民間借貸法制知識講座

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民間借貸作為一種資源豐富、操作簡捷靈便的融資手段，在市場經(jīng)濟不斷發(fā)展的今天，一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾，促進了經(jīng)濟的發(fā)展。但是顯而易見，民間借貸的隨意性、風險性容易造成諸多社會問題。向私人借錢，大多是在半公開甚至秘密進行的資金交易，借貸雙方僅靠所謂的信譽維持，借貸手續(xù)不完備，缺乏擔保抵押，無可靠的法律保障，一旦遇到情況變化，極易引發(fā)糾紛乃至刑事犯罪。因此，在借款實際向借款人交付了之后，所有的法律風險均是由出借人在承擔，因此，我從出借人的角度講述如何規(guī)避一些法律風險。前言目錄Catalog壹民間借貸的法律定義貳借條和欠條叁利息的法律問題肆借條丟失怎么辦壹民間借貸的法律定義什么是民間借貸？現(xiàn)實生活中，比較常見的民間借貸是發(fā)生在自然人之間的借貸，根據(jù)上述規(guī)定，除此之外，民間借貸還包括自然人與法人之間、自然人與其他組織之間及其相互之間的借貸行為。民間借貸是否是合法的？1986年頒布的《民法通則》第90條規(guī)定：“合法的借貸關系受法律保護”。從我國法律規(guī)定及司法實踐來看，合法的民間借貸關系是受法律保護的只要借貸雙方意思表示真實，不違反我國法律、行政法規(guī)的禁止性規(guī)定，相應民間借貸行為就是合法的民間借貸行為，應當受法律保護。民間借貸借條什么時間生效？合同法第二百一十條規(guī)定，自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。據(jù)此，自然人之間的借貸合同為實踐性合同，以交付為合同的生效要件，因此交付方式及交付時間的確定在民間借貸糾紛中是一個非常關鍵的問題。因此，借條或者借款合同只能證明借貸雙方存在借款意向，借款的交付證明才是上述合同成立的要件，因此，在給他人借款時，保留轉(zhuǎn)賬憑證，或者讓借款方出具收條，以提供或者固定相應交付的證據(jù)。上述規(guī)定只是針對自然人之間的借款，除自然人之間的借款合同外，當事人主張民間借貸合同自合同成立時生效的。民間借貸合同有哪些形式？從實踐情況來看，民間借貸合同可以是書面也可以是口頭的。按照《合同法》第十一條的規(guī)定：“書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形的表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式?！睘楸苊猱a(chǎn)生爭議，民間借貸交易雙方盡量簽訂齊全完備的書面借款協(xié)議，以避免約定不清產(chǎn)生爭議。生活中最為常見的就是出具借條。貳借條和欠條借條和欠條有哪些區(qū)別？很多人對什么時候該打借條，什么時候該打欠條總是不能準確把握，其實區(qū)分兩者并不難。欠條和借條至少有兩點是不同的：其一，借條背后一般存在著資金或者實物的流動，但欠條則沒有。在打借條的時候，出借人“剛剛”、“正在”或者“即將”把物品或者款項交付給借用人，未來借用人是需要歸還原物的或者等額的貨幣。其二，借條一般都有借期和利息，借條的借期和利息計算的起始點一般是出借日，而欠條雖然也可以約定還期以及在逾期未還的法律后果，但這個日期一般是欠條出具后的某一個時間點。舉例小明由于學習需要向小紅借了3萬元，為了表明這個借款事實，小紅向小明出具了借條一份。小明給小紅賣了十部蘋果手機，每部1萬元，支付了五萬元，還剩五萬元未支付，為了表明小紅還欠小明五萬元貨款，小紅向小明出具了欠條一份。未區(qū)分欠條與借條的法律后果

如果A跟B關系非常好，B向A借了3萬元應急，B打了一個欠條給A，沒有約定還期，那么過了兩年之后，如果沒有訴訟時效中斷、中止、延長的情形，A再向法院起訴要求B還款，就很容易被法院認定為超過了訴訟時效而喪失勝訴權。其根本原因在于，欠條自債務人出具時起，債權人即享有向其主張還款的權利，訴訟時效就開始計算，而一般訴訟時效期間是兩年，兩年以后再去主張，當然就喪失了時效期間。未區(qū)分欠條與借條的法律后果

