【新形勢(shì)下中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展路徑探究9000字（論文）】

新形勢(shì)下中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展路徑研究摘要中國(guó)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，離不開(kāi)保險(xiǎn)行業(yè)、特別是中小型保險(xiǎn)公司的發(fā)展。但中小保險(xiǎn)公司由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力薄弱難與大型保險(xiǎn)公司抗衡，經(jīng)營(yíng)困難較大。本文以我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀為基礎(chǔ)，針對(duì)新形勢(shì)下中小保險(xiǎn)公司發(fā)展面臨的環(huán)境與約束條件，對(duì)中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展路徑提出了相關(guān)建議。[關(guān)鍵詞]新形勢(shì)；中小保險(xiǎn)公司；市場(chǎng)份額目錄TOC\o"1-3"\h\u一、中小保險(xiǎn)公司發(fā)展現(xiàn)狀 隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)做出了貢獻(xiàn)，有助于消除貧困，保護(hù)人民的生計(jì)。穩(wěn)定器已變得引人注目。但是，在保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展的背景下，保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出寡頭競(jìng)爭(zhēng)的格局。幾家傳統(tǒng)的大型保險(xiǎn)公司依靠諸如遍布全國(guó)的分銷(xiāo)商這樣的因素來(lái)牢固地占領(lǐng)市場(chǎng)。建立并建立品牌知名度。但是，大多數(shù)中小型保險(xiǎn)公司在上述方面無(wú)法與現(xiàn)有的大型保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)，經(jīng)營(yíng)困難更大，收益周期更長(zhǎng)。即使是一些中小型保險(xiǎn)公司，其售后利潤(rùn)也很少。十年。在新形勢(shì)下，中小型保險(xiǎn)公司使用資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)的債務(wù)模型快速擴(kuò)張的道路是不可能的。該行業(yè)已回到債務(wù)管理軌道，這增加了中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。那么，在新形勢(shì)下，中小保險(xiǎn)公司又該如何彰顯自己的優(yōu)勢(shì)，尋找最優(yōu)發(fā)展路徑，以獲取長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展是各中小保險(xiǎn)公司亟待解決的問(wèn)題。中小保險(xiǎn)公司發(fā)展現(xiàn)狀中小保險(xiǎn)公司界定中小保險(xiǎn)公司是相較于大型保險(xiǎn)公司來(lái)講的一個(gè)概念，目前學(xué)術(shù)界并沒(méi)有統(tǒng)一的觀點(diǎn)來(lái)對(duì)中小保險(xiǎn)公司進(jìn)行界定。本文主要通過(guò)綜合學(xué)術(shù)界從經(jīng)營(yíng)規(guī)模、從業(yè)人數(shù)、資本額度以及營(yíng)業(yè)額度等相關(guān)方面的判斷來(lái)對(duì)中小保險(xiǎn)公司進(jìn)行界定。表1:關(guān)于中小保險(xiǎn)公司界定的文獻(xiàn)總結(jié)作者關(guān)于中小保險(xiǎn)公司的界定許海燕、施建祥(2005)將“人保、國(guó)壽、太平洋、平安”之外的保險(xiǎn)公司都?xì)w類為中小型保險(xiǎn)公司。汪立志(2000)從企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模和實(shí)收資本方面劃分，將實(shí)收資本為5億元人民幣，年保費(fèi)收入10億元人民幣以上的保險(xiǎn)公司歸類為大型保險(xiǎn)公司，其余都為中小型保險(xiǎn)公司?！吨行∑髽I(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》(2003)僅用處于某些完全競(jìng)爭(zhēng)或競(jìng)爭(zhēng)壟斷的行業(yè)對(duì)中小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行界定。祝向軍、劉霄輝、唐瑜(2008)將占市場(chǎng)份額8%以上的保險(xiǎn)公司界定為“大型保險(xiǎn)公司”，而市場(chǎng)份額不足8%的保險(xiǎn)公司則屬于“中小型保險(xiǎn)公司”。總結(jié)表1中的文獻(xiàn)，可以看出將人保，中國(guó)人壽，太平洋和平安以外的保險(xiǎn)公司歸類為“中小型保險(xiǎn)公司”過(guò)于簡(jiǎn)單和令人信服。盡管根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模和實(shí)收資本設(shè)定了明確的標(biāo)準(zhǔn)，但無(wú)法全面總結(jié)中小型保險(xiǎn)公司。一些保險(xiǎn)公司符合運(yùn)營(yíng)規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)，但其實(shí)收資本不穩(wěn)定。