如何發(fā)展的研究私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)有數(shù)百年歷史，AllanCarlosAlves（2015）[1]的研究則是側(cè)重于提升客戶體驗(yàn)方面，強(qiáng)調(diào)了優(yōu)質(zhì)服務(wù)的作用，在產(chǎn)品與服務(wù)內(nèi)容無法提供充分競(jìng)爭(zhēng)力的時(shí)候，可以嘗試根據(jù)客戶需求，提升客戶體驗(yàn)，以達(dá)到留住客戶的目的。DavidR.Meyer（2014）[2]的研究認(rèn)為，隨著市場(chǎng)日益完善，很多私人銀行也出現(xiàn)了客戶流失的問題，針對(duì)這一現(xiàn)象，提出了很多改進(jìn)方法，幫助私人銀行留住客戶。比如用一系列方法與客戶保持聯(lián)系、提供更加豐富更有競(jìng)爭(zhēng)力的服務(wù)、企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行考核等等。提出，私人銀行業(yè)務(wù)是為有錢人而提供的特殊金融服務(wù)，區(qū)別于傳統(tǒng)銀行，私人銀行業(yè)務(wù)的核心是為客戶定制適合他們的綜合金融服務(wù)方案。私人銀行業(yè)務(wù)不單單是幫助客戶去理財(cái)，也會(huì)為客戶提供一系列的相關(guān)服務(wù)，比如投資、投行、融資、稅務(wù)、法律等等。ChristopherKobrak（2012）[3]結(jié)合金融市場(chǎng)的不確定性，提出私人銀行的從業(yè)人員需要提高自己的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，敏銳洞察到可能發(fā)生的危機(jī)，提前布局，防止對(duì)企業(yè)造成重大損失。另外由于金融市場(chǎng)的多變性，從業(yè)人員的這種警覺性也可以更多地發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)中的新機(jī)會(huì)。MarcelFischli（2017）[4]研究了私人銀行的一系列產(chǎn)品組合，以瑞士一家著名私人銀行為案例，分析實(shí)際數(shù)據(jù)后整理了一套私人銀行產(chǎn)品組合的優(yōu)化方案。私人銀行從業(yè)人員需要充分掌握多種產(chǎn)品的特點(diǎn)，并且將其進(jìn)行組合，滿足不同客戶的不同需求，該理論為私人銀行家提供了很好的決策建議。JanetteRutterford（2017）[5]的研究認(rèn)為，私人銀行業(yè)務(wù)具有延續(xù)性與靈活性。歐洲的私人銀行出現(xiàn)最早，并且一直跟隨社會(huì)發(fā)展進(jìn)行改變與優(yōu)化，比如工業(yè)化期間、全球化期間，這些不同的時(shí)代特點(diǎn)都會(huì)為私人銀行業(yè)務(wù)帶來新的機(jī)會(huì)。Malarvizhi與ChinnasamyAgamudai（2018）[6]以孟加拉國的5家私人銀行為研究對(duì)象，收集分析了現(xiàn)行的10種營銷策略，試圖找到私人銀行實(shí)行RM需求管理（Requirementmanagement）簡(jiǎn)稱RM，就是\t"/item/%E9%9C%80%E6%B1%82%E7%AE%A1%E7%90%86/_blank"營銷管理，指需要幫助企業(yè)以達(dá)到自己目標(biāo)的方式來影響\t"/item/%E9%9C%80%E6%B1%82%E7%AE%A1%E7%90%86/_blank"需求管理（Requirementmanagement）簡(jiǎn)稱RM，就是\t"/item/%E9%9C%80%E6%B1%82%E7%AE%A1%E7%90%86/_blank"營銷管理，指需要幫助企業(yè)以達(dá)到自己目標(biāo)的方式來影響\t"/item/%E9%9C%80%E6%B1%82%E7%AE%A1%E7%90%86/_blank"需求的水平、時(shí)機(jī)和構(gòu)成。MarcelFischli（2016）[7]提出了運(yùn)用系統(tǒng)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品投資組合的設(shè)計(jì)。在對(duì)瑞士一家大型銀行的私人銀行業(yè)務(wù)組合的大型數(shù)據(jù)集進(jìn)行分析后，肯定了私人銀行機(jī)構(gòu)的價(jià)值，并提出系統(tǒng)設(shè)計(jì)出更優(yōu)的產(chǎn)品投資組合策略。私人銀行家需要深入了解無數(shù)產(chǎn)品及其特征，以及每種產(chǎn)品對(duì)于客戶特征的適用性，以便能夠根據(jù)客戶的期望提供最佳組合。推薦基于技術(shù)的投資組合。擬議的系統(tǒng)為私人銀行財(cái)富顧問提供了強(qiáng)大的工具來支持他們的決策過程，并幫助處理復(fù)雜的投資組合。