互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)營(yíng)口建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)影響研究

目錄摘要 引言在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的環(huán)境下，各銀行機(jī)構(gòu)逐步開(kāi)始進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，為了滿足客戶的需要和需求，力求通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，不斷創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)[1]。營(yíng)口建設(shè)銀行需要對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行不斷創(chuàng)新，開(kāi)拓更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的占比，努力增加中間業(yè)務(wù)的收入，以此來(lái)增加銀行的利潤(rùn)。隨著現(xiàn)代社會(huì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也在不斷進(jìn)步，同時(shí)促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在支付服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)信貸領(lǐng)域取得了許多成就并發(fā)展十分迅速，我國(guó)的整體金融服務(wù)被其注入了新的活力[2]。而中間業(yè)務(wù)因有著低成本低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，能夠促進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)的更好的改善，提升銀行的盈利水平，增強(qiáng)了營(yíng)口建設(shè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，成為了實(shí)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的當(dāng)下銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型的重要途徑之一。因此，要結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景，探討營(yíng)口建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和制約營(yíng)口建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的因素，為營(yíng)口建設(shè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提出相應(yīng)的建議和策略，這既有利于營(yíng)口建設(shè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展，又有利于幫助營(yíng)口建設(shè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的發(fā)展。營(yíng)口建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)對(duì)自身來(lái)說(shuō)是十分重要。如今，現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度越來(lái)越快，營(yíng)口建設(shè)銀行的業(yè)務(wù)體系逐步得到完善，而中間業(yè)務(wù)是營(yíng)口建設(shè)銀行不可缺少的業(yè)務(wù)類(lèi)型之一。營(yíng)口建設(shè)銀行應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大背景下放慢腳步，了解如何面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊、如何從挑戰(zhàn)中把握發(fā)展機(jī)遇，保持優(yōu)勢(shì)的同時(shí)也可以有所提高，避免被時(shí)代的浪潮打敗。發(fā)展?fàn)I口建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中當(dāng)然也會(huì)存在一些問(wèn)題需要改善，銀行間激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)是大勢(shì)所趨，這是無(wú)法避免的。而且銀行間互相競(jìng)爭(zhēng)的強(qiáng)度有逐漸增強(qiáng)的趨勢(shì)，銀行皆為利益的驅(qū)使而選擇蒙蔽雙眼，推出了許多同化性的產(chǎn)品。這種毫無(wú)創(chuàng)新的行為不僅對(duì)銀行市場(chǎng)的有序進(jìn)行造成不良的影響，而且還會(huì)加劇各銀行之間不良競(jìng)爭(zhēng)的惡性循環(huán)。本篇文章以關(guān)于銀行中間業(yè)務(wù)相關(guān)的文獻(xiàn)查找作為論文依據(jù)，以在中國(guó)建設(shè)銀行營(yíng)口經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)支行收集到的相關(guān)資料作為參考，并以在中國(guó)建設(shè)銀行營(yíng)口經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)支行進(jìn)行實(shí)習(xí)的經(jīng)歷作為理論支撐。在本篇文章中，將在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下從營(yíng)口建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)出發(fā)，對(duì)營(yíng)口建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題進(jìn)行探討和研究，并提出對(duì)應(yīng)的策略建議，以此來(lái)推動(dòng)營(yíng)口建設(shè)銀行更好的轉(zhuǎn)型。畢竟銀行間激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)是大勢(shì)所趨，只有不斷創(chuàng)新才能擁有更大的優(yōu)勢(shì)。能夠有效的推動(dòng)營(yíng)口建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，使銀行中間業(yè)務(wù)的前景更加廣闊明亮。保證在提高營(yíng)口建設(shè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和影響力的同時(shí)，能夠使銀行獲得較高的利潤(rùn)。