小微企業(yè)的甘泉小額貸款的歷史使命市公開課一等獎(jiǎng)百校聯(lián)賽特等獎(jiǎng)?wù)n件

小微企業(yè)甘泉

小額貸款歷史使命

廣州萬(wàn)穗小額貸款企業(yè)

年4月WansuiMicroCredit1第1頁(yè)2存款1-5%國(guó)債4-5%基準(zhǔn)貸款6-7%理財(cái)產(chǎn)品6-15%委托貸款8-15%信用卡18%小額貸款15-30%高利貸30-50%通漲6-10%中國(guó)利率WansuiMicroCredit第2頁(yè)3其它企業(yè)30年壽命30年壽命小額貸款企業(yè)00利潤(rùn)(或現(xiàn)金流)時(shí)間(年)時(shí)間(年)利潤(rùn)(或現(xiàn)金流)WansuiMicroCredit第3頁(yè)金融戰(zhàn)略定位

*銀行好生意，但需(1)規(guī)模，或(2)差異化

*有些小銀行在做差異化，但大多數(shù)沒有

＊信托是好生意

＊租賃能夠不錯(cuò)

＊證券企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)太大

＊擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)不成百分比

＊直接投資是好方向

＊小額貸款有前途

4WansuiMicroCredit第4頁(yè)中國(guó)金融業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)年底,中國(guó)國(guó)內(nèi)信貸余額為65萬(wàn)億元其中,小額貸款企業(yè)為5,000多億元,占0.7%典當(dāng)行占1,000多億元,占0.2%擔(dān)保企業(yè)預(yù)計(jì)有200-300億元不合規(guī)貸款,占0.04%這3類機(jī)構(gòu)貸款總和=華夏銀行二分之一,或者興業(yè)銀行40%5WansuiMicroCredit第5頁(yè)小貸行業(yè)情況小貸企業(yè)3700多家,典當(dāng)行多家,擔(dān)保企業(yè)1萬(wàn)多家監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別為地方政府金融辦,商務(wù)部系統(tǒng)和地方政府金融辦;各地略有不一樣負(fù)債百分比分別為資本金0.5倍,1倍和10倍,不過(guò)在執(zhí)行上有差異因?yàn)槎惵矢?所以帳外帳情況比較普遍多數(shù)小貸企業(yè)發(fā)放大額貸款(單筆幾百萬(wàn)元,甚至幾千萬(wàn)元),風(fēng)險(xiǎn)高多數(shù)小貸企業(yè)和典當(dāng)行沒有分支機(jī)構(gòu)擔(dān)保企業(yè)在出賣保險(xiǎn)單同時(shí),發(fā)放貸款,加大了分險(xiǎn)6WansuiMicroCredit第6頁(yè)社會(huì)責(zé)任最大社會(huì)責(zé)任就是利潤(rùn)最大化假如把小貸企業(yè)搞垮了，弱勢(shì)群體沒有地方可去我們也就失去了老股東支持，新股東也就不會(huì)進(jìn)入。捐款捐一次，不能連續(xù)7WansuiMicroCredit第7頁(yè)中國(guó)草根金融年底,城鎮(zhèn)就業(yè)人數(shù)為3.1億(其中個(gè)體就業(yè)人數(shù)4,200萬(wàn)),而農(nóng)村就業(yè)人數(shù)為4.7億民營(yíng)企業(yè)和中小企業(yè)已經(jīng)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)主要活力三農(nóng)問(wèn)題不但是經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,也是社會(huì)穩(wěn)定和公平問(wèn)題中央政府高度重視中小企業(yè)和三農(nóng)問(wèn)題,也必定了草根金融在政治,經(jīng)濟(jì)和社會(huì)中地位8WansuiMicroCredit第8頁(yè)銀行彎不下腰來(lái)銀行這幾年已經(jīng)開始意識(shí)到中小企業(yè)和三農(nóng)主要性,也開始有點(diǎn)作為不過(guò),還很不夠:民間貸款利率比官方利率高出5-7倍足以證實(shí)銀行(包含人民銀行)做得太少,足以說(shuō)明社會(huì)不公銀行彎不下腰來(lái)有公有制原因,有放貸成本原因,也說(shuō)明小額貸款高風(fēng)險(xiǎn)銀行審查貸款不靈活,費(fèi)時(shí)間,營(yíng)業(yè)時(shí)間和地點(diǎn)也并沒有為小企業(yè)和農(nóng)民考慮長(zhǎng)久衙門作風(fēng)銀行對(duì)抵押品有過(guò)于僵化要求資金短缺時(shí),小企業(yè)和農(nóng)民受害最深9WansuiMicroCredit第9頁(yè)10小貸發(fā)展人行/銀監(jiān)關(guān)于小額貸款企業(yè)試點(diǎn)指導(dǎo)意見》大量小貸企業(yè)成立,市場(chǎng)初具規(guī)模投資繼續(xù)涌入,發(fā)展受限于杠桿優(yōu)異小貸企業(yè)優(yōu)勢(shì)將增大,充滿整合機(jī)遇5月--以后