一些保險(xiǎn)公司符合業(yè)務(wù)規(guī)模和實(shí)收資本的標(biāo)準(zhǔn)，但它們的整體競(jìng)爭(zhēng)力較弱，市場(chǎng)份額較低，因此不切實(shí)際。市場(chǎng)定義了《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》，但由于沒(méi)有針對(duì)金融市場(chǎng)劃分的具體標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)定，因此不是保險(xiǎn)市場(chǎng)的參考資料。通常，學(xué)者們同意朱向軍等人定義中小型保險(xiǎn)公司。換句話說(shuō)，它根據(jù)其在市場(chǎng)中的市場(chǎng)份額定義了一家保險(xiǎn)公司。因此，在本文中，根據(jù)市場(chǎng)份額分類標(biāo)準(zhǔn)定義了中小型保險(xiǎn)公司。換句話說(shuō)，將市場(chǎng)份額少于8%的保險(xiǎn)公司定義為中小型保險(xiǎn)公司。中小保險(xiǎn)公司基本情況市場(chǎng)份額較小，盈利水平較低，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡（1）市場(chǎng)份額小在中小保險(xiǎn)公司數(shù)量和整體保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)的同時(shí)，中小產(chǎn)險(xiǎn)公司和中小壽險(xiǎn)公司的整體市場(chǎng)份額相對(duì)較低，不及大型保險(xiǎn)公司。表2：保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額比較表20152016201720182019中小壽險(xiǎn)公司份額39.94%40.98%43.76%51.73%59.42%大型壽險(xiǎn)公司份額60.06%59.02%56.24%48.27%40.58%中小產(chǎn)險(xiǎn)公司份額36.78%37.67%34.54%32.01%30.29%大型產(chǎn)險(xiǎn)公司份額63.22%62.33%65.46%67.99%69.71%數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)從表2中可以看出，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，大型產(chǎn)險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額一直占據(jù)重要地位，從2015的63.22%上漲到2019年的69.71%，中小產(chǎn)險(xiǎn)公司整體市場(chǎng)份額呈現(xiàn)下滑趨勢(shì)。從2015年—2019年的數(shù)據(jù)可以看出，在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額從2015年的36.78%下降至2019年的30.29%，其中79%的企業(yè)市場(chǎng)份額不到1%。市場(chǎng)人口的增加不僅沒(méi)有打破“寡頭壟斷”的趨勢(shì)，而且加強(qiáng)了市場(chǎng)集中度。此外，有74%的企業(yè)處于虧損狀態(tài)，中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承受著巨大的生存壓力和對(duì)生存的關(guān)注。2020年從整個(gè)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的占有率來(lái)看，平安、人保以及太保占據(jù)了保費(fèi)市場(chǎng)的65%的占有率，而86家中小保險(xiǎn)公司市場(chǎng)占有率僅有35%。圖1：財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)占有率數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)在壽險(xiǎn)方面，大型壽險(xiǎn)公司份額從2015年的60.06%下降到2019年的40.58%，中小壽險(xiǎn)公司份額在不斷提升，從2015年的39.94%上升到2019年的59.42%，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度有所增強(qiáng)，逐步呈現(xiàn)出多極化發(fā)展的態(tài)勢(shì)。但是從數(shù)據(jù)來(lái)看，稀釋的大型壽險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額主要集中于人保壽北分、太平壽北分、太保壽北分、泰康北分等幾家公司，合計(jì)占據(jù)23.22%的市場(chǎng)份額，66.67%的公司市場(chǎng)份額不足1%。圖2：壽險(xiǎn)市場(chǎng)占有率數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)（2）盈利水平低保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)質(zhì)量反映了其在市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)能力的強(qiáng)弱，而保險(xiǎn)公司承保利潤(rùn)率的大小進(jìn)一步反映了其經(jīng)營(yíng)質(zhì)量狀況，具體如表3所示：表3：保險(xiǎn)公司凈收益率比較表20152016201720182019中小保險(xiǎn)公司4.12%4.34%4.51%3.89%4.02%大型保險(xiǎn)公司5.28%5.98%6.01%5.74%5.21%數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)從表3中的數(shù)據(jù)可以看到，中小保險(xiǎn)公司在近五年來(lái)的收益率一直在4%左右，在2018年的時(shí)候甚至只有3.89%。