貸款方案范文(篇一)

貸款方案范文(篇一)貸款方案范文(篇一)抵押融資實施方案(模板)抵押融資實施方案抵押融資實施方案

篇1:

江津區(qū)“五權”抵押融資工作實施方案江津府辦發(fā)〔201X〕302號重慶市江津區(qū)人民政府辦公室關于印發(fā)江津區(qū)“五權”抵押融資工作實施方案的通知各鎮(zhèn)人民政府、街道辦事處，區(qū)政府各部門，有關單位:經(jīng)區(qū)政府同意，現(xiàn)將《江津區(qū)“五權”抵押融資工作實施方案》印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。二?一一年八月二十四日江津區(qū)“五權”抵押融資工作實施方案市委三屆九次全委會提出到201X年實現(xiàn)全市農(nóng)村“三權”抵押融資1000億元以上，為深入貫徹落實會議精神，按照市金融辦及江津區(qū)委、區(qū)政府的的統(tǒng)一安排部署，根據(jù)《重慶市江津區(qū)委關于縮小三個差距的決定》及《重慶市江津區(qū)人民政府關于加快推進農(nóng)村金融服務改革創(chuàng)新的意見》(江津府發(fā)〔201X〕31號)精神，結合我區(qū)實際，特制定本實施方案。

一、指導思想以科學發(fā)展觀為指導，堅持解放思想、改革創(chuàng)新、先行先試，不斷探索新形勢下“五權”抵押融資的新思路、新方法，逐步建立和完善農(nóng)村“五權”抵押融資服務保障體系，改進和提高農(nóng)村金融服務質量，盤活農(nóng)村靜態(tài)資產(chǎn)，滿足多層次、多元化“三農(nóng)”金融服務需求，助力縮小三個差距，推動我區(qū)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的區(qū)域性中心大城市建設。

二、工作目標201X,201X年，“五權”抵押融資30億元，其中林權抵押融資9億元，土地承包經(jīng)營權抵押融資9億元，農(nóng)村居民房屋抵押融資6億元，農(nóng)村集體建設用地使用權抵押融資3億元，農(nóng)村塘庫堰承包經(jīng)營權抵押融資3億元。分別安排為:201X年為4億元;201X年為5億元;201X年為6億元;201X年為7億元;201X年為8億元。

三、工作舉措

(一)研究制定相關文件，完善配套政策支撐。根據(jù)全市農(nóng)村金融

服務改革創(chuàng)新的安排部署，在我區(qū)已下發(fā)了重慶市江津區(qū)人民政府《關于加快推進農(nóng)村金融服務改革創(chuàng)新的意見》、《江津區(qū)開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權居民房屋林權農(nóng)村集體建設用地使用權和農(nóng)村塘庫堰承包經(jīng)營權抵押貸款及農(nóng)戶小額信用貸款工作實施方案的通知》等文件、轉發(fā)了市級部門關于“三權”抵押貸款的實施細則(試行)辦法的基礎上，

一是出臺“五權”抵押融資實施工作方案，明確目標，突出重點，拿出舉措。二是督促各單位結合我區(qū)實際，在今年9月底前拿出其余“四權”抵押融資具體登記操作細則(我區(qū)農(nóng)村居民房屋抵押實施細則已經(jīng)出臺，并對各鎮(zhèn)街登記人員進行了培訓)。

三是在8月底出臺江津區(qū)五權抵押融資風險補償實施辦法。四是在年底前研究出臺考核獎勵辦法。

(二)加快“五權”確權頒證，夯實“五權”抵押根基。

一是繼續(xù)做好農(nóng)村土地承包經(jīng)營權證書、全國統(tǒng)一式樣的林權證的頒證掃尾工作，力爭實現(xiàn)100%的發(fā)證率。

二是加快全區(qū)農(nóng)房房地產(chǎn)權證(農(nóng)村居民房權證和集體建設用地使用權證兩證合一)的審核、發(fā)證和遺留問題處置。

三是對研究對已復墾的集體建設用地進行頒證，解決農(nóng)戶短期融資需求(地票款尚未兌現(xiàn)前)。四是抓好農(nóng)村塘庫堰的確權工作，特別是農(nóng)村集體所有性質的塘庫堰，重慶江津現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)內(nèi)的塘庫堰確權在時序安排上要優(yōu)先。

(三)大力推動“五權”抵押，改善農(nóng)村金融服務。

一是抓好主辦銀行開展抵押融資。重慶農(nóng)商行江津支行、石銀村鎮(zhèn)銀行、白沙明星農(nóng)村資金互助社等作為推進我區(qū)“五權”抵押貸款的主辦銀行，結合我區(qū)與其簽訂的目標責任書，督促其認真履職，保質保量完成五權抵押融資任務。

二是抓反擔保融資。充分發(fā)揮綠豐農(nóng)業(yè)擔保公司、重慶農(nóng)業(yè)擔保公司江津分公司的作用，通過農(nóng)村“三權”作為反擔保抵押物，解決“五權”抵押融資工作前期在政策、制度等方面的滯后和缺陷等問題，加快推進前期工作。

三是創(chuàng)新抓好大戶、專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資。作為通過流轉擁有大宗土地承包經(jīng)營權、林權的種養(yǎng)殖大戶、專業(yè)合作社等，其抵押貸款需要土地承包農(nóng)戶的同意并辦理相關手續(xù)，在實際操作中，老百姓支持度不高，辦理起來非常困難，對加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、集約化發(fā)展仍是瓶頸。力爭創(chuàng)新方式，盡快督促區(qū)級有關部門對全區(qū)的土地承包經(jīng)營權、林權、塘庫堰承包經(jīng)營權的流轉合同進行規(guī)范，統(tǒng)一格式，在流轉合同中明確流轉期內(nèi)同意抵押委托條款，業(yè)主憑流轉合同到相關部門辦理抵押權證，再憑證辦理抵押貸款，簡化登記程序，提高工作效率。

四是繼續(xù)完善農(nóng)村金融服務組織體系。繼續(xù)加快村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、貸款公司等農(nóng)村新型金融機構的設立工作，充分發(fā)揮其作為法人銀行的獨特作用，加快“五權”抵押融資的推進力度和覆蓋范圍。五是突出重點區(qū)域。在全方位、寬領域推進“五權”抵押的基礎上，重點加快重慶(江津)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)內(nèi)農(nóng)戶、專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等的融資，盤活園區(qū)內(nèi)農(nóng)村資產(chǎn)，助推園區(qū)發(fā)展。六是“五權”抵押業(yè)務主管部門研究開展抵押評估工作，減少融資成本，提高融資效率。

(四)推進農(nóng)村產(chǎn)權綜合交易平臺建設。根據(jù)區(qū)政府“五權”抵押融資專題會會議精神，我區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權綜合交易平臺的建設整合到區(qū)公共資源交易中心，由區(qū)農(nóng)委牽頭，力爭在今年年底前搞好對接協(xié)調，完善交易規(guī)則程序，落實專業(yè)人員，建好服務窗口，開展農(nóng)村產(chǎn)權交易。

(五)完善五權抵押風險補償準備工作。按照今年“三權”抵押風險補償辦法，我區(qū)對開展農(nóng)村“三權”抵押融資形成貸款本息損失，區(qū)級財政承擔風險補償15%，按照201X年我區(qū)“五權”抵押30億元測試，我區(qū)財政擬準備“三權”抵押風險補償金1440萬元;農(nóng)村集體建設用地使用權和塘庫堰承包經(jīng)營權抵押風險補償金315萬元，合計為1755萬元。其中，按照201X年“五權”融資4億元測算，我區(qū)擬準備風險補償金240萬元。同時，我區(qū)正在積極研究提高“五權”抵押風險補償區(qū)級配套部分，力爭區(qū)級財政承擔風險補償比例增加到20%。

(六)大力宣傳引導，營造良好氛圍?！拔鍣唷钡盅海荚诒P活農(nóng)村金融資產(chǎn)，增加農(nóng)民的財產(chǎn)性收入和通過加大生產(chǎn)經(jīng)營增加的工資性收入。在農(nóng)商行江津支行已通過廣告牌等進行全方位宣傳的情況下，我區(qū)要進一步通過報紙、電視等新聞媒體，強化宣傳報道，通過發(fā)放簡易宣傳手冊，讓人人知曉，人人參與，發(fā)揮金融在助推“三農(nóng)”發(fā)展中的積極作用

篇2:

小微企業(yè)融資實施方案蘭州市萬戶小微企業(yè)融資工作實施細則第一章總則第一條為深入貫徹落實《蘭州市萬戶小微企業(yè)融資工作實施方案》精神，加快解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，結合本市實際，特制定本細則。第二條本細則所稱小微企業(yè)融資工作，主要是依據(jù)《蘭州市萬戶小微企業(yè)融資工作實施方案》，為小微企業(yè)提供不超過50萬元的無抵押信用融資貸款。第三條本細則所稱小型、微型企業(yè)指符合國家四部委201X年頒布的《中小企業(yè)劃型標準》(工信部聯(lián)企業(yè)〔201X〕300號)規(guī)定，在蘭州市依法設立，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求。第四條重點扶持有貸款需求，無抵押、在銀行未建立信用合作關系的從事加工制造、科技創(chuàng)新、創(chuàng)意設計、軟件開發(fā)、文化旅游、居民服務、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷加工、特色食品生產(chǎn)、民族手工藝品加工等生產(chǎn)型、實體性、生產(chǎn)性服務業(yè)小微企業(yè)。從事國家限制類、淘汰類產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)除外。第二章扶持政策第五條對經(jīng)各縣區(qū)推薦，由市工信委、市擔保中心和合作銀行審核有貸款需求的小微企業(yè)，可獲得不超過50萬元的銀行無抵押信用貸款。第六條貸款期限原則上不超過2年。第七條貸款利率按人民銀行同檔期貸款基準利率上浮不得超過20%。第三章貸款業(yè)務基本要求第八條借款企業(yè)申請信用融資貸款，應符合以下條件:

(一)申請企業(yè)法人代表或者實際控制人，年齡在18周歲(含)以上，55周歲(含)以下，在蘭州市范圍內(nèi)有固定住所，有完全民事行為能力的中國公民(不含港澳臺居民)，并符合以下條件之一:

