【互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國商業(yè)銀行盈利能力的影響探究12000字（論文）】

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國商業(yè)銀行盈利能力的影響研究目錄TOC\o"1-2"\h\u中文摘要和中文關(guān)鍵詞 1一、緒論 1（一）研究背景與意義 1（二）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 2二、相關(guān)理論概述 3（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念 3（二）商業(yè)銀行盈利能力概念 3三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀 3（一）互聯(lián)網(wǎng)+支付 4（二）互聯(lián)網(wǎng)+借貸 5（三）互聯(lián)網(wǎng)+理財(cái) 5四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響分析 6（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響 6（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響 7（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響 8五、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策 11（一）充分利用自身優(yōu)勢(shì)，改善業(yè)務(wù)發(fā)展模式 11（二）加大技術(shù)投入拓寬業(yè)務(wù)渠道 11（三）加快自身創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型 12（四）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作 13六、總結(jié) 13【參考文獻(xiàn)】 15【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)楸憷⒏咝?、低交易成本以及多樣化等?yōu)點(diǎn)受到人們的歡迎，并對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的盲點(diǎn)是一個(gè)很好的補(bǔ)充，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國商業(yè)銀行的盈利能力有較大的影響。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展，利率市場(chǎng)化改革，資本成本不斷上漲等因素的影響，商業(yè)銀行以往的傳統(tǒng)盈利模式正在悄然改變，其盈利面臨著嚴(yán)峻困境。由于沖擊和改革，商業(yè)銀行要想維持自身在金融產(chǎn)業(yè)的地位，就必須通過轉(zhuǎn)型升級(jí)、對(duì)服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新、拓寬中間業(yè)務(wù)等增強(qiáng)自身的盈利能力?；谶@一背景，文章先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的基本內(nèi)涵、特征及其他相關(guān)的理論進(jìn)行了論述，然后分別銀行負(fù)債業(yè)務(wù)、銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、銀行中間業(yè)務(wù)、其他各項(xiàng)業(yè)務(wù)方面探討了互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)階段的發(fā)展?fàn)顩r。從金融中介理論、金融深化理論、金融功能理論探討互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債端和資產(chǎn)端的影響，最后提出商業(yè)銀行未來發(fā)展的建議，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的合作、加強(qiáng)對(duì)金融科技的應(yīng)用、轉(zhuǎn)變利差為主的盈利模式。【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；盈利能力一、緒論（一）研究背景與意義1.研究背景我國2021年的互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量達(dá)到10.32億，網(wǎng)絡(luò)普及率達(dá)到73.0%。龐大的用戶數(shù)量是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的優(yōu)質(zhì)前提。網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)管理推出后受到很多人喜愛的重點(diǎn)因素是:1、網(wǎng)絡(luò)金融的交易成本少。商行的交易成本通常涉及運(yùn)營成本、風(fēng)險(xiǎn)管理成本等。網(wǎng)絡(luò)金融由大數(shù)據(jù)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)等一連串技術(shù)，順利達(dá)成了線上交易。削弱了原本中間商的作用，使交易不再需要依靠經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，從中大大降低了交易的費(fèi)用。二、互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用“長(zhǎng)尾理論”的思想，創(chuàng)新提出了針對(duì)細(xì)分化、個(gè)性化市場(chǎng)的商業(yè)方式，和傳統(tǒng)的大眾化大不相同，是互聯(lián)網(wǎng)金融公司客戶服務(wù)的延伸。三、互聯(lián)網(wǎng)金融擁有高效率。互聯(lián)網(wǎng)金融只需簡(jiǎn)單便利的操作就能讓客戶達(dá)成交易，不用排隊(duì)等候，只要使用手機(jī)或網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行簡(jiǎn)單的操作，有效地提高了交易效率。例如互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品支付寶下的花唄，依托電子商務(wù)的信用數(shù)據(jù)庫，通過構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分析與信用調(diào)查模型，使用戶在數(shù)秒內(nèi)就可以完成申請(qǐng)到發(fā)放的程序，實(shí)現(xiàn)了真正意義上的“信貸”。