【農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸風(fēng)險探究7000字（論文）】

12農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸風(fēng)險研究摘要中國是農(nóng)業(yè)大國，2020年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值達69000億元，居世界首位。農(nóng)村金融作為農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的重要經(jīng)濟保障，近年來成為農(nóng)村發(fā)展領(lǐng)域的聚焦點。農(nóng)村合作金融機構(gòu)是農(nóng)村金融的載體，本文將從農(nóng)村合作金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀入手，說明其特點，從信貸風(fēng)險影響和控制兩方面剖析其潛在風(fēng)險和存在問題的原因，在此基礎(chǔ)上，針對性的提出減少農(nóng)村合作金融機構(gòu)潛在風(fēng)險的對策，旨在為農(nóng)村合作金融機構(gòu)的未來發(fā)展提出建設(shè)性建議。本文希望能夠在最大限度上降低農(nóng)村合作金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險。在保證資金充足安全的基礎(chǔ)上，更好地促進資金在農(nóng)村金融市場的流動，對于提升農(nóng)村合作金融機構(gòu)在農(nóng)村金融市場中的服務(wù)作用，強化其在脫貧摘帽與鄉(xiāng)村振興接續(xù)工作中的供給側(cè)主體地位，具有較強的現(xiàn)實意義。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)村合作金融機構(gòu)；信貸風(fēng)險；風(fēng)險控制目錄TOC\o"1-3"\h\u摘要 IABSTRACT II第1章引言 11.1選題背景及研究意義 1第2章農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀及特點 32.1農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀 32.1.1覆蓋率現(xiàn)狀 32.1.2資產(chǎn)現(xiàn)狀 52.2農(nóng)村合作金融機構(gòu)特點 62.2.1支農(nóng)性 62.2.2市場性 62.2.3高風(fēng)險性 6第3章農(nóng)村合作金融機構(gòu)潛在風(fēng)險及成因分析 63.1自然災(zāi)害和秋糧收購緩慢對農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸風(fēng)險影響 63.2貸戶信用數(shù)據(jù)缺失 73.3“三查”制度執(zhí)行不到位 73.4農(nóng)村合作金融機構(gòu)輕經(jīng)營風(fēng)險管理 7第4章解決農(nóng)村合作金融機構(gòu)潛在風(fēng)險的建議 74.1加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升收購效率 74.2構(gòu)建信用評估體系，提高評估客觀效能 84.3提升工作質(zhì)量，力行“三查”制度 94.4建立風(fēng)險管理體系，嚴(yán)控信貸管理 10結(jié)論 11參考文獻 12第1章引言自2004年開始，中央一號文件始終以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展作為聚焦點，農(nóng)村金融亦作為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的要素之一而備受關(guān)注。2020年我國十三五順利收官，脫貧攻堅戰(zhàn)取得重大勝利，在脫貧工作與鄉(xiāng)村振興的有效銜接中，應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)村合作金融機構(gòu)在農(nóng)村金融供給側(cè)中的主體作用，著重提高農(nóng)村合作金融機構(gòu)的支農(nóng)度。2021年中央一號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》中提到“鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)建立服務(wù)鄉(xiāng)村振興的內(nèi)設(shè)機構(gòu)。明確地方政府監(jiān)管和風(fēng)險處置責(zé)任，穩(wěn)妥規(guī)范開展農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作試點。