中國建設銀行信貸業(yè)務手冊第一篇信貸業(yè)務概要模板

信貸業(yè)務手冊第一篇 信貸業(yè)務概要2006年版中國建設銀行山東省分行信貸審批部2012-11-29本手冊包括了近期關(guān)于信貸業(yè)務手冊最新的資料和說明。另外需要補充說明一點，本電子版沒有和紙質(zhì)版嚴格核對，故內(nèi)容僅供參考，根據(jù)解讀得知，第二篇第19章為保留章節(jié)，沒有實際內(nèi)容，第二篇的第20章以后內(nèi)容為個貸內(nèi)容。

政策解讀編者按：12月1日，全行開始實施新《信貸業(yè)務手冊》。因為新手冊篇幅較大、內(nèi)容較多，總行風險管理部不停接到分行打來電話，問詢新版手冊和相比修改了哪些地方？實施過程中怎樣把握這些修改之處？為了便于學習和掌握新版《信貸業(yè)務手冊》內(nèi)容，指導和規(guī)范全行信貸業(yè)務經(jīng)營和管理活動，總行風險管理部比照《信貸業(yè)務手冊》，就新《手冊》中部分新改變進行了關(guān)鍵解析。新版《信貸業(yè)務手冊》“新”在何處

■王慧潔尚妍曾勝春黃彬虎11月，泛著深藍光澤、煥然一新《信貸業(yè)務手冊》活頁本陸續(xù)發(fā)到了全行信貸人員手里。根據(jù)要求，從12月1日起，全行應嚴格根據(jù)新版《信貸業(yè)務手冊》要求辦理各項信貸業(yè)務，據(jù)此開展信貸業(yè)務經(jīng)營和管理活動。和《信貸業(yè)務手冊》相比，新版《信貸業(yè)務手冊》在篇章結(jié)構(gòu)和內(nèi)容上全部有了較大幅度調(diào)整和擴充：章節(jié)從原來23章擴大到36章，頁數(shù)從原來454頁增加到859頁，信貸品種從原來14種增加到26種。為了幫助大家加深對手冊了解和掌握，以下從三個方面來談談新版《信貸業(yè)務手冊》到底“新”在哪里？

一、內(nèi)容新依據(jù)建設銀行近幾年信貸業(yè)務發(fā)展情況，新版《信貸業(yè)務手冊》增加了13個章節(jié)，關(guān)鍵介紹新信貸品種和管理要求，具體包含：《信貸業(yè)務定價》、《循環(huán)額度貸款》、《法人賬戶透支》、《工程機械擔保貸款》、《商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)》、《股票質(zhì)押貸款》、《信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓》、《銀行信貸證實》、《個人助學貸款》、《個人消費額度貸款》、《個人耐用消費品貸款》、《個人住房裝修貸款》、《信貸資產(chǎn)風險分類》等?？紤]到法人和個人汽車消費貸款操作程序上有較大差異，將原手冊中《汽車消費貸款》拆分為《法人汽車貸款》和《個人汽車貸款》兩個章節(jié)。取消《對外出口信貸》章節(jié)內(nèi)容（因為該項業(yè)務自《信貸業(yè)務手冊》加以規(guī)范以來，至今業(yè)務量很小，而且伴隨環(huán)境改變，當初要求已經(jīng)不合時宜。但為了便于以后依據(jù)業(yè)務發(fā)展需要立即進行增添，現(xiàn)在臨時保留第二篇第19章編號）。同時，部分近幾年陸續(xù)出臺或?qū)嵤┮笠脖患尤氲搅诵掳妗缎刨J業(yè)務手冊》。如第一篇第二章《信貸業(yè)務基礎操作步驟》中分別根據(jù)企業(yè)類和個人類業(yè)務要求了操作步驟；加入了“信貸業(yè)務先用戶評級、后額度授信、再具體支用標準，除總行尤其要求能夠不予確定授信額度用戶外，全部用戶在我行辦理具體信貸業(yè)務均應先評級并報批授信額度”要求；加入了“借新還舊”內(nèi)容；明確了低信用風險業(yè)務內(nèi)涵等；增加了一份承兌協(xié)議承兌多張匯票相關(guān)要求；股票質(zhì)押貸款中增加了“可轉(zhuǎn)債券”為可接收質(zhì)物之一等內(nèi)容。二、寫法新《信貸業(yè)務手冊》是建設銀行第一部信貸業(yè)務操作手冊，為了樹立合規(guī)經(jīng)營信貸理念，當初用了一定篇幅來介紹業(yè)務發(fā)展背景和制訂思緒。此次修訂時，考慮到手冊定位是一份操作性指南，而且伴隨近些年使用，其權(quán)威性和認可度較高，所以新版《信貸業(yè)務手冊》在確保內(nèi)容正確和完整基礎上，刪掉了大量敘述性和論證性文字，而且通篇保持了簡練明了寫作風格，使部分操作性要求能夠一目了然地展現(xiàn)在使用者面前，愈加直觀地指導信貸業(yè)務經(jīng)營和管理活動。三、要求新新版《信貸業(yè)務手冊》除了對截至底有效信貸規(guī)章進行修訂外，還對現(xiàn)行要求中不盡合理、滯后或不夠清楚地方進行了修改、更正和補充，較為關(guān)鍵新要求有以下十九條：1、增加了審批結(jié)論時效性要求。為了防范和控制具體簽署協(xié)議時用戶或項目情況和審批時發(fā)生較大改變給我行帶來風險，第一篇第二章《信貸業(yè)務基礎操作步驟》2.1.3.1中增加了對審批時效性要求：非授信額度內(nèi)單筆信貸業(yè)務自審批同意（含附加條件同意）文件正式下發(fā)之日起十二個月內(nèi)未簽署協(xié)議（十二個月內(nèi)出具貸款承諾書后未簽協(xié)議除外），應根據(jù)新業(yè)務重新報批。2、明確了授信條件落實情況審查。簽署協(xié)議前須落實貸前條件，發(fā)放貸款前須落實用款條件，這是我行借出信貸資金或負擔義務之前最終二道關(guān)口，必需嚴格把關(guān)。原手冊或總行其它規(guī)章制度未對這方面進行明確要求，此次修訂時作出了明確，即信貸經(jīng)營部門合規(guī)性審查崗應核實授信條件（包含貸前條件、用款條件）落實情況，并出具《授信條件落實情況匯報書》，用戶經(jīng)理憑《授信條件落實情況匯報書》方可辦理簽約、放款手續(xù)（見第一篇第二章《信貸業(yè)務基礎操作步驟》）。3、明確了展期前提條件必需是“本金不逾期”，展期金額能夠和原協(xié)議金額不一致。原手冊所提出貸款展期前提條件中未明確“本金不逾期”要求，新版《信貸業(yè)務手冊》依據(jù)展期內(nèi)涵和定義，對該條件給予了明確。同時，考慮到展期關(guān)鍵是針對延長貸款期限而言，《貸款通則》也未提出金額一致要求，新版《信貸業(yè)務手冊》中也并未要求展期金額必需和原協(xié)議金額一致，信貸人員可依據(jù)用戶情況自行掌握（見第一篇第二章《信貸業(yè)務基礎操作步驟》2.1.5.3）。4、增加了辦理個貸業(yè)務應查詢?nèi)诵袀€人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫要求。近期，人民銀行要求各家商業(yè)銀行推廣使用個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，逐步建立完善個人信用數(shù)據(jù)庫。為了充足利用該系統(tǒng)，新版《信貸業(yè)務手冊》要求信貸人員在個貸業(yè)務調(diào)查步驟應查詢該系統(tǒng)，并將得到《個人信用匯報》（自動生成）作為信貸審批關(guān)鍵參考資料，貸后管理過程中要將借款人相關(guān)信息立即輸入該系統(tǒng)（見第一篇第二章《信貸業(yè)務基礎操作步驟》2.2.2.1等）。5、明確了低風險業(yè)務（這里指低信用風險業(yè)務）能夠不進行用戶信用評級和額度授信。依據(jù)總行《相關(guān)深入完善信貸審批機制提升審批質(zhì)量方案》（建總發(fā)〔〕45號）要求，此次修訂直接明確：對僅申請辦理低風險業(yè)務用戶可不作用戶信用評級(見第一篇第二章《信貸業(yè)務基礎操作步驟》2.1.2.1.1)。對于僅申請辦理低信用風險業(yè)務用戶等，可不進行額度授信（見第二篇第一章《額度授信》1.1.2）。6、明確了除項目評定匯報外，業(yè)務評價匯報內(nèi)容可在申報書中反應?！缎刨J業(yè)務手冊》要求信貸人員填寫業(yè)務評價匯報，但因為其多數(shù)內(nèi)容和項目申報書內(nèi)容反復，實際作用不大。新版《信貸業(yè)務手冊》中明確：除固定資產(chǎn)業(yè)務外（需要撰寫項目評定匯報），其它業(yè)務在申報時無需填寫業(yè)務評價匯報，以降低信貸人員在組織申報材料時反復勞動，提升效率（見第一篇第二章《信貸業(yè)務基礎操作步驟》2.1.3.1）。7、取消了《調(diào)查評價匯報》，保留了《受理評價工作交接單》?！墩{(diào)查評價匯報》相當于是用戶信用評級匯報、業(yè)務評價匯報和擔保評價匯報摘要，對審批決議并沒有提供新信息，此次修訂取消了其格式文本，但保留了能夠統(tǒng)計各個操作步驟《受理評價工作交接單》（見第一篇第二章《信貸業(yè)務基礎操作步驟》2.1.1.4）。8、明確了要求用戶提供董事會決議等證實文件條件。即根據(jù)企業(yè)章程或組織文件要求權(quán)限，要求用戶提供董事會等機構(gòu)同意申請信貸業(yè)務證實文件。假如企業(yè)章程或組織文件未對此作出明確，可不要求用戶提供對應文件（見第一篇第二章《信貸業(yè)務基礎操作步驟》2.1.1.3）。9、明確了提前還款審批權(quán)限。新版《信貸業(yè)務手冊》要求：提前還款由信貸主管同意，信貸主管能夠是部門（處室）責任人或行級領(lǐng)導，具體由經(jīng)辦行依據(jù)本機構(gòu)風險管理水平、提前還款金額、對本行經(jīng)營效益影響程度等原因確定。鑒于提前還款表明我行和用戶債權(quán)債務關(guān)系已經(jīng)提前結(jié)束，信貸人員應報信貸經(jīng)營主責任人知曉（見第一篇第二章《信貸業(yè)務基礎操作步驟》2.1.5.2）。10、明確了法人賬戶透支不許可提現(xiàn)問題。針對部分集團用戶賬戶透支許可其為特殊用途提現(xiàn)（總行已經(jīng)有發(fā)文加以明確），新版《信貸業(yè)務手冊》中在“不許可提現(xiàn)”要求后面增加了“總行另有要求除外”，許可部分例外情況發(fā)生（見第二篇第三章《法人賬戶透支》3.1.1）。11、增加了流動資金貸款用途。除滿足用戶生產(chǎn)經(jīng)營等周轉(zhuǎn)資金需求外，將流動資金貸款用途擴大到用于固定資產(chǎn)投資項目標臨時資金需求，后一類用途類似于搭橋貸款（見第二篇第四章《流動資金貸款》4.1.4）。12、明確了AAA級或總行級關(guān)鍵用戶能夠申請免擔保流動資金貸款。新版《信貸業(yè)務手冊》增加了總行級關(guān)鍵用戶能夠申請免擔保流動資金貸款，理由是這類用戶全部是AA級以上，且符合總行級關(guān)鍵用戶條件，屬于銀企合作關(guān)系很好優(yōu)質(zhì)用戶，能夠采取差異化服務政策（見第二篇第四章《流動資金貸款》4.1.3）。