當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)金融正是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的必然結(jié)果。所謂的“網(wǎng)絡(luò)金融”，就是將網(wǎng)絡(luò)與金融業(yè)融合在一起的理念。目前，國內(nèi)外學(xué)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的研究比較多，但是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)如何影響傳統(tǒng)銀行業(yè)的因素還很少見。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，一些傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)受到了極大的沖擊，其中也包括了金融業(yè)，尤其是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。與發(fā)達(dá)國家相比，我國的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展相對(duì)滯后，但其發(fā)展的速度不容忽視。因此近年來，它對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行也產(chǎn)生了巨大的沖擊。在以往的研究中，人們對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收益能力是否會(huì)產(chǎn)生一些不同的意見。而在網(wǎng)絡(luò)金融的沖擊下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)怎樣發(fā)展，這也是值得我們認(rèn)真思考和探討的問題。在這樣的大環(huán)境下，我國商業(yè)銀行應(yīng)該要反省自身的優(yōu)勢(shì)和不足，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給自身帶來的沖擊進(jìn)行分析，積極采取相關(guān)措施進(jìn)行保護(hù)與反擊，有針對(duì)性地進(jìn)行革新，加快轉(zhuǎn)型升級(jí)的步伐，在新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局中占據(jù)舉足輕重的地位。商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)當(dāng)前的挑戰(zhàn)，應(yīng)該如何在互聯(lián)網(wǎng)化的金融行業(yè)中屹立，兩者之間到底會(huì)形成怎樣的生存關(guān)系，本文將通過理論、網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)來分析解答這些問題。2.研究意義在本文探索的基礎(chǔ)上，能夠系統(tǒng)地分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國商業(yè)銀行盈利能力的真實(shí)影響，這對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)糾正自身的不足有幫助，進(jìn)而積極地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所帶來的相關(guān)沖擊，逐步地推出適合于市場(chǎng)需求的服務(wù)，提升市場(chǎng)占有率與自身的盈利能力，使得自身適合于如今高科技的發(fā)展速度，獲得更為快速的發(fā)展。（二）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.國外研究現(xiàn)狀關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響，Chen(2017)運(yùn)用不同于以往研究方法的案例分析法展開分析，深入證實(shí)互聯(lián)網(wǎng)融資的出現(xiàn)將慢慢代替?zhèn)鹘y(tǒng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算活動(dòng)，使商業(yè)銀行盈利能力減少。在網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)商行貸款的相比下，Lepetit(2019)從2012年到2018年在多家歐洲銀行進(jìn)行了實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)與提供貸款的銀行相比，提供互聯(lián)網(wǎng)金融的銀行在非利率收入中的比例較高，則說明互聯(lián)網(wǎng)金融存在著更高的風(fēng)險(xiǎn)和破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的研究中，Mackintosh（2020）用一個(gè)新的視角來分析商業(yè)銀行的融資模式，似乎目前大多數(shù)商業(yè)銀行都是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為中間平臺(tái)來籌集資金，而輕視分支機(jī)構(gòu)的融資模式。國外的研究者比較早就已經(jīng)關(guān)注到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行盈利能力的影響，Mary（2005）等系統(tǒng)地認(rèn)為網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的開展，使得商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力增加，尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)逐步豐富的情況下。Ezra（2012）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融作為全新的商業(yè)模式，對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)沖擊比較大，會(huì)降低商業(yè)銀行的盈利能力。國內(nèi)的相關(guān)研究者認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)于商業(yè)銀行存在一定的代替功能，它會(huì)減少商業(yè)銀行的利潤(rùn)水平，可也為商業(yè)銀行的成長(zhǎng)帶來了可能。龔曉林(2014)詳細(xì)解釋了互聯(lián)網(wǎng)基金的概念、特征與作用，覺得互聯(lián)網(wǎng)基金是對(duì)傳統(tǒng)基金的補(bǔ)充，但是不足以完全地代替?zhèn)鹘y(tǒng)金融業(yè)。