1互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)營(yíng)口建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)影響現(xiàn)狀1.1營(yíng)口互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為平臺(tái)，通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、支付服務(wù)、搜索引擎等科技手段，實(shí)現(xiàn)資金支付、融通服務(wù)和中介業(yè)務(wù)的一種新的金融方式，就是互聯(lián)網(wǎng)金融了，這是金融服務(wù)商的一種服務(wù)趨勢(shì)，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融融合的結(jié)果，是中國(guó)金融發(fā)展和改革的動(dòng)力[3]。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是將一些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為其基礎(chǔ)的工具，以此來(lái)可以實(shí)現(xiàn)一些新興金融的業(yè)務(wù)，比方說(shuō)第三方支付就是很好的例子。這是金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一個(gè)融合，但其實(shí)，它就是在一個(gè)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)之上而產(chǎn)生的一種新模式與業(yè)務(wù)，其目的是為了滿足社會(huì)的發(fā)展需求[4]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融覆蓋面廣且發(fā)展迅速，營(yíng)口地區(qū)也很快被覆蓋，微信支付的使用，二維碼付款的逐步普及，這類(lèi)的第三方支付也順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的潮流，在營(yíng)口地區(qū)逐漸從提供現(xiàn)金流、資金清算的從屬地位擴(kuò)展到轉(zhuǎn)賬、還款、生活繳費(fèi)、手機(jī)充值等一系列便捷生活服務(wù)的管家[5]。在大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)崛起的背景下，營(yíng)口地區(qū)的客戶也能夠在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下脫離時(shí)間和地域的束縛，互聯(lián)網(wǎng)使得金融服務(wù)更加方便?；ヂ?lián)網(wǎng)的使用者隨著手機(jī)、電腦的普及，基礎(chǔ)覆蓋的區(qū)域不斷拓展，覆蓋人群的不斷增大，社會(huì)資源有效合理的配置也隨之提升；并且因?yàn)橐苿?dòng)端便于攜帶和操作簡(jiǎn)單，使得互聯(lián)網(wǎng)金融還有即時(shí)性與伴隨性，消費(fèi)者可以隨時(shí)隨地、不被時(shí)間管控的使用，以此突破了空間與時(shí)間的限制，輕易的減少了客戶與金融服務(wù)之間的距離感客戶可以感受到通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融獲得的高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)，以及更加透明、公開(kāi)的信息所帶來(lái)的好處。低成本高效率、金融業(yè)務(wù)操作流程標(biāo)準(zhǔn)簡(jiǎn)單也是互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，因?yàn)樵跇I(yè)務(wù)上沒(méi)有傳統(tǒng)的中介賺取中介費(fèi)，也沒(méi)有交易成本，業(yè)務(wù)處理速度肯定更快，用戶體驗(yàn)也更好，效率當(dāng)然會(huì)更高。目前，在網(wǎng)絡(luò)銀行方面的發(fā)展，營(yíng)口建設(shè)銀行也推行了網(wǎng)上的銀行，并且開(kāi)通了網(wǎng)銀，加入到互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展之中，中國(guó)建設(shè)銀行app也逐漸進(jìn)入大家的視野當(dāng)中，龍支付也提供了一些支付功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也促使證券向著網(wǎng)絡(luò)證券方向發(fā)展，開(kāi)展許多網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)的交易系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)金融也促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)方面的積極發(fā)展。然后是已經(jīng)成為目前網(wǎng)絡(luò)交易重要手段的第三方支付，其中微信、支付寶等支付平臺(tái)發(fā)展勢(shì)頭很快，發(fā)展前景良好；電子商務(wù)以淘寶、京東等為代表，對(duì)以往傳統(tǒng)的商業(yè)模式來(lái)說(shuō)具有極大的沖擊性，甚至說(shuō)已經(jīng)影響到了人們的日常生活方式，而且在今年疫情期間，手機(jī)支付避免了雙方接觸，也更加安全衛(wèi)生。在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)方面，以阿里巴巴、騰訊等為代表的互聯(lián)網(wǎng)性質(zhì)的企業(yè)在發(fā)展之中累積了許多用戶，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)也因此輕松展開(kāi)，這有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融媒介的不足。還進(jìn)一步緩解金融理財(cái)之中出現(xiàn)的彼此之間信息不對(duì)稱(chēng)的情況，使有限資源的利用率得到提高[6]。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的融合越來(lái)越廣泛和深入，營(yíng)口地區(qū)人們的消費(fèi)觀念、支付方式、投資理財(cái)渠道都發(fā)生了深刻地變革，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于當(dāng)?shù)厝藗兊纳钜沧兊迷絹?lái)越重要。1.2營(yíng)口建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀營(yíng)口建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)不使用或少用自營(yíng)資金，不承擔(dān)或不直接承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)提供各種金融服務(wù)并收取服務(wù)費(fèi)?