保險(xiǎn)學(xué)課件：保險(xiǎn)原則

保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則最大誠信原則(principleofutmostgoodfaith)保險(xiǎn)利益原則(principleofinsurableinterest)近因原則(principleofcausaproxima)損失補(bǔ)償原則(principleofindemnity)你需要學(xué)習(xí)和理解這些原則的含義是什么為什么要建立這些原則原則的內(nèi)容是什么第一節(jié)最大誠信原則最大誠信原則的含義充分、準(zhǔn)確、雙向的告知義務(wù)重要事實(shí)的告知，何為重要事實(shí)?判斷的關(guān)鍵是可能影響是否締約及締約條件不允許欺騙和隱瞞欺騙:提供虛假信息隱瞞:該提供的信息故意不予提供我國保險(xiǎn)法對(duì)最大誠信原則的規(guī)定第5條：保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則為什么要規(guī)定最大誠信原則保險(xiǎn)活動(dòng)中的信息不對(duì)稱(asymmetricinformation)投保人的信息優(yōu)勢(shì):對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的更為了解保險(xiǎn)人的信息優(yōu)勢(shì):對(duì)保險(xiǎn)合同條款更為了解保險(xiǎn)合同一般為格式合同保險(xiǎn)合同一般由保險(xiǎn)人制定信息不對(duì)稱要求最大誠信原則對(duì)投保人而言,危險(xiǎn)的性質(zhì)和大小直接決定保險(xiǎn)人是否愿意承保及保費(fèi)高低對(duì)保險(xiǎn)人而言,保險(xiǎn)合同條款專業(yè)且復(fù)雜,投保人不易理解,從而可能會(huì)影響其投保意愿最大誠信原則的基本內(nèi)容:告知告知/如實(shí)告知告知時(shí)間:保險(xiǎn)合同訂立前/訂立時(shí)/訂立后均有告知義務(wù)告知內(nèi)容:已知或應(yīng)知的與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)告知方式:口頭或書面最大誠信原則的基本內(nèi)容:告知投保人的告知保險(xiǎn)合同訂立時(shí)的詢問,應(yīng)如實(shí)回答如實(shí)填寫投保單,在投保單上簽字合同訂立后,在合同有效期內(nèi),如保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加,應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)變動(dòng)時(shí),應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人,并得到保險(xiǎn)人的確認(rèn)保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人有重復(fù)保險(xiǎn)的情況應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人投保人告知的形式客觀告知/無限告知主觀告知/詢問回答告知最大誠信原則的基本內(nèi)容:告知保險(xiǎn)人的告知合同訂立時(shí),說明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容,特別是免責(zé)條款保險(xiǎn)人告知的形式明確列示:在合同中告知明確說明:對(duì)投保人進(jìn)行解釋,特別是免責(zé)條款最大誠信原則的基本內(nèi)容:保證保證:對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為,某一事態(tài)的存在或不存在作出的許諾違反保證,另一方可宣告保險(xiǎn)合同無效保證的形式:明示保證與默示保證明示保證:文字或書面的形式在保險(xiǎn)合同中載明認(rèn)定事項(xiàng)保證:確認(rèn)保證,涉及過去與現(xiàn)在約定事項(xiàng)保證:承諾保證,涉及現(xiàn)在與未來默示保證:無需文字表述,慣例/公認(rèn)規(guī)則在海上保險(xiǎn)合同中常用最大誠信原則的基本內(nèi)容:棄權(quán)與禁止反言棄權(quán):放棄按保險(xiǎn)合同本可主張的權(quán)利禁止反言:不得要求重新主張已經(jīng)放棄的權(quán)利構(gòu)成棄權(quán)的條件保險(xiǎn)人有棄權(quán)的意思表示,包括明示和默示保險(xiǎn)人知道有違背約定義務(wù)的情況及因此享有抗辯權(quán)或解約權(quán)視為棄權(quán)的五種情況(p.62)棄權(quán)與禁止反言在人壽保險(xiǎn)中的時(shí)間限制棄權(quán)與禁止反言的作用:保護(hù)被保險(xiǎn)人利益違反最大誠信原則的后果投保人或被保險(xiǎn)人提供的信息滿足以下三個(gè)條件,保險(xiǎn)人可宣布保險(xiǎn)合同無效信息是重要的信息是錯(cuò)誤的信息是保險(xiǎn)人所依賴的有的情況下,投保人可能非故意地提供了錯(cuò)誤的信息,該如何處理?違反最大誠信原則的后果投保人在投保時(shí)告知保險(xiǎn)人,在過去三年中未發(fā)生交通違法行為。保險(xiǎn)期間發(fā)生交通事故,保險(xiǎn)人調(diào)查中發(fā)現(xiàn)投保人有兩次超速駕駛的記錄,拒賠。投保人辯解說他忘記這兩次違章記錄了。投保人訴至法庭。非故意的錯(cuò)誤告知(innocentmisrepresentation)《保險(xiǎn)法》第31條,作有利于投保人和被保險(xiǎn)人的解釋違反最大誠信原則的法律后果投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)《保險(xiǎn)法》第17條:訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。