金融科技背景下廣發(fā)銀行鄭州分行流動性的問題與對策分析

金融科技背景下廣發(fā)銀行鄭州分行流動性的問題與對策分析摘要在我國的金融市場中，商業(yè)銀行扮演著舉足輕重的角色，它對維護(hù)國家金融系統(tǒng)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。商業(yè)銀行通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)或負(fù)債業(yè)務(wù)為企業(yè)或個(gè)人融資，從而向社會提供流動性。在過去十幾年中，科學(xué)技術(shù)發(fā)生了天翻地覆的變化，同時(shí)也變革了金融服務(wù)的方式。從數(shù)字貨幣到區(qū)塊鏈的應(yīng)用，金融界正在加速創(chuàng)新，科學(xué)技術(shù)與金融的系統(tǒng)結(jié)合在中國得到了迅猛發(fā)展。因此，在一定程度上，金融技術(shù)的發(fā)展對商業(yè)銀行的原有各項(xiàng)業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了一定的影響，進(jìn)而影響到銀行的流動性。本文以廣發(fā)銀行鄭州分行為例，研究在金融科技背景影響下商業(yè)銀行的流動性變化。本文先是對金融科技的時(shí)代背景做了簡單地介紹，以及對商業(yè)銀行的流動性的含義及特點(diǎn)進(jìn)行了簡述，而且還提及了商業(yè)銀行的流動性指標(biāo)和研究金融科技對商業(yè)銀行流動性影響得必要性。然后對廣發(fā)銀行鄭州分行目前的流動性現(xiàn)狀進(jìn)行分析，接下來是在上文的基礎(chǔ)上發(fā)現(xiàn)該銀行目前流動性存在的問題，最后是就發(fā)現(xiàn)的問題提出解決的對策。關(guān)鍵詞：金融科技，流動性，風(fēng)險(xiǎn)管理目錄摘要 I緒論 11金融科技背景與銀行流動性概述 21.1金融科技背景簡介 21.1.1金融科技的定義 21.1.2金融科技在銀行中的業(yè)務(wù)應(yīng)用 21.2商業(yè)銀行流動性概述 31.2.1商業(yè)銀行流動性的定義 31.2.2商業(yè)銀行流動性的特點(diǎn) 31.3商業(yè)銀行流動性指標(biāo) 41.3.1貸存比(靜態(tài)指標(biāo)) 41.3.2流動性比例(靜態(tài)指標(biāo)) 41.3.3不良貸款率（動態(tài)指標(biāo)） 51.4研究金融科技對商業(yè)銀行流動性影響的必要性 52金融科技下廣發(fā)銀行鄭州分行流動性現(xiàn)狀 72.1廣發(fā)銀行鄭州分行現(xiàn)狀 72.2廣發(fā)銀行鄭州分行流動性指標(biāo)現(xiàn)狀 73廣發(fā)銀行鄭州分行流動性存在的問題 93.1廣發(fā)銀行鄭州分行固定存款質(zhì)量差 93.2廣發(fā)銀行鄭州分行吸收短期存款能力低 93.3廣發(fā)銀行鄭州分行貸款業(yè)務(wù)能力差 104廣發(fā)銀行鄭州分行流動性問題解決對策 124.1吸收高精端人才，加強(qiáng)對科技研發(fā) 124.2結(jié)合金融科技，打造新型產(chǎn)品 134.3.促進(jìn)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)發(fā)展，增強(qiáng)銀行流動性管理 14結(jié)論 15參考文獻(xiàn) 17附錄 18緒論 在21世紀(jì)，經(jīng)濟(jì)是世界和平與發(fā)展的重要中樞，對于促進(jìn)一國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展的重要意義不言而喻，而商業(yè)銀行是金融體系穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵與核心。在我國的金融市場中行業(yè)銀行同樣有著至關(guān)重要的作用。商業(yè)銀行不斷處理著盈利性、安全性和流動性三大經(jīng)營原則之間的關(guān)系，其中商業(yè)銀行的流動性是使銀行穩(wěn)健經(jīng)營的前提，決定著銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的安危。隨著科學(xué)技術(shù)快速發(fā)展，以區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)分析和互聯(lián)網(wǎng)等為代表的前沿科技越來越成熟，而金融經(jīng)濟(jì)與科技也開始慢慢結(jié)合，形成當(dāng)下流行的金融科技。。在這個(gè)趨勢下，商業(yè)銀行開始對金融科技進(jìn)行布局，利用高效的科技為銀行本身的業(yè)務(wù)賦予新的新的職能，以金融科技為抓手，為客戶創(chuàng)造新的價(jià)值，眾多銀行APP、電子銀行的推廣更加高效。目前金融科技的廣泛應(yīng)用，為廣大人民帶來了更便捷的金融服務(wù)，同時(shí)也降低了金融服務(wù)的門檻，對我國的商業(yè)銀行流動性產(chǎn)生了很大的影響。金融科技改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)方式。同時(shí)也加劇了商業(yè)銀行的內(nèi)部競爭，這些都會影響商業(yè)銀行的流動性。當(dāng)前，國內(nèi)外學(xué)者都對金融科技與銀行流動性之間的關(guān)系有一定的研究。在國外如Allenetal.(2017)就曾指出由于金融科技的出現(xiàn)會加劇銀行之間的競爭，而激烈的銀行間競爭會降低銀行傳統(tǒng)貸款利率，收縮信貸利差,進(jìn)而降低銀行的盈利能力，而如若銀行獲取現(xiàn)金的能力降低，那商業(yè)銀行的流動性一定會隨之受到影響[1]。國內(nèi)學(xué)者孫璐等(2018)也曾通過實(shí)證證明金融科技的爆發(fā)將會顯著增加商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險(xiǎn)[2]。