客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級分類實(shí)施新版細(xì)則

渦陽農(nóng)村商業(yè)銀行用戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級分類實(shí)施細(xì)則第一章總則第一條為預(yù)防洗錢和恐怖融資活動(dòng)，建立用戶洗錢和恐怖融資（以下統(tǒng)稱“洗錢”）風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)為本反洗錢工作方法，提升洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范能力，依據(jù)《中國反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢要求》、《金融機(jī)構(gòu)用戶洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評定及用戶分類管理指導(dǎo)》、《安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)用戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級分類管理指導(dǎo)意見》等法律、法規(guī)，結(jié)合渦陽農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)際情況，制訂本實(shí)施細(xì)則。第二條本實(shí)施細(xì)則適適用于系統(tǒng)內(nèi)相關(guān)部門、各基層網(wǎng)點(diǎn)。第三條本實(shí)施細(xì)則所稱用戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級分類，是指本系統(tǒng)各級機(jī)構(gòu)遵照“了解你用戶”標(biāo)準(zhǔn)，在開展用戶身份識別基礎(chǔ)上，對用戶進(jìn)行洗錢風(fēng)險(xiǎn)評定，根據(jù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)程度將用戶劃分為不相同級，并在連續(xù)關(guān)注基礎(chǔ)上，采取對應(yīng)監(jiān)控方法過程。第四條用戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級分類應(yīng)遵照以下標(biāo)準(zhǔn)：（一）全方面性標(biāo)準(zhǔn)。用戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級分類是有效防范洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵手段，行社應(yīng)在綜合考慮用戶身份、行業(yè)、職業(yè)等定性原因和用戶資金流量、交易規(guī)模、交易頻率等定量原因基礎(chǔ)上，合理評定用戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級。（二）風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)標(biāo)準(zhǔn)。行社應(yīng)合理配置反洗錢資源，對不一樣風(fēng)險(xiǎn)等級用戶給不一樣程度關(guān)注。對于較高風(fēng)險(xiǎn)用戶及業(yè)務(wù)關(guān)系應(yīng)該采取強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制方法，對于較低風(fēng)險(xiǎn)用戶及業(yè)務(wù)關(guān)系能夠采取簡化風(fēng)險(xiǎn)控制方法。（三）動(dòng)態(tài)管理標(biāo)準(zhǔn)。和用戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，行社應(yīng)依據(jù)用戶盡職調(diào)查情況，立即調(diào)整用戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級，確保用戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級符合實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況。（四）信息保密標(biāo)準(zhǔn)。行社不得向用戶或和其它反洗錢工作無關(guān)第三方泄露用戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級信息。第二章工作職責(zé)第五條渦陽農(nóng)村商業(yè)銀行合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理部為用戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級分類工作歸口管理部門，牽頭組織本單位用戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級分類各項(xiàng)工作；指導(dǎo)和協(xié)調(diào)本單位用戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級分類工作；負(fù)責(zé)用戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級分類終審工作；負(fù)責(zé)監(jiān)督檢驗(yàn)所轄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)用戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級分類工作情況。