相對(duì)來(lái)講大型保險(xiǎn)公司的收益率一直在5%以上，并且在2017年的時(shí)候凈收益率達(dá)到了6.01%，由此可以看出中小保險(xiǎn)公司的盈利水平和大型保險(xiǎn)公司相比較要低。（3）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡當(dāng)前，中小型保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)還很不合理，發(fā)展不平衡。目前，一些中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已達(dá)到90%以上，而其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則相對(duì)萎縮，在17家中小型人壽保險(xiǎn)公司中，有95%投保業(yè)務(wù)覆蓋95%以上的業(yè)務(wù)比例，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)一般人壽保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比例的保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。目標(biāo)市場(chǎng)定位不明確，缺乏自身特色，專業(yè)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)不牢（1）目標(biāo)市場(chǎng)定位不明確當(dāng)前，許多中小型保險(xiǎn)公司沒(méi)有自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)定位存在許多問(wèn)題?？偣緦?duì)市場(chǎng)不敏感，不能第一次固定在目標(biāo)市場(chǎng)中，它隨機(jī)設(shè)置省級(jí)代理機(jī)構(gòu)，不關(guān)注實(shí)際表現(xiàn)，只是追求全面性。但是，該分支機(jī)構(gòu)的許多分支機(jī)構(gòu)都是相對(duì)傳統(tǒng)的，缺乏創(chuàng)新。在探索保險(xiǎn)市場(chǎng)的新領(lǐng)域，揭示其缺點(diǎn)以及對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生相對(duì)較大的負(fù)面影響時(shí)，它們并未充分展示其優(yōu)勢(shì)。（2）經(jīng)營(yíng)缺乏自身特色中小型保險(xiǎn)公司缺乏獨(dú)立性，在面對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)往往采取跟進(jìn)策略，導(dǎo)致缺乏公司特色和核心競(jìng)爭(zhēng)力。中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏經(jīng)驗(yàn)不足和技能嫻熟的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)機(jī)構(gòu)。對(duì)于一家小型保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這是非常困難的。必須做保險(xiǎn)索賠和其他工作。該業(yè)務(wù)包括所有類型的保險(xiǎn)，以及業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。在這種情況下，中小型保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)公司面臨許多挑戰(zhàn)。由于缺乏人力和物力，需要依靠有限的資源來(lái)提高服務(wù)水平。為了滿足客戶的多樣化需求，我們提供服務(wù)條款和內(nèi)容。（3）專業(yè)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)不牢首先，從人力資源的角度來(lái)看，一些員工在沒(méi)有經(jīng)過(guò)專業(yè)培訓(xùn)或培訓(xùn)不足以確保他們?nèi)狈局R(shí)和業(yè)務(wù)技能的情況下急于工作。該行業(yè)的員工通常會(huì)遇到諸如單一技術(shù)和綜合質(zhì)量低下的問(wèn)題。當(dāng)前，中小型保險(xiǎn)公司的員工流動(dòng)率仍然很高，尤其是管理人員，新的中小型保險(xiǎn)公司尚未形成人力資源培訓(xùn)，儲(chǔ)備，使用機(jī)制，頻繁的離職率有了較大的提高。對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的影響。其次，基礎(chǔ)管理相對(duì)落后。由于公司最初成立，人員少，部門(mén)組織不完善，業(yè)務(wù)發(fā)展壓力大，部分經(jīng)理負(fù)責(zé)幾個(gè)職位，有些公司實(shí)際上沒(méi)有建立內(nèi)部管理系統(tǒng)并完美地管理它們。如果一些企業(yè)建立了積極的管理制度，由于內(nèi)部控制制度不嚴(yán)格或沒(méi)有執(zhí)行，就不能有效地實(shí)施。發(fā)展前景看好，形成自身發(fā)展路徑（1）業(yè)務(wù)發(fā)展初具規(guī)模在市場(chǎng)份額方面，中小型保險(xiǎn)公司仍然無(wú)法與大型公司相比，但是一些中小型保險(xiǎn)公司已經(jīng)利用自己的優(yōu)勢(shì)通過(guò)多種渠道開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)平臺(tái)，從而在市場(chǎng)上建立了一定程度的品牌知名度。