金融基礎(chǔ) 課件 單元 2 金融的邏輯起點(diǎn)- 把握信用

金融基礎(chǔ)項(xiàng)目二金融的邏輯起點(diǎn)信用、信貸與金融1從房屋按揭貸款被拒談起2學(xué)習(xí)目標(biāo)能力目標(biāo)：能夠運(yùn)用信用的基本知識(shí)正確解釋現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)能夠依據(jù)信用形式的基本理論分析、解釋和判斷現(xiàn)實(shí)社會(huì)中的不同信用形式知識(shí)目標(biāo)：了解認(rèn)識(shí)信用產(chǎn)生和發(fā)展的過(guò)程理解各種信用形式及其在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的作用掌握信用、各種信用形式的含義及信用活動(dòng)的構(gòu)成要素

引導(dǎo)案例

金融體系就像一幢摩天大廈，由各類金融機(jī)構(gòu)、各類金融產(chǎn)品通過(guò)金融市場(chǎng)相互連接，組成了一個(gè)復(fù)雜的、精巧的有機(jī)體。這座摩天大樓除了看得見(jiàn)的建筑主體之外，還有看不見(jiàn)的基石，那就是良好的信用和堅(jiān)定的信任。單個(gè)金融機(jī)構(gòu)的失敗不會(huì)影響整個(gè)金融體系的穩(wěn)定，就像一扇窗戶的破損不會(huì)影響大廈的穩(wěn)定，但基石的破損便會(huì)導(dǎo)致整個(gè)大廈的傾覆。金融危機(jī)就像一座大廈的倒塌，它的基石發(fā)生了動(dòng)搖，信任不復(fù)存在，信用煙消云散?？梢哉f(shuō)，金融體系是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，堅(jiān)定良好的信用則是現(xiàn)代金融體系的核心。任務(wù)一信用、信貸與金融——信貸——信用——金融

一、信用的概念（一）信用的含義

信用一詞源于拉丁文“credo”，意思為信任、相信、聲譽(yù)等。

我們這里討論的是經(jīng)濟(jì)意義上信用，它是指以償還和付息為條件的商品或貨幣的借貸行為。（二）信用的特征1．信用以互相信任為基礎(chǔ)2．信用是有條件的，即償還本金和支付利息3．信用是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式4．信用以收益最大化為目標(biāo)二、信用的存在形式信用一直是以實(shí)物借貸和貨幣借貸兩種形態(tài)存在的。以貨幣為媒介的商品交換關(guān)系尚未充分發(fā)展之前，當(dāng)某一個(gè)體需要其他個(gè)體的某些產(chǎn)品，而目前尚無(wú)剩余產(chǎn)品同其交換或無(wú)力購(gòu)買時(shí)，他便以將來(lái)償還該產(chǎn)品，或以其他產(chǎn)品為條件來(lái)交換該產(chǎn)品，這便是實(shí)物借貸。隨著商品貨幣關(guān)系的發(fā)展，貨幣逐漸成為借貸關(guān)系的主要對(duì)象。三、信用活動(dòng)的構(gòu)成要素債權(quán)債務(wù)時(shí)間間隔信用工具利率四、信用的產(chǎn)生與發(fā)展

（一）信用的產(chǎn)生

信用是商品貨幣經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。一般認(rèn)為,當(dāng)商品交換出現(xiàn)延期支付、貨幣執(zhí)行支付手段職能時(shí),信用就產(chǎn)生了。首先,信用是在商品貨幣經(jīng)濟(jì)有了一定發(fā)展的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。其次,信用只有在貨幣的支付手段職能存在的條件下才能發(fā)生。（二）信用的發(fā)展

高利貸信用是高利貸資本的運(yùn)動(dòng)形式,是人類歷史上最早產(chǎn)生的信用形式。高利貸信用的最突出特征是貸款利息率特別高。高利貸信用最初出現(xiàn)于原始公社末期。1.高利貸信用（二）信用的發(fā)展

所謂借貸資本,就是為了獲取剩余價(jià)值而暫時(shí)貸給職能資本家使用的貨幣資本,它是生息資本的現(xiàn)代形式。貸者將閑置的貨幣資金作為資本貸放出去,借者借入貨幣資金則用以擴(kuò)大資本規(guī)模,生產(chǎn)更多的剩余價(jià)值,貸者和借者共同瓜分剩余價(jià)值。2.資資產(chǎn)階級(jí)反高利貸的斗爭(zhēng)（三）現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)1．現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的社會(huì)化大生產(chǎn)的要求2．現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中最基本、最普遍的經(jīng)濟(jì)關(guān)系是債權(quán)債務(wù)關(guān)系3．現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的交易媒介是信用貨幣和各種信用工具4．現(xiàn)代信用可以推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)任務(wù)二從房屋按揭貸款被拒談起

在個(gè)人申請(qǐng)貸款時(shí)銀行的工作人員可能會(huì)說(shuō)“因?yàn)槟阌胁涣加涗?，所以不能貸”，這實(shí)際上是銀行工作人員根據(jù)信用報(bào)告中的客觀歷史記錄，如“24個(gè)月還款狀態(tài)”欄記載著您曾連續(xù)3個(gè)月出現(xiàn)逾期還款現(xiàn)象，如“累計(jì)逾期次數(shù)”欄記載著您曾累計(jì)5次逾期還款等，按照該行的信貸政策、審核標(biāo)準(zhǔn)等對(duì)申請(qǐng)人的信用狀況作出的判斷。各銀行的判斷標(biāo)準(zhǔn)不盡相同，對(duì)同一個(gè)人的信用狀況可能作出不同的評(píng)判。

