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文檔簡介
電子支付與網(wǎng)絡銀行期末復習材料
考試類型:
一、名詞解釋(共5題,每題3分)
二、單項選擇題(共10題,每題1.5分)
三、多項選擇題(共5題,每題1.5分)
四、填空題(共10題,每題2分)
五、判斷題(共5題,每題2分)
六、簡答題(共5題,每題5分)
第一章支付與電子支付
本章關(guān)鍵術(shù)語
支付:在履行貨幣債務中,任何提供和接受的貨幣贈與,貨幣貸款或某種
行為。
貨幣:貨幣是作為一般等價物的特殊商品。
銀行:銀行是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業(yè)務,承擔信用中介的金融
機構(gòu)。銀行是金融機構(gòu)之一,而且是最主要的金融機構(gòu),它主要的業(yè)務范圍有
吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。在我國,中國人民銀行是我國
的中央銀行。
中央銀行:作為一國銀行體系的核心,制定和執(zhí)行國家的貨幣金融政策,
是一國信用制度的樞紐和金融管理最高當局。
電子支付:所謂電子支付,是指從事電子商務交易的當事人,包括消費者、
廠商和金融機構(gòu),通過信息網(wǎng)絡,使用安全的信息傳輸手段,采用數(shù)字化方式
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進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。
電子貨市:是由消費者占有的,存儲在一定電子裝置中,代表一定的貨幣
價值的“儲值”或“預付價值”的產(chǎn)品。具體而言,這里所講的電子裝置通常
包括兩種形態(tài):以IC卡為媒質(zhì)的智能卡和以計算機為基礎(chǔ)的電子貨幣載體。電
子貨幣的貨幣價值以數(shù)字信息的方式存儲在電子裝置載體中,表現(xiàn)為各種各樣
的儲值卡、智能卡,以及利用計算機網(wǎng)絡進行支付的貨幣形態(tài)。
1.如何理解貨市?
在經(jīng)濟生活中,每個人都會發(fā)生交易行為,交易的結(jié)束必然伴隨物品的所
有權(quán)的轉(zhuǎn)移,而支付就是商品或勞務的轉(zhuǎn)移以及債務的清償過程。
根據(jù)韋氏辭典的解釋,支付有三層含義,即一種支付行為,支付了某種物品,
以及一種補償和回報。
根據(jù)古德的定義,支付可以被認為是在履行貨幣債務中,任何提供和接受
的貨幣贈與,貨幣貸款或某種行為。該定義包含了兩層含義:
(1)支付通常包含貨幣債務清償,但不一定必須包含貨幣的交付和轉(zhuǎn)移。
(2)不僅對于支付方而言,對于接受支付的接收方而言,支付是一種行為,
這是支付與償付的區(qū)別。而在一些商業(yè)活動中,支付和償付沒有去區(qū)別。
2.信用支付階段主要的支付工具有哪些?
信用支付階段主要支付工具有支票、轉(zhuǎn)賬支付、自動清算房支付、金融卡
支付等。
3.電子支付有什么特征?
電子支付具有以下特征:
(1)電子支付采用先進的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)完成信息傳輸,其各種支付方
式都采用數(shù)字化的方式進行款項支付;而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、
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票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及以后的匯兌等物理實體的流轉(zhuǎn)來完成款項支付。
(2)電子支付的工作環(huán)境基于一個開放的系統(tǒng)平臺之中;而傳統(tǒng)的支付則
是在較為封閉的系統(tǒng)中運作。
(3)電子支付使用最先進的通信手段,而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信
媒介。電子支付對軟、硬件的要求很高,一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機、相關(guān)的軟件
及其他一些配套設(shè)施;而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。
(4)電子支付具有方便、快捷、高效經(jīng)濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)
的PC機,便可足不出戶,在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。支付費用僅相當
于傳統(tǒng)支付的幾十分之一,甚至幾百分之一。
4.電子支付有接種傳輸形式?
電子支付可以通過三種形式傳輸:
(1)對于銀行賬戶的貸記/借記。
(2)通過卡片或計算機進行支付。
(3)對于某個網(wǎng)站上電子賬戶的貸記/借記。
5.什么是電子貨幣?
由于電子貨幣尚處于初級發(fā)展階段,給電子貨幣下一個完整準確的定義非
常困難。根據(jù)BCE歐洲中央銀行和國際清算銀行對于電子貨幣的定義,電子貨
幣是通過電子手段儲存貨幣幣值,可以不必通過銀行賬戶,在使用后最后由發(fā)
行者進行最后的支付。
6.影響電子貨市發(fā)展的因素有哪些?
(1)安全性是任何電子貨幣系統(tǒng)的基礎(chǔ)和保證。
(2)電子貨幣的普及將主要依賴于發(fā)行者、顧客和商戶的使用動機。而現(xiàn)
在普及率還很低,參與者數(shù)量過少,沒有達到規(guī)模效應。
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(3)缺少一個被普遍接受的電子錢包國際技術(shù)標準。
(4)電子錢包產(chǎn)品相關(guān)的啟動成本,包括引入新型讀卡終端或是重新改造
現(xiàn)行終端的費用,也在阻礙時時電子錢包革新的另一個因素。
(5)電子貨幣對政府提出了若干政策難題,中央銀行主宰的權(quán)利地位受到
腐蝕。
(6)相關(guān)的法律、稅收不健全。
第二章現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述
本章關(guān)鍵術(shù)語
支付系統(tǒng):支付系統(tǒng)是由提供支付清算服務的中介機構(gòu)和實現(xiàn)支付指令傳
送及資金清算的專業(yè)技術(shù)手段共同組成,用以實現(xiàn)債權(quán)債務清償及資金轉(zhuǎn)移的
一種金融安排,有時也成為清算系統(tǒng)。
支付系統(tǒng)構(gòu)成:(1)銀行;(2)清算機構(gòu)(清算所);(3)支付系統(tǒng)的管理
者(中央銀行);(4)國家法律與支付系統(tǒng)的運作規(guī)章;(5)支付工具。
全額:全額結(jié)算是指在資金轉(zhuǎn)賬前并不進行賬戶金額的對沖,而以實際的
支付金額進行轉(zhuǎn)賬的結(jié)算方式。全額結(jié)算支付系統(tǒng)對各金融機構(gòu)的每筆轉(zhuǎn)賬業(yè)
務進行一一對應結(jié)算,而不是在指定時點進行總的借、貸方凈額結(jié)算。
凈額結(jié)算指證券登記結(jié)算機構(gòu)以結(jié)算參與人為單位,對其買入和賣出交易
的余額進行軋差,以軋差得到的凈額組織結(jié)算參與人進行交收的制度
大額:“大額”是指規(guī)定金額起點以上的業(yè)務。
小額:小額支付系統(tǒng),是中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的重要組成部分,
主要處理跨行同城、異城紙質(zhì)憑證截留的借記支付業(yè)務以及金額在規(guī)定起點以
下的小額貸記支付業(yè)務(目前人行暫定為2萬元〈含〉限額以下),實現(xiàn)不同地
區(qū)、不同銀行營業(yè)網(wǎng)點的資源共享
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清分:清分是支付結(jié)算系統(tǒng)的最主要組成部分之一,指對進入系統(tǒng)的支付
指令進行歸類、排序、分析或計算,是隨機傳入支付系統(tǒng)的支付指令被整齊的
分類,以便于系統(tǒng)進一步處理。支付系統(tǒng)對支付指令的清分是根據(jù)支付系統(tǒng)的
設(shè)計要求,根據(jù)支付指令的不同屬性,對支付指令進行不同的處理。包括清分
的對象和清分的流程兩個方面。同時,清分的過程中,資金并沒有進行實際的
轉(zhuǎn)移。清分的對象是一系列的實體,即各類經(jīng)濟主體發(fā)出的各類支付指令。
結(jié)算:結(jié)算過程根據(jù)清分的結(jié)果進行資金在有關(guān)賬戶之間的實際意義上的
轉(zhuǎn)移
1.簡述支付體系構(gòu)成和其中各個組成部分的作用?