，他們的業(yè)務(wù)開(kāi)始形成。站在中小型保險(xiǎn)公司的最前沿。中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司是一家國(guó)際知名品牌“中國(guó)人壽”，這是一家依靠股東資源的財(cái)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，其遍布北京的分支機(jī)構(gòu)以及約10,000名保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員迅速開(kāi)業(yè)。市場(chǎng)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，2015年保費(fèi)收入5.33億元，幾乎翻了一番，到2019年達(dá)到1439億元，市場(chǎng)份額穩(wěn)步上升，從2015年的3.17%上升到4.82%。在人保，平安和中國(guó)太平洋保險(xiǎn)之后，它在行業(yè)中排名第二。友邦北分是人壽保險(xiǎn)公司的一個(gè)例子。自2002年進(jìn)入北京市場(chǎng)以來(lái)，公司始終堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)的理念，專注于保險(xiǎn)銷(xiāo)售隊(duì)伍和保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量，并得到了客戶的認(rèn)可。在過(guò)去的3年中，它一直保持著2.3%的市場(chǎng)份額。（2）形成了適合自身的發(fā)展途徑一些中小型保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品，渠道或?qū)I(yè)運(yùn)營(yíng)方面都有自己的特點(diǎn)，可以分為第一類，即人保健康北分、天平車(chē)險(xiǎn)北分公司等專業(yè)運(yùn)營(yíng)公司。人保健康北分依托自身特色，努力探索新的醫(yī)療改革機(jī)遇，成為首家參加北京社會(huì)健康保險(xiǎn)管理的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，并在行業(yè)中取得兩個(gè)“第一”。這是“新農(nóng)合”首次作為風(fēng)險(xiǎn)保障型運(yùn)作。醫(yī)療保險(xiǎn)率先以“共同保險(xiǎn)，共同管理”的方式與社會(huì)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，并在一定程度上實(shí)現(xiàn)了核心業(yè)務(wù)的專業(yè)運(yùn)作。天平車(chē)險(xiǎn)北分公司是一家專注于汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)保險(xiǎn)公司?！皟深^在外”的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略是，業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)和保險(xiǎn)支付都是通過(guò)外部市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)的。這是特定于行業(yè)的結(jié)果。加深保險(xiǎn)公司與專業(yè)經(jīng)紀(jì)人之間合作的模型。二是依靠大數(shù)據(jù)，英大泰和北分公司快速發(fā)展，主要依靠收購(gòu)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的國(guó)家電網(wǎng)等股東資源，其市場(chǎng)份額在開(kāi)業(yè)第二年就位居行業(yè)第四。工銀安盛北分、招商信諾北分依托股東渠道穩(wěn)步增加保費(fèi)收入，市場(chǎng)份額分別達(dá)到2.74%和1.39%。第三，依靠產(chǎn)品和渠道優(yōu)勢(shì)來(lái)保持市場(chǎng)穩(wěn)定的公司，例如華泰北分公司，依靠各種非汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品，尋求基于質(zhì)量和效率的發(fā)展道路，堅(jiān)持專業(yè)運(yùn)營(yíng)，并建立差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)優(yōu)點(diǎn)。新形勢(shì)下中小保險(xiǎn)公司發(fā)展面臨環(huán)境及約束條件新形勢(shì)下中小保險(xiǎn)公司發(fā)展面臨困境市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡中小保險(xiǎn)公司在轉(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程中要樹(shù)立“做大、做強(qiáng)”的目標(biāo)，不僅要在數(shù)量上“做大”，更要在質(zhì)量上“做強(qiáng)”。但是從目前中小保險(xiǎn)公司市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展情況來(lái)看，其發(fā)展還存在不均衡現(xiàn)象。