1、擁有本地戶籍;2、無本地戶籍，在本地繳滿社保滿兩年;3、無本地戶籍，且在本地擁有本人(含配偶及未成年子女)名下住房或商用房(經(jīng)濟適用房、工業(yè)用房、集體性質的自建房等除外)、且房產(chǎn)建筑面積不低于50平方米。

(二)企業(yè)有固定經(jīng)營場所，合法經(jīng)營，產(chǎn)品有市場、有效益;具有穩(wěn)定的、按時足額償還貸款本息的能力。

(三)借款企業(yè)法人代表或企業(yè)實際控制人(含配偶)在金融機構無不良信用記錄。

(四)借款企業(yè)法定代表人或企業(yè)實際控制人必須承擔個-人無限連帶責任保證。(五)符合貸款銀行的其他條件。第四章貸款程序第九條貸款申請按照屬地化管理，其貸款程序為:

(一)小微企業(yè)向所在縣(區(qū))工信部門提出貸款申請，并按要求填寫小微企業(yè)貸款申請書(附件1);(二)蘭州新區(qū)、高新區(qū)、各縣區(qū)工信部門對受理的企業(yè)申請資料進行初審，對符合申請條件的，出具同意推薦函并加蓋公章后上報市工信委。

(三)市工信委對全市小微企業(yè)貸款申請匯總后，分別向市擔保中心和貸款合作銀行出具推薦函。

(四)合作銀行按照市工信委提供推薦函受理申請并組織貸前調查，確定貸款額度并反饋市擔保中心。

(五)市擔保中心按照市工信委推薦名單結合合作銀行反饋信息對企業(yè)進行審查評估，最終確定同意擔保額度，同時聯(lián)系企業(yè)繳納保證金及辦理其他事宜，企業(yè)繳納保證金后向合作銀行出具擔保函。

(六)合作銀行在接到市擔保中心擔保函后，組織放款事宜。貸款發(fā)放后，貸款銀行將發(fā)放情況分別報送市工信委、市擔保中心，按市擔保中心有關要求提供相關資料，由市擔保中心存檔并向各縣區(qū)工信部門反饋發(fā)放貸款企業(yè)名單。第五章貸后管理第十條貸后管理職責:

(一)市工信委全面統(tǒng)籌協(xié)調貸款工作，根據(jù)市擔保中心、各縣區(qū)工信部門、合作銀行反饋的貸款業(yè)務開展情況，修改完善實施方案和實施細則。

(二)市擔保中心具體實施貸款擔保后的監(jiān)督管理工作，建立和維護借款人基礎臺帳;組織相關人員對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況進行動態(tài)管理，監(jiān)督檢查及分析反饋;督促貸款的及時歸還，催收逾期貸款。(三)縣、區(qū)工信部門對本轄區(qū)的借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動和資金使用情況實施動態(tài)監(jiān)督及反饋，建立借款人聯(lián)系制度，對貸款項目進行定期走訪;協(xié)助督促貸款的到期歸還。

(四)貸款銀行依照信貸資金管理的相關規(guī)定，到期催收借款;對借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動和貸款用途進行跟蹤檢查，與擔保中心保持溝通順暢，發(fā)現(xiàn)問題及時解決。第十一條代償程序:

(一)經(jīng)催收無效的逾期貸款，由貸款銀行向市擔保中心提出書面代償申請。(二)市擔保中心對銀行代償申請予以審核，經(jīng)確認符合代償條件后，先行扣除企業(yè)繳納保證金，按照簽訂的《蘭州市小微企業(yè)融資工作協(xié)議書》協(xié)議，啟用風險補償金予以代償，并將代償結果報市工信委。第十二條其他貸后管理

(一)貸款期內(nèi)，市擔保中心和合作銀行應及時關注貸款使用情況;在貸款到期前一個月，部署貸款催收工作。對提前還清全部貸款本息、經(jīng)營狀況良好且仍有貸款需求的企業(yè)，可優(yōu)先受理再貸款申請或適當擴大貸款規(guī)模。

(二)借款人如未按期償還貸款本息，即視為逾期。貸款發(fā)生逾期后，貸款銀行和市擔保中心通知借款企業(yè)在十五日內(nèi)，清償貸款本息和由此產(chǎn)生的其他費用，并通知縣、區(qū)工信局協(xié)助催收。

(三)對惡意拖欠借款的借款人，除進行債務追償外，銀行和擔保中心應將其納入不良信用記錄，在借款人所在轄區(qū)進行公布，并訴諸法律解決。第六章風險補償金及保證金管理第十三條市擔保中心負責風險補償金及企業(yè)保證金的日常管理，并按合作銀行放貸情況，

上報市工信委適時調整各合作銀行存入額度。第十四條政府風險補償金由市工信委申請，市財政預算安排。萬戶小微企業(yè)信用融資工作完成后，由市工信委會同市財政另行安排風險補償金剩余資金。第十五條企業(yè)保證金按照《蘭州市小微企業(yè)融資工作實施方案》規(guī)定，待企業(yè)償還貸款后將企業(yè)保證金及產(chǎn)生的利息全額退回。篇3:咸陽市中小企業(yè)融資服務平臺建設實施方案咸陽市中小企業(yè)融資服務平臺建設實施方案為貫徹落實國務院、省政府關于促進中小企業(yè)發(fā)展的有關政策，加強和改善中小企業(yè)金融服務，切實緩解企業(yè)融資難問題，現(xiàn)就中小企業(yè)融資服務平臺建設提出如下方案。

息數(shù)據(jù)庫、產(chǎn)權和知識產(chǎn)權轉讓數(shù)據(jù)庫。二是建設8個金融服務信息應用子平臺。即建設政銀企互動子平臺、融資擔保子平臺、信用信息子平臺、融資咨詢服務子平臺、資本市場融資促進子平臺、融資監(jiān)管服務子平臺、產(chǎn)權股份轉讓服務子平臺、創(chuàng)業(yè)(或產(chǎn)業(yè))投資基金子平臺。

(三)信用信息子平臺。大力促進中小企業(yè)信用工程建設。主要抓好“一庫一系統(tǒng)”建設。一庫是構建企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，一系統(tǒng)是信用信息管理系統(tǒng)。以人行征信系統(tǒng)為基礎，采集包括工商、稅務、司法、國土資源、住房、環(huán)保、安全、通信、質監(jiān)和水、電、氣等部門相關信息，建立企業(yè)信用檔案，建設企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫。在此基

礎上，建成完善的中小企業(yè)信用信息服務管理系統(tǒng)，實施中小企業(yè)信用評級、金融機構在線查詢等服務。

資、實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展提供綜合服務。(八)創(chuàng)業(yè)(產(chǎn)業(yè))投資基金子平臺。按照“政府引導、民間為主、專業(yè)管理、市場化運作”的發(fā)展格局，充分發(fā)揮政府資金引導和帶動作用，調動銀行、擔保、創(chuàng)投機構的積極性，廣泛引進民間資本，大力發(fā)展各類創(chuàng)投公司。特別是依托市城投公司、信用擔保公司平臺，設立創(chuàng)投公司，募集設立創(chuàng)業(yè)投資基金和產(chǎn)業(yè)投資基金。開展對咸陽市民營中小企業(yè)的股權投資和項目投資，與全國知名私募股份投資基金(PE)和產(chǎn)業(yè)投資基金建立聯(lián)系，構成聯(lián)通平臺，開展股權投資及運營服務，全面打通與外部資本的聯(lián)系通道，為高科技、高成長型中小企業(yè)提供多層次融資服務。

三、實施步驟

(一)第一階段。到201X年底，力爭建成政銀企互動子平臺、市信用擔保公司信息管理系統(tǒng)、新小金融機構監(jiān)管服務子平臺、資本市場融資促進子平臺、創(chuàng)業(yè)(產(chǎn)業(yè))投資基金子平臺。

四、推進措施(一)加強協(xié)調領導,完善工作機制。中小企業(yè)融資服務平臺建設是一項系統(tǒng)工程，全市各級發(fā)改、工信、財政、司法、中小企業(yè)、政務信息化主管部門和市金融辦、各銀行業(yè)金融機構要樹立一盤棋意識，各負其責，相互支持,密切協(xié)作，合力做好各項工作。完善相關工作機制，夯實平臺建設基礎。建立小貸公司、融資性擔保機構監(jiān)管機制，促進擔保業(yè)健康發(fā)展，夯實中小企業(yè)融資基礎。采取區(qū)別對待、差異監(jiān)管政策，鼓勵商業(yè)銀行引入適合中小企業(yè)特點的內(nèi)、外部信用評級機制，開展中小企業(yè)金融服務評價，加大對信用等級高、發(fā)展前景好的中小企業(yè)的金融支持力度。充分發(fā)揮平臺的統(tǒng)計功能，收集各方面數(shù)據(jù)，匯集各方面情況，為領導決策和企業(yè)發(fā)展服務。

(二)做實平臺基礎,抓好試點示范。各部門各單位要按照各自的職

(三)完善配套措施，鼓勵金融創(chuàng)新。全面落實對金融機構的考核獎勵政策，建立中小企業(yè)融資風險補償、擔保貸款放大等機制，提高各金融機構支持中小企業(yè)融資的積極性。鼓勵各金融機構根據(jù)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點積極開發(fā)“量身定做”的新貸款品種，滿足不同企業(yè)融資需求。鼓勵中小企業(yè)運用融資租賃、信托產(chǎn)品、資產(chǎn)證券化等金融工具和通過票據(jù)轉讓、票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)質押貸款方式開展融資，拓寬融資渠道，降低融資成本。

(四)加強業(yè)務培訓，提升服務能力。各級各部門要主動為中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、融資、財務管理提供專業(yè)培訓，幫助中小企業(yè)規(guī)范財務制度，優(yōu)化內(nèi)部管理，引導有條件的中小企業(yè)開展股份制改造，提高中小企業(yè)直接融資和間接融資能力?！笆濉逼陂g，市財政每年列支一定費用，由市金融辦負責組織實施，依托中總行研修院和中央財經(jīng)大學，每年開展1—2期篇4:縣投融資平臺建設工作實施方案×××縣投融資平臺建設工作實施方案為切實加強投融資平臺建設，優(yōu)化融資環(huán)境，改善融資服務，提高融資效益，，促進全縣經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展。特制定本實施方案:

一、指導思想以科學發(fā)展觀為指導，以創(chuàng)新、改革、開放為主題，構建政府主導、市場運作、社會參與的多元化融資平臺。二、基本原則堅持政府主導原則。成立政府主導的投融資主體，明確投融資主渠道地位。根據(jù)產(chǎn)業(yè)政策和重點建設計劃，通過政府性投融資引導資金流向。投融資平臺在政府宏觀政策指導下運營，在投

資方向、領域、重點等方面體現(xiàn)鎮(zhèn)黨委、政府經(jīng)濟社會發(fā)展的決策部署和目標，接受政府及相關部門的監(jiān)督管理。堅持市場化運作原則。推動投融資平臺融資行為市場化。政府性投融資平臺要建立和完善符合市場經(jīng)濟規(guī)則的法人治理結構，增加市場化融資渠道，實現(xiàn)政府投融資的良性循環(huán)和資本經(jīng)營。市場化投融資平臺，管理體制不變，利用資本市場及各類融資工具，依靠市場運作開展投融資，自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧。堅持土地統(tǒng)一管理的原則。投融資平臺企業(yè)投資項目儲備用地的收儲、出讓必須報請縣政府批準。土地的儲備和出讓實行統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一管理。1三、組建方式參照市政府的做法，成立×××縣財政資產(chǎn)管理中心，隸屬縣財政局。由縣財政資產(chǎn)管理中心出資組建×××通和資產(chǎn)經(jīng)營有限公司(以下簡稱資產(chǎn)經(jīng)營公司)，搭建融資和財政性資產(chǎn)管理平臺，代表政府對外科學融資，經(jīng)營管理財政性資產(chǎn)?！痢痢量h財政資產(chǎn)管理中心的管理職能是:

1(代表縣政府持有授權范圍內(nèi)的黨和國家機關、人民團體、事業(yè)單位的國有資產(chǎn)產(chǎn)權及企業(yè)改制后的剩余資產(chǎn)，代表政府行使所有權、處置權和調劑權。

2(依法決定授權范圍內(nèi)的財政資產(chǎn)和重組，包括資產(chǎn)轉讓、租賃、拍賣、兼并、開發(fā)、經(jīng)營，優(yōu)化資源結構和資源配置。負責國有資本金的籌集和再投入。

3(盤活國有資產(chǎn)，承擔國有資產(chǎn)保值增值的責任。4(集中管理全縣可進行投融資的基礎資源登記、統(tǒng)計工作。

5(引導和帶動投資者參與對縣域經(jīng)濟發(fā)展有重大影響的項目建設，并為其提供優(yōu)質服務。6(為中小企業(yè)提供信用擔保服務;開展財政投資工程項目的預決算評審工作。7(負責資產(chǎn)經(jīng)營公司的組建和管理。2資產(chǎn)劃轉和管理暫時在縣城內(nèi)實施，待運行成熟之后再向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸。資產(chǎn)經(jīng)營公司內(nèi)設機構:融資業(yè)務部、資產(chǎn)管理部、監(jiān)督評審部和行政綜合部。資產(chǎn)經(jīng)營公司宗旨:科學整合資源，提高國有資產(chǎn)使用效益，為城鄉(xiāng)發(fā)展提供資金保

障，促進我縣經(jīng)濟和各項社會事業(yè)發(fā)展。公司接收資產(chǎn)后，對接收的財政性資產(chǎn)的狀況進行全面分析，按照資產(chǎn)收益最大化原則，運用市場手段對資產(chǎn)進行分類處置和經(jīng)營，不斷強化平臺融資能力。資產(chǎn)經(jīng)營公司責任:資產(chǎn)經(jīng)營公司作為借款主體和項目法人，對項目建設實行統(tǒng)一管理，金融機構、施工單位要建立嚴格的管理體系，明確各方權利義務，強化投融資機制和市場化運營機制，使項目建設的財務、審計、監(jiān)管等依照法律法規(guī)進行，對項目建設資金實行專款專用、封閉使用，降低投資風險，保證項目資金的延續(xù)性和可控性。資產(chǎn)經(jīng)營公司運行機制:資產(chǎn)經(jīng)營公司成立后，對財政性資產(chǎn)進行市場化的“資本運作”，把長期閑置、沉淀的“死資產(chǎn)”變成“活資本”。緊密結合實際情況，通過實踐進一步探索新途徑。投融資平臺建設工作中的問題和建議要及時與上級投融資平臺溝通協(xié)調。資產(chǎn)經(jīng)營公司經(jīng)營范圍:31(代表縣政府持有授權范圍內(nèi)的黨和國家機關、人民團體、企事業(yè)單位的國有資產(chǎn)產(chǎn)權。

2(對集中管理授權經(jīng)營的國有資產(chǎn)進行產(chǎn)權登記、清產(chǎn)核資、資產(chǎn)統(tǒng)計、財務報表和維護修繕。

3(具體運作資產(chǎn)的轉讓、租賃、拍賣、兼并、開發(fā)、經(jīng)營。通過授權經(jīng)營的國有資產(chǎn)對外開展融資抵押擔保，負責利用財政信用與金融機構對接，開展投融資工作，并以投資額為限承擔有限責任。

4(逐步推行辦公用房租用制度，對辦公用房實行動態(tài)管理，優(yōu)化辦公用房資源，合理調度辦公用房，保證辦公需要。

5(負責購買債權，發(fā)行企業(yè)債券。6(負責儲備土地、造地、整理土地。7(負責監(jiān)督指導行政機關、事業(yè)單位物業(yè)管理。8(具體籌辦中小企業(yè)信用擔保業(yè)務;開展財政投資項目預決算評審工作資產(chǎn)經(jīng)營公司注冊資金:擬注冊××億元，分××年完成，每年××億元。按注入現(xiàn)金不少于××%的要求，首次注入現(xiàn)金額度為××萬元，實物××萬元。資產(chǎn)劃撥后，逐年做大資本，加注資本金。

四、推進相關配套改革，健全投融資管理體系

1(建立健全投融資項目的管理體系。要重視項目管理，建立和完善項目審批、決策程序和項目儲備庫制度。加強項4目論證，提高項目決策的科學性。按照金融機構對項目融資的審核要求，完善項目前期準備工作，不斷充實項目儲備庫，提高項目成熟度，為融資奠定良好的基礎。2(推進土地儲備與供應制度改革。財政、土地、城建部門要密切溝通，高度重視土地管理，進一步改革和完善土地儲備與供應制度，加大土地收儲力度。對經(jīng)營性用地一律實行公開拍賣制度，對工業(yè)性用地一律實行招、拍、掛制度，嚴格執(zhí)行土地出讓收入“收支兩條線”管理規(guī)定，土地出讓金收入全價款納入財政預算管理。

3(規(guī)范招標投標管理。整合招投標管理平臺，對政府性投資項目，設計、建設、監(jiān)理單位的選擇一律實行公開招標選定，嚴格實行有效最低價中標制度。

4(廣開財源，多渠道融資。加強對融資渠道的綜合對比，有選擇地進行融資，避免“饑不擇食”。根據(jù)時間性、效益性、操作性加以分類，準確把握與金融機構的融資項目對接。通過銀行貸款、企業(yè)債券、信托融資、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合債券等方式，逐步形成多渠道、可持續(xù)投融資的城鄉(xiāng)建設新格局。

5(完善政府投融資監(jiān)督機制?？h財政部門要建立政府投資項目規(guī)劃、立項、融資、建設、工程監(jiān)管、竣工驗收、決算審查相互分離、相互制約，部門分工負責的監(jiān)督管理體制，五:擔保公司組建實施方案XX擔保公司組建方案

一、發(fā)展方向以“發(fā)展擔保、服務社會，促進我區(qū)中小企業(yè)發(fā)展，推動我區(qū)社會信用體系建設”為宗旨，堅持“以擔保促進投融資，以投融資發(fā)展擔保”的經(jīng)營理念，采用擔保服務與融資拆借及風險投資相結合、項目運作與資本運作相結合、資產(chǎn)抵押與股權質押相結合的擔保投資運作新模式，拓展以信用擔保、融資拆借為主，擔保配套服務、擔保投資為輔的主營業(yè)務及各項衍生業(yè)務，通過科學規(guī)范的管理，嚴謹健全的風險防范機制，靈活高效的商業(yè)化運作機制，穩(wěn)健經(jīng)營、

持續(xù)發(fā)展，爭取在三年內(nèi)將公司發(fā)展成為在全區(qū)具有品牌效應的高知名度、美譽度的信用擔保企業(yè)。二、主營產(chǎn)品和服務公司主營方向為:擔保業(yè)務、融資拆借業(yè)務、擔保投資業(yè)務以及擔保配套服務。(一)擔保業(yè)務企業(yè)融資擔保業(yè)務:包括企業(yè)流動資金貸款擔保、房地產(chǎn)開發(fā)貸款擔保、企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)擔保、開具承兌匯票擔保、設備租賃融資擔保等。在中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社、中國郵政儲蓄銀行、北部灣銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行等銀行機構中選擇兩三家銀行與之達成戰(zhàn)略合作協(xié)議，成為銀行的簽約擔保公司，為企業(yè)在銀行貸款提供擔保業(yè)務。經(jīng)濟合同履約擔保業(yè)務:包括工程合同履約擔保，工程招投標履約擔保、技術轉讓合同履約擔保、貿(mào)易合同履約擔保、房地產(chǎn)交易擔保、機動車交易擔保、房屋產(chǎn)權過戶交易安全擔保、房屋轉按揭擔保、企業(yè)產(chǎn)權過戶交易安全擔保、訴訟保全擔保等。以上擔保業(yè)務根據(jù)實際情況向企業(yè)收取每年1%--5%的擔保費用。在保證質量，嚴格防范風險的前提下，努力擴大擔保業(yè)務量，追求擔保業(yè)務的規(guī)模經(jīng)營，通過“大數(shù)法則”降低風險。

(二)融資拆借業(yè)務向急需資金周轉的企業(yè)和個人發(fā)放短期借款，收取每月3%--10%的借款利息。融資拆借對象以房地產(chǎn)開發(fā)商和已通過銀行審批的還舊借新客戶為主。