糞明華（2019）分析了互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間的關(guān)系，雖然會(huì)降低商業(yè)銀行的盈利能力，不過隨著經(jīng)過陣痛期之后，商業(yè)銀行也會(huì)抓住網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)自身盈利能力的提升。2.國內(nèi)研究現(xiàn)狀商業(yè)銀行的盈利能力，一直為人們研究的熱點(diǎn)，Bergert（1995）基于美國銀行收益的情況開展分析，認(rèn)為銀行資本豐厚的情況之下，其具有的盈利能力就會(huì)大幅度地提升。Huizinga（1999）通過分析多個(gè)國家銀行業(yè)的數(shù)據(jù)認(rèn)為，銀行自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)規(guī)模以及利率的能力等，針對(duì)銀行的盈利水平具有很大的妨礙。國內(nèi)也有很多的研究者對(duì)商行的盈利能力展開探索，葉欣（2001）在銀行的支出、規(guī)模和所有性質(zhì)等基礎(chǔ)上對(duì)銀行盈利能力的影響進(jìn)行分析，覺得成本與規(guī)模是影響利潤(rùn)水平的重點(diǎn)。張慶君（2014）基于實(shí)證分析，認(rèn)為價(jià)格變化為影響商業(yè)銀行盈利能力的關(guān)鍵點(diǎn)。余成濤（2019）基于自身的研究之處，提升非利息收入的占比，能夠明顯的加強(qiáng)商行的盈利水平。在這之中，傳統(tǒng)商行的盈利能力是不是只受互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響。傅靜(2020)以13家上市商行2009-2018年的信息為探索樣本，對(duì)商行盈利水平的相關(guān)原因展開了實(shí)證分析，獲得商業(yè)銀行盈利能力受GDP、商業(yè)周期、貨幣政策、利率影響，市場(chǎng)營銷和通貨膨脹影響明顯的成果?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利能力影響進(jìn)行分析，指出了加強(qiáng)商行盈利的應(yīng)對(duì)方案。李易懋(2020)于2012年至2018年對(duì)我國13家上市商業(yè)銀行展開了實(shí)證探索，看出互聯(lián)網(wǎng)融資對(duì)我國商行盈利的影響。同時(shí)，他也在文章中指出，為了迎接數(shù)字時(shí)代的挑戰(zhàn)，只有消極應(yīng)對(duì)。只有把角色變成積極的角色，才能提高信息技術(shù)水平和廣泛的服務(wù)能力。郭世邦（2018）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊帶來的影響會(huì)使商業(yè)銀行不斷對(duì)傳統(tǒng)支付體系以及物理渠道網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行改善升級(jí)，進(jìn)而提升商業(yè)銀行的盈利能力。耿國強(qiáng)、虞文美和閆子薇（2019）根據(jù)16家已上市商業(yè)銀行2010至2016年的盈利指標(biāo)數(shù)據(jù)通過運(yùn)用灰色系統(tǒng)模型分析商業(yè)銀行盈利能力的狀況，認(rèn)為我國商業(yè)銀行擁有較好的發(fā)展前景，盈利能力仍有很大提升空間。邢遠(yuǎn)峰和高國勛（2019）相信傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的發(fā)展模式，不斷將自身的發(fā)展隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)人們就開始對(duì)于它開展相關(guān)的研究，EricBanks（2001）等提出數(shù)字金融，主要是電子商務(wù)發(fā)展之中所出現(xiàn)的金融服務(wù)，是隨著電子商務(wù)的出現(xiàn)而逐漸發(fā)展起來。Many（2011）則是基于大數(shù)據(jù)的視角，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融開展分析，認(rèn)為其就是建立在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的金融模式，具有種類繁多以及處理速度快速等特點(diǎn)。我國的相關(guān)研究者也對(duì)其開展分析研究，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融含有社交性質(zhì)，基于移動(dòng)支付而發(fā)展起來，隨著云計(jì)算等相關(guān)技術(shù)的出現(xiàn)，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。模式與電子商務(wù)平臺(tái)相結(jié)合。3.文獻(xiàn)述評(píng)通過分析現(xiàn)有文獻(xiàn)資料，我們可以了解到，國內(nèi)外學(xué)者在研究互聯(lián)網(wǎng)金融雖然它影響了商行的盈利，但也對(duì)其他影響因素展開了廣泛而深入的討論。使影響因素體系得到不斷完善。已有的研究文獻(xiàn)大多都是通過互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行各方面影響所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行討論、分析和研究，以此延伸到整個(gè)商業(yè)銀行行業(yè)，提出商業(yè)銀行共有的問題。典型的主要是分析商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)受到的影響，有些文獻(xiàn)在其他業(yè)務(wù)方面也有介紹。總體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融如何影響到商業(yè)銀行，國內(nèi)外學(xué)者的研究都已經(jīng)比較成熟，在提供給商業(yè)銀行盈利對(duì)策方面也都有不同的表述，關(guān)于對(duì)策方面的研究還處于不斷建立和擴(kuò)展完善的階段。二、相關(guān)理論概述（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)表示的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司利用互聯(lián)網(wǎng)與通信技術(shù)，為融資、支付、投資和信息提供中介服務(wù)的一種新型金融業(yè)務(wù)方式。它在基于大數(shù)據(jù)的開放網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上形成功能性金融服務(wù)體系，具有不同于傳統(tǒng)金融的平臺(tái)、信息金融等新型金融模式。2016年10月，國務(wù)院辦公廳下發(fā)《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》:互聯(lián)網(wǎng)金融已不光是網(wǎng)絡(luò)與金融領(lǐng)域的融合，更是因新的要求而產(chǎn)生的新的業(yè)務(wù)處理方法，是源于傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有機(jī)結(jié)合而出現(xiàn)的新興領(lǐng)域。