13、取消了對固定資產(chǎn)貸款期限部分限制。原手冊要求固定資產(chǎn)貸款必需是中長久貸款，此次修訂依據(jù)實際情況取消了該要求，因為固定資產(chǎn)貸款本身是依據(jù)貸款用途劃分，和期限沒有直接關(guān)系（見第二篇第五章《固定資產(chǎn)貸款》5.1.6）。14、明確要求承兌確保金不得來自貸款或貼現(xiàn)資金。針對部分分行向用戶發(fā)放貸款用于繳存表外業(yè)務確保金錯誤做法（此種確保金并未降低我行負擔信用風險），新版《信貸業(yè)務手冊》明確要求：嚴禁用貸款或貼現(xiàn)資金作為承兌確保金（見第二篇第十三章《商業(yè)匯票承兌》12.2.4.1）。15、確保業(yè)務中增加了對外勞務備用金確保品種?？傂性鴶?shù)次批復相關(guān)分行能夠辦理對外勞務備用金確保業(yè)務，新版《信貸業(yè)務手冊》中將該品種增加到確保一章中（見第二篇第十七章《確?！?7.1.2.2）。16、調(diào)整了確保限額計算公式，增加了對確保率要求。依據(jù)企業(yè)類用戶信用評級措施，新版《信貸業(yè)務手冊》中要求確保限額等于信用風險限額減去確保人對建行負債（包含或有負債）；同時依據(jù)風險控制要求及現(xiàn)在實施情況，新版《信貸業(yè)務手冊》明確確保率為80%（見第三篇第三章《信貸擔?！?.2.2）。具體實施時，信貸人員在企業(yè)類信用評級系統(tǒng)中輸入相關(guān)數(shù)據(jù)后，系統(tǒng)將自動得出一個R2評級，信貸人員依據(jù)該評級測算出確保人信用風險限額（無需經(jīng)過審批部門進行信用評級認定）。17、增加了對協(xié)議期限填寫規(guī)范要求。總行一直未明確規(guī)范協(xié)議期限填寫方法，所以各分行實際操作情況各異。近期總行以建總函{}963號《相關(guān)海南省分行貸款期限問題批復》對此作出了明確。新版《信貸業(yè)務手冊》也對應作出要求：借款期限為整年，借款期限最終一日，為借款期限起始日在對年對月對日前一日（見第三篇第四章《信貸法律文書》4.2.2.1）。18、調(diào)整了信貸資產(chǎn)檢驗頻率。原手冊及貸后管理措施要求企業(yè)類貸后檢驗頻率為每三個月一次，對于期限較短、風險較大業(yè)務品種應每個月檢驗一次。但分行反應對于部分業(yè)務，極難按季進行檢驗?？紤]到貸后管理尤其是檢驗步驟一直是微弱步驟，必需加強貸后管理，同時為了切實處理實際操作中困難，新版《信貸業(yè)務手冊》要求：企業(yè)類業(yè)務貸后檢驗每個月一次，但每個月檢驗能夠是非現(xiàn)場檢驗，檢驗完成撰寫“檢驗工作日志”（而不是匯報），關(guān)鍵記載檢驗時間、方法、內(nèi)容、訪談對象、是否發(fā)覺異常情況等；同時針對個人類業(yè)務特點對貸后檢驗頻度也進行了對應調(diào)整（見第三篇第五章《信貸資產(chǎn)檢驗》5.1.2.2）。19、明確了對信貸資產(chǎn)檢驗中發(fā)覺問題所采取方法審批權(quán)限。因為行內(nèi)對此一直未明確，所以各分行具體實施時千差萬別。新版《信貸業(yè)務手冊》明確：信貸人員應立即將檢驗中發(fā)覺問題匯報信貸主管，由信貸主管同意同意后采取一系列預防性或補救性方法（包含貸款發(fā)放后更換擔保方法），并報經(jīng)信貸經(jīng)營主責任人知曉（見第三篇第五章《信貸資產(chǎn)檢驗》5.3.4）。（作者單位：建設銀行總行風險管理部）

目錄1. 概述 71.1. 信貸業(yè)務基本概念 71.1.1. 信貸的涵義 71.1.2. 建設銀行經(jīng)營的信貸業(yè)務的種類 71.1.3. 信貸的基本要素 111.2. 信貸的基本原則 121.2.1. 三性原則 121.2.2. “三性”原則之間的關(guān)系 122. 信貸業(yè)務基本操作流程 142.1. 對公信貸業(yè)務基本操作流程 142.1.1. 受理 152.1.2. 調(diào)查評價 192.1.3. 審批 212.1.4. 發(fā)放 252.1.5. 貸后管理 282.2. 個人類貸款業(yè)務基本操作流程 332.2.1. 營銷和受理 332.2.2. 貸前調(diào)查 352.2.3. 審核 372.2.4. 審批 372.2.5. 發(fā)放 392.2.6. 貸后管理 402.2.7. 信貸檔案管理 41附件1-2-1 42附件1-2-2 43附件1-2-3 46附件1-2-4 47附件1-2-5 47附件1-2-6 53附件1-2-7 58附件1-2-8 63附件1-2-9 64附件1-2-10 65附件1-2-11 66附件1-2-12 67附件1-2-13 68附件1-2-14 69附件1-2-15 71附件1-2-16 72附件1-2-17 733. 信貸業(yè)務定價 763.1. 定價的基本原則 763.2. 定價的基本方法 763.3. 信貸業(yè)務的價格 773.3.1. 價格的組成部分 773.3.2. 計結(jié)息規(guī)定 773.4. 信貸業(yè)務價格管理體制 773.4.1. 管理原則 773.4.2. 價格審批流程 77附件1-3-1 79附件1-3-2 80附件1-3-3 81附件1-3-4 82

概述信貸業(yè)務基礎概念信貸涵義信貸是銀行利用本身實力和信譽為用戶提供資金融通或代用戶負擔債務，并以用戶支付利息、費用和償還本金或最終負擔債務為條件一個經(jīng)營行為。建設銀行經(jīng)營信貸業(yè)務種類基礎分類按會計核實歸屬劃分，可分為表內(nèi)和表外信貸業(yè)務。表內(nèi)信貸業(yè)務關(guān)鍵包含貸款、商業(yè)匯票貼現(xiàn)等，表外信貸業(yè)務關(guān)鍵包含商業(yè)匯票承兌、確保、信用證等。按期限劃分，可分為短期信貸業(yè)務、中期信貸業(yè)務和長久信貸業(yè)務。短期期限在1年以內(nèi)（含1年），中期期限在1年到5年之間（含5年），長久期限在5年以上。按擔保方法劃分，可分為信用信貸業(yè)務、擔保信貸業(yè)務（包含確保、抵押和質(zhì)押方法）。按幣種劃分，可分為本幣信貸業(yè)務和外幣信貸業(yè)務。按性質(zhì)和用途劃分，可分為固定資產(chǎn)貸款（包含基礎建設貸款、技術(shù)改造貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款等）、流動資金貸款（包含工商業(yè)和建筑業(yè)等流動資金貸款）、循環(huán)額度貸款、消費貸款、確保、承兌等信貸品種。按貸款組織形式劃分，可分為一般貸款、聯(lián)合貸款和銀團貸款。按貸款資金起源劃分，可分為信貸資金貸款、委托貸款和境外籌資轉(zhuǎn)貸款等。按授信對象劃分，可分為企業(yè)類信貸業(yè)務和個人類信貸業(yè)務。信貸品種類別建設銀行現(xiàn)在創(chuàng)辦信貸業(yè)務品種關(guān)鍵包含：流動資金貸款流動資金貸款是指用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或臨時性資金需要、含有固定時限本外幣貸款。固定資產(chǎn)貸款固定資產(chǎn)貸款是指建設銀行向借款人發(fā)放用于固定資產(chǎn)項目投資本外幣貸款。房地產(chǎn)開發(fā)類貸款房地產(chǎn)開發(fā)類貸款是指用于土地一級開發(fā)、房屋建造過程中所需建設資金貸款，包含土地貯備貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款。循環(huán)額度貸款循環(huán)額度貸款是指對生產(chǎn)經(jīng)營和資金周轉(zhuǎn)流動連續(xù)性強、有常常性短期循環(huán)用款需求工商企業(yè)提供可循環(huán)人民幣短期貸款。進出口貿(mào)易融資進出口貿(mào)易融資是銀行為用戶提供進出口貿(mào)易項下信用支持。境外籌資轉(zhuǎn)貸款境外籌資轉(zhuǎn)貸款是指銀行接收用戶委托后，以銀行本身名義和境外銀行或其它機構(gòu)簽署對外借款（境外籌資）協(xié)議，并和用戶簽署相對應對內(nèi)轉(zhuǎn)貸款協(xié)議，將所籌借資金轉(zhuǎn)貸給用戶；或銀行接收財政部和用戶委托，由財政部和境外銀行、企業(yè)或其它機構(gòu)簽署對外借款（境外籌資）協(xié)議，銀行和用戶簽署相對應對內(nèi)轉(zhuǎn)貸款協(xié)議，將所籌借資金轉(zhuǎn)貸給用戶。銀團貸款銀團貸款又稱為辛迪加貸款（SyndicatedLoan），是由獲準經(jīng)營貸款業(yè)務一家或數(shù)家銀行牽頭、多家銀行和非銀行金融機構(gòu)參與組成銀行集團（BankingGroup），采取同一貸款協(xié)議，按約定貸款份額和條件向同一借款人提供貸款一個融資模式。法人賬戶透支法人賬戶透支是指建設銀行同意用戶在約定賬戶、額度和期限內(nèi)進行人民幣透支業(yè)務。法人汽車貸款法人汽車貸款是指建設銀行對借款人發(fā)放用于在特約經(jīng)銷商處購置汽車人民幣貸款。工程機械擔保貸款工程機械擔保貸款是指對借款人發(fā)放、用于在特約經(jīng)銷商處購置指定品牌工程機械人民幣擔保貸款。商業(yè)匯票承兌商業(yè)匯票承兌是指建設銀行作為付款人，接收承兌申請人付款委托，承諾在匯票到期日對收款人或持票人無條件支付確定金額票據(jù)行為。商業(yè)匯票貼現(xiàn)商業(yè)匯票貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票持票人將未到期商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓于銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人一個融資行為。商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)是指金融機構(gòu)為了取得資金，將未到期已貼現(xiàn)商業(yè)匯票再以貼現(xiàn)方法向另一家金融機構(gòu)轉(zhuǎn)讓票據(jù)行為，是金融機構(gòu)間融通資金一個方法。股票質(zhì)押貸款股票質(zhì)押貸款是指證券企業(yè)以自營股票、證券投資基金券和上市企業(yè)可轉(zhuǎn)換債券作質(zhì)押，從商業(yè)銀行取得資金一個融資方法。信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓是指建設銀行和含有信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務資格政策性銀行、商業(yè)銀行、財務企業(yè)和信托投資企業(yè)等金融機構(gòu)依據(jù)協(xié)議約定相互轉(zhuǎn)讓本外幣信貸資產(chǎn)業(yè)務行為。