圖3：市場(chǎng)業(yè)務(wù)占比數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)從當(dāng)前中小保險(xiǎn)公司市場(chǎng)業(yè)務(wù)占比來(lái)看，如圖2所示，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)累計(jì)為483.39億元，占比業(yè)務(wù)高達(dá)95.59%，非車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)累計(jì)為22.31億元，占比僅為4.41%，整體來(lái)講，中小保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展尤為不均衡。經(jīng)濟(jì)實(shí)力薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差隨著我國(guó)中小保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的增加，各保險(xiǎn)公司紛紛加入車(chē)險(xiǎn)相對(duì)有限的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之中，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局日益加劇。截止2019年底，我國(guó)共有88家財(cái)險(xiǎn)公司，其中中資公司66家，2003年以后成立的有57家，保險(xiǎn)規(guī)模小于50億元的有76家，中小保險(xiǎn)公司的數(shù)量占比接近90%，但車(chē)險(xiǎn)總體規(guī)模占比則不到10%。對(duì)于大多數(shù)中小保險(xiǎn)公司而言，不僅資本實(shí)力較弱，并且品牌知名度低，因此在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的大背景下，這些企業(yè)面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)影響。同時(shí)，中小保險(xiǎn)公司相對(duì)弱勢(shì)一些，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入并不高，市場(chǎng)份額相對(duì)較低，分別是33.55%以及27.2%，足以看出此類企業(yè)發(fā)展的嚴(yán)峻形勢(shì)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，中國(guó)中小保險(xiǎn)公司需要進(jìn)一步變革，迎接新的挑戰(zhàn)。中小保險(xiǎn)公司整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，資本金基本在10億元左右，這些就導(dǎo)致了企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中償付能力存在很大的不足。另外償二代后中小型的保險(xiǎn)公司將面臨更大的資本壓力。另外中小保險(xiǎn)企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中時(shí)間不長(zhǎng)，相對(duì)經(jīng)驗(yàn)也不豐富，相關(guān)人員缺乏，也是其風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要因素。品牌知名度不高，營(yíng)銷(xiāo)策略單一大型保險(xiǎn)公司擴(kuò)展其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，很容易意識(shí)到其分支機(jī)構(gòu)規(guī)模大，信譽(yù)高。但是，中小型保險(xiǎn)公司擴(kuò)展其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，由于保險(xiǎn)公司的存在而難以實(shí)施。由于缺乏分支機(jī)構(gòu)而缺乏高端營(yíng)銷(xiāo)體系。中小型保險(xiǎn)公司嚴(yán)重缺乏各種系統(tǒng)，特別是代理商培訓(xùn)，評(píng)估和人員管理。在建立營(yíng)銷(xiāo)體系的過(guò)程中，中國(guó)的中小型保險(xiǎn)公司重視商業(yè)代理模式。開(kāi)發(fā)模型相對(duì)落后，只需添加分支模型即可開(kāi)發(fā)，缺乏新穎性，效果一般。中小型保險(xiǎn)公司缺乏先進(jìn)的營(yíng)銷(xiāo)模式，這導(dǎo)致了許多發(fā)展中的問(wèn)題。（1）注重短期營(yíng)銷(xiāo)缺乏長(zhǎng)期策略中小型保險(xiǎn)公司在制定營(yíng)銷(xiāo)策略時(shí)缺乏長(zhǎng)期考慮。它只是試圖擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模并開(kāi)始激烈的競(jìng)爭(zhēng)，這種做法缺乏長(zhǎng)期考慮，對(duì)短期目標(biāo)的過(guò)度追求以及獲得這些目標(biāo)的利益，在某些情況下，這侵犯了他人的利益并給他人造成了損失。中小型保險(xiǎn)公司已采取各種措施來(lái)增加其保費(fèi)收入，但在提出保險(xiǎn)索賠時(shí)卻前后來(lái)回，中小型保險(xiǎn)公司的主要問(wèn)題是效率低下，服務(wù)水平低下以及有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施失效。（2）中小保險(xiǎn)公司缺乏豐富的營(yíng)銷(xiāo)渠道當(dāng)前中小保險(xiǎn)公司在營(yíng)銷(xiāo)渠道方面主要是通過(guò)電銷(xiāo)以及保險(xiǎn)中介平臺(tái)的形式進(jìn)行。在電銷(xiāo)方面，保險(xiǎn)公司員工通過(guò)不斷的打電話，這些電話號(hào)碼一般是由公司提供，很多中小保險(xiǎn)公司都屬于某個(gè)集團(tuán)公司的分公司，或者有很多合作的業(yè)務(wù)板塊，那些業(yè)務(wù)板塊的用戶就很大概率會(huì)被電銷(xiāo)渠道給一一篩選。