第三方付款方式首先在國外興起，最具代表性的莫過于PayPal。在我國，首易信支付是我國發(fā)展的一個(gè)新的起點(diǎn)。此后，阿里巴巴推出支付寶，騰訊推出了“財(cái)付通”等，從而逐步形成了第三方支付平臺(tái)。但在發(fā)展的過程中，也出現(xiàn)了一些問題，2010年，中央銀行出臺(tái)了相應(yīng)的監(jiān)管措施，并給予了第一張第三方支付許可證。從此之后，第三方支付也入了飛速進(jìn)步的時(shí)期。近年來，由于手機(jī)、移動(dòng)通信技術(shù)(如5G網(wǎng)絡(luò)和5G網(wǎng)絡(luò))的快速進(jìn)步推動(dòng)了第三方支付技術(shù)的巨大發(fā)展。第三方支付的收入來源有三個(gè)，第一個(gè)是服務(wù)費(fèi)，這個(gè)平臺(tái)可以為客戶提供各種各樣的服務(wù)，并向客戶收取一定的服務(wù)費(fèi)；二是利息差收入，利用電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行金融產(chǎn)品交易，賺取差價(jià)；三是資金的沉淀，利用商業(yè)銀行的資金進(jìn)行投資、融資等獲取收益。（二）商業(yè)銀行盈利能力概念商業(yè)銀行以盈利為主要目的，其中，盈利能力是權(quán)衡一家商業(yè)銀行總體發(fā)展水平與可持續(xù)發(fā)展能力的主要原因。盈利能力指的是商行在日常運(yùn)營過程中獲取利潤(rùn)的能力，商業(yè)銀行的主要目的是實(shí)現(xiàn)更高的利潤(rùn)，但商業(yè)銀行的盈利能力不僅僅是利潤(rùn)獲取，它不同于一般市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系下的其他企業(yè)，它的成長(zhǎng)性、流動(dòng)性等其他因素也是必須要考慮的部分。商業(yè)銀行的主要經(jīng)營對(duì)象是貨幣，它的經(jīng)營范圍一般包括存款、貸款以及中間等業(yè)務(wù)，屬于世界經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要主體之一。商業(yè)銀行在吸收存款的同時(shí)向部分用戶提供貸款，將存貸利差作為商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來源，因此也是影響其盈利能力的主要因素。由于金融業(yè)的大環(huán)境比較復(fù)雜，商業(yè)銀行的盈利模式和相關(guān)的業(yè)務(wù)也是多種多樣的，所以，有很多因素可以影響到它們的利潤(rùn)。因此，本文主要從以下幾個(gè)方面來分析：第一，總資產(chǎn)回報(bào)率，即（凈利率/平均資產(chǎn)）*100%，該指標(biāo)值越大，表示銀行的整體管理水平越高，銀行的總體盈利水平越好；二是凈利潤(rùn)，即銀行的營業(yè)收入扣除所得稅后的凈利潤(rùn)，是一家銀行的經(jīng)營業(yè)績(jī)，凈利潤(rùn)越高，其運(yùn)營效率也就越高；三是成本收入比率，即經(jīng)營費(fèi)用與經(jīng)營利潤(rùn)之比，反映了對(duì)經(jīng)營成本的管理控制，其比率越低，則表明銀行能夠以更低的成本獲得更高的回報(bào)；四是“中間收益比率”，它反映了“中間業(yè)務(wù)”對(duì)“非息差”的比重，即“中間業(yè)務(wù)”在“非利息”中的比重最大，是當(dāng)前商業(yè)銀行的主要收入。其比率愈高，則愈有利于銀行獲利。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的理論基礎(chǔ)1.互聯(lián)網(wǎng)金融與金融中介理論金融中介理論認(rèn)為，資金在提供者與需求者之間傳遞的時(shí)候，需要經(jīng)過中介。傳統(tǒng)模式下，這一類的中介含有商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)等。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，其開始涉足于金融領(lǐng)域，自身的平臺(tái)也具有這樣的中介功能。隨著科技進(jìn)步，金融中介平臺(tái)變得更多，服務(wù)更加地完善，對(duì)于傳統(tǒng)金融中介平臺(tái)也造成了一定的沖擊。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融之中的第三方支付，因?yàn)槠涓拥胤奖闩c快捷，對(duì)于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)影響比較大，如今我們可以看到大部分人支付模式除了支付寶就是微信支付，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)量銳減。如今第三方支付已經(jīng)不再局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，逐步地成為線下與線上結(jié)合的全面覆蓋。針對(duì)商行而言，他們有銷售點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、傳統(tǒng)信譽(yù)優(yōu)勢(shì)等。而對(duì)于新發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，其具有的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、客戶優(yōu)勢(shì)以及經(jīng)營理念的優(yōu)勢(shì)等，二者互相的結(jié)合，搭建合作共贏的模式，不僅僅可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行自身的發(fā)展，還可以為廣大的客戶提供安全可靠、便捷的服務(wù)，促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)繁榮。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步，我們能夠看出，其快速發(fā)展的本質(zhì)因素是占用了很多的客戶資源和客戶信息，對(duì)客戶的消費(fèi)習(xí)慣、客戶的消費(fèi)意圖進(jìn)行大數(shù)據(jù)解析，客戶理財(cái)應(yīng)該是面向客戶的金融服務(wù)產(chǎn)品。商行在客戶和行業(yè)資源方面更有優(yōu)勢(shì)。商行要應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資，需要增加與同業(yè)金融機(jī)構(gòu)的協(xié)作，增加中介公司的進(jìn)步空間。2.