沈珊珊(2019)通過實(shí)證發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融對中小型銀行的流動性作用顯著，但大型銀行受到的影響很小目為間接影響[3]。目前直接細(xì)化研究金融科技對我國商業(yè)銀行流動性影響的研究較少，只有少數(shù)幾位學(xué)者研究了作為金融科技發(fā)展對銀行流動性可能產(chǎn)生的影響。因而，對在金融科技大背景下商業(yè)銀行的流動性變化及對策研究具備關(guān)鍵的基礎(chǔ)理論和實(shí)際意義。理論上，本文通過研究在金融科技的背景下商業(yè)銀行流動性變化及對策，希望可以解決我國商業(yè)銀行的一部分難題，還能夠?qū)υ谖覈虡I(yè)銀行的發(fā)展明確提出有關(guān)的對策提議。實(shí)踐方面，金融科技對于商業(yè)銀行流動性的影響愈發(fā)明顯。因此，通過對金融科技背景下廣發(fā)銀行鄭州分行流動性存在的問題、成因展開研究，通過探究可以分析出導(dǎo)致商業(yè)銀行流動性變化的原因，對我國其他商業(yè)銀行的在金融科技背景下把握流動性具有很強(qiáng)的指導(dǎo)作用。1金融科技背景與銀行流動性概述1.1金融科技背景簡介1.1.1金融科技的定義現(xiàn)在人們廣泛認(rèn)為金融技術(shù)是一種以技術(shù)為工具、以金融為目的、以財(cái)務(wù)為目的金融創(chuàng)新。金融科技Fintech這個(gè)詞語最早是在1993年由花旗銀行創(chuàng)造出來的，后來金融穩(wěn)定理事會(FSB)在2017年的一次報(bào)告中對金融科技進(jìn)行了定義，即金融科技是指由技術(shù)帶動發(fā)展起來的金融創(chuàng)新。全球金融科技可分為信貸、財(cái)富管理、支付、眾籌、交易/投資、區(qū)塊鏈、保險(xiǎn)及征信等八大業(yè)務(wù)領(lǐng)域。金融技術(shù)在中國也有自己的定義，中國央行參考了金融穩(wěn)定委員會(FSB)的解釋即“金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，旨在運(yùn)用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程等，推動金融發(fā)展提質(zhì)增效”。于是在《金融科技(Fintech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》中提出，金融科技是技術(shù)促進(jìn)發(fā)展的金融創(chuàng)新，利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)創(chuàng)造金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營模式等，使金融更快更好地發(fā)展。1.1.2金融科技在銀行中的業(yè)務(wù)應(yīng)用根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的規(guī)定，金融科技的業(yè)務(wù)分為四種，分別是支付結(jié)算、存貸款與資本籌集、投資管理和市場實(shí)施。如下表1.1所示；表1.1金融科技的業(yè)務(wù)模式分類支付結(jié)算存貸款與資本籌集投資管理市場實(shí)施零售類支付移動錢包點(diǎn)對點(diǎn)匯款數(shù)字貨幣批發(fā)類支付跨境支付虛擬價(jià)值交換網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借貸型眾籌線上貸款平臺電子商務(wù)貸款信用評分股權(quán)融資投資型眾籌智能投顧財(cái)富管理電子交易線上證券交易線上貨幣交易跨行業(yè)通用服務(wù)客戶身份數(shù)字認(rèn)證多維數(shù)據(jù)歸集處理技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施分布式賬戶大數(shù)據(jù)云計(jì)算1.支付結(jié)算類主要包括零售類支付和批發(fā)類支付，零售類支付主要以單獨(dú)個(gè)體的生活日常消費(fèi)為主，總體上以小額交易為特征，比如支付寶，微信支付等。批發(fā)支付業(yè)務(wù)主要針對各類金融機(jī)構(gòu)，相對于交易量而言，金額較大，比如外匯兌換。2.存貸款與資本籌集類主要包括網(wǎng)絡(luò)借貸和股權(quán)眾籌，即各種合格投資者通過金融科技服務(wù)平臺進(jìn)行資金流入和流出，實(shí)現(xiàn)對資本的融資需求，進(jìn)而形成債權(quán)人或股東。這種商業(yè)活動能為各類小型、微型企業(yè)和個(gè)人提供迅速的融資，而傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)很難做到這一點(diǎn)。3.投資管理類該類業(yè)務(wù)主要有兩種，第一種為智能投顧，就是通過大數(shù)據(jù)和人工智能等網(wǎng)絡(luò)科技，為客戶提供合理的投資和理財(cái)建議。第二種為電子交易。主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)，使客戶可以進(jìn)行證券和資金的交易。4.市場設(shè)施類這類業(yè)務(wù)主要分為兩種，第一類是跨產(chǎn)業(yè)通用服務(wù)，例如身份認(rèn)證、多維數(shù)據(jù)處理等，另一類是云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)架構(gòu)。其實(shí)質(zhì)是技術(shù)。金融機(jī)構(gòu)通常會把這項(xiàng)業(yè)務(wù)委托給專門的技術(shù)公司，從而降低成本，提高效率。1.2商業(yè)銀行流動性概述1.2.1商業(yè)銀行流動性的定義商業(yè)銀行的流動性是指商業(yè)銀行向存款人提供現(xiàn)金、支付到期債務(wù)、滿足借款人的正常貸款需要的能力。