保險學(xué)課件：保險原則

保險的基本原則保險的基本原則保險的基本原則最大誠信原則(principleofutmostgoodfaith)保險利益原則(principleofinsurableinterest)近因原則(principleofcausaproxima)損失補償原則(principleofindemnity)你需要學(xué)習(xí)和理解這些原則的含義是什么為什么要建立這些原則原則的內(nèi)容是什么第一節(jié)最大誠信原則最大誠信原則的含義充分、準(zhǔn)確、雙向的告知義務(wù)重要事實的告知，何為重要事實?判斷的關(guān)鍵是可能影響是否締約及締約條件不允許欺騙和隱瞞欺騙:提供虛假信息隱瞞:該提供的信息故意不予提供我國保險法對最大誠信原則的規(guī)定第5條：保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則為什么要規(guī)定最大誠信原則保險活動中的信息不對稱(asymmetricinformation)投保人的信息優(yōu)勢:對保險標(biāo)的更為了解保險人的信息優(yōu)勢:對保險合同條款更為了解保險合同一般為格式合同保險合同一般由保險人制定信息不對稱要求最大誠信原則對投保人而言,危險的性質(zhì)和大小直接決定保險人是否愿意承保及保費高低對保險人而言,保險合同條款專業(yè)且復(fù)雜,投保人不易理解,從而可能會影響其投保意愿最大誠信原則的基本內(nèi)容:告知告知/如實告知告知時間:保險合同訂立前/訂立時/訂立后均有告知義務(wù)告知內(nèi)容:已知或應(yīng)知的與保險標(biāo)的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實告知方式:口頭或書面最大誠信原則的基本內(nèi)容:告知投保人的告知保險合同訂立時的詢問,應(yīng)如實回答如實填寫投保單,在投保單上簽字合同訂立后,在合同有效期內(nèi),如保險標(biāo)的的危險程度增加,應(yīng)及時告知保險人保險標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險合同有關(guān)事項變動時,應(yīng)及時通知保險人,并得到保險人的確認(rèn)保險事故發(fā)生后應(yīng)及時通知保險人有重復(fù)保險的情況應(yīng)及時通知保險人投保人告知的形式客觀告知/無限告知主觀告知/詢問回答告知最大誠信原則的基本內(nèi)容:告知保險人的告知合同訂立時,說明保險合同條款內(nèi)容,特別是免責(zé)條款保險人告知的形式明確列示:在合同中告知明確說明:對投保人進行解釋,特別是免責(zé)條款最大誠信原則的基本內(nèi)容:保證保證:對某一事項的作為或不作為,某一事態(tài)的存在或不存在作出的許諾違反保證,另一方可宣告保險合同無效保證的形式:明示保證與默示保證明示保證:文字或書面的形式在保險合同中載明認(rèn)定事項保證:確認(rèn)保證,涉及過去與現(xiàn)在約定事項保證:承諾保證,涉及現(xiàn)在與未來默示保證:無需文字表述,慣例/公認(rèn)規(guī)則在海上保險合同中常用最大誠信原則的基本內(nèi)容:棄權(quán)與禁止反言棄權(quán):放棄按保險合同本可主張的權(quán)利禁止反言:不得要求重新主張已經(jīng)放棄的權(quán)利構(gòu)成棄權(quán)的條件保險人有棄權(quán)的意思表示,包括明示和默示保險人知道有違背約定義務(wù)的情況及因此享有抗辯權(quán)或解約權(quán)視為棄權(quán)的五種情況(p.62)棄權(quán)與禁止反言在人壽保險中的時間限制棄權(quán)與禁止反言的作用:保護被保險人利益違反最大誠信原則的后果投保人或被保險人提供的信息滿足以下三個條件,保險人可宣布保險合同無效信息是重要的信息是錯誤的信息是保險人所依賴的有的情況下,投保人可能非故意地提供了錯誤的信息,該如何處理?違反最大誠信原則的后果投保人在投保時告知保險人,在過去三年中未發(fā)生交通違法行為。保險期間發(fā)生交通事故,保險人調(diào)查中發(fā)現(xiàn)投保人有兩次超速駕駛的記錄,拒賠。投保人辯解說他忘記這兩次違章記錄了。投保人訴至法庭。非故意的錯誤告知(innocentmisrepresentation)《保險法》第31條,作有利于投保人和被保險人的解釋違反最大誠信原則的法律后果投保人或被保險人違反告知義務(wù)《保險法》第17條:訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。