違反最大誠信原則的法律后果保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)第18條:保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力第139條:保險(xiǎn)公司及其工作人員阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù)，或者承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予非法的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益，構(gòu)成范罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，對(duì)保險(xiǎn)公司處以5萬元以上30萬元以下的罰款；對(duì)有違法行為的工作人員，處以2萬元以上10萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益(保險(xiǎn)法第12條)保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效(保險(xiǎn)法第12條)保險(xiǎn)利益并非保險(xiǎn)合同利益保險(xiǎn)利益確定的條件保險(xiǎn)利益必須是合法的、客觀存在的、確定的經(jīng)濟(jì)利益各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益所有權(quán):該利益法律或事實(shí)上的所有者使用權(quán):承租方對(duì)所租賃的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益?zhèn)鶛?quán):銀行對(duì)作為抵押品的商品房具有保險(xiǎn)利益潛在責(zé)任:洗衣店對(duì)客戶的衣服具有保險(xiǎn)利益各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益投保人對(duì)自己的生命或身體具有保險(xiǎn)利益投保人以自己為被保險(xiǎn)人投保生命險(xiǎn),可以以任何人為受益人投保人對(duì)有親屬血緣關(guān)系的人具有保險(xiǎn)利益贍養(yǎng)與收養(yǎng)經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系:雇傭、債權(quán)、合伙人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的確認(rèn)利益主義同意主義利益與同意相結(jié)合(保險(xiǎn)法第53條)被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益公眾責(zé)任產(chǎn)品責(zé)任職業(yè)責(zé)任雇主責(zé)任信用與保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益義務(wù)人的失信行為如會(huì)導(dǎo)致權(quán)利人的經(jīng)濟(jì)損失,則權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用存在保險(xiǎn)利益何時(shí)需要存在保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,一般需發(fā)生損失時(shí)具有保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)標(biāo)的如發(fā)生產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓,一般應(yīng)征得保險(xiǎn)人同意,受讓人才可獲得保險(xiǎn)合同利益人身保險(xiǎn)中,一般需投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益第三節(jié)近因原則對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害是否賠償,取決于損害事故發(fā)生的原因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍如何判斷?近因是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接的、最有效的、起決定作用的因素，但在時(shí)間上和空間上卻不一定是最接近損失結(jié)果的原因確定近因的意義:如近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任,則保險(xiǎn)人賠付;如近因?qū)儆诔庳?zé)任,則不賠付如何認(rèn)定近因認(rèn)定近因并不容易,有時(shí)還會(huì)引起訴訟關(guān)鍵在于危險(xiǎn)因素和損失之間的因果關(guān)系對(duì)于單一原因造成的損失，單一原因即為近因?qū)τ诙喾N原因造成的損失，持續(xù)地起決定或有效作用的原因?yàn)榻虬咐懻撏跄秤?001年10月向某保險(xiǎn)公司投保了一份生死兩全保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為本人，受益人為其妻李某。2003年1月，王某經(jīng)醫(yī)院診斷為突發(fā)性精神分裂癥。治療期間，王某病情進(jìn)一步惡化，終日意識(shí)模糊，狂躁不止，最終自殺身亡事發(fā)之后，妻子李某以保險(xiǎn)合同中列明“被保險(xiǎn)人因疾病而身故，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金”為由向保險(xiǎn)公司提出給付死亡保險(xiǎn)金的索賠要求，而保險(xiǎn)公司則依據(jù)保險(xiǎn)法第66條的規(guī)定，以死者系自殺身亡，且自殺行為發(fā)生在訂立合同之后的兩年之內(nèi)為由，拒絕了周某的索賠要求，只同意退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值案例討論保險(xiǎn)法第66條以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。

