金融素養(yǎng)對(duì)沈撫地區(qū)居民借貸行為的影響調(diào)查

緒論金融素養(yǎng)是在資金的使用和管理中獲得和應(yīng)用基本財(cái)務(wù)管理知識(shí)的能力，以分配財(cái)務(wù)資源和確保終身財(cái)務(wù)安全。近年來，許多國(guó)家發(fā)展了傳播和促進(jìn)金融文化的形式，旨在提高金融領(lǐng)域的基礎(chǔ)知識(shí)，確保金融概念在每個(gè)家庭緩慢傳播。消費(fèi)是生產(chǎn)的最終目標(biāo)，是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的關(guān)鍵要素。一方面，消費(fèi)信貸的出現(xiàn)滿足了刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的需要;另一方面，一些消費(fèi)者希望擁有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來改善自己的生活，提前滿足對(duì)住房汽車等高價(jià)消費(fèi)品的需求。這導(dǎo)致了沈撫地區(qū)整體消費(fèi)的增加。在金融和消費(fèi)信貸之間的關(guān)系中，個(gè)人金融技能越高，你就越能分析金融活動(dòng)和經(jīng)濟(jì)，對(duì)未來工資和投資收入的信心就越大，滿足消費(fèi)信貸需求的可能性就越大。與此同時(shí)，富裕的人們?cè)诩彝ブ袕?fù)制這種能力，提高家庭對(duì)財(cái)務(wù)信息的認(rèn)識(shí)，提高家庭的財(cái)務(wù)質(zhì)量。國(guó)內(nèi)金融分析也從不同的角度全面全面地進(jìn)行，易思（2020）胡錦娟（2019）周雨晴、何廣文（2020）所有研究都強(qiáng)調(diào)，數(shù)字普惠金融和農(nóng)村人口的金融素養(yǎng)是相輔相成的，陳慧敏、姚萍（2019）研究表明，城鄉(xiāng)居民的金融素養(yǎng)水平存在很大差距，農(nóng)村地區(qū)的金融素養(yǎng)仍需提高，李聰聰、朱云章（2020）部分農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施基本完善，但農(nóng)村人口的金融素養(yǎng)沒有得到有效提高，限制了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，王琳（2019）何學(xué)松、朱雪明（2019）的所有研究都表明，金融素養(yǎng)和金融行為之間存在正相關(guān)關(guān)系。目前，國(guó)內(nèi)和國(guó)際上有許多關(guān)于金融素養(yǎng)與家庭消費(fèi)和負(fù)債之間關(guān)系的研究。研究發(fā)現(xiàn)，金融素養(yǎng)的提高促進(jìn)了家庭的總消費(fèi)，并伴隨著債務(wù)的增加。然而，關(guān)于消費(fèi)信貸選擇的研究很少，本文分析了家庭金融素養(yǎng)對(duì)信貸選擇的影響。1金融素養(yǎng)對(duì)借貸行為影響的概述隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融市場(chǎng)的崛起，人們的理財(cái)和借貸意識(shí)逐漸形成。這項(xiàng)研究的核心問題之一是，在不確定的環(huán)境中，家庭如何擁有有限的資源。進(jìn)行跨期資產(chǎn)配置以獲得最佳收益。為了實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)配置的最優(yōu)目標(biāo)，家庭成員所擁有的金融知識(shí)成為關(guān)鍵因素。1.1金融素養(yǎng)的內(nèi)涵 學(xué)術(shù)上對(duì)于經(jīng)濟(jì)能力意味著什么并沒有達(dá)成共識(shí)。金融素養(yǎng)通常包括消費(fèi)者根據(jù)他們的財(cái)務(wù)狀況所掌握的知識(shí)和能力。隨著金融產(chǎn)品在整個(gè)經(jīng)濟(jì)中日益擴(kuò)張，金融消費(fèi)者不但要認(rèn)識(shí)金融產(chǎn)品的含義，還要更有能力識(shí)別和管理金融風(fēng)險(xiǎn)[1]。在這方面，金融專業(yè)知識(shí)有兩個(gè)方面:理解金融概念的能力和管理金融業(yè)務(wù)的能力。在學(xué)術(shù)世界中，經(jīng)濟(jì)能力可以作為意識(shí)的概念區(qū)別開來，應(yīng)用階層的定義和理論存在的定義。金融知識(shí)結(jié)合了金融、信用和債務(wù)管理的知識(shí)，這對(duì)做出財(cái)務(wù)上負(fù)責(zé)任的決定是必要的，這些選擇是我們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡摹Ｘ?cái)務(wù)知識(shí)包括了解支票賬戶是如何運(yùn)作的，使用信用卡的真正含義是什么，以及如何避免債務(wù)。總而言之，財(cái)務(wù)知識(shí)對(duì)家庭有重大影響，因?yàn)樗麄冊(cè)噲D平衡預(yù)算，購(gòu)買住房，資助孩子的教育和保障退休收入[2]。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中國(guó)已成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體。在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過程中，如何管理家庭財(cái)富，提高生活質(zhì)量，創(chuàng)造和保障財(cái)富的研究開始了。隨著消費(fèi)者物價(jià)的上漲，家庭對(duì)投資產(chǎn)生了更大的興趣。家庭投資已經(jīng)從傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)變?yōu)楣善?、基金、到期合同、債券。這等于是給了家庭追加投資的機(jī)會(huì)。由于金融商品的多樣性和復(fù)雜性，以及對(duì)家庭理財(cái)商品的評(píng)價(jià)分析能力的增加，理財(cái)商品的選擇變得更加困難。