JanetteRutterford（2017）[8]提出私人銀行業(yè)務(wù)的所有權(quán)和管理結(jié)構(gòu)的延續(xù)性，并指出面對(duì)經(jīng)濟(jì)和政治變化的機(jī)會(huì)主義和靈活性，是私人業(yè)務(wù)的特點(diǎn)之一。歐洲的私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展都與時(shí)代特征緊密相連，例如工業(yè)化，戰(zhàn)爭(zhēng)和全球化，乃至最近的英國脫歐等問題，都會(huì)帶來新的發(fā)展機(jī)遇。結(jié)合國外諸多學(xué)者的研究結(jié)果，從中可以看出私人銀行業(yè)務(wù)的主要客戶是高凈值客戶，也就是富人階層。私人銀行為提供給該受眾多角度多方位的財(cái)富管理服務(wù)，并且為不同客戶設(shè)計(jì)不同的方案，試圖去滿足這些客戶的不同需求。私人銀行并不是簡(jiǎn)單的理財(cái)，也不是單一的金融產(chǎn)品，其業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化的特點(diǎn)，客戶與銀行之間的合作年限往往很長(zhǎng)，甚至能在一些家族中延續(xù)數(shù)代人。1.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀（1）私人銀行的定義在私人銀行定義方面，我國官方僅對(duì)私人銀行的概念進(jìn)行了初步規(guī)定。2005年中國原銀監(jiān)會(huì)在《商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)暫行管理辦法》中首次提出私人銀行服務(wù)是銀行與客戶充分溝通協(xié)商后按約定的合同事項(xiàng)進(jìn)行受托資產(chǎn)管理的一種綜合委托投資服務(wù)。此定義將私人銀行業(yè)務(wù)和針對(duì)一般資產(chǎn)實(shí)力的客戶的個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)區(qū)分開。（2）關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)如何發(fā)展的研究薛瑞鋒（2016）[9]通過研究后提出“大財(cái)富、大投行、大資管”的構(gòu)想?！按筘?cái)富”指的是通過一系列相關(guān)服務(wù)，滿足一些高端客戶的需求；“大投行”指的是私人銀行通過管理、稅務(wù)、法律等方面的幫助，為客戶提供全面的金融服務(wù)；“大資管”指的是私人銀行通過家族信托等方式，為核心客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。徐昊鈺、羅瑋顥、萬宇欣等人（2017）[10]通過研究提出，私人銀行業(yè)務(wù)在目前的市場(chǎng)環(huán)境下，需要進(jìn)行整合營銷與創(chuàng)新。私人銀行的受眾一般更加傾向于選擇增值服務(wù)和優(yōu)質(zhì)的組合服務(wù)，對(duì)不同品牌，他們有著明顯的個(gè)人偏好?，F(xiàn)階段國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)存在產(chǎn)品類型單一、同類化嚴(yán)重等問題，在后續(xù)的服務(wù)中也沒有充分滿足客戶需求。未來我國的私人銀行需要為客戶提供更加系統(tǒng)化、專業(yè)化、多元化的服務(wù)，才能讓私人銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之位。孫永霖（2017）[11]研究了農(nóng)業(yè)銀行旗下的諸多私人銀行業(yè)務(wù)，總結(jié)了現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)存在的諸多問題，最終提出解決方案。孫永霖從營銷層面入手，提出企業(yè)想要在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，就必須根據(jù)大環(huán)境不斷調(diào)整自己的營銷方案，對(duì)多種營銷方案進(jìn)行組合，充分利用不同營銷工具的特點(diǎn)，尤其在私人銀行業(yè)務(wù)方面，更要注意差異化營銷，并且根據(jù)客戶反饋，及時(shí)調(diào)整自己的營銷方案。呂晶晶（2018）[12]認(rèn)為，家族辦公室是私人銀行業(yè)務(wù)需要重視的機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)為高凈值客戶提供一系列金融服務(wù)，幫助家族財(cái)富實(shí)現(xiàn)增值與傳承，該機(jī)構(gòu)的客戶一般合作年限都很長(zhǎng)，更應(yīng)該引起從業(yè)者的重視?