(三)擔保投資業(yè)務民營企業(yè)非上市的融資方式大致可分為兩種，一是借款，

二是引入風險資本。信用擔保類似于保險行業(yè)，用大部分的擔保業(yè)務成功彌補小部分的代償損失，而風險投資正好相反，用少數(shù)投資項目的成功彌補多數(shù)投資項目的失敗。兩者有機的組合就產(chǎn)生新的理念----擔保投資。先保后投，保投結合綜合起來既比純粹的風險投資穩(wěn)妥，又比單純信用擔保收益更高，以擔保為手段，策略性介入風險投資和資本營運領域，利用擔保的放大功能為投資項目融取銀行貸款，以擴大投資面，分散投資風險，提高投資成功率，為公司提供低風險高獲利的利潤增長點。其主要方式有:

1、債轉股。在一定的條件下，將貸款資金全部或部分轉成被擔保企業(yè)或資本運營項目的股權;2、根據(jù)承擔的風險程度，占有被擔保企業(yè)或資本運營項目一定的股權、認股權、期權或分紅權;3、對通過前期擔?？疾齑_認的投資項目在項目再次融資時以現(xiàn)金或其它資本追加投入;4、以擔保業(yè)務作為平臺，在廣泛領域與其它企業(yè)形成戰(zhàn)略合作關系，通過擔保獲得更多的商機和優(yōu)勢，開發(fā)相關的衍生業(yè)務，以獲取額外的附加收益。公司應主動尋找有投資價值的中小型高新技術企業(yè)、房地產(chǎn)企業(yè)、礦產(chǎn)資源項目、市政基礎設施項目等符合公司戰(zhàn)略發(fā)展方向的投資項目及企業(yè)，利用擔保投資工具為企業(yè)提供融資擔保，在條件成熟后轉為直接投資。與擔保業(yè)務強調經(jīng)營規(guī)模的要求不同，擔保投資業(yè)務應更強調投資效益，將核心客戶的高速增長和可持續(xù)發(fā)展與公司的高速增長和可持續(xù)發(fā)展結合起來。如需退出擔保投資項目，除與風險投資一樣采用項目方回購、轉讓變賣和包裝上市方式變現(xiàn)擔保投資業(yè)務控制的各種資產(chǎn)外，還可以以解除擔保方式退出。

(四)擔保配套服務擔保配套服務是指圍繞擔保項目提供的一系列中介服務，主要包括:

1、咨詢服務:包括企業(yè)理財與資本運作顧問、企業(yè)管理顧問。2、項目論證服務:包括擔保投資項目可行性研究與項目評估業(yè)務、資產(chǎn)評估業(yè)務、企業(yè)與個人資信評估業(yè)務。

3、資產(chǎn)管理業(yè)務:資產(chǎn)管理業(yè)務不局限于因擔保業(yè)務產(chǎn)生的抵(質)押資產(chǎn)的處置，還包括資產(chǎn)重組、不良資產(chǎn)收購以及資產(chǎn)托管等業(yè)務。擔保配套服務拓展了擔保業(yè)務的服務范圍，是對擔保業(yè)務的垂直整合，是公司化解擔保風險的重要手段，在保證擔保項目的資信質量的同時，增加了擔保業(yè)務的附加價值，可有效提高公司凈資產(chǎn)的回報率，是主營業(yè)務收

入的重要補充。

(一)與再擔保機構合作，在必要時由再擔保機構為本公司擔保業(yè)務提供再擔保，以及與本地擔保機構之間合作開展交叉互保和聯(lián)合擔保業(yè)務，分散經(jīng)營風險、減少損失。

(二)與銀行、信托投資公司、保險公司合作，建立優(yōu)勢互補的戰(zhàn)略同盟。自201X年10月底銀監(jiān)會下發(fā)《中國銀監(jiān)會關于有效防范企業(yè)債擔保風險的意見》以后，從201X年下半年開始以往通過銀行擔保發(fā)行的企業(yè)債、信托計劃、保險理財?shù)雀咝庞眉墑e的金融投資品等都幾乎停滯，公司可嘗試替代銀行的擔保角色為銀行、信托投資公司、保險公司發(fā)行的實際風險較小的金融理財產(chǎn)品提供擔保。

(三)隨著創(chuàng)業(yè)板的籌建以及國家對企業(yè)發(fā)行債券監(jiān)控的放寬，擔保公司與證券公司的合作機會將大大增加。公司可與若干家大型綜合類券商形成戰(zhàn)略合作協(xié)議，為券商及其客戶提供股票與債券融資擔保業(yè)務以及搭橋貸款擔保業(yè)務。四、市場營銷策略實施以品牌經(jīng)營為核心的整合營銷策略，按照客戶利益和為社會服務至上的原則開發(fā)出有價值的信用擔?？蛻?，提供最適合社會需要的擔保服務產(chǎn)品。

(一)客戶開發(fā)客戶開發(fā)及信息收集是擔保及投融資業(yè)務的基礎工作，客戶資源是為公司的寶貴財富。計劃采用下列措施建立健全客戶來源的渠道:

1、積極走訪銀行信貸部門、開發(fā)區(qū)、招商局、政府部門、商會、行業(yè)協(xié)會，與上述機構建立密切、良好的關系，獲取客戶資源;2、開展企業(yè)信用擔保的會員制管理，從中培養(yǎng)核心客戶;3、搞好市場調研，開展客戶登記，建立中小企業(yè)數(shù)據(jù)庫，從中發(fā)掘潛在客戶。

五、公司管理(一)組織架構(二)部門職能設置1、項目評審委員會由總經(jīng)理、董事會成員會同有關專家、律師(可臨時聘請)組成，對超過總經(jīng)理授權范圍的項目進行審查、評議并做出最終決策。

2、總經(jīng)理

(1)制定和實施公司總體發(fā)展戰(zhàn)略與年度經(jīng)營計劃;(2)建立健全公司的管理體系與組織機構;(3)主持公司的日常經(jīng)營管理工作，實現(xiàn)公司經(jīng)營管理目標;(4)在授權范圍內(nèi)對經(jīng)過初審的項目做最終決策。3、擔保業(yè)務部

(1)對擔保、投融資項目進行風險評估，對項目的反擔保措施進行評價、認定，提出評審意見，對各項業(yè)務實施項目風險控制管理;(2)參與項目可行性研究;(3)負責辦理承保項目的反擔保物的交接手續(xù)及相關工作，對承保、投融資項目進行全過程跟蹤監(jiān)控，及時提出處理意見，采取有效措

施防范風險;(4)負責擔保、投融資業(yè)務合同及有關法律文書的起草及簽訂工作;(5)負責代償項目的確認、追償?shù)认嚓P工作;(6)負責督查業(yè)務操作是否規(guī)范。5、資信評估部

(1)為企業(yè)或個人提供投融資咨詢和投融資方案設計;(2)負責對申請擔保的企業(yè)和個人進行資信調查及信用評級;(3)負責對各種資產(chǎn)進行價值評估。前期業(yè)務量較小時可暫不獨立設置資產(chǎn)評估部，其所負責工作由風險管理部完成或外包給資產(chǎn)評估機構。

6、資產(chǎn)管理部

(1)負責債務追償、不良資產(chǎn)清收方案的擬定及具體組織實施;(2)負責對外資產(chǎn)收購及重組、資產(chǎn)托管業(yè)務。前期可暫不獨立設置資產(chǎn)管理部，其所負責工作由擔保業(yè)務部完成。

7、行政管理部

(1)起草公司重要文件、管理制度、辦法等，擬訂公司發(fā)展中長期規(guī)劃、年度計劃;(2)聯(lián)絡協(xié)調各部門工作以及負責公司對外交流與宣傳;(3)負責公司人事管理工作、財務工作、會務組織、文件處理及檔案管理。(4)制定、執(zhí)行財務預算，管理資金，參與項目財務風險監(jiān)督;(5)公司后勤服務。(三)內(nèi)部管理

1、業(yè)務管理嚴格按照金融企業(yè)的要求，制定完善高效的業(yè)務流程和科學嚴謹?shù)墓芾碇贫扰c操作手冊,建立健全各項業(yè)務制度,如《擔保業(yè)務管理辦法》、《投資業(yè)務管理辦法》、《項目審核工作細則》等,實現(xiàn)標準化的制度管理和規(guī)范化的業(yè)務操作。風險管理部負責督查業(yè)務操作規(guī)范、服務質量以及擔保項目的風險控制水平。

2、風險防范與管理內(nèi)部風險防范與管理是保障公司可持續(xù)發(fā)展的最重要環(huán)節(jié)之一。公司將通過設置A、B角項目審查，擔保部、資信評估部、風險管理部評議，總經(jīng)理、項目評審委員會審核決策等多道“防火墻”來防范經(jīng)營風險。整個決策過程實行科學化、責任明晰化?？茖W化要求博采專家和部門經(jīng)理意見，在細致調查的基礎上充分運用科學的分析方法輔助決

貸款方案范文(篇二)蘭州市萬戶小微企業(yè)融資工作實施細則

第一章總則

第一條為深入貫徹落實《蘭州市萬戶小微企業(yè)融資工作實施方案》精神，加快解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，結合本市實際，特制定本細則。

第二條本細則所稱小微企業(yè)融資工作，主要是依據(jù)《蘭州市萬戶小微企業(yè)融資工作實施方案》，為小微企業(yè)提供不超過50萬元的無抵押信用融資貸款。

第三條本細則所稱小型、微型企業(yè)指符合國家四部委2011年頒布的《中小企業(yè)劃型標準》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號）規(guī)定，在蘭州市依法設立，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求。

第四條重點扶持有貸款需求，無抵押、在銀行未建立信用合作關系的從事加工制造、科技創(chuàng)新、創(chuàng)意設計、軟件開發(fā)、文化旅游、居民服務、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷加工、特色食品生產(chǎn)、民族手工藝品加工等生產(chǎn)型、實體性、生產(chǎn)性服務業(yè)小微企業(yè)。從事國家限制類、淘汰類產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)除外。

第二章扶持政策

第五條對經(jīng)各縣區(qū)推薦，由市工信委、市擔保中心和合作銀行審核有貸款需求的小微企業(yè)，可獲得不超過50萬元的銀行無抵押信用貸款。

第六條貸款期限原則上不超過2年。

第七條貸款利率按人民銀行同檔期貸款基準利率上浮不得超過20%。

第三章貸款業(yè)務基本要求

第八條借款企業(yè)申請信用融資貸款，應符合以下條件：（一）申請企業(yè)法人代表或者實際控制人，年齡在18周歲（含）以上，55周歲（含）以下，在蘭州市范圍內(nèi)有固定住所，有完全民事行為能力的中國公民（不含港澳臺居民），并符合以下條件之一：