另外在中介平臺(tái)方面，中小保險(xiǎn)公司把絕大數(shù)的傭金給到中介平臺(tái)，不像代理人一樣需要做到對(duì)應(yīng)級(jí)別，中介平臺(tái)也會(huì)大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，將各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品放入其中。中小保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展中有許多困難。具體原因如下：中小保險(xiǎn)公司缺乏豐富的業(yè)務(wù)來(lái)源渠道，制約了業(yè)務(wù)拓展，業(yè)務(wù)拓展成本較高。隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的日益成熟，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，中小型保險(xiǎn)公司缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，由于保險(xiǎn)公司規(guī)模小，創(chuàng)新能力弱，容易受到競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的影響。新形勢(shì)下中小保險(xiǎn)公司發(fā)展約束條件承受著國(guó)內(nèi)市場(chǎng)較大的保險(xiǎn)公司的壓力中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了有利條件，其中中小型保險(xiǎn)公司具有較高的發(fā)展活力。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是寡頭壟斷，少數(shù)大型保險(xiǎn)公司具有較高的市場(chǎng)份額。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)的保費(fèi)收入最近已顯著增加。2015年，這一數(shù)據(jù)達(dá)到1.3萬(wàn)億元，比2019年增加2.4萬(wàn)億元，年均增長(zhǎng)13.4%。保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)由2015年的5萬(wàn)億元增加到2019年的12萬(wàn)億元，成功翻了一番。整個(gè)行業(yè)的凈資產(chǎn)達(dá)到1.6萬(wàn)億元，保險(xiǎn)行業(yè)的償付能力普遍充足。工業(yè)利潤(rùn)從2015年的838億元增加到2019年的2824億元，增長(zhǎng)2.4倍。保險(xiǎn)深度為3.6%，保險(xiǎn)密度達(dá)到每人1768元。截至2019年底，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模已上升至第三位。中國(guó)人保在總體保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入中排名第一，平安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)在總體保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入中排名第二，中國(guó)太保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)在總體保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入中排名第三。作為前三大保險(xiǎn)巨頭，它具有舉足輕重的地位和相對(duì)較高的市場(chǎng)份額，三家公司意識(shí)到，所有保費(fèi)的保費(fèi)率達(dá)到了66.45%，占整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一半，總價(jià)值為267.57。10億元，中國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)近年來(lái)，保險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模一直在穩(wěn)步增長(zhǎng)，整體市場(chǎng)規(guī)模在進(jìn)一步擴(kuò)大。中國(guó)人壽的保費(fèi)收入在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中排名第一，平安人壽的保費(fèi)收入排名第二。新中國(guó)人壽保費(fèi)收入在整體保險(xiǎn)市場(chǎng)中排名第三，臺(tái)江人壽保費(fèi)收入在整體保險(xiǎn)市場(chǎng)中排名第四，太平洋人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入在整體保險(xiǎn)市場(chǎng)中排名第五。五家保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)占有率很高，達(dá)到7645.1億元，占市場(chǎng)總保費(fèi)105090億元的72.80%，對(duì)市場(chǎng)的影響很大，具有很高的呼聲。中小型保險(xiǎn)公司相對(duì)薄弱，保費(fèi)收入不高，市場(chǎng)份額相對(duì)較低，分別為33.55%和27.2%，足以使這些公司的發(fā)展?fàn)顩r黯淡。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，中國(guó)的中小型保險(xiǎn)公司將不得不采取更多的行動(dòng)，并面對(duì)不斷變化的新挑戰(zhàn)。