一個有效且高效的支付體系包括穩(wěn)定的支付機構(gòu)(如銀行和清算機構(gòu)),有
效且便利的支付工具,高效穩(wěn)定的清分結(jié)算系統(tǒng),同時還要有一道運作規(guī)章和
法律法規(guī)作為保證。
(1)銀行作用:銀行是“信用”中介,支付演化為銀行與客戶、銀行與銀
行只見得資金收付關(guān)系。
(2)清算結(jié)構(gòu):負責金融機構(gòu)間(銀行)以及金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)間資
金的清分和結(jié)算。
(3)支付系統(tǒng)的管理者(中央銀行):豐澤制定支付系統(tǒng)的運作規(guī)章,維
護支付系統(tǒng)的日常運作。
(4)國家法律與支付系統(tǒng)的運作規(guī)章:為支付系統(tǒng)的參與者明確了各自的
權(quán)利和義務,并對一些基本問題。如支付工具的使用、支付命令的有效性等進
行了規(guī)定,明確的法律規(guī)定是支付系統(tǒng)正常運作的基礎(chǔ)。
支付工具:是支付體系內(nèi)用于進行清算的中介,它必須是被交易雙方同時
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認可的一種支付手段。
2為什么說實時全額清算系統(tǒng)有利于規(guī)避支付系統(tǒng)風險?
實時全額結(jié)算:是處理和結(jié)算實時(連續(xù)的)發(fā)生的全額結(jié)算系統(tǒng)。
支付系統(tǒng)風險一般分為信用風險、流動性風險、法律風險、運行風險和系
統(tǒng)性風險。
實時全額結(jié)算系統(tǒng)中處理流程和資金轉(zhuǎn)賬指令的最終結(jié)算是實時連續(xù)發(fā)生
的,沒有軋差借記抵付貸記,系統(tǒng)結(jié)算流程是基于央行資金的實時轉(zhuǎn)賬。因此
RTGS系統(tǒng)可以減小甚至消除結(jié)算處理中基本的行間風險,縮短信用周期以及流
動性風險的產(chǎn)生,進而從一定方面規(guī)避了支付系統(tǒng)的風險。
“清分”與“結(jié)算”的區(qū)別是什么?
所謂的“清分”是指對進入系統(tǒng)的支付指令進行歸類、排序、分析或計算,
是隨機傳入支付系統(tǒng)的支付指令被整齊地分類,以便于系統(tǒng)進一步處理。
結(jié)算過程進行實際意義上的資金轉(zhuǎn)移。一般來說,這種轉(zhuǎn)移主要體現(xiàn)在支
付各方賬戶上的變化。這種賬戶上的變化分成兩個層次,一是交易雙方在各自
開戶銀行內(nèi)賬戶的變化,二是提供支付服務的銀行系統(tǒng)賬戶上的變化。
第三章現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的國際比較
本章關(guān)鍵術(shù)語
SWIFT:(環(huán)球銀行間金融通信協(xié)會,TheSocietyforWorIdwideIinterbank
FinancialTelecommunication)是一個由金融機構(gòu)共同擁有的私營股份公司,
按比利時的法律登記注冊,由會員行(包括中央銀行)和其他金融機構(gòu)協(xié)同管
理。SWIFT成立于1973年,由來自15個國家的293所銀行出資興建,目的是促
進各國、各銀行之間的通信自動化與規(guī)范化,快速高效地完成銀行間的資金清
算,為國際貿(mào)易結(jié)算提供一個有效地支付平臺。
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FEDWIRE:它是由聯(lián)邦儲備系統(tǒng)開發(fā)與維護的電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng),是一個貸記支
付系統(tǒng)。FEDWIRE提供電子化的聯(lián)邦儲資金和債券轉(zhuǎn)賬服務,是一個實時大額清
算系統(tǒng),在美國的支付機制中發(fā)揮著重要的作用。
CHIPS:CleaningHouseInterbankPaymentSystem,紐約清算所銀行間
支付系統(tǒng)。是由紐約清算所協(xié)會經(jīng)營管理的清算所同業(yè)支付系統(tǒng),主要進行跨
國美元交易的清算。該系統(tǒng)的成員由清算用戶和非清算用戶兩類組成,CHIPS是
一個凈額多邊清算的大額貸記支付系統(tǒng),提供了雙邊及多邊信用限額來控制信
用風險。
TARGET:翎^“thetrans-EuropeanAutomatedReaI-timeGrosssettIement
ExpressTransfer",即歐洲間實時全額自動清算系統(tǒng),為歐洲國家提供實時全
額清算服務。
CHAPS:ClearingHouseAutomatedPaymentsSystem清算所自動支付體
系,處理大額同日英鎊轉(zhuǎn)移的主要支付體系,屬于批發(fā)性支付體系。CHAPS清算
系統(tǒng)可分為CHAPS英鎊(1996年實施該系統(tǒng))和CHAPS歐元(1999年實施該系
統(tǒng)),后者通過其與TARGET(歐洲的歐元清算體系)的聯(lián)系,便利英國國內(nèi)與境
外交易者之間的歐元批發(fā)性支付。CHAPS屬于實時全額支付系統(tǒng),即它可以對支
付指令逐一自動地進行處理,所有支付指令均是最終的和不可撤銷的。在營業(yè)
日內(nèi),這一過程連續(xù)不斷進行。在每個營業(yè)日結(jié)束時CHAPS會進行最終結(jié)算。
CHAPS一直都是全球最大的全額實時結(jié)算系統(tǒng)之一,提供高效,可靠,無風險的
支付服務。
CNAPS:中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(ChinaNationaIAdvancedPaymentSystem),
為世界銀行技術(shù)援助貸款項目,主要是提供商業(yè)銀行之間跨行的支付清算服務,
是為商業(yè)銀行之間和商業(yè)銀行與中國人民銀行之間的支付業(yè)務提供最終資金清
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算的系統(tǒng),是各商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)資金清算的樞紐系統(tǒng),是連接國內(nèi)外銀
行重要的橋梁,也是金融市場的核心支持系統(tǒng)。
1.簡述CNAPS的作用。
是為中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(ChinaNationaIAdvancedPayment