，F(xiàn)階段國內(nèi)家族辦公室起步較晚，各項(xiàng)制度與產(chǎn)品還不夠完備，但仍然出現(xiàn)了一批比較優(yōu)秀的家族辦公室機(jī)構(gòu)。陳樸然（2018）[13]從營銷端入手，總結(jié)了目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的很多局限性，比如業(yè)務(wù)經(jīng)理往往過于功利，為了實(shí)現(xiàn)自身短期內(nèi)的利益，給客戶推薦不合適的產(chǎn)品，沒有從客戶的實(shí)際需求出發(fā)，這種做法極易造成客戶的流失。另外目前國內(nèi)私人銀行的產(chǎn)品與服務(wù)趨于同質(zhì)化，需要及時(shí)進(jìn)行調(diào)整。王心恬（2018）[14]研究了國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，總結(jié)歸納出國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的一系列問題，比如模式單一、結(jié)構(gòu)雷同、產(chǎn)品不夠豐富、缺少專業(yè)人才、監(jiān)管力度不夠等等。謝響（2019）[15]研究了我國的私人銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)而從產(chǎn)品、創(chuàng)新、銷售、策略等層面出發(fā)，為未來私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了全面、系統(tǒng)化的建議。王菁（2019）[16]研究了國內(nèi)外家族財(cái)富管理方式的區(qū)別，主要有：1.國外對(duì)家族財(cái)富普遍比較重視，有著全面的規(guī)劃，國內(nèi)則沒有形成高度重視；2.國外對(duì)家族財(cái)富有著全面的理解與重視，而國內(nèi)現(xiàn)階段還只重視物質(zhì)方面的財(cái)富；3.國外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較早，客戶也愿意把家族財(cái)富委托私人銀行管理，而國內(nèi)的這一觀念還處在成型期，客戶對(duì)于私人銀行的理解很片面，認(rèn)為其只提供理財(cái)服務(wù)?？娧螅?018）[17]研究了私人銀行相關(guān)家族業(yè)務(wù)，總結(jié)了私人銀行家族傳承業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容，包括建立家族使命感、樹立家族監(jiān)制關(guān)、完善家族企業(yè)制度、確立人員繼承制度等等。目前，我國的家族傳承業(yè)務(wù)市場(chǎng)還不成熟，私人銀行在抓住這些機(jī)會(huì)的同時(shí)，也要時(shí)刻做好準(zhǔn)備迎接挑戰(zhàn)。而一些大型的商業(yè)銀行也在逐步加大投入，使得家族傳承業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。傅筱忱（2019）[18]總結(jié)了國內(nèi)外各大私人銀行的特點(diǎn)，例如逐步啟動(dòng)數(shù)字化應(yīng)用、重視超高凈值客戶、重視人才的培養(yǎng)與任用、提升自身的全球資產(chǎn)配置能力等等。這些特點(diǎn)也為國內(nèi)的私人銀行機(jī)構(gòu)提供了幫助與建議。結(jié)合國內(nèi)關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的研究不難看出，目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)具備以下特點(diǎn)：（1）業(yè)務(wù)模式不斷優(yōu)化，涉及區(qū)域也不斷擴(kuò)大。在國內(nèi)高凈值客戶逐漸增加的前提下，私人銀行、券商、基金、信托等機(jī)構(gòu)，都得到了非常好的發(fā)展機(jī)會(huì)，同時(shí)也可能會(huì)面臨前所未有的挑戰(zhàn)。（2）私人銀行業(yè)務(wù)的客戶群體越來越多，其需求也愈加豐富，私人銀行機(jī)構(gòu)需要針對(duì)客戶特點(diǎn)，提供多元化的服務(wù)。（3）在發(fā)展個(gè)人客戶的同時(shí)，國內(nèi)私人銀行機(jī)構(gòu)正在把重心往家族客戶轉(zhuǎn)移。（4）數(shù)字化在私人銀行業(yè)務(wù)里已經(jīng)得到充分運(yùn)用，是未來發(fā)展的大趨勢(shì)之一。（5）傳統(tǒng)的“理財(cái)經(jīng)理”正在逐漸轉(zhuǎn)型為“財(cái)富顧問”，為私人銀行客戶提供更加豐富、多元化、深層次的服務(wù)與建議。