以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。案例討論本案王某的死亡與兩個(gè)原因有關(guān)，突發(fā)性精神分裂癥和自殺行為據(jù)王某的鄰居和同事反映，王某生前性格開朗，樂觀豁達(dá)，家庭和睦，從未流露過悲觀情緒王某的醫(yī)生介紹，王某所患的這種精神分裂癥比較特殊，患者極易產(chǎn)生臆想，導(dǎo)致自殘行為由此可以判斷，突發(fā)性精神分裂癥才是持續(xù)起決定作用的、有效的原因，即近因本案中保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付死亡保險(xiǎn)金的義務(wù)第四節(jié)損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則的含義當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得保險(xiǎn)賠償，用于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，但被保險(xiǎn)人不能因損失而獲得額外的利益堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義真正發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能防止被保險(xiǎn)人得到額外利益防止道德危害的發(fā)生損失補(bǔ)償受到的限制實(shí)際損失大小合同保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)利益三者中取最小的《保險(xiǎn)法》第40條：保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險(xiǎn)：重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與二個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)如保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值，除合同有約定，各保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額比例進(jìn)行分?jǐn)偙壤謹(jǐn)傁揞~分?jǐn)傢樞蚍謹(jǐn)偞辉瓌t(principleofsubrogation)代位：保險(xiǎn)人取代投保人取得追償權(quán)或取得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)代位追償因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利保險(xiǎn)人不能對(duì)被保險(xiǎn)人、其家人或組成人員行使代位追償權(quán)代位追償一般只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和涉及醫(yī)療費(fèi)用的健康險(xiǎn)物上代位全損或推定全損保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利保險(xiǎn)委付委付：發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將標(biāo)的全部權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠償。常見于海上保險(xiǎn)委付的條件推定全損由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出就整體標(biāo)的提出要求需經(jīng)保險(xiǎn)人同意委付不得附加條件委付委付與代位追償?shù)膮^(qū)別代位追償是一種純粹權(quán)利，保險(xiǎn)人無須承擔(dān)其他義務(wù)；而委付中保險(xiǎn)人也須承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的產(chǎn)生的義務(wù)代位追償中保險(xiǎn)人只獲得賠償額度內(nèi)的追償權(quán)；委付中保險(xiǎn)人獲得與保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)的一切權(quán)利保險(xiǎn)與洗錢壽險(xiǎn)（理財(cái)型保險(xiǎn)）的陷阱某人壽的金滿倉B型分紅保險(xiǎn)，年繳費(fèi)2萬，交費(fèi)5年。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在銀行大廳，穿著銀行工作人員員服裝。產(chǎn)品介紹：每年生存金是按4%產(chǎn)生利息，外加分紅。有1年繳費(fèi)型，3年繳費(fèi)型，5年繳費(fèi)型，每份1000元。投保期間如果退保，將損失本金。問：投繳費(fèi)5年期的，5年后支取不會(huì)損失本金吧？答：到期后支取決對(duì)不會(huì)有損失。時(shí)候很多人在投繳期滿后發(fā)現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)除了一個(gè)徼費(fèi)年限外，又出現(xiàn)了一個(gè)保險(xiǎn)期限。拿出幾十頁的保單仔細(xì)看了看，還真有。生存金的含義，指的是當(dāng)年繳費(fèi)額，往期的不算。也就是說，每年只有2萬塊錢產(chǎn)生4%的利息。從2011年到2014年己繳費(fèi)4期，共8萬，連4%利息加分紅一共6千3百多，并且必須10年以后才能支取。