1、擁有本地戶籍；

2、無本地戶籍，在本地繳滿社保滿兩年；

3、無本地戶籍，且在本地擁有本人（含配偶及未成年子女）名下住房或商用房（經(jīng)濟適用房、工業(yè)用房、集體性質的自建房等除外）、且房產(chǎn)建筑面積不低于50平方米。

（二）企業(yè)有固定經(jīng)營場所，合法經(jīng)營，產(chǎn)品有市場、有效益；具有穩(wěn)定的、按時足額償還貸款本息的能力。（三）借款企業(yè)法人代表或企業(yè)實際控制人（含配偶）在金融機構無不良信用記錄。

（四）借款企業(yè)法定代表人或企業(yè)實際控制人必須承擔個人無限連帶責任保證。

（五）符合貸款銀行的其他條件。

第四章貸款程序

第九條貸款申請按照屬地化管理，其貸款程序為：（一）小微企業(yè)向所在縣（區(qū)）工信部門提出貸款申請，并按要求填寫小微企業(yè)貸款申請書（附件1）；

（二）蘭州新區(qū)、高新區(qū)、各縣區(qū)工信部門對受理的企業(yè)申請資料進行初審，對符合申請條件的，出具同意推薦函并加蓋公章后上報市工信委。

（三）市工信委對全市小微企業(yè)貸款申請匯總后，分別向市擔保中心和貸款合作銀行出具推薦函。

（四）合作銀行按照市工信委提供推薦函受理申請并組織貸前調查，確定貸款額度并反饋市擔保中心。

（五）市擔保中心按照市工信委推薦名單結合合作銀行反饋信息對企業(yè)進行審查評估，最終確定同意擔保額度，同時聯(lián)系企業(yè)繳納保證金及辦理其他事宜，企業(yè)繳納保證金后向合作銀行出具擔保函。

（六）合作銀行在接到市擔保中心擔保函后，組織放款事宜。貸款發(fā)放后，貸款銀行將發(fā)放情況分別報送市工信委、市擔保中心，按市擔保中心有關要求提供相關資料，由市擔保中心存檔并向各縣區(qū)工信部門反饋發(fā)放貸款企業(yè)名單。

第五章貸后管理

第十條貸后管理職責：

（一）市工信委全面統(tǒng)籌協(xié)調貸款工作，根據(jù)市擔保中心、各縣區(qū)工信部門、合作銀行反饋的貸款業(yè)務開展情況，修改完善實施方案和實施細則。

（二）市擔保中心具體實施貸款擔保后的監(jiān)督管理工作，建立和維護借款人基礎臺帳；組織相關人員對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況進行動態(tài)管理，監(jiān)督檢查及分析反饋；督促貸款的及時歸還，催收逾期貸款。

（三）縣、區(qū)工信部門對本轄區(qū)的借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動和資金使用情況實施動態(tài)監(jiān)督及反饋，建立借款人聯(lián)系制度，對貸款項目進行定期走訪；協(xié)助督促貸款的到期歸還。

（四）貸款銀行依照信貸資金管理的相關規(guī)定，到期催收借款；對借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動和貸款用途進行跟蹤檢查，與擔保中心保持溝通順暢，發(fā)現(xiàn)問題及時解決。

第十一條代償程序：

（一）經(jīng)催收無效的逾期貸款，由貸款銀行向市擔保中心提出書面代償申請。（二）市擔保中心對銀行代償申請予以審核，經(jīng)確認符合代償條件后，先行扣除企業(yè)繳納保證金，按照簽訂的《蘭州市小微企業(yè)融資工作協(xié)議書》協(xié)議，啟用風險補償金予以代償，并將代償結果報市工信委。

第十二條其他貸后管理

（一）貸款期內(nèi)，市擔保中心和合作銀行應及時關注貸款使用情況；在貸款到期前一個月，部署貸款催收工作。對提前還清全部貸款本息、經(jīng)營狀況良好且仍有貸款需求的企業(yè)，可優(yōu)先受理再貸款申請或適當擴大貸款規(guī)模。

（二）借款人如未按期償還貸款本息，即視為逾期。貸款發(fā)生逾期后，貸款銀行和市擔保中心通知借款企業(yè)在十五日內(nèi)，清償貸款本息和由此產(chǎn)生的其他費用，并通知縣、區(qū)工信局協(xié)助催收。

（三）對惡意拖欠借款的借款人，除進行債務追償外，銀行和擔保中心應將其納入不良信用記錄，在借款人所在轄區(qū)進行公布，并訴諸法律解決。

第六章風險補償金及保證金管理

第十三條市擔保中心負責風險補償金及企業(yè)保證金的日常管理，并按合作銀行放貸情況，上報市工信委適時調整各合作銀行存入額度。

第十四條政府風險補償金由市工信委申請，市財政預算安排。萬戶小微企業(yè)信用融資工作完成后，由市工信委會同市財政另行安排風險補償金剩余資金。

第十五條企業(yè)保證金按照《蘭州市小微企業(yè)融資工作實施方案》規(guī)定，待企業(yè)償還貸款后將企業(yè)保證金及產(chǎn)生的利息全額退回。

第七章附則

第十六條本細則由市工信委負責解釋。

第十七條本細則自發(fā)布之日起施行。

貸款方案范文(篇三)貸款方(以下稱甲方)：_________________________

姓名：_________________________________________

工作單位：_____________________________________

借款方(以下稱乙方)：_________________________

姓名：_________________________________________

工作單位：_____________________________________

乙方提出的創(chuàng)業(yè)方案和項目，甲方已經(jīng)審查批準，同意給予創(chuàng)業(yè)基金貸款(以下簡稱貸款)，簽訂小額貸款公司借款擔保合同如下：

第一條甲方將貸款人民幣_________元，發(fā)放給乙方，專用于幫助乙方創(chuàng)業(yè)。

第二條本款為無息貸款。

第三條貸款期限

乙方對貸款使用期限為_______年，貸款期限自簽訂貸款小額貸款公司借款擔保合同之日起計算。貸款本金分兩次發(fā)放，第一次從簽訂小額貸款公司借款擔保合同之日起______日內(nèi)到位，第二次在簽訂小額貸款公司借款擔保合同之日起_______個月內(nèi)到位，每次發(fā)放金額各占貸款總額的50%。簽訂小額貸款公司借款擔保合同_______年之日歸還貸款本金。如乙方不能按照期限歸還貸款本金，將由擔保方即丙方負責還款。

第四條乙方保證將貸款用于經(jīng)甲方批準的創(chuàng)業(yè)項目(?？顚Ｓ?，在收到貸款_________個月內(nèi)，開展項目運作;乙方每季度向甲方如實提供一次貸款使用情況報告或項目進展情況報告;乙方應自覺接受甲方的監(jiān)督(甲方可以委托項目所在地團委對項目進行監(jiān)督、協(xié)調)。乙方有按期歸還貸款的義務，對項目運作經(jīng)營負直接責任。

第五條甲方應在小額貸款公司借款擔保合同生效日起____個月內(nèi)，按期按小額貸款公司借款擔保合同規(guī)定數(shù)額向乙方提供貸款。甲方有對乙方的經(jīng)營進行監(jiān)督的權利和義務

第六條丙方用其工資對乙方貸款進行擔保，并對乙方的行為負連帶責任。

第七條罰則

如乙方不能在規(guī)定時間內(nèi)開展業(yè)務，或是向甲方提供的情況、報表及其他資料不真實，或者有違反小額貸款公司借款擔保合同有關條款行為，甲方將向乙方發(fā)出警告。在收到甲方警告后，乙方在_______個工作日內(nèi)不能糾正時，甲方可要求乙方返回已發(fā)放的全部貸款，并要求乙方按商業(yè)貸款計算利息(時間自收到貸款之日開始計)，并收取每天貸款總額千分之一的罰金。如乙方在發(fā)生上述情況時拒不執(zhí)行小額貸款公司借款擔保合同，甲方可依據(jù)情況，有權單方面終止小額貸款公司借款擔保合同，并且將由丙方承擔歸還貸款本金、商業(yè)利息和罰金，若丙方拒不執(zhí)行，將接受經(jīng)濟、法律、行政的處罰。

第八條小額貸款公司借款擔保合同生效前提條件和生效時間

本小額貸款公司借款擔保合同由取得甲方認可的國家公務員或財政全額列支事業(yè)單位人員即丙方提供擔保，并另行簽訂《擔保協(xié)議》，作為本小額貸款公司借款擔保合同的附件和本小額貸款公司借款擔保合同生效的前提條件

小額貸款公司借款擔保合同自三方簽署之日起生效。

第九條小額貸款公司借款擔保合同的變更、解除

(一)小額貸款公司借款擔保合同生效后，任何一方不得擅自變更和解除本小額貸款公司借款擔保合同。

(二)未經(jīng)甲方批準，不可延長貸款期限和更改經(jīng)營項目，如違反小額貸款公司借款擔保合同規(guī)定，將按照小額貸款公司借款擔保合同第七條處罰。

(三)甲、乙任何一方，如需變更本小額貸款公司借款擔保合同的條款時均應及時通知對方和丙方，并經(jīng)三方協(xié)商一致，達成書面協(xié)議。

(四)甲、乙任何一方需解除小額貸款公司借款擔保合同時，應及時書面通知對方和丙方，并就小額貸款公司借款擔保合同解除后有關事宜協(xié)商一致達成書面協(xié)議。解除小額貸款公司借款擔保合同的前提條件是歸還全部貸款本金。

(五)在規(guī)定貸款時間內(nèi)，乙方因不可抗力發(fā)生改變經(jīng)營方式、出兌或停業(yè)等情形時，乙方應歸還貸款本金，若乙方不能還款，應由丙方負責還款，違約責任見第七條。

(六)在本小額貸款公司借款擔保合同有效期內(nèi)，任何一方變更住所、通信地址時，應在變更后______個工作日內(nèi)書面通知其他兩方，否則將按惡意違約處理，按第七條罰則處理。

第十條本小額貸款公司借款擔保合同后附擔保小額貸款公司借款擔保合同，與本小額貸款公司借款擔保合同具有同等法律效力，本小額貸款公司借款擔保合同與擔保小額貸款公司借款擔保合同相抵觸時，由甲方負責解釋。