確保確保是指建設銀行應申請人要求，以出具保函形式向受益人承諾，當申請人不推行協(xié)議約定義務或承諾事項時，由建設銀行根據(jù)保函約定代為推行債務或負擔責任信貸業(yè)務。銀行信貸證實銀行信貸證實是建設銀行依據(jù)申請人（投標人）要求，以出具《銀行信貸證實書》形式，向招標人承諾，當申請人（投標人）中標后，在中標項目實施過程中，滿足申請人（投標人）在《銀行信貸證實書》項下承諾限額內(nèi)用于該項目正常、合理信用需求一個表外信貸業(yè)務。個人住房貸款個人住房貸款是指建設銀行向在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購置、建造、大修各類型房屋自然人發(fā)放貸款。個人權(quán)利質(zhì)押貸款個人權(quán)利質(zhì)押貸款是指借款人以本人或其它自然人未到期本外幣定時儲蓄存單、憑證式國債、電子記賬類國債、個人壽險保險單和中國建設銀行（以下簡稱建設銀行）認可其它權(quán)利出質(zhì)，由建設銀行按權(quán)利憑證票面價值或記載價值一定百分比向借款人發(fā)放人民幣貸款。個人助學貸款個人助學貸款，是指建設銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放無擔保（信用）助學貸款和擔保助學貸款，包含國家助學貸款和通常商業(yè)性助學貸款兩類。個人消費額度貸款個人消費額度貸款是指建設銀行對個人用戶發(fā)放可在一定時限和限額內(nèi)使用人民幣貸款。個人汽車貸款個人汽車貸款是指建設銀行向個人發(fā)放用于購置汽車人民幣貸款。包含個人自用車貸款和個人商用車貸款。個人耐用消費品貸款個人耐用消費品貸款是建設銀行對個人用戶發(fā)放用于購置大件耐用消費品人民幣貸款。個人住房裝修貸款個人住房裝修貸款是指建設銀行向個人用戶發(fā)放用于裝修自用住房人民幣貸款。信貸基礎要素信貸業(yè)務通常包含以下六個基礎要素：1、對象向建設銀行申請信貸業(yè)務用戶，必需滿足國家相關(guān)要求及行內(nèi)信貸政策等規(guī)章制度要求。本手冊將用戶歸納為兩類：一類是企業(yè)類用戶，包含企事業(yè)法人、兼具經(jīng)營和管理職能且擁有貸款卡（證）政府機構(gòu)、金融同業(yè)、其它經(jīng)濟組織等；另一類是個人類用戶，包含個體工商戶、自然人等。2、金額建設銀行向用戶提供單筆信貸業(yè)務或額度授信及額度使用具體數(shù)額。3、期限關(guān)鍵指貸款期限或建設銀行負擔債務期限。在遵守國家相關(guān)要求和建設銀行信貸政策等規(guī)章制度標準下，由建設銀行和用戶協(xié)商確定。4、利率或費率現(xiàn)在建設銀行發(fā)放貸款利率和表外業(yè)務費率統(tǒng)一實施總行相關(guān)要求。5、用途不一樣信貸業(yè)務有不一樣用途。建設銀行在辦理信貸業(yè)務時尤其要注意用途是否正當、真實和是否真正用于指定用途。6、擔保擔保是確保借款人還款或推行責任第二起源。用戶提供擔保方法包含第三方確保、抵押、質(zhì)押等。信貸基礎標準三性標準信貸業(yè)務基礎標準是三性標準，即安全性、效益性和流動性。安全性：指商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務過程中，要確保信貸資金“保值”，避免遭受風險和造成損失。效益性：指商業(yè)銀行在經(jīng)營活動中應追求最大效益，包含經(jīng)濟效益和社會效益。流動性：指商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務中能按預定時限回收信貸資金，或在沒有損失狀態(tài)下快速變?yōu)楝F(xiàn)金資產(chǎn)能力?！叭浴睒藴手g關(guān)系在實際業(yè)務中，安全性、效益性、流動性三方面極難同時達成，通常是效益性和安全性、流動性之間存在著矛盾。期限長貸款，因利率高而使效益性高，但也因期限長而風險大，安全性低，同時流動性也受影響。反之，期限短貸款，利率低使得效益性低，但卻能有較高安全性和流動性。即使在安全性和流動性之間，也并不總是一致。不一樣銀行在不一樣時期對信貸業(yè)務“三性”標正確定關(guān)鍵次序是不一樣。但通常而言，安全性最為關(guān)鍵，其次才是效益性和流動性。安全性是前提，只有首先確保信貸資金安全性，才能確保銀行得以存在和發(fā)展；效益性是目標，只有經(jīng)過信貸資金發(fā)明更多收益，才能滿足和銀行相關(guān)各方面利益需要；流動性是條件，只有在對信貸資金不停利用過程中，才能不停調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，使它更含有安全性和效益性。

信貸業(yè)務基礎操作步驟對公信貸業(yè)務基礎操作步驟信貸業(yè)務基礎操作步驟包含受理、調(diào)查評價、審批、發(fā)放及貸后管理五大階段。根據(jù)信貸業(yè)務先用戶評級、后額度授信、再具體支用標準，除總行尤其要求能夠不予確定授信額度用戶外，全部用戶在我行辦理具體信貸業(yè)務均應先評級并報批授信額度。以下圖所表示。受理受理階段關(guān)鍵包含：用戶申請——資格審查——用戶提交材料——初步審查等操作步驟。受理人員依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度及建設銀行信貸政策審查用戶資格及其提供申請材料，決定是否接收用戶信貸業(yè)務申請。用戶申請該步驟能夠是用戶主動到建設銀行申請信貸業(yè)務，也能夠是建設銀行主動向用戶營銷信貸業(yè)務，請用戶向建設銀行提出信貸申請。信貸人員既要認真了解用戶需求情況，又要正確介紹建設銀行相關(guān)信貸要求（包含借款人資格要求、信貸業(yè)務利率、費率、期限、用途、優(yōu)惠條件及用戶違約處理）等。資格審查用戶資格要求：根據(jù)《貸款通則》要求，借款人應該是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記企業(yè)（事業(yè)）法人、其它經(jīng)濟組織和兼具經(jīng)營和管理職能且擁有貸款卡（證）政府機構(gòu)。其它經(jīng)濟組織包含：依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照獨資企業(yè)、合作企業(yè)（須經(jīng)全體合作人書面同意）；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照合作型聯(lián)營企業(yè)（須經(jīng)聯(lián)營各方書面同意）；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照但不含有獨立法人資格中外合作經(jīng)營企業(yè)（須經(jīng)合作各方書面同意）；經(jīng)民政部門核準登記從事經(jīng)營活動社會團體；依法登記領(lǐng)取了營業(yè)執(zhí)照但不含有法人地位鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照并經(jīng)法人書面授權(quán)企業(yè)法人分支機構(gòu)。用戶向建設銀行申請信貸業(yè)務，應該含有產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基礎條件。（1）用戶基礎條件①有按期還本付息能力，原應付貸款利息和到期貸款已清償，沒有清償，已經(jīng)做了建設銀行認可償還計劃；②除不需要經(jīng)工商部門核準登記事業(yè)法人外，應該經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；③在建設銀行開立存款帳戶（業(yè)務品種另有要求除外）；④除國務院要求外，有限責任企業(yè)和股份對外股本權(quán)益性投資累計額未超出其凈資產(chǎn)總額50%；⑤借款人資產(chǎn)負債率符合相關(guān)要求要求；⑥申請固定資產(chǎn)貸款，新設項目法人全部者權(quán)益和項目總投資比率不低于國家要求投資項目資本金百分比；⑦持有些人民銀行核發(fā)年檢合格貸款卡（證）；（2）限制性條件用戶若有下列情況之一，建設銀行通常不接收其申請：①連續(xù)三年虧損，或連續(xù)三年經(jīng)營現(xiàn)金凈流量為負；②向建設銀行提供虛假或隱瞞關(guān)鍵事實資產(chǎn)負債表、損益表等財務匯報；③違反國家要求騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入；④違反國家外匯管理要求使用外幣貸款；⑤違反國家要求用建設銀行信用從事股本權(quán)益性投資，或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資；⑥生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文嚴禁或嚴重有損于社會公益和道德產(chǎn)品或項目標；⑦項目建設或生產(chǎn)經(jīng)營未取得土地、環(huán)境保護、計劃等有權(quán)部門同意；⑧在進行承包、租賃、聯(lián)營、合并（吞并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、落實原有債務或未對其清償債務提供足額擔保；⑨有其它嚴重違法或危害建設銀行信貸資金安全行為；⑩列入建設銀行不良信用統(tǒng)計黑名單。提交材料對符合資格要求用戶，受理人員向用戶發(fā)送《中國建設銀行信貸業(yè)務申請書》（見附件1-2-1）和《中國建設銀行信貸業(yè)務申請材料清單》（見附件1-2-2），要求用戶提供材料在《中國建設銀行信貸業(yè)務申請材料清單》相關(guān)欄內(nèi)標示“√”。要求用戶關(guān)鍵提供以下材料：1、用戶基礎材料（1）法人營業(yè)執(zhí)照或營業(yè)執(zhí)照(副本及影印件)；（2）組織機構(gòu)代碼證書(副本及影印件)；（3）法定代表人或責任人身份證實；（4）貸款卡（證）(原件及影印件)；（5）財政部門核準或會計(審計)事務所審計近三個年度財務匯報和審計匯報及最近報表。成立不足三年企業(yè)，提交自成立以來年度和近期報表；新設法人關(guān)鍵股東經(jīng)財政部門核準或會計(審計)事務所審計前三個年度財務匯報（如有）和審計匯報（如有）及背景、新設法人驗資證實。