金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)：充值提現(xiàn)及發(fā)標(biāo)

金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)：充值提現(xiàn)及發(fā)標(biāo)一、充值提現(xiàn)這里只講一個(gè)手續(xù)費(fèi)的問題和提現(xiàn)到賬的時(shí)間問題。1.手續(xù)費(fèi)現(xiàn)在很多平臺(tái)的充值手續(xù)費(fèi)都是平臺(tái)和銀行協(xié)商好，由平臺(tái)墊付的，不過有不多的平臺(tái)，會(huì)讓客戶成為vip會(huì)員，而去抵消自己的費(fèi)用而提現(xiàn)現(xiàn)在都一般都收取手續(xù)費(fèi)，具體收取的規(guī)則則由運(yùn)營去決定，主要是算法的問題。平臺(tái)提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收取規(guī)則為：每月有1次免費(fèi)提現(xiàn)機(jī)會(huì)。如免費(fèi)提現(xiàn)機(jī)會(huì)使用完畢，提現(xiàn)金額1000元內(nèi)，收取固定金額3元；超過1000元，按照提現(xiàn)金額0.3%收取。而我平臺(tái)則是按照自然月的筆數(shù)來計(jì)算。不按比例去計(jì)算?；谝陨弦?guī)則，在收取用戶手續(xù)費(fèi)時(shí)的計(jì)算就變得不再簡(jiǎn)單。首先要判斷是否要收取手續(xù)費(fèi)的問題。其次，如收取手續(xù)費(fèi)，還要考慮“用戶輸入金額”、“賬戶可用余額”與“手續(xù)費(fèi)”的關(guān)系。這一個(gè)小部分的流程也不是很簡(jiǎn)單：2.提現(xiàn)時(shí)間提現(xiàn)時(shí)間和提現(xiàn)到賬時(shí)間都是銀行那邊規(guī)定的，一般要根據(jù)這個(gè)時(shí)間在我們的前端去判斷而不讓客戶去提現(xiàn)，如果為了節(jié)省開發(fā)的話，可以不做限制，讓客戶提現(xiàn)操作，進(jìn)入銀行頁面進(jìn)而銀行來反饋這個(gè)時(shí)間點(diǎn)。本質(zhì)上其實(shí)是增加了一步操作，對(duì)于用戶體驗(yàn)來說稍微差了那么一點(diǎn)點(diǎn)。。。。提現(xiàn)沖正提現(xiàn)一般不能立刻到賬，用戶提現(xiàn)后，其提現(xiàn)記錄中狀態(tài)為“提現(xiàn)處理中”。銀行會(huì)在提現(xiàn)申請(qǐng)后20分鐘左右會(huì)返回提現(xiàn)是否成功。這個(gè)期間平臺(tái)會(huì)不斷的去同步銀行側(cè)該條提現(xiàn)記錄的狀態(tài)。當(dāng)然，也存在一筆資金提現(xiàn)成功后，最后對(duì)賬文件中顯示該筆提現(xiàn)被沖正了。3.涉及到的資金流問題充值提現(xiàn)都是用戶真實(shí)的資金的流動(dòng)，從客戶的電子賬戶和用戶的銀行卡。。。。。。信息流：投資人在網(wǎng)貸平臺(tái)上完成充值，生成充值記錄憑證，并更新賬戶余額資金流：投資人@銀行卡——>投資人@存管賬戶4.涉及到的接口二代來賬通知營銷賬戶充值、提現(xiàn)網(wǎng)銀充值接口綁卡到電子賬戶充值提現(xiàn)查詢類：電子賬戶余額查詢（查充值提現(xiàn)后的電子賬戶余額）；賬戶業(yè)流水查詢（查充值提現(xiàn)記錄是否成功等）；營銷戶信息查詢（知道自己的余額和凍結(jié)余額）。