，F(xiàn)如今，該行已進(jìn)入轉(zhuǎn)型布局的關(guān)鍵時(shí)期，發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以優(yōu)化營(yíng)口建設(shè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、分散信貸風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)造效益，符合銀行業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型的方向[7]。受金融市場(chǎng)完善、金融工具不斷創(chuàng)新、混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展、利率和匯率市場(chǎng)化等因素的影響，營(yíng)口建設(shè)銀行的融資中介地位有所下降。已經(jīng)不能僅僅依靠資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式利潤(rùn)的可持續(xù)增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)管控的壓力驟然加大。為了尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)發(fā)展空間，營(yíng)口建設(shè)銀行必須積極轉(zhuǎn)變思路，立足于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。長(zhǎng)期以來(lái)，營(yíng)口建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度較低，收入主要來(lái)自存貸利差。近幾年，營(yíng)口建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，銀行自身意識(shí)到了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要，在數(shù)量、范圍等方面有了飛速的發(fā)展。如圖1.1所示，從建設(shè)銀行年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，2017年手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比接近19%，高達(dá)18.95%。18年占比下降，可能受經(jīng)濟(jì)蕭條影響，2019年達(dá)到19.46%，這說(shuō)明中間業(yè)務(wù)受到重視。圖1.12017-2019年建設(shè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入對(duì)營(yíng)業(yè)收入比率數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)建設(shè)銀行三年年報(bào)從業(yè)務(wù)類(lèi)別上看，手續(xù)費(fèi)及傭金的主要組成部分是銀行卡業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、代理委托業(yè)務(wù)及結(jié)算業(yè)務(wù)的收入[8]。在營(yíng)口建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展中，中間業(yè)務(wù)的核心業(yè)務(wù)仍集中在傳統(tǒng)銀行卡、結(jié)算和代理業(yè)務(wù)上，而盈利水平較高的托管等業(yè)務(wù)所占比例相對(duì)較低。由此可見(jiàn)，中間業(yè)務(wù)收入相對(duì)較低，發(fā)展不均衡仍是中間業(yè)務(wù)的突出問(wèn)題。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品類(lèi)型缺乏多樣化，營(yíng)口建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來(lái)源于銀行卡、理財(cái)顧問(wèn)、代理委托及結(jié)算等業(yè)務(wù)，而其他銀行也是如此，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏品牌地區(qū)特色產(chǎn)品和核心競(jìng)爭(zhēng)力。互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付的快速發(fā)展對(duì)營(yíng)口建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了很大影響，隨著互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和手機(jī)移動(dòng)端的發(fā)展，就如支付寶、微信支付這些第三方平臺(tái)迅速崛起，為營(yíng)口地區(qū)的客戶也提供了各種便捷，使其足不出戶就可以完成生活繳費(fèi)、金錢(qián)支付、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，但這也搶奪了營(yíng)口建設(shè)銀行大量客戶及業(yè)務(wù)收入，給其中間業(yè)務(wù)收入帶來(lái)了很大的影響[9]。受地域、品牌等因素的制約，營(yíng)口建設(shè)銀行難以吸引到業(yè)務(wù)資格牌照俱全的高端人才和高水平的金融管理創(chuàng)新人才，導(dǎo)致銀行自身能力不足，喪失一部分客戶的信任，不能夠盡快開(kāi)展業(yè)務(wù)。2營(yíng)口建設(shè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題2.1專(zhuān)業(yè)人才比較缺乏在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的今天，營(yíng)口建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展需要高層次、復(fù)合型的專(zhuān)業(yè)人才作為后盾。中間業(yè)務(wù)發(fā)展的核心要素指的當(dāng)然就是具有金融知識(shí)、能夠掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、了解法律知識(shí)等綜合性的專(zhuān)業(yè)人才[10]。因此具備多項(xiàng)專(zhuān)業(yè)技能的復(fù)合型人才是營(yíng)口建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展所需要的，他們應(yīng)該具備各種金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，且要對(duì)全球經(jīng)濟(jì)情況有較為科學(xué)、系統(tǒng)的預(yù)判，也要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有著一定的了解熟知。