電子商務(wù)第8章電子支付

第8章電子支付電子商務(wù)概論7/3/20241電子商務(wù)8章目錄傳統(tǒng)支付方式電子支付的概念電子支付的主要方式電子支付的安全首都商城的電子支付7/3/20242電子商務(wù)8章本章學(xué)習(xí)目標(biāo)掌握電子支付的概念了解電子支付的主要方式熟悉我國(guó)電子商務(wù)采用的電子支付技術(shù)7/3/20243電子商務(wù)8章8.1傳統(tǒng)支付方式貨到付款郵局匯款銀行轉(zhuǎn)賬7/3/20244電子商務(wù)8章基本觀點(diǎn)電子支付技術(shù)的研究是建立在傳統(tǒng)支付的基礎(chǔ)之上的，傳統(tǒng)是相對(duì)的。人類交易支付方式的演變。電子商務(wù)并不完全排斥傳統(tǒng)的支付方式。傳統(tǒng)支付主要是以面對(duì)面的支付和以現(xiàn)金或紙介質(zhì)憑證為主的支付方式。

7/3/20245電子商務(wù)8章主要傳統(tǒng)支付方式目前我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)站支持的傳統(tǒng)支付方式主要有貨到付款郵局匯款銀行轉(zhuǎn)賬。

具體過(guò)程見(jiàn)書7/3/20246電子商務(wù)8章傳統(tǒng)支付的優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：對(duì)客戶可靠程度、符合消費(fèi)者習(xí)慣缺點(diǎn)：對(duì)商家的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)限制手續(xù)周期抵消了電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)7/3/20247電子商務(wù)8章8.2電子支付的概念電子支付內(nèi)涵電子支付功能電子支付系統(tǒng)電子支付特征電子支付流程7/3/20248電子商務(wù)8章什么是電子支付電子支付：主要指在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)支付，即交易的各方使用電子方式，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全地完成全部交易支付過(guò)程的支付方式。電子支付催生了網(wǎng)絡(luò)銀行。7/3/20249電子商務(wù)8章電子支付的內(nèi)涵支付過(guò)程是提高電子商務(wù)效率的關(guān)鍵和瓶頸之一；支付過(guò)程電子化也是商務(wù)流程電子化的重要標(biāo)志之一；電子支付過(guò)程是電子商務(wù)中技術(shù)含量最高的部分之一；7/3/202410電子商務(wù)8章電子支付的安全是電子商務(wù)系統(tǒng)安全問(wèn)題的主要環(huán)節(jié)；電子支付的實(shí)現(xiàn)可以使電子商務(wù)進(jìn)一步降低運(yùn)營(yíng)成本；電子支付的本質(zhì)是以電子信息的交換代替?zhèn)鹘y(tǒng)貨幣的交換。7/3/202411電子商務(wù)8章電子支付的主要功能網(wǎng)上購(gòu)物；轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能：直接消費(fèi)結(jié)算，代替現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬；儲(chǔ)蓄功能：使用電子貨幣存款和取款；兌現(xiàn)功能：異地使用貨幣時(shí)，進(jìn)行貨幣匯兌；消費(fèi)貸款功能：先向銀行貸款，提前使用貨幣。7/3/202412電子商務(wù)8章電子支付和傳統(tǒng)支付的區(qū)別資金運(yùn)動(dòng)軌跡不同:在途現(xiàn)金銀行與商家記賬程序不同清算方式不同安全程度不同對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的影響的程度不同（流動(dòng)性、擠兌性）7/3/202413電子商務(wù)8章電子支付系統(tǒng)網(wǎng)上交易主體：網(wǎng)上支付系統(tǒng)的主體首先應(yīng)包括買（消費(fèi)者或用戶）賣（商家或企業(yè)）雙方。安全協(xié)議：網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)應(yīng)有安全電子交易協(xié)議或安全套接層協(xié)議等安全控制協(xié)議，這些涉及安全的協(xié)議構(gòu)成了網(wǎng)上交易可靠的技術(shù)支撐環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)：包括網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，商家銀行和用戶銀行。7/3/202414電子商務(wù)8章認(rèn)證機(jī)構(gòu)：公開安全的第3方認(rèn)證體系，這一體系可以在商家與用戶進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)為他們頒發(fā)電子證書，在交易行為發(fā)生時(shí)對(duì)電子證書和數(shù)字簽名進(jìn)行驗(yàn)證。網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施：電子支付建立在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之上，包括因特網(wǎng)、企業(yè)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，要求運(yùn)行可靠，接入速度快、安全等。電子支付系統(tǒng)7/3/202415電子商務(wù)8章電子支付系統(tǒng)法律和誠(chéng)信體系：屬于網(wǎng)上交易與支付的環(huán)境的外層，是由國(guó)家及國(guó)際相關(guān)法律法規(guī)的支撐來(lái)予以實(shí)現(xiàn)，另外還要依靠完善的社會(huì)誠(chéng)信體系。電子商務(wù)平臺(tái)：可靠的電子商務(wù)網(wǎng)站以及網(wǎng)上支付工具（電子貨幣、諸如電子支票、信用卡、電子現(xiàn)金）7/3/202416電子商務(wù)8章電子支付的概念結(jié)構(gòu)圖7/3/202417電子商務(wù)8章電子支付的主要特征信息流代替現(xiàn)金流；基于因特網(wǎng)的開放平臺(tái)；方便高效的支付方式；電子支付的安全；電子支付的技術(shù)支持。7/3/202418電子商務(wù)8章客戶電子支付流程瀏覽網(wǎng)站選擇商品填寫訂單選擇付款方式支付認(rèn)證確認(rèn)訂單貨物配送支付完成7/3/202419電子商務(wù)8章電子支付的信息流7/3/202420電子商務(wù)8章首都電子商城支付平臺(tái)