銀行流動性管理的主要目的是維持適度的流動資金。其他方面也有不同的定義，比如巴塞爾委員會對商業(yè)銀行流動性的解釋是：“流動性是指銀行在其資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，也可以在負(fù)債到期時(shí)，可以及時(shí)償還債務(wù)的能力”。胡慶康認(rèn)為銀行的流動性，指的是一種再不損失價(jià)值情況下的變現(xiàn)的能力，一種足以應(yīng)付各種支付的，充分的資金可用能力[4]。戴國強(qiáng)認(rèn)為流動性是指商業(yè)銀行保持隨時(shí)可以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格取得可用資金的能力，以便隨時(shí)應(yīng)付客戶提存及銀行支付的需要[5]。1.2.2商業(yè)銀行流動性的特點(diǎn)銀行的流動性包括兩方面的含義:一是資產(chǎn)的流動性，二是負(fù)債的流動性。資產(chǎn)的流動性是指銀行資產(chǎn)在不發(fā)生損失的情況下迅速變現(xiàn)的能力，負(fù)債的流動性是指銀行以較低的成本適時(shí)獲得所需資金的能力[8]。流動性的風(fēng)險(xiǎn)是在銀行流動性不穩(wěn)定的情況下形成的。因此，也有如下特征：首先是客觀上存在著流動性缺口。從目前我國商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況來看，目前的流動性供應(yīng)不能完全滿足市場的需要，客觀上存在著一定的資金缺口，然后是資本負(fù)債比例較高[6]。近幾年，由于各家商業(yè)銀行的資本金增速遠(yuǎn)不及儲蓄增速，資本負(fù)債比例不斷上升，近兩年都已突破50%以上。公司自身的資本抵抗流動性風(fēng)險(xiǎn)的能力在逐年降低。其次，資產(chǎn)形態(tài)單一，流動性不強(qiáng)。目前，我國的商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較為單一，主要是以信貸為主要業(yè)務(wù)。由于受到合同期限等條件的限制，貸款具有較高的流動性，是一種較高的實(shí)物資產(chǎn)，這就不可避免地限制了其總體的流動性。最后是信用資產(chǎn)的質(zhì)量不高，存在著大量的資本沉淀。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量問題已經(jīng)成為制約我國商業(yè)銀行流動性的一個(gè)重要原因，而不良貸款所帶來的風(fēng)險(xiǎn)則是最大的。高的壞賬比率會導(dǎo)致信用資產(chǎn)中的流動性不足，這就會對整體資產(chǎn)的流動性產(chǎn)生一定的影響。1.3商業(yè)銀行流動性指標(biāo)流動性指標(biāo)是一種用于衡量商業(yè)銀行流動性的一種預(yù)測手段，它是基于相關(guān)的資產(chǎn)負(fù)債表數(shù)據(jù)來計(jì)算流動性指標(biāo)。流動性指標(biāo)主要包括三個(gè)方面，一是存貸比，二是流動型比例，三是不良貸款率。1.3.1貸存比(靜態(tài)指標(biāo))存貸款比越高，意味著商業(yè)銀行在貸款中所面臨的不良貸款和流動性風(fēng)險(xiǎn)也就越大。同樣，貸款比率越低，就意味商業(yè)銀行放款的金額也就越小，銀行面臨的流動性風(fēng)險(xiǎn)也就越小，而資金使用的效率也就會比較低。我國對于貸存比監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)為不得超過75%。貸存比的優(yōu)勢在于，其度量指標(biāo)非常簡單，易于統(tǒng)計(jì)，同時(shí)存款比率也是銀行資本使用狀況的重要指標(biāo)。所以貸存比是一個(gè)較為多面的指標(biāo)。但同時(shí)，存貸比也存在一些不足之處，比如，存貸比率僅能反映存款與放款的量，而不能說明其本質(zhì)。1.3.2流動性比例(靜態(tài)指標(biāo))流動性比例越高意味著更多的流動資產(chǎn)，更好地利用流動資產(chǎn)來償還流動債務(wù)，或更好地?cái)U(kuò)展新的資產(chǎn)經(jīng)營；相反，它沒有能力償還流動債務(wù)，也沒有能力擴(kuò)展新的資產(chǎn)[9]。我國對于流動性比例監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)為不低于25%。流動性比率具有一定的優(yōu)點(diǎn)，如可以直接分析流動性的供應(yīng)儲備與需要，在償付能力層次上進(jìn)行更具針對性的評價(jià)。但也有一些不足之處，比如流動性負(fù)債的期限不同，流動性債務(wù)并沒有對未來某個(gè)時(shí)期的資金流出進(jìn)行評價(jià)，流動性資產(chǎn)的價(jià)值是按照目前的市價(jià)計(jì)算的，但由于市場的變動，未來的資產(chǎn)價(jià)值可能會發(fā)生變化。1.3.3不良貸款率（動態(tài)指標(biāo)）不良貸款率是指銀行不良資產(chǎn)在銀行貸款總額中所占比例。不良貸款是指發(fā)生拖欠貸款的情況。通常情況下，如果借款者超過三個(gè)月的還款期限，就會被認(rèn)為是一筆壞賬。當(dāng)銀行確認(rèn)壞賬已經(jīng)不能再收回時(shí)，就應(yīng)該從利潤中扣除。如果預(yù)計(jì)的貸款不能回收，但是還沒有得到確認(rèn)，那么壞賬準(zhǔn)備就會被記入賬面。按照風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)，將不良貸款分為五個(gè)類別：正常、關(guān)注、次級、可疑和損失。我國實(shí)施五級信用評級制度后，國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)對其資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行了評估，要求其不良貸款比率在10.6%以下。