如何正確科學地買保險

如何正確科學地買保險讓我們一起走進保險……什么是保險對未來的準備人壽保險保險=解決問題保險=愛心責任慈善應當如何正確、科學地買保險？買對人買對險種買夠保額

四川地震之前，有一家企業(yè)給４位高管每人5萬元，由他們自已選擇購買商業(yè)保險，地震中這4人都不幸遇難，有２人的家屬獲賠300萬元，１人的家屬獲賠２０萬元。董事長夫婦也遇難。他的父母親在家中翻到保單，略感欣慰。拿著保單去找保險公司時，得知不但不能賠，還要繼續(xù)交14年！因為是給孩子買的少兒險。當初他認為自己有能力不需要保險!老人欲哭無淚！只能退保，而且退保還有損失，本錢都拿不到。為什么交一樣的錢，結果卻有這么大的差別呢？沒有買對人買保險的順序：一家之主—愛人—小孩受益人除了要買對人，還要寫對受益人要定期進行保單年檢應當如何買保險？買對人買對險種買夠保額人生7張保單1、意外傷害險保單2、重大疾病險保單3、養(yǎng)老險保單4、保障財富險保單5-6、子女的教育及意外險保單7、財產(chǎn)增值保單意外無處不在

2011年，全國共接報涉及人員傷亡的道路交通事故210812起，共造成62387人死亡，共發(fā)生一次死亡10人以上的特大交通事故27起，造成451人死亡。重大疾病

年輕化多樣化我國每65個人當中就有1名癌癥患者我國每24小時就會有3835人死于癌癥我國每6.64秒就會有1人死于心腦血管等慢性疾病我國每3個小時就會有1人死于高血壓疾病我國每年就有20萬名婦女身患乳癌我國每百名女性中有一名患乳腺癌我國每年會有4萬名婦女死于乳癌資料來源：《中國統(tǒng)計年鑒》

每年，我國因疾病死亡的人數(shù)總量相當于自行滅絕一座中等城市的居民人口。環(huán)境：引發(fā)生命風險有社保一場大病也會傾家蕩產(chǎn)深圳大部分公司企業(yè)都會為員工繳納社保，效益好的會給員工購買普通的商業(yè)醫(yī)療保險作為獎金。效益不特別好的企業(yè)都不會為員工購買商業(yè)保險。不少年輕白領認為自己暫時沒病沒痛，只想存錢趕快買房。事實上，對于日益高漲的醫(yī)療費用，這些社會醫(yī)保并不能抵御多大風險?，F(xiàn)有社會醫(yī)療保險提供的是“低水平，廣覆蓋”的醫(yī)療保障，對一些多發(fā)病、常見病提供的保障很有效；而對于慢性病及重大疾病，社會醫(yī)保藥物目錄過于狹窄，許多效果好的特效藥進口藥被排除在社會醫(yī)療保險范圍之外。社保只能是“保”而不是“包”?！氨！奔从幸粋€基本的保障，超出部分主要應通過商業(yè)保險來解決。不同的保險公司保障疾病的范圍不同，保費也不一樣，而企業(yè)單位購買最多的普通商業(yè)保險通常能保障的范圍較小，重大疾病一般不在其承保范圍。案例：徐女士，乳腺癌，花費24萬，社保報銷2萬剛三十歲出頭的徐女士在體檢中被查出得了乳腺癌，雖然夫婦倆這些年已有一定的積蓄，徐女士的單位也按照政府規(guī)定足額繳納四金，還給員工買了一份普通的商業(yè)醫(yī)療保險，可這些錢比起龐大的醫(yī)療費，只是杯水車薪——在做了乳房切除手術后，淋巴結轉移仍須堅持后期治療。當時醫(yī)生給的建議是，社會醫(yī)療保險范疇的藥是基礎藥物，效果差、副作用大；進口藥效果好、副作用小，但是價格高并且須自費。一旦得了病，什么都可以省，唯有治療費不可省，徐女士選擇用進口藥品。除去手術費，在后期治療中又花去了約24萬，分別用在6次化療，每次1.5萬元，6次基因治療，每次2.5萬元，但是單位按社會醫(yī)療保險繳納的保費，只有2萬來元能報銷。癌癥是惡性腫瘤，是重大疾病，在普通商業(yè)醫(yī)療保險的免責范圍。積蓄花得差不多了，家庭計劃也打亂了，后期療養(yǎng)費還是個無底洞?！耙恢庇X得自己健健康康，單位的醫(yī)保也交的挺多，還有商業(yè)醫(yī)療險，想著每個月要還的那筆房屋按揭，就沒想到再給自己買份大病醫(yī)療保險，真是悔不該當初?！毙炫堪脨啦灰?！