互聯(lián)網(wǎng)金融與金融深化理論金融深化理論認(rèn)為，隨著金融的發(fā)展對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，資源的優(yōu)化配置與經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展等都是具有比較大的幫助。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與發(fā)展，提升了金融業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，降低了成本，進(jìn)而對(duì)于整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都是具有比較大的幫助。同時(shí)作為一種新的金融模式，對(duì)于改變?nèi)藗兊挠^念，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展與社會(huì)進(jìn)步等都具有較大的意義。如隨著互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)讓普通居民的存款從銀行分流到互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的衍生品，是融資者對(duì)供給方的直接資金投入，中間環(huán)節(jié)慢慢消除。信息經(jīng)過核實(shí)，充分披露，風(fēng)險(xiǎn)慢慢減少。同時(shí)，很多產(chǎn)品是為閑置資金較多的客戶規(guī)劃的，起點(diǎn)比較高。這些對(duì)商行的存款、信貸、基金、資管產(chǎn)品也有很大的影響。商業(yè)銀行從總部到分支機(jī)構(gòu)，在不同的維度和層次上與非金融機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)作。商行與國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)交互數(shù)據(jù)進(jìn)行定義和整合，衍生出自己的大型數(shù)據(jù)庫。并積極引入網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，對(duì)大數(shù)據(jù)庫展開深度、多維度的挖掘和分析，為商行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新提供素材與發(fā)展指導(dǎo)。我們還向合作金融機(jī)構(gòu)輸出數(shù)據(jù)源，以最大程度發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)，共同推動(dòng)形成良好局面。第三方支付的誕生搶占了先機(jī)和適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的規(guī)律，在用戶體驗(yàn)上做的效果極佳。商業(yè)銀行在進(jìn)行電子銀行業(yè)務(wù)方面比第三方支付早，但由于自身的缺點(diǎn)和繁瑣的操作，最初并不受人們歡迎。支付寶自出現(xiàn)以來就推出了自己的快捷支付，因操作簡(jiǎn)單而深受人們喜愛。因此，商行需要以客戶為導(dǎo)向，從客戶的利益入手，持續(xù)完善網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)步驟，方便客戶，簡(jiǎn)化網(wǎng)上銀行的運(yùn)用，加強(qiáng)客戶的穩(wěn)定性，也提高其安全性，不給不法分子可乘之機(jī)。其次，要根據(jù)行政成本的必要降低，研究?jī)?yōu)惠活動(dòng)來吸引客戶，并持續(xù)發(fā)展商業(yè)銀行的電子途徑。不斷地豐富自身的產(chǎn)品以及服務(wù)。打造快捷的網(wǎng)上支付平臺(tái)，摸索零售業(yè)務(wù)發(fā)展的渠道。3.互聯(lián)網(wǎng)金融與金融功能觀理論在金融功能理論的基礎(chǔ)上，網(wǎng)絡(luò)發(fā)展改變了傳統(tǒng)的金融交易方式，可仍受傳統(tǒng)金融理論的支配。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展，金融服務(wù)成本降低，效率提高，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)繁榮；其次互聯(lián)網(wǎng)金融使得資金的需求者與供應(yīng)者之間的交流更加密切，有助于社會(huì)資源的配置；最后，基于大數(shù)據(jù)等技術(shù)，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控與防治水平逐步地提升，有助于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。以盈利作為目標(biāo)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下收益逐漸地下降，市場(chǎng)利潤(rùn)所剩無幾。依據(jù)中國銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展報(bào)告顯示，對(duì)于支付結(jié)算業(yè)務(wù)、金融代理業(yè)務(wù)以及銀行卡的跨境服務(wù)等商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)等，隨著支付寶、微信等第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)占據(jù)了較大的市場(chǎng)份額?；ヂ?lián)網(wǎng)金融滿足中小客戶對(duì)于零散資金的需求，它不僅可以提供全職服務(wù)，還可以免費(fèi)獲得金融資金。這些都導(dǎo)致中小客戶群體都集中到互聯(lián)網(wǎng)金融之中，導(dǎo)致商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的收入大幅度的下降。移動(dòng)金融的發(fā)展趨勢(shì)是：一是個(gè)人和私人服務(wù)。移動(dòng)應(yīng)用程序能夠自動(dòng)定位客戶并檢測(cè)應(yīng)用程序上下文，從而提高服務(wù)靈活性。如今一部分金融機(jī)構(gòu)的智能理財(cái)服務(wù)模式就是一個(gè)典型的例子，能夠快速準(zhǔn)確地定位客戶的需求層次，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和財(cái)務(wù)狀況設(shè)計(jì)產(chǎn)品組合策略，進(jìn)而提供全面的智能服務(wù)。從被動(dòng)應(yīng)對(duì)到主動(dòng)適應(yīng)并引導(dǎo)客戶選擇意向，為客戶提供最佳決策建議；最后，提供理財(cái)建議。自動(dòng)提供全方位的服務(wù)，充分滿足個(gè)人客戶需求，保證服務(wù)質(zhì)量，提高金融服務(wù)效率。隨著我國金融市場(chǎng)和利率國際化的逐步加快，以及人民幣國際化、混業(yè)趨勢(shì)的不斷改善，商業(yè)銀行可以繼續(xù)發(fā)展金融衍生產(chǎn)品和交易。