保持農(nóng)村信用合作社等縣域農(nóng)村金融機構(gòu)法人地位和數(shù)量總體穩(wěn)定，做好監(jiān)督管理、風(fēng)險化解、深化改革工作。”我國農(nóng)村合作金融機構(gòu)的建立和發(fā)展可以追溯到上世紀(jì)初期，由于不斷的天災(zāi)人禍，我國的農(nóng)村金融一直面臨衰竭。為了改變該局面，政府在農(nóng)村地區(qū)開展了合作運動，這也成為了我國農(nóng)村合作金融機構(gòu)的雛形。隨后的幾十年里，我國開始重視農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展，尤其在鄉(xiāng)村振興的實施過程中。在農(nóng)村合作金融機構(gòu)的主責(zé)業(yè)務(wù)中，信貸風(fēng)險常常如影隨形。因此如何控制農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸風(fēng)險，探討其主要影響因素，對規(guī)避農(nóng)村金融風(fēng)險，實現(xiàn)農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興具有重要價值。本文將以農(nóng)村合作金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險及其風(fēng)險控制為研究對象，結(jié)合農(nóng)村合作金融機構(gòu)特點，深入發(fā)掘信貸風(fēng)險的潛在影響因素，由表及因，從政策制度、債權(quán)人以及債務(wù)人等視角剖析風(fēng)險產(chǎn)生的原因，依據(jù)“現(xiàn)勢性”原則，針對性提出開展風(fēng)險干預(yù)及控制的有效對策，從而在最大限度上降低貸款風(fēng)險，在保證資金充足且安全的基礎(chǔ)上更好地促進資金在農(nóng)村金融市場的流動。本文對于提升農(nóng)村合作金融機構(gòu)在農(nóng)村金融市場中的服務(wù)作用，強化脫貧摘帽與鄉(xiāng)村振興接續(xù)工作中的供給側(cè)主體地位具有較強的現(xiàn)實意義，也希望本文能夠為農(nóng)村合作金融機構(gòu)的深化改革與現(xiàn)代化發(fā)展提供理論上的借鑒。第2章農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀及特點我國農(nóng)村合作金融機構(gòu)始于政府開始在農(nóng)村地區(qū)開展的合作運動。到1958年全國建立15.93萬個信用社，吸收入股農(nóng)戶7600萬戶，占農(nóng)戶總額的65.2%。1958年年后，在大躍進文化大革命期間農(nóng)信社的發(fā)展又經(jīng)歷了不少波折。直到1962年農(nóng)信社在業(yè)務(wù)上接受中國人民銀行領(lǐng)導(dǎo)，才逐步恢復(fù)了其性質(zhì)和任務(wù)。中國農(nóng)業(yè)銀行用較為成熟的管理辦法，對信用社進行管理，為信用社發(fā)展起了積極作用，但由于農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一過多，管得過死，使信用社失去了自主經(jīng)營權(quán)，導(dǎo)致信用社不良貸款增長過快，客觀上要求對信用社管理問題再一次進行討論和完善。1996年終止中國農(nóng)業(yè)銀行管理信用社，并交中國人民銀行代管一直持續(xù)到2003年信用社改革。這一階段主要是恢復(fù)信用社固有的合作性質(zhì)普遍實行了縣鄉(xiāng)二級法人體質(zhì)。2003年國家擴大試點改革的標(biāo)志是花錢買機制及農(nóng)信社下放省政府管理，2011年以后不再批復(fù)農(nóng)村合作銀行，重點是推動股權(quán)改造和組建縣級農(nóng)村商業(yè)銀行。至此，形成農(nóng)村金融機構(gòu)向農(nóng)商行改制的最終定論。2.1農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀2.1.1覆蓋率現(xiàn)狀農(nóng)村合作金融機構(gòu)是我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的重要組成部分，以其數(shù)量優(yōu)勢對我國銀行業(yè)發(fā)揮著重要的促進作用。近年來，尤其是在“十三五”規(guī)劃期間，我國農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)展勢頭迅猛，從中國銀行監(jiān)督管理委員會官網(wǎng)發(fā)布的《“數(shù)說十三五發(fā)展成就”銀行業(yè)專題》獲悉，我國農(nóng)村合作金融機構(gòu)一直是銀行業(yè)金融機構(gòu)的主力軍，2020年達到3898家，同比2015年的3676家增長了5.70%（如表2-1所示）。