當我們健康平安時

不愿意花費成本

當風險向我們逼近時：

愿意花費大成本當風險已經(jīng)降臨時：

甚至愿意付出尊嚴

富裕貧窮有的時候富裕和貧窮只隔著一道墻重大疾病+意外孫紅未雨綢繆很重要！??！——美國進行的一項調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有半數(shù)破產(chǎn)者是被猛漲的醫(yī)藥費用所拖累生病并不可怕，可怕的是沒錢治病而且還要拖累家人很多家庭一輩子都在為醫(yī)院打工!診斷出癌癥后5年內(nèi)50%

的人可以繼續(xù)存活索賠者平均年齡

42歲賠付額度多在10-30萬錢應當如何買保險？買對人買對險種買夠保額重大疾病險解決了1住院押金2紅包3手術中的自費器材4ICU自費藥物5住院期間家屬額外花銷6住院及休息時間工資及獎金的減少7高額的營養(yǎng)費和康復費8未來“工作收入損失”重大疾病險不僅是醫(yī)療險

更是

收入損失險保險額度=年收入的5倍—10倍保費=年收入的15-20%若家中還有房貸、車貸，更需買足額保險，因為他們抵御風險的能力更低！算一算，您的保額應該要多少？一家之主的保障險：常青樹組合

陳生：男，3５歲,年薪20萬險種保額保費繳費時間鑫盛50萬16400元20年附加重疾30萬3120元20年重疾豁免6560363元20年附加意外傷害50萬700元1年附加意外醫(yī)療2萬117元1年附加殘疾保險50萬300元1年合計保費:2.1萬元鑫盛三重利益交通意外人身保障150萬意外殘疾保障100萬-200萬意外人身保障普通人身保障50萬第一重

高額的人身保障100萬第二重重疾金賬戶100萬女性30種男性28種發(fā)生重疾賠付后，免交后期保費，不影響后期分紅的領取意外醫(yī)療報銷賬戶3萬元高額的醫(yī)療金賬戶30萬2萬免交后期保費第三重每年享受平安至少70%的利潤分紅一次性退休金，70歲57萬，80歲80萬30萬應急金每年領取8000—10000元退休金高額的分紅賬戶保險除了保障功能，

還有理財功能！1、錢袋子不斷縮水7月通脹率高達6.5%,創(chuàng)39個月以來的的新高2011年居民消費指數(shù)上漲5.4%行業(yè)預測，通脹率已達到頂點，今年雖然物價可控但仍然在5%以上的高位。2,民間借貸引發(fā)資金鏈斷裂民間借貸的最大風險：借錢的人往往沒有任何抵押就能把錢拿走。根據(jù)國內(nèi)《貸款通則》，對于居民個人的借貸行為，如超過銀行借貸利率4倍以上，法律不予保護。因此相當一部分放貸人的錢無法尋求法律救濟。民間借貸雖有高收益的可能，但是伴隨著高風險，一旦血本無歸，不是所有人都能承受高風險的。購房者的還貸壓力將會更大將對購房人的資金實力，特別是首付提出了更高的要求購房需求會因此繼續(xù)萎縮百萬貸款額，每月增加的月供為730元數(shù)次加息的疊加影響逐漸出現(xiàn)3、房產(chǎn)投資前景迷茫A股市場陰晴難測，滬指一直在2400點上下徘徊，想從股市上“掘金”難度不?。黄尚突鸾o投資者賺的錢甚至沒有超過CPI，有90%的基金今年表現(xiàn)是虧損。4、股市成了“沒媽的孩子”