第十一條本小額貸款公司借款擔保合同未盡事宜由三方協(xié)商解決。本小額貸款公司借款擔保合同一式四份，甲、乙、丙方各一份。

甲方(蓋章)：_________乙方(蓋章)：_________

代理人(簽字)：_______代理人(簽字)：_______

_________年____月____日_________年____月____日

丙方(簽字)：_________

_________年____月____日

貸款方案范文(篇四)農(nóng)戶小額信用貸款是新形勢下農(nóng)信社支持三農(nóng)的首選貸款方式，也是打造誠信農(nóng)信、平安農(nóng)信的重要措施。近幾年來，農(nóng)信社通過發(fā)放小額信用貸款，擴大了大款投放面，密切了農(nóng)信社和廣大農(nóng)民群眾的血肉聯(lián)系，為信用社的發(fā)展注入了新的活力?？傮w上看，農(nóng)戶小額信用貸款勢頭發(fā)展良好，但也存在一些不容忽視的問題。

一、存在的問題

1、對小額信用貸款認識不到位。一是有一些基層信用社習慣于幾十年的抵押擔保貸款，對發(fā)放這些類型的貸款的心應手。而一旦讓其發(fā)放信用貸款總感覺不放心，一旦貸款沉淀沒有“撇繩”，因而對評定信用戶及發(fā)放小額信用貸款不積極、不主動。二是個別信貸工作人員嫌評定信用戶太麻煩，步驟太繁瑣，對此項工作不熱心。三是認為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準幾個大戶集中投放來得痛快。四是少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村兩委份內(nèi)的工作很多，讓他們介入信用戶的評定工作認為是額外負擔，還有的村干部不愿意在有關欄目內(nèi)簽，怕將來承擔經(jīng)濟責任。五是少數(shù)信用社主任不能正確處理信用工程的創(chuàng)建工作與其他工作的關系，認為儲蓄存款、盤活收貸是硬任務，信用戶評定是軟任務，對信用戶的基礎性工作做得不到位。

2、信用戶對信用證認識模糊。評定信用戶是一項十分嚴肅認真的事情，一旦農(nóng)戶拿到了信用證，就意味著他的信用程度得到了信用社的認可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶對得來不易的信用證并不十分珍惜，有的隨便出借，有的隨便把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無關緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。凡此種種，都說明信用戶對小額信用貸款的內(nèi)在含義認識不清。

3、信用社在具體操作上也存在一些問題。一是少數(shù)信貸管理人員對持證農(nóng)戶取得貸款心存顧慮，總愛對貸款的用途、償債能力再三追問，唯恐債務懸空，挫傷了一部分信用戶的貸款積極性。二是少數(shù)信用社因受資金承受能力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個別信貸人員對信用貸款不能實行利率優(yōu)惠。四是有的信用社對小額信用貸款和其他貸款一樣，手續(xù)比較復雜。

二、工作建議

(一)大力宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的重大意義

農(nóng)戶小額信用貸款是密切信用社和廣大農(nóng)民群眾關系的粘合劑，是解決農(nóng)戶貸款難的重要措施，是農(nóng)信社實現(xiàn)農(nóng)社雙贏的主要途徑，是新形勢下農(nóng)信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發(fā)放，不僅能激發(fā)廣大農(nóng)民群眾的貸款熱情，引導貸款需求，擴大農(nóng)信社市場占有份額，而且對于轉變信用社經(jīng)營理念，擴展信用社經(jīng)營空間，使之立于不敗之地，都具有十分重要的現(xiàn)實意義。一方面，農(nóng)信社要對村兩委、村民小組、廣大農(nóng)民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義，使村干部支持信用戶的評定工作，滿腔熱情地投身到信用工程的創(chuàng)建活動中去；另一方面，縣聯(lián)社、信用社領導要對廣大信貸人員講清小額信用貸款對信用社自身發(fā)展所起的重大作用，使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒，把小額信用貸款當作信貸工作的第一要務，當作自己聯(lián)系農(nóng)民群眾的工作切入點和落腳點，自覺地、主動地、熱情地發(fā)放小額信用貸款。

（二）緊緊依靠當?shù)攸h政部門，建立一套科學高效的信用等級評定體系

信用社是地方金融組織，任何工作的開展都離不開當?shù)攸h委政府的參與和支持。信用社應積極地、主動地將信用評定工作向縣、鄉(xiāng)兩級黨委政府進行匯報，引起他們的重視與支持。在具體工作中，還要充分發(fā)揮村干部的積極能動作用，讓他們?nèi)虆⑴c、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農(nóng)村信用評定領導小組，要充分發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢，對申請要求成為信用戶的農(nóng)戶，要從其信用程度、威望高低、家產(chǎn)狀況、全年收入、償債能力等方面進行全方位的調查了解，在此基礎上確定信用戶的名額。在這方面，要堅持標準，堅持原則，寧缺勿濫，寧精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派評定指標。

（三）建立一套科學的信用等級監(jiān)測體系

信用等級評定工作是一項長期的基礎性工作，它絕不是權宜之計，也決不是應景之作，此項工作耗時費力，同時細致縝密，因此有“系統(tǒng)工程”之說。正因為如此，我們對得之不易的各種數(shù)據(jù)要倍加珍惜。對這些數(shù)據(jù)最有效的保存辦法就是用微機科學分類，建立數(shù)據(jù)庫，將全套評定資料納入數(shù)據(jù)庫管理?？h聯(lián)社一級法人核算的，縣聯(lián)社設一個數(shù)據(jù)庫即可；縣鄉(xiāng)兩級法人核算的，縣聯(lián)社可設總庫、各獨立核算的信用社設立分庫。數(shù)據(jù)庫建立之后，要對信用評定指標實行動態(tài)管理、適時管理、定期檢測。檢測可分為現(xiàn)場監(jiān)測和非現(xiàn)場檢測。現(xiàn)場檢測要求信貸工作人員親臨一線，入戶上門進行調查分析，并將變動的數(shù)據(jù)及時納入微機進行更正。非現(xiàn)場檢測要根據(jù)各基層社的統(tǒng)計數(shù)據(jù)利用數(shù)學公式進行模擬計算，從中找出變化的東西，發(fā)現(xiàn)規(guī)律性的東西，預測信用戶的信用程度發(fā)展變化趨勢，指導全縣的信用等級評定工作。

（四）全面落實小額信用貸款各項優(yōu)惠政策

一是在貸款條件上，要分清情況，區(qū)別對待。對那些誠實守信的農(nóng)戶，對因遭遇天災人禍、意外事故等不可抗力因素不能及時歸還本息或無力歸還本息的，經(jīng)調查核實可予以適當展期，并敢于據(jù)實再發(fā)放少部分新的貸款，以幫助他們恢復元氣，重整家園，養(yǎng)本生息。二是根據(jù)風險的大小和農(nóng)戶長期形成的信用狀況，在人民銀行準許的浮動幅度內(nèi)，適當降低小額信用貸款利率，體現(xiàn)小額信用貸款的優(yōu)惠政策。三是根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、周期性、循環(huán)性的特點和信用貸款的具體用途，適當延長貸款期限，使貸款的期限和和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相銜接，充分發(fā)揮貸款和農(nóng)業(yè)諸生產(chǎn)要素的摻合作用、推動作用。四是對那些確實有還款實力且信用程度特別高的少數(shù)信用戶，可破例提高授信額度，體現(xiàn)信用社的差別政策。

農(nóng)村信用社關于不良貸款的調研報告

長期以來，受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問題，切實提高經(jīng)營管理水平，已直接關系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。

一、不良貸款的形成原因：

農(nóng)村信用社的不良貸款是特定歷史條件下形成的，從某種意義上講，是幾十年來我國農(nóng)村經(jīng)濟形態(tài)深刻變遷直接或間接遺留下來的歷史問題的反映。對于農(nóng)村信用社的不良貸款應基于對歷史和現(xiàn)實的客觀分析，站在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的高度，探索化解的思路和對策。對不良貸款形成的可能原因進行分析，有助于信貸管理人員預防貸款風險。

一般而言，農(nóng)村信用社不良貸款形成的原因可以分為借款人的原因；農(nóng)村信用社信貸管理失誤；其它原因等三大類。

（一）、作為貸款人的農(nóng)村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面：

1、貸款風險識別和篩選機制不健全。主要有：對新的、資本不充足的、而且尚未開發(fā)的業(yè)務融資、貸款不是基于借款人的財務狀況或貸款抵押品，而是基于對借款人成功完成某項業(yè)務的預測?；蛘咴诮杩钊说馁Y信程度及償還能力產(chǎn)生質疑的情況下，發(fā)放貸款過分倚重第二還款來源（如抵押物）；貸款用于投機性的證券或商品買賣；貸款的抵押折扣率過高，或抵押品的變現(xiàn)能力很低；異地貸款、多頭貸款過多，缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風險時，沒能及時采取果斷措施；貸款已明顯出現(xiàn)問題，卻疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇跡的發(fā)生”或不再過問，使貸款造成損失等。

2、貸款管理機制設置不合理。主要表現(xiàn)有：在貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務分析知識和經(jīng)驗，發(fā)放貸款時又沒有充分聽取必要的勸告而發(fā)放調查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；在貸款的審批階段，未嚴格把握貸款審批條件；貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人，某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還。使借款人產(chǎn)生“債多不愁”，或者干脆對信用社聲稱“反正欠這么多貸款，不增加貸款則其他貸款更加無法歸還”，以一種無所謂的無賴態(tài)度毒化借貸雙方關系，使信用社處于被動尷尬局面；貸款發(fā)放后信貸管理人員對日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象；部分信用社由于人手較少，根本沒有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行等等。

3、信貸人員素質的制約。人是事業(yè)成敗的關鍵因素之一。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、法律制度等業(yè)務知識外，還必須具有誠實的品格和強烈的責任心。信貸工作人員的素質直接影響到貸款的質量，尤其是在管理體制不健全、貸款運作不規(guī)范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約，當前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。在風險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學的理論知識，憑主觀經(jīng)驗的成分較重，用經(jīng)驗代替制度。對于即將產(chǎn)生風險的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費和錯過了清收不良貸款的有利時機。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大貸款風險。

4、自身經(jīng)濟利益的驅動。利益與風險并存，一些農(nóng)村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風險企業(yè)和風險項目，這種貸款配置本身就孕育著高風險。