表2-1銀行業(yè)金融機構(gòu)法人機構(gòu)情況表單位：家機構(gòu)名稱201520162017201820192020政策性銀行及國家開發(fā)銀行333333大型商業(yè)銀行555666股份制商業(yè)銀行121212121212城市商業(yè)銀行133134134134134133民營銀行5817171819農(nóng)村商業(yè)銀行85911141262139714781539農(nóng)村合作銀行714033302827農(nóng)村信用社13731125965812722641新型農(nóng)村合作金融機構(gòu)137315041623167416871691非銀行金融機構(gòu)385412437444451455外資銀行403939414141其他機構(gòu)（郵儲和中德住房儲蓄銀行）222111理財子公司0000920金融資產(chǎn)投資公司000055注：2018年起大型商業(yè)銀行中包括郵政儲蓄銀行。我國農(nóng)村合作金融機構(gòu)主要由農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社以及新型農(nóng)村合作金融機構(gòu)組成，其中農(nóng)村商業(yè)銀行以及新型農(nóng)村合作金融機構(gòu)是農(nóng)村合作金融機構(gòu)的重要組成部分，占總體農(nóng)村合作金融機構(gòu)的82%，農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社的數(shù)量正在逐年降低。2.1.2資產(chǎn)現(xiàn)狀從銀監(jiān)會發(fā)布的《銀行業(yè)總資產(chǎn)、總負債（月度）表》來看，農(nóng)村合作金融機構(gòu)的總資產(chǎn)與總負債量額處于上升趨勢，各月份與上年同期增長率均為正值。2020年7月總資產(chǎn)突破40萬億元，占銀行業(yè)金融機構(gòu)比例為13.42%（表2-2）。農(nóng)村合作金融機構(gòu)的各年份總資產(chǎn)與總負債量額均占銀行業(yè)金融機構(gòu)的13.00%以上，2021年2月總負債量占銀行業(yè)金融機構(gòu)的比例抬升至13.81%。按季度來看，近年來各季度的總資產(chǎn)量與總負債量額占銀行業(yè)金融機構(gòu)的比例穩(wěn)定在13.00%左右。表SEQ表\*ARABIC2-22020年農(nóng)村合作金融機構(gòu)資產(chǎn)負債情況表單位：萬億，%月份123456789101112總資產(chǎn)383839393939404040414141比上年同期增長率8.07.08.29.29.19.39.810.110.610.610.911.6占銀行業(yè)金融機構(gòu)比例13.413.413.313.313.213.213.413.313.313.413.313.3總負債353536363636373737383838比上年同期增長率7.96.78.19.09.09.410.110.410.910.911.412.1占銀行業(yè)金融機構(gòu)比例13.513.513.413.513.413.313.513.513.513.513.513.42.2農(nóng)村合作金融機構(gòu)特點2.2.1支農(nóng)性農(nóng)村合作金融機構(gòu)以信貸業(yè)務(wù)與儲蓄業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù)，面向的業(yè)務(wù)對象主要是農(nóng)民個體或個體工商戶以及農(nóng)村地區(qū)的一些中小微企業(yè)。由于農(nóng)業(yè)存在著投資周期長、生產(chǎn)收益低以及不確定因素頗多的特點，很多商業(yè)銀行出于對自身經(jīng)營以及風(fēng)險控制的考慮，不愿意將資金貸放給農(nóng)民，出現(xiàn)了“貸城不貸鄉(xiāng)，貸商不貸農(nóng)”的現(xiàn)象并愈演愈烈[16]。所以，農(nóng)村地區(qū)的信貸業(yè)務(wù)由專設(shè)機構(gòu)——農(nóng)村合作金融機構(gòu)來承擔(dān)，其經(jīng)營領(lǐng)域在農(nóng)村，服務(wù)領(lǐng)域在農(nóng)村，競爭優(yōu)勢亦在農(nóng)村，體現(xiàn)了其具有豐富的支農(nóng)性色彩。2.2.2市場性21世紀(jì)10年代，我國逐漸加大對三農(nóng)發(fā)展的重視力度，不斷對農(nóng)村金融市場進行試驗改革，逐漸確立了農(nóng)村合作金融機構(gòu)的市場主體地位，提出“三個自主化”商業(yè)經(jīng)營原則，即自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔(dān)風(fēng)險。