（http://info.beijing.com.cn/yewu/7/3/202421電子商務(wù)8章8.3電子支付的主要方式信用卡電子現(xiàn)金電子智能卡電子錢包電子支票一卡通其他電子支付方式7/3/202422電子商務(wù)8章信用卡信用卡（ElectronicCreditCard）是目前應(yīng)用最為廣泛的電子結(jié)算方式，也是金融服務(wù)的常見(jiàn)方式，可在商場(chǎng)、飯店及其他場(chǎng)所中使用。信用卡借記卡貸記卡實(shí)際是信用卡的在線支付。7/3/202423電子商務(wù)8章電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金（E-Cash、CyberCash）是電子支付中一種很重要的支付方式，它模擬了現(xiàn)實(shí)世界中的貨幣功能，并采用數(shù)字簽名等安全技術(shù)來(lái)保證電子現(xiàn)金的真實(shí)性和不可偽造性。電子現(xiàn)金由網(wǎng)絡(luò)公司發(fā)行。7/3/202424電子商務(wù)8章電子智能卡電子智能卡（Smartcard）是一種大小和信用卡相似的塑料卡片，內(nèi)含一塊直徑在1cm左右的硅芯片，具有存儲(chǔ)信息和進(jìn)行復(fù)雜運(yùn)算的功能。主要類型有：存儲(chǔ)卡（MemoryCard）

加密存儲(chǔ)卡（SecurityCard）

CPU卡射頻卡光卡（OpticalCard）

7/3/202425電子商務(wù)8章7/3/202426電子商務(wù)8章電子錢包電子錢包（ElectronicPurse，或ElectronicWallet）實(shí)際也是一種具有存儲(chǔ)值的智能卡，它可以裝有銀行的或來(lái)自家庭中電子錢夾的數(shù)字現(xiàn)金，并在正確裝配的銷售點(diǎn)系統(tǒng)裝置上消費(fèi)。7/3/202427電子商務(wù)8章電子支票電子支票（e-check）是客戶向收款人簽發(fā)的、無(wú)條件的數(shù)字化支付指令。電子支票是網(wǎng)絡(luò)銀行常用的一種電子支付工具。