否則要扣本金，分紅也沒有。生存金，是保險(xiǎn)公司拿來施障眼法的，為什么不直接叫當(dāng)年繳費(fèi)額？純粹從投資理財(cái)角度看，保險(xiǎn)產(chǎn)品和存銀行比較只能吃虧！為什么如此雞肋的保險(xiǎn)還能有如此大的規(guī)模？原因之一：洗錢洗錢的定義由英文“moneylaundering(money-washing)”一詞直譯而來，其形象的語言表述記載著洗錢一詞的發(fā)端：20世紀(jì)初美國芝加哥以阿里·卡彭等為首的有組織犯罪團(tuán)伙的一名財(cái)務(wù)總監(jiān)購置了一臺(tái)自動(dòng)洗衣機(jī)，為顧客洗衣物，而后采取魚目混珠的辦法，將洗衣物所得與犯罪所得混雜在一起向稅務(wù)機(jī)關(guān)申報(bào)，使非法收入和資產(chǎn)披上合法的外衣。賭場(chǎng)與洗錢賭場(chǎng)是最傳統(tǒng)的洗錢場(chǎng)所。早期黑手黨的毒品買賣大都是現(xiàn)金交易，錢上通常沾有白粉，一旦被警察抓住難以脫罪。黑手黨成員便攜帶現(xiàn)金去賭場(chǎng)換成籌碼，一旦輸?shù)舨畈欢?0％的錢，就把剩下的籌碼換回現(xiàn)金，順理成章地把贓錢變成“干凈”的收入。許多犯罪集團(tuán)把錢款打進(jìn)在這些賭博網(wǎng)站開設(shè)的賬戶后，一般先象征性地賭上一兩次，然后就馬上通知網(wǎng)站說“我不想再玩了”，要求網(wǎng)站把自己戶頭里的錢以網(wǎng)站的名義開出一張支票退回來。于是，一筆筆數(shù)額巨大的“黑錢”便輕而易舉地“洗白”了！初步估算，每年通過數(shù)百個(gè)賭博網(wǎng)站清洗的“黑錢”數(shù)額大約在6000億至15000億美元之間。保險(xiǎn)與洗錢長(zhǎng)險(xiǎn)短做地下保單個(gè)險(xiǎn)團(tuán)做長(zhǎng)險(xiǎn)短做利用長(zhǎng)期壽險(xiǎn)洗錢，即“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”。洗錢者一般用大額現(xiàn)金躉交保費(fèi)，或在短期內(nèi)完成期交，或初始選擇期交，不久即要求躉交后續(xù)保費(fèi)。短期內(nèi)投保者會(huì)使保單的現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到很高的水平，然后要求退保或質(zhì)押貸款并聽任保單被注銷?！败O交即領(lǐng)”是“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”的一種變形。洗錢者往往為將要退休的人投保，或者將被保險(xiǎn)人的年齡“誤告”為接近退休的年齡，以躉交保費(fèi)的方式購買養(yǎng)老保險(xiǎn)或即期年金。由于年金的領(lǐng)取方式較靈活，洗錢者利用這類保險(xiǎn)既可實(shí)現(xiàn)大量現(xiàn)金的置放，又可一次性領(lǐng)取全部保險(xiǎn)金。解決的問題：公款或小金庫的錢如何轉(zhuǎn)達(dá)私人腰包用公款或公司資金購買保險(xiǎn)—在較短時(shí)間內(nèi)繳納完很長(zhǎng)期限的保費(fèi)（本應(yīng)20年分期支付的壽險(xiǎn)，在1到2年內(nèi)繳納完成）—要求退?！ｋU(xiǎn)公司支付部分保費(fèi)至個(gè)人賬戶投保人獲益：公司的錢轉(zhuǎn)移到了個(gè)人賬戶保險(xiǎn)人獲益：收入保費(fèi)與支付保費(fèi)的差額此差額即為洗錢成本地下保單利用地下保單洗錢。地下保單是指港澳臺(tái)地區(qū)或國外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的推銷人員進(jìn)入內(nèi)地向內(nèi)地居民推銷，或由內(nèi)地居民幫其推銷，甚至由港澳臺(tái)地區(qū)或國外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其代理人通過互聯(lián)網(wǎng)、電話等方式推銷，內(nèi)地居民在境內(nèi)完成保費(fèi)交納，再由上述人員將保費(fèi)轉(zhuǎn)交給境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，最后由境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在境外簽發(fā)的保單。地下保單多以人民幣交費(fèi)，以外幣退?；蚶碣r，它為黑錢出境提供了便利的通道，已成為一種重要的洗錢工具。解決的問題：人民幣匯往境外人民幣購買港臺(tái)或外國保險(xiǎn)—在保險(xiǎn)期內(nèi)要求退?！叟_(tái)或外國保險(xiǎn)公司返還部分保費(fèi)（此部分保費(fèi)以外幣形式存入香港或國外賬戶）投保人獲益：將人民幣匯往境外保險(xiǎn)人獲益：收入的保費(fèi)和退還保費(fèi)的差額此差額即為洗錢成本個(gè)險(xiǎn)團(tuán)做企業(yè)先以單位名義用支票購買保單，將巨額資金分散到幾十甚至上百個(gè)員工名下進(jìn)行投保。甚至多數(shù)情況下，普通員工對(duì)投保一事并不知情?！薄板X到保險(xiǎn)公司賬后，長(zhǎng)則幾個(gè)月，短則幾天，投保企業(yè)就按照事先雙方的約定退保，保險(xiǎn)公司扣除應(yīng)得的手續(xù)費(fèi)后，以現(xiàn)金形式將錢打回企業(yè)或其指定的個(gè)人賬上?！北ｋU(xiǎn)公司也明知其投保目的不純，卻積極地促成這類“保單”，有些業(yè)務(wù)員甚至以此為誘餌，為業(yè)務(wù)對(duì)象出謀劃策，主動(dòng)提供“洗錢”方便。他們多拉了業(yè)務(wù)，多拿了費(fèi)用；而“以規(guī)模論英雄”的保險(xiǎn)公司，則在短期內(nèi)完成了任務(wù)指標(biāo)，還能從“退?！敝锌巯乱还P手續(xù)費(fèi)。因此，保險(xiǎn)“洗錢”更像個(gè)令人不齒的多邊交易。洗錢的要素目的：將非法收入（不能說明收入來源的金錢）轉(zhuǎn)變