在衍生產(chǎn)品開發(fā)之前，應(yīng)設(shè)計(jì)并不斷完善管理與監(jiān)督體系，建立人才庫，加強(qiáng)從業(yè)人員的專業(yè)技能。積極地搭建自身的人才培育與培養(yǎng)的模式，尤其是對(duì)于懂得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及金融業(yè)務(wù)的綜合性人才的培育，只有這樣，才可以使得自身可以很好地應(yīng)對(duì)目前具有的實(shí)際挑戰(zhàn)，做好戰(zhàn)略的準(zhǔn)備，實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展與進(jìn)步。三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程從上個(gè)世紀(jì)的90年代開始，我國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開始高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)依托于電子商務(wù)的春風(fēng)，逐漸地出現(xiàn)萌芽與發(fā)展。在2005年之前，為金融與互聯(lián)網(wǎng)的相親階段，二者開始逐步的接觸。在這個(gè)時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)僅僅是作為方便金融交易的工具，開展各種支付服務(wù)等，但是結(jié)合的程度不深。從2005年開始到2012年，二者開始進(jìn)入到蜜月期，隨著支付寶以及微信支付的出現(xiàn)，第三方支付資質(zhì)得到確認(rèn)，中國的網(wǎng)絡(luò)金融得到全新的發(fā)展。從2012-2015年，是網(wǎng)絡(luò)金融的重要轉(zhuǎn)折期，出現(xiàn)了野蠻生長(zhǎng)的情況，第三方支付逐漸地成熟，各種網(wǎng)貸平臺(tái)開始出現(xiàn)并發(fā)展，眾籌模式也出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)，被應(yīng)用到各個(gè)領(lǐng)域。同時(shí)還涉及到保險(xiǎn)行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)銀行也已經(jīng)出現(xiàn)。尤其是余額寶等各類產(chǎn)品的出現(xiàn)，深化了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展模式，為客戶提供更為深入的服務(wù)。從2015年到如今，能夠當(dāng)做是網(wǎng)絡(luò)金融的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)展時(shí)期。中國已開始慢慢加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的管理，并通過不同規(guī)章制度來指引網(wǎng)絡(luò)金融的穩(wěn)定發(fā)展。2.第三方支付的現(xiàn)狀第三方支付是隨著電子商務(wù)的出現(xiàn)而出現(xiàn)，隨著電子商務(wù)的發(fā)展而發(fā)展。尤其是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)與相關(guān)設(shè)備的發(fā)展，第三支付已經(jīng)滲透到生活的各個(gè)方面。從2016年開始，我國的第三方支付市場(chǎng)發(fā)展速度逐步提升，年均增長(zhǎng)速度在40%以上，具體如下：表3-1我國第三方支付交易規(guī)模年份2017201820192020規(guī)模（萬億）120.3190.5226.1249.2增長(zhǎng)率104.6%58.4%18.7%10.2%在線上支付交易中，規(guī)模相對(duì)大為網(wǎng)絡(luò)金融和個(gè)人業(yè)務(wù)，其在互聯(lián)網(wǎng)支付中達(dá)到60%以上，具體的情況如下表所示：表3-2我國第三方支付的交易規(guī)模構(gòu)成結(jié)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人業(yè)務(wù)線上消費(fèi)充值繳費(fèi)其他占比%40%27.4%15.4%2.4%14.8%（二）商業(yè)銀行盈利的現(xiàn)狀分析1.商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀雖然近些年我國商行的總負(fù)債在緩慢提升，但增長(zhǎng)速度下降得更快。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)披露的信息發(fā)現(xiàn)，到2021年三季度，商業(yè)銀行的負(fù)債總額是2612362億，同比增長(zhǎng)8.1%，相比2018年的9.1%下降了1個(gè)百分點(diǎn)。具體的原因有以下幾點(diǎn)：隨著利率市場(chǎng)的發(fā)展，金融脫媒以及互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透等。商業(yè)銀行的負(fù)債受到分流較為嚴(yán)峻，自身的存款派生能力受到比較大的制約，存在著總體規(guī)模增長(zhǎng)緩慢的情況。同時(shí)在風(fēng)險(xiǎn)防控逐步加大的背景之下，非存款負(fù)債業(yè)務(wù)的規(guī)模也明顯的下降。商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)出現(xiàn)變化，受到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響，以及商業(yè)銀行等非存款業(yè)務(wù)進(jìn)一步的規(guī)范，自身的業(yè)務(wù)發(fā)展也逐步地進(jìn)入到調(diào)整時(shí)代，同業(yè)或者是其他的金融機(jī)構(gòu)的放款呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，同時(shí)受到文件的規(guī)范，核心負(fù)債業(yè)務(wù)的拓展難度也逐步地加大，今后所面對(duì)的形勢(shì)也較為嚴(yán)峻。2.商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)總量在持續(xù)地保持增加，不過增加的幅度有所下降。到2021年，在疫情以及去杠桿的大背景之下，資產(chǎn)總量提升的速度逐步地放緩?