7/3/202428電子商務(wù)8章一卡通“一卡通”實(shí)際是一種智能卡應(yīng)用。其概念應(yīng)該是“一卡一庫(kù)一線”，即一條網(wǎng)絡(luò)線連接一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)（PC機(jī)），通過(guò)一個(gè)綜合性的軟件，實(shí)現(xiàn)設(shè)置IC卡管理、查詢等功能，實(shí)現(xiàn)整個(gè)系統(tǒng)的“一卡通”。案例：上海社?？ńo市民帶來(lái)了方便。7/3/202429電子商務(wù)8章其他類型的電子支付電子零錢、安全零錢、在線貨幣、數(shù)字貨幣等類型。

用指紋結(jié)賬。Q幣是什么類型的電子貨幣？7/3/202430電子商務(wù)8章世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行1995年10月18日世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SecurityFirstNetworkBank,簡(jiǎn)稱SFNB)在Internet上開業(yè)。后來(lái)許多國(guó)家和地區(qū)的銀行紛紛上網(wǎng)，國(guó)際金融界掀起了一股網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)潮。7/3/202431電子商務(wù)8章中國(guó)的電子銀行1996年2月，中國(guó)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立了主頁(yè)，首先在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布信息。目前工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、民生銀行、招商銀行、太平洋保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)都已經(jīng)在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立了網(wǎng)站。

1998年3月6日5時(shí)30分，中國(guó)銀行服務(wù)系統(tǒng)成功辦理了我國(guó)大陸第一筆國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)間的電子交易，從而拉開了中國(guó)大陸網(wǎng)上銀行業(yè)的序幕。1998年4月15日，中國(guó)銀行與首都信息發(fā)展有限公司簽署了戰(zhàn)賂合作協(xié)議書，中行為北京公用信息平臺(tái)發(fā)展電子商務(wù)提供網(wǎng)上交易支付的認(rèn)證和授權(quán)。7/3/202432電子商務(wù)8章7/3/202433電子商務(wù)8章招行一網(wǎng)通招行自1996年底就開始在網(wǎng)上開發(fā)一些在線服務(wù)系統(tǒng)，如網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上支付系統(tǒng)、通用網(wǎng)上購(gòu)物廣場(chǎng)、實(shí)時(shí)證券行業(yè)系統(tǒng)等。其中網(wǎng)上企業(yè)銀行能夠提供同城轉(zhuǎn)賬、異地電匯、信匯、母公司與子公司帳務(wù)稽核等業(yè)務(wù)：個(gè)人銀行系統(tǒng)為用戶提供了網(wǎng)上查詢帳務(wù)、簡(jiǎn)單時(shí)務(wù)分歷、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)：通用網(wǎng)上購(gòu)物廣場(chǎng)為沒(méi)有能力開發(fā)網(wǎng)上購(gòu)物系統(tǒng)的中小型商家提供了進(jìn)行網(wǎng)上交易的機(jī)會(huì)，用戶以低廉的價(jià)格就可以得到一個(gè)適合自己的交易系統(tǒng)。7/3/202434電子商務(wù)8章招行一網(wǎng)通支付流程7/3/202435電子商務(wù)8章8.4電子支付的安全電子支付安全的內(nèi)涵電子支付協(xié)議支付網(wǎng)關(guān)其他安全因素7/3/202436電子商務(wù)8章電子支付安全的內(nèi)涵如何確定通信中的貿(mào)易伙伴的真實(shí)性；如何保證電子單證的保密性，防范電子單證的內(nèi)容被第三方讀??；如何保證被傳輸?shù)臉I(yè)務(wù)單證不會(huì)丟失，或者發(fā)送方可以察覺(jué)所發(fā)單證的丟失；如何確定電子單證的內(nèi)容未被篡改；如何確定電子單證的真實(shí)性，即單證來(lái)源于期望的發(fā)送方；7/3/202437電子商務(wù)8章電子支付安全的內(nèi)涵如何解決或者仲裁收發(fā)雙方對(duì)交換的單證所產(chǎn)生的爭(zhēng)議，例如發(fā)方或收方可能的否認(rèn)或抵賴；如何保證存儲(chǔ)的交易信息的安全性；如何規(guī)范內(nèi)部管理以及如何使用訪問(wèn)控制權(quán)限和日志以及敏感信息加密存儲(chǔ)等。7/3/202438電子商務(wù)8章電子支付協(xié)議 安全套接層協(xié)議（SecureSocketsLayer，SSL）；安全電子交易協(xié)議（SecureElectronicTransaction，SET）。7/3/202439電子商務(wù)8章SET協(xié)議SET協(xié)議規(guī)定了交易各方進(jìn)行交易結(jié)算時(shí)的具體流程和安全控制策略。SET協(xié)議是屬于應(yīng)用層的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議，而SSL是對(duì)應(yīng)于OSI參考模型的會(huì)話層的協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)。SET協(xié)議主要使用的技術(shù)包括對(duì)稱密鑰加密、公共密鑰加密、哈希（HASH）算法、數(shù)字簽名技術(shù)，以及公共密鑰授權(quán)機(jī)制等。7/3/202440電子商務(wù)8章SET協(xié)議SET通過(guò)使用公共密鑰和對(duì)稱密鑰方式加密保證了數(shù)據(jù)的保密性，通過(guò)使用數(shù)字簽名來(lái)確定數(shù)據(jù)是否被篡改，保證數(shù)據(jù)的一致性和完整性，并可以完成交易以防抵賴。7/3/202441電子商務(wù)8章SET協(xié)議中的角色消費(fèi)者（持卡人）商家發(fā)卡機(jī)構(gòu)銀行支付網(wǎng)關(guān)認(rèn)證機(jī)構(gòu)7/3/202442電子商務(wù)8章支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)（Payment