System),為世界銀行技術(shù)援助貸款項目,主要提供商業(yè)銀行之間跨行的支付清
算服務,是為商業(yè)銀行之間和商業(yè)銀行與中國人民銀行之間的支付業(yè)務提供最
終資金清算系統(tǒng),是各商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)資金清算的樞紐系統(tǒng),是連接國
內(nèi)外銀行的重要橋梁,也是金融市場的核心支持系統(tǒng)。CNAPS系統(tǒng)包含有HVPS
(大額實時支付子系統(tǒng)highvaluepaymentsystem)和BEPS(小額批量支付
子系統(tǒng)bulkeIectronicpaymentsystem)兩個子系統(tǒng)。能夠?qū)Υ箢~支付款項
進行實時支付,對小額支付款項進行批量支付和清算。
第四章信用卡運作與管理
本章關(guān)鍵術(shù)語
信用卡:所謂信用卡,就是指由商業(yè)銀行(含郵政金融機構(gòu))向社會發(fā)行
的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。
借記卡:指在發(fā)卡銀行先存款,后憑以進行交易的電子支付工具,具有存
取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、代收代付、購物消費、理財投資等功能,大部分銀行發(fā)行
的借記卡都可以一卡多賬戶、一卡多幣種,您可以將活期、定期、本幣、外幣
賬戶都設(shè)置在同一張卡里,以方便集中管理資金。
貸記卡(信用卡):由銀行或信用卡公司向資信良好的個人和機構(gòu)簽發(fā)的一
種信用憑證,持卡人可在指定的特約商戶購物或獲得服務。信用卡既是發(fā)卡機
構(gòu)發(fā)放循環(huán)信貸和提供相關(guān)服務的憑證,也是持卡人信譽的標志,可以透支。
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儲值卡:指非金融機構(gòu)發(fā)行的具有電子錢包性質(zhì)的多用途卡種,不記名,
不掛失,適應小額支付領(lǐng)域。
發(fā)卡行:發(fā)行銀行卡,維護與卡關(guān)聯(lián)的賬戶,并與持卡人在這兩方面具有
協(xié)議關(guān)系的機構(gòu)。
收單行:收單行指跨行交易中兌付現(xiàn)金或與商戶簽約進行跨行交易資金結(jié)
算,并且直接或間接地使交易達成轉(zhuǎn)接的銀行。
持卡人:持有信用卡進行購物消費的客戶。
卡風險防范:信用卡風險是指信用卡運行過程中造成資金損失的可能性。
信用卡運行過程中,因受主客觀因素的影響,風險也在所難免。信用卡風險防
范是指采取措施減少信用卡風險發(fā)生的可能性。
1.相比于其他支付工具,信用卡有什么優(yōu)勢?
(1)持卡人不必支付現(xiàn)金就可以獲得商品與勞務,免去了消費者攜帶大量
現(xiàn)金的不便和風險,方便了消費者外出購物、出差和旅游。
(2)銀行可以以此作為爭取商戶及持信用卡客戶存款的手段,并按墊付款
總額收取一定百分比的傭金。
(3)信用卡把發(fā)卡銀行、持卡人和特約商戶、代辦行緊密地連接在一起,
構(gòu)成了循環(huán)往復的連鎖債權(quán)債務關(guān)系,而這種關(guān)系的建立和發(fā)展又都取決于彼
此間提供的信用。
2.為什么說信用卡的實質(zhì)是信用?
信用卡卡里并沒有錢,只有信用額度,而信用額度是指銀行在批準你的信
用卡的時候給予你信用卡的一個最高透支的限額。所以說信用卡實質(zhì)就是卡里
裝的信用,是銀行給你授信額度。
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3.借記卡和貸記卡有何異同?
借記卡是先存款,后消費,一般不允許透支,存款按相應的存期計算利息;
而貸記卡是先消費,后還款,可以透支,不需要先存?zhèn)溆媒?,存款不記付利息?/p>
4.預付卡有什么特點?
預付卡同借記卡的主要區(qū)別,是不與持卡人的銀行賬戶直接關(guān)聯(lián),因此既
可以由銀行等金融機構(gòu)發(fā)行,也可以由普通的工商企業(yè)發(fā)行。美聯(lián)儲把預付卡
的核心特征界定為:“預先支付的貨幣價值記錄在一個遠程數(shù)據(jù)庫中,交易授權(quán)
必須通過連接這一數(shù)據(jù)庫才能完成”。預付卡主要分為封閉式預付卡和開放式預
付卡兩類,其中,封閉式預付卡是指卡片僅能在單個商戶或者通過特定網(wǎng)絡連
接的多個商戶內(nèi)使用,開放式預付卡則是指卡片能夠在銀行卡組織的受理網(wǎng)絡
上使用。那些雖然可以在銀行卡組織的受理網(wǎng)絡上使用,但卻附加規(guī)定了受理
商戶范圍的卡片,可以被進一步劃分為半開放式預付卡。
5.智能卡有何特點?
智能卡(Smartcard或ICCard),又稱智慧卡、聰明卡、集成電路卡,
指指粘貼或嵌有集成電路芯片的一種便攜式卡片塑料??ㄆ宋⑻幚砥?、
I/O接口及存儲器,提供了數(shù)據(jù)的計算、訪問控制及存儲功能,卡片的大小、接
點定義目前是由ISO規(guī)范統(tǒng)一,主要規(guī)范在IS07810中。常見的有電話IC卡、
身份IC卡,以及一些交通票證和存儲卡。
(1)抗破壞性和耐用性:
智能卡是由硅片來存儲信息的,先進的硅片制作工藝完全可以保證卡的抗
磁性、靜電及各種射線能力,而且由于硅片的體積小,里面有環(huán)氧層的保護,外面
有PCB板及基片的保護,因此,抗機械、化學破壞能力很強。這些在IS078167
中都有詳細的規(guī)定,現(xiàn)在智能卡已做得十分精致、耐用。信息保存期都在100年
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以上,而且讀寫方便,讀寫次數(shù)高達100,000次以上,即使考慮到多種影響因素,
一張智能卡也至少可以使用十年以上。
(2)存儲容量和靈活性:
智能卡的容量可以做到幾干個字節(jié),而且智能卡上存儲區(qū)可以分割,可以有
不同的訪問級別,這為信息處理及一卡多用提供了方便。
(3)加密性:
智能卡系統(tǒng)具有很強的加密性,首先體現(xiàn)在芯片的結(jié)構(gòu)和讀取方式上,智能
卡容量較大,而且存儲器的讀取和寫入?yún)^(qū)域可任意選擇,因此,靈活性較大,即使
一般的存儲器卡,采用特定的技術(shù),也具備較強的保密性。對于加密存儲器卡,對
卡密碼核對有嚴格的次數(shù)限制,超過規(guī)定的次數(shù),卡將被鎖死。智能卡的加密性,
還體現(xiàn)在系統(tǒng)設(shè)計上,由于智能卡屬于可以隨身攜帶的數(shù)字電路,而數(shù)字電路的
各種硬件加密手段都可用來提高系統(tǒng)的加密性。另外,在軟件設(shè)計上,可采用各
種加密算法,大大增強了系統(tǒng)的安全性。
6.信用卡有哪些功能?