例如通過(guò)組建優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)、合理運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等，對(duì)宏觀大類(lèi)市場(chǎng)的監(jiān)控和敏感性加強(qiáng)，發(fā)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)會(huì)。營(yíng)口建設(shè)銀行需要依托這種專(zhuān)業(yè)型團(tuán)隊(duì)，才能帶來(lái)更多的客戶資源和中間業(yè)務(wù)收入。在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的當(dāng)代，加強(qiáng)客戶服務(wù)創(chuàng)造良好口碑是重要的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，營(yíng)口建設(shè)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)需要的核心資源是人力資源，擁有專(zhuān)業(yè)的銀行人員能夠盡快為客戶提供更優(yōu)秀的服務(wù)，提高客戶對(duì)銀行整體服務(wù)的滿意度，增強(qiáng)客戶的認(rèn)同感和信任感，有利于創(chuàng)造良好的品牌聲譽(yù)。另一方面，能夠及時(shí)地挖掘客戶需求與市場(chǎng)風(fēng)向是優(yōu)秀銀行人員所必須的，及時(shí)提供有關(guān)中間業(yè)務(wù)變化的信息，中間業(yè)務(wù)發(fā)展推進(jìn)的核心競(jìng)爭(zhēng)力就是大力發(fā)展專(zhuān)業(yè)人員和優(yōu)秀的客戶經(jīng)理[11]。但現(xiàn)實(shí)是在營(yíng)口建設(shè)銀行內(nèi)部，或者勞動(dòng)市場(chǎng)上，都是嚴(yán)重缺少這種人才，營(yíng)口地區(qū)在此方面確實(shí)不如其他大城市。并且在實(shí)習(xí)期間發(fā)現(xiàn)，營(yíng)口建設(shè)銀行員工互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)并不豐富，銀行不僅對(duì)現(xiàn)有的員工中間業(yè)務(wù)相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)不足，在優(yōu)秀人才引入方面做的也不到位。營(yíng)口建設(shè)銀行提高中間業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)技術(shù)能力方面還有很大的上升空間。首先，銀行對(duì)客戶需求了解不足，任何行業(yè)業(yè)務(wù)的開(kāi)展都應(yīng)當(dāng)建立在對(duì)客戶需求深入了解的基礎(chǔ)上，否則就容易出現(xiàn)“吃力不討好”的狀況，這既浪費(fèi)了大量的人力、物力，也無(wú)法實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)增長(zhǎng)。目前，以存貸款利差的方式盈利是銀行的主要盈利方式，對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展有著固定的認(rèn)識(shí)，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)管理的準(zhǔn)確定位，只強(qiáng)調(diào)存貸款業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)作為營(yíng)口建設(shè)銀行主要盈利點(diǎn)的可能性被忽視了，營(yíng)口建設(shè)銀行雖然開(kāi)始逐步重視中間業(yè)務(wù)，并將中間業(yè)務(wù)收入作為利潤(rùn)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，但缺乏對(duì)客戶的需求的了解導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)趨同化[12]。因此，營(yíng)口建設(shè)銀行不應(yīng)該是以附加、附贈(zèng)乃至墊付的方式開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，在中間業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新，經(jīng)營(yíng)方面出現(xiàn)產(chǎn)品同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)局面，需要相應(yīng)地促使客戶正確認(rèn)識(shí)到自身對(duì)于中間業(yè)務(wù)的需求，最終才可以促使中間業(yè)務(wù)發(fā)展。其次，從銀行管理的角度不難發(fā)現(xiàn)，培養(yǎng)具備具有較高專(zhuān)業(yè)技術(shù)能力的銀行專(zhuān)業(yè)人員的制度方面營(yíng)口建設(shè)銀行也存在一些問(wèn)題。銀行對(duì)于自身的業(yè)務(wù)發(fā)展定位依舊是十幾年前甚至更早時(shí)期的業(yè)務(wù)模式，即使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，某些銀行依舊沒(méi)有推出和互聯(lián)網(wǎng)金融接軌的發(fā)展戰(zhàn)略，故步自封，所以在這種情況下?tīng)I(yíng)口建設(shè)銀行能夠提出手機(jī)銀行app是很大的進(jìn)步。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的情況下，營(yíng)口建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)種類(lèi)依然單一，無(wú)法滿足多樣化的客戶需求。例如，小額支付結(jié)算業(yè)務(wù)是目前發(fā)展比較好的金融服務(wù)，但是銀行在客戶的借貸、支付結(jié)算等問(wèn)題上更青睞于大客戶、大業(yè)務(wù)，不看重中小企業(yè)的支付結(jié)算能得到的收入，這也對(duì)于自身發(fā)展很不利。最后，客戶對(duì)支付結(jié)算、銀行卡、基金托管、咨詢顧問(wèn)等業(yè)務(wù)的金融知識(shí)認(rèn)知不夠全面，中間業(yè)務(wù)屬于綜合性的服務(wù)產(chǎn)品，這時(shí)銀行專(zhuān)業(yè)人才就該發(fā)揮作用，在全面評(píng)估客戶需求的基礎(chǔ)上，匹配針對(duì)性的金融產(chǎn)品，滿足客戶需要，增加客戶粘性，最終提升客戶貢獻(xiàn)。