不良貸款比率的優(yōu)勢在于其可以反映商業(yè)銀行的信用資產(chǎn)質(zhì)量。如果不良貸款率過高，則會影響到商業(yè)銀行的現(xiàn)金流量，從而影響銀行的流動性。一般而言，違約的客戶越多，商業(yè)銀行貸款損失的概率就越大，收回貸款的可能性就越小。1.4研究金融科技對商業(yè)銀行流動性影響的必要性最近幾年，隨著金融技術(shù)的飛速發(fā)展，各大商業(yè)銀行都十分重視金融技術(shù)，加大了對金融技術(shù)的投資。各家商業(yè)銀行，都在積極的發(fā)展自己的金融技術(shù)，想要走在別人的前面，開發(fā)出更好的產(chǎn)品，能夠在市場上有更大份額。由表1.2可以看出工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等各大銀行對金融科技的研發(fā)進(jìn)行了大量的投入。并且這個(gè)投入在逐年遞增，由此可以看出，在當(dāng)前時(shí)代下研發(fā)金融科技的重要性。表1.2各大商業(yè)銀行對金融科技研發(fā)投入2020金融科技資金投入（億元）2021金融科技資金投入（億元）同比增速（%）工商銀行238.19259.879.10農(nóng)業(yè)銀行183.00205.3212.20中國銀行167.07186.1811.44建設(shè)銀行221.09236.766.64郵儲銀行90.27100.3011.11招商銀行119.12132.9111.58表1.2各大商業(yè)銀行對金融科技研發(fā)投入續(xù)表1.2廣發(fā)銀行102.02116.2313.92民生銀行89.2397.709.50數(shù)據(jù)來源：新浪金融研究室官網(wǎng)當(dāng)前金融科技得到了快速發(fā)展，但是隨著金融科技的發(fā)展，對于商業(yè)銀行的影響也是巨大的，特別是對于商業(yè)銀行流動性的影響。商業(yè)銀行國家金融體系的關(guān)鍵與核心，商業(yè)銀行的穩(wěn)定與持續(xù)發(fā)展是極其重要的，商業(yè)銀行流動性是商業(yè)銀行監(jiān)管的一個(gè)重要指標(biāo)，現(xiàn)在我們由表1.3可以看到，隨著金融科技的發(fā)展，對于廣發(fā)銀行鄭州分行的流動性產(chǎn)生了重大影響。表1.3廣發(fā)銀行鄭州分行流動性比例計(jì)算年度總流動資產(chǎn)（億元）總流動負(fù)債（億元）流動性比例201610301.4723638.0743.58%201710928.1223450.9046.60%201811065.5124176.3445.77%201912497.5630326.5241.21%202013101.9430799.1142.54%綜上所述，我們可以發(fā)現(xiàn)，金融科技的發(fā)展已經(jīng)成為了時(shí)代的背景，但是隨著新事物的出現(xiàn)，對于原本舊事物也產(chǎn)生了一定的影響，比如商業(yè)銀行的流動性，流動性的穩(wěn)定是判斷商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展的重要標(biāo)準(zhǔn)，而商業(yè)銀行的健康會對于國家經(jīng)濟(jì)都會產(chǎn)生重大的影響，由上文可以發(fā)現(xiàn)，隨著金融科技的快速發(fā)展，商業(yè)銀行流動性也在持續(xù)下降，那么金融科技對于商業(yè)銀行流動性的影響渠道究竟是什么？它是如何產(chǎn)生影響的?所以研究金融科技的發(fā)展對商業(yè)銀行流動性的影響是非常有必要的。

2金融科技下廣發(fā)銀行鄭州分行流動性現(xiàn)狀2.1廣發(fā)銀行鄭州分行現(xiàn)狀廣發(fā)銀行鄭州分行成立于1995年，是廣發(fā)銀行在廣東省外設(shè)立的第一家分行，同時(shí)也是進(jìn)駐河南的第一家股份制銀行。廣發(fā)銀行鄭州分行一直秉承著“和河南的經(jīng)濟(jì)一起發(fā)展，和中原人民一起富裕”的發(fā)展理念。廣發(fā)鄭州分行經(jīng)過了20年的耕耘與努力，現(xiàn)已發(fā)展到擁有2家營業(yè)部、6家二級分行（南陽，平頂山，焦作，三門峽，南陽，洛陽）、鄭州同城20家廣發(fā)分行，經(jīng)過訪談了解到其經(jīng)營范圍有包括辦理人民幣存款、貸款、結(jié)算；辦理票據(jù)貼現(xiàn)；代理發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、兌付、銷售政府債券；代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在鄭州分行緊緊圍繞總行建設(shè)“功能完備、業(yè)務(wù)多元、特色鮮明、同業(yè)一流”的商業(yè)銀行愿景，秉承“相伴相知、全心為您”的服務(wù)理念，實(shí)施向高質(zhì)量的負(fù)債結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理六大轉(zhuǎn)型。廣發(fā)銀行鄭州分行通過對內(nèi)提升業(yè)務(wù)水平、管理效率和風(fēng)控能力，對外提升服務(wù)能力和客戶體驗(yàn)，同時(shí)借助AI、大數(shù)據(jù)等科技手段，不斷發(fā)展金融科技，推動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新升級，優(yōu)化管理模式，促進(jìn)經(jīng)營成本不斷降低和決策效率持續(xù)提升，最終贏得了政府、媒體高度關(guān)注，得到了市場的一致認(rèn)可和客戶的高度贊譽(yù)。2.2廣發(fā)銀行鄭州分行流動性指標(biāo)現(xiàn)狀隨著金融科技的快速發(fā)展，對于廣發(fā)銀行鄭州分行也對金融科技進(jìn)行了研究與應(yīng)用，并且對與自身業(yè)務(wù)也產(chǎn)生了影響，特別是本行的流動性也產(chǎn)生了一些問題，如圖所示廣發(fā)銀行流動性分行的流動性指標(biāo)出現(xiàn)一些變化。