例如，近年來，對(duì)非法網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管頻繁，擾亂了中國(guó)金融市場(chǎng)的秩序，給參與者帶來了巨大的損失和負(fù)擔(dān)。1.2金融素養(yǎng)對(duì)借貸行為的影響渠道 隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，金融產(chǎn)品變得越來越多樣化和復(fù)雜。當(dāng)家庭參與金融市場(chǎng)的時(shí)候，他們就需要擁有優(yōu)化決策的能力。家庭貸款是他們金融活動(dòng)的一個(gè)方面。根據(jù)信用選擇理論，家庭可以借從而優(yōu)化用途，并在不同的時(shí)間間實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的均衡。金融素養(yǎng)是一種重要的人力資本，越來越多有經(jīng)驗(yàn)的學(xué)者理解這一點(diǎn)。這一理論的基礎(chǔ)是非對(duì)稱的、信息化的理論和有限的理性決策[3]，家庭金融素養(yǎng)的差異對(duì)家庭貸款行為有不同的影響。在本研究中，家庭借貸行為包括借貸約束、借貸方式和借貸目的。金融素養(yǎng)是人力資本的重要組成部分。金融信息處理能力，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力以及金融資產(chǎn)和負(fù)債的合理配置，對(duì)家庭日常金融行為和財(cái)務(wù)決策具有重要作用。家庭貸款是一個(gè)復(fù)雜的決策過程，決策者希望根據(jù)現(xiàn)在和未來的情況償還，因此要完善當(dāng)?shù)刭J款，貸款限制等，選擇適合他們需要的貸款[4]。家庭消費(fèi)的概念隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而變化。消費(fèi)者可以根據(jù)自己的需求選擇金融產(chǎn)品，達(dá)到不同的債務(wù)水平。金融素養(yǎng)反映了消費(fèi)者做出金融決策的能力。不同金融素養(yǎng)的家庭消費(fèi)者根據(jù)不同的消費(fèi)需求選擇貸款，影響了貸款的使用。合理的債務(wù)可以調(diào)節(jié)不同時(shí)期的家庭消費(fèi)，使其效用最大化。但是，如果加上經(jīng)濟(jì)停滯等外部因素，家庭負(fù)債將會(huì)增加，償債費(fèi)用也會(huì)增加。同時(shí)，適當(dāng)增加家庭債務(wù)可以增加社會(huì)消費(fèi)，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而過度增加家庭債務(wù)則會(huì)抑制社會(huì)消費(fèi)，破壞經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定。綜上所述，家庭借貸行為對(duì)家庭和社會(huì)都非常重要，金融素養(yǎng)水平的差異可能導(dǎo)致家庭借貸行為的差異。本研究的目的是評(píng)估金融素養(yǎng)對(duì)家庭債務(wù)行為的影響。1.3研究金融素養(yǎng)對(duì)沈撫地區(qū)居民借貸行為影響的意義中國(guó)經(jīng)濟(jì)自1978年以來增長(zhǎng)迅速且穩(wěn)定，收入、消費(fèi)、儲(chǔ)蓄和家庭債務(wù)均有大幅增長(zhǎng)。即使在較短的時(shí)間內(nèi)，對(duì)家庭企業(yè)的限制框架也發(fā)生了變化。家庭經(jīng)濟(jì)恢復(fù)到前所未有的水平，財(cái)富的儲(chǔ)蓄和投資的機(jī)會(huì)增加了;金融素養(yǎng)的提高加劇了金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，并涌入了大量的新的金融機(jī)構(gòu)。金融資產(chǎn)選擇增加，家庭的金融常識(shí)減少。因此，家庭決定的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)增加了。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民消費(fèi)觀念也發(fā)生了變化。消費(fèi)者會(huì)根據(jù)自己的需求選擇相應(yīng)的金融產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)不同的貸款目標(biāo)。金融文化反映了消費(fèi)者的金融決策能力，進(jìn)而導(dǎo)致金融文化不同的家庭消費(fèi)者根據(jù)不同的消費(fèi)需求來決定貸款。合理的債務(wù)可以幫助家庭在不同的時(shí)間調(diào)整他們的消費(fèi)，以達(dá)到最大的效率。但是，由于不利的經(jīng)濟(jì)環(huán)境等外部因素，家庭的過度負(fù)債有可能大幅降低家庭的償還能力。與此同時(shí)，家庭負(fù)債的適當(dāng)增加可以增加社會(huì)消費(fèi)，促進(jìn)社會(huì)增長(zhǎng)，但過度負(fù)債會(huì)抑制社會(huì)消費(fèi)，破壞經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。研究表明，居民對(duì)股票、房地產(chǎn)貸款等信貸產(chǎn)品的了解相對(duì)較少。因此，家庭在財(cái)務(wù)決策中承擔(dān)越來越多的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。貸款決策需要決策者自己具備一定的財(cái)務(wù)素養(yǎng)，這可能會(huì)導(dǎo)致不同的結(jié)果。利益相關(guān)者的研究發(fā)現(xiàn)，投資者的金融文化越高，他們的投資組合就越有效，這意味著他們?cè)诠芾砑彝ベY產(chǎn)和負(fù)債方面往往更理性。有效的投資組合意味著低投資風(fēng)險(xiǎn)和低違約風(fēng)險(xiǎn)[5]。