二、發(fā)標(biāo)商戶在發(fā)布標(biāo)的之前，需要先完成標(biāo)的錄入，將標(biāo)的號(hào)以及對(duì)應(yīng)的相關(guān)信息錄入至存管銀行系統(tǒng)，以便后續(xù)的投資和放款交易執(zhí)行。發(fā)標(biāo)的標(biāo)的是根據(jù)公司的自有業(yè)務(wù)來的，通過自己的后臺(tái)來進(jìn)行發(fā)布，一般發(fā)布的內(nèi)容和格式根據(jù)自己公司的業(yè)務(wù)來決定。標(biāo)的一般都有標(biāo)的號(hào)和標(biāo)的的相關(guān)信息：借款人擔(dān)保人標(biāo)的類型標(biāo)的期限標(biāo)的收益率借款金額利息支付日付息方式標(biāo)的編號(hào)標(biāo)的描述等。此部分信息必須是在平臺(tái)存留信息，標(biāo)的登記接口去銀行進(jìn)行相應(yīng)的保存，然后返回給我們對(duì)應(yīng)的狀態(tài)。借款人撤銷登記標(biāo)的信息，僅空標(biāo)（從未收到過投標(biāo)的標(biāo)的）可以進(jìn)行撤銷，即一旦該標(biāo)的收到過投標(biāo)申請(qǐng)，即使該投標(biāo)申請(qǐng)被撤銷，該標(biāo)的也無法撤銷。1.該部分涉及到的接口借款人標(biāo)的登記借款人標(biāo)的撤銷修改標(biāo)的信息借款人標(biāo)的的單筆查詢這部分其實(shí)就是平臺(tái)本身自己的業(yè)務(wù)邏輯了，包括什么標(biāo)的的類型標(biāo)的的期限計(jì)息的方式還款的方式等等的計(jì)算過程。比如天標(biāo)和月標(biāo)的情況下可不可以債轉(zhuǎn)，還款方式的區(qū)別，展示的區(qū)別等等。三、發(fā)標(biāo)時(shí)候標(biāo)的信息結(jié)構(gòu)四、標(biāo)的登記平臺(tái)審核完借款人資質(zhì)并通過借款審批后，調(diào)用該接口進(jìn)行標(biāo)的信息登記。借款人標(biāo)的登記類型分為普通標(biāo)的、受托支付。普通標(biāo)的：正常放款邏輯，資金從投資人劃撥到借款人。標(biāo)的登記信息按照要求上送即可。受托支付標(biāo)的【增值接口】：根據(jù)借款人（實(shí)際借款人）的借款申請(qǐng)和支付委托，將投資金額放款給借款人的交易對(duì)象，即收款人；還款時(shí)由名義借款人，擔(dān)保人或?qū)嶋H借款人（根據(jù)平臺(tái)規(guī)則具體判斷）還款。若想使用收款人還款，則收款人與名義借款人一致即可。受托支付申請(qǐng)可在標(biāo)的登記之前或者登記之后進(jìn)行申請(qǐng)，申請(qǐng)成功后才可進(jìn)行投標(biāo)。放款時(shí)，資金通過真實(shí)借款人，然后幾乎同時(shí)劃扣到收款人電子賬號(hào)。若在放款時(shí)要收取借款人手續(xù)費(fèi)，則收款人到賬金額為扣除手續(xù)費(fèi)后的金額。手續(xù)費(fèi)扣款流水在借款人電子賬號(hào)提現(xiàn)。當(dāng)標(biāo)的登記完成之后，用戶就可以進(jìn)行正常的投資操作我們常常把展示過程中用戶投資該標(biāo)的時(shí)候，過程不同展示位不同的狀態(tài)標(biāo)的狀態(tài)說明：空標(biāo)：進(jìn)行標(biāo)的登記，但是沒有人投資；投標(biāo)：有人投資但是標(biāo)的沒有被投滿；流標(biāo)：標(biāo)的規(guī)定募