表2.1廣發(fā)銀行鄭州分行投資者關(guān)系摘要2020-12-312019-12-312018-12-31總資產(chǎn)（億元）30279.7226327.9823608.50股東權(quán)益（億元）2181.502095.641585.02凈利潤（億元）138.12125.81107.00平均總資產(chǎn)回報(bào)率（%）0.490.500.48表2.1廣發(fā)銀行鄭州分行投資者關(guān)系摘要續(xù)表2.1加權(quán)平均凈資產(chǎn)回報(bào)率（%）6.987.428.82存貸比（%）20.7626.6831.57不良貸款率（%）1.551.551.45資本充足率（%）12.5012.5611.78流動性比率（%）45.9551.6555.45加權(quán)平均凈資產(chǎn)回報(bào)率（%）6.987.428.82數(shù)據(jù)來源：廣發(fā)銀行鄭州分行官網(wǎng)存貸比是指商業(yè)銀行中貸款總額與存款總額的比值。中國的法定的貸存比上限為75%。2020年底的存貸比在表2.1為20.76%。2019年存貸比為26.28%，2018年存貸比為31.57%，發(fā)現(xiàn)廣發(fā)銀行鄭州分行存貸比持續(xù)下降，且明顯低于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)存貸比定義來講，存貸比持續(xù)下降說明該行貸出去的資金正在持續(xù)減少，該行的貸款業(yè)務(wù)明顯減少，從而影響銀行流動性減少。流動性比率是指總流動資產(chǎn)對總流動負(fù)債的比率。這一指數(shù)反映了銀行的短期債務(wù)償還能力。根據(jù)監(jiān)管要求，流動性比例至少達(dá)到25%。由表2.1得到2018年流動性比例為55.45%、2019年的流動性比例為51.65%、2020年的流動性比例為45.95%。流動性比例持續(xù)降低，說明廣發(fā)銀行鄭州分行的流動性資產(chǎn)正在持續(xù)的減少，支付負(fù)債的能力在變?nèi)酰髽I(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加。這說明廣發(fā)銀行鄭州分行獲取流動性資產(chǎn)的能力正在下降，合理吸收存款業(yè)務(wù)受到影響。不良貸款比率是指在商業(yè)銀行總貸款余額中不良貸款所占的比例。按風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)，貸款分為五個(gè)類別：正常、關(guān)注、次級、可疑和損失，其中次級、可疑、損失合稱為不良貸款。流動性風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)的一部分原因是不良貸款的增加。我國自實(shí)行貨款五級分類以來，監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量考核為不良貸款率必須低于10.6%。上文表2.1可得廣發(fā)銀行鄭州分行的不良貸款率為1.55%。不良貸款率較低，表明金融機(jī)構(gòu)在放款總額中無法收回的比例較低。不良貸款率形成較低的主要原因，在當(dāng)今金融科技的大背景下，個(gè)人信用、企業(yè)信用都在大數(shù)據(jù)下一覽無余，所以信用的愈發(fā)顯得重要，也就減少了借款人故意不償還銀行債務(wù)的可能性，從而不良貸款率較低。

3廣發(fā)銀行鄭州分行流動性存在的問題3.1廣發(fā)銀行鄭州分行固定存款質(zhì)量差曾經(jīng)由于經(jīng)濟(jì)信息的不對稱，造成資金的盈余者和資金的短缺者在交易過程中不能獲得完全的信息，由于商業(yè)銀行的存在，可以有效地解決由于道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇導(dǎo)致的不對稱性，使得商業(yè)銀行成為了貸款市場的主流。商業(yè)銀行也可以以較低的成本來獲取資金，此時(shí)銀行的經(jīng)營效率較高，以商業(yè)銀行流動性的角度分析，經(jīng)營效率高的銀行對于資金的使用更為有效合理，商業(yè)銀行的流動性也更有保障[7]。以前的廣發(fā)銀行鄭州分行也是這樣的，但隨著金融科技的發(fā)展，這樣的情況出現(xiàn)了改變?，F(xiàn)在金融科技的發(fā)展不斷改變著市場格局，一些優(yōu)秀的金融科技公司憑借技術(shù)優(yōu)勢和創(chuàng)新能力在我國的金融領(lǐng)域乘風(fēng)破浪、占據(jù)了一席之地。于波和周寧(2020)通過實(shí)證發(fā)現(xiàn)總體上金融科技對商業(yè)銀行的盈利能力造成了負(fù)面的影響[8]。以“螞蟻金服”為代表的金融科技公司弱化了商業(yè)銀行扮演的中介角色。金融科技中互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、保險(xiǎn)的出現(xiàn)給廣大客戶提供了新的投資方式，降低了人們的投資門檻，人們不再滿足于將存款放在銀行產(chǎn)生的零星利息，而是主動將存款或是閑置資金投資于相較于銀行利息收益較高的理財(cái)產(chǎn)品，造成了廣發(fā)銀行鄭州分行客戶資源的嚴(yán)重流失，減少了廣發(fā)銀行鄭州分行的中長期固定存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，抬升了我行的資金成本，不利于廣發(fā)銀行鄭州分行保持合理的流動性[9]。目前廣發(fā)銀行鄭州分行2018年流動性比例為55.45%、2019年的流動性比例為51.65%、2020年的流動性比例為45.95%。流動性比例的持續(xù)下降說明目前廣發(fā)銀行鄭州分行流動性資產(chǎn)正在逐漸減少，存款吸收能力正在下降。