；阢y監(jiān)會(huì)所披露的數(shù)據(jù)顯示，到2021年，商業(yè)銀行的資產(chǎn)總規(guī)模為277.525萬億人民幣，相比于前一年增加的幅度為4.4%；近些年我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模變化如下圖：表3-4中國商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模年份金額（億元）增幅2017196.88.31%2018210.06.7%2019239.59.12%2020265.811%2021277.54.4%雖然我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模仍舊呈現(xiàn)提升的趨勢(shì)，但是提升的速度已經(jīng)放緩，其中大量的業(yè)務(wù)被互聯(lián)網(wǎng)金融所分流，自身所面對(duì)的業(yè)務(wù)拓展的壓力也逐步地?cái)U(kuò)大。3.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀現(xiàn)如今我國上市銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展十分地快速，不過各類業(yè)務(wù)發(fā)展十分地不均衡，個(gè)體之間的問題逐漸開始顯露出來，其中，銀行卡活動(dòng)、財(cái)務(wù)顧問活動(dòng)和清算活動(dòng)發(fā)展迅速。如圖3-1表示，上市銀行內(nèi)部的銀行卡活動(dòng)、財(cái)務(wù)顧問活動(dòng)和清算結(jié)算活動(dòng)成為中介活動(dòng)的主要收入來源，占比分別為24%、21%和20%。代理和擔(dān)?；顒?dòng)居中，依次占16%和11%，保管和信托活動(dòng)最少，只有8%。圖3-12017-2021年我國上市銀行各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入情況4.商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的綜合盈利現(xiàn)狀對(duì)于盈利模塊，綜合的盈利能力增長(zhǎng)速度放緩是較為顯著的，隨著近些年來我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的放緩，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，加之疫情的影響，都是使得我國商業(yè)銀行的綜合盈利增速放緩的原因。2021年，我國商業(yè)銀行共計(jì)獲得2.24萬億的凈利，同比增長(zhǎng)為2.54%，與去年相比同期減少1.24%，同時(shí)商行的平均資產(chǎn)的增長(zhǎng)率、平均資產(chǎn)的利潤(rùn)率提升的勢(shì)頭有所放緩，所面對(duì)的壓力也逐步地加大。具體如下表所示：表3-5我國商業(yè)銀行凈利潤(rùn)及其增速年份201620172018201920202021規(guī)模萬億1.61.71.821.952.152.24增長(zhǎng)率%3.56.076.24.253.782.54平均資本利潤(rùn)率0.980.921.030.950.910.82四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響機(jī)制（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債端的影響互聯(lián)網(wǎng)金融具有自身的優(yōu)勢(shì)，基于大數(shù)據(jù)分析客戶具有的實(shí)際需求，為客戶提供更為便捷以及成本更低的金融服務(wù)。因?yàn)樽陨淼膬?yōu)勢(shì)，因此，商行的潛在客戶和一些現(xiàn)有客戶轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)融資，導(dǎo)致商行債務(wù)活動(dòng)的增長(zhǎng)率慢慢減少，大家對(duì)傳統(tǒng)商行的依賴也逐步下降?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還可以吸收社會(huì)層面具有的大量閑散資金，通過集中投資等獲得獲得利潤(rùn)，這種對(duì)于銀行儲(chǔ)蓄的影響比較大，也會(huì)影響商業(yè)銀行的利潤(rùn)來源。第三方支付的額度逐漸提升，因?yàn)槠洳僮骱?jiǎn)單方便，客戶不再關(guān)心商家是否支持其持有的銀行卡，也不再需要在網(wǎng)上支付時(shí)輸入冗長(zhǎng)的支票信息，這些繁雜的操作都是使得中小客戶遠(yuǎn)離傳統(tǒng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。中小客戶遠(yuǎn)離傳統(tǒng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)就意味著商業(yè)銀行失去了部分現(xiàn)有客戶與潛在客戶，最終導(dǎo)致的結(jié)果就是商業(yè)銀行的負(fù)債成本提高，負(fù)債業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率下降。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)端的影響隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，大量的電商企業(yè)基于自身的客戶信息，通過大數(shù)據(jù)分析之后，獲取消費(fèi)者的個(gè)人喜好、消費(fèi)能力等個(gè)人的信息。基于分析的結(jié)果與資本市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際情況，推出大量適合于中小企業(yè)以及個(gè)人的信貸產(chǎn)品。對(duì)于中小企業(yè)與個(gè)人來說，很難在商業(yè)銀行獲得信貸。為此這一部分人群被互聯(lián)網(wǎng)金融所吸引，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信貸服務(wù)客戶也逐步地?cái)U(kuò)大，規(guī)模不斷地提升。尤其是信貸的模式不斷地豐富，這些對(duì)于商業(yè)銀行資產(chǎn)端的影響也逐步地加深。以小型企業(yè)A想從商業(yè)銀行獲取一筆資金為例。由于企業(yè)A是小型企業(yè)，因此在商業(yè)銀行想要獲得一筆貸款是一件非常困難的事情，即使能夠如愿以償獲得一筆資金，也一定會(huì)經(jīng)過比一般大企業(yè)更為繁瑣的手續(xù)。而在這時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)金融就成為企業(yè)A的最優(yōu)選擇。企業(yè)A可以在安全的前提下獲得一筆資金，而其中所涉及的手續(xù)會(huì)比在商業(yè)銀行簡(jiǎn)要，不但服務(wù)效率更高，而且更為方便。企業(yè)A這種情況會(huì)被很多人所熟知并且慢慢遠(yuǎn)離傳統(tǒng)商行，最終對(duì)商行資產(chǎn)端形成影響。