投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。

投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。

投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。違反最大誠信原則的法律后果保險人違反告知義務(wù)第18條:保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力第139條:保險公司及其工作人員阻礙投保人履行如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實告知義務(wù)，或者承諾向投保人、被保險人或者受益人給予非法的保險費回扣或者其他利益，構(gòu)成范罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，對保險公司處以5萬元以上30萬元以下的罰款；對有違法行為的工作人員，處以2萬元以上10萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制保險公司業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)第二節(jié)保險利益原則保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益(保險法第12條)保險利益是保險合同的客體保險利益是保險合同生效的依據(jù)投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效(保險法第12條)保險利益并非保險合同利益保險利益確定的條件保險利益必須是合法的、客觀存在的、確定的經(jīng)濟利益各類保險的保險利益財產(chǎn)保險的保險利益所有權(quán):該利益法律或事實上的所有者使用權(quán):承租方對所租賃的財產(chǎn)具有保險利益?zhèn)鶛?quán):銀行對作為抵押品的商品房具有保險利益潛在責(zé)任:洗衣店對客戶的衣服具有保險利益各類保險的保險利益人身保險的保險利益投保人對自己的生命或身體具有保險利益投保人以自己為被保險人投保生命險,可以以任何人為受益人投保人對有親屬血緣關(guān)系的人具有保險利益贍養(yǎng)與收養(yǎng)經(jīng)濟利益關(guān)系:雇傭、債權(quán)、合伙人身保險中保險利益的確認(rèn)利益主義同意主義利益與同意相結(jié)合(保險法第53條)被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益各類保險的保險利益責(zé)任保險的保險利益公眾責(zé)任產(chǎn)品責(zé)任職業(yè)責(zé)任雇主責(zé)任信用與保證保險的保險利益義務(wù)人的失信行為如會導(dǎo)致權(quán)利人的經(jīng)濟損失,則權(quán)利人對義務(wù)人的信用存在保險利益何時需要存在保險利益財產(chǎn)保險中,一般需發(fā)生損失時具有保險利益財產(chǎn)保險中,保險標(biāo)的如發(fā)生產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓,一般應(yīng)征得保險人同意,受讓人才可獲得保險合同利益人身保險中,一般需投保時具有保險利益第三節(jié)近因原則對保險標(biāo)的的損害是否賠償,取決于損害事故發(fā)生的原因是否屬于保險責(zé)任范圍如何判斷?近因是指引起保險標(biāo)的損失的直接的、最有效的、起決定作用的因素，但在時間上和空間上卻不一定是最接近損失結(jié)果的原因確定近因的意義:如近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任,則保險人賠付;如近因?qū)儆诔庳?zé)任,則不賠付如何認(rèn)定近因認(rèn)定近因并不容易,有時還會引起訴訟關(guān)鍵在于危險因素和損失之間的因果關(guān)系對于單一原因造成的損失，單一原因即為近因?qū)τ诙喾N原因造成的損失，持續(xù)地起決定或有效作用的原因為近因案例討論王某于2001年10月向某保險公司投保了一份生死兩全保險，被保險人為本人，受益人為其妻李某。2003年1月，王某經(jīng)醫(yī)院診斷為突發(fā)性精神分裂癥。治療期間，王某病情進一步惡化，終日意識模糊，狂躁不止，最終自殺身亡事發(fā)之后，妻子李某以保險合同中列明“被保險人因疾病而身故，保險人給付死亡保險金”為由向保險公司提出給付死亡保險金的索賠要求，而保險公司則依據(jù)保險法第66條的規(guī)定，以死者系自殺身亡，且自殺行為發(fā)生在訂立合同之后的兩年之內(nèi)為由，拒絕了周某的索賠要求，只同意退還保險單的現(xiàn)金價值案例討論保險法第66條以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險費，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。