在金融科技的競爭效應(yīng)下，人們更愿意在各大金融科技平臺購買中長期的理財(cái)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而使廣發(fā)銀行鄭州分行的中長期固定存款流失，融資成本增加，資產(chǎn)使用效率下降，所以來說廣發(fā)銀行鄭州當(dāng)前的固定存款質(zhì)量差，并且銀行流動性出現(xiàn)下降。3.2廣發(fā)銀行鄭州分行吸收短期存款能力低近年來，隨著科技與金融的深入合作，我國支付清算行業(yè)搶抓機(jī)遇，借助金融科技創(chuàng)新支付產(chǎn)品即第三方支付，第三方支付是一種具有一定規(guī)模、有信用保證的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，與銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)等銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來的一種網(wǎng)上支付方式。第三方付款模式主要是，首先買家通過第三方平臺購買商品后并且付款，然后由第三方平臺通知賣方發(fā)貨，此時(shí)賣方通過郵遞開始發(fā)貨，當(dāng)買方接收核實(shí)后，向第三方發(fā)出付款通知，最后第三方將資金轉(zhuǎn)入賣方賬戶[10]。第三支付的出現(xiàn)較好地滿足了社會公眾對于高效、便捷支付的需求，并且提升支付清算服務(wù)普惠程度。由于它擁有的方便、快捷、服務(wù)小微的特點(diǎn)，使更多群眾愿意去使用第三方支付，填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融在部分領(lǐng)域內(nèi)的空白，擴(kuò)大了金融服務(wù)的普及面，使更多人可以通過金融科技享受央行支付系統(tǒng)的服務(wù)。但是第三支付的發(fā)展，對廣發(fā)銀行鄭州分行存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了分流作用。用戶可以通過網(wǎng)絡(luò)支付、手機(jī)支付等方式向第三方支付賬戶充值，這就意味著他們可以在一定程度上獨(dú)立于商業(yè)銀行進(jìn)行融資，它可以吸收存款，轉(zhuǎn)移一部分銀行的存款，對廣發(fā)鄭州分行的活期存款產(chǎn)生了一定的影響，同時(shí)也擠壓了廣發(fā)鄭州分行的結(jié)算、收付、電子銀行等業(yè)務(wù)，進(jìn)而使得流動性資產(chǎn)減少，所以廣發(fā)銀行鄭州分行出現(xiàn)流動性下降。3.3廣發(fā)銀行鄭州分行貸款業(yè)務(wù)能力差圖3.1互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺數(shù)量（家）數(shù)據(jù)來源：中國經(jīng)濟(jì)日報(bào)官網(wǎng)隨著金融科技的發(fā)展，更多的公司開始將金融與科技相結(jié)合研發(fā)出多式多樣金融科技產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺就是其中的一種，一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型，是當(dāng)前金融科技趨勢下的一種產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款平臺隨著金融科技的發(fā)展在我國也開始蓬勃發(fā)展，由圖3.1看出現(xiàn)在的金融科技平臺呈現(xiàn)遍地開花的形勢。當(dāng)前形勢下互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的發(fā)展形勢有所調(diào)整，但是它以其門檻低、借貸快和利率低的特點(diǎn)仍然當(dāng)前借貸市場的主流，同時(shí)由于金融科技的快速進(jìn)步和年輕人的消費(fèi)觀念的改變，導(dǎo)致商業(yè)銀行存款增長情況不容樂觀。在國際金融危機(jī)的背景下，商業(yè)銀行無法改變現(xiàn)行的經(jīng)營方式，轉(zhuǎn)而通過采取擴(kuò)大信貸規(guī)模的方式來以此來促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)增長[11]。我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平正在迅速提高，對汽車貸款、住房和小額貸款的需求不斷增加，人們都更傾向于互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺。更由于當(dāng)前的商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)都是過程繁瑣、審核復(fù)雜、最重要的是時(shí)間太長，導(dǎo)致現(xiàn)在的人們更傾向于在審核快、放貸快的金融科技平臺，這些都對銀行的借貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的影響。目前廣發(fā)銀行鄭州分行的存貸比由2018年31.57%、2019年的26.68%到2020年的20.79%，逐年降低本行的存貸比明顯降低，造成大量的閑置貨幣資金，貸款很少，同時(shí)2018年流動性比例為45.95%、2019年的流動性比例為51.65%、2020年的流動性比例為55.45%，流動性比例的持續(xù)上升說明流動性資產(chǎn)較多，資產(chǎn)使用效率較低，該行的獲利能力較差。形成這個(gè)現(xiàn)象與金融科技背景下互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺有關(guān)。正是由于金融科技的快速發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺開始蓬勃發(fā)展，人們更傾向于在各大互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺進(jìn)行資金借貸，如螞蟻花唄、京東金融、借唄和省唄等等，這對廣發(fā)銀行鄭州分行的主要業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了極大的影響，造成廣發(fā)銀行鄭州分行的存貸比持續(xù)下降以及流動性比例持續(xù)上升，形成大量閑置資金。