（6）稅務部門年檢合格稅務登記證實；（7）企業(yè)章程或企業(yè)組織文件（原件及影印件）；（8）企業(yè)董事會組員和關(guān)鍵責任人、財務責任人名單和簽字樣本等；（9）信貸業(yè)務由授權(quán)委托人辦理，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）；（10）用戶為有限責任企業(yè)、股份、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營企業(yè)，要求提供依據(jù)企業(yè)章程或組織文件要求權(quán)限，由有權(quán)機構(gòu)（人）出具同意申請信貸業(yè)務決議（見附件1-2-3）、文件或含有相同法律效力文件或證實。（11）建設銀行要求提供其它材料。2、信貸業(yè)務材料依據(jù)各信貸業(yè)務品種操作要求，要求用戶提供相關(guān)材料。3、擔保材料根據(jù)本手冊第三篇第三章《信貸擔?！芬?，要求用戶提供材料。4、低風險（這里指低信用風險，下同）信貸業(yè)務材料能夠按相關(guān)要求合適簡化。低風險業(yè)務是指交存100%確保金（含憑證式國債和建設銀行認可定時存單質(zhì)押）、無需建設銀行其它配套信貸支持一、二類外國政府轉(zhuǎn)貸款（具體定義參見本手冊第二篇第八章《境外籌資轉(zhuǎn)貸款》8.1.2.1）及銀行信用支持和承諾全額覆蓋信貸業(yè)務。銀行信用支持和承諾全額覆蓋信貸業(yè)務包含：（1）用建設銀行認可銀行承兌匯票全額（含本息）質(zhì)押信貸業(yè)務；（2）符合人民銀行和建設銀行要求銀行承兌匯票貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)；（3）總行核定金融機構(gòu)額度內(nèi)境內(nèi)外銀行或其分支機構(gòu)全額擔保（含備付信用證）信貸業(yè)務；（4）總行核定金融機構(gòu)額度內(nèi)信用證項下貼現(xiàn)和應收款買入（含福費廷）業(yè)務；（5）占用金融機構(gòu)額度出口議付；（6）總行核定金融機構(gòu)額度內(nèi)轉(zhuǎn)開保函（銀行委托確保）。建設銀行已經(jīng)作過信用評級并在使用期內(nèi)用戶和和建設銀行有過信貸往來用戶，如用戶基礎材料中部分材料無變更，可不要求用戶反復提供。初步審查受理人員收到用戶申請材料后，按《中國建設銀行信貸業(yè)務申請材料清單》清點材料是否齊全，對材料完整性、正當性、規(guī)范性、真實性和有效性進行初步審查，具體審查內(nèi)容為：1、基礎資料審查（1）《中國建設銀行信貸業(yè)務申請書》①信貸業(yè)務品種、幣種、期限、金額、擔保方法、借款用途和協(xié)商內(nèi)容相符。②加蓋公章清楚，和營業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上企業(yè)名稱三者一致。（2）財務報表①加蓋公章清楚，和營業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上企業(yè)名稱三者一致。②有財政部門核準意見或會計（審計）師事務所審計匯報。（3）稅務登記證有稅務部門年審防偽標識。（4）股東會或董事會決議①內(nèi)容應包含：申請信貸業(yè)務用途、期限、金額、擔保方法及委托代理人等。②達成企業(yè)協(xié)議章程或組織文件要求有效簽字人數(shù)。（5）貸款卡（證）①在使用期內(nèi)。②年審合格。（6）營業(yè)執(zhí)照及其它有效證實經(jīng)年審合格。2、信貸業(yè)務材料初步審查依據(jù)各信貸業(yè)務品種要求對用戶提供信貸業(yè)務材料進行初步審查。3、擔保材料初步審查依據(jù)本手冊第三篇第三章《信貸擔?！废嚓P(guān)要求對用戶提供擔保材料進行初步審查。用戶申請材料審核后，如不合格，經(jīng)辦人員將申請材料退還用戶，并作好解釋工作；如合格，經(jīng)辦人員將用于核正確原件退回用戶，在《受理評價工作交接單》（見附件1-2-4）上受理欄內(nèi)填寫受理時間并簽字，進入調(diào)查階段。整個受理過程，應在3個工作日內(nèi)完成。調(diào)查評價進入調(diào)查評價階段，假如用戶需要建設銀行出具貸款意向書，首優(yōu)異行初步調(diào)查工作，若初步調(diào)查不合格，應立即將材料退回用戶；若初步調(diào)查合格，則先出具貸款意向書，再進行全方面深入調(diào)查（具體參考本手冊第二篇第五章《固定資產(chǎn)貸款》5.2）；假如用戶不需要出具貸款意向書，則直接進行調(diào)查評價工作。調(diào)查評價并撰寫匯報調(diào)查評價包含用戶信用評級、業(yè)務評價及擔保評價三部分，由直接評價人員、評價審查人員和評價審定人員共同完成。用戶信用評級對企業(yè)類用戶，依據(jù)用戶信用評級措施相關(guān)要求進行綜合分析，并填寫用戶信用評級匯報（參考本手冊第三篇第一章《用戶信用評級》）。如已經(jīng)作過用戶信用評級并在使用期內(nèi)，使用前次用戶信用評級匯報及近期《信貸資產(chǎn)檢驗匯報》（參考本手冊第三篇第五章《信貸資產(chǎn)檢驗》附件3-5-2）作為此次對用戶評價。對僅申請辦理低風險業(yè)務用戶，能夠不作用戶信用評級。業(yè)務評價根據(jù)不一樣信貸業(yè)務品種要求和方法對信貸業(yè)務風險點和成本效益進行分析評價。對固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款等品種，需要對貸款項目進行全方面評定。項目評定內(nèi)容和方法參考本手冊第二篇第六章《房地產(chǎn)開發(fā)類貸款》、第三篇第二章《項目評定》相關(guān)要求實施。其它類型信貸業(yè)務評價關(guān)鍵包含以下內(nèi)容：1、用途及還款起源用途是否和申請信貸業(yè)務、項目一致，還款起源是否落實并足以履約等。2、確定信貸業(yè)務期限、利率、費率和金額具體確定利率和費率時，應考慮國家金融政策相關(guān)要求、用戶具體情況、業(yè)務風險、同業(yè)競爭、和用戶關(guān)系、銀行資金籌集成本等原因，并根據(jù)總行相關(guān)要求確定。3、本筆信貸業(yè)務給我行帶來附帶效益從存款、結(jié)算、中間業(yè)務、提升經(jīng)濟效益等方面定性定量相結(jié)合加以分析。4、風險分析分析該筆業(yè)務風險點，信貸業(yè)務發(fā)放后關(guān)鍵風險原因和防范方法。擔保評價參考本手冊第三篇第三章《信貸擔?！贩椒?、要求、內(nèi)容對擔保人和擔保物進行調(diào)查和評價，并撰寫擔保評價匯報。調(diào)查評價階段應填寫《受理評價工作交接單》，確保落實責任到人。直接評價人員按上述要求在各類評價匯報中簽署表明同意傾向性意見后，交評價審查人員和評價審定人員進行審核。審定評價匯報1、評價審查人員審核直接評價人員撰寫各類評價匯報。如評價審查人員發(fā)覺基礎資料真實性和正確性和評價程序、評價方法存在問題，有權(quán)要求直接評價人員進行修改；對于判定不一致問題，要在評價匯報對應地方寫明意見。評價審查人員對評價程序公正性和合理性、評價方法正確性負責。2、評價審定人員審定評價匯報（對于用戶信用評級匯報，評價審定人員是信貸審批部門相關(guān)人員）。如評價審定人員發(fā)覺基礎資料真實性和正確性和評價程序、評價方法和評價質(zhì)量存在問題，有重大錯誤，有權(quán)要求直接評價人員、評價審查人員重新評價。對于判定不一致問題，應在評價匯報對應地方填寫意見。評價審定人員對評價匯報整體質(zhì)量包含正確性和完整性負責。信用等級審定標準上建設銀行應先對用戶進行信用評級，再對其辦理具體信貸業(yè)務。在辦理額度授信或單筆業(yè)務之前，信貸人員應將用戶信用評級匯報及相關(guān)附件等材料報有權(quán)審批行信貸審批部門進行信用等級審定。如用戶存在下述情況之一，能夠無須審定信用等級：1、信用等級在使用期內(nèi)；2、額度授信內(nèi)使用額度；3、僅辦理低風險信貸業(yè)務；4、建設銀行現(xiàn)在無法對用戶進行信用評級，且無法取得建設銀行認可外部評級機構(gòu)信用評級。申報審批認定用戶信用等級后，經(jīng)辦行應按信貸授權(quán)要求權(quán)限組織信貸業(yè)務申報材料（參考本章2.1.3.1要求），報有權(quán)審批行審批。1、申報審批授信額度。經(jīng)辦行應首先申報審批額度授信，再申報審批單筆具體信貸業(yè)務。申報審批額度授信情況以下：（1）用戶在我行無授信額度；（2）原授信額度到期；（3）原授信額度需要調(diào)整；（4）授信額度雖在使用期內(nèi)，但用戶發(fā)生我行要求需重新申報審批額度授信其它情況。額度授信申報審批參考本手冊第二篇第一章《額度授信》1.3。2、授信項下單筆信貸業(yè)務申報審批。已確定授信額度且在使用期內(nèi)用戶，經(jīng)辦行應按信貸授權(quán)要求權(quán)限組織信貸業(yè)務申報材料（參考本章2.1.3要求），報有權(quán)審批行審批。3、對符合我行要求可不予進行額度授信用戶，可直接申報審批單筆信貸業(yè)務，無須先審批授信額度。審批各級行根據(jù)《法人授權(quán)書》或轉(zhuǎn)授權(quán)文件要求信貸授權(quán)權(quán)限受理審批信貸業(yè)務，包含報批材料合規(guī)性審查和審批。合規(guī)性審查合規(guī)性審查分新項目、續(xù)議項目、復議項目、變更貸款條件項目四種情況。1、新項目標合規(guī)性審查新項目是指符合以下條件之一項目：（1）未經(jīng)過有權(quán)審批行審批項目；（2）超出有權(quán)審批行審批同意額度授信期限、需重新審批授信額度；（3）非授信額度內(nèi)單筆信貸業(yè)務自審批同意（含附加條件同意）文件正式下發(fā)之日起十二個月內(nèi)未簽署協(xié)議（十二個月內(nèi)出具貸款承諾書后未簽協(xié)議除外）；（4）建設銀行認為應該根據(jù)新項目進行合規(guī)性審查其它情況。對新項目標合規(guī)性審查包含報批材料齊全性審查、信息充足性審查、內(nèi)容一致性審查和格式規(guī)范性審查。（1）報批材料齊全性審查，即審查報批材料是否齊全、完整。報批材料中應包含：①申報行正式行發(fā)文，如同級信貸經(jīng)營部門申報審批，則應出具信貸業(yè)務報批申請函。②信貸業(yè)務申報書包含流動資金貸款（不含貿(mào)易融資項下貸款）、固定資產(chǎn)貸款、表外業(yè)務（不含信用證）、進出口貿(mào)易融資四種申報書格式（前三種分別見附件1-2-5、1-2-6、1-2-7，貿(mào)易融資業(yè)務申報書參見本手冊第二篇第七章《進出口貿(mào)易融資》附件2-7-1）。