而如今狀況是營(yíng)口建設(shè)銀行因?yàn)閷?zhuān)業(yè)技術(shù)能力的問(wèn)題不能給予客戶有效的推薦，致使好的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品并沒(méi)有走進(jìn)客戶的視野，面對(duì)客戶提出的問(wèn)題，未能及時(shí)進(jìn)行有效的答復(fù)，客戶等待的時(shí)間較長(zhǎng)。在面對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的突發(fā)情況時(shí)，應(yīng)對(duì)能力不強(qiáng)，在與各類(lèi)客戶之間進(jìn)行交流的過(guò)程當(dāng)中，溝通能力不高，對(duì)客戶的需求理解不夠精準(zhǔn)。2.2內(nèi)部管理體制不完善營(yíng)口建設(shè)銀行有著自己的中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和拓展體系，業(yè)務(wù)管理相對(duì)分散。資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)是分離的，不能發(fā)揮出整體作用[13]。這種分散的管理模式不可能連接到所有部門(mén)，包括資源交換和信息傳遞。重復(fù)營(yíng)銷(xiāo)和資源浪費(fèi)的問(wèn)題也沒(méi)有得到解決，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的管理相比，營(yíng)口建設(shè)銀行在這種情況下沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)，管理體制沒(méi)有考慮所有方面，而且治理的內(nèi)部復(fù)雜性也使得業(yè)務(wù)決策并不足夠有效，沒(méi)有辦法在最短時(shí)間內(nèi)對(duì)市場(chǎng)和客戶的需求變化做出反應(yīng)，不利于維持中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。首先，營(yíng)口建設(shè)銀行管理理念不夠先進(jìn)，內(nèi)部管理體制粗放，并且中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力不足是因?yàn)槿狈τ行У娘L(fēng)險(xiǎn)管理體系。這也讓在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下的營(yíng)口建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)處于被動(dòng)的位置，此外營(yíng)口建設(shè)銀行對(duì)市場(chǎng)變化的反應(yīng)慢也制約了其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)機(jī)制不夠完善，中間業(yè)務(wù)是為客戶服務(wù)的綜合性業(yè)務(wù)，了解客戶需求和提升服務(wù)客戶便利性才能滿足客戶綜合性的金融需求，但目前中間業(yè)務(wù)過(guò)于分散，這種分散的管理經(jīng)營(yíng)模式不利于中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)一協(xié)調(diào)經(jīng)營(yíng)和綜合開(kāi)發(fā)[14]。而且在我國(guó)利差收入一直是銀行收入的主要來(lái)源，占比達(dá)到70%以上，中間業(yè)務(wù)品種多、產(chǎn)品多，部分單品收益可能不高，造成被忽視的狀況。因此，營(yíng)口建設(shè)銀行決策層和領(lǐng)導(dǎo)層必須高度重視，完善自身系列體制機(jī)制，改善業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理內(nèi)部流程，掃清中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的障礙。2.3產(chǎn)品種類(lèi)較少缺乏創(chuàng)新我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快的情況下，產(chǎn)品各類(lèi)和產(chǎn)品數(shù)量與日俱增，但是與國(guó)外比相比，能滿足消費(fèi)者需求的仍然品種不多、創(chuàng)新不足[15]。并且營(yíng)口建設(shè)銀行主要關(guān)注的領(lǐng)域，依然是集中在信用卡和理財(cái)方面的產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的現(xiàn)今，營(yíng)口建設(shè)銀行在諸如支付結(jié)算、電子金融普及等其他品種的創(chuàng)新上力度不夠，產(chǎn)品不夠全面。而且中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理不夠貼近客戶的實(shí)際需求造成競(jìng)爭(zhēng)力不夠[16]。在國(guó)家不斷鼓勵(lì)創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，中間業(yè)務(wù)少見(jiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品，營(yíng)口建設(shè)銀行應(yīng)該重視人才的引進(jìn)，繼續(xù)改革創(chuàng)新機(jī)制，使中間業(yè)務(wù)更能在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位，這需要給創(chuàng)新產(chǎn)品鼓勵(lì)和獎(jiǎng)勵(lì)。在中間業(yè)務(wù)方面，銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度最大，產(chǎn)品多樣性豐富，接著是理財(cái)業(yè)務(wù)，也逐漸成為銀行的關(guān)注的焦點(diǎn)，支付結(jié)算業(yè)務(wù)也被互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子金融的普及帶來(lái)了新的生命力，而其他中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品卻沒(méi)有創(chuàng)新。在這種情況下，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不平衡、產(chǎn)品相差無(wú)幾，也沒(méi)有新的思路，就出現(xiàn)了不能形成大的品牌效應(yīng)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力低的嚴(yán)峻問(wèn)題。要增加營(yíng)口建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的目標(biāo)需求，還要營(yíng)口建設(shè)銀行適應(yīng)迅速變化的社會(huì)經(jīng)濟(jì)的金融需求和人群需要。