(1)轉(zhuǎn)賬結(jié)算。轉(zhuǎn)賬結(jié)算是信用卡最主要功能,在持卡人在特定商戶消費
之后,不以現(xiàn)金貨幣付款,而是以信用卡為憑證由特約商戶、收單行、發(fā)卡行
一系列受理、授權(quán)、清分、結(jié)算、清償?shù)炔僮髯罱K完成交易的過程。
(2)存取現(xiàn)金。指持卡人隨時隨地可以在發(fā)卡行制定的銀行受理網(wǎng)點和自
動取款機(ATM)上實現(xiàn)現(xiàn)金存取。
(3)消費信貸。消費信貸是發(fā)卡行根據(jù)持卡人的資信等級給予不同的信貸
額度,在這一額度內(nèi),持卡人可以無限制地融通資金以進行購物消費。
7.信用卡風險通常有哪些?
從來源上看,我國商業(yè)銀行信用卡風險可以分為四種類型:首先是來源于
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持卡人的風險,主要有四種表現(xiàn)形式:一是持卡人惡意透支。惡意透支是最常
見的、隱蔽性最強的信用卡犯罪手段,因而對發(fā)卡行的資金安全危害也極大。
二是持卡人謊稱未收到貨物。這是持卡人充分利用信用卡的責任條款,在收到
貨物后提出異議,稱沒有進行交易或者沒有收到貨物。三是先掛失,然后在極
短時間大量使用掛失卡。一些持卡人假裝信用卡丟失,到商業(yè)銀行辦理掛失手
續(xù),利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時間差,大量透支使用,而銀
行誤以為是竊取信用卡者透支,從而給商業(yè)銀行帶來巨大損失。四是利用信用
卡透支金額發(fā)放高利貸。持卡人利用多張貸記卡大額透支,發(fā)放高利貸,從而
達到長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。
其次是來源于商家的風險,表現(xiàn)為兩種形式:一是不法雇員欺詐。在
現(xiàn)實中,雇員能接觸到顧客的卡信息,甚至持卡離開顧客的視線時使用客戶信
用卡消費,并將非法使用出現(xiàn)的發(fā)票自行扣壓,致使客戶受到損失。二是不法
商家欺詐。不法商家通過與知名商店相近的域名或者郵件引導消費者登錄自己
的網(wǎng)址。消費者難以識別互聯(lián)網(wǎng)商家的真?zhèn)危苋菀纵p易提交支付信息。特約
商店老板自己偽造客戶購貨發(fā)票,然后拿假發(fā)票向銀行索取款項。
再次是來源于第三方的風險,主要有六種表現(xiàn)形式:一是盜竊。盜竊者會
大量而快速地交易,直到合法持卡人掛失并且該卡被銀行凍結(jié)。二是復制。在
賓館、飯店這類場所,授權(quán)環(huán)節(jié)通常會離開持卡人的視線,這就使不道德的職
員有機會利用小型讀卡設(shè)備獲得磁條信息。三是ATM欺詐。發(fā)生于ATM設(shè)備的
欺詐通常是因為密碼被竊取或者被偽造,甚至是暴力搶劫。通常欺詐者會在ATM
插卡槽中置入微型讀卡設(shè)備,并在隱蔽處安裝微型攝像頭記錄持卡人輸入密碼
的動作。四是偽造。犯罪分子先獲取客戶的信用卡資料,如盜取,或在鍵盤輸
入設(shè)備里非法安裝接收設(shè)備獲取,或計算機黑客通過攻擊網(wǎng)上銀行系統(tǒng)獲取,
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再偽造信用卡進行詐騙。五是身份冒用。這既包括盜用消費者身份,也包括剽
竊商戶身份。個人身份信息如社會保險號碼、信用卡號碼、家庭地址、電話等
很容易通過各種渠道獲得。而網(wǎng)上罪犯可以破入虛擬叫款機,竊取商戶的網(wǎng)絡
標信之后模擬商戶行為。六是虛假申報。犯罪分子以虛假的身份證明.及資信
材料辦理信用卡申請,或謊報卡片丟失,然后實施欺詐消費或取現(xiàn),使銀行蒙
受損失。
最后是來源于商業(yè)銀行的風險。商業(yè)銀行內(nèi)部存在不法工作人員,他們往
往會利用職權(quán)在內(nèi)部作案。如擅自打制信用卡或盜竊已打制好的信用卡,冒充
客戶提取現(xiàn)金或持卡消費;或擅自超越權(quán)限,套取大額現(xiàn)金;或通過更改電腦
客戶資料和存款余額,盜取現(xiàn)金等等。
8.淺談信用卡風險防范?