表內(nèi)業(yè)務中除房地產(chǎn)開發(fā)貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款、固定資產(chǎn)貸款申報書格式比照固定資產(chǎn)貸款申報書，其它比照流動資金貸款格式。③用戶信用評級匯報。④業(yè)務評價匯報（除按要求應撰寫項目評定匯報外，其它業(yè)務可不專門提交業(yè)務評價匯報，業(yè)務評價相關(guān)內(nèi)容反應在信貸業(yè)務申報書中）。⑤擔保評價匯報（以信用方法辦理業(yè)務除外）。⑥用戶提供文件（能夠是影印件）。包含用戶信貸業(yè)務申請書、保函文本、供銷協(xié)議、企業(yè)章程、國家有權(quán)部門批復或核準文件、申請人及確保人經(jīng)過審計/核準近三年及最近一期財務報表（告）、擔保人出具擔保意向書，抵/質(zhì)押物權(quán)屬證實文件等。⑦審批決議需要其它文件。（2）信息充足性審查，即審查報批材料中所提供信息是否充足、有效。①申報行（部門）正式行發(fā)文（申報函）。應一事一報，且內(nèi)容應包含項目名稱、報批信貸業(yè)務種類、金額、期限，申報行（部門）意見，經(jīng)營主責任人姓名、職務等信息。②信貸業(yè)務申報書。按建設銀行總行要求信貸業(yè)務申報格式要求，對應對應信貸業(yè)務種類逐項填列，對于不能提供信息應說明原因。③用戶信用評級匯報、擔保評價匯報（如需）、項目評定匯報內(nèi)容翔實，且在使用期內(nèi)。④其它報批材料提供信息充足、內(nèi)容翔實、期間有效。（3）內(nèi)容一致性審查，即審查申報行（部門）行發(fā)文（申報函）、申報書、用戶信用評級匯報、擔保評價匯報（如需）、項目評定匯報相關(guān)內(nèi)容是否一致，相關(guān)數(shù)據(jù)或指標是否滿足勾稽關(guān)系。（4）格式規(guī)范性審查，即審查報批材料格式是否符合要求，相關(guān)文件是否按要求簽章，申報行（部門）行發(fā)文（申報函）、用戶信用評級匯報、擔保評價匯報（如需）、項目評定匯報是否為原件等。（5）出具合規(guī)性審查意見。2、續(xù)議項目標合規(guī)性審查續(xù)議項目是指已經(jīng)有權(quán)審批行審批，結(jié)論為續(xù)議，在處理了前次審批提出問題后再次申請審批項目。前次審批結(jié)論下發(fā)后6個月內(nèi)申請續(xù)議項目，報批材料包含申報行（部門）申請續(xù)議正式行發(fā)文（申報函）及相關(guān)附件；前次審批結(jié)論下發(fā)后6個月至1年內(nèi)申請續(xù)議項目，報批材料除包含上述文件外，還需提供信貸業(yè)務申報書及最近一期財務匯報；前次審批結(jié)論下發(fā)1年后申請續(xù)議項目，比照新項目要求申報審批。續(xù)議項目標合規(guī)性審查意見中應簡明說明前次審批情況，關(guān)鍵分析此次申報是否已落實前次審批中提出問題，審查正文和附件內(nèi)容是否一致，列出審批中需關(guān)注關(guān)鍵情況，盡可能提供決議支持信息。3、復議項目標合規(guī)性審查復議項目是指已經(jīng)有權(quán)審批行審批，結(jié)論為不一樣意，申報行（部門）提請再次審議項目。前次審批結(jié)論下發(fā)后6個月內(nèi)申請復議項目，報批材料包含申報行（部門）申請復議正式行發(fā)文（申報函）及相關(guān)附件；前次審批結(jié)論下發(fā)后6個月至1年內(nèi)申請復議項目，報批材料除包含上述文件外，還需提供信貸業(yè)務申報書及最近一期財務匯報；前次審批結(jié)論下發(fā)1年后申請復議項目，比照新項目要求申報審批。復議項目標合規(guī)性審查意見中應簡明說明前次審批情況，關(guān)鍵分析此次申報是否已對前次審批中提出不一樣意理由逐一作出分析，審查正文和附件內(nèi)容是否一致，列出審批中需關(guān)注關(guān)鍵情況，盡可能提供決議支持信息。4、變更貸款條件項目標合規(guī)性審查變更貸款條件項目為已經(jīng)有權(quán)審批行審批，結(jié)論是附加條件同意，申報行申請修改或放棄部分審批提出附件條件項目。變更貸款條件報批材料包含申報行（部門）申請變更正式行發(fā)文（申報函）及相關(guān)附件。文件中應列明前次審批提出全部附加條件，已落實條件，申請變更條件，著重說明申請變更理由等；相關(guān)附件關(guān)鍵包含未能落實條件證實文件(如有)及提議采取更改條件支持文件。如屬于變更擔保條件，則須提供新?lián)Ｔu價匯報及相關(guān)擔保材料。變更貸款條件項目標合規(guī)性審查意見中應簡明說明前次審批情況，關(guān)鍵說明此次申請變更內(nèi)容、理由，審查正文和附件內(nèi)容是否一致，列出審批中需關(guān)注關(guān)鍵情況，盡可能提供決議支持信息。5、合規(guī)性審查時間進度要求（1）信貸審批部門應在收到報批材料后2個工作日內(nèi),完成合規(guī)性審查并提出審查意見。（2）經(jīng)合規(guī)性審查合規(guī)信貸項目填寫合規(guī)性審查意見單；審查不合規(guī)申報材料，合規(guī)性審查人員有權(quán)要求相關(guān)人員修改和補充，至符合要求為止。合規(guī)性審查人員應將不合規(guī)審查意見通知申報行（部門）相關(guān)人員，并退還其材料。合規(guī)性審查合格信貸項目標準上在3個工作日內(nèi)提交審批。審批1、審批方法。審批方法分為信貸審批人會議、會簽、單簽審批，標準上各類貸款應經(jīng)過審批人會議審批。各類信貸業(yè)務具體審批方法依據(jù)信貸授權(quán)方案及其它相關(guān)要求確定。貸款審批人員在閱讀審查申報材料基礎上，依據(jù)國家相關(guān)方針政策、法律法規(guī)和建設銀行信貸規(guī)章，審查信貸業(yè)務技術(shù)、經(jīng)濟和商業(yè)可行性，分析申報項目標關(guān)鍵風險點及其風險規(guī)避和防范方法，依據(jù)該筆信貸業(yè)務估計給建設銀行帶來風險和收益決定是否同意該筆信貸業(yè)務。貸款審批人必需獨立審批決議，不得受包含申請人在內(nèi)任何其它人不正當影響。2、審批結(jié)論。分為同意（含附加條件同意）、不一樣意和續(xù)議三種。（1）審批結(jié)論為同意（含附加條件同意），應滿足審批牽頭人同意（含附加有條件同意）并有超出（大于）2/3全部參與當次審批貸款審批人同意（含附加有條件同意）。（2）審批結(jié)論為不一樣意，同意（含附加條件同意）、續(xù)議票數(shù)之和未超出2/3全部參與當次審批貸款審批人人數(shù)，或?qū)徟鸂款^人不一樣意。（3）審批結(jié)論為續(xù)議，申請信貸業(yè)務未被否決，但同意（含附加條件同意）票數(shù)未超出2/3全部參與當次審批審批人人數(shù)，或?qū)徟鸂款^人意見為續(xù)議。3、審批結(jié)論反饋審批結(jié)束后，有權(quán)審批行信貸審批部門負責整理歸納審批結(jié)論及全體審批人意見，并將結(jié)論及審批意見立即通知申報行（部門）。審批結(jié)論為同意（含附加條件同意），申報行可直接進入發(fā)放步驟（參考本章2.1.4相關(guān)要求實施）。審批結(jié)論為續(xù)議，申報行可按本章2.1.3相關(guān)要求準備申報材料提請續(xù)議。標準上同一筆信貸業(yè)務只許可續(xù)議一次。審批結(jié)論為不一樣意，申報行可按本章2.1.3相關(guān)要求準備申報材料申請復議。如無特殊情況，一筆信貸業(yè)務只能復議一次。發(fā)放信貸業(yè)務發(fā)放包含五個步驟，一是落實貸前條件，二是簽署協(xié)議，三是落實用款條件，四是支用，五是信貸登記。落實貸前條件經(jīng)審批同意發(fā)放信貸業(yè)務，在簽署協(xié)議前信貸人員應和用戶主動協(xié)商，落實審批文件確定貸前條件。貸前條件落實以后，信貸人員填寫《授信條件落實情況匯報書》（見附件1-2-8），提交信貸主管簽字（經(jīng)辦行/部門可依據(jù)本機構(gòu)風險管理水平確定“信貸主管”所屬等級。本手冊提到“信貸主管”均可按此了解）。簽署協(xié)議1、落實貸前條件后，立即和申請人簽署相關(guān)協(xié)議。在簽署協(xié)議之前，信貸人員應將經(jīng)信貸主管簽字《授信條件落實情況匯報書》、已填寫完整但還未經(jīng)雙方或多方簽字協(xié)議文本交信貸經(jīng)營部門合規(guī)性審查崗進行審核。合規(guī)性審查崗審查無誤后，填寫《授信業(yè)務協(xié)議合規(guī)性審查表》（見附件1-2-9）并復印留底，將原件交信貸人員歸檔留存。以后，信貸人員才能辦理簽署協(xié)議具體手續(xù)。2、協(xié)議通常采取標準格式文本。特殊情況下需使用非標準格式文本，參考本手冊第三篇第四章《信貸法律文書》4.3.4相關(guān)要求辦理。3、協(xié)議填寫、簽署、審核等其它具體要求，參考本手冊第三篇第四章《信貸法律文書》相關(guān)要求。落實用款條件依據(jù)審批決議意見和和用戶簽署協(xié)議條款，和用戶協(xié)商落實用款條件。用款條件包含：1、用戶已根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)要求，辦妥和信貸業(yè)務相關(guān)同意、登記、交付及其它法定手續(xù)；2、設有擔保，擔保協(xié)議或其它擔保方法已生效；3.用戶沒有發(fā)生雙方約定任一違約事項；4、對于自營中國外匯貸款，經(jīng)辦行已按國家外匯管理相關(guān)要求于月初5日內(nèi)到當?shù)赝鈪R管理部門辦理外匯登記手續(xù)；對于境外籌資轉(zhuǎn)貸款，信貸人員應提醒用戶持協(xié)議（正本）到當?shù)赝鈪R管理部門辦理外匯登記手續(xù)，領(lǐng)取外匯貸款登記證。5、其它約定條件已經(jīng)滿足。用款條件落實后，信貸人員填寫《授信條件落實情況匯報書》，提交信貸主管簽字。支用協(xié)議生效后，信貸人員辦理相關(guān)手續(xù)，尤其要注意和會計、計財部門工作銜接。對貸款業(yè)務，關(guān)鍵按以下要求辦理，其它信貸業(yè)務品種依據(jù)各信貸業(yè)務操作相關(guān)要求辦理。1、核定指標信貸人員持借款協(xié)議、經(jīng)信貸主管簽字《授信條件落實情況匯報書》至信貸經(jīng)營部門合規(guī)性審查崗辦理《核定貸款指標通知單》。