以往大多數(shù)關(guān)于金融素養(yǎng)的研究都從投資的角度考察了金融素養(yǎng)對(duì)家庭參與金融市場(chǎng)投資的影響。近年來，中國(guó)家庭的債務(wù)迅速增加。此外，家庭可以通過貸款提高整體福利水平，這可以使不同時(shí)期的消費(fèi)更加靈活，并改善家庭之間的整體效應(yīng)。另一方面，家庭將通過貸款增加他們的融資能力。適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)杠桿可能會(huì)增加家庭財(cái)富，而過度的財(cái)務(wù)杠桿可能會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)家庭借貸時(shí)，他們通?？梢赃x擇貸款給親戚、朋友、商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)。但在選擇不同的借貸方式時(shí)，他往往面臨借貸約束、阻礙貸款，甚至無法完成借貸行為。本文在以往研究的基礎(chǔ)上，以金融質(zhì)量為中心變量，對(duì)家庭貸款行為的金融質(zhì)量進(jìn)行了研究。以及家庭貸款的金融知識(shí)。2金融素養(yǎng)對(duì)借貸行為影響的問卷調(diào)查本章通過調(diào)查問卷的形式調(diào)查金融素養(yǎng)對(duì)沈撫地區(qū)居民貸款的借貸行為,通過所掌握的數(shù)據(jù)來分析相關(guān)內(nèi)容，調(diào)查得出的借貸的約束,以及如何使用貸款的借方式和借貸的使用用途貸,通過金融素養(yǎng)實(shí)證研究分別對(duì)借貸限制訪問,以及管理部門借貸的使用方式以及借貸的范圍。2.1調(diào)查問卷設(shè)計(jì)2.1.1調(diào)查對(duì)象進(jìn)行問卷調(diào)查主要是為了更好地了解目前關(guān)于金融素養(yǎng)對(duì)沈撫地區(qū)居民行為影響的研究。這項(xiàng)調(diào)查主要集中在沈撫地區(qū)居民所有年齡和各行各業(yè)的居民。2.1.2調(diào)查內(nèi)容本次問卷主要以網(wǎng)絡(luò)調(diào)查為主，此次調(diào)查家庭背景資料主要包括人口特征、家庭特征以及對(duì)家庭金融素養(yǎng)和負(fù)債情況的了解。2.1.3調(diào)查方式本次調(diào)查采用問卷調(diào)查方式，問卷發(fā)放以網(wǎng)絡(luò)發(fā)放的形式展開，問卷共設(shè)計(jì)有25個(gè)問題，問卷調(diào)查共回收的到問卷300份，通過這些問題的答案進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，能夠進(jìn)一步了解前金融素養(yǎng)對(duì)沈撫地區(qū)居民借貸行為的認(rèn)知情況。2.2調(diào)查問卷實(shí)施 截至2022年4月，通過對(duì)沈撫地區(qū)居民發(fā)放電子調(diào)查問卷，通過抽樣，我們對(duì)沈撫地區(qū)：新?lián)?，望花，順城，東洲四個(gè)大區(qū)發(fā)放了共計(jì)300份調(diào)查問卷，并通過詳細(xì)的整理，共回收了300份有效問卷。其基本信息由表2.1所示。經(jīng)過整理，剔除無效問卷后，達(dá)到事前預(yù)期效果。表2.1基礎(chǔ)信息總匯變量選項(xiàng)人數(shù)比例您的性別男10033.33%女20066.67%年齡20-30歲28093.33%31-40歲206.67%41-50歲00%51歲以上00%您的教育程度不識(shí)字00%小學(xué)00%初中8026.67%高中、職高或中專206.67%大專及以上20066.67%您的職業(yè)技術(shù)人員206.67%個(gè)體戶/自營(yíng)商206.67%公司普通人員4013.33%普通公務(wù)員00%高層管理00%專業(yè)人士(如律師、會(huì)計(jì)、建筑師、醫(yī)護(hù)人員等)4013.33%教師00%自由職業(yè)6020%退休人員00%其他12040%2.3調(diào)查樣本描述性統(tǒng)計(jì)分析1.沈撫居民金融知識(shí)不了解如圖2.1所示，在教育水平方面，我們觀察到大多數(shù)受訪者的學(xué)術(shù)背景集中在高等教育或本科，具有良好的普通教育水平，占比66.67%。而高中，職高或中專的占6.67%，而初中的占比26.67%。雖然受教育水平都比較高，但是如圖2.2所示，沈撫居民對(duì)金融知識(shí)都是不太了解，其中金融知識(shí)了解非常不好占比26.67%，金融知識(shí)了解不好占比6.67%，金融知識(shí)了解一般占比66.67%，從中可以看出沈撫居民雖然受教育水平高，但是對(duì)金融知識(shí)大部分人都是不太了解的狀態(tài)，對(duì)金融產(chǎn)品更是不了解，足以說明沈撫地區(qū)居民的金融素養(yǎng)較低。圖2.1受教育程度圖2.2金融知識(shí)了解程度資料來源：調(diào)查問卷本文主要研究金融素養(yǎng)是否影響貸款約束，金融素養(yǎng)是否影響貸款方式即貸款渠道，金融素養(yǎng)對(duì)貸款使用的影響。所以在調(diào)查問卷中設(shè)計(jì)了，“您每周在金融教育方面投入的時(shí)間有多長(zhǎng)？”“您最希望通過哪種方式了解金融知識(shí)？”等問題。如圖2.3所示，沈撫居民60%在每周金融教育沒有投入時(shí)間，而有的沈撫居民家庭在每周金融教育時(shí)間投入超過6個(gè)小時(shí)以上占比6.67%，有的沈撫居民家庭在每周金融教育時(shí)間投入小于2個(gè)小時(shí)以上占比13.33%，沈撫居民家庭在每周金融教育時(shí)間投入2-4小時(shí)占比6.67%，沈撫居民家庭在每周金融教育時(shí)間投入4-6個(gè)小時(shí)占比為13.33%。由此可以看出沈撫居民家庭在每周金融教育時(shí)間投入較少，說明沈撫居民金融素養(yǎng)較低，知識(shí)儲(chǔ)備不足，不能準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)到金融知識(shí)的不足。圖2.3每周金融教育投入時(shí)間資料來源：調(diào)查問卷2.