(1)對持卡人的風險防范和控制
a.對持卡人的資信情況定期復查和簽署意見
b.監(jiān)督每天信用卡賬戶的交易情況
c.及時查處冒用、偽造、欺騙和內(nèi)外勾結(jié)等案件,催收賬款;
(2)對特約商戶和特約營業(yè)機構(gòu)的風險防范和控制
a.監(jiān)督特約商戶的交易活動和資信情況
b.加強對特約營業(yè)機構(gòu)取款網(wǎng)點的業(yè)務管理
c.加強對特約商戶的安全培訓;
(3)對發(fā)卡銀行和收單銀行內(nèi)部管理的風險防范和控制
a.健全和完善內(nèi)部管理制度,在業(yè)務崗位上實行操作分離,即各類崗位售貨
員之間要相互分開,不能互相竄崗兼辦。
b.制定風險防范的規(guī)章制度,如不準單人操作,不經(jīng)復核不允許對外辦理
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業(yè)務等。
C.銀行要與國家法律部門密切合作,加快信用卡業(yè)務的立法工作,依靠法律保
護銀行持卡人的合法權(quán)益,嚴厲打擊利用信用卡詐騙的不法分子。
d.建立風險準備金,從發(fā)卡利潤中按一定比例提取
第五章網(wǎng)絡銀行與電子商務中的電子支付
本章關(guān)鍵術(shù)語
網(wǎng)絡銀行:通過技術(shù)手段在地理上虛擬延伸的銀行。網(wǎng)絡銀行,又叫電子
銀行、網(wǎng)上銀行、在線銀行。
電子支付:指從事電子商務交易的當事人,包括消費者、廠商和金融機構(gòu),
通過信息網(wǎng)絡,使用安全的信息傳輸手段,采用數(shù)字化方式進行的貨幣支付或
資金流轉(zhuǎn)。
在線卡基支付:在線卡基支付是電子支付的一種方式,是基于信用卡、智
能卡(多功能預付卡)、借記卡、電話卡等卡基支付工具通過通過計算機網(wǎng)絡進
行的商務交易和支付。
在線電子支票:是借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點,利用數(shù)字傳遞將錢款從
一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式。
電子貨幣:電子貨幣有時被稱為網(wǎng)絡貨幣或者電子錢包,是貨幣流通現(xiàn)代
化的產(chǎn)物,它是以計算機通信、金融與商業(yè)轉(zhuǎn)同電腦和機具等現(xiàn)代化科技為基
礎(chǔ),通過電子信息轉(zhuǎn)賬形式實現(xiàn)的一種貨幣流通方式,或者說是基于現(xiàn)代電子
技術(shù)而出現(xiàn)的用來取代紙幣、支票的電子支付手段。
支付方式選擇:主要作用于小額交易中,分為三類:一類是在線卡基支付
工具類,一類是在線(電子)支票類,一類是電子貨幣類。這些方式各有自己
的特點和運作模式,適用于不同的交易過程。
14
1.如何認識網(wǎng)絡銀行?
網(wǎng)絡銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上建立站點,通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶
提供信息查詢、對賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜铡8?/p>
通俗地講,網(wǎng)絡銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立的虛擬銀行柜臺,傳統(tǒng)的銀行服
務不再通過物理的銀行分支機構(gòu)來實現(xiàn),而是借助技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)。
2.網(wǎng)絡銀行有什么特點?
網(wǎng)絡銀行業(yè)務是一種全新的服務模式,具有以下特點:
(1)全面實現(xiàn)無紙化交易
以前使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替;
原有的紙幣被電子貨幣,即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所代替;原有的
紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)進行傳送。
(2)服務方便、快捷、高效、可靠
通過網(wǎng)上銀行,用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務。
上網(wǎng)客戶可以在家里開立賬戶,進行交易。網(wǎng)上銀行實行全天24小時、一年365
天不間斷營業(yè)。客戶可以在任何地方、任何需要的時候使用網(wǎng)上銀行的服務,
不受時間、地域的限制,即實現(xiàn)3A服務(anywhere,anyplace,anytime)o銀
行業(yè)務的電子化大大縮短了資金在途時間,提高了資金的利用率和整個社會的
經(jīng)濟效益。
(3)經(jīng)營成本低廉
據(jù)美國網(wǎng)上銀行運作的報告表明,因特網(wǎng)銀行經(jīng)營成本只相當于經(jīng)營收入
的15%—20%,而普通銀行的經(jīng)營成本占收入的60%,開辦一個網(wǎng)絡銀行所需
的成本只有100萬美元。在因特網(wǎng)上進行金融清算每筆成本不超過13美分,而
在銀行自有的個人電腦軟件上處理一筆交易的成本則達到26美分,電話銀行服
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務的每筆交易成本為54美分,而傳統(tǒng)銀行分理機構(gòu)的處理成本更高達1.08美
元。所以,網(wǎng)絡銀行業(yè)務成本優(yōu)勢顯而易見。而且,網(wǎng)絡銀行通過利用電子郵
件、討論組等技術(shù),還可提供一種全新的、真正的雙向交流方式。由于采用了
虛擬現(xiàn)實信息處理技術(shù),網(wǎng)上銀行可以在保證原有的業(yè)務量不降低的前提下,
減少營業(yè)點的數(shù)量。
(4)簡單易用
使用網(wǎng)上銀行的服務不需要特別的軟件,甚至不需要任何專門的培訓,只
需要有一臺電腦并且能夠連接到因特網(wǎng)。上網(wǎng)后,即可根據(jù)網(wǎng)絡銀行網(wǎng)頁的顯
示,按照提示進入自己所需的業(yè)務項目。簡捷明快的用戶指南,使一般具有因
特網(wǎng)基本知識的網(wǎng)民都可以很快掌握網(wǎng)上銀行的操作方法。網(wǎng)上E-mail通信
方式也非常靈活方便,便于客戶與銀行之間以及銀行內(nèi)部之間的溝通。
3.為什么說網(wǎng)絡銀行代表銀行未來發(fā)展狀況?