農(nóng)村合作金融機構(gòu)的經(jīng)營自主化與市場主體地位的確定，使農(nóng)村金融市場的自由度得到了提升，市場機制的引入使農(nóng)村金融煥發(fā)出更大的活力。2.2.3高風(fēng)險性農(nóng)村合作金融機構(gòu)在開展信用貸款業(yè)務(wù)的同時，伴隨著大量的不確定性風(fēng)險，如果無法正確地將風(fēng)險進行控制，則極有可能為農(nóng)村合作金融機構(gòu)帶來嚴(yán)重損失，甚至威脅一方農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定。農(nóng)村合作金融機構(gòu)的風(fēng)險主要來源與三點：一是農(nóng)業(yè)受自然因素影響大且個體戶不易貯藏；二是未形成完善的信用體系；三是員工風(fēng)險控制理念有待更新，缺乏先進的風(fēng)險控制方法。第3章農(nóng)村合作金融機構(gòu)潛在風(fēng)險及成因分析3.1自然災(zāi)害和秋糧收購緩慢對農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸風(fēng)險影響我國是農(nóng)業(yè)大國，但是智慧農(nóng)業(yè)以及新型職業(yè)農(nóng)民還未得到普及，相當(dāng)多地區(qū)的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施尚不完善，因此仍然存在著“靠天吃飯”的情況，自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)的影響十分嚴(yán)峻。嚴(yán)重的自然災(zāi)害如狂風(fēng)、冰雹等，很容易使農(nóng)田絕產(chǎn)，此時這些災(zāi)損嚴(yán)重的地區(qū)便不易或無法回收所放貸款。農(nóng)產(chǎn)品滯銷也是一大風(fēng)險因素，秋糧具有水分含量大的特點，很多企業(yè)拒絕收購此類糧食，從而導(dǎo)致農(nóng)民手中的糧食滯銷，在得不到良好儲存的情況下發(fā)生霉?fàn)€，最終難以償還貸款。3.2貸戶信用數(shù)據(jù)缺失目前我國農(nóng)村合作金融機構(gòu)在開展貸款業(yè)務(wù)時，主要是依靠貸款人的信用度對信貸風(fēng)險進行評估。一些偏遠的農(nóng)村，金融市場不發(fā)達且信息化程度低，無法建立起有效地信用體系，央行征信數(shù)據(jù)庫的普及對接也是剛剛起步。因此，導(dǎo)致農(nóng)村合作金融機構(gòu)對于貸款人的信用程度無法做出有效的客觀評判，從而產(chǎn)生貸款風(fēng)險。除此之外，征信系統(tǒng)介入之前，當(dāng)?shù)氐母鹘鹑跈C構(gòu)之間無法實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，從而出現(xiàn)了一個人在多家機構(gòu)進行貸款的情況，“多頭貸”的出現(xiàn)使單人的信用額度過高，產(chǎn)生較大的信貸風(fēng)險。3.3“三查”制度執(zhí)行不到位“三查”制度指的是“貸前調(diào)查”、“貸中審查”以及“貸后檢查”三部分。目前很多農(nóng)村合作金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時對貸款人的調(diào)查以及中后期的審查檢查多為流于形式，缺少科學(xué)的指標(biāo)體系對其進行評判，多為憑借主觀經(jīng)驗，經(jīng)常出現(xiàn)誤判的情況，對自身經(jīng)營造成損失。3.4農(nóng)村合作金融機構(gòu)輕經(jīng)營風(fēng)險管理在老一套管理模式的墨守沿襲下，存在一些農(nóng)村合作金融機構(gòu)逐漸形成了過于重視眼前效益，不斷地提升信貸額，使當(dāng)季度的利潤最大化，從而提升自身業(yè)績。然而，這種“鼠目寸光”式的經(jīng)營攀附于信貸額的迅速增長，使其對于信貸風(fēng)險的把控程度越來越低，形成了不可忽視的潛在風(fēng)險。第4章解決農(nóng)村合作金融機構(gòu)潛在風(fēng)險的建議4.1加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升收購效率自然災(zāi)害不可避免，但應(yīng)對措施總是可以完善和提升的。對于農(nóng)產(chǎn)品的種植、生長、收割、出售一系列產(chǎn)銷過程，其農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施往往是質(zhì)量和效率的關(guān)鍵。