一、商業(yè)信用

（一）商業(yè)信用及其特點(diǎn)

商業(yè)信用是指企業(yè)之間相互提供的、與商品交易相聯(lián)系的信用。（1）參與主體是各種類型的企業(yè)（2）發(fā)生在商品流通過(guò)程之中（3）買賣行為和借貸行為的統(tǒng)一一、商業(yè)信用

（二）商業(yè)信用的局限（1）商業(yè)信用的規(guī)模受到授信企業(yè)擁有的貨物與資金數(shù)量的限制。（2）商業(yè)信用在授信方向上受到限制（3）商業(yè)信用范圍受到限制。（4）商業(yè)信用的期限受到限制。（5）增加了政府宏觀調(diào)控的難度。二、銀行信用（1）銀行信用是以貨幣形式提供的，具有靈活性。（2）銀行信用具有間接性。（3）銀行信用具有廣泛的可接受。（4）銀行信用具有創(chuàng)造貨幣的功能。（一）銀行信用及其特點(diǎn)

銀行信用是銀行等金融機(jī)構(gòu)以貨幣形式向其他經(jīng)濟(jì)個(gè)體（企業(yè)、單位、個(gè)人）提供的信用。二、銀行信用

（二）銀行信用的地位與作用銀行信用是具有規(guī)模大、成本低、風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)勢(shì)。銀行作為專門的信用中介機(jī)構(gòu)，具有較強(qiáng)的專業(yè)能力來(lái)識(shí)別與防范風(fēng)險(xiǎn)；銀行不僅能提供信用，而且能夠創(chuàng)造信用，對(duì)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有巨大的推動(dòng)作用。就我國(guó)目前的信用體系而言，銀行信用是主體，居于核心地位，其他信用形式都不同程度地依賴銀行信用。三、國(guó)家信用

（一）國(guó)家信用及其形式國(guó)家信用是指以國(guó)家及其附屬機(jī)構(gòu)作為債務(wù)人或債權(quán)人、依據(jù)信用原則向社會(huì)公眾和國(guó)外政府舉債或向債務(wù)國(guó)放債的一種形式。國(guó)家信用就其內(nèi)債而言，形式主要有公債、國(guó)庫(kù)券、專項(xiàng)債券。國(guó)家信用就其外債而言，形式主要有國(guó)際債券、政府借款。三、國(guó)家信用

（二）國(guó)家信用的作用

①國(guó)家信用是彌補(bǔ)財(cái)政赤字、解決政府困難的較好途徑。

②國(guó)家信用是政府實(shí)施宏觀調(diào)控的重要手段。一方面，政府可以利用國(guó)家信用調(diào)節(jié)社會(huì)總需求，另一方面，政府可以利用國(guó)家信用調(diào)節(jié)投資方向。四、個(gè)人信用

個(gè)人信用指的是基于信任、通過(guò)一定的協(xié)議或契約提供給自然人(及其家庭)的信用，使得接受信用的個(gè)人不用付現(xiàn)就可以獲得商品或服務(wù)，它不僅包括用作個(gè)人或家庭消費(fèi)用途的信用交易，也包括用作個(gè)人投資、創(chuàng)業(yè)以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的信用。

（一）個(gè)人信用及其作用（一）個(gè)人信用及其作用

個(gè)人信用制度要發(fā)揮作用得有兩個(gè)支點(diǎn)：完善的個(gè)人信用調(diào)查機(jī)制和規(guī)范的個(gè)人資信評(píng)估機(jī)制。個(gè)人信用調(diào)查是開(kāi)展個(gè)人信用業(yè)務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)。個(gè)人消費(fèi)信貸進(jìn)行評(píng)估，一般采取主觀判斷法和信用評(píng)分的數(shù)量分析法。（一）個(gè)人信用及其作用（二）個(gè)人信用形式

個(gè)人信用可以表現(xiàn)為個(gè)人經(jīng)營(yíng)信用和個(gè)人消費(fèi)信用兩種形式。（1）分期付款消費(fèi)信用分期付款的消費(fèi)信用是指消費(fèi)者所欠的購(gòu)貨款按周、按月或按年償還的消費(fèi)信用。（2）非分期付款消費(fèi)信用

非分期付款消費(fèi)信用是指一次性整筆償還所借款項(xiàng)的消費(fèi)信用。它包括記賬和勞務(wù)信貸。（三）我國(guó)消費(fèi)信用的產(chǎn)生與發(fā)展

我國(guó)的信用消費(fèi)始于20世紀(jì)50年代，隨后信用消費(fèi)一度被取消。銀行以住房為突破口開(kāi)展的信用消費(fèi)起步于80年代，20世紀(jì)90年代以來(lái)，信用消費(fèi)作為刺激消費(fèi)需求的有效手段得到重視和推廣。從信用消費(fèi)的品種看，經(jīng)過(guò)近幾十年的發(fā)展、形成包括個(gè)人住與住房裝修、汽車消費(fèi)與信用卡消費(fèi)、大額耐用消費(fèi)品與教育助學(xué)、旅游與醫(yī)