網(wǎng)絡銀行業(yè)務是一種全新的服務模式,具有以下特點:A全面實現(xiàn)無紙化交
易B服務方便、快捷、高效、可靠C經(jīng)營成本低廉D簡單易用
網(wǎng)絡銀行與傳統(tǒng)銀行相比,在客戶連接技術(shù)方法上具有很多優(yōu)勢,歸納有
以下幾點:
(1)降低服務成本,提高服務質(zhì)量?,F(xiàn)代商業(yè)銀行面臨資本、技術(shù)、服務
和管理水平等全方位的競爭,各家銀行不斷推出新的服務手段如電話銀行、自
助銀行、ATM、客戶終端等。據(jù)國外統(tǒng)計資料顯示,銀行通過各種服務手段
完成每筆交易所花費的費用情況如下:營業(yè)點1.07美元;電話銀行0.54美元;
ATM0.27美元;PC0.15美元;lnternetO.01美元。從上述對比中可以看出,
網(wǎng)絡銀行的服務費用只是普通營業(yè)費用的1%。這主要是由于其采用開放技術(shù)和
軟件,利用電子郵件提供服務,使開發(fā)和維護費用都極大地降低。例如信用卡
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業(yè)務是與計算機及其網(wǎng)絡系統(tǒng)結(jié)合緊密的銀行業(yè)務,對于信用卡申辦人,均可
通過網(wǎng)絡提出申辦意向,這樣可大大方便客戶,縮短從申請到領(lǐng)卡的時間。持
卡人也可以通過網(wǎng)絡查詢自己的賬戶余額和用卡明細,這一功能可替換當前的
電話銀行系統(tǒng),并比電話銀行系統(tǒng)更直觀和快捷。對于那些有E-mail地址的客
戶,銀行每月可通過Internet向他們提供對賬單,一方面提高了銀行的工作效
率,節(jié)約紙張,另一方面,也可讓客戶更快地收到信息。隨著Internet的迅速
發(fā)展,網(wǎng)上購物將變得越來越普及。顧客可以通過Internet瀏覽商家在網(wǎng)上展
示的各種商品,據(jù)此選購自己喜愛的商品,顧客所需做的僅僅是在PC機上輸
入自己的信用卡號碼和密碼。有了網(wǎng)絡銀行,人們就可以直接得到支付、轉(zhuǎn)賬
等銀行服務。因此,網(wǎng)絡銀行能夠比電話銀行、ATM和早期的企業(yè)終端服務
提供更生動、靈活、多種多樣的服務。與營業(yè)點相比,網(wǎng)絡銀行提供的服務更
加標準化、規(guī)范化,避免了由于個人情緒及業(yè)務水平不同而帶來的服務質(zhì)量的
差別,可以很好地提高銀行服務質(zhì)量。
(2)降低銀行軟、硬件開發(fā)和維護費用??蛻舳瞬捎玫氖枪矠g覽器軟件,
而不需銀行去維護、升級,這樣可以大大節(jié)省銀行的客戶維護費用,而使銀行
專心于服務內(nèi)容的開發(fā)。由于客戶使用的是公共Internet網(wǎng)絡資源,銀行避免
了建立專用客戶網(wǎng)絡所帶來的成本及維護費用。
(3)降低客戶成本,客戶操作更加生動、友好。客戶只要可以連接Internet
便可享受銀行服務,真正實現(xiàn)了跨越地理和時間限制的客戶服務,使異地的客
戶節(jié)省了以往的實現(xiàn)方法中的國際、國內(nèi)長途費用,并且客戶使用公共瀏覽器
可以實現(xiàn)有聲有色、圖文并茂的客戶服務。的另外,網(wǎng)絡銀行可以發(fā)布銀行的
廣告、宣傳材料及公共信息。例如銀行的業(yè)務種類、處理流程、最新通知、年
報等信息,這是網(wǎng)絡銀行最基本、最簡單的功能;實現(xiàn)客戶在銀行各類賬戶信
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息的查詢、及時反映客戶的財務狀況;實現(xiàn)客戶安全交易,包括轉(zhuǎn)賬、信貸、
股票買賣等。
可見,網(wǎng)絡銀行是銀行拓展服務空間,提供新的金融服務的一種手段。建
立網(wǎng)絡銀行可以給銀行自身帶來新的活力,創(chuàng)造新的利潤,改變傳統(tǒng)的運營方
式。網(wǎng)絡銀行使銀行走入辦公室和家庭成為現(xiàn)實,使客戶足不出戶便可理財、
結(jié)算,它可以更好地改善銀行與客戶之間的關(guān)系。有報告稱:“Internet無疑將
會在很短的時間內(nèi)成為傳遞金融信息的極好渠道。最終,所有銀行都將出現(xiàn)在
網(wǎng)上,并且大多數(shù)銀行將在三年內(nèi)擁有能進行大部分傳統(tǒng)銀行事務處理的高級
Web站點”。網(wǎng)絡銀行發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)。繼世界第一家網(wǎng)絡銀行一安全第一網(wǎng)絡
銀行之后,世界上各大銀行都相繼建立了網(wǎng)絡銀行,國際上一些知名的銀行如
匯豐、花旗、櫻花銀行都在進行此項開發(fā)。
4.簡述利用電子支票在線交易的支付過程。
(1)消費者和商家達成購銷協(xié)議并選擇使用電子支票支付。
(2)消費者通過網(wǎng)絡向商家發(fā)出電子支票,同時向銀行發(fā)出付款通知單。
(3)商家通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證,驗證無誤后將
電子支票送交銀行索付。
(4)銀行在商家索付時通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證,
驗證無誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。
5.簡述E-Cash的支付機制。
(1)電子錢包充值。用戶在E-Cash銀行開立E-Cash賬號,并用實體銀行
賬戶中的資金購買一定幣值的虛擬貨幣,然后客戶可以利用電子現(xiàn)金終端軟件
從E-Cash銀行取出一定數(shù)量的電子現(xiàn)金存在硬盤上客戶的虛擬錢包中。
(2)客戶購物。消費者在網(wǎng)上挑選物品,并向商戶發(fā)出購買請求。商戶
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向消費者發(fā)出支付請求,消費者用虛擬電子錢包里的虛擬貨幣支付。
(3)支付過程。商戶將消費者支付的電子現(xiàn)金發(fā)往E-Cash銀行,E-Cash
銀行通過數(shù)據(jù)庫檢查電子現(xiàn)金的真實性以及是否被使用過。如果電子現(xiàn)金未被
使用過,銀行便將此電子現(xiàn)金的序列號放入數(shù)據(jù)庫,以備下次查詢,然后貸記
商店的賬戶,并通知商店。如果電子現(xiàn)金在數(shù)據(jù)庫中留有記錄,表明并非第一
次使用,那么便向商店發(fā)出拒絕信息。
(4)在電子現(xiàn)金得到確認后,商店向消費者開出發(fā)票,發(fā)送貨物,客戶確
認貨物,交易完成。
6.試論電子支付發(fā)展。
電子支付是電子商務的基礎(chǔ)與平臺,電子支付通常包含買賣方支付信息與
資金的傳輸,指通過電子信息化的手段使資金從交易中的一方流向另一方的過
程,英文表示為e-Payment。電子支付實際上是把交易中使用的貨幣及各種單據(jù)
用特定格式的數(shù)據(jù)流來表示,因此,電子支付過程本質(zhì)上是這些數(shù)據(jù)信息的交
換和處理。它是電子商務發(fā)展的必然產(chǎn)物,是伴隨著商務活動電子化而形成的
支付流程電子化,是電子商務中最為核心和復雜的環(huán)節(jié)。
近幾年來,隨著Internet和電子商務的迅速發(fā)展,特別是信息安全技術(shù)
的進步,電子支付技術(shù)也不斷發(fā)展,支付手段越來越多。西方發(fā)達國家在電子
支付工具的研發(fā)和推廣方面投入巨大,大都建成了覆蓋全國的電子金融結(jié)算網(wǎng)
絡,如美國的FEDWIRE、國際上的SWIFT與CHIPS資金支付結(jié)算網(wǎng)絡等,為電子
支付提供了良好的支撐環(huán)境。這些國家的電子支付已基本普及,為網(wǎng)絡時代電
子商務的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。我國的電子支付建設(shè)起步較晚,發(fā)展水平同發(fā)達國