農(nóng)村地區(qū)由于距離偏遠、交通不便、設(shè)備不完善等原因，基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)總是與城市相差一截，這使得農(nóng)作物農(nóng)產(chǎn)品在某種程度上受到條件制約，而相當(dāng)一部分的農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面也存在資金不足的現(xiàn)狀。對此，政府應(yīng)該加強財政方面的扶持力度，尤其對于農(nóng)戶的生產(chǎn)資金方面，這也是為其貸款的發(fā)放和償還作基礎(chǔ)準(zhǔn)備，在宏觀上加強調(diào)控，基礎(chǔ)設(shè)施上加大力度。在關(guān)于糧食相關(guān)農(nóng)作物的收購上，應(yīng)當(dāng)建立起全面的收購機制，包括優(yōu)先從本地進行收購，還有收購的水平效率的提升。秋季既為豐收季亦為雨季，糧食等作物的售收自然不同于其他季節(jié)，在市場監(jiān)管以及食品衛(wèi)生方面都需進行嚴(yán)加管控，注重各部門于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的聯(lián)系和溝通，維護售糧秩序，提升收購效率。4.2構(gòu)建信用評估體系，提高評估客觀效能我國銀行監(jiān)督管理委員會于2018年為了做好農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類工作，發(fā)布了《農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類指引》，按照農(nóng)戶信用評定等級以及擔(dān)保方式將貸款檔次分為“正?！?、“關(guān)注”、“次級”以及“可疑”四個檔次（如表4-1、表4-2、表4-3所示），利用客觀指標(biāo)有效避免了信用評價的主觀臆測，為“三查”工作提供了理論依據(jù)與實踐指導(dǎo)。表4-1農(nóng)戶等級評定為優(yōu)秀檔次的，按照以下矩陣分類貸款檔次擔(dān)保方式正常關(guān)注次級可疑信用貸款未到期;本金或利息逾期60天以內(nèi)貸款本金或利息逾期61天-90天貸款本金或利息逾期91天-180天貸款本金或利息逾期181天以上保證貸款未到期;本金或利息逾期60天以內(nèi)貸款本金或利息逾期61天-90天貸款本金或利息逾期91天-270天貸款本金或利息逾期271天以上抵押貸款未到期;本金或利息逾期90天以內(nèi)貸款本金或利息逾期91天-180天貸款本金或利息逾期181天-270天貸款本金或利息逾期271天以上質(zhì)押貸款未到期;本金或利息逾期90天以內(nèi)貸款本金或利息逾期91天-180天貸款本金或利息逾期181天-360天貸款本金或利息逾期361天以上表SEQ表\*ARABIC4-2農(nóng)戶等級評定為較好檔次的，按照以下矩陣分類貸款檔次擔(dān)保方式正常關(guān)注次級可疑信用貸款未到期;本金或利息逾期30天以內(nèi)貸款本金或利息逾期31天-90天貸款本金或利息逾期91天-180天貸款本金或利息逾期181天以上保證貸款未到期;本金或利息逾期30天以內(nèi)貸款本金或利息逾期31天-90天貸款本金或利息逾期91天-180天貸款本金或利息逾期181天以上抵押貸款未到期;本金或利息逾期60天以內(nèi)貸款本金或利息逾期61天-90天貸款本金或利息逾期91天-180天貸款本金或利息逾期181天以上質(zhì)押貸款未到期;本金或利息逾期90天以內(nèi)貸款本金或利息逾期91天-180天貸款本金或利息逾期181天-270天貸款本金或利息逾期271天以上表4-3農(nóng)戶信用評定等級為一般或未參加農(nóng)戶信用等級評定的，按照以下矩陣分類貸款檔次擔(dān)保方式正常關(guān)注次級可疑信用貸款未到期貸款本金或利息逾期90天以內(nèi)貸款本金或利息逾期91天-180天貸款本金或利息逾期181天以上保證貸款未到期貸款本金或利息逾期90天以內(nèi)貸款本金或利息逾期91天-180天貸款本金或利息逾期181天以上抵押貸款未到期;本金或利息逾期30天以內(nèi)貸款本金或利息逾期31天-90天貸款本金或利息逾期91天-181天貸款本金或利息逾期181天以上質(zhì)押貸款未到期;本金或利息逾期60天以內(nèi)貸款本金或利息逾期61天-90天貸款本金或利息逾期91天-270天貸款本金或利息逾期271天以上4.3提升工作質(zhì)量，力行“三查”制度農(nóng)村合作金融機構(gòu)的貸款“三查”制度通常落實不到位，無論是在授信工作人員還是整個受理過程上，基本的工作規(guī)范是欠缺的。像是貸前調(diào)查方面，貸款發(fā)放前農(nóng)村合作金融機構(gòu)對貸款申請人的調(diào)查不應(yīng)該只停留在主觀判斷，應(yīng)該從貸款條件和額度等體系入手，加之其基本資料和擔(dān)保情況作綜合測評。