如果當初B給A打的是借條，同樣沒有約定借期，根據(jù)合同法第二百零六條，“借款人應當按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時返還;貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還”，出借人A過了兩年再向借款人B主張還款，自其主張之時訴訟時效才開始起算，此時A起訴B，法院當然可以依法支持。所以雖一字之差，卻差異重大，結果截然相反。但是如果借條上約定了還款期限，自還款期限屆滿之日算兩年。出具借條的注意事項內(nèi)容要相對完善出借物品、金額、幣種借期利息及逾期不還的罰息借貸雙方簽字蓋章另，作為出借人出借欠的，一定要保留轉(zhuǎn)賬憑證、支付對方現(xiàn)金的，出具相應收條或者支付現(xiàn)金的照片、錄音、錄像。案例：打借條時故意寫錯名字案例：王某父子向朋友張宗祥借款20萬元，并打下借條，約定一年后歸還欠款及利息。想不到王某父子在借條署名時玩了個花招，故意將“張宗祥”寫成“張宗樣”。張宗祥當時也沒有注意。到還款期后，張宗祥找到二人催要借款，誰知二人卻以借條名字不是張宗祥為由不愿歸還。無奈之下，張宗祥將王氏父子告到法院。盡管法院支持了張的主張，但張也因在接借條時的不注意付出了很大代價。

提醒：打借條時不妨請借款人把身份證號寫上去，這樣即使借款名字書寫潦草，也可以憑身份證號確定其人。案例：是己借款，非己寫條案例：王某向張某借款10000元。在張某要求王某書寫借條時，王某稱到外面找紙和筆寫借條，離開現(xiàn)場，不久返回，將借條交給張，張看借條數(shù)額無誤，便將10000元交給王。后張向王索款時，王不認賬。張無奈起訴法院，經(jīng)法院委托有關部門鑒定筆跡，確認借條不是王所寫。后經(jīng)法院查證，王承認借款屬實，借條是其找別人仿照自己筆跡所寫。

提醒：借條書寫現(xiàn)場完成、不得離開視線。出具借條的注意事項

用語要準確杜絕使用模糊用語，如“大概”、“估計”、“可能”、“差不多”、“算是”、“或許”等詞語;含義要清晰明確。eg：“A借B壹萬元”，從字面上分析讓人糊涂，到底是A借了B的錢還是B借了A的錢呢?其實寫清楚并不難，比如可以寫“A借給B壹萬元”或者“A向B借壹萬元”就不會產(chǎn)生歧義。案例：利用歧義案例1：李某借周某100000元，向周某出具借條一份。一年后李某歸還5000元，遂要求周某把原借條撕毀，其重新為周某出具借條一份：“李某借周某現(xiàn)金100000元，現(xiàn)還欠款5000元”。這里的“還”字既可以理解為“歸還”，又可以解釋為“尚欠”。根據(jù)民事訴訟法相關規(guī)定“誰主張，誰舉證”，周某不能舉出其他證據(jù)證實李某仍欠其95000元，因而其權利不會得到保護。提醒：借條內(nèi)容應反復閱讀，不留歧義。案例：以“收”代“借”案例：李某向?qū)O某借款7000元，為孫某出具條據(jù)一張：“收條，今收到孫某7000元”。孫某在向法院起訴后，李某在答辯時稱，為孫某所打收條是孫某欠其7000元，由于孫給其寫的借據(jù)丟失，因此為孫某搭寫收條。提醒：寫清借款原因，“收”“借”分明。出具借條的注意事項

條據(jù)最好一式兩份，雙方各執(zhí)一份

一般情況下條據(jù)都是手寫的，遇到這種情況如果欠者、借者、收者手里邊沒有一張同樣的條據(jù)，留存借條一方對僅存的一張條據(jù)上作了手腳，比如加了借款的數(shù)額，那么簽字的人如何去抗辯呢?出具借條的注意事項

主體身份要確認。如果是公司，查一查公司是否已經(jīng)注銷，公司名稱是否準確。自然人是否成年自然人的姓名是否與身份證相符合(特別注意：同音異字也會留下麻煩)。具體的住址、職業(yè)、聯(lián)系電話等都要書寫在借條上，發(fā)生糾紛時便于送達最好的是雙方互相留下身份證復印件或者是營業(yè)執(zhí)照副本復印件。出具借條的注意事項

主體身份要確認。如果是公司，查一查公司是否已經(jīng)注銷，公司名稱是否準確。自然人是否成年自然人的姓名是否與身份證相符合(特別注意：同音異字也會留下麻煩)。具體的住址、職業(yè)、聯(lián)系電話等都要書寫在借條上，發(fā)生糾紛時便于送達最好的是雙方互相留下身份證復印件或者是營業(yè)執(zhí)照副本復印件。數(shù)字一定要有大寫?？梢灾粚懘髮懙臄?shù)額，最好是大小寫對應，這樣就不容易被修改了。舉例說“130000元人民幣”，盡量不要寫成“拾叁萬元人民幣”，而要寫成“壹拾叁萬元人民幣”，目的也是為了防止被修改成“X拾叁萬元人民幣”案例：自書借條案例：丁某向周某借款20000元，周某自己將借條寫好，丁某看借款金額無誤，遂在借條上簽了名字。后周某持丁某所簽名欠條起訴丁某歸還借款120000元。丁某欲辯無言。后查明，周某在20000前面留了適當空隙，在丁某簽名后便在后加了“1”。提醒：金額的阿拉伯數(shù)字后面追加漢字大寫，謹防篡改。案例：兩用借條劉某向陳某借款18000元。出具借據(jù)一張：“借到現(xiàn)金18000元，劉某”。后劉某歸還該款，陳某以借據(jù)丟失為由，為劉某出具收條一份。后第三人許某持劉某借條起訴要求償還18000元。提醒：將借據(jù)遺失一事明確載明。叁利息的法律問題2015年發(fā)布的《最高人民法院關于審理民間借貸案件使用法律若干問題的規(guī)定》對于民間借貸利息有一個新的界定：“四倍”24%36%