第六條行社總部相關(guān)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)各項(xiàng)反洗錢要求在本條線落實(shí)和實(shí)施，搜集用戶風(fēng)險(xiǎn)信息并立即報(bào)送本單位反洗錢管理部門；主動(dòng)幫助開展用戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級分類相關(guān)工作。第七條營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)搜集用戶身份、業(yè)務(wù)和交易信息，開展用戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級評定工作；連續(xù)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)改變情況，動(dòng)態(tài)調(diào)整用戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級；連續(xù)監(jiān)測高風(fēng)險(xiǎn)用戶金融交易活動(dòng)，立即報(bào)送可疑交易；認(rèn)真做好用戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級分類工作資料保留和保密工作。第八條營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)設(shè)置用戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級分類初評崗和復(fù)評崗。用戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級分類初評崗負(fù)責(zé)用戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級首次評級、定時(shí)審核和適時(shí)調(diào)整初評工作；用戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級分類復(fù)評崗負(fù)責(zé)用戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級分類各項(xiàng)復(fù)評工作。第九條用戶經(jīng)理、前臺(tái)柜員和其它相關(guān)工作人員日常工作中應(yīng)切實(shí)推行用戶身份識別義務(wù)，幫助開展用戶盡職調(diào)查，對存在洗錢隱患用戶進(jìn)行調(diào)查核實(shí)；遇用戶發(fā)生應(yīng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級調(diào)整情形時(shí)，立即向本單位反洗錢管理部門匯報(bào)。第三章風(fēng)險(xiǎn)等級分類標(biāo)準(zhǔn)第十條對用戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級分類應(yīng)遵照以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向，依據(jù)用戶特征、地域、業(yè)務(wù)（含金融產(chǎn)品、金融服務(wù)）、行業(yè)（含職業(yè)）四類風(fēng)險(xiǎn)要素，和每一風(fēng)險(xiǎn)要素項(xiàng)下細(xì)分設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)進(jìn)行綜合評定，以評定分值區(qū)分用戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級。第十一條用戶特征風(fēng)險(xiǎn)要素。（一）相關(guān)部門、基層網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)綜合考慮用戶背景、社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)特點(diǎn)、聲譽(yù)、權(quán)威媒體披露信息和非自然人用戶組織架構(gòu)等各方面情況，衡量本單位對其開展用戶盡職調(diào)查工作難度，評定風(fēng)險(xiǎn)。其風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)包含但不限于：1.用戶信息公開程度；2.和用戶建立或維持業(yè)務(wù)關(guān)系渠道；3.用戶所持身份證件或身份證實(shí)文件種類；4.反洗錢交易監(jiān)測統(tǒng)計(jì)；5.非自然人用戶股權(quán)或控制權(quán)結(jié)構(gòu)；6.包含用戶風(fēng)險(xiǎn)提醒信息或權(quán)威媒體報(bào)道信息；7.自然人用戶年紀(jì)；8.非自然人用戶存續(xù)時(shí)間。（二）用戶特征風(fēng)險(xiǎn)要素出現(xiàn)但不限于下列情形，風(fēng)險(xiǎn)程度較高：1.國務(wù)院相關(guān)部門、機(jī)構(gòu)公布恐怖組織、恐怖分子名單，司法機(jī)關(guān)公布通緝罪犯名單，國家外匯管理局公布黑名單，聯(lián)合國公布制裁名單，中國人民銀行要求關(guān)注名單；2.已在公開媒體上披露或人民銀行、金融監(jiān)管當(dāng)局通報(bào)涉嫌重大案件或經(jīng)濟(jì)丑著名單；3.股權(quán)結(jié)構(gòu)過于復(fù)雜，使實(shí)際控制人或?qū)嶋H受益人難以識別；4.空殼企業(yè)；5.