調(diào)查相關(guān)人員原則上應(yīng)有兩位或兩位以上，以確保信貸調(diào)查的客觀性和真實性。而貸時審查則需要把控其風(fēng)險管理，包括授信業(yè)務(wù)和申請人的實際情況，應(yīng)當(dāng)在最低風(fēng)險的情況下，合法合理的進行審批。對于貸后檢查，大部分集中于貸款后的追蹤和檢查，對此必須做出相關(guān)的維護和保全，以免造成不必要的失誤。4.4建立風(fēng)險管理體系，嚴(yán)控信貸管理目前，大部分農(nóng)村合作金融機構(gòu)的存在兩點問題，一是風(fēng)險控制理念較為薄弱，更多的精力放在了如何擴大貸款規(guī)模上，這也造成了巨大的潛在風(fēng)險；二是沒有掌握先進的理論以加強對風(fēng)險的管理控制。因此，農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將員工培訓(xùn)以及先進理念、先進體系的引入作為一項重要工作看待，在建立風(fēng)險管理體系上，要從提升員工的風(fēng)險控制意識，提高員工的風(fēng)險控制能力入手，并嚴(yán)格把控其實施過程，從根本上做好信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制工作。此外，各級農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)設(shè)立專門的風(fēng)險管理部門，并由該機構(gòu)的主要負責(zé)人分管，確保各級風(fēng)險管理部門能夠暢通溝通。上級機構(gòu)負責(zé)信用數(shù)據(jù)的收集、調(diào)配與定向分發(fā)，下級機構(gòu)在辦理信貸業(yè)務(wù)時可以隨時通過垂直管理系統(tǒng)向上級機構(gòu)索要所需數(shù)據(jù)，此舉可以避免基層機構(gòu)由于技術(shù)人才缺失導(dǎo)致的信用數(shù)據(jù)庫無法使用的難題，亦提高了業(yè)務(wù)的辦理效率與對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理力度。結(jié)論本文在國內(nèi)外研究現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，搜集相關(guān)資料，闡述“十三五”期間我國農(nóng)村合作金融機構(gòu)的發(fā)展情況及其特點，由表及因，分析我國農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險的主要原因，從而針對性地提出相應(yīng)的對策，期望能夠為我國農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸風(fēng)險的控制提供理論依據(jù)。一、我國農(nóng)村合作金融機構(gòu)在“十三五”期間，數(shù)量與總資產(chǎn)總體處于上升態(tài)勢，但占銀行業(yè)金融機構(gòu)的數(shù)量比例逐年下降。其中農(nóng)村商業(yè)銀行與新型農(nóng)村合作金融機構(gòu)是農(nóng)村合作金融機構(gòu)的主要組成部分。二、我國農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險的原因大致可歸納為兩類：一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)自身問題，農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響明顯，且秋收量銷售緩慢，產(chǎn)生信貸風(fēng)險；二是農(nóng)村合作金融機構(gòu)自身問題，包括信息化程度低，缺失有效地貸款人信用數(shù)據(jù)、員工風(fēng)險控制意識單薄，業(yè)務(wù)能力低以及沿襲傳統(tǒng)經(jīng)營觀念，過于注重眼前效益而忽略風(fēng)險。三、我國農(nóng)村金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制，應(yīng)從如下方面加強：一是嚴(yán)格依照《農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類指引》對貸款人的信用進行評估，分類分檔放貸；二是加強自身人才隊伍建社，更新員工的風(fēng)險控制理念，提高員工業(yè)務(wù)能力；三是合理調(diào)整內(nèi)部管理架構(gòu)，設(shè)立依附于垂直管理系統(tǒng)的風(fēng)險控制部門，區(qū)分各級機構(gòu)的實際業(yè)務(wù)權(quán)力，提高業(yè)務(wù)辦理的效率以及風(fēng)險控制程度。

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