信貸經(jīng)營部門合規(guī)性審查崗在填寫《核定貸款指標通知單》時，應注意：（1）借款協(xié)議號、貸款幣種、核定金額、期限、利率、借款人等要素填寫正確無誤；（2）簽發(fā)人員、填寫人員等要素填寫清楚；（3）加蓋經(jīng)辦行公章。2、辦理提款、轉(zhuǎn)存手續(xù)協(xié)議簽署、擔保落實登記、核定貸款指標通知取得后，信貸人員通知用戶到會計柜臺辦理貸款提款和轉(zhuǎn)存手續(xù)。信貸人員通知用戶填寫《中國建設銀行貸款轉(zhuǎn)存憑證》一式四聯(lián)，交會計柜臺。會計柜臺憑貸款轉(zhuǎn)存憑證、借款協(xié)議和核定貸款指標通知單（作為貸款轉(zhuǎn)存憑證附件）辦理貸款開戶、貸款轉(zhuǎn)存等會計記帳手續(xù)。貸款轉(zhuǎn)存憑證兩聯(lián)留會計柜臺記帳，一聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗存檔，一聯(lián)送用戶。（2）外匯提款信貸人員通知用戶填寫《中國建設銀行外匯貸款支付憑條》（六聯(lián)）和提供外匯貸款登記證、購貨協(xié)議或協(xié)議（副本）。信貸人員對支付憑條金額、內(nèi)容、付款形式及商務協(xié)議進行審核，報經(jīng)有權(quán)簽字人簽字蓋章后，送會計柜臺。會計柜臺憑借款協(xié)議、外匯支付憑條、核定貸款指標通知單（作為外匯支付憑條附件）辦理會計記帳手續(xù)。外匯支付憑條兩聯(lián)留會計柜臺記帳，兩聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗，一聯(lián)交用戶，一聯(lián)交當?shù)赝鈪R管理部門。借款人填寫《中國建設銀行貸款轉(zhuǎn)存憑證》一式四聯(lián)，交經(jīng)辦行會計柜臺。會計柜臺憑貸款轉(zhuǎn)存憑證、借款協(xié)議和核定貸款指標通知（作為貸款轉(zhuǎn)存附件）辦理貸款開戶、貸款轉(zhuǎn)存等會計記帳手續(xù)。貸款轉(zhuǎn)存憑證記帳后，兩聯(lián)留會計柜臺，一聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗，一聯(lián)交用戶。信貸登記1、登錄貸款卡（證）、中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)會計柜臺辦理貸款開戶及轉(zhuǎn)存（提款）手續(xù)后，信貸人員立即憑貸款轉(zhuǎn)存憑證登記借款人、確保人貸款卡（證），錄入中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)后，將貸款卡（證）退還借款人、確保人。其它業(yè)務品種應一樣辦理對應手續(xù)。2、信貸臺帳登記信貸業(yè)務發(fā)生后，信貸人員應立即登記信貸業(yè)務臺帳。3、立即、正確錄入信貸管理信息系統(tǒng)（CMIS）。貸后管理貸后管理包含對信貸資產(chǎn)檢驗、回收、展期、借新還舊及不良資產(chǎn)管理等內(nèi)容。信貸資產(chǎn)檢驗信貸資產(chǎn)檢驗參考本手冊第三篇第五章《信貸資產(chǎn)檢驗》要求辦理。回收1、正常回收（1）發(fā)送貸款到期通知書在貸款期限截止日前，信貸人員應向借款人發(fā)送《貸款到期通知書》（見附件1-2-10），督促借款人主動歸還貸款。（2）會計帳務處理貸款利率及費率按協(xié)議要求及建設銀行利率、費率相關(guān)要求實施。貸款到期時，信貸經(jīng)營部門通知會計部門辦理還款手續(xù)。貸款歸還后，信貸經(jīng)營部門將相關(guān)還款憑證歸檔。（3）登錄貸款卡（證）、中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)貸款收回后，信貸人員應立即在借款人和確保人貸款卡（證）上進行貸款回收、擔保撤銷登記，錄入人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。（4）退還抵（質(zhì)）押物權(quán)利憑證貸款全部本息收回后，信貸人員應按要求立即向借款人退還抵押物權(quán)利憑證（她項權(quán)利憑證）、質(zhì)物，并幫助用戶辦了解除擔保相關(guān)手續(xù)。（5）信貸臺帳登記貸款回收后，信貸人員應立即進行臺帳登記。2、提前歸還貸款（1）申請貸款提前歸還有兩種情況：①借款人要求提前歸還貸款。建設銀行對含有下列條件借款人可同意其提前還款：一是借款人提前30日向經(jīng)辦行遞交《提前歸還借款申請書》（見附件1-2-11）；二是借款人已結(jié)清提前還款日之前全部到期貸款本息；三是借款人同意支付貸款人一定損失賠償金；四是借款人提前歸還貸款人部分貸款，提前還款金額應符合經(jīng)辦行最低額度要求（最低額度由經(jīng)辦行依據(jù)該筆貸款金額根據(jù)方便計算、有利于預防借款人數(shù)次提前還款標準自行確定）；五是協(xié)議另有約定已按協(xié)議約定實施。②建設銀行要求借款人提前歸還貸款。貸款期間借款人有下列行為之一，經(jīng)辦行停止支付借款人還未使用貸款，并按協(xié)議約定，要求借款人提前歸還貸款：拒絕接收建設銀行貸后檢驗；提供虛假或隱瞞關(guān)鍵事實資產(chǎn)負債表、損益表等財務資料，拒不更正，情節(jié)嚴重；擠占、挪用貸款，拒不更正；用信貸資金在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營；未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格借款人用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務；依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格借款人，用貸款從事房地產(chǎn)投機；套取貸款相互借貸，牟取非法收入；借款人或擔保人未經(jīng)同意發(fā)生吞并、合資等或立即停產(chǎn)、停止經(jīng)營、解散、關(guān)閉、清理整理、破產(chǎn)清算、卷入或立即卷入重大訴訟或仲裁及其它法律糾紛；借款使用建設項目被取消或緩建等；其它嚴重違法、違約行為。（2）審批信貸人員提出提前還款意見，報信貸主管同意，同時通知信貸經(jīng)營主責任人。（3）發(fā)送提前歸還貸款通知書；經(jīng)同意同意后，信貸人員填寫《提前歸還貸款通知書》（見附件1-2-12）一式四份，簽章后一份送借款人、一份送擔保人，一份送會計柜臺作為辦理會計記帳手續(xù)依據(jù)，一份留信貸經(jīng)營部門歸檔。若不一樣意用戶提出提前還款申請，應立即通知用戶并做好解釋工作。對建設銀行要求借款人提前還款，整個申請、審批、發(fā)送通知過程不得超出3個工作日。（4）會計帳務處理利率及費用按協(xié)議或中國人民銀行和建設銀行相關(guān)利率及借款人提前歸還貸款要求實施。貸款展期1、貸款展期條件凡符合下列條件之一，建設銀行可受理借款人提出借款展期申請：（1）因為國家調(diào)整價格、稅率或貸款利率等原因影響借款人經(jīng)濟效益，造成其現(xiàn)金流量顯著降低，還款能力下降，不能按期歸還貸款；（2）因不可抗拒災難或意外事故無法按期償還貸款；（3）因受國家經(jīng)濟、金融、財政、信貸政策影響，建設銀行原應按借款協(xié)議發(fā)放貸款而未按期發(fā)放貸款，影響借款人生產(chǎn)經(jīng)營，致使其不能按期還款；（4）借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，貸款原定時限過短，不適應借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周期需要；（5）本金無逾期；（6）其它符合建設銀行信貸政策及相關(guān)要求情況。2、貸款展期程序（1）遞交申請材料不能按期歸還貸款借款人，應在貸款到期日前30天，提出申請，填寫《借款展期申請書》（見附件1-2-13），并提交下列材料：①財政部門核準或會計師（審計）事務所審計上年度及最近一期財務報表（原件或影印件）；②國家調(diào)整價格、稅率、稅種相關(guān)文件（影印件）；③相關(guān)部門出具災難或意外事故證實材料（原件或影印件）；④國家相關(guān)部門調(diào)整項目投資計劃，同意停緩建文件（原件或影印件）；⑤確保人確保意向書（原件）；⑥產(chǎn)權(quán)全部些人（包含全體共有些人）抵押、質(zhì)押意向書（原件）；⑦建設銀行要求提供其它材料。（2）操作程序和相關(guān)要求①貸款展期受理、調(diào)查、審查、審批程序和相關(guān)要求依據(jù)信貸業(yè)務基礎操作步驟。②信貸人員調(diào)查后，填寫《貸款展期調(diào)查評價匯報》（見附件1-2-14）一式兩份，并附原用戶信用評級匯報、擔保評價匯報、信貸資產(chǎn)檢驗匯報。③原貸款是擔保貸款，須取得原確保人或抵押人、出質(zhì)人同意，或重新落實擔保。④經(jīng)審批同意貸款展期，立即和借款人簽定《展期還款協(xié)議書》和擔保協(xié)議，原擔保協(xié)議約定自動展期，可不再簽。⑤貸款展期后，信貸人員立即登錄借款人、確保人貸款卡（證）、信貸臺帳、人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及信貸管理信息系統(tǒng)等。⑥貸款只能展期一次。短期貸款展期期限累計不得超出原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超出原貸款期限二分之一；長久貸款展期期限累計不得超出３年。國家另有要求除外。⑦貸款展期期限加上原期限達成新利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新期限檔次利率計收。借新還舊1、非固定資產(chǎn)類借新還舊類型及條件（1）貸款期限不匹配借新還舊。是指借款人含有較強還款能力，但因為原貸款期限或還款方法設定不合理，和用戶生產(chǎn)、經(jīng)營周期或現(xiàn)金流量不符造成用戶還款困難。此種情況借新還舊，必需同時滿足以下三個條件：一是貸款期限調(diào)整到和用戶生產(chǎn)、經(jīng)營周期或現(xiàn)金流量相符，貸款借新還舊后用戶能償還貸款；二是用戶信用等級在A級以上（含），還款起源有確保，能按時付息，無不良還款統(tǒng)計；三是貸款風險分類結(jié)果為正?；蜿P(guān)注類。（2）清收貸款利息借新還舊。是指借款人生產(chǎn)經(jīng)營基礎正常，含有一定還款能力，但無法足額償還貸款本息，且還款意愿通常，往往是以償還部分利息或全部利息為條件，要求借新還舊。