身份信息資料不齊、難以獲取或真實(shí)性難以核實(shí)；6.辦理業(yè)務(wù)所用證件已經(jīng)失效；7.其它用戶特征風(fēng)險(xiǎn)原因。第十二條地域風(fēng)險(xiǎn)要素。（一）相關(guān)部門、基層網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)衡量用戶及其實(shí)際受益人、實(shí)際控制人國籍、注冊地、住所、經(jīng)營所在地和洗錢及其它犯罪活動(dòng)關(guān)聯(lián)度，酌情考慮用戶實(shí)際受益人或?qū)嶋H控制人、關(guān)鍵交易對手方及境外參與交易金融機(jī)構(gòu)地域風(fēng)險(xiǎn)。其風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)包含但不限于：1.某國（地域）受反洗錢監(jiān)控或制裁情況；2.對某國（地域）進(jìn)行反洗錢風(fēng)險(xiǎn)提醒情況；3.國家（地域）上游犯罪情況；4.特殊金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。（二）地域風(fēng)險(xiǎn)要素出現(xiàn)但不限于下列情形，風(fēng)險(xiǎn)程度較高：1.國務(wù)院相關(guān)部門、機(jī)構(gòu)公布制裁、禁運(yùn)國家和地域、恐怖組織或支持恐怖活動(dòng)國家和地域；2.聯(lián)合國公布制裁、禁運(yùn)國家和地域、恐怖組織或支持恐怖活動(dòng)國家和地域；3.缺乏反洗錢法律和反洗錢監(jiān)管國家和地域，如非金融行動(dòng)尤其工作組（FATF）組員國；4.販毒、腐敗或其它嚴(yán)重犯罪活動(dòng)猖獗國家和地域；5.被稱為“避稅天堂”國家或地域；6.離岸金融中心；7.其它風(fēng)險(xiǎn)程度較高國家或地域。第十三條業(yè)務(wù)（含金融產(chǎn)品、金融服務(wù)）風(fēng)險(xiǎn)要素。（一）相關(guān)部門、基層網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)該參考用戶類別、賬戶性質(zhì)、金融服務(wù)實(shí)際需要、用戶關(guān)鍵交易活動(dòng)、用戶交易規(guī)模等情況合理評定用戶包含金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。其風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)包含但不限于：1.和現(xiàn)金關(guān)聯(lián)程度；2.非面對面交易；3.跨境交易；4.代理交易；5.特殊業(yè)務(wù)類型交易頻率。（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)要素出現(xiàn)但不限于下列情形，風(fēng)險(xiǎn)程度較高：1.數(shù)次發(fā)生可疑交易，或頻繁和高風(fēng)險(xiǎn)用戶發(fā)生資金往來；2.現(xiàn)金交易頻率和規(guī)模顯著超出同類用戶；3.電子銀行業(yè)務(wù)交易頻率和規(guī)模顯著和用戶身份或業(yè)務(wù)不符；4.頻繁和境外機(jī)構(gòu)和自然人發(fā)生資金往來；5.非自然人賬戶和自然人賬戶之間交易頻繁或發(fā)生大額交易；6.關(guān)聯(lián)企業(yè)之間發(fā)生大額異常交易；7.用戶賬戶是由常常代理她人開戶人員或常常代理她人轉(zhuǎn)賬人員代為開立；8.用戶由她人代辦業(yè)務(wù)數(shù)次包含可疑交易匯報(bào)；9.同一代辦人同時(shí)或分?jǐn)?shù)次代理開立多個(gè)賬戶；10.用戶信息顯示緊急聯(lián)絡(luò)人為同一人或多個(gè)用戶預(yù)留電話為同一號碼等異常情況；11.用戶交易時(shí)間、交易頻率和常理不符；12.其它金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)原因。第十四條行業(yè)（含職業(yè)）風(fēng)險(xiǎn)要素。（一）相關(guān)部門、基層網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)評定行業(yè)、身份和洗錢、職務(wù)犯罪等關(guān)聯(lián)性，合理估計(jì)一些行業(yè)用戶經(jīng)濟(jì)情況、金融交易需求，酌情考慮一些職業(yè)技能被不法分子利用于洗錢可能性。其風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)包含但不限于：1.公認(rèn)含有較高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)（職業(yè)）；2.和特定洗錢風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)度；3.行業(yè)現(xiàn)金密集程度。（二）行業(yè)（職業(yè)）風(fēng)險(xiǎn)要素出現(xiàn)但不限于下列情形，風(fēng)險(xiǎn)程度較高：1.現(xiàn)金密集型行業(yè)(如廢品收購、旅游、零售等行業(yè)）；2.藝術(shù)品收藏及拍賣行業(yè)；3.用戶或其實(shí)際受益人、實(shí)際控制人、親屬、關(guān)系親密人等屬于外國政要；4.其它行業(yè)（職業(yè)）風(fēng)險(xiǎn)原因。第十五條省聯(lián)社負(fù)責(zé)對上述每一基礎(chǔ)要素及其風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)進(jìn)行權(quán)重賦值和動(dòng)態(tài)調(diào)整（詳見附件1—6）。第十六條渦陽農(nóng)村商業(yè)銀行采取五級分類法逐一對照每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)進(jìn)行評分。最高風(fēng)險(xiǎn)評分為5分，較高風(fēng)險(xiǎn)評分為4分，通常風(fēng)險(xiǎn)評分為3分，較低風(fēng)險(xiǎn)評分為2分，低風(fēng)險(xiǎn)評分為1分。第十七條渦陽農(nóng)村商業(yè)銀行依據(jù)各風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)評分及權(quán)重賦值計(jì)算用戶風(fēng)險(xiǎn)等級總分，計(jì)算公式為：