放眼望去，面對(duì)國(guó)內(nèi)外金融激烈的競(jìng)爭(zhēng)，特別是外資銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品多、服務(wù)全面的挑戰(zhàn)，營(yíng)口建設(shè)銀行必須創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，完善功能，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力作為首要目標(biāo)。3互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策3.1培養(yǎng)高素質(zhì)復(fù)合型人才營(yíng)口建設(shè)銀行要在互聯(lián)網(wǎng)背景下發(fā)展中間業(yè)務(wù)就應(yīng)該強(qiáng)調(diào)人才的多樣化，就是要培養(yǎng)復(fù)合型人才。擁有中間業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)技能的銀行人員不多、產(chǎn)品經(jīng)理人數(shù)也不多，這阻礙了營(yíng)口建設(shè)銀行高新技術(shù)的發(fā)展。能夠擁有這些有著專(zhuān)業(yè)技術(shù)的人才真的很難，所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，人才培養(yǎng)是營(yíng)口建設(shè)銀行要實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的根本步驟。營(yíng)口建設(shè)銀行可以選擇招聘高素質(zhì)人才，也可以為現(xiàn)有員工提供培訓(xùn)，讓他們?cè)趦?yōu)秀的地方學(xué)習(xí)，這樣源源不斷才可以保證中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量[17]。在國(guó)家經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，想要處于優(yōu)勢(shì)地位，營(yíng)口建設(shè)銀行需要提高銀行人員的專(zhuān)業(yè)技術(shù)能力。專(zhuān)業(yè)的中間業(yè)務(wù)技能是各銀行之間進(jìn)行中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中有力的砝碼。重視銀行人員的專(zhuān)業(yè)技術(shù)能力的好處就是，營(yíng)口建設(shè)銀行可以根據(jù)自身的實(shí)際情況來(lái)培養(yǎng)一些高素質(zhì)的銀行人員來(lái)為客戶進(jìn)行產(chǎn)品介紹，并能夠設(shè)計(jì)出更貼合客戶的產(chǎn)品，提升營(yíng)口建設(shè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面的專(zhuān)業(yè)程度，樹(shù)立優(yōu)秀的品牌口碑。營(yíng)口建設(shè)銀行一方面可以鼓勵(lì)銀行人員參加各類(lèi)考試，促進(jìn)銀行人員提升學(xué)習(xí)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的積極性。另一方面可以推薦銀行人員考取各項(xiàng)專(zhuān)業(yè)證書(shū)，激發(fā)考取證書(shū)的熱情。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展由來(lái)已久，但是要想在現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下做出突破和改變，需要專(zhuān)業(yè)人才進(jìn)行中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的制定。從目前銀行業(yè)的從業(yè)人員看，很多中高層管理者在思維轉(zhuǎn)變方面無(wú)法跟上時(shí)代的發(fā)展潮流，因而為了適應(yīng)目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)與引進(jìn)，“術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻”，利用真正了解銀行中間業(yè)務(wù)、熟知互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的人才來(lái)制定新一步的發(fā)展戰(zhàn)略，從而讓中間業(yè)務(wù)的范圍拓寬。提高銀行人員的實(shí)際操作能力和溝通能力，從而能夠培養(yǎng)出全面，復(fù)合型人才才是營(yíng)口建設(shè)銀行需要做的。在實(shí)際操作方面要注重銀行人員在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品上的實(shí)踐，把所學(xué)的金融知識(shí)融入到廣泛復(fù)雜的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹當(dāng)中。銀行人員需要能夠?qū)蛻暨M(jìn)行貼心周到的服務(wù)，考慮到客戶的方方面面，要對(duì)各類(lèi)金融知識(shí)掌握很扎實(shí)，并且能夠活學(xué)活用。在了解熟知廣泛的金融知識(shí)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同時(shí)，還要能夠合理的把各類(lèi)知識(shí)綜合起來(lái)，從而更好的為客戶服務(wù)。當(dāng)然，銀行人員必不可少的良好的溝通技巧能力，與客戶進(jìn)行有效的交流可以提高營(yíng)口建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)方面的服務(wù)效率，節(jié)省客戶和銀行的時(shí)間。另外，銀行人員也要對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)以及當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)有一定了解，從而使?fàn)I口建設(shè)銀行的銀行人員成為具有高素質(zhì)的復(fù)合人才。3.2提高金融科技化目前，在日常業(yè)務(wù)處理的過(guò)程中，營(yíng)口建設(shè)銀行智能化水平較低，其中大部分還是采取人工處理方法，這必然會(huì)導(dǎo)致銀行的工作效率低下，營(yíng)口建設(shè)銀行應(yīng)該配備硬件設(shè)施，利用不同的資源，加快運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)才能促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，科技資源的投入對(duì)營(yíng)口建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響，因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)的創(chuàng)新離不開(kāi)科學(xué)技術(shù)[18]。