（二）、借款人方面的原因主要有以下幾方面：

1、借款人欺詐。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴重欺詐。所謂普通欺詐行為，指借款人主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)的資信狀況，獲得用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款。這種欺詐的特征有：1）借款人向信用社提供的信息部分虛假；2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任；3）獲得的貸款主要用于真實的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。如果經(jīng)營按計劃進行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現(xiàn)其他情況時，借款人雖然無力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。嚴重欺詐是指借款人通過一切手段從金融機構獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營業(yè)務以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個人利益。這種欺詐的主要特征有：1）為了獲得貸款，借款人不惜一切手段（包括違法手段）；2）借款人對其從事的行業(yè)并不真正關心，甚至借款人根本沒有正當主業(yè)，或者從事的行業(yè)的目的就是為了更方便地獲取貸款；3）借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務，而是以轉移、投資、奢侈消費等方式，鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風險極大，收回的可能性很小。

2、借款人通過企業(yè)改制，將信用社的貸款“一改了之”。隨著我國國有企業(yè)改革深入和市場經(jīng)濟體制的完善，企業(yè)間的兼并、收購以及企業(yè)改制成為一種普遍現(xiàn)象，有的企業(yè)通過上述行為盤活了資產(chǎn)、扭虧為盈，重新獲得生機。與此同時，部分經(jīng)營正常的企業(yè)，也借兼并、破產(chǎn)、重組、改制之機“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權。大量的信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中打了水飄，成了企業(yè)改制的犧牲品。

3、借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。各種自然災害，如地震的出現(xiàn)，山洪的暴發(fā)，颶風的驟起，久旱無雨、農(nóng)作物遭病蟲害侵襲等。由于我國農(nóng)業(yè)的基礎較薄弱，農(nóng)業(yè)耕作的機械化程度相對較低，農(nóng)民抗御自然災害風險能力較低，大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風險性。一旦遇到自然災害，農(nóng)作物減產(chǎn)，農(nóng)業(yè)欠收，直接影響農(nóng)民收入，影響貸款的歸還。

（三）、其它方面的原因主要來自以下幾個方面：

1、政策因素。由于宏觀經(jīng)濟政策缺乏連續(xù)性，經(jīng)濟波動的頻率高、幅度大，使信貸擴張和收縮的壓力相當大，在宏觀緊縮、經(jīng)濟調整時期，往往形成大量貸款沉淀。

2、行政干預因素。主要表現(xiàn)為地方政府壓，地方財政擠，迫使農(nóng)村信用社發(fā)放大量指使性貸款、救濟貸款，貸款行為行政化，信貸資金財政化，直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟效益的基礎。特別是1999年關閉農(nóng)村合作基金會，政府為保社會穩(wěn)定，將農(nóng)村合作基金會的借款劃轉給農(nóng)村信用社，其中有90%以上的借款難以收回，形成不良貸款。據(jù)了解，各地政府及部門在農(nóng)村信用社都不同程度存在借貸業(yè)務，部分政府借款雖已逾期多年，受到多種因素制約，信貸資產(chǎn)質量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問題，切實提高經(jīng)營管理水平，已直接關系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。

長期以來，我國農(nóng)村信用社的管理體制是相當松散的，基層信用社都是獨立法人，擁有獨立經(jīng)營權，上級信用聯(lián)社很難進行有效管理。單個信用社由于規(guī)模小，抗風險能力弱，有些信用社對單戶企業(yè)的貸款比重很高，處于高風險狀態(tài)。因此，深化體制改革的第一步就是要加強信用聯(lián)社的權力，要在人事、財務、決策、監(jiān)督等各個環(huán)節(jié)實現(xiàn)對基層信用社的規(guī)范管理；在業(yè)務上要充分發(fā)揮農(nóng)信社貼近農(nóng)民、熟悉農(nóng)業(yè)、扎根農(nóng)村的優(yōu)勢，大力拓展小額農(nóng)戶貸款市場，積極支持農(nóng)村經(jīng)濟結構調整，規(guī)范貸款程序。只有在制度上建立起有效的制衡機制，才能減少決策失誤，杜絕暗箱操作，從而將新增貸款的風險控制在最低水平。各級農(nóng)信聯(lián)社應該發(fā)揮主導作用，在科學分析屬地經(jīng)濟狀況的前提下，制定切實有效的措施，通過與政府聯(lián)動，并強化呆賬核銷機制、司法催收機制、貸款重組機制、抵債物資綜合經(jīng)營機制等，對不良貸款進行集中處理，形成有效的化解機制。

二、不良貸款的解決辦法：

當前，農(nóng)信系統(tǒng)亟須從以下三個層面來實現(xiàn)風險化解機制的再造：

（一）、在政策層面上，要與各級政府聯(lián)動，確立“共擔風險，共同發(fā)展”的理念。

農(nóng)信社的不良貸款涉及地方經(jīng)濟的方方面面，千頭萬緒，因此要順利推進不良貸款的化解，離不開各級政府，尤其是區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的參與和配合。各級政府的支持，既體現(xiàn)了對歷史的尊重，也有利于在地方政府、地方經(jīng)濟和農(nóng)村信用社之間形成良性互動。因此，各級政府應首先本著實事求是地解決歷史問題的態(tài)度，規(guī)范自身行為，防止逃廢債務。對于因政府行政指令、經(jīng)濟政策形成的不良貸款，政府應該直接承擔起還款責任，或者通過地方財政，或者采取其它有效的政策切實加以落實。對于企業(yè)改制后原在鎮(zhèn)村管理部門的債務、區(qū)縣物資局、供銷社及其下屬企業(yè)的不良貸款，尤其是其中金額巨大的不良貸款，政府應該發(fā)揮主導作用，通盤考慮，根據(jù)具體情況采取多種辦法逐步加以解決。對于企業(yè)逃廢債務的行為，政府應當通過行政力量堅決予以制止。同時，各級政府應該尊重客觀經(jīng)濟規(guī)律，不要再用行政手段來干預農(nóng)信社的正常經(jīng)營活動和信貸資金投向。

其次，各級政府應充分調動各種資源，通過多種途徑來支持和保護農(nóng)信社的債權。比如，由于農(nóng)信社風險資產(chǎn)對應的單位大多是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村兩級農(nóng)村經(jīng)濟組織，這些企業(yè)關的關、破的破，土地是他們手里唯一的資源。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應支持企業(yè)以其所有的已經(jīng)開發(fā)利用的集體土地使用權或對應投資收益來抵償債務；同時，政府也可以作為保證人，劃定某一范圍的土地，約定在該土地開發(fā)時，將土地開發(fā)收益權的全部或部分直接用于清償債務。

第三，各級政府應通過稅收政策，增加農(nóng)信社的收入。比如，減免農(nóng)信社的營業(yè)稅或根據(jù)貸款分類選擇性地減免營業(yè)稅；所得稅以縣(市)聯(lián)社為單位統(tǒng)一核算繳納，并在一定時間內(nèi)全部或部分減免；信用社當年實現(xiàn)的利潤可在稅前直接抵補掛賬虧損。

第四，各級政府應建立適當?shù)膿C制，以抗衡自然災害的影響。以區(qū)縣為單位，由政府牽頭設立農(nóng)戶貸款擔?；?。一旦發(fā)生自然災害等不可抗力，使農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營遭受破壞，無法償還債務時，由擔?；鸪袚J款的全部或部分本金，由農(nóng)信社負責剩余本金和全部利息的核銷。

（二）、在操作層面上，要加強制度建設，加大化解不良貸款的力度。

首先，要強化信貸管理，既要注重化解過去的風險，更要防止現(xiàn)在和未來的失誤。我國農(nóng)村信用社的貸款權限遠遠高于商業(yè)銀行的基層分支機構，而內(nèi)控水平卻相對落后，這就形成了權力與控制的不對稱。因此，農(nóng)信社必須加強貸款的制度建設，主要包括：對基層信用分社實行授權授信制度，一定金額以上的貸款必須經(jīng)上級信用聯(lián)社審查；建立與完善包括貸審會制度在內(nèi)的一整套貸款調查、審查和批準的工作程序；在條件許可的情況下實行貸款公示制度。

其次，要加強會計、稽核工作，完善內(nèi)部控制機制。要從根本上防范金融風險，必須建立有效的內(nèi)部會計控制與監(jiān)督體系，這包括三個環(huán)節(jié)：一是事前規(guī)范，即針對具體業(yè)務設計、制定合理的操作流程與會計制度；二是事中控制，即以會計核算系統(tǒng)為依托，對業(yè)務的關鍵控制點和重要事項進行實時監(jiān)控；三是事后檢查，即通過現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結合，對各項制度的執(zhí)行情況、業(yè)務的真實性、會計核算的準確性以及風險控制點進行檢查、監(jiān)督。

第三，要落實清收不良貸款責任制。農(nóng)信事業(yè)要發(fā)展，關鍵在人；化解不良資產(chǎn)，第一位的因素也是人。農(nóng)信系統(tǒng)的各級經(jīng)營管理者要教育員工正確面對困難，既不要埋怨，也不要畏懼，同時采用一些制度性的運作，激勵員工通過扎扎實實的工作攻克難關。比如，有些地方的農(nóng)信社實施“3+1”工程，即將每一筆不良貸款“確立一個項目，落實一位清收責任人，制定一套清收方案，再加一名分管領導”，限時完成并結合清收結果進行考核獎懲。這種工作模式將責任、權利和利益統(tǒng)一到清收責任人，極大地提高了員工的主觀能動性，實現(xiàn)了“不良資產(chǎn)要我清收”到“我要清收不良資產(chǎn)”的轉變。

第四，要善于借助中介機構的力量。當今社會是一個高度信息化的社會，也是一個分工細化且日益專業(yè)化的社會，單槍匹馬是很難取勝的，農(nóng)信社必須學會依靠社會中介力量來解決自己的困難。比如，有些地方的農(nóng)信社與律師事務所合作，實施“風險代理制”，利用律師的專業(yè)化服務，加快鎖定風險和清收不良貸款的速度，化解了一些原本回收無望的風險資產(chǎn)，取得了很大收獲。需要強調的是，實施風險代理，必須建立嚴格的立項、審查、運作程序，特別注意防止發(fā)生道德風險。