沈撫居民家庭每年總收入低從圖2.4家庭每年總收入的程度來看，40%的沈撫居民家庭每年總收入為10-20萬，但是有超過13.33%的沈撫居民家庭每年總收入為20-30萬，從調(diào)查的居民家庭每年總收入的情況來看，20%的沈撫居民家庭每年總收入較低為5-10萬元，更是有超過26.67%家庭每年總收入只有1.5萬元以下，側(cè)面反映出沈撫居民家庭每年收入較低，收入低就不具備還款能力，容易造成征信問題。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，我們居民的金融素養(yǎng),提高最終今天金融科技越發(fā)達(dá),方便各種分期付款貸款和金融素養(yǎng)越高,對(duì)金融貸款業(yè)務(wù)的理解和合作水平越高,更準(zhǔn)確的選擇方式和提高產(chǎn)品本身的效用水平,因此對(duì)金融素養(yǎng)越高,貸款消費(fèi)起到了促進(jìn)作用[6]。圖2.4家庭每年總收入資料來源：調(diào)查問卷從圖2.5居民借貸需求程度來看，26.67%的沈撫居民借貸的金額在5萬以下和50萬以上，但是有20%的沈撫居民借貸的金額在5-10萬元和10-30萬元，從調(diào)查的居民的情況來看，6.67%的沈撫居民借貸的金額是30萬-50萬，側(cè)面反映出沈撫居民借貸金額較大。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，談到消費(fèi)信貸，家庭收入有顯著增加，收入升高，旅游和娛樂消費(fèi)增加，有時(shí)通過貸款支付的錢也增加。圖2.5居民借貸需求資料來源：調(diào)查問卷3.借貸風(fēng)險(xiǎn)承受低目前，隨著金融產(chǎn)品的日益增加，各種貸款產(chǎn)品層出不窮，使得我國(guó)的貸款市場(chǎng)正在逐漸完善。但與此同時(shí)，也暴露出許多居民在貸款過程中急功近利的想法，對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)沒有足夠認(rèn)知，最終導(dǎo)致貸款過程中出現(xiàn)了信譽(yù)損失的情況[7]。如圖2.6所示，在風(fēng)險(xiǎn)承受能力方面，26.67%的人選擇“向親友借錢”，26.67%的人選擇了“網(wǎng)絡(luò)貸款”，13.33%的人選擇了“高利貸”，更是有46.67%的人么有借貸，沈撫地區(qū)的居民對(duì)正規(guī)渠道借貸了解不多，26.67%的居民選著了向“向親友借錢”和“網(wǎng)絡(luò)貸款”，居民沒有意思到“網(wǎng)絡(luò)貸款”的危險(xiǎn)性，如果逾期會(huì)影響自身的征信問題，所以要提升居民的金融知識(shí)和金融素養(yǎng)，使居民具備規(guī)避借貸的危險(xiǎn)性。圖2.9借貸渠道資料來源：調(diào)查問卷沈撫居民在選擇銀行貸款時(shí)，選擇正規(guī)渠道和成本低的貸款形式，分別占比重73.33%和13.33%，從數(shù)據(jù)中可以看出，沈撫居民對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較低的貸款傾向較為明顯，而對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)貸款的傾向在降低，可見多數(shù)沈撫居民風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，更傾向于風(fēng)險(xiǎn)較低的貸款。圖2.10貸款選擇資料來源：調(diào)查問卷3金融素養(yǎng)對(duì)沈撫地區(qū)居民借貸行為影響的調(diào)查分析隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，金融技術(shù)使人們更容易養(yǎng)活自己。相應(yīng)的金融產(chǎn)品正變得越來越多樣和復(fù)雜。為了最大限度地發(fā)揮個(gè)人和家庭的效用，人們不得不面對(duì)比以往任何時(shí)候都更加復(fù)雜的決策過程。金融素養(yǎng)作為一種重要的人力資本，更有利于理解金融政策和金融風(fēng)險(xiǎn)，因此在家庭金融行為的決策過程中發(fā)揮著重要作用。本文從家庭金融理論的角度考察了家庭金融素養(yǎng)對(duì)家庭借貸行為的影響。3.1外部因素分析3.1.1金融素養(yǎng)對(duì)沈撫地區(qū)居民借貸渠道的影響金融素養(yǎng)主要從金融分別是借貸約束、借貸方式以及借貸用途三個(gè)方面對(duì)沈撫地區(qū)居民借貸渠道偏好產(chǎn)生影響。首先，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展和支付寶、微信等新型支付方式的興起,根據(jù)沈撫區(qū)居民貸款獲取信息的渠道越來越多，因此造成沈撫地區(qū)居民獲得貸款時(shí)要面臨的信息量越來越多，信息的復(fù)雜也在逐漸提高。如何有效地處理和利用信息，取決于沈撫地區(qū)居民的金融素養(yǎng)水平[8]。因此，在信息收集過程中具有高度金融素養(yǎng)的居民可以使用他們所學(xué)的金融知識(shí)，在信息收集過程中形成對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)狀況的準(zhǔn)確理解。面對(duì)金融需求，家庭可以根據(jù)債務(wù)狀況選擇貸款渠道。由于缺乏金融素養(yǎng)，家庭對(duì)他們的債務(wù)狀況缺乏準(zhǔn)確的了解，很容易選擇不適合他們家庭的貸款[9]。其次，在有的家庭金融素養(yǎng)水平較低，在對(duì)高成本貸款渠道選擇上，家庭金融素養(yǎng)是貸款的貸款、金融和貸款成本的計(jì)算能力更準(zhǔn)確的綜合比較分析，選擇低成本貸款和高收益的多種渠道發(fā)行。在實(shí)際融資過程中，由于金融計(jì)算能力不足，對(duì)貸款信息缺乏正確理解，導(dǎo)致貸款價(jià)格評(píng)估錯(cuò)誤，貸款價(jià)格過高[10]。最后，金融素養(yǎng)水平高的家庭要充分認(rèn)識(shí)潛在風(fēng)險(xiǎn)。