與中小型保險(xiǎn)公司相比，大型保險(xiǎn)公司規(guī)模大，資金雄厚，產(chǎn)品豐富，極大地影響了中小型保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展。許多中小型保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力差，缺乏新產(chǎn)品研發(fā)，技術(shù)水平低，操作落后，分化不明確等諸多問(wèn)題。來(lái)自于市場(chǎng)開(kāi)放后國(guó)外實(shí)力較大的保險(xiǎn)公司的沖擊目前全球最大的25家保險(xiǎn)公司全部來(lái)來(lái)自歐美和日本等發(fā)達(dá)國(guó)家，其中任何一家公司所擁有的資產(chǎn)總額都高于我國(guó)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)所擁有的資產(chǎn)總量。目前進(jìn)入中國(guó)的外資保險(xiǎn)公司均具有雄厚的資本、先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)、靈活的機(jī)制和創(chuàng)新能力。外資保險(xiǎn)公司將業(yè)務(wù)拓展到中國(guó)，成立了一大批的分支機(jī)構(gòu)等，2015年，這部分外資保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額為4.37%，經(jīng)過(guò)五年的發(fā)展，這部分外資保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額提升到4.80%面臨著銀行業(yè)在綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)中諸多優(yōu)勢(shì)的挑戰(zhàn)從目前的分業(yè)經(jīng)營(yíng)到試點(diǎn)一體化經(jīng)營(yíng)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將面臨新形勢(shì)的沖擊，海外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的進(jìn)入將帶來(lái)更大的威脅。在中國(guó)，幾乎所有外資保險(xiǎn)公司都是《財(cái)富》500強(qiáng)公司，并且具有綜合管理的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)正在加快其向保險(xiǎn)業(yè)的滲透，國(guó)家確認(rèn)了四家銀行：中國(guó)工商銀行，建設(shè)銀行，電信銀行和北京銀行作為試點(diǎn)項(xiàng)目。這些銀行中的一些已經(jīng)制定了具體的試點(diǎn)計(jì)劃，已提交給國(guó)家審批。當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)在本質(zhì)上比銀行弱，如果銀行以雄厚的資本，先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)和大量的客戶進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)將面臨更大的挑戰(zhàn)。在內(nèi)部和外部競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，中小型保險(xiǎn)公司將面臨更深的威脅，中小型保險(xiǎn)公司必須尋求變革，以適應(yīng)新的市場(chǎng)環(huán)境，并通過(guò)創(chuàng)新和發(fā)展提高競(jìng)爭(zhēng)力。另一面具有明顯的優(yōu)勢(shì)。首先要“精細(xì)”和“專業(yè)化”以實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，然后逐漸做大做強(qiáng)。新形勢(shì)下中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展路徑基于以上對(duì)新形勢(shì)下中小保險(xiǎn)公司發(fā)展過(guò)程中所面臨的一系列問(wèn)題以及約束條件，可以看出目前中小保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，營(yíng)銷(xiāo)策略單一等，同時(shí)也面臨著來(lái)時(shí)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)、國(guó)際市場(chǎng)的重大壓力。本文認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面提出新形勢(shì)下中小保險(xiǎn)公司發(fā)展路徑。找準(zhǔn)目標(biāo)定位，強(qiáng)化自身特色中小型保險(xiǎn)公司的未來(lái)方向本質(zhì)上是“大”，“強(qiáng)”，并具有成長(zhǎng)為“優(yōu)秀”公司的多種選擇。但是，在我國(guó)的寡頭保險(xiǎn)市場(chǎng)中，存在著“中小型保險(xiǎn)公司的發(fā)展意味著規(guī)模更大”的發(fā)展趨勢(shì)。而且，由于“規(guī)模大”，中小型保險(xiǎn)公司以“分組”為發(fā)展目標(biāo)，“模仿”了大公司的發(fā)展模式。實(shí)際上，中小型保險(xiǎn)公司的發(fā)展不能盲目模仿大型保險(xiǎn)公司，行業(yè)寡頭不可能輕易放棄市場(chǎng)份額。因此，為了確立自己在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的地位，需要一種差異化策略。