【小微企業(yè)信貸服務(wù)創(chuàng)新與利率定價探究4800字（論文）】

小微企業(yè)信貸服務(wù)創(chuàng)新與利率定價研究目錄TOC\o"1-2"\h\u16237小微企業(yè)信貸服務(wù)創(chuàng)新與利率定價研究 116911一、引言 114812二、小微企業(yè)信貸服務(wù)及定價利率策略創(chuàng)新 213708（一）優(yōu)化信貸服務(wù)風(fēng)控策略創(chuàng)新 212966（二）信貸服務(wù)技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新 324204（三）信貸客戶群體細(xì)分創(chuàng)新 322059（四）信貸服務(wù)特色創(chuàng)新 43720（五）實施科學(xué)合理的貸款定價 55175結(jié)論 54485參考文獻(xiàn) 6摘要：小微企業(yè)對我國國民經(jīng)濟有著舉足輕重的價值，微小企業(yè)在豐富活躍市場、改善群眾生活、提高就業(yè)率、豐富市場結(jié)構(gòu)等方面都發(fā)揮著不可取代的積極作用。小微企業(yè)分布廣、數(shù)量多，由于受多種因素影響，導(dǎo)致其融資困難成為制約我國經(jīng)濟可持續(xù)健康發(fā)展的主要瓶頸之一。為此，本課題針對銀行微小企業(yè)的信貸服務(wù)和利率定價這一主題展開探討，首先對課題的研究背景和價值進(jìn)行了闡述，然后從多個方面提出了小微企業(yè)信貸服務(wù)的創(chuàng)新策略和利率定價思路，希望為提升銀行小微企業(yè)信貸水平提供一些思路，拓展小微企業(yè)融資渠道，促進(jìn)社會經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；信貸服務(wù)；創(chuàng)新；利率定價一、引言我國經(jīng)濟正處于高質(zhì)量發(fā)展中，小微企業(yè)作為經(jīng)濟社會的基礎(chǔ)，有著重要的作用和地位。根據(jù)統(tǒng)計顯示，我國至少75%以上的企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新是由中小微企業(yè)完成的，提供的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位高達(dá)80%。民營小微企業(yè)是改善民生、提高收入、促進(jìn)社會穩(wěn)定的重要力量。加大民營小微企業(yè)信貸支持力度，扶持民營小微企業(yè)發(fā)展，是金融穩(wěn)定社會就業(yè)、支持實體經(jīng)濟的重要舉措，有著十分重要的戰(zhàn)略意義。黨中央、國務(wù)院高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)工作，把解決好民營企業(yè)特別是中小微企業(yè)融資難問題放在重要位置，黨中央、國務(wù)院和相關(guān)部委先后出臺并頒布了多個關(guān)于支持小微企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見，指導(dǎo)各相關(guān)部門、各大金融機構(gòu)在民營小微企業(yè)發(fā)展中加大支持力度。[1]但由于小微企業(yè)自身存在規(guī)模較小，資產(chǎn)流動性不強，信用水平不高等問題，使其在融資問題上困難重重.尤其是農(nóng)村地區(qū)的小規(guī)模農(nóng)牧企業(yè)，由于擔(dān)保能力不足，更是難以吸引外部資金，存在更大融資難題。在普惠性視角下，也為農(nóng)商銀行提升微小企業(yè)信貸水平，創(chuàng)新服務(wù)模式和定價利率提出了更高要求。希望通過優(yōu)化、創(chuàng)新中小微企業(yè)信貸服務(wù)﹐解決利率定價問題﹐能夠大大提高小微企業(yè)的社會競爭力,積極推動我國的整體經(jīng)濟增長。因此，針對這一議題展開研究，對小微企業(yè)的持續(xù)發(fā)展具有重大的現(xiàn)實意義。本文主要采用文獻(xiàn)研究法，結(jié)合當(dāng)前銀行的信貸服務(wù)現(xiàn)實情況，從多個方面提出了信貸服務(wù)的創(chuàng)新策略，希望為銀行的信貸服務(wù)水平提升提供一定的思考和借鑒，提高微小企業(yè)信貸質(zhì)量，推動社會經(jīng)濟的健康發(fā)展。二、小微企業(yè)信貸服務(wù)及定價利率策略創(chuàng)新優(yōu)化信貸服務(wù)風(fēng)控策略創(chuàng)新首先，要加強貸前調(diào)查評估。銀行在對微小企業(yè)事先貸前調(diào)查時要嚴(yán)格按照“三核”、“三查”、“三親見”原則進(jìn)行執(zhí)行，以便為貸款決策提供一個客觀、綜合的信息數(shù)據(jù)。