1.2.3國內(nèi)外文獻(xiàn)述評(píng)通過研究國內(nèi)外諸多學(xué)者的文獻(xiàn)，從中可以看出，雖然國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)開始較晚，但發(fā)展迅速，目前正呈現(xiàn)出跨越式發(fā)展。歐洲是私人銀行的發(fā)源地，各方面的制度、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品都已經(jīng)成型，并且具備各自的特色，而國內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)尚且存在諸多不足，各家銀行機(jī)構(gòu)也在摸索中前進(jìn)。另外，現(xiàn)有理論成果往往更注重于系統(tǒng)地介紹私人銀行業(yè)務(wù)，從起源、發(fā)展到現(xiàn)狀，針對(duì)一些私人銀行業(yè)務(wù)中存在的局限性，國內(nèi)的研究相對(duì)較少，也沒有結(jié)合我國實(shí)際情況，提出針對(duì)性的解決辦法。一些銀行機(jī)構(gòu)在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的時(shí)候，往往會(huì)照搬西方相對(duì)成熟的經(jīng)驗(yàn)，并未根據(jù)國內(nèi)市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行調(diào)整或者優(yōu)化，整個(gè)模式過于固化，沒有重視客戶的價(jià)值，也沒有形成符合我國特點(diǎn)的業(yè)務(wù)模式。綜上所述，筆者結(jié)合國內(nèi)外研究成果與個(gè)人工作經(jīng)驗(yàn)，以工商銀行GA分行為案例，試圖深入探討私人銀行業(yè)務(wù)的一系列問題，分析私人銀行業(yè)務(wù)面臨的市場(chǎng)環(huán)境，以及該市場(chǎng)特點(diǎn)下的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，試圖為工商銀行GA分行的私人銀行業(yè)務(wù)提供一些建議與幫助。參考文獻(xiàn)[1]AllanCarlosAlves.QualityPerceptionEvaluation:ACaseStudyofaPrivateBankBranchinCampinaGrande[J].iBusiness，2015(02):86-97[2]DavidR.Meyer.PrivateWealthManagementinAsia.[M].ElsevierInc,2014[3]ChristopherKobrak.TheWorldofPrivateBanking[J].BusinessHistoryReview,2012,(1):195-198[4]MarcelFischli.Shouldyourbankinvestforyou?Evidencefromprivatebankingaccounts[J].BehavioralandExperimentalFinance，2017(11):1-8[5]JanetteRutterford.PrivatebankinginEurope:rise,retreatandresurgence[J].TheEconomicHistoryReview，2017(10):361-362[6]MalarvizhiCA,NaharR,ManzoorSR,etal.TheStrategicPerformanceofBangladeshiPrivateCommercialBanksonPostImplementationRelationshipMarketing[J].InternationalJournalofEmergingTrendsinSocialences,2018.[7]MarcelFischli.Shouldyourbankinvestforyou?Evidencefromprivatebankingaccounts[J].BehavioralandExperimentalFinance,2017(11):1-8.[8]JanetteRutterford.PrivatebankinginEurope:rise,retreatandresurgence[J].TheEconomicHistoryReview，2017(10):361-362.[9]薛瑞鋒.私人銀行與銀行轉(zhuǎn)型[J].中國金融，2016,(16):39-40[10]徐昊鈺，羅瑋顥，萬宇欣.我國商業(yè)銀行私人銀行的整合營銷體系創(chuàng)新研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2017,000(002):172-174.[11]孫永霖.中國農(nóng)業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)營銷策略研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2017,000(003):62-63.[12]