（三）、從長遠考慮，農(nóng)村信用社必須有條件地進行“撥備”，根據(jù)資產(chǎn)風險程度提取不同比例的風險準備金。在核銷層面上，要有條件地允許農(nóng)村信用社實行“撥備”制度目前，農(nóng)信社執(zhí)行的是按照貸款全額的相對比例提取呆賬準備金的政策，呆賬準備率根據(jù)各地農(nóng)信社的實際經(jīng)營狀況有所差異，大致在1—2%之間。而實際上，無論從不良貸款的絕對數(shù)還是從其構成來看，現(xiàn)行的準備率根本不足以防范潛在的金融風險。比如，經(jīng)營狀況相對良好的農(nóng)信社，在保證微利的前提下，可以對呆賬貸款提取100%的準備金，對呆滯貸款提取50%的準備金，對逾期貸款提取20%的準備金，對正常貸款提取1%的準備金。這樣，可以使農(nóng)村信用社依靠自身的經(jīng)營活動和政府各項扶持政策的逐步到位，在盡可能短的時間內(nèi)減輕歷史包袱，輕裝上陣，積極參與市場競爭。濟情況、主要從事的經(jīng)營活動等內(nèi)容記錄在內(nèi)。

其次，農(nóng)村信用社成立農(nóng)戶信用評定小組，對農(nóng)戶的信用等級進行評定。小組成員以信用社人員和農(nóng)戶代表為主，同時吸收村黨支部和村委會成員參加。評定小組根據(jù)農(nóng)戶個人品質、還款記錄、生產(chǎn)經(jīng)營活動主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、償債能力等指標，對其信用程度進行評定，一般分優(yōu)秀、較好、一般三個檔次。

開展農(nóng)戶小額信用貸款及創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動是一項復雜的系統(tǒng)工程，也是一項長期的任務。要通過過細的工作，經(jīng)過艱苦的努力，不斷推進這項工作穩(wěn)步有序進行，為促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和增加農(nóng)民收入作出新的貢獻。

調研單位：xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

調研人：xx縣聯(lián)社監(jiān)事長xx

二○○九年四月二十八日

市郵政儲蓄銀行存貸款調研報告

郵政局實行政企分開后，郵政貸款業(yè)務從郵政局4類108種業(yè)務中單獨分離出來，于3月20日正式掛牌營業(yè)，定名為“中國郵政儲蓄銀行”。目前在本市可以發(fā)放貸款的只有永安儲蓄所、西柳儲蓄所，陸續(xù)還會在今年4月20日之前成立南臺儲蓄所，在本年度內(nèi)爭取成立八里儲蓄所。

一、存款情況

二、貸款情況

郵政儲蓄銀行以小額貸款業(yè)務為主，單一客戶最高可以申請到20萬的貸款，最低沒有限制。每筆貸款都需省局審批，縣級郵政儲蓄銀行沒有權限。郵政開戶定期存單形式就可以進行小額質押貸款，從今年3月份開辦貸款業(yè)務至今已面向全市發(fā)放貸款額70多萬。

郵政儲蓄銀行貸款有以下三個特點：

1、發(fā)放貸款速度快。用戶在申請貸款后，最快3小時就可以拿到貸款，這樣減少了用戶的等待時間。同時還款期限在1—365天內(nèi)，哪天還款都可以。這種命名為“好借好還”的業(yè)務方便了用戶及時用款，解決了急需用款難的問題，用戶對此非常滿意。

2、貸款利率低。其他銀行貸款的利率都是在人民銀行基準利率的基礎上上浮10%——30%，而郵政儲蓄銀行執(zhí)行的是人民銀行基準利率，不上調利率。

3、放貸領域寬。郵政儲蓄銀行貸款面向全市經(jīng)商、養(yǎng)殖、住房貸款的用戶，范圍比較廣泛，目前來看鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村貸款的比例比較大，城市比例小。

三、的思路和打算

2、鋪開銀行業(yè)務，爭取申請省試點單位。郵政儲蓄銀行計劃在5月份新上一些代理基金，代理保險，代收話費、代收農(nóng)電費等業(yè)務，努力把業(yè)務形式擴大。儲蓄銀行將20萬的最高貸款額度當作是一個過渡數(shù)，重在練兵，鍛煉銀行員工信貸的水平。同時爭取在短時間里，向省行申請更高限額的貸款額度，成為省行的試點單位。

3、貸款模式將由單一向多元化方向發(fā)展。郵政儲蓄銀行目前是以小額質押貸款形式發(fā)放流動資金貸款，下一步郵政儲蓄銀行將把貸款模式擴展到聯(lián)保和信用貸款，農(nóng)民貸款，以此更好的支持“三農(nóng)”，服務“三農(nóng)”。

四、需要政府協(xié)調解決的問題

2、目前，市內(nèi)自動取款機安放的不太合理，關系到金融行業(yè)的秩序，希望政府規(guī)劃處理。

貸款方案范文(篇五)近期，全國紛紛出臺了多項優(yōu)惠措施鼓勵“大眾創(chuàng)業(yè)、大眾創(chuàng)新”。在解決創(chuàng)業(yè)者融資難問題上，中信銀行房抵貸業(yè)務針對創(chuàng)業(yè)者融資實際需求，為其量身打造了一站式升級服務方案。

創(chuàng)業(yè)融資難題一：剛注冊的公司，申請銀行貸款難

中信銀行房抵貸升級后，對公司或個體經(jīng)營戶的注冊時間沒有強制要求，只要公司具有營業(yè)執(zhí)照且在正常經(jīng)營，客戶提供武漢市住宅或大型成熟社區(qū)配套底商即可申請辦理中信房抵貸業(yè)務。

創(chuàng)業(yè)融資難題二：剛畢業(yè)，名下沒有房產(chǎn)，申請銀行貸款難

針對大學生創(chuàng)業(yè)融資問題，中信房抵貸允許創(chuàng)業(yè)者使用主借人直系親屬(配偶、子女)名下的房產(chǎn)，申請經(jīng)營性銀行貸款，適用創(chuàng)業(yè)群體更加廣泛。

創(chuàng)業(yè)融資難題三：經(jīng)營投資周期較長，初期還款壓力大

創(chuàng)業(yè)剛起步，預計3-5年才能回本，一般銀行的經(jīng)營性貸款僅1-3年，對于創(chuàng)業(yè)融資者而言，前期還款壓力較大。中信房抵貸升級后，最長可貸30年，更有多種自由還款方式可選(按年還本等)，大幅降低了初期還款壓力;貸款資金隨借隨還，貸款資金使用更靈活，成本更低;同時，一次申請中信房抵貸額度，在授信期內(nèi)無論個人經(jīng)營還是者家庭消費用途均可循環(huán)使用。

貸款方案范文(篇六)農(nóng)村信用社信用貸款問題調研報告

農(nóng)戶小額信用貸款是新形勢下農(nóng)信社支持三農(nóng)的首選貸款方式，也是打造誠信農(nóng)信、平安農(nóng)信的重要措施。近幾年來，農(nóng)信社通過發(fā)放小額信用貸款，擴大了大款投放面，密切了農(nóng)信社和廣大農(nóng)民群眾的血肉聯(lián)系，為信用社的發(fā)展注入了新的活力。總體上看，農(nóng)戶小額信用貸款勢頭發(fā)展良好，但也存在一些不容忽視的問題。

一、存在的問題

1、對小額信用貸款認識不到位。一是有一些基層信用社習慣于幾十年的抵押擔保貸款，對發(fā)放這些類型的貸款的心應手。而一旦讓其發(fā)放信用貸款總感覺不放心，一旦貸款沉淀沒有“撇繩”，因而對評定信用戶及發(fā)放小額信用貸款不積極、不主動。二是個別信貸工作人員嫌評定信用戶太麻煩，步驟太繁瑣，對此項工作不熱心。三是認為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準幾個大戶集中投放來得痛快。四是少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村兩委份內(nèi)的工作很多，讓他們介入信用戶的評定工作認為是額外負擔，還有的村干部不愿意在有關欄目內(nèi)簽字，怕將來承擔經(jīng)濟責任。五是少數(shù)信用社主任不能正確處理信用工程的創(chuàng)建工作與其他工作的關系，認為儲蓄存款、盤活收貸是硬任務，信用戶評定是軟任務，對信用戶的基礎性工作做得不到位。

2、信用戶對信用證認識模糊。評定信用戶是一項十分嚴肅認真的事情，一旦農(nóng)戶拿到了信用證，就意味著他的信用程度得到了信用社的認可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶對得來不易的信用證并不十分珍惜，有的隨便出借，有的隨便把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無關緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。凡此種種，都說明信用戶對小額信用貸款的內(nèi)在含義認識不清。

3、信用社在具體操作上也存在一些問題。一是少數(shù)信貸管理人員對持證農(nóng)戶取得貸款心存顧慮，總愛對貸款的用途、償債能力再三追問，唯恐債務懸空，挫傷了一部分信用戶的貸款積極性。二是少數(shù)信用社因受資金承受能力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個別信貸人員對信用貸款不能實行利率優(yōu)惠。四是有的信用社對小額信用貸款和其他貸款一樣，手續(xù)比較復雜。

二、工作建議

(一)大力宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的重大意義

農(nóng)戶小額信用貸款是密切信用社和廣大農(nóng)民群眾關系的粘合劑，是解決農(nóng)戶貸款難的重要措施，是農(nóng)信社實現(xiàn)農(nóng)社雙贏的主要途徑，是新形勢下農(nóng)信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發(fā)放，不僅能激發(fā)廣大農(nóng)民群眾的貸款熱情，引導貸款需求，擴大農(nóng)信社市場占有份額，而且對于轉變信用社經(jīng)營理念，擴展信用社經(jīng)營空間，使之立于不敗之地，都具有十分重要的現(xiàn)實意義。一方面，農(nóng)信社要對村兩委、村民小組、廣大農(nóng)民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義，使村干部支持信用戶的評定工作，滿腔熱情地投身到信用工程的創(chuàng)建活動中去；另一方面，縣聯(lián)社、信用社領導要對廣大信貸人員講清小額信用貸款對信用社自身發(fā)展所起的重大作用，使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒，把小額信用貸款當作信貸工作的第一要務，當作自己聯(lián)系農(nóng)民群眾的工作切入點和落腳點，自覺地、主動地、熱情地發(fā)放小額信用貸款。

（二）緊緊依靠當?shù)攸h政部門，建立一套科學高效的信用等