跌！跌！跌?。?jù)民政部提供的數(shù)據(jù)，今年一季度，全國有46.5萬對夫妻勞燕分飛，平均每天有5000對夫妻離婚，離婚率為14.6%；廣東省有2.49萬對夫妻離婚，離婚率為10.9%。在全國離婚率排名中，居倒數(shù)第八位，屬于較低水平，但回溯廣東2009年、2010年同期的9.8%、10.4%，依然呈不斷走高的趨勢。5、新婚姻法—女性財富被剝奪新婚姻法解釋關于房產(chǎn)四大問題1誰首付，離婚后房子歸誰。2父母買的房子，另一方無權分割。3一方把登記在自己名下的共同房產(chǎn)賣了，另一方很難追回。4只要沒做公證，就算給了承諾，一方也沒辦法擁有另一方的房產(chǎn)。社保缺口

勞動和社會保障部前任部長鄭斯林在05年曾預計未來養(yǎng)老金缺口是2.5萬億元;據(jù)2006年年初勞動力和社會保障部已向國務院遞交的一份報告顯示：中國未來30年養(yǎng)老金的缺口是6萬億元人民幣；據(jù)2009年5月29日華夏時報報道，社保資金缺口至少10萬億。個人空帳金額

2000年我國養(yǎng)老金“空賬”達到360多億元，到了2005年底，“空賬”已達8000億元。載至2008年底，“空賬”達到了1.4萬億元。6、養(yǎng)老缺口：社保能解決問題嗎？看了以上案例,各位有些什么思考?那么賺錢=擁有財富嗎？\今天有錢=\未來有錢嗎？有些財富,你覺得是你的,但其實不是!有些財富,現(xiàn)在是你的,但未來可能就不是你的!你掙的每分錢都不是你的，只有你“?！钡拿糠皱X才是真正屬于你的

“30歲以后，投資理財?shù)闹匾灾饾u提高，到中年時賺多少錢已經(jīng)不重要，反而是如何管錢比較重要，確保充足的錢來過未來生活?！?/p>

——全球華人首富李嘉誠財富管理：安全為先管理為本投資≠理財投資是對現(xiàn)金的使用是用錢去賺更多的錢以盈利為根本目的收益與風險掛鉤理財是現(xiàn)金的管理是資產(chǎn)的布局在保值的基礎上增值是無風險的我會把“錢”放在哪里？！銀行基金債券股票房產(chǎn)黃金外匯期貨保險……經(jīng)濟學家蕭灼基說：“要做組合投資，就是你不僅要存款在銀行，你還可以有別的方面。買基金、買股票、買國債、買保險，就是要分散投資，這樣既可以分散風險，又達到保值增值的目的。例如根據(jù)經(jīng)濟發(fā)達國家的經(jīng)驗，居民通常將年收入的15-20％投資于人壽保險?！?/p>

蕭灼基現(xiàn)任北京大學經(jīng)濟學院教授、博士生導師全國政協(xié)常委分散投資是家庭理財?shù)年P鍵平衡企業(yè)經(jīng)營與家庭財務

防火墻企業(yè)家庭什么理財能絕對保值、增值、避稅、保全資產(chǎn)、傳承財富呢？保險理財?shù)谝粭l凡在中華人民共和國境內(nèi)居住的中華人民共和國公民，死亡（含宣告死亡）時遺有財產(chǎn)者，應就其在中華人民共和國境內(nèi)、境外的全部遺產(chǎn)，依照本條例的規(guī)定征收遺產(chǎn)稅。

第二條

本條例規(guī)定應征收遺產(chǎn)稅的遺產(chǎn)包括被繼承人死亡時遺留的全部財產(chǎn)和死亡前五年內(nèi)發(fā)生的贈與財產(chǎn)。第五條