以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。案例討論本案王某的死亡與兩個原因有關(guān)，突發(fā)性精神分裂癥和自殺行為據(jù)王某的鄰居和同事反映，王某生前性格開朗，樂觀豁達，家庭和睦，從未流露過悲觀情緒王某的醫(yī)生介紹，王某所患的這種精神分裂癥比較特殊，患者極易產(chǎn)生臆想，導(dǎo)致自殘行為由此可以判斷，突發(fā)性精神分裂癥才是持續(xù)起決定作用的、有效的原因，即近因本案中保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付死亡保險金的義務(wù)第四節(jié)損失補償原則損失補償原則的含義當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得保險賠償，用于彌補被保險人的損失，但被保險人不能因損失而獲得額外的利益堅持損失補償原則的意義真正發(fā)揮保險經(jīng)濟補償職能防止被保險人得到額外利益防止道德危害的發(fā)生損失補償受到的限制實際損失大小合同保險金額保險利益三者中取最小的《保險法》第40條：保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效重復(fù)保險的損失分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險：重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與二個以上保險人訂立保險合同的保險如保險金額超過保險價值，除合同有約定，各保險人按保險金額比例進行分?jǐn)偙壤謹(jǐn)傁揞~分?jǐn)傢樞蚍謹(jǐn)偞辉瓌t(principleofsubrogation)代位：保險人取代投保人取得追償權(quán)或取得保險標(biāo)的的所有權(quán)代位追償因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利保險人不能對被保險人、其家人或組成人員行使代位追償權(quán)代位追償一般只適用于財產(chǎn)保險和涉及醫(yī)療費用的健康險物上代位全損或推定全損保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標(biāo)的的部分權(quán)利保險委付委付：發(fā)生保險事故，造成保險標(biāo)的推定全損時，將標(biāo)的全部權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，請求保險人按保險金額全數(shù)賠償。常見于海上保險委付的條件推定全損由被保險人向保險人提出就整體標(biāo)的提出要求需經(jīng)保險人同意委付不得附加條件委付委付與代位追償?shù)膮^(qū)別代位追償是一種純粹權(quán)利，保險人無須承擔(dān)其他義務(wù)；而委付中保險人也須承擔(dān)保險標(biāo)的產(chǎn)生的義務(wù)代位追償中保險人只獲得賠償額度內(nèi)的追償權(quán)；委付中保險人獲得與保險標(biāo)的相關(guān)的一切權(quán)利保險與洗錢壽險（理財型保險）的陷阱某人壽的金滿倉B型分紅保險，年繳費2萬，交費5年。保險業(yè)務(wù)員在銀行大廳，穿著銀行工作人員員服裝。產(chǎn)品介紹：每年生存金是按4%產(chǎn)生利息，外加分紅。有1年繳費型，3年繳費型，5年繳費型，每份1000元。投保期間如果退保，將損失本金。問：投繳費5年期的，5年后支取不會損失本金吧？答：到期后支取決對不會有損失。時候很多人在投繳期滿后發(fā)現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)除了一個徼費年限外，又出現(xiàn)了一個保險期限。拿出幾十頁的保單仔細(xì)看了看，還真有。生存金的含義，指的是當(dāng)年繳費額，往期的不算。