家存在很大差距。但我國近年來推廣電子支付的力度較大,但目前為止,我國
也建成了多個電子支付結(jié)算系統(tǒng):銀行卡系統(tǒng)、電子匯兌系統(tǒng)、網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)、
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中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、郵政金融系統(tǒng)等。
雖然電子支付技術(shù)不斷發(fā)展但目前還有問題有待解決。
(1)支付方式的統(tǒng)一:在電子支付中存在著若干種支付系統(tǒng),每一種方式
都有其自身的特點,有時兩種支付方式不能做互相兼容。
(2)跨國交易中的貨幣兌換:幾乎每個國家都有自己的貨幣,不同貨幣之
間的匯率也在不斷變化。
(3)電子支付的法律問題:目前關(guān)于電子支付的法律還不夠健全。
(4)網(wǎng)絡銀行對傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn):網(wǎng)絡銀行技術(shù)較傳統(tǒng)銀行進步;經(jīng)營
目標安全性、盈利必、流動性的實現(xiàn)方式發(fā)生了改變,網(wǎng)絡銀行給傳統(tǒng)銀行業(yè)
帶來了非同業(yè)的競爭,另外,網(wǎng)絡銀行對中央銀行的銀行監(jiān)管要求更高。
現(xiàn)存的這些問題,有些可以在短期內(nèi)解決,有些則是長期都將存在的問題,
只有隨著社會發(fā)展水平的整體提高來逐步解決,電子支付同時能在發(fā)中日見成
熟。
7.論述網(wǎng)絡銀行發(fā)展對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)。
網(wǎng)絡銀行,即電子銀行、網(wǎng)上銀行、在線銀行,是通過技術(shù)手段在地理上
虛擬延伸的銀行,是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立站點,通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息
查詢、對賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜铡?/p>
網(wǎng)絡銀行代表了未來銀行業(yè)務的發(fā)展方向,但同時給銀行業(yè)帶來了巨大的
挑戰(zhàn):
(1)技術(shù)進步對傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營模式和理念造成了巨大沖擊。相較于傳統(tǒng)
銀行,銀行網(wǎng)絡化帶來了“新規(guī)模效應”,突破了時空限制。網(wǎng)絡銀行改變了銀
行與客戶面對面交易的方式,要求銀行提供更迅速和高效地服務,并且要求銀
行在不同階段,面對不同的客戶群提出不同的市場策略,將市場細分化。除此
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之外,網(wǎng)絡銀行影響銀行的結(jié)算職能與競爭。
(2)銀行經(jīng)營目標安全性、盈利性、流動性的實現(xiàn)方式發(fā)生改變。對網(wǎng)絡
銀行資金最大的威脅時黑客的偷盜。電子支付的獨特存取方式帶來了流動性需
求的改變。信息的獲取和信息服務成為商業(yè)銀行新的盈利點。
(3)網(wǎng)絡時代金融業(yè)行業(yè)壁壘的小事給銀行帶來了非同業(yè)的巨大競爭威
脅。網(wǎng)絡金融產(chǎn)品、金融衍生工具和金融創(chuàng)新對銀行提出了更高的要求。
(4)網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管問題。網(wǎng)絡銀行改變了銀行的運作模式,新型的管理
和運作模式是銀行的操作更人性化、更生動,但與此同時也加劇了系統(tǒng)風險的
傳播,對中央銀行的銀行監(jiān)管也提出了更高的要求。
第六章電子支付體系的安全策略
本章關(guān)鍵術(shù)語
信息安全:信息安全的概念在20世紀經(jīng)歷了一個漫長的歷史演變過程。從
20世紀40年代計算機技術(shù)的出現(xiàn),知道60年代末,通訊保密一直是信息安全
的重點,兒90年代以來,由于網(wǎng)絡的逐漸普及,使得信息安全的概念得到了進
一步的深化。從信息的保密性,拓展到信息的完整性、信息的可用性、信息的
可控性、信息的不可否認性等。
信息安全工程:信息安全工程是采用工程的概念、原理、技術(shù)和方法,來
研究、開發(fā)、實施與維護企業(yè)及信息與網(wǎng)絡系統(tǒng)安全的過程。
信息安全保障體系:包括安全法規(guī)體系、標準規(guī)范體系、安全組織體系、
安全管理體系、技術(shù)支持體系和應急服務體系,是一個復雜的系統(tǒng)工程。
安全策略:是網(wǎng)絡信息安全的靈魂和核心,包括金融信息安全的組織管理
策略、風險管理策略、技術(shù)管理策略、質(zhì)量管理策略、標準化策略和技術(shù)策略。
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安全技術(shù):指的是充分利用高新技術(shù),采用安全的技術(shù)防范措施和技術(shù)安
全機制建立現(xiàn)代化防范體系,其技術(shù)要求主要包括:
(1)安全管理組織,包括建立安全管理組織、確定安全組織職能、明確安
全崗位職責、安全人員審查等;
(2)環(huán)境安全。包括網(wǎng)絡設(shè)備環(huán)境安全、通訊設(shè)備與線路環(huán)境安全、機房
環(huán)境安全、軟件開發(fā)和測試安全等;
(3)網(wǎng)絡安全。包括網(wǎng)絡通信協(xié)議安全、網(wǎng)絡管理平臺安全、網(wǎng)絡傳輸信
道安全、網(wǎng)絡運行安全監(jiān)督、網(wǎng)絡路由控制安全、網(wǎng)點合法性等;
(4)軟件的運行安全。包括軟件平臺和應用軟件:軟件平臺選型與購置審
查、安全檢測與驗收、安全報告與跟蹤、版本管理安全、使用與維護安全、安
全核查等;
(5)應用軟件的開發(fā)安全。主要是開發(fā)平臺安全,開發(fā)環(huán)境安全,開發(fā)人
員安全,應用軟件測試與評估安全;
(6)操作安全。主要是操作權(quán)限安全、規(guī)范管理安全、崗位責任安全、操
作監(jiān)督安全、操作回復安全;
(7)數(shù)據(jù)安全。包括數(shù)據(jù)載體安全、數(shù)據(jù)密集安全、數(shù)據(jù)存儲的時限安全、
數(shù)據(jù)存儲的備份安全、數(shù)據(jù)存儲的有效性、存儲信息的完整性;
(8)應急安全。包括應急管理原則、應急計劃制定、應急計劃實施、應急
備用管理、應急回復管理等;
(9)密碼與密鑰安全。包括加密算法強度及業(yè)務分類管理安全、加密算法
選用權(quán)限安全、密碼算法啟用和退役管理安全、密鑰管理原則制定、密鑰管理
與生成安全、密鑰傳送與分配安全、密鑰使用及注入管理安全等。
22
1.信息安全應當具有哪些特征。
信息安全至少應該具有以下特征:
(1)保密性。保證信息不泄露給未經(jīng)授權(quán)的人,確保只有經(jīng)過授權(quán)的人才
能訪問信息,即使信息被他人截獲,也無法理解其內(nèi)容。
(2)完整性。防止信息被未經(jīng)授權(quán)的篡改,保證真實的信息從真實的信源
無失真地到達真實的信宿,信息的內(nèi)容不會被破壞或篡改。
(3)可用性。保證信息確實為授權(quán)使用者所用,防止由于計算機病毒或其
他人為因素造成的系統(tǒng)拒絕服務,確保經(jīng)過授權(quán)的用戶在需要時可以訪問信息
并使用相關(guān)信息資源。
(4)可控性。信息系統(tǒng)的管理者可以控制管理系統(tǒng)和信息。
信息行為的不可否認性。保證信息行為人不能否認自己的行為。
2.信息安全的內(nèi)涵包括哪些內(nèi)容?