非正式融資渠道具有較高的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，因此金融素養(yǎng)較高的家庭可以正確識(shí)別這些潛在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，在面臨借貸需求時(shí)，會(huì)選擇更加正式的融資渠道。3.1.2金融素養(yǎng)對(duì)沈撫地區(qū)居民借貸需求的影響銀行和其他金融機(jī)構(gòu)降低金融風(fēng)險(xiǎn)，制定復(fù)雜的貸款條款和審查程序，以提高回報(bào)。因此，居民對(duì)不良貸款有了正式的了解。居民有一種拒絕貸款的感覺，這影響了需求。這種認(rèn)知偏差的主要原因是信息不對(duì)稱[11]。提高居民的金融素養(yǎng)將加深他們對(duì)正式貸款的理解，從而消除他們的認(rèn)知偏見，增加他們對(duì)正式貸款的需求。金融素養(yǎng)影響正式信貸需求，主要是通過減少居民的心理排斥感和認(rèn)知偏見。居民對(duì)借貸條件和正常程序都是并不了解，如果家庭居民有借貸需求也不愿求助于一個(gè)正常的借貸機(jī)構(gòu)，同時(shí)一些居民由于偏離正常的借貸主觀上認(rèn)為正規(guī)審批的貸款條件苛刻,甚至拒絕申請(qǐng)的可能性，從而放棄官方貸款人借款[12]。3.1.3金融素養(yǎng)對(duì)沈撫地區(qū)居民借貸信用的影響這種“金融專業(yè)”知識(shí)的理解也反映了借款人對(duì)利息成本的不了解。金融素養(yǎng)比較高的家庭能規(guī)避利率和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而成本和借貸風(fēng)險(xiǎn)，并采取適當(dāng)方法。從傳統(tǒng)的消費(fèi)角度來看，中國(guó)家庭將消耗盈余，減少消費(fèi)貸款。家庭消費(fèi)的概念隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而改變。消費(fèi)者根據(jù)自己的喜好選擇金融產(chǎn)品，以達(dá)到不同的貸款目的。信貸危機(jī)的主要原因是對(duì)居民財(cái)務(wù)狀況的正確評(píng)估。居民的過度負(fù)債會(huì)損害其償付能力。金融素養(yǎng)水平較低的居民往往會(huì)選擇更昂貴的貸款渠道，但他們對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)狀況沒有正確的認(rèn)識(shí)[13]，容易出現(xiàn)過度負(fù)債。理財(cái)素養(yǎng)高的人更容易負(fù)債，但負(fù)債過多的可能性較小。金融素養(yǎng)反映了消費(fèi)者做出金融決策的能力，這導(dǎo)致了家庭消費(fèi)者在金融素養(yǎng)方面的不同選擇。3.2自身因素分析1.沈撫居民金融知識(shí)不了解經(jīng)過調(diào)查沈撫居民家庭通常有多種借貸方式，例如通過正式的銀行渠道，或通過非正式的渠道，如親戚、朋友和一些私人機(jī)構(gòu)。通過對(duì)家庭金融文化和金融行為的統(tǒng)計(jì)特征的分析，我們發(fā)現(xiàn)所有居民家庭的金融文化都很弱，很多家庭因?yàn)槭艿浇栀J限制而失敗。其次，選擇非正式渠道貸款的家庭數(shù)量高于通過正式渠道貸款的家庭數(shù)量。通常的家庭的貸款主要是住房貸款。每個(gè)居民家庭都應(yīng)該進(jìn)一步提高財(cái)務(wù)質(zhì)量，家庭之間的財(cái)務(wù)素養(yǎng)水平和家庭之間有很大的差異。在這個(gè)階段，存在著一種不平等的狀態(tài)。2.沈撫居民家庭每年總收入低表3.1是將家庭每年總收入作為自變量，將銀行貸款需求金額是作為因變量進(jìn)行OLS回歸分析。分析結(jié)果為：沈撫居民家庭每年總收入低的回歸系數(shù)值為0.338，并且呈現(xiàn)出0.05水平顯著性(t=1.023，p=0.418>0.05)，意味著家庭每年總收入對(duì)銀行貸款需求金額產(chǎn)生顯著的負(fù)向影響關(guān)系。表3.1家庭每年總收入與銀行貸款需求金額回歸系數(shù)常數(shù)3.104**(19.814)家庭每年總收入-0.252*(-2.408)理財(cái)計(jì)劃0.209（2.486）樣本量566R20.022調(diào)整R20.019F值F(1,564)=6.455,p=0.002因變量：金融素養(yǎng)對(duì)沈撫地區(qū)居民借貸行為？D-W值：0.656*p<0.05**p<0.01括號(hào)里面為t值家庭年收入與貸款承諾的相關(guān)性表明，家庭年收入越大，能貸款限制就越小。這一機(jī)會(huì)來自于對(duì)債權(quán)人信譽(yù)和償還能力的評(píng)估。家庭年收入越高，償還債務(wù)的能力越高，償還債務(wù)的可能性越高，違約的風(fēng)險(xiǎn)就越小。因此，年薪較高的家庭受到限制較小。而沈撫居民家庭每年總收入低，在進(jìn)行貸款時(shí)收到的約束也會(huì)多，不利于選擇更好的貸款。借貸風(fēng)險(xiǎn)承受低表3.2是將您會(huì)以何種渠道借款作為自變量，將如果選擇借貸，您的第一選擇作為因變量進(jìn)行OLS回歸分析。分析結(jié)果為：風(fēng)險(xiǎn)承受能力的回歸系數(shù)值為0.156，并且呈現(xiàn)出0.05水平顯著性(t=2.147，p=0.032<0.05)，意味著您會(huì)以何種渠道借款對(duì)近年來如果選擇借貸，您的第一選擇產(chǎn)生顯著的正向影響關(guān)系。表3.2風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)收益回歸系數(shù)常數(shù)2.313**(14.287)您會(huì)以何種渠道借款0.156*(2.147)樣本量566R20.008調(diào)整R20.006F值F(1,564)=4.609,p=0.032因變量：近年來您進(jìn)行投資理財(cái)?shù)哪昃杖霝?？D-W值：1.671*p<0.05**p<0.01括號(hào)里面為t值由于沈撫地區(qū)居民金融素養(yǎng)，他們手中并沒有充足的資金來抵御意外的發(fā)生，也就不敢承擔(dān)過高的風(fēng)險(xiǎn)，在進(jìn)行貸款時(shí)就會(huì)畏首畏尾。