活動方案之家庭理財方案畢業(yè)設(shè)計

家庭理財方案畢業(yè)設(shè)計【篇一：畢業(yè)設(shè)計—家庭理財規(guī)劃】理財，會使您的家庭更美好姓名：商航系別：財經(jīng)系班級：投資與理財0902學(xué)號：2009011220指導(dǎo)教師：崔嵩完成日期：2011年12月18日目錄第一部分案例摘要.................................................-2-第二部分基本分析.................................................-2-第三部分家庭財務(wù)報表.............................................-3-第四部分家庭財務(wù)分析.............................................-5-一、財務(wù)比率分析...............................................-5-二、家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析...........................................-6-三、家庭收支情況分析...........................................-6-四、其他財務(wù)分析...............................................-6-第五部分綜合理財需求分析.........................................-7-一、家庭理財目標(biāo)...............................................-7-二、崔先生的風(fēng)險評估...........................................-7-第六部分幾點基本假設(shè).............................................-8-第七部分家庭理財目標(biāo)資金供需分析.................................-8-第八部分理財規(guī)劃建議.............................................-9-一、現(xiàn)金規(guī)劃...................................................-9-二、宅基地規(guī)劃和購房規(guī)劃.......................................-9-三、教育規(guī)劃..................................................-11-四、贍養(yǎng)老人規(guī)劃..............................................-11-五、保險規(guī)劃..................................................-12-六、投資規(guī)劃..................................................-12-七、退休養(yǎng)老規(guī)劃..............................................-12-八、遺產(chǎn)規(guī)劃..................................................-13-第九部分敏感性分析..............................................-13-第十部分風(fēng)險揭示................................................-13-第十一部分理財規(guī)劃方案實施及修正................................-14-第一部分案例摘要崔先生今年39歲，是一家企業(yè)的業(yè)務(wù)員，月收入2萬元，每年銷售提成是20萬元。他愛人就職于國有改制企業(yè)，年工資稅后5萬多，企業(yè)股份分紅0.8萬元；孩子今年10歲，是一名私立小學(xué)學(xué)生。崔先生父母無收入，愛人父母有退休費，合計每月6000元，并且都有醫(yī)療報銷和醫(yī)療保險。崔先生家現(xiàn)有住房110平米，無貸款，有定期存款23萬元、活期存款20萬元、股票型基金10萬元，一處宅基地市值175萬元，另有一部帕薩特經(jīng)濟型車。隨著孩子年齡的增長，崔先生希望孩子將來能夠去英國讀完高中和大學(xué)。在朋友親戚圈子內(nèi)，崔先生感覺自己經(jīng)濟還有待提到，他希望在45歲時能夠擁有500萬的財富，能住上價值200萬的山村別墅，同時希望他們夫妻兩個在年老時可以享受生活，能夠到非洲、南美洲、南極洲進行休閑旅游。