（其中a代表風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)，p代表權(quán)重，n代表風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)數(shù)量）第十八條在綜合分析風(fēng)險(xiǎn)要素信息基礎(chǔ)上，相關(guān)部門、基層網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)依據(jù)用戶風(fēng)險(xiǎn)等級總分，將用戶劃分為高風(fēng)險(xiǎn)、次高風(fēng)險(xiǎn)、通常風(fēng)險(xiǎn)、較低風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級。其中:0<用戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級總分≤20分，劃分為低風(fēng)險(xiǎn)；20分<用戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級總分≤40分，劃分為較低風(fēng)險(xiǎn)；40分<用戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級總分≤70分，劃分為通常風(fēng)險(xiǎn)；70分<用戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級總分≤90分，劃分為次高風(fēng)險(xiǎn)；90分<用戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級總分≤100分，劃分為高風(fēng)險(xiǎn)。第十九條對于風(fēng)險(xiǎn)程度顯著較低且預(yù)估能夠有效控制其風(fēng)險(xiǎn)用戶，相關(guān)部門、基層網(wǎng)點(diǎn)可不按上述風(fēng)險(xiǎn)要素及其子項(xiàng)評定風(fēng)險(xiǎn)，直接將其定級為低風(fēng)險(xiǎn)。但這類用戶不應(yīng)含有以下任何一個(gè)情形：（一）在同一行社金融資產(chǎn)凈值超出一定限額，其中自然人用戶限額為20萬元人民幣，非自然人用戶限額為50萬元人民幣；（二）和相關(guān)行社建立或開展了代理行、信托等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)關(guān)系；（三）用戶為非居民，或使用了境外發(fā)放身份證件或身份證實(shí)文件；（四）包含可疑交易匯報(bào)；（五）由非職業(yè)性中介機(jī)構(gòu)或無親屬關(guān)系自然人代理用戶和相關(guān)行社建立業(yè)務(wù)關(guān)系；（六）拒絕配合相關(guān)部門、基層網(wǎng)點(diǎn)用戶盡職調(diào)查工作。對于根據(jù)上述要求不能直接定級為低風(fēng)險(xiǎn)用戶，相關(guān)部門、基層網(wǎng)點(diǎn)逐一對照各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)要素及其子項(xiàng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評定后，其風(fēng)險(xiǎn)等級總分不超出20分（含），仍能夠?qū)⑵涠墳榈惋L(fēng)險(xiǎn)。第二十條對于含有下列情形之一用戶，相關(guān)部門、基層網(wǎng)點(diǎn)可直接將其風(fēng)險(xiǎn)等級確定為最高，而無需逐一對照上述風(fēng)險(xiǎn)要素及其子項(xiàng)進(jìn)行評級：（一）用戶被列入中國公布或認(rèn)可反洗錢監(jiān)控名單及類似監(jiān)控名單用戶；（二）用戶為外國政要或其親屬、關(guān)系親密人；（三）用戶實(shí)際控制人或?qū)嶋H受益人屬前兩項(xiàng)所述人員；（四）用戶數(shù)次包含可疑交易匯報(bào)；（五）用戶拒絕相關(guān)行社依法開展用戶盡職調(diào)查工作；（六）行社自定其它可直接認(rèn)定為高風(fēng)險(xiǎn)用戶標(biāo)準(zhǔn)。不含有上述情形用戶，相關(guān)部門、基層網(wǎng)點(diǎn)逐一對照各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)要素及其子項(xiàng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評定后，用戶風(fēng)險(xiǎn)等級總分大于90分，仍能夠?qū)⑵涠墳楦唢L(fēng)險(xiǎn)。第四章風(fēng)險(xiǎn)評定及用戶等級劃分操作步驟第二十一條對于已確立過風(fēng)險(xiǎn)等級用戶，相關(guān)部門、基層網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)定時(shí)對其進(jìn)行重新審核，實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)追蹤。