金融素養(yǎng)顯著影響消費(fèi)貸款，與低金融素養(yǎng)家庭相比，高金融素養(yǎng)水平的家庭更傾向于選擇借款提前消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)效用的最優(yōu)化。4提升金融素養(yǎng)對(duì)沈撫地區(qū)居民借貸行為正向影響的建議針對(duì)本文研究的結(jié)論，本文從加強(qiáng)政府在居民中的標(biāo)桿作用、提升沈撫地區(qū)居民金融素養(yǎng)以及完善金融機(jī)構(gòu)體系與基礎(chǔ)設(shè)施三個(gè)方面提出合理化建議。4.1加強(qiáng)政府在居民中的標(biāo)桿作用在政府方面。首先，政府必須加強(qiáng)在居民家庭中傳播和普及金融知識(shí)，提高他們的意識(shí)，從而提高他們的金融知識(shí)水平。金融知識(shí)影響著沈地區(qū)居民的貸款決策。有了高水平的金融教育，家庭可以合理地負(fù)債，提高整個(gè)社會(huì)的消費(fèi)水平，刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，從而使效用最大化。首先，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展處于持續(xù)發(fā)展階段。政府要充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，規(guī)范金融知識(shí)普及和宣傳活動(dòng)，定期舉辦深部特定區(qū)域宣傳講座，提高居民和家庭的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)[14]。政府要制定合理的收入分配政策，縮小收入差距，支持相應(yīng)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。其次，因?yàn)槿狈φ嬲慕鹑跈C(jī)構(gòu)的支持和沈撫地區(qū)居民的需求，滿足金融機(jī)構(gòu)對(duì)沈沈撫地區(qū)居民貸款的需求，降低了沈撫地區(qū)居民家庭在借款過程中的借款條件，提高了沈撫地區(qū)居民的福利水平，提高了民間借貸的準(zhǔn)備幾率，降低了債務(wù)市場(chǎng)的違約風(fēng)險(xiǎn)，保持了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。最后，沈撫地區(qū)居民的教育基礎(chǔ)設(shè)施得到了改善，并且有了更多的教育[15]。隨著教育水平的提高，人們的金融素養(yǎng)也在提高，這有助于促進(jìn)消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)活力。4.2提升沈撫地區(qū)居民金融素養(yǎng)在家庭方面。首先要提高沈撫居民的教育水平，提高沈撫居民的科學(xué)文化素養(yǎng)。其次要提升沈撫居民在日常工作和學(xué)習(xí)中積累金融知識(shí)，提高沈撫居民識(shí)別和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高沈撫居民金融素養(yǎng)水平。加強(qiáng)沈撫居民金融知識(shí)的普及教育。從金融素養(yǎng)的分布來看，沈撫大部分居民仍然是“金融文盲”，農(nóng)村地區(qū)金融素養(yǎng)水平顯著低于城市地區(qū)，中西部地區(qū)金融素養(yǎng)水平顯著低于東部地區(qū)[16]。從個(gè)人和家庭特征來看，年齡較大、文化程度較低、財(cái)富較少的人群財(cái)務(wù)素養(yǎng)水平普遍偏低，應(yīng)引起重視。有關(guān)部門要通過多種方式加強(qiáng)金融常識(shí)和教育工作，有效地將金融知識(shí)滲透到邊遠(yuǎn)地區(qū)居民的日常生活中。在社區(qū)，公園，學(xué)校等開展金融宣傳活動(dòng)，提高公眾對(duì)金融的理解。運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)，可以為不同年齡，不同職業(yè)的群體設(shè)計(jì)相對(duì)應(yīng)的金融推廣方案，在青少年的教育課程中包括經(jīng)濟(jì)，金融課程。重視金融素養(yǎng)弱勢(shì)群體，必要時(shí)對(duì)其基礎(chǔ)知識(shí)進(jìn)行指導(dǎo)，解決個(gè)人需要[17]。提高金融能力的方法可能是看互聯(lián)網(wǎng)上的金融教育視頻，把當(dāng)前對(duì)重要國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的關(guān)注放在腦后，了解相應(yīng)的貨幣和財(cái)政政策，培養(yǎng)自己的金融專業(yè)知識(shí)。通過政府和組織的定期培訓(xùn)，可以提高財(cái)務(wù)能力。此外，參加專業(yè)的財(cái)務(wù)培訓(xùn)可以提高財(cái)務(wù)能力，進(jìn)一步了解相關(guān)金融業(yè)務(wù)。加強(qiáng)金融知識(shí)學(xué)習(xí)和金融技能培訓(xùn)。采用短期教育，授課，在線課程等多種方式來提高自己。提高金融市場(chǎng)參與度，有效配置新地區(qū)居民經(jīng)濟(jì)資源，積累家庭財(cái)富。正確了解自己資金不足的情況和償還債務(wù)的能力，避免發(fā)生過度舉債行為。樹立有效的理財(cái)理念和投資理念，運(yùn)用理財(cái)工具和決策技巧改善家庭財(cái)務(wù)狀況。家庭成員可以相互學(xué)習(xí)，共同努力提高家庭的整體金融素養(yǎng)水平?，F(xiàn)有研究,婦女比男子金融素養(yǎng)水平高，也是比男子平均年齡較大，老年人的金融素養(yǎng)水平相對(duì)較低，因此家庭的金融素養(yǎng)水平高于個(gè)人管理自己金融知識(shí)的能力。4.3完善金融機(jī)構(gòu)體系與基礎(chǔ)設(shè)施完善金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系和基礎(chǔ)設(shè)施，提高沈撫地區(qū)居民正規(guī)信貸的可得性。