第二部分基本分析從崔先生家庭的情況來看，崔先生是一家企業(yè)的業(yè)務(wù)員，收入屬于中等偏上的水平，相對來說，在東莞這樣一個城市，他的收入雖然不是太高，但是他正處于事業(yè)蓬勃發(fā)展的階段，收入還有可能進一步的提高。他的妻子就職于國有企業(yè)，收入屬于中等水平，工資比較穩(wěn)定，待遇應(yīng)該不錯。他的孩子現(xiàn)在就讀于私立小學(xué)，從崔先生的家庭情況來看，他的家庭在收入較高的同時支出也非常大，結(jié)余還算較高。但隨著孩子年齡的增長，健康、教育等會不斷投入，意味著家庭支出會進一步的提高，并且崔先生夫婦希望自己的孩子在不久的將來能夠去英國就讀高中和大學(xué)，這也是一筆昂貴的教育支出。崔先生的家庭目前正處于穩(wěn)定發(fā)展的階段。之前，他和他的妻子通過自己的辛勤努力、不懈奮斗，積累了一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)。崔先生的家庭現(xiàn)在已經(jīng)擁有了一套住房，宅基地，汽車，儲蓄等固定資產(chǎn)，而且他的負(fù)債幾乎為零；所以可以考慮進行進一步的投資。生活需要規(guī)劃，財富需要打理，你不理財，財不理你。在當(dāng)今社會從傳統(tǒng)儲蓄型向投資理財時代轉(zhuǎn)型的過程中，順應(yīng)潮流，積極投資，科學(xué)理財，才會擁有美好的明天。通過指導(dǎo)老師的輔導(dǎo)，從自主選課課程中學(xué)習(xí)，開闊選題的視野，完善知識結(jié)構(gòu)，同時進行初步的初稿方案，按月完成上述計劃任務(wù)報告，從而透視整個理財規(guī)劃對財務(wù)狀況的分析情況，發(fā)現(xiàn)其中存在的基本問題和對未來趨勢的評估以及建議。以下為具體計劃：【篇三：家庭理財方案設(shè)計案例】中年（中高收入）家庭理財方案設(shè)計第一部分客戶理財規(guī)劃基本資料一、客戶家庭背景資料張先生：45歲，在杭州經(jīng)營一家廣告公司，年稅后收入30萬元；妻子：41歲，在一家國有公司供職，年薪6萬元，且單位已經(jīng)交了“五金”；雙方父母身體健康，需提供經(jīng)濟資助，張先生夫婦每月分別給雙方父母3000元的生活費；他們的日常生活費用是：家庭基本生活支出36000元，養(yǎng)車費為24000元、娛樂及旅游12000元，兒子的教育費用約10000元；張先生家庭現(xiàn)有銀行活期存款10萬元，現(xiàn)金5萬元，有一輛價值25萬元的車(預(yù)計10使用壽命)，且貸款到期總共需要還款額為135864元，目前已經(jīng)還了一年的車貸，即還有兩年的車貸90576元需要還，即每月需要償還3774元，所以一年需要45288元；張先生家庭已購住房，房子現(xiàn)在價值60萬元，而且張先生家庭雙方的父母都有自己的住房；張先生希望能在5年內(nèi)購買一套更大的房子，大概價格在180萬元左右；兒子16歲，讀高一，成績比較好，而且張先生對兒子的期望也比較高，希望兒子在以后能得到更好的教育，大學(xué)畢業(yè)后準(zhǔn)備送兒子去澳大利亞留學(xué)；同時夫妻倆希望在60歲時退休，退休后的生活能大致維持在退休人當(dāng)中處中等水平。二、客戶目前的家庭理財目標(biāo)1、還汽車貸款，期限為2年；2、房貸置業(yè)，提升生活品質(zhì)，5年內(nèi)購買一套更大的房子，大概價格在180萬元左右；3、為兒子將來的教育做準(zhǔn)備，希望兒子在以后能得到更好的教育，因為張先生的兒子學(xué)習(xí)成績比較好，而且對兒子的期望也比較高，所以大學(xué)畢業(yè)后準(zhǔn)備送兒子去澳大利亞留學(xué)；4、優(yōu)化現(xiàn)有的資產(chǎn)，提高收益，達到增值保值。第二部分客戶家庭基本情況分析一、客戶家庭收入支出分析根據(jù)張先生家庭的基本情況，我們制定出張先生家庭以下收入支出表，如表1：表—1：客戶家庭收入支出表（單位：元）張?zhí)氖杖胧菑埾壬彝サ奈ㄒ皇杖耄绕涫菑埾壬氖杖?，占到全部家庭收入?3%，張?zhí)氖杖胫徽嫉?7%。而且，張先生家庭除了日常的開支，贍養(yǎng)老人和孩子的教育費用，并沒有其他的投資性支出，所以，張先生家庭的家庭余額為160712元還是比較高的，占到全部收入的45%，所以我們需要把這部分家庭結(jié)余做合理的規(guī)劃。而從張先生家庭的家庭支出比例上可以看出，基本支出比較適中，但老人的贍養(yǎng)費占到了最大的部分，占比是最大的；反而旅游娛樂和教育費用相對占到的比例較小一點。二、客戶家庭資產(chǎn)負(fù)債分析根據(jù)張先生家庭的基本情況，我們制定出張先生家庭以下資產(chǎn)負(fù)債表，如表2：表—2：家庭資產(chǎn)負(fù)債表（單位：元）也沒有任何金融性理財產(chǎn)品，僅僅所擁有的金融資產(chǎn)就是存款和現(xiàn)金，且存款又是最主要的資產(chǎn)，而這一部資產(chǎn)的增值比較小，可以考慮一些相對風(fēng)險較小但增值相對較好的金融產(chǎn)品。