4廣發(fā)銀行鄭州分行流動性問題解決對策4.1吸收高精端人才，加強(qiáng)對科技研發(fā)人才是創(chuàng)新的第一資源，人才資源是我國在激烈的國際競爭中的重要力量和顯著優(yōu)勢，金融科技將促進(jìn)銀行服務(wù)渠道深度整合。隨著5G技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日漸成熟，在未來，科技型人才對于各行各業(yè)都是舉足輕重，是至關(guān)重要的。所以現(xiàn)在更應(yīng)該加強(qiáng)對科技型人才的吸收，并且同時(shí)我行金融科技的研發(fā)也應(yīng)該持續(xù)投入。在金融科技迅猛發(fā)展的時(shí)代，廣發(fā)銀行鄭州分行更應(yīng)該加強(qiáng)自身和科學(xué)的結(jié)合，然后豐富自己的產(chǎn)品線，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，而人才是創(chuàng)新當(dāng)代的第一資源，所以更應(yīng)該吸收科技人才，促進(jìn)科技發(fā)展。現(xiàn)在廣發(fā)銀行鄭州分行想要吸引人才，就必須這樣做：首要的是要強(qiáng)化制度計(jì)劃。制訂一套系統(tǒng)化的人才引進(jìn)計(jì)劃，明確人才市場的重點(diǎn)和保障措施，引入高端的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，突破關(guān)鍵技術(shù)，發(fā)展新興業(yè)務(wù)，帶動前沿科學(xué)發(fā)展。還有就是要推動資訊的流通。建立人才引進(jìn)信息發(fā)布與政策宣傳平臺，及時(shí)更新我行對技術(shù)人員的需求和政策，并加強(qiáng)對高技術(shù)人才的政策宣傳，以突破信息壁壘。其次，要健全人才引進(jìn)機(jī)制。要構(gòu)建靈活的用人機(jī)制、務(wù)實(shí)的考核標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)用主義的引進(jìn)成果，注重切實(shí)做到對人才的重視，真正讓我們的人才在我們的工作中得到真正的發(fā)展。第四，強(qiáng)化人才引進(jìn)工作的保障。要提高引進(jìn)人才的保障能力，減少人才流失的風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)一步完善政策，為人才在落戶、簽證、子女入學(xué)、醫(yī)療保障等方面提供便利和有效的服務(wù)。為引進(jìn)人才提供最優(yōu)的柔性靈活環(huán)境。金融科技正在大力積極的發(fā)展，是所有的銀行與企業(yè)抓住產(chǎn)業(yè)金融科技的機(jī)遇期，廣發(fā)銀行鄭州分行現(xiàn)在應(yīng)該促進(jìn)自身業(yè)務(wù)和科學(xué)技術(shù)的大力結(jié)合，并且加強(qiáng)金融技術(shù)能力，增強(qiáng)客戶服務(wù)能力，利用金融科技為客戶更好的服務(wù)。此外，廣發(fā)銀行鄭州分行還將以發(fā)展資產(chǎn)管理為契機(jī)，通過智能化的服務(wù)來提升資產(chǎn)管理的配置與開發(fā)能力。在金融技術(shù)方面，還應(yīng)推動開放智能銀行系統(tǒng)的建設(shè)，與銀行技術(shù)力量相結(jié)合，通過自身的建設(shè)合作，搭建一個(gè)開放的平臺，由此來加強(qiáng)與外部金融科技企業(yè)的客戶和數(shù)據(jù)資源的傳遞并且深化與金融技術(shù)外部合作公司轉(zhuǎn)移客戶資源和數(shù)據(jù)資源，共同建立客戶管理模型和風(fēng)險(xiǎn)控制模型，并擴(kuò)大包容性金融服務(wù)的范圍[12]。4.2結(jié)合金融科技，打造新型產(chǎn)品在金融科技背景下，市場競爭十分激烈，機(jī)遇轉(zhuǎn)瞬即逝，以往的銀行產(chǎn)品開發(fā)普遍存在較高的風(fēng)險(xiǎn)偏好，功能完善超過了創(chuàng)新推出速度，難以適應(yīng)當(dāng)今市場的發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行應(yīng)在產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)速度及個(gè)性化方面嘗試轉(zhuǎn)型，先推出滿足客戶核心需求的功能產(chǎn)品，再根據(jù)市場反饋和局部創(chuàng)新進(jìn)行快速更新，以構(gòu)建小步快跑的迭代演化模式[13]。銀行產(chǎn)品大多是單向的產(chǎn)消產(chǎn)品，即從產(chǎn)品的生產(chǎn)到消費(fèi)的單向產(chǎn)品。但是在金融科技的飛速發(fā)展下，客戶的需求日益?zhèn)€性化、多樣化，各大銀行都在探索運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)進(jìn)行個(gè)性化定制化的產(chǎn)品創(chuàng)新。所以，廣發(fā)銀行鄭州分行也應(yīng)該將自己的業(yè)務(wù)與金融技術(shù)深度融合，以實(shí)現(xiàn)新產(chǎn)品的創(chuàng)新。同時(shí)，廣發(fā)銀行鄭州分行還應(yīng)該加快開發(fā)新的業(yè)務(wù)，以維持客戶的忠誠度，吸引更多的新客戶，以提高銀行現(xiàn)有的流動性狀況。