一是要堅持以客戶需求為本的調(diào)查理念，認(rèn)真做好調(diào)查問卷設(shè)計工作。通過對調(diào)查對象進(jìn)行走訪調(diào)研、查閱資料等方式了解小微企業(yè)基本情況及融資需求，準(zhǔn)確把握小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r。與此同時，要強化與第三方機構(gòu)之間的信息聯(lián)動并拓展信息挖掘渠道，通過司法部門，稅務(wù)局和行業(yè)協(xié)會等多途徑，多方式關(guān)聯(lián)采集小微企業(yè)有關(guān)信息并對信用程度進(jìn)行全面評判。[2]其次，要優(yōu)化貸中審查風(fēng)險監(jiān)控。銀行在貸中審核審批工作中，應(yīng)加大貸款的合規(guī)性審核力度，減少財務(wù)數(shù)據(jù)依賴性，在發(fā)放貸款審核工作中應(yīng)特別關(guān)注客戶月度業(yè)務(wù)交易流水和產(chǎn)品訂單核實，同時把握其關(guān)聯(lián)企業(yè)動態(tài)，從而粗略判斷客戶資金鏈穩(wěn)定性和貸款風(fēng)險可控性。同時，持續(xù)提升審查、審批人員專業(yè)素質(zhì)與風(fēng)險識別防范能力，并特別注重針對小微企業(yè)風(fēng)險管理中存在的潛在性風(fēng)險與相應(yīng)監(jiān)測數(shù)據(jù)，采用具有規(guī)律和重復(fù)性的方式進(jìn)行歸納和總結(jié)，并靈活劃分具有不同產(chǎn)業(yè)特點的小微企業(yè)類別，然后分別搭建信用風(fēng)險分析模型評價獲得更精準(zhǔn)信用等級，從而發(fā)布更全面、更高效的審查意見報告。實現(xiàn)對業(yè)務(wù)風(fēng)險的更客觀、更真實反饋。[3]另外，要強化貸后檢查風(fēng)險監(jiān)測。銀行還要進(jìn)一步建立和完善貸后管理制度。針對小微信貸業(yè)務(wù)特點和貸后管理中存在的信息不對稱、周期階段性較強等弊端，因此要專門針對微小企業(yè)信貸風(fēng)險建立一套科學(xué)高效的貸后檢查辦法，定期開展貸后調(diào)查，包括對客戶基本信息，財務(wù)狀況，帳戶行為，押品狀態(tài)和實際控制人狀況等多方面情況進(jìn)行綜合調(diào)查。加強對貸款企業(yè)的風(fēng)險監(jiān)控，及時掌握貸款企業(yè)的運營情況，防范信貸違約風(fēng)險。再次，要加強對信貸人員和重點客戶的日常管理力度，通過定期訪問、實地調(diào)查以及貸后檢查和監(jiān)督等方式，防止貸后檢查變成應(yīng)付式的執(zhí)行。最后，尤其是加強監(jiān)控風(fēng)險程度高的貸款客戶，隨時準(zhǔn)備好可能出現(xiàn)的風(fēng)險變動監(jiān)督管理和跟蹤。[4]（二）信貸服務(wù)技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新首先，要借助“智能政務(wù)”平臺，打造“智慧銀行”，實現(xiàn)“線上線下”信貸服務(wù)的融合，推動電子化辦貸模式的發(fā)展，促進(jìn)現(xiàn)場檢驗和數(shù)據(jù)驅(qū)動的結(jié)合，達(dá)到“數(shù)據(jù)跑”輔助“人工跑”的目的。實現(xiàn)一鍵輸入即可即時了解全面的信貸信息，為小微企業(yè)提供跨時空“3A”服務(wù)便利，實現(xiàn)一站式的智能金融管家服務(wù)，提高信貸服務(wù)水平。同時將貸款審批過程通過信息化手段加以優(yōu)化，提高貸款審批效率和風(fēng)險控制能力。其次，在貸款審查工作中，要強化大數(shù)據(jù)技術(shù)運用。農(nóng)商銀行要推動電子數(shù)據(jù)共享和交換平臺建設(shè)，實現(xiàn)企業(yè)信息數(shù)據(jù)的一次性存取和高效調(diào)用。還要積極推行“線上辦貸”和“無紙化”兩種辦貸模式，將互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)相結(jié)合，全面推進(jìn)全稱式的線上快速申貸、受貸和放貸服務(wù)模式，為擴大小微企業(yè)貸款渠道其提供便利。[5]另外，還應(yīng)探索開發(fā)科學(xué)信用評分?jǐn)?shù)據(jù)庫，以填補信貸服務(wù)征信的數(shù)字化空白環(huán)節(jié)。在大數(shù)據(jù)視角下，銀行借助信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫能夠及時補充更新客戶信息，并通過與人民銀行，工商管理部門，稅務(wù)局，法院以及其他相關(guān)信息系統(tǒng)構(gòu)建共享數(shù)據(jù)庫來有效填補當(dāng)前征信體制中存在的不足，實現(xiàn)小微企業(yè)貸款之后行為的有效監(jiān)管和對風(fēng)險評級的動態(tài)評判。