而且張先生家庭只有一些基本的勞動保障，而無任何商業(yè)性保險，保障嚴(yán)重不足，而且張先生希望兒子在以后能得到較好的教育，大學(xué)畢業(yè)后準(zhǔn)備送兒子去澳大利亞留學(xué)，所以給孩子準(zhǔn)備教育基金還是很有必要的。而從張先生家庭的家庭資產(chǎn)比例上我們可以看出，房產(chǎn)是張先生家庭的最主要的資產(chǎn)，而現(xiàn)金和銀行存款只是占到的其中很小的一部分。同時我們可以看出車貸就是張先生家庭唯一的負(fù)債。三、客戶家庭財務(wù)狀況分析根據(jù)對張先生家庭的財務(wù)分析，我們可以制定出以下家庭財務(wù)診斷表。1、凈資產(chǎn)償付比率凈資產(chǎn)償付比率＝凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)=839424/950000=0.88這個指標(biāo)放映了客戶綜合還債能力的高低，理論上，償付比率的變化范圍在0-1之間。一般控制在0.5以上，張先生家庭的償付比率為0.88，稍微高了一點，也就是說可能沒有充分利用自己的信用額度。2、總資產(chǎn)負(fù)債比率總資產(chǎn)負(fù)債比率=負(fù)債總額/總資產(chǎn)=90576/950000=0.1該比率同樣可以衡量家庭的綜合償債能力，其數(shù)值的變化范圍也是在0-1之間，數(shù)值在0.5以下比較合適，以減少由于流動性不足而出現(xiàn)財務(wù)危機，一般家庭的清償比率應(yīng)該在0.3～0.4左右。但總負(fù)債是由自用資產(chǎn)負(fù)債、投資負(fù)債和消費負(fù)債三大部分組成，像張先生家庭負(fù)債比率過低，張先生的負(fù)債僅僅是車貸的貸款，則說明沒有主動應(yīng)用負(fù)債能力提高個人資產(chǎn)規(guī)模，可以進一步優(yōu)化。3、負(fù)債收入比率負(fù)債收入比率＝年債務(wù)支出/年稅后收入=45288/360000=0.13該比率反映了一個家庭短期償債能力的高低，0.4是臨界點，過高容易發(fā)生財務(wù)危機，該指標(biāo)一般控制在0.36左右比較適合，所以張先生家庭的償債能力還算是可以的，一般不會出現(xiàn)財務(wù)危機。4、流動性比率為流動性比率＝流動資產(chǎn)/月支出=150000/（199288/12）=9.03該比率反映家庭的應(yīng)急儲備狀況及支出能力的強弱，通常情況下流動比率為3～6較為合適，即現(xiàn)金儲備保持在3～6個月的支出費用即可（即該指標(biāo)大約為6），資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的流動性較好。而張先生家庭的流動性比率為9.03，可以說是偏高的，因為流動性與收益性成反比，流動性強收益較少，反之亦然。所以保持好一定的流動性資產(chǎn)，其余的用于擴大投資取得更高的收益。而且流動性資產(chǎn)的收益一般不高，對于像張先生家庭這樣的，還算是有收入保障，工作穩(wěn)定的客戶，其比例可以調(diào)低一點，將更多的資金用于資本市場的投資，完全可以利用這部分流動性資金來增加投資，提升資產(chǎn)的的價值。5、結(jié)余比率為結(jié)余比率=稅后結(jié)余/稅后收入=160712/360000=0.45該比率是資產(chǎn)增殖的重要指標(biāo)，反映出家庭控制支出的能力和儲蓄意識，是未來投資理財?shù)幕A(chǔ)。因為只有收入有了現(xiàn)金盈余，才能進行儲蓄再投資，使資產(chǎn)穩(wěn)步的增長，使財富不斷的增加。通常建議結(jié)余比率要大于10%，一般家庭結(jié)余比率可以控制在40%左右。張先生家庭的結(jié)余比率為0.45，應(yīng)該是稍高，所以，可以適當(dāng)?shù)脑黾酉M，提高生活品質(zhì)。6、即付比率即付比率＝流動資產(chǎn)/負(fù)債總額=150000/90576=1.66該比率反映了客戶利用可隨時變現(xiàn)資產(chǎn)償還債務(wù)的能力。即付比率維持在0.7左右較為合適，偏低意味著在經(jīng)濟形式不利時無法迅速減輕負(fù)債規(guī)避風(fēng)險，偏高則是過于注重流動資產(chǎn)，綜合收益率低，財務(wù)結(jié)構(gòu)不合理?？梢钥闯觯瑥埾壬彝サ募锤侗嚷蔬€是偏高了一點。6、投資與凈資產(chǎn)比率投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=0/900000=0該比率可以反映出家庭的投資意識，應(yīng)保持在0.5以上，才能確保其凈資產(chǎn)有較為合適的增值率。表—3：家庭財務(wù)診斷表第三部分客戶家庭理財目標(biāo)建議一、理財目標(biāo)張先生是典型的上有老，下有小的家庭，而且張先生家庭是有四個老人，而且四個老人都需要張先生贍養(yǎng)，由此可以看出，張先生家庭在贍養(yǎng)來人這方面還是有很大是壓力的；考慮到張先生家庭只有一些基本的勞動保障，而且張先生又是家里的