當(dāng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與資金需求者之間存在信息不對(duì)稱時(shí)，由于無法了解資金需求者的個(gè)人信用狀況、經(jīng)濟(jì)狀況、借款目的和還款能力，會(huì)拒絕資金需求者的貸款申請(qǐng)，從而導(dǎo)致信貸約束的發(fā)生。因此，有必要優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算體系和信用環(huán)境，構(gòu)建以需求為導(dǎo)向的現(xiàn)代金融信用體系。同時(shí)，對(duì)沈撫地區(qū)居民不了解的金融問題提供免費(fèi)的指導(dǎo)和建議，提高沈撫地區(qū)居民的理性金融決策能力，使他們能夠準(zhǔn)確識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)確評(píng)估金融收益[18]。第一，為了完善金融機(jī)構(gòu)征信體系，可以將申請(qǐng)人的金融知識(shí)水平納入調(diào)查范圍。根據(jù)上述調(diào)查，金融素養(yǎng)越高的家庭信貸可獲得性越高。金融機(jī)構(gòu)可以針對(duì)不同金融素養(yǎng)水平的居民制定差異化的貸款條件，簡(jiǎn)化金融產(chǎn)品和服務(wù)的合同條款，以提高家庭信用滿意度，適應(yīng)現(xiàn)代金融體系的發(fā)展[19]。第二，建立完善的評(píng)分體系，建立規(guī)范的信用審核程序。人口統(tǒng)計(jì)變量(性別、年齡、教育水平、婚姻狀況、健康和風(fēng)險(xiǎn)因素)、家庭特征變量(家庭規(guī)模、非男性性別收入、凈財(cái)富、房地產(chǎn)可得性和社會(huì)資本)、地區(qū)特征(農(nóng)村)家庭正規(guī)信貸對(duì)性別的影響。他說，金融機(jī)構(gòu)在這些個(gè)人信息和家庭特點(diǎn)的計(jì)分環(huán)系統(tǒng)，開發(fā)商沈府地區(qū)居民的債務(wù)償還能力評(píng)估貸款是否應(yīng)該標(biāo)準(zhǔn)化計(jì)分環(huán)系統(tǒng)可以建立[20]。在目前情況下的社會(huì)社會(huì)中，中國(guó)金融市場(chǎng)正在蓬勃發(fā)展，金融產(chǎn)品及其服務(wù)正在不斷創(chuàng)新和多樣化，而金融詐騙的情況日益嚴(yán)重，改進(jìn)金融掃盲具有至關(guān)重要的作用，以便沈撫居民決定正確的金融行為和保護(hù)金融反欺詐。金融素養(yǎng)對(duì)沈撫居民的金融行為的影響主要體現(xiàn)在債務(wù)行為、家庭在金融產(chǎn)品組合中的行為以及購(gòu)買個(gè)人保險(xiǎn)。為了更好地促進(jìn)金融掃盲沈撫居民,有必要逐步促進(jìn)人民信任的感覺，通過金融市場(chǎng)更透明的金融產(chǎn)品服務(wù)補(bǔ)短板的提高,并實(shí)現(xiàn)提高沈撫居民的金融素養(yǎng)。在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方面，通過強(qiáng)化金融市場(chǎng)規(guī)范，有效破除了城市居民對(duì)金融市場(chǎng)的信心障礙。城市居民的計(jì)劃應(yīng)具有很大的自發(fā)性，金融產(chǎn)品的選擇，在目前的情況下，要完善管理系統(tǒng)的完整性、綜合處理和有效保護(hù)金融反欺詐金融市場(chǎng)逐步促進(jìn)人民信任。結(jié)論隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，金融技術(shù)使人們的生活更容易。金融產(chǎn)品變得越來越多樣化和復(fù)雜，決策變得比以往任何時(shí)候都更加復(fù)雜，以最大化家庭和個(gè)人的利益。金融素養(yǎng)是理解金融政策和金融風(fēng)險(xiǎn)在家庭金融行為中起著關(guān)鍵作用的重要條件。本文件分析了貸款行為三個(gè)方面的統(tǒng)計(jì)特征，并將其分為三個(gè)方面:貸款發(fā)放的限制、貸款的發(fā)放方式和貸款的使用。超過一半的家庭使用與貸款流程相關(guān)的統(tǒng)計(jì)樣本，這表明家庭通常存在貸款問題。在貸款的方式中，約66.67%的家庭通過非正規(guī)渠道選擇貸款，而不是從官方渠道獲得貸款，其中在非正式渠道貸款的家庭比在官方渠道貸款的家庭數(shù)量多。非正式渠道貸款的風(fēng)險(xiǎn)更高，這增加了信貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，不利于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。綜上所述，在這個(gè)階段，沈撫居民家庭的金融素養(yǎng)仍然很低，財(cái)務(wù)知識(shí)的了解程度也是仍然很低。還有許多金融資產(chǎn)沒有得到適當(dāng)?shù)姆峙洌鹑谒仞B(yǎng)對(duì)資產(chǎn)的分配有相當(dāng)大的積極影響。家庭的金融素養(yǎng)越高，即購(gòu)買金融產(chǎn)品的機(jī)會(huì)越大，金融資產(chǎn)的分配就越合理。因此，沈撫居民家庭應(yīng)該積極學(xué)習(xí)金融素養(yǎng)，并努力提高金融素養(yǎng)。與此同時(shí)，各國(guó)政府和市場(chǎng)應(yīng)積極應(yīng)對(duì)，創(chuàng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境，積極引導(dǎo)投資者，促進(jìn)中國(guó)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。參考文獻(xiàn)[1]李宇霞.普惠金融視角下農(nóng)戶借貸行為及影響因素研究[J].時(shí)代金融，2021，（11）：25-26.[2]陳席遠(yuǎn)，朱翊寧，肖楨.