針對新產(chǎn)品，廣發(fā)銀行鄭州分行可以根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)和收益率，以及不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好來設(shè)計(jì)更優(yōu)秀的產(chǎn)品，并且綜合分析客戶的行為和社交關(guān)系，發(fā)現(xiàn)客戶的潛在需要，并積極地為客戶服務(wù)。以實(shí)現(xiàn)顧客不同的體驗(yàn)，提高顧客對顧客的歸屬感和忠誠。從這些方面對產(chǎn)品進(jìn)行研究，以使其能夠突出個(gè)性和特性，提高其在市場上的競爭力。同時(shí)廣發(fā)銀行鄭州分行也應(yīng)該隨時(shí)注意產(chǎn)品業(yè)務(wù)市場的變化，緊跟市場發(fā)展的趨勢，注重新型產(chǎn)品的創(chuàng)新化，這樣才能與市場和客戶不斷變化的需求相結(jié)合，來擴(kuò)大銀行的發(fā)展前途。另一方面廣發(fā)銀行鄭州分行也應(yīng)該緊跟國家的政策變化，同時(shí)結(jié)合市場大環(huán)境的變化下對旗下業(yè)務(wù)進(jìn)行各個(gè)方面的創(chuàng)新，要在以前的業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上面，對其進(jìn)行進(jìn)一步的擴(kuò)展和深化加強(qiáng)與金融科技的結(jié)合。同時(shí)對于智慧銀行的研發(fā)也應(yīng)該加大力度，可以把科技和商業(yè)銀行結(jié)合起來，把傳統(tǒng)渠道和電子渠道整合起來，優(yōu)化服務(wù)和流程。廣發(fā)銀行鄭州分行還可以在內(nèi)部做到統(tǒng)一部署、共享渠道、協(xié)同客戶需求；與外部的主流社會應(yīng)用程序融為一體，隨時(shí)隨地都有在線用戶陪伴。大數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)深度挖掘等技術(shù)，可以對客戶、產(chǎn)品、市場、管理業(yè)績進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，具有前瞻性地預(yù)測市場變化，對客戶的真實(shí)需要做出及時(shí)的反應(yīng)[14]。智能銀行的特點(diǎn)將會日益突出：一是效率更高，利用人工智能技術(shù)與多種途徑的數(shù)據(jù)累積相結(jié)合，在不斷的學(xué)習(xí)和積累中不斷提升商業(yè)效率。二是更準(zhǔn)確，隨著各大銀行逐步擴(kuò)大對金融數(shù)據(jù)的采集和挖掘，未來的智能銀行將會對用戶的信息進(jìn)行更全面的分析，為用戶提供更精確的服務(wù)。三是更具人情味，隨著交互技術(shù)的發(fā)展，未來的人機(jī)交互體驗(yàn)將會成為一個(gè)重要的發(fā)展趨勢。這些特征也正是我們未來的研發(fā)方向。4.3.促進(jìn)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)發(fā)展，增強(qiáng)銀行流動性管理雖然目前金融科技正在大力發(fā)展，但是現(xiàn)有業(yè)務(wù)也是非常重要的，應(yīng)當(dāng)大力促進(jìn)廣發(fā)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)發(fā)展如吸收借款業(yè)務(wù)、放出貸款業(yè)務(wù)。廣發(fā)銀行鄭州銀行的存貸款業(yè)務(wù)是該銀行眾多業(yè)務(wù)的重要一部分，應(yīng)該大力發(fā)展其業(yè)務(wù)，首先應(yīng)該整合現(xiàn)有資源，確定當(dāng)前業(yè)務(wù)內(nèi)容，優(yōu)化客戶服務(wù)，確定“一切以客戶為中心”的服務(wù)理念，增加客戶忠實(shí)度。然后根據(jù)當(dāng)下中小企業(yè)和個(gè)人的真實(shí)需要，量身定做符合的貸款方案，從而大量吸收客戶，促進(jìn)業(yè)務(wù)大的發(fā)展。再然后廣發(fā)銀行鄭州分行可以構(gòu)建一套完善、完善的風(fēng)險(xiǎn)評估體系，提前做好防范，并進(jìn)一步深化廣發(fā)鄭州支行與農(nóng)村信用社的合作，使兩者形成互補(bǔ)，互為補(bǔ)充，廣發(fā)銀行鄭州分行在農(nóng)村信用社出現(xiàn)困難時(shí)，可以提供一定的幫助，當(dāng)我們無法完全理解客戶的情況時(shí)，也可以向合作社尋求幫助。唯有互惠互利、互利共贏，才能讓我們攜手共進(jìn)。最后廣發(fā)鄭州支行可以將存貸款服務(wù)的目標(biāo)人群擴(kuò)大到低收入人群，可以在不影響自身收益的前提下，設(shè)計(jì)創(chuàng)新產(chǎn)品來適應(yīng)這些低收入人群。當(dāng)前社會下，低收入人群占了很大一部分，所以市場上是不可小視的一部分，具有一定的發(fā)展前景，同時(shí)還可以吸收大量存款并且提升貸款份額，能夠大大降低銀行自身的貸款風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)自身借款業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而增加廣發(fā)銀行鄭州支行的流動性。廣發(fā)銀行鄭州分行在進(jìn)行流動性管理時(shí)，必須建立清晰的業(yè)務(wù)流程，并采取相應(yīng)的措施，以保證銀行的流動性管理優(yōu)先執(zhí)行。廣發(fā)銀行鄭州分行要不斷強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理，規(guī)范和推進(jìn)數(shù)據(jù)治理，強(qiáng)化大數(shù)據(jù)運(yùn)用于精細(xì)管理。在遵循規(guī)則的基礎(chǔ)上，對銀行的內(nèi)外資料進(jìn)行深度整合，以提升銀行資料的利用率。同時(shí)，穩(wěn)定的進(jìn)行了分布式體系結(jié)