Gateway）是銀行金融系統(tǒng)和因特網(wǎng)之間的接口，是由銀行操作的將因特網(wǎng)上傳輸?shù)臄?shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的設(shè)備，或由指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令。7/3/202443電子商務(wù)8章支付網(wǎng)關(guān)的安全管理功能通過(guò)采用RSA公共密匙加密和SET協(xié)議，可以確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全性；提供完整的商戶支付處理功能，包括授權(quán)、數(shù)據(jù)捕獲和結(jié)算、對(duì)賬等；通過(guò)對(duì)因特網(wǎng)上交易的報(bào)告和跟蹤，對(duì)網(wǎng)上活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)視；

7/3/202444電子商務(wù)8章支付網(wǎng)關(guān)的工作流程用戶發(fā)往網(wǎng)上商店的購(gòu)物請(qǐng)求；網(wǎng)上商店發(fā)往支付網(wǎng)關(guān)的授權(quán)請(qǐng)求；支付網(wǎng)關(guān)發(fā)往銀行卡交換中心的授權(quán)請(qǐng)求；銀行卡交換中心發(fā)往發(fā)卡銀行的授權(quán)請(qǐng)求；發(fā)卡銀行發(fā)給銀行卡交換中心的授權(quán)應(yīng)答消息；7/3/202445電子商務(wù)8章支付網(wǎng)關(guān)的工作流程銀行卡交換中心發(fā)給支付網(wǎng)關(guān)的授權(quán)應(yīng)答消息；支付網(wǎng)關(guān)發(fā)給網(wǎng)上商店的授權(quán)應(yīng)答消息；網(wǎng)上商店發(fā)給用戶的應(yīng)答消息。7/3/202446電子商務(wù)8章其他安全因素安全的金融認(rèn)證體系；提高安全控制程度；健全金融法規(guī)。7/3/202447電子商務(wù)8章電子支付產(chǎn)生的問(wèn)題支付方式的統(tǒng)一問(wèn)題跨過(guò)交易中的貨幣兌提問(wèn)題電子