貸款是商行最重要的業(yè)務(wù)之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融規(guī)模的逐步擴(kuò)大的相對(duì)面就是對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)造成的沖擊越來越大，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)被沖擊后也就意味著對(duì)于商業(yè)銀行資產(chǎn)端造成影響，進(jìn)而影響商業(yè)銀行的盈利能力。五、結(jié)論及政策建議（一）主要研究結(jié)論本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的真實(shí)影響。本文在分析和論述我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程和現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了我國商業(yè)銀行盈利的現(xiàn)實(shí)。隨著第三方支付的發(fā)展，這對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力有抑制作用，即第三方支付的發(fā)展會(huì)降低我國商業(yè)銀行的盈利能力。對(duì)于商業(yè)銀行來說，自身的相關(guān)結(jié)算活動(dòng)和銀行卡活動(dòng)與第三方支付存在重疊，同時(shí)第三方支付具有的方便與快捷的支付模式，不受時(shí)空制約等要素，使得銀行在這些業(yè)務(wù)層面具有的優(yōu)勢(shì)消失殆盡，自身的業(yè)務(wù)規(guī)模逐步的下降，同時(shí)還需要積極地應(yīng)用新技術(shù)，降低收費(fèi)等，不僅僅收入下降，同時(shí)也會(huì)增加成本，為此自身的盈利能力減少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模的進(jìn)步，也會(huì)使商行的盈利能力下降，對(duì)其影響是較為負(fù)面的。網(wǎng)絡(luò)金融重點(diǎn)業(yè)務(wù)是開展中小型客戶的貸款，且目前貸款的規(guī)模逐步地?cái)U(kuò)大，向著大客戶發(fā)展。這不僅僅會(huì)影響商業(yè)銀行這一部分貸款的利息收入，且還會(huì)降低自身的基金銷售的手續(xù)費(fèi)與相關(guān)的傭金的收入等。雖然部分的商業(yè)銀行積極地進(jìn)行改革，推出中小企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款等，但是因?yàn)閷徍溯^為嚴(yán)格以及監(jiān)管的加強(qiáng)等，在推出新業(yè)務(wù)增加成本的情況之下，未必帶來收入大幅度的提升。通過本文的理論與實(shí)證分析可以看到，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)融資的成長(zhǎng)，第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)融資量的增加將對(duì)商行的傳統(tǒng)活動(dòng)產(chǎn)生沖擊，并對(duì)其收入產(chǎn)生負(fù)面影響。正因這樣，商行也應(yīng)該積極發(fā)展自己的商業(yè)形式，相關(guān)的對(duì)策建議如下。（二）相關(guān)政策建議1.加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的合作隨著互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的飛速發(fā)展，使得金融行業(yè)開始全面地?fù)肀н@一新技術(shù)，自身的業(yè)態(tài)模式也出現(xiàn)了比較大的變化，大量的企業(yè)如電商、電信、網(wǎng)絡(luò)公司以及傳統(tǒng)的地產(chǎn)等相關(guān)行業(yè)都是在積極地開展自身的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。這些發(fā)展主體每個(gè)都是具有自身的特色，根據(jù)自身的實(shí)際市場(chǎng)定位，積極地開拓市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)跨越式的發(fā)展。作為商業(yè)銀行來說，需要積極地同各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展相關(guān)的交流以及合作活動(dòng)，根據(jù)自身的實(shí)際需求與發(fā)展的方向，選擇適合于自身情況的合作對(duì)象，進(jìn)行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手。2.加強(qiáng)對(duì)金融科技的應(yīng)用作為商業(yè)銀行在穩(wěn)固自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，還需要積極地?fù)肀录夹g(shù)，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)為自己服務(wù)。例如，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)展開商業(yè)決策、客戶分析等，進(jìn)而可以為客戶提供較為全面的產(chǎn)品推薦服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控服務(wù)等。同時(shí)自身還需要加大對(duì)于金融科技人才的培育與引進(jìn)，開發(fā)屬于自身的系統(tǒng)模式。更新自身的服務(wù)理念，完善自身的服務(wù)系統(tǒng)。打破客戶對(duì)于銀行傳統(tǒng)刻板的印象，只有基于新技術(shù)搭建新的服務(wù)模式，積極地開展金融科技的應(yīng)用，才能夠更深入的打開自身的市場(chǎng)，加強(qiáng)自身的服務(wù)能力，推動(dòng)自身的進(jìn)步?？茖W(xué)技術(shù)作為第一生產(chǎn)力已經(jīng)深入人心，在金融領(lǐng)域也是如此，作為商業(yè)銀行來說，需要逐步地拓展自身對(duì)于金融科技具有的應(yīng)用程度，加上自身對(duì)其的利用力度。全面推行C2C市場(chǎng)的支付活動(dòng)。正對(duì)銀行來說，C2C市場(chǎng)的客戶不光能夠提供直接交易的某些優(yōu)勢(shì)，還可以提供更具吸引力的長(zhǎng)期潛在利益。借助與外部獨(dú)立支付公司的合作，可以說是雙贏。如今，中國建設(shè)銀行已與阿里達(dá)成了共識(shí)。優(yōu)化智能手機(jī)中的商業(yè)銀行應(yīng)用模式。智能手機(jī)的應(yīng)用模式是如今最重要的移動(dòng)融資形式。以手機(jī)錢包和手機(jī)銀行為代表的手機(jī)應(yīng)用模式，對(duì)應(yīng)的是在智能手機(jī)中嵌入部分銀行辦公功能，讓客戶創(chuàng)造便利條件，隨時(shí)隨地辦理轉(zhuǎn)賬、支付和存取。增加移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用。移動(dòng)