所以，營(yíng)口建設(shè)銀行應(yīng)加強(qiáng)計(jì)算機(jī)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，使用更先進(jìn)的業(yè)務(wù)設(shè)備，投入大量人力物力開(kāi)發(fā)各種中間業(yè)務(wù)相關(guān)產(chǎn)品軟件，不斷更新產(chǎn)品和關(guān)注系統(tǒng)平臺(tái)的升級(jí)等技術(shù)投入，在各種商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。深化與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，學(xué)習(xí)優(yōu)秀的東西，不斷改善自身，實(shí)現(xiàn)資源的集合和經(jīng)驗(yàn)的累積，讓自身變得更加優(yōu)秀。互聯(lián)網(wǎng)支付和電子商務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有豐富經(jīng)驗(yàn)和豐富客戶資源的領(lǐng)域。營(yíng)口建設(shè)銀行的優(yōu)勢(shì)在于有穩(wěn)定、安全的環(huán)境，這也使其獲得了人們的信任?；ヂ?lián)網(wǎng)下中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，意味著中間業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代站穩(wěn)了腳跟[19]。加強(qiáng)與第三方平臺(tái)的合作，制定業(yè)務(wù)計(jì)劃，降低中間業(yè)務(wù)費(fèi)用。第三平臺(tái)快速發(fā)展，比如支付寶、微信付款等，這些平臺(tái)占有大量市場(chǎng)份額。營(yíng)口建設(shè)銀行與第三方平臺(tái)合作，一方面可以彌補(bǔ)自身互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)點(diǎn)方面的不足，促進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)客戶，積極擴(kuò)大業(yè)務(wù)，增加自身中間業(yè)務(wù)的收入來(lái)源。另一方面，銀行提供金融服務(wù)，由支付軟件提供適當(dāng)?shù)男畔鞑テ脚_(tái)，以取得良好的合作成果，第三方支付平臺(tái)收取的手續(xù)費(fèi)低于銀行很多，與之相比，銀行投入的人力物力也遠(yuǎn)大于第三方支付平臺(tái)，為此，營(yíng)口建設(shè)銀行可以充分利用彼此的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)不足并與第三方平臺(tái)保持良好的合作關(guān)系，深入了解不同層次的客戶需求和需要，不斷擴(kuò)大市場(chǎng)。當(dāng)然也保證收支的統(tǒng)籌規(guī)劃，減少中間業(yè)務(wù)的損耗，促進(jìn)所有業(yè)務(wù)均衡發(fā)展。3.3加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，營(yíng)口建設(shè)銀行必須不斷增加中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類(lèi)，滿足客戶個(gè)性化需求。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，需要持續(xù)研究客戶的交易方式、習(xí)慣、偏好，才能得到適合市場(chǎng)變化的優(yōu)秀產(chǎn)品，做到真正的注重客戶個(gè)性化的需求。根據(jù)營(yíng)口地區(qū)的實(shí)際情況和網(wǎng)點(diǎn)特點(diǎn)，營(yíng)口建設(shè)銀行必須制定適合自身的專(zhuān)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃和研發(fā)具有特色的產(chǎn)品，通過(guò)中間業(yè)務(wù)拓展，打造銀行自身品牌吸引更多潛在客戶，做到以盈利效益為中心[20]。此外，必須增加人力物力，對(duì)中間業(yè)務(wù)高端產(chǎn)品的研究加大開(kāi)發(fā)力度，提高銀行員工的服務(wù)水平，改善客戶反饋機(jī)制，及時(shí)開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)和客戶調(diào)研，不斷豐富和完善中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的層次水平和功能。在為客戶提供差異化的個(gè)性服務(wù)同時(shí)，營(yíng)口建設(shè)銀行要針對(duì)不同客戶對(duì)產(chǎn)品的不同需求情況具體問(wèn)題具體分析，從而可以有方向性的進(jìn)行創(chuàng)新。讓客戶根據(jù)自身所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和資金儲(chǔ)備狀況，能夠有不同產(chǎn)品的選擇權(quán)利?？蛻舻男枨笈c意愿是決定銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，許多客戶缺乏一定的金融知識(shí)，這時(shí)候就需要銀行專(zhuān)業(yè)人員為客戶做出選擇與分析，雖然客戶并不會(huì)一味地相信銀行的金融服務(wù)，甚至?xí)霈F(xiàn)銀行金融服務(wù)與客戶需求相悖的尷尬境地，那么這時(shí)候如何貼近客戶深層次的不同需求，理解客戶要求就成為營(yíng)口建設(shè)銀行需要攻克的難題，所以我們才要將客戶需求細(xì)化為不同的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，來(lái)滿足不同的客戶。營(yíng)口建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)范圍非常廣泛，應(yīng)在發(fā)展傳統(tǒng)銀行卡、信用卡、結(jié)算業(yè)務(wù)的同時(shí)，高技術(shù)含量高附加值產(chǎn)品如咨詢類(lèi)、投行類(lèi)、托管類(lèi)等業(yè)務(wù)也需要大力發(fā)展，豐富自身中間業(yè)務(wù)體系，才能拓展?fàn)I口建設(shè)銀行的發(fā)展道路。從產(chǎn)品服務(wù)來(lái)看，其已逐漸成為各銀行中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的重要發(fā)力點(diǎn)，營(yíng)口建設(shè)銀行應(yīng)積極向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)先進(jìn)的科技和產(chǎn)品運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，重構(gòu)細(xì)化服務(wù)流程，給客戶更好的體驗(yàn)。