貸后管理制度

PAGEPAGE4貸后管理制度第一章總則第一條為規(guī)范貸后管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《貸款通則》、《貸款管理責(zé)任制度》、《貸款操作規(guī)程實(shí)施細(xì)則》等有關(guān)法規(guī)，制定本制度。第二條貸后管理是指從貸款發(fā)放后至貸款本息收回全過(guò)程的信貸管理行為。貸后管理內(nèi)容包括信貸檔案管理、客戶維護(hù)和貸后檢查、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置、貸款本息收回、不良貸款管理、貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定、貸款管理責(zé)任移交、貸款總結(jié)評(píng)價(jià)等。第三條貸后管理堅(jiān)持規(guī)范管理流程、明確工作職責(zé)、健全約束機(jī)制、及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)、有效控制風(fēng)險(xiǎn)的原則。第四條貸款責(zé)任人包括貸款發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人。貸款發(fā)放責(zé)任人是指貸款發(fā)放過(guò)程中履行調(diào)查、審查、審批等職責(zé)，并對(duì)形成貸款風(fēng)險(xiǎn)需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的相關(guān)人員。貸款管理責(zé)任人是指貸款發(fā)放后履行搜集整理信貸資料、客戶維護(hù)、貸后檢查、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置、本息收回、不良貸款管理、貸款總結(jié)評(píng)價(jià)等日常管理工作職責(zé)的公司人員。第二章信貸檔案管理第五條信貸檔案以客戶為單位建立，內(nèi)容包括客戶及擔(dān)保人基本情況（含評(píng)級(jí)授信情況）、貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后檢查、本息收回、呆帳核銷(xiāo)等過(guò)程中形成的與貸款有關(guān)的資料。第六條信貸檔案管理內(nèi)容包括信貸檔案資料的搜集、整理、立卷、歸檔、保管、調(diào)閱、移交、銷(xiāo)毀等。第七條公司是信貸檔案管理的責(zé)任機(jī)構(gòu)，要指定專(zhuān)職或兼職人員進(jìn)行信貸檔案管理。第八條具體管理制度《信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度》執(zhí)行。第九條公司信貸檔案資料應(yīng)真實(shí)完整、合法有效。第十條對(duì)信貸檔案管理情況每年進(jìn)行一次專(zhuān)項(xiàng)檢查。第三章客戶維護(hù)和貸后檢查第十一條客戶維護(hù)內(nèi)容包括收集客戶意見(jiàn)，提供宏觀政策和市場(chǎng)信息，推介公司金融產(chǎn)品，做好客戶咨詢服務(wù)，幫助客戶合理安排資金，促進(jìn)客戶提升經(jīng)營(yíng)水平等。第十二條公司對(duì)重點(diǎn)客戶和優(yōu)良客戶要指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)維護(hù)，每季至少進(jìn)行一次回訪。重點(diǎn)客戶包括經(jīng)審貸會(huì)審批的客戶、行業(yè)龍頭客戶及本公司貸款余額最大十戶。重點(diǎn)客戶回訪內(nèi)容主要是提供最新經(jīng)濟(jì)金融政策和市場(chǎng)行業(yè)信息，掌握客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，做好客戶咨詢服務(wù)，幫助客戶安排資金，促進(jìn)客戶提升經(jīng)營(yíng)水平等。優(yōu)良客戶包括近一年在公司借款均能按期還本付息的客戶。優(yōu)良客戶回訪主要內(nèi)容是了解客戶服務(wù)需求，提供優(yōu)先便捷服務(wù)，推介公司金融產(chǎn)品，拓寬合作領(lǐng)域等。貸款管理責(zé)任人對(duì)管轄客戶每三個(gè)月至少進(jìn)行一次回訪，做好客戶的咨詢服務(wù)工作，幫助客戶解決實(shí)際困難等。第十三條貸款管理責(zé)任人將回訪的情況每次以文字記錄并歸入信貸檔案，回訪總結(jié)材料分別于每月30日前報(bào)法律事務(wù)部主任。第十四條貸后檢查分為貸后管理檢查和信貸資金跟蹤檢查。（一）貸后管理檢查是指貸款發(fā)放后，貸款管理機(jī)構(gòu)對(duì)貸后管理工作情況進(jìn)行的檢查，基本內(nèi)容包括信貸制度建設(shè)及執(zhí)行、貸款臺(tái)賬與統(tǒng)計(jì)準(zhǔn)確性、信貸檔案資料真實(shí)完整性、操作程序規(guī)范性、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置及時(shí)性、不良貸款管理等情況。（二）信貸資金跟蹤檢查是指貸款管理責(zé)任人對(duì)客戶履行借款合同、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)效益等情況進(jìn)行的檢查，基本內(nèi)容包括客戶是否按規(guī)定用途使用貸款、客戶及擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性、客戶資金等情況。第十五條貸后管理檢查的重點(diǎn)（一）實(shí)行審貸分離的貸款，重點(diǎn)檢查貸款“三查”、審貸分離制度執(zhí)行及信貸檔案資料真實(shí)完整性等情況。（二）農(nóng)戶聯(lián)保貸款，重點(diǎn)檢查對(duì)客戶調(diào)查的真實(shí)性、資信評(píng)級(jí)和核定信用額度的合理性、貸款流程的合規(guī)性。第十六條信貸資金跟蹤檢查重點(diǎn)（一）所有貸款，重點(diǎn)檢查客戶和擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況、內(nèi)部重大事項(xiàng)（包括資產(chǎn)、負(fù)債、機(jī)構(gòu)、體制等）變動(dòng)、按約使用信貸資金、抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性、客戶資金回籠等情況。