其中，高風(fēng)險(xiǎn)和次高風(fēng)險(xiǎn)等級用戶審核期限為六個(gè)月，通常風(fēng)險(xiǎn)等級用戶審核期為十二個(gè)月，較低風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)等級用戶審核期為兩年。第二十二條當(dāng)用戶變更關(guān)鍵身份信息、司法機(jī)關(guān)調(diào)查本單位用戶、用戶包含權(quán)威媒體案件報(bào)道等可能造成風(fēng)險(xiǎn)情況發(fā)生實(shí)質(zhì)性改變事件發(fā)生時(shí)，行社應(yīng)重新評定用戶風(fēng)險(xiǎn)等級。第二十三條操作步驟（一）搜集基礎(chǔ)信息。相關(guān)部門、基層網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)依據(jù)反洗錢風(fēng)險(xiǎn)評定需要，開展用戶盡職調(diào)查，搜集用戶基礎(chǔ)信息。信息搜集渠道包含：1.和用戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，用戶披露信息；2.用戶經(jīng)理或柜面人職員作統(tǒng)計(jì);3.保留交易統(tǒng)計(jì);4.委托其它金融機(jī)構(gòu)或中介機(jī)構(gòu)對用戶進(jìn)行盡職調(diào)查匯報(bào)；5.利用商業(yè)數(shù)據(jù)庫查詢信息；6.利用互聯(lián)網(wǎng)等公共信息平臺(tái)搜索信息。（二）整理錄入信息。相關(guān)部門、基層網(wǎng)點(diǎn)在整理完基礎(chǔ)信息后，應(yīng)該對照風(fēng)險(xiǎn)要素及其子項(xiàng)，對所搜集信息進(jìn)行歸類，將其錄入至反洗錢系統(tǒng)用戶身份識別和風(fēng)險(xiǎn)評級模塊相關(guān)欄目內(nèi)。（三）初評。省聯(lián)社開發(fā)反洗錢管理系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評級模塊，輔助完成部分可量化指標(biāo)初評工作。初評員依據(jù)系統(tǒng)評級結(jié)果，結(jié)合第十九條、二十條相關(guān)要求，綜合評定用戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級，對系統(tǒng)評級結(jié)果和用戶實(shí)際情況顯著不符，應(yīng)人工調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)等級，并在反洗錢管理系統(tǒng)中具體統(tǒng)計(jì)調(diào)整依據(jù)和理由。初評員應(yīng)在系統(tǒng)評級后4個(gè)工作日內(nèi)完成“新開用戶審查”。（四）復(fù)評。初評結(jié)果均應(yīng)由初評人以外其它人員進(jìn)行復(fù)評確定，復(fù)評員應(yīng)在收到復(fù)評工作任務(wù)之日起3個(gè)工作日內(nèi)完成“評級結(jié)果審核”。初評結(jié)果和復(fù)評結(jié)果不一致，應(yīng)由渦陽聯(lián)社合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理部決定最終評級結(jié)果，審批崗人員應(yīng)在收到審批工作任務(wù)之日起3個(gè)工作日內(nèi)完成“評級結(jié)果審批”。第五章風(fēng)險(xiǎn)分類控制方法第二十四條相關(guān)部門、基層網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)結(jié)適用戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級，立即更新用戶資料，連續(xù)監(jiān)測用戶金融交易活動(dòng)，深入分析用戶交易特征，發(fā)覺涉嫌可疑交易，嚴(yán)格根據(jù)反洗錢相關(guān)要求匯報(bào)。第二十五條和用戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，相關(guān)部門、基層網(wǎng)點(diǎn)在和用戶進(jìn)行交易或提供服務(wù)時(shí)，應(yīng)依據(jù)已評定用戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)不相同級采取對應(yīng)管理方法。第二十六條對評定為次高風(fēng)險(xiǎn)及以上用戶，相關(guān)部門、基層網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)采取強(qiáng)化用戶盡職調(diào)查及其它風(fēng)險(xiǎn)控制方法，有效預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)?？刹扇》椒ò幌抻冢海ㄒ唬┥钊胝{(diào)查用戶及其實(shí)際控制人、實(shí)際受益人情況。（二）深入深入了解用戶經(jīng)營活動(dòng)情況和財(cái)產(chǎn)起源。（三）對交易及其背景情況做更為深入調(diào)查，問詢用戶交易目標(biāo)，適宜用戶交易動(dòng)機(jī)。（四）經(jīng)渦陽農(nóng)村商業(yè)銀行分管領(lǐng)導(dǎo)同意或授權(quán)后，再為用戶辦理業(yè)務(wù)或建立新業(yè)務(wù)關(guān)系。（五）根據(jù)法律要求或和用戶事先約定，對用戶交易方法、交易規(guī)模、交易頻率等實(shí)施合理限制。