最后，銀行還應(yīng)積極開發(fā)信用評級模型，以對小微企業(yè)信貸風(fēng)險做出預(yù)測與判斷，根據(jù)不同客戶的特點動態(tài)變化情況及時反饋信息，以便高效提供信貸風(fēng)險預(yù)警服務(wù)。（三）信貸客戶群體細(xì)分創(chuàng)新小微企業(yè)的客戶群體特征具有很大區(qū)別。比如，存在企業(yè)經(jīng)營項目、運營模式和周轉(zhuǎn)頻率、貨款結(jié)算方式等等模式各不相同。另外，企業(yè)的資產(chǎn)類型也更為豐富多樣，例如，資產(chǎn)類型主要包括預(yù)付賬款、應(yīng)收賬款和固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)等不同方面。并且由于企業(yè)發(fā)展階段的區(qū)別，對于不同融資產(chǎn)品的要求也各不相同。這些因素均可導(dǎo)致客戶群體具有顯著差異，其所需的信貸服務(wù)以及承擔(dān)的風(fēng)險也具有極大差異。因此，銀行要針對不同的微小企業(yè)客群進(jìn)行精細(xì)化分類，為此提供精準(zhǔn)化服務(wù)，提高信貸服務(wù)質(zhì)量。銀行在進(jìn)行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品設(shè)計時，應(yīng)突出產(chǎn)品的針對性，靈活性和易操作性，結(jié)合小微企業(yè)本身的特點，實現(xiàn)對不同客戶群進(jìn)行細(xì)分行業(yè)，細(xì)分發(fā)展階段，進(jìn)行精細(xì)化的分類管理。并基于對自身效益和所面臨的風(fēng)險進(jìn)行綜合性考慮前提下，針對不同的細(xì)分類型客戶提供具有更契合企業(yè)需求和發(fā)展實際的精準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品，切實解決客戶的融資難題。比如，針對農(nóng)村地區(qū)一些農(nóng)牧企業(yè)擁有的固定資產(chǎn)偏少，流動產(chǎn)品相對較多，繼而帶來的招商引資困難等問題，農(nóng)商銀行可以針對這些企業(yè)的特點和融資需求推出小額貸款保證保險、資產(chǎn)管理、信用證服務(wù)、辦理林權(quán)和食品訂單、直補款擔(dān)保貸款，為其推出有價證券抵押貸款和信用保險。針對一些具有服務(wù)和產(chǎn)權(quán)特點的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營企業(yè)，則可以推出農(nóng)業(yè)用地和農(nóng)民房房產(chǎn)抵押、大型農(nóng)具抵押等辦法，積極探索土地預(yù)期收入擔(dān)保貸款、現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈的融資增信等信貸模式，更好地為農(nóng)牧企業(yè)提供更為多元化和精準(zhǔn)化的信貸服務(wù)。（四）信貸服務(wù)特色創(chuàng)新銀行應(yīng)以微小企業(yè)需求為核心，推動信貸服務(wù)模式創(chuàng)新，著重關(guān)注企業(yè)最擔(dān)心，最迫切，最需要解決的問題，以周密細(xì)致的服務(wù)，使符合條件的小微企業(yè)享受到高質(zhì)量的信貸服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，農(nóng)商銀行可結(jié)合小微企業(yè)不同階段經(jīng)營狀況和資金需求特征，制定差異化信貸方案。一是革新抵押擔(dān)保方式。由于傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品對于小微企業(yè)并不友好的特點，銀行要針對小微企業(yè)面臨的抵押物有限且類型單一的問題，在有效控制風(fēng)險的前提下，針對某些貸款申請條件進(jìn)行合理調(diào)整和優(yōu)化，創(chuàng)新設(shè)計出更符合小微企業(yè)需求的融資擔(dān)保方式，激發(fā)小微企業(yè)的動產(chǎn)和權(quán)力資產(chǎn)優(yōu)勢，創(chuàng)新利用權(quán)力質(zhì)押融資方式，有效降低小微企業(yè)的貸款門檻。比如，規(guī)模較小的農(nóng)牧企業(yè)，因其擔(dān)保能力不足，可以采用“銀政?！蹦Ｊ?，由政府建立資金池，作為資金擔(dān)保，再由微小農(nóng)牧企業(yè)申請政府機構(gòu)，經(jīng)農(nóng)業(yè)局和其他有關(guān)部門共同評審。