此種情況借新還舊必需同時符合以下條件：一是借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常；二是借款人要先歸還部分或全部欠息；三是借新還舊后借款人能逐步歸還剩下欠息，能按時歸還新貸款本息。（3）以保全資產(chǎn)為目標借新還舊。以保全資產(chǎn)為目標借新還舊，關(guān)鍵是指對已喪失、懸空債權(quán)貸款進行保全，如保全訴訟時效、擔保時效，完善抵押、擔保手續(xù)等。此種貸款借新還舊必需符合以下條件：一是原簽署借款協(xié)議或擔保、抵押、質(zhì)押協(xié)議存在法律缺點，建設銀行信貸資產(chǎn)面臨較大現(xiàn)實或潛在風險，需要填補；二是信貸資產(chǎn)喪失或?qū)⒁獑适гV訟時效、擔保時效等需要中止。2、固定資產(chǎn)貸款借新還舊條件1998年年底前按指令性計劃發(fā)放固定資產(chǎn)貸款符合下列情況，能夠辦理借新還舊：①貸款包含項目正常建設或投產(chǎn)，能夠按期支付利息，同時原貸款到期能夠歸還本金30%以上，對暫未歸還貸款，到期（含展期后到期）時能夠轉(zhuǎn)為中、短期貸款，其中，短期貸款期限不超出1年，中期貸款期限不超出3年；②貸款包含未建成項目繼續(xù)建設，估計投產(chǎn)（使用）時不會發(fā)生停產(chǎn)和貸款損失，對這一類到期（含展期后到期）未歸還貸款，許可重新貸款歸還部分或全部貸款，但重新貸款只能一次，而且期限不超出3年。3、辦理借新還舊具體操作中應注意問題：（1）貸款手續(xù)要齊全、完善。①完善格式協(xié)議，如實填寫借新還舊貸款真實用途，貸款申請書和借款協(xié)議“貸款用途”項應直接寫明：“本貸款用于償還XXX協(xié)議項下借款人所欠貸款人債務”，并同時在附款中增加一條約定：“根據(jù)國家相關(guān)切實減輕企業(yè)負擔和債務重組相關(guān)精神，經(jīng)借貸雙方友好協(xié)商，簽署本借款協(xié)議”。②原協(xié)議已經(jīng)采取擔保方法，各行在辦理貸款借新還舊手續(xù)時，要和擔保人重新簽署擔保協(xié)議并辦理相關(guān)擔保登記手續(xù)。③如借新還舊只歸還原借款協(xié)議項下部分款項，不管是新?lián)Ｈ诉€是原擔保人提供擔保，均不得免去原借款協(xié)議項下?lián)Ｈ藢ξ辞鍍敳糠挚铐棑Ｘ熑?。在此種情況下，如是原擔保人繼續(xù)提供擔保，還應在新?lián)f(xié)議中明確約定：本擔保人承諾，本擔保協(xié)議簽署，并不免去本擔保人對原號借款協(xié)議隸屬號擔保協(xié)議擔保責任。④原貸款辦理借新還舊后，如原協(xié)議項下仍有欠息時，應在借新還舊協(xié)議附款中再增加一款約定：“本協(xié)議借款用于償還XXX協(xié)議項下借款人所欠貸款人借款本金，對于原XXX協(xié)議項下借款人仍欠貸款人利息XXX元，借款人將繼續(xù)遵守原協(xié)議約定利息計算方法，并繼續(xù)推行清償義務。”⑤資金要實際劃付，不得采取空轉(zhuǎn)方法。在借款人歸還貸款本息時，通常不宜采取扣款方法，而應以借款人主動開出支票等方法還款。（3）對借新還舊金額、期限要嚴格控制。貸款借新還舊額度應控制在對用戶通常授信額度內(nèi)，且不應大于原貸款余額。借新還舊期限標準上不能超出原貸款期限。4、借新還舊業(yè)務操作程序借新還舊業(yè)務受理、調(diào)查、審查、審批程序和相關(guān)要求應根據(jù)本章信貸業(yè)務基礎操作步驟辦理。不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理貸款逾期、欠息或表外業(yè)務墊款發(fā)生后一周內(nèi)（含五個連續(xù)工作日），信貸人員應向借款人、擔保人發(fā)送加蓋信貸業(yè)務公章《逾期貸款（墊款）催收通知書》（見附件1-2-15），立即進行催收，并取得送達回執(zhí)。信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)為不良后，信貸人員應參考本手冊第三篇第七章《不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理》要求加強不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營和管理。信貸檔案管理參考本手冊第三篇第八章《信貸檔案管理》要求辦理。個人類貸款業(yè)務基礎操作步驟個人類貸款業(yè)務基礎操作步驟關(guān)鍵包含：貸款營銷和受理、貸前調(diào)查、貸款審核、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理及檔案管理等關(guān)鍵步驟操作。營銷和受理經(jīng)辦人員應主動向用戶營銷建設銀行個人類貸款產(chǎn)品。營銷要有針對性，可充足利用已經(jīng)有優(yōu)質(zhì)用戶資源，主動營銷中高端個人用戶群體。對其它用戶要有選擇地進行貸款產(chǎn)品營銷，優(yōu)先營銷低風險貸款產(chǎn)品，如個人權(quán)利質(zhì)押貸款業(yè)務和以個人房產(chǎn)作抵押擔保貸款業(yè)務，嚴格控制個人信用貸款。用戶申請經(jīng)辦人員在受理用戶提出信貸申請時，要認真了解用戶實際信貸需求，并依據(jù)建設銀行制訂相關(guān)信貸政策、規(guī)章制度，正確地推薦業(yè)務產(chǎn)品，在要求業(yè)務范圍內(nèi)向用戶介紹貸款條件、所需申請資料、利率、期限、用途、我行可接收擔保方法、可供選擇還款方法、辦理程序、所需負擔各項費用、違約處理等相關(guān)要求。資格審查申請貸款個人用戶應含有以下基礎條件：1、含有當?shù)爻Ｗ艨诨虍數(shù)赜行Ь幼∩矸荩?、有穩(wěn)定、正當收入起源，有按期償還貸款本息能力；3、遵紀遵法，品德優(yōu)良，個人資信情況良好，沒有不良信用統(tǒng)計；4、能夠提供我行認可擔?；蚝形倚姓J可信用資格。用戶若有下列情況之一，建設銀行通常不接收其申請：1、在征信系統(tǒng)內(nèi)有不良信用統(tǒng)計或?qū)︺y行有惡意拖欠貸款行為，被列入“黑名單”；2、有意騙取、套取貸款行為；3、有嚴重違法或危害我行信貸資金安全行為。經(jīng)辦人員應針對不一樣性質(zhì)個人用戶（優(yōu)質(zhì)用戶和一般用戶、首次申請新用戶和已和建設銀行有過信貸業(yè)務往來老用戶），采取不一樣資格審查方法。經(jīng)資格審查合格，經(jīng)辦人員應向用戶介紹建設銀行信貸條件及相關(guān)要求，協(xié)商具體信貸業(yè)務事宜。對不符合要求，應婉言拒絕其申請并作出解釋。提交材料用戶應提交申請材料包含但不限于：1、所申請貸款借款申請書；2、申請人身份證實材料，包含有效身份證件、戶口簿、居住證實等。有配偶，應同時要求申請人提交婚姻情況證實、配偶身份證實材料；3、申請人工作單位及收入證實材料，應結(jié)合當?shù)厍闆r，取得能反應申請人實際還款能力憑據(jù)，如政府機關(guān)、機關(guān)、著名企業(yè)等人事制度管理規(guī)范、收入水平較高組織機構(gòu)，開具個人工資收入證實、個人所得稅完稅憑證、交繳公積金證實、個體業(yè)主營業(yè)執(zhí)照及納稅憑證等；4、所申請貸款要求提供擔保，還應提交擔保材料；5、建設銀行要求提供其它材料。對申請人提供材料應在《中國建設銀行個人信貸業(yè)務申請材料清單》（以下簡稱清單，見附件1-2-16）相關(guān)欄內(nèi)標示“√”。審查材料經(jīng)辦人員收到用戶申請材料后，應按清單所列內(nèi)容清點材料是否齊全，對材料完整性、規(guī)范性和真實性進行初步審查，具體審查要求是：1、提交材料是否齊全,要素是否符合我行要求；2、用戶及確保人、出質(zhì)人、抵押人身份證件是否真實、有效；3、擔保材料是否符合本手冊第三篇第三章《信貸擔?！废嚓P(guān)要求；4、用戶提供指定放款賬戶是否為建設銀行開立賬戶。全部材料均需由經(jīng)辦人員負責驗證材料原件，并確保全部復印件和原件一致。對于用戶提交材料存在不完整或不符合規(guī)范，應要求其立即補齊材料或重新提供材料。經(jīng)初審符合要求后，經(jīng)辦人員應將借款申請書、申請材料、清單等交貸前調(diào)查人員進行貸前調(diào)查。貸前調(diào)查全部個人貸款均需進行貸前調(diào)查。以個人權(quán)利質(zhì)押擔保個人貸款，在落實有效止付后，能夠不做貸前調(diào)查。國家助學貸款能夠委托合作院校進行貸前調(diào)查。貸前調(diào)查是對用戶整體資信情況、貸款風險情況等進行全方面評價，并最終形成對貸款綜合性評價意見。貸前調(diào)查應遵照客觀、科學、公正標準，采取定量和定性分析相結(jié)合標準。貸前調(diào)查關(guān)鍵手段包含借款人面談、電話訪談、實地考察、信息查詢等，貸前調(diào)查必需最少使用其中一個方法。貸前調(diào)查內(nèi)容貸前調(diào)查應關(guān)鍵包含以下內(nèi)容：1、個人基礎情況調(diào)查（1）驗證借款人、擔保人提交身份證件及其它有效證件是否真實有效，是否和本人一致，是否經(jīng)有權(quán)部門簽發(fā)，是否在使用期內(nèi)等。（2）調(diào)查確定借款人提供居住情況、婚姻情況、家庭情況、聯(lián)絡電話等是否真實。（3）調(diào)查確定借款人提供職業(yè)情況、所在單位任職情況等是否真實。2、借款人資信情況調(diào)查（1）經(jīng)過相關(guān)征信系統(tǒng)（如人行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫）調(diào)查借款人信用統(tǒng)計，（如經(jīng)過人行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫查詢得到用戶《個人信用匯報》應作為信貸審批關(guān)鍵參考材料），并可充足利用本行、她行共享信息，調(diào)查了解借款人資信情況。（2）關(guān)鍵調(diào)查可能影響第一還款起源原因。第一還款起源調(diào)查內(nèi)容關(guān)鍵包含：對于關(guān)鍵收入起源為工資收入，應結(jié)合借款人所從事行業(yè)、所任職務等信息對其收入水平及證實材料真實性作出判定；關(guān)鍵收入起源為其它正當收入，如利息和租金收入等，應檢驗其提供財產(chǎn)情況，證實文件包含租金收入證實、房產(chǎn)證、銀行存單、有現(xiàn)金價值保單等。3、借款人資產(chǎn)和負債情況調(diào)查（1）調(diào)查確定借款人及家庭人均月收入和年薪收入情況。