行業(yè)初始暴發(fā)階段成長(zhǎng)和鞏固階段

草創(chuàng)階段第10頁(yè)11小貸行業(yè)數(shù)據(jù)小貸行業(yè)-年第11頁(yè)12百?gòu)?qiáng)小貸企業(yè)=低風(fēng)險(xiǎn)!與年百?gòu)?qiáng)小貸企業(yè)相關(guān)指標(biāo)比較注：年度全國(guó)競(jìng)爭(zhēng)力百?gòu)?qiáng)小貸企業(yè)由中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)評(píng)選得出，該名單中所列舉100家小額貸款企業(yè)含有較強(qiáng)行業(yè)代表性第12頁(yè)13全國(guó)競(jìng)爭(zhēng)力百?gòu)?qiáng)小貸企業(yè)統(tǒng)計(jì)留心貸款小額化、分散化第13頁(yè)小貸監(jiān)管規(guī)則（各地有別）:Part1

（1）股東資格（比如，發(fā)起人是當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，3年盈利，資產(chǎn)規(guī)模,…）：結(jié)果偽冒盛行，也擋住了老實(shí)企業(yè)，很多發(fā)起人和地方政府找不到足夠股東。（2）股東占比（單一股東占20％或者30％）：結(jié)果代持盛行，加大了企業(yè)交易成本和以后矛盾。人們害怕"一股獨(dú)大"（3）單筆貸款上限：比如股本5％：結(jié)果是，好企業(yè)主動(dòng)發(fā)放小額貸款，不聽規(guī)矩小貸企業(yè)把大筆貸款化整為零

14WansuiMicroCredit第14頁(yè)小貸監(jiān)管規(guī)則（各地有別）:Part2（4）利率上限：4倍于同期貸款基準(zhǔn)利率。結(jié)果：撐死膽大，餓死膽小（5）多數(shù)省要求：利潤(rùn)不可用于發(fā)放貸款。結(jié)果：小貸企業(yè)無(wú)法成長(zhǎng)。每年100％分紅派息（6）負(fù)債率：股本50％。結(jié)果是：小貸企業(yè)只能用高息放款來(lái)填補(bǔ)負(fù)債不足問(wèn)題。害了客戶，害自己（7）多數(shù)省不允許委托貸款。結(jié)果：撐死膽大，餓死膽小

15WansuiMicroCredit第15頁(yè)小貸監(jiān)管規(guī)則（各地有別）:Part3（8）5.5%營(yíng)業(yè)稅,25%所得稅，結(jié)果：撐死相關(guān)系，餓死沒有。萬(wàn)穗當(dāng)上廣州空港地域第三大"納稅大戶"。喜乎？悲乎？（9）不可異地營(yíng)業(yè)（分區(qū)，縣）。結(jié)果：加大了小貸企業(yè)業(yè)務(wù)集中風(fēng)險(xiǎn)。害人?。?0）股本額上限（比如，2億元）：結(jié)果：無(wú)數(shù)個(gè)脆弱小東西。可能政府希望看到這么。（11）外資不可，跨境人民幣不可。結(jié)果：失望！16WansuiMicroCredit第16頁(yè)我一顆不安分心關(guān)于地域布局之不明智，關(guān)于業(yè)務(wù)創(chuàng)新,關(guān)于降低利率和增加業(yè)務(wù)量，資產(chǎn)證券化,關(guān)于發(fā)行債券17WansuiMicroCredit第17頁(yè)投資亮點(diǎn)行業(yè)有巨大增加空間,可連續(xù)增加,投資選擇余地很大基本上開業(yè)第一年盈利,清盤價(jià)值大(不象多數(shù)工廠)只要堅(jiān)持發(fā)放小額貸款,能夠永遠(yuǎn)保持較高流動(dòng)性有群眾基礎(chǔ),有政策支持高毛利率監(jiān)管環(huán)境只能向好,極難向壞上市不難,香港已經(jīng)有幾個(gè)先例18WansuiMicroCredit第18頁(yè)廣州萬(wàn)穗小額貸款企業(yè)：52個(gè)員工（行業(yè)平均6-8人）中國(guó)少有真正微型貸款企業(yè),平均單筆貸款余額13萬(wàn)元累計(jì)為2,500多戶企業(yè)投放貸款15億元微型貸業(yè)務(wù)已惠及廣州市花都區(qū)80個(gè)村鎮(zhèn)（街），幫助了17,000人就業(yè)已幫助250戶企業(yè)度過(guò)經(jīng)營(yíng)難關(guān)，扶助1,509戶農(nóng)業(yè)企業(yè)及個(gè)人進(jìn)行農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖及其它經(jīng)營(yíng)，為1,209戶生活困難家庭，提供自救經(jīng)營(yíng)資金于年4月開業(yè),注冊(cè)資金1.5億人民幣,國(guó)家開發(fā)銀行提供長(zhǎng)久貸款7500萬(wàn)元20利潤(rùn)為1900萬(wàn)元,預(yù)計(jì)2