商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢課件講義教材

第三章

商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢

學(xué)習目標

20世紀80年代以來，商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了重大而深刻的變化。而進入21世紀以后，經(jīng)濟全球化和金融國際化的發(fā)展使上述變化及發(fā)展趨勢進一步加強。通過對本章的學(xué)習，要求學(xué)生了解商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境及其變化，并結(jié)合銀行經(jīng)營環(huán)境的變化，認識并分析商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢。3.1商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的變化

3.1.1商業(yè)銀行經(jīng)營國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境的變化國際環(huán)境對商業(yè)銀行尤其是國際商業(yè)銀行來說是最重要的因素之一。發(fā)展中國家的經(jīng)濟環(huán)境相對來說要復(fù)雜一些，其差別較大。國際經(jīng)濟狀況的大幅度波動使經(jīng)濟的不確定性增大，銀行面臨的風險加大。在國內(nèi)，改革開放20多年來，中國已基本完成了由一個封閉的計劃經(jīng)濟模式向開放的社會主義市場化經(jīng)濟模式的轉(zhuǎn)軌。

3.1.2金融市場的發(fā)展為商業(yè)銀行提供廣闊的發(fā)展空間的同時也使其競爭加劇1980年以后，許多國家先后實行了金融自由化政策。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，金融全球化和一體化逐步形成。由于資產(chǎn)證券化和融資證券化的發(fā)展:為商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)，提供綜合性、多功能金融服務(wù)，擴大銀行業(yè)務(wù)范圍和增加銀行業(yè)務(wù)收入創(chuàng)造了有利條件；也給其他非金融機構(gòu)以及大公司直接在資本市場和貨幣市場上籌集自己提供了便利。

1、來自于資金來源方面的競爭商業(yè)銀行在資金來源方面所面對競爭的特點：1）金融機構(gòu)在規(guī)定存款條件方面已完全不受限制；2）許多非銀行金融機構(gòu)也提供定期存款及支票存款；3）銀行還為鼓勵存戶使用該銀行的其它服務(wù)而提高其存款利息率，降低服務(wù)費及提供其它的優(yōu)惠。2、來自于資金使用方面的競爭

1.銀行監(jiān)管：

是指政府和金融管理當局對商業(yè)銀行進行包括開業(yè)管制、分支機構(gòu)管制、業(yè)務(wù)管理、價格管制、資產(chǎn)負債控制等為主要內(nèi)容的監(jiān)控活動及制定相關(guān)的政策法規(guī)的總和。

3.1.3銀行監(jiān)管在不斷加強，內(nèi)部控制機制在逐漸加強

1）中央銀行對商業(yè)銀行的監(jiān)管:（1）商業(yè)銀行的清償能力和流動性;（2）加強對商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)理人員的管理。2）直接監(jiān)管與間接監(jiān)管相結(jié)合。3）建立完整的報表制度。4）嚴厲的制裁措施。2.商業(yè)銀行的內(nèi)部控制機制商業(yè)銀行的內(nèi)部控制機制是商業(yè)銀行為實現(xiàn)經(jīng)營目標而對內(nèi)部各職能部門及其職員從事的業(yè)務(wù)活動進行風險控制、制度管理和相互制約的方法措施和程序的總和，是商業(yè)銀行的自律行為。

1）商業(yè)銀行的內(nèi)部控制機制的主要內(nèi)容：（1）確定檢查標準。（2）嚴格業(yè)務(wù)程序。（3）確立崗位責任。（4）建立專職的組織機構(gòu)。（5）加強內(nèi)部稽核。

2）商業(yè)銀行改善內(nèi)部控制機制的原則（1）及時性原則（2）全面性原則（3）有效性原則3．2商業(yè)銀行發(fā)展的新趨勢

3.2.1商業(yè)銀行發(fā)展的新趨勢20世紀90年代以后，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)種類，處理業(yè)務(wù)的手段，經(jīng)營管理思想、體制等方面與過去相比有著明顯差別，表現(xiàn)出以下幾個特點和趨勢：

1．混業(yè)經(jīng)營趨勢2．經(jīng)營手段電子化-1）業(yè)務(wù)處理自動化。-2）綜合管理信息化。-3）銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。3．制度同質(zhì)化-1）產(chǎn)權(quán)制度的同質(zhì)化。-2）監(jiān)管制度的同質(zhì)化。-3）內(nèi)部控制制度的同質(zhì)化。

4.金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展-金融創(chuàng)新:是指在金融領(lǐng)域內(nèi)對各種要素實行新的組合，也泛指金融體系和金融市場上出現(xiàn)的新的事物。5．資產(chǎn)證券化銀行資產(chǎn)證券化即銀行將非市場化、信用質(zhì)量相異的資產(chǎn)重新包裝成新的流動性證券，亦即銀行將貸款或應(yīng)收款轉(zhuǎn)換為可轉(zhuǎn)讓的證券的過程。20世紀80年代中期以來，西方發(fā)達國家商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營出現(xiàn)了證券化發(fā)展的趨勢。這表現(xiàn)在兩個方面：傳統(tǒng)的銀行信貸融資越來越多的被各種各樣的證券融資所取代。商業(yè)銀行越來越多的通過把貸款資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為證券出售給投資者的方式來擴大資金的業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模。6．國際銀行的并購與擴張風潮并購本身能為新機構(gòu)帶來直接或間接的效益:節(jié)約成本；擴大業(yè)務(wù)范圍和市場份額；有利于風險管理，增強抗風險能力；提高新機構(gòu)在金融體系中的地位，并借助于這種特殊地位享受中央銀行或政府的特殊的照顧。超大銀行的弊端:本身管理難度增大，政府對其管理難度也增大。大銀行的信用創(chuàng)造能力強，有可能干擾中央銀行貨幣政策效果。

7．注重市場營銷發(fā)達國家商業(yè)銀行市場營銷經(jīng)歷了廣告、友好服務(wù)、金融創(chuàng)新、市場定位、現(xiàn)代營銷五個發(fā)展階段，積累了豐富的經(jīng)驗，具有以下幾個特征：從面對面的直接接觸轉(zhuǎn)向非面對面的營銷。促銷感情化。注重客戶數(shù)據(jù)庫建設(shè)。注重介紹人在選擇營銷對象中的作用。

3.2.2對中國商業(yè)銀行的啟示從國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢來看，我們可以得到下面幾點啟發(fā)：1.拓寬商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍，逐步走向混業(yè)經(jīng)營2.深化國有商業(yè)