四倍是指不超過銀行同期貸款利率的四倍百分比是指本金的百分比本金本金年利率為本金的0%（未約定利息）1、未約定還款時間2、約定還款時間，未約定利息年利率為本金的24%，法院保護并且支持，但是違約金、逾期利息總和不得超過年利率的24%年利率為本金的36%，法院不予保護，已支付的不予追究，未支付的不支持本金年利率為本金的高于36%，法院不保護，且強制返還肆借條丟失怎么辦

我有一個朋友借了我5萬元，借期一年，寫有借條，但是一年之后，他并沒有按照約定按時還款。我就找到他催要借款，但他以手頭沒錢為由加以推托。之后我多次催要此款，他卻以各種借口一拖再拖。要緊的是，我現(xiàn)在找不到借條了。我有點擔心他會賴賬，應該怎么辦?如果證明借貸關系的證據(jù)如借條等不慎丟失了，可以采取以下補救措施：一、找證人證明借貸關系存在。三人以上，與被證明事項及當事人沒有利害關系。二、錄音證明借貸事實。但是應當強調(diào)錄音取得的合法性。《最高人民法院關于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》規(guī)定，合法取得的私自的錄音證據(jù)，法院應當確認其證明力。如果證明借貸關系的證據(jù)如借條等不慎丟失了，可以采取以下補救措施：三、要求債務人訂立還款計劃或簽訂還款協(xié)議。作為債權人如果不慎將借條遺失，先不要急著向法院起訴。因為對方如果察覺借條遺失而賴賬，你只能眼睜睜地喪失訴訟權利。這時你可態(tài)度從容地要求債務人訂立還款計劃或簽訂還款協(xié)議，只要對方肯訂計劃、簽協(xié)議，條件可放寬。錄音證明要注意以下幾點：1、被錄音者必須是債務人。如果被錄音者不承認是本人，可以申請司法鑒定;2、錄音內(nèi)容必須完整反映債權債務的內(nèi)容。例如錄音應讓債務人完整說出欠錢的具體金額和來龍去脈;3、錄音應當真實完整。錄音證據(jù)應當未被剪接、剪輯或者偽造，前后連接緊密，內(nèi)容未被篡改;4、錄音內(nèi)容必須反映被錄音人真實意思表示。即被錄音者不是在被逼、被脅迫的情況下錄音的，因此錄音時講話的態(tài)度、語氣一定要和善;5、錄音取得的方式應當合法。以侵害他人合法權益或者違反法律禁止性規(guī)定的方法取得的證據(jù)，不能作為認定案件事實的依據(jù)。例如，私自在他人住宅暗裝竊聽設備竊聽的錄音一般會因被認定侵犯公民的住宅權而無效，應該選擇在一些公眾場合進行;6、錄音應留下原始載體。通過錄音筆或者手機錄音后，在拷貝到電腦后，存在錄音筆或者手機中的錄音資料不要刪除。因為法院或者鑒定機構可能會要求您出示原始錄音材料，否則錄音作為證據(jù)的證明力將有問題;7、錄音可以公證。如果在公證員面前撥打電話并錄音，公證處會出具《證據(jù)保全公證書》。《最高人民法院關于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》規(guī)定，經(jīng)過公證的證據(jù)證明力高于一般的證據(jù)。以案說法：男子欠錢被起訴微信聊天記錄成證據(jù)2013年，四川女子羅某與三門籍男子鄭某通過社交網(wǎng)站認識，發(fā)展成了男女朋友。2014年6月底，鄭某稱自己投資生意需要資金周轉(zhuǎn)，處在“熱戀”中的羅某便向鄭某的卡上匯了1萬元。過了一周，鄭某稱自己投資的項目還差三萬元，羅某又再次給鄭某匯了1萬元。再往后，鄭某稱自己把車抵押給別人，要籌錢贖回車輛，心生疑念的羅某有所保留，僅給鄭某匯了2000元。眼看“女友”不再那么爽快，鄭某對羅某的關心問候也越來越少，兩人的關系變得越來越冷淡。而后羅某多次向鄭某催討借款，鄭某一拖再拖并分文未還，甚至玩起了“失蹤”。無奈之下，去年8月，羅某一紙訴狀將鄭某告上法院。裁判結果由于當初羅某沒有要求鄭某打借條，法庭上，她提供的證據(jù)只有銀行轉(zhuǎn)賬憑證