（2）調(diào)查其它可變現(xiàn)資產(chǎn)情況。（3）調(diào)查借款人在本行或她行是否有其它負債或擔保、家庭負債總額和家庭收入比重情況等。（4）應分析借款人及其家庭收入穩(wěn)定性，判定其是否含有良好還款意愿和還款能力。4、貸款用途及還款起源調(diào)查關(guān)鍵調(diào)查借款人貸款用途是否和所申請信貸品種管理措施要求一致，還款起源是否有效落實并足以履約等。5、對擔保方法調(diào)查參考本手冊第三篇第三章《信貸擔保》要求進行調(diào)查和評價。撰寫調(diào)查匯報貸前調(diào)查完成后，調(diào)查人員應對調(diào)查結(jié)果進行整理、分析。填寫《貸前調(diào)查表》，個人住房貸款參考本手冊第二篇第二十章《個人住房貸款》相關(guān)要求辦理?！顿J前調(diào)查表》內(nèi)容關(guān)鍵包含：（1）貸前調(diào)查所采取方法；（2）借款人貸款申請情況，對借款人償還能力、還款意愿、擔保情況和其它情況等調(diào)查意見；（3）該筆貸款關(guān)鍵風險點和控制方法；（4）明確對調(diào)查內(nèi)容真實性、完整性負責等。上述匯報完成后，調(diào)查人員填寫《個人信貸業(yè)務申報審批表》（見附件1-2-17），提出貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方法、還款方法、需落實貸款條件、劃款方法等方面提議，連同《貸前調(diào)查表》、申請材料等一并送貸款審核人員進行貸款審核。審核審核人員要對調(diào)查人員提供材料內(nèi)容進行全方面、細致審核。對調(diào)查人員提出調(diào)查意見和貸款提議合規(guī)、合理性進行審查。審核關(guān)鍵內(nèi)容包含但不限于以下幾項：1、用戶主體資格、貸款條件、貸款用途、貸款金額、貸款期限等是否符合相關(guān)業(yè)務管理措施要求；2、申報材料是否完整、合規(guī)，申請書、審批表所填內(nèi)容要素是否完整；3、貸前調(diào)查人員出具《貸前調(diào)查表》、《個人用戶信用評價匯報》是否客觀、詳實。審核人員認真審閱申報材料，審定報批材料真實性、完整性和有效性。對申報材料有遺漏、有缺點，應要求調(diào)查人員立即補充材料和完善調(diào)查內(nèi)容，直至符合要求為止；對申報材料不合規(guī)，審核人應簽署審核意見并退回審核材料。審核完成后，審核人員應在《個人信貸業(yè)務申報審批表》上簽署審核意見，簽字并加蓋信貸經(jīng)營部門公章，連同全部申報資料一并送交有權(quán)審批部門/人進行貸款審批。審批審批權(quán)限各級行信貸審批部門負責本級行權(quán)限內(nèi)個人信貸業(yè)務審批工作。未專設信貸審批部門而又有個人信貸業(yè)務審批權(quán)限分支機構(gòu)，應依據(jù)實際情況，確定對應信貸管理部門負責個人信貸業(yè)務審批工作。審批方法個人類信貸業(yè)務審批方法分為信貸審批人會議審批、雙人審批、單人審批，具體適用方法依據(jù)信貸授權(quán)方案及其它相關(guān)要求確定。審批要求1、貸款審批人員在閱讀審查申報材料基礎上，依據(jù)國家相關(guān)方針、政策、法規(guī)和建設銀行信貸政策，從建設銀行利益出發(fā)審查信貸業(yè)務技術(shù)、經(jīng)濟和商業(yè)可行性，分析貸款關(guān)鍵風險點及其風險規(guī)避和防范方法，依據(jù)該筆信貸業(yè)務估計給建設銀行帶來效益和風險決定是否同意。2、審批實施回避制度。貸款審批人有下列情形之一，應主動申請回避：（1）借款人為貸款審批人本人或其近親屬；（2）和借款人有其它利害關(guān)系。3、貸款審批人應獨立審批決議，不得受包含借款人、所在行行領(lǐng)導在內(nèi)任何其它人不正當影響。審批內(nèi)容審批人應對以下關(guān)鍵內(nèi)容進行審查：1、借款人主體資格和條件是否含有；2、借款用途是否符合相關(guān)信貸品種管理措施要求；3、金額、期限、利率等是否符合相關(guān)貸款措施要求；4、貸款關(guān)鍵風險點是否充足披露，風險防范方法是否正當、有效；5、對借款人信用評價和所提貸款提議是否正確、合理。審批結(jié)論分為同意和不一樣意兩種。1、采取會議審批，審批結(jié)論為同意，應滿足審批牽頭人同意并有超出（大于）2/3全部參與當次審批貸款審批人同意；審批結(jié)論為不一樣意，同意票數(shù)之和未超出2/3全部參與當次審批貸款審批人人數(shù)，或?qū)徟鸂款^人不一樣意。2、采取雙人審批，只有當兩名貸款審批人同時簽署“同意”意見時，審批結(jié)論方為“同意”。審批結(jié)論反饋審批結(jié)束后，有權(quán)審批行信貸審批部門負責整理歸納審批結(jié)論及全體審批人意見，并將結(jié)論及審批意見立即通知申報行（部門）。審批結(jié)論為同意，經(jīng)辦行可直接進入發(fā)放步驟（參考本章2.2.5要求實施）。審批結(jié)論為不一樣意，申報行可申請復議。一筆信貸業(yè)務只能復議一次。發(fā)放個人貸款發(fā)放通常包含四個步驟：一是簽署協(xié)議；二是落實放款條件；三是貸款發(fā)放；四是信貸臺賬登記。簽署協(xié)議對經(jīng)審批同意貸款，應立即通知借款人和其它相關(guān)人員，確定簽約時間，立即簽署相關(guān)協(xié)議。協(xié)議通常采取標準格式文本。特殊情況下需使用非標準格式文本，參考本手冊第三篇第四章《信貸法律文書》4.3.4相關(guān)要求辦理。協(xié)議填寫、簽署、審核等其它具體要求，參見本手冊第三篇第四章《信貸法律文書》相關(guān)要求。協(xié)議審查后，經(jīng)辦人員請借款人當面簽字。最終，由經(jīng)辦行有權(quán)簽字人簽字并加蓋行章。落實放款條件貸款發(fā)放前，應落實相關(guān)貸款發(fā)放條件。關(guān)鍵包含：1、確定借款人已在我行開立個人賬戶用于歸還貸款。2、確保擔保方法已經(jīng)有效落實，具體參考本手冊第三篇第三章《信貸擔?！穼嵤?，需尤其提醒注意是：（1）對以取得全部權(quán)證書房屋抵押，要由經(jīng)辦行或其指定合作機構(gòu)人員和抵押人共同辦理抵押登記手續(xù)，并取得《房屋她項權(quán)證》，確保交易真實性。（2）對以預售商品房或在建工程抵押（個人自建房貸款能夠在建工程抵押），要根據(jù)當?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門要求辦理預售商品房和在建工程抵押登記手續(xù)；抵押人取得房地產(chǎn)權(quán)屬證書后，要重新辦理房地產(chǎn)抵押登記，并取得《房地產(chǎn)她項權(quán)證》。（3）對采取以貸款所購車輛作抵押申請個人汽車貸款，貸款行或委托中介機構(gòu)經(jīng)辦人員應和借款人到車管部門共同辦理車輛抵押登記，領(lǐng)取《機動車輛登記證書》，并在要求時限內(nèi)將《機動車輛登記證書》原件、購車發(fā)票原件、購置稅發(fā)票原件、保險單復印件、行駛證復印件等交給經(jīng)辦行（對當?shù)氐怯洐C關(guān)有其它特殊要求，在確保我行抵押權(quán)前提下能夠不收回上述權(quán)證、發(fā)票）。（4）由經(jīng)銷商或擔保機構(gòu)提供確保個人汽車貸款，應檢驗其在銀行指定確保金賬戶余額是否符合相關(guān)合作協(xié)議約定和總行相關(guān)要求。（5）對采取個人權(quán)利質(zhì)押，在貸款發(fā)放前，經(jīng)辦行要取得質(zhì)押權(quán)利憑證，并對質(zhì)押權(quán)利憑證進行查詢和認證，辦妥有效止付手續(xù)。需要辦理登記，要立即辦妥質(zhì)押登記手續(xù)。（6）對自然人作為確保人，應明確必需采取連帶責任形式。3、對和經(jīng)辦行合作創(chuàng)辦個人貸款業(yè)務中介機構(gòu)或擔保機構(gòu)，需確定擔保已落實、確保金已足額到位。4、對需要辦理保險和公證，應確保相關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完成。貸款發(fā)放貸款發(fā)放條件落實后，經(jīng)辦人員應立即幫助借款人辦理貸款發(fā)放及劃款手續(xù)。借款人也能夠委托經(jīng)辦行代為辦理貸款發(fā)放及劃款手續(xù)。經(jīng)辦人員應依據(jù)《借款協(xié)議》填寫《個人貸款開立貸款賬戶通知書》、《貸款轉(zhuǎn)存憑證》，《貸款轉(zhuǎn)存憑證》應由借款人簽字確定。會計部門依據(jù)《開立貸款賬戶通知書》、《借款協(xié)議》開立賬戶、劃款，并將《貸款轉(zhuǎn)存憑證》業(yè)務部門留存聯(lián)返回信貸經(jīng)營部門存檔，將《貸款轉(zhuǎn)存憑證》借款人回單聯(lián)交付借款人，并按借款協(xié)議約定方法劃款。臺賬登記貸款發(fā)放后，信貸經(jīng)營部門應依據(jù)借款人相關(guān)信息建立《貸款臺賬》，便于進行貸后管理，同時應立即依據(jù)會計賬務處理信息更新臺賬數(shù)據(jù)，確保信貸臺賬和會計賬相符。貸后管理個人貸款業(yè)務經(jīng)辦機構(gòu)必需重視和加強貸后管理，專員負責貸款發(fā)放后管理，貸后管理關(guān)鍵內(nèi)容包含但不限于：1、貸后日常管理。如貸款臺賬建立、貸款提醒還款制度建立、接收用戶貸款查詢、做好用戶信息維護、貸款正?；厥展芾淼?。2、貸款動態(tài)管理。如對可能影響貸款質(zhì)量相關(guān)原因進行立即監(jiān)控，對貸款操作步驟合規(guī)性進行定時和不定時檢驗，對逾期貸款立即進行催收等。3、貸款償還管理。如貸款到期償還、提前償還、貸款展期管理等。4、信貸資產(chǎn)五級分類和對不良貸款認定、處理和保全。5、信貸資產(chǎn)檢驗等。信貸檔案管理信貸檔案包含：貸款檔案目錄（清單）、借款人全部申請材料、調(diào)查審批表、借款協(xié)議、擔保協(xié)議、抵押物保單、公證書、各類會計憑證、通知書等。具體檔案材料內(nèi)容由各一級分行針對貸種進行明確。貸款檔案實施分段管理，信貸業(yè)務受理調(diào)查階段由經(jīng)辦人員保留，信貸業(yè)務發(fā)生后交由信貸檔案專管員集中管理，信貸業(yè)務協(xié)議實施終止后由檔案部門歸口管理。

附件1-2-1中國建設銀行信貸業(yè)務申請書編號（年）第號單位：萬元用戶全稱組織機構(gòu)代碼貸款證（卡）號基礎帳戶開戶行帳號全部制性質(zhì)注冊時間注冊資本法定代表人電話國籍