中小型保險(xiǎn)公司的最大優(yōu)勢(shì)是本地實(shí)力?？梢愿钊氲赝诰虮镜貎?yōu)勢(shì)，并創(chuàng)新適合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的保險(xiǎn)服務(wù)模式和產(chǎn)品。特別是目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)還不完善。市場(chǎng)上仍有許多空白。中小型保險(xiǎn)公司必須填補(bǔ)市場(chǎng)空白，并將區(qū)域特征作為其主要發(fā)展戰(zhàn)略，以在占有率差距或新興市場(chǎng)中建立自己的地位，并成為具有特定客戶或特殊渠道的不可替代的保險(xiǎn)公司。調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)平衡發(fā)展首先，逐漸改變傳統(tǒng)思維的概念和方法需要花費(fèi)一定的時(shí)間。許多消費(fèi)者在保險(xiǎn)業(yè)的投資職能初期就形成了錯(cuò)誤的意識(shí)形態(tài)，即保險(xiǎn)是一種投資和財(cái)務(wù)管理工具，卻沒(méi)有意識(shí)到保險(xiǎn)的本質(zhì)是提供保護(hù)。應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)教育，樹(shù)立科學(xué)的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念，幫助消費(fèi)者根據(jù)自己的需要和經(jīng)濟(jì)條件，選擇適合自己購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。其次，中小保險(xiǎn)公司也應(yīng)進(jìn)行相應(yīng)的改革。防護(hù)產(chǎn)品可以滿足消費(fèi)者的實(shí)際需求，但給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的收益相對(duì)較少。這導(dǎo)致許多營(yíng)銷(xiāo)人員缺乏銷(xiāo)售受保護(hù)商品的主動(dòng)性，也缺乏銷(xiāo)售受保護(hù)商品的能力。企業(yè)不太關(guān)注防護(hù)產(chǎn)品的促銷(xiāo)和銷(xiāo)售人員的管理。因此，中小型保險(xiǎn)公司應(yīng)向其客戶宣傳科學(xué)的保險(xiǎn)消費(fèi)概念，并通過(guò)向銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的員工提供更高的薪酬激勵(lì)措施，促進(jìn)和教育員工等，幫助消費(fèi)者在各個(gè)領(lǐng)域做出選擇。滿足需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)，對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)以發(fā)展其適應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售能力的能力。此外，我們將擴(kuò)大保護(hù)產(chǎn)品的市場(chǎng)范圍，以使我國(guó)的中小型保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)能夠順利轉(zhuǎn)型。優(yōu)化資源要素配置方案，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力鑒于中小型保險(xiǎn)公司缺乏資本積累，資本規(guī)模繼續(xù)限制其競(jìng)爭(zhēng)力。在供給側(cè)改革的背景下，中小型保險(xiǎn)公司必須擺脫現(xiàn)有的商業(yè)模式，并減少或取消這種模式。資源分配效率低下，要充分利用自己的利益，在資源有限的情況下增加對(duì)運(yùn)營(yíng)利潤(rùn)保險(xiǎn)資源元素的投資，并努力加快資本積累。同時(shí)，我們確定客戶的需求，識(shí)別潛在的有利可圖的市場(chǎng)區(qū)域，并進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y培訓(xùn)以逐步實(shí)現(xiàn)規(guī)模。隨著“互聯(lián)網(wǎng)”行動(dòng)計(jì)劃成為繁榮的機(jī)遇，中小型保險(xiǎn)公司可以使用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)擴(kuò)展業(yè)務(wù)發(fā)展范圍，設(shè)計(jì)新的在線銷(xiāo)售模型以促進(jìn)客戶消費(fèi)并確保穩(wěn)定的客戶資源，從而逐步改善他們的競(jìng)爭(zhēng)力。拓寬營(yíng)銷(xiāo)渠道，走專業(yè)性發(fā)展道路中小型保險(xiǎn)公司需要擴(kuò)大營(yíng)銷(xiāo)渠道，就與保險(xiǎn)公司合作的銀行保險(xiǎn)，銀行和郵政渠道而言，長(zhǎng)期訂購(gòu)產(chǎn)品的促銷(xiāo)應(yīng)在銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)內(nèi)進(jìn)行有針對(duì)性的培訓(xùn)活動(dòng)。保險(xiǎn)公司提出了實(shí)現(xiàn)這一工作目標(biāo)的建議。因此，通過(guò)開(kāi)展渠道交流活動(dòng)，應(yīng)相應(yīng)提高銷(xiāo)售人員的綜合技能發(fā)展水平。此外，保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于發(fā)展初期，仍然有許多空缺地區(qū)，有些地區(qū)缺乏有效的保險(xiǎn)產(chǎn)品供應(yīng)和大量的