營(yíng)口建設(shè)銀行應(yīng)優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，提升組織效能，推廣敏捷開(kāi)發(fā)，這樣對(duì)市場(chǎng)需求的響應(yīng)速度才能提高。營(yíng)口建設(shè)銀行應(yīng)充分利用銀行的金融服務(wù)能力和數(shù)據(jù)積淀，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等先進(jìn)科技，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，批量客戶獲取，智能風(fēng)險(xiǎn)控制、了解客戶需求等[21]。同時(shí)，通過(guò)打通各類(lèi)金融產(chǎn)品，為各類(lèi)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)賦能，使中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相結(jié)合，外部產(chǎn)品與內(nèi)部產(chǎn)品相配合，形成中間業(yè)務(wù)生態(tài)。營(yíng)口建設(shè)銀行要抓住時(shí)機(jī)，不僅要對(duì)營(yíng)口地區(qū)當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)情況有充分了解，還要對(duì)銀行現(xiàn)在的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品組合特點(diǎn)有明確的認(rèn)識(shí)。在創(chuàng)新的同時(shí)還要對(duì)現(xiàn)存的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行不斷完善和改進(jìn)發(fā)展。結(jié)論互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，不光為營(yíng)口建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來(lái)了沖擊，同時(shí)也為其提供了發(fā)展機(jī)遇。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，營(yíng)口建設(shè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)是必須的，在此過(guò)程中營(yíng)口建設(shè)銀行不僅需要增加技術(shù)發(fā)展和硬件實(shí)力，而且也需要吸收互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展思維，轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，切實(shí)增強(qiáng)軟件實(shí)力。營(yíng)口建設(shè)銀行未來(lái)發(fā)展需將綜合軟硬件兩者發(fā)展，促進(jìn)技術(shù)革新、業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，服務(wù)理念提升、服務(wù)質(zhì)量提升，兼顧互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，以應(yīng)對(duì)行業(yè)發(fā)展變化，保障自身穩(wěn)定發(fā)展。通過(guò)以上分析可以看出，營(yíng)口建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)逐步的調(diào)整和發(fā)展，能夠不斷地發(fā)展壯大。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，各銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)激烈程度不言而喻。營(yíng)口建設(shè)銀行面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境不能退縮，應(yīng)該迎接挑戰(zhàn)與機(jī)遇。如今，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)吸引了大多數(shù)商業(yè)銀行的目光，處于不斷發(fā)展的階段，因此希望營(yíng)口建設(shè)銀行一定要做好充足的調(diào)查并進(jìn)行細(xì)致的分析，采取正確、準(zhǔn)確的方法，做出正確有效的決策，提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的質(zhì)量。營(yíng)口建設(shè)銀行的發(fā)展在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下是富有挑戰(zhàn)性的，但同時(shí)也是充滿機(jī)遇的。只有以客戶為中心，能夠把客戶的需求和需要放在首位，才能使自身逐步成長(zhǎng)為具有區(qū)域特點(diǎn)的優(yōu)秀銀行。參考文獻(xiàn)[1]王崇華.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇,2018，(23)：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修改畢業(yè)論文常用方法一、論文修改的方法畢業(yè)論文的修改方法有多種,且因人因文而異.但根本方法只有一種,即由學(xué)生自己進(jìn)行認(rèn)真修改,所謂具體的方法也就是在學(xué)生自己進(jìn)行認(rèn)真修改的基礎(chǔ)上多借助于一些外在的力量而已.(一)讀改式所謂讀改式,是指修改文章時(shí)邊讀邊改的修改方式.這是論文修改的主要方式.完成論文初稿后,由作者自己認(rèn)真通讀全文,并放聲地讀,多讀幾遍.這樣,憑借語(yǔ)感的作用就能發(fā)現(xiàn)問(wèn)題.語(yǔ)感與人們平時(shí)的讀書(shū)或談話聯(lián)系緊密,語(yǔ)感對(duì)檢查語(yǔ)病、缺字錯(cuò)別字十分有效,也能使語(yǔ)句噦嗦、語(yǔ)句不通暢等問(wèn)題隨時(shí)被發(fā)現(xiàn).所以,初稿寫(xiě)出來(lái)后,自己要大聲讀上幾遍,邊讀邊改,這是人們常常采用的一種修改方法.(二)冷改式所謂冷改式,是指初稿完成后.先擱置一段時(shí)間再修改的一種方法.許多人常有這種情況,有時(shí)初稿寫(xiě)好了,也很想馬上把它修改好,可是自己怎么也發(fā)現(xiàn)不了毛病,自我感覺(jué)相當(dāng)不錯(cuò),不愿修改或不知怎么修改.這時(shí)候,可以采取冷改式,把初稿放一段時(shí)間再修改,就會(huì)發(fā)現(xiàn)要修改的地方還很多.這種拉開(kāi)時(shí)間距離的閱讀與修改,容易使作者心明眼亮.此時(shí)作者的思維比較容易跳出原有的圈子,從另外一種角度冷靜地審視自己的論文.只要時(shí)間允許,改好的論文可以擱一擱再進(jìn)行修改,如此反復(fù)數(shù)次,有益于提高論文質(zhì)量.(三)熱改式所謂熱改式,是指初稿完成后.趁熱打鐵,立即對(duì)論文進(jìn)行修改的方法.這種方法的優(yōu)點(diǎn)是作者對(duì)論文記憶清晰,