家庭金融素養(yǎng)對(duì)消費(fèi)信貸行為選擇的影響[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2021，（19）：50-53.[3]鞏艷紅，龐洪偉.金融素養(yǎng)對(duì)居民借貸行為影響研究-基于西藏民生調(diào)查的實(shí)證分析[J].西藏大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2020，35（03）：168-174.[4]賈立，李錚.金融素養(yǎng)能改善農(nóng)村家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)嗎-基于農(nóng)戶參保行為的中介作用分析[J].農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)，2021，（10）：64.[5]李怡，張語馨，胡欣.數(shù)字普惠金融視閾下農(nóng)村居民金融素養(yǎng)與金融行為的實(shí)證分析[J].湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科學(xué)版），2021.18（11）：31.[6]張梓榆，舒鴻婷，劉忍妹.農(nóng)戶金融素養(yǎng)對(duì)創(chuàng)業(yè)績(jī)效的影響機(jī)制研究[J].西南大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2021，47（04）：117.[7]陳學(xué)招.金融素養(yǎng)對(duì)居民家庭借貸行為的影響研究[D].陜西：西北農(nóng)林科技大學(xué)，2019.[8]彭積春.金融素養(yǎng)與家庭借貸行為研究——來自中國(guó)城市家庭消費(fèi)金融調(diào)查的證據(jù)[J].湘潭大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2019，43（1）：125-129.[9]周亭孜.金融素養(yǎng)、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度對(duì)家庭金融行為的影響研究[D].北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2017.[10]廖理，初眾，張偉強(qiáng).中國(guó)居民金融素養(yǎng)與活動(dòng)的定量測(cè)度分析[J].數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究，2021，38（7）：43-64.[11]朱濤，錢銳，李蘇南.金融素養(yǎng)與教育水平對(duì)家庭金融行為影響的實(shí)證研究[J].金融縱橫，2015，05：85-93.[12]王奇琰.家庭資產(chǎn)對(duì)農(nóng)戶正規(guī)借貸行為影響研究[D].咸陽(yáng)：西北農(nóng)林科技大學(xué)，2020.[13]張京京，劉同山.互聯(lián)網(wǎng)使用讓農(nóng)村居民更幸福嗎?—來自CFPS2018的證據(jù)[J].東岳論叢，2020（9）：172-179.[14]張春海，社會(huì)資本與農(nóng)戶借貸行為：來自中家庭動(dòng)態(tài)跟蹤數(shù)據(jù)CFPS的經(jīng)驗(yàn)分析[J].吉林金融研究，2020（05）：8-15.[15]江西省金融學(xué)會(huì)課題組,張智富.農(nóng)村居民金融素養(yǎng)對(duì)金融行為的影響研究——基于江西省縣域調(diào)查數(shù)據(jù)[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2020，（3）：52-59.[16]易思.數(shù)字普惠金融背景下消費(fèi)者金融素養(yǎng)的提升[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2020，31（6）：113-114.[17]周雨晴,何廣文.農(nóng)戶非農(nóng)就業(yè)、金融素養(yǎng)與家庭金融資產(chǎn)配置[J].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報(bào)，2020，41（6）：83-93.[18]何昇軒，李煒.金融素養(yǎng)對(duì)家庭和個(gè)人收入的影響研究[J].中共福建省委黨校（福建行政學(xué)院）學(xué)報(bào)，2020，（3）：98-107.[19]周澤炯，張鵬月.金融素養(yǎng)、家庭金融市場(chǎng)參與行為和微觀收入流動(dòng)性的關(guān)系探討——基于中介效應(yīng)的實(shí)證檢驗(yàn)[J].青島科技大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2020，36（4）：7-13.[20]陳慧敏,姚萍.鄉(xiāng)村振興背景下我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)者金融素養(yǎng)現(xiàn)狀與提升研究[J].中國(guó)林業(yè)經(jīng)濟(jì)，2019，（6）：48-50.附錄金融素養(yǎng)對(duì)沈撫地區(qū)居民借貸行為的問卷調(diào)查居民借貸行為是現(xiàn)在最為熱門的話題之一。為了進(jìn)一步了解金融素養(yǎng)對(duì)沈撫地區(qū)居民借貸的應(yīng)用現(xiàn)狀，設(shè)計(jì)如下問卷，問卷結(jié)果主要用于學(xué)術(shù)研究，不會(huì)泄露您的個(gè)人信息，請(qǐng)您放心填寫！1您的性別是：A男B女2您的年齡是？A25-30歲B30-40歲C40-50歲D50歲以上3您的教育程度：A不識(shí)字B小學(xué)C初中D高中、職高或中專E大專及以上4您的職業(yè)是（）

A技術(shù)人員B個(gè)體戶/自營(yíng)商C公司普通人員D普通公務(wù)員E高層管理F專業(yè)人士（如律師、會(huì)計(jì)、建筑師、醫(yī)護(hù)人員等）G教師H自由職