如果農(nóng)牧企業(yè)申請要求符合政策規(guī)定，則轉(zhuǎn)交銀行，經(jīng)銀行和保險公司審查，審核通過后就可以簽訂貸款合同，無需小微企業(yè)追加抵押物擔(dān)保。這一信貸產(chǎn)品擔(dān)保模式，極大地化解了農(nóng)村地區(qū)微小農(nóng)牧企業(yè)借貸困難問題，也大大緩解了農(nóng)村金融供給不足矛盾。[7]二是要以客戶需求為導(dǎo)向，開展“定制化”信貸服務(wù)產(chǎn)品設(shè)計。由于小微企業(yè)發(fā)展階段和資本結(jié)構(gòu)的不同，也呈現(xiàn)出多樣化的融資需求。因此，農(nóng)商銀行要緊密結(jié)合客戶需求，構(gòu)建信息化的小微企業(yè)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，并以此為依據(jù)，結(jié)合小微企業(yè)的不同融資需求，設(shè)計出更為精準(zhǔn)化和差異性的“定制”貸款產(chǎn)品。針對不同類型客戶群進(jìn)行細(xì)分，充分結(jié)合每家小微企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模、還款能力、行業(yè)風(fēng)險、征信狀況等具體情況，并深入分析企業(yè)的特殊貸款需求，開發(fā)出“一企一策”貸款產(chǎn)品，更好地匹配小微企業(yè)的多元化貸款需要。比如，針對前面提到的政銀保這一貸款模式，其貸款對象通常也具有多層次特點，并且所涉及的經(jīng)營主體也比較廣，不僅包括一些養(yǎng)殖業(yè)，還包括部分農(nóng)民合作組織或小型農(nóng)業(yè)企業(yè)等，這一信貸產(chǎn)品也可以根據(jù)貸款的主體不同，適時調(diào)整貸款政策，以便于為農(nóng)牧企業(yè)提供更具有針對性的精準(zhǔn)金融服務(wù)。（五）實施科學(xué)合理的貸款定價銀行要充分利用小微企業(yè)貸款利息收入的稅收優(yōu)惠政策機遇，推動微小企業(yè)貸款利率范圍下移，在確保銀行風(fēng)險基礎(chǔ)上，為微小企業(yè)信貸服務(wù)提供更多便利。在此基礎(chǔ)上，強化針對微小企業(yè)的貸款定價管理，進(jìn)一步增強利率定價的準(zhǔn)確性和科學(xué)性，產(chǎn)并針對不同微小企業(yè)實際情況和差異化需求，提供更為精準(zhǔn)化的個性化定價，根據(jù)不同產(chǎn)業(yè)和類型的小微企業(yè)進(jìn)行細(xì)分管理，提供定制“利率套餐”服務(wù)，結(jié)合企業(yè)實際需求，優(yōu)化定價策略。同時，也要加強科學(xué)合理的小微信貸定價體系建設(shè)，完善貸款定價機制，制定科學(xué)的小微企業(yè)貸款利率上浮系數(shù)和下限比例。農(nóng)商銀行還要具體結(jié)合成本、市場與消費者等多個不同要素，根據(jù)以下原則進(jìn)行科學(xué)合理的利率定價調(diào)整，主要包括：依法合規(guī)原則（貸款利率一定要在基本的利率空間[0.7～4.0]范圍內(nèi)變化）、收益與風(fēng)險相適應(yīng)原則、差異化原則、市場化定價原則。以確保更好地為微小農(nóng)牧企業(yè)提供更擔(dān)保成本低廉的普惠金融服務(wù)，推動農(nóng)牧企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。結(jié)論小微企業(yè)的發(fā)展是經(jīng)濟高速發(fā)展的主要驅(qū)動力，在吸引區(qū)域就業(yè)和促進(jìn)經(jīng)濟高速增長方面發(fā)揮著重要作用。但由于缺乏有效的抵押資產(chǎn)和完善的管理制度,小微型企業(yè)在申請銀行信貸產(chǎn)品時面臨著許多問題。隨著極具包容性的普惠金融政策的實施，為小微企業(yè)融資渠道拓展提供了更多機遇。但與此同時，銀行還應(yīng)在微小企業(yè)的信貸服務(wù)方面不斷創(chuàng)新，并指定合理的利率定價，更好地扶持微小企業(yè)發(fā)展。本課題著重從五個方面提出了微小企業(yè)信貸服務(wù)創(chuàng)新和利率定價策略，希望進(jìn)一步推動微小企業(yè)融資水平提升，促進(jìn)微小企業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。參考文獻(xiàn)[1]趙秀莉.農(nóng)商銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)的拓展與創(chuàng)新途徑[J].時代人物,2022(1):3.[2]黃文增.踐行初心使命鼎力服務(wù)小微——從小銀行業(yè)金融機構(gòu)角度看小微企業(yè)信貸服務(wù)[J].時代金融,2020(6):2.[3]張雨.淺析農(nóng)商銀行提升小微企業(yè)信