（二）農(nóng)戶聯(lián)保貸款，重點(diǎn)檢查客戶個(gè)人信譽(yù)、資金使用、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等情況。第十七條公司對(duì)經(jīng)審貸會(huì)同意后發(fā)放的貸款定期組織一次檢查。公司貸款管理責(zé)任人對(duì)每筆貸款都要跟蹤檢查。每筆貸款的第1個(gè)月由業(yè)務(wù)主辦負(fù)責(zé)回訪，主要考查貸款使用用途是否改變。貸款的第3、6、9、12個(gè)月，由法律事務(wù)部人員負(fù)責(zé)回訪，主要考查貸款使用情況、經(jīng)營(yíng)狀況、還債意愿、還債能力等情況；貸款到期前1個(gè)月的回訪由業(yè)務(wù)主辦和法律事務(wù)部人員共同進(jìn)行，并將檢查情況及時(shí)歸入信貸檔案保管。第四章貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置第十八條貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指公司在貸款發(fā)放后，通過(guò)多種渠道獲悉客戶經(jīng)營(yíng)環(huán)境已發(fā)生或?qū)⒁l(fā)生重大變化，可能會(huì)對(duì)客戶正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影響，進(jìn)而影響貸款本息的按期收回，及時(shí)發(fā)出貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示?？蛻艚?jīng)營(yíng)環(huán)境因素分為內(nèi)部經(jīng)營(yíng)環(huán)境因素和外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境因素。內(nèi)部經(jīng)營(yíng)環(huán)境因素包括客戶信譽(yù)程度、企業(yè)高層變動(dòng)、經(jīng)營(yíng)管理及財(cái)務(wù)狀況、重大訴訟事件等情況。外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境因素是指國(guó)家宏觀政策、產(chǎn)業(yè)政策、市場(chǎng)行情、自然災(zāi)害等情況。第十九條在客戶經(jīng)營(yíng)外部環(huán)境因素發(fā)生重大變化時(shí)，信貸員應(yīng)及時(shí)發(fā)出貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，提醒并督促公司采取應(yīng)對(duì)措施。第二十條公司在發(fā)現(xiàn)貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)或收到貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示后，應(yīng)積極制定應(yīng)對(duì)措施，并督促貸款管理責(zé)任人落實(shí)。第二十一條貸后檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)客戶內(nèi)部經(jīng)營(yíng)環(huán)境因素發(fā)生變化時(shí)，在向公司報(bào)告的同時(shí)，應(yīng)及時(shí)向有關(guān)人員發(fā)出貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。第二十二條貸款管理責(zé)任人在客戶維護(hù)和貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶內(nèi)部經(jīng)營(yíng)環(huán)境因素變化或收到貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示后，應(yīng)及時(shí)提醒客戶采取措施，并與客戶協(xié)商提前歸還貸款或補(bǔ)充擔(dān)保；對(duì)客戶挪用信貸資金、擅自處置抵押物等違約行為，應(yīng)及時(shí)采取要求限期糾正、補(bǔ)充擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)防范措施，并按有關(guān)規(guī)定采取停止發(fā)放新貸款、加罰利息、提前收回已發(fā)放貸款、降低信用等級(jí)或取消授信額度等信貸制裁措施。第五章貸款本息的收回第二十三條客戶提前還貸的，應(yīng)向公司提出申請(qǐng)，其中法人客戶應(yīng)提出書(shū)面申請(qǐng)。還款來(lái)源，保全信貸資產(chǎn)，確保貸款本息回收的全過(guò)程。二、構(gòu)建貸后管理檢查體系。要明確檢查時(shí)限。要對(duì)首次檢查時(shí)間和日常檢查頻率做出明確的規(guī)定，對(duì)于大額或者潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款，要適當(dāng)?shù)脑黾訖z查次數(shù)，要采取定期檢查和不定期抽查相結(jié)合的方式，以便隨時(shí)了解借款人的動(dòng)態(tài)情況。要規(guī)范檢查程序和重點(diǎn)。貸后檢查要實(shí)行規(guī)范化、格式化作業(yè)，要根據(jù)貸款種類(lèi)設(shè)計(jì)并使用不同的檢查模式。貸后檢查應(yīng)實(shí)行雙人檢查制，要進(jìn)行實(shí)地檢查。要明確檢查的內(nèi)容和重點(diǎn)。要通過(guò)檢查，及時(shí)了解和掌握借款人貸款用途，借款項(xiàng)目是否正常進(jìn)行，借款人的法律地位是否發(fā)生變化，借款人的財(cái)務(wù)狀況是否發(fā)生變化，借款的償還情況、擔(dān)保人的情況及抵押物品質(zhì)量、價(jià)值等變化情況記錄是否完整真實(shí)。貸后檢查報(bào)告應(yīng)該做到定量與定性分析相結(jié)合，要確保檢查報(bào)告的真實(shí)性和可用性。要建立貸后檢查再監(jiān)督機(jī)制，指定具體部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)貸后檢查部門(mén)進(jìn)行監(jiān)督檢查。三、不良貸款管理辦法真實(shí)反映原則。要真實(shí)、準(zhǔn)確、客觀地統(tǒng)計(jì)和反映不良貸款分類(lèi)、認(rèn)定、調(diào)查、估值、問(wèn)責(zé)等環(huán)節(jié)工