下列各項不計入應征稅遺產(chǎn)總額：

（四）被繼承人投保人壽保險所取得的保險金；第十五條

在遺產(chǎn)稅稅款繳清前，其遺產(chǎn)不得分割、交付遺贈，不得辦理轉移登記。中華人民共和國遺產(chǎn)稅暫行條例（草案）合理避稅臺灣第一巨富逝世。估計遺產(chǎn)稅782億9月29日臺灣“財政部”表示：蔡萬霖遺產(chǎn)稅實際只有5億臺灣首富蔡萬霖的節(jié)稅辦法蔡主要通過三個渠道節(jié)稅：購買高額人壽保險上市公司股票運作設立各種基金會貨幣證券房屋土地專利技術投資權益凍結凍結凍結凍結當企業(yè)遭遇“商業(yè)糾紛”時——保全資產(chǎn)2002年，美國安然公司破產(chǎn)，員工遣散1.35萬人,其所有人肯尼思·萊夫婦的個人財產(chǎn)全部被凍結查封。唯一沒有被凍結的，是他們曾于2000年2月購買的970萬美元的人壽保險。這些保險因受法律保護，債權人無法要求用來追償債款?？夏崴挤驄D每年可從這份保單中領取92萬美元，安享晚年?？夏崴肌とR與安然公司

1998年重慶萬縣出了一場車禍，有一對年輕夫婦當場離開，留下一個10個月大的孩子。這對夫婦都買過保險，合計需要支付的賠償金額是105.2萬元。就在這個時候，當?shù)氐囊患毅y行找上門來，因為夫妻倆生前為了做生意，曾借了不少貸款，銀行要求先還貸款。官司打到法院，法院認定，《保險法》規(guī)定：任何單位和個人無權對保險金進行保全或凍結，于是100多萬就踏踏實實地留在了這個嬰兒手里，沒有拿去還銀行。這個案子后來成為類似案件的經(jīng)典參照案例。重慶的案例不被查封追償?shù)呢敭a(chǎn)《保險法》第二十三條規(guī)定：“任何單位或個人都不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利?！逼渌碡敼ぞ咚痪哂械陌踩阅鼙ｋU—全球公認的財產(chǎn)保全最佳方案二、受益保險金不用于抵債《合同法》73條一、人壽保單不納入破產(chǎn)債權《公司法》三、不存在爭議的財產(chǎn)分配《保險法》61條四、人壽保險公司不得破產(chǎn)解散《保險法》85條五、保險賠款屬于免稅所得

《個稅自行申報辦法》4條5款有錢人更需要人壽保險家庭理財規(guī)劃！

坦率的說，到目前為止,我還沒有發(fā)現(xiàn)有哪一種方法比購買人壽保險更能有效的解決企業(yè)和家庭的財務問題.

全球首富微軟公司總裁比爾·蓋茨比爾·蓋茨論財務中國平安隆重推出了一款旨在有效解決家庭財富管理問題和充分享受幸福無憂養(yǎng)老生活的年金財富管理計劃---

金裕人生『金裕人生』的五大特色繳費時間短（三、五、十年）60歲前兩年一領?。彝ダ碡敚?/p>

年年有分紅（抵御通脹）最后還本錢（財富傳承）60歲后每年領一次（補充養(yǎng)老）教育金婚嫁金養(yǎng)老金應急金

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深圳某企業(yè)老總，有較強財務規(guī)劃意識，希望為孩子[林寶寶，0歲，男性]建立一個安全穩(wěn)定的現(xiàn)金流，合理避稅，并能靈活的進行資金的運用。選擇產(chǎn)品：平安金裕人生兩全保額20萬選擇20萬保額金裕年存保費54940元存10年案例一：愛心永續(xù)計劃2歲：20000元

4歲：20000元6歲：20000元8歲:20000元10歲：20000元12歲：20000元14歲：20000元●●●●●●60歲：12000元●●●●●●到80周歲累積生存金321萬

（3%）0歲林寶寶（男）20萬金裕54940×1010年存

549400元80歲時現(xiàn)金帳戶54萬元假定中檔紅利累積

266萬630萬給孩子買金裕：1、?？顚Ｓ?關愛孩子一生.2、教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金、傳承金……3、是爺爺奶奶、父親母親留過孩子最好的禮物4、合理合法地傳承資產(chǎn)真正的養(yǎng)老金絕對安全定時拿錢活多久領多久保證子女孝順金裕人生退休后最重要的是現(xiàn)金流家產(chǎn)萬貫不如日進斗金金裕八桶金金裕帳戶的八桶金解決人生不同階段的需求教育金婚嫁金創(chuàng)業(yè)金應急金養(yǎng)老金避債金免稅金傳承金0歲終身保險屬于個人資產(chǎn)

具有四個原則：

1，絕對安全2，抵御通脹