也就是說，每年只有2萬塊錢產(chǎn)生4%的利息。從2011年到2014年己繳費4期，共8萬，連4%利息加分紅一共6千3百多，并且必須10年以后才能支取。否則要扣本金，分紅也沒有。生存金，是保險公司拿來施障眼法的，為什么不直接叫當(dāng)年繳費額？純粹從投資理財角度看，保險產(chǎn)品和存銀行比較只能吃虧！為什么如此雞肋的保險還能有如此大的規(guī)模？原因之一：洗錢洗錢的定義由英文“moneylaundering(money-washing)”一詞直譯而來，其形象的語言表述記載著洗錢一詞的發(fā)端：20世紀(jì)初美國芝加哥以阿里·卡彭等為首的有組織犯罪團伙的一名財務(wù)總監(jiān)購置了一臺自動洗衣機，為顧客洗衣物，而后采取魚目混珠的辦法，將洗衣物所得與犯罪所得混雜在一起向稅務(wù)機關(guān)申報，使非法收入和資產(chǎn)披上合法的外衣。賭場與洗錢賭場是最傳統(tǒng)的洗錢場所。早期黑手黨的毒品買賣大都是現(xiàn)金交易，錢上通常沾有白粉，一旦被警察抓住難以脫罪。黑手黨成員便攜帶現(xiàn)金去賭場換成籌碼，一旦輸?shù)舨畈欢?0％的錢，就把剩下的籌碼換回現(xiàn)金，順理成章地把贓錢變成“干凈”的收入。許多犯罪集團把錢款打進在這些賭博網(wǎng)站開設(shè)的賬戶后，一般先象征性地賭上一兩次，然后就馬上通知網(wǎng)站說“我不想再玩了”，要求網(wǎng)站把自己戶頭里的錢以網(wǎng)站的名義開出一張支票退回來。于是，一筆筆數(shù)額巨大的“黑錢”便輕而易舉地“洗白”了！初步估算，每年通過數(shù)百個賭博網(wǎng)站清洗的“黑錢”數(shù)額大約在6000億至15000億美元之間。保險與洗錢長險短做地下保單個險團做長險短做利用長期壽險洗錢，即“長險短做”。洗錢者一般用大額現(xiàn)金躉交保費，或在短期內(nèi)完成期交，或初始選擇期交，不久即要求躉交后續(xù)保費。短期內(nèi)投保者會使保單的現(xiàn)金價值達到很高的水平，然后要求退保或質(zhì)押貸款并聽任保單被注銷?！败O交即領(lǐng)”是“長險短做”的一種變形。洗錢者往往為將要退休的人投保，或者將被保險人的年齡“誤告”為接近退休的年齡，以躉交保費的方式購買養(yǎng)老保險或即期年金。由于年金的領(lǐng)取方式較靈活，洗錢者利用這類保險既可實現(xiàn)大量現(xiàn)金的置放，又可一次性領(lǐng)取全部保險金。解決的問題：公款或小金庫的錢如何轉(zhuǎn)達私人腰包用公款或公司資金購買保險—在較短時間內(nèi)繳納完很長期限的保費（本應(yīng)20年分期支付的壽險，在1到2年內(nèi)繳納完成）—要求退?！ｋU公司支付部分保費至個人賬戶投保人獲益：公司的錢轉(zhuǎn)移到了個人賬戶保險人獲益：收入保費與支付保費的差額此差額即為洗錢成本地下保單利用地下保單洗錢。地下保單是指港澳臺地區(qū)或國外保險機構(gòu)的推銷人員進入內(nèi)地向內(nèi)地居民推銷，或由內(nèi)地居民幫其推銷，甚至由港澳臺地區(qū)或國外保險機構(gòu)及其代理人通過互聯(lián)網(wǎng)、電話等方式推銷，內(nèi)地居民在境內(nèi)完成保費交納，再由上述人員將保費轉(zhuǎn)交給境外保險機構(gòu)，最后由境外保險機構(gòu)在境外簽發(fā)的保單。地下保單多以人民幣交費，以外幣退?；蚶碣r，它為黑錢出境提供了便利的通道，已成為一種重要的洗錢工具。解決的問題：人民幣匯往境外人民幣購買港臺或外國保險—在保險期內(nèi)要求退保—港臺或外國保險公司返還部分保費（此部分保費以外幣形式存入香港或國外賬戶）投保人獲益：將人民幣匯往境外保險人獲益：收入的保費和退還保費的差額此差額即為洗錢成本個險團做企業(yè)先以單位名義用支票購買保單，將巨額資金分散到幾十甚至上百個員工名下進行投保。甚至多數(shù)情況下，普通員工對投保一事并不知情?！薄板X到保險公司賬后，長則幾個月，短則幾天，投保企業(yè)就按照事先雙方的約定退保，保險公司扣除應(yīng)得的手續(xù)費后，以現(xiàn)金形式將錢打回企業(yè)或其指定的個人賬上?！北ｋU公司也明知其投保目的不純，卻積極地促成這類“保單”，有些業(yè)務(wù)員甚至以此為誘餌，為業(yè)務(wù)對象出謀劃策，主動提供“洗錢”方便。他們多拉了業(yè)務(wù)，多拿了費用；而“以規(guī)模論英雄”的保險公司，則在短期內(nèi)完成了任務(wù)指標(biāo)，還能從“退保”中扣下一筆手續(xù)費。因此，保險“洗錢”更像個令人不齒的多邊交易。洗錢的要素目的：將非法收入（不能說明收入來源的金錢）轉(zhuǎn)變