信息安全的內(nèi)涵包括以下幾個方面:
(1)物理安全(physicaIsecurity)
物理安全手段主要針對各類物理攻擊活動,通過必要的監(jiān)控,保安和災難
預防措施確保目標系統(tǒng)中各類設(shè)備的安全。對于諸如脫機備份數(shù)據(jù)而言,物理
攻擊是唯一能奏效的攻擊手段。自然災害所形成的物理破壞由于損失特別巨大
同樣不能忽視。
(2)電磁安全(eIectromagneticsecurity)
現(xiàn)代的信息技術(shù)借助于電磁信號傳輸信息,在傳輸過程中將不可避免地形
成空間電磁輻射信號,并通過開放的空間電磁場構(gòu)成對用戶信息的安全威脅,
因此必須對目標系統(tǒng)中使用的各類設(shè)備的電磁兼容性進行設(shè)計和處理或采用光
纖等空間輻射小的傳輸介質(zhì)。
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(3)網(wǎng)絡安全(networksecurity)
網(wǎng)絡安全主要是針對用戶應用數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡傳輸過程中的安全保護問題。網(wǎng)
絡安全攻擊包括直接針對傳輸?shù)挠脩魯?shù)據(jù)本身的攻擊(即通過對數(shù)據(jù)傳輸流進
行竊聽,篡改和假冒等方式),以及針對網(wǎng)絡傳輸服務機制的攻擊(即破壞地址
解析,路由,網(wǎng)絡管理等)。
(4)數(shù)據(jù)安全(datasecurity)
數(shù)據(jù)安全是針對用戶信息資源在存儲和使用過程的安全保護手段,主要通
過加密,認證和數(shù)據(jù)備份技術(shù)對存儲信息的機密性和完整性進行保護,以及訪
問控制,事物處理和殘留數(shù)據(jù)處理等技術(shù)在操作系統(tǒng)或數(shù)據(jù)庫級上實現(xiàn)不同等
級的安全保護。
(5)系統(tǒng)安全(systemsecurity)
用戶的端應用系統(tǒng)是相對于數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡而言的,端系統(tǒng)應根據(jù)管理員設(shè)
定的安全策略對用戶的訪問請求進行授權(quán),確保只有經(jīng)過授權(quán)的合法用戶才能
使用系統(tǒng)資源,并通過入侵檢測機制對各種來自外部網(wǎng)絡的安全威脅進行識別,
控制和監(jiān)視。
(6)操作安全(operationsecurity)
操作安全是對一般業(yè)務操作流程的安全保護。信息技術(shù)的普及和應用使傳
統(tǒng)的業(yè)務流程發(fā)生了改變,形成信息技術(shù)手段和非信息技術(shù)手段相互滲透的局
面。單純依靠信息技術(shù)安全手段難以保證整個操作過程的安全性,必須對操作
流程的每個環(huán)節(jié)進行安全防范并制定所需的操作規(guī)范。
(7)人員安全(personneIsecurity)
由于信息技術(shù)安全是多樣化的,必須通過一定的安全職責分配將整體的安
全防范任務逐級落實到每一個操作人員的每一個日常操作過程,通過管理手段
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強制其實施,并對各級人員針對其安全責任進行相應的安全教育和操作培訓。
3.簡述信息安全的基本安全技術(shù)有哪些。
信息安全的基本安全技術(shù)有加密技術(shù)、訪問控制與安全認證技術(shù)、防火墻
技術(shù),入侵檢測技術(shù),漏洞掃描技術(shù)等。
(1)加密技術(shù)是一種主動的信息安全防范措施,其原理是利用一定的加密
算法,將明文轉(zhuǎn)換成無意義的密文,阻止非法用戶獲取和理解原始數(shù)據(jù),從而
確保數(shù)據(jù)的保密性。目前最典型的兩種加密技術(shù)是對稱加密(私人密鑰加密)
和非對稱加密(公開密鑰加密)。
(2)訪問控制機制根據(jù)實體的身份及其有關(guān)信息來源解決實體的訪問權(quán)
限。訪問控制機制的實現(xiàn)常基于以下某一或某幾個措施:訪問控制信息庫、認
證信息、安全標簽等。一般包括:物理訪問控制、網(wǎng)絡訪問控制和系統(tǒng)訪問控
制。
(3)防火墻是在Internet±.,出于安全的考慮,在內(nèi)部網(wǎng)和Internet之
間插入的一個中介系統(tǒng),它可以阻斷來自外部通過網(wǎng)絡對本網(wǎng)絡的威脅和入侵,
提供扼守本網(wǎng)絡的安全和審計的關(guān)卡。
(4)入侵檢測系統(tǒng)是用于檢測任何損害或企圖損害系統(tǒng)保密性、完整性和
入侵,特別是用于檢測黑客通過網(wǎng)絡進行的入侵行為的管理軟件。入侵檢測系
統(tǒng)的運行方式有兩種:一種是在目標主機上運行以監(jiān)測其本身的通訊信息,另
一種是在一臺單獨的機器上運行以監(jiān)測所有網(wǎng)絡設(shè)備的通信信息,比如hub、路
由器。
(5)漏洞掃描,探查網(wǎng)絡的薄弱環(huán)節(jié)。安全掃描采用模擬攻擊的形式對可
能存在的已知安全漏洞進行逐項檢查,掃描目標可以使工作站、服務器、交換
機和數(shù)據(jù)庫應用等。通過掃描,可以為系統(tǒng)管理員提供周密可靠的安全性分析
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報告,從而提高網(wǎng)絡安全整體水平。
4.簡述信息安全保障體系構(gòu)成。
信息安全保障體系包括六大體系:
(1)安全法規(guī)體系。它是規(guī)范金融機構(gòu)、個人行為組織的基礎(chǔ),是有效對
付犯罪的武器,主要包括法律、法規(guī)、條例、合同及社會道德等。
(2)標準規(guī)范體系。它是信息安全建設(shè)的根本依據(jù),也是安全建設(shè)過程控
制的準則,包括技術(shù)標準、建設(shè)規(guī)范、監(jiān)測評估標準、知識產(chǎn)權(quán)保護及質(zhì)量評
估等標準的內(nèi)容,需要建設(shè)嚴格執(zhí)行技術(shù)標準的系統(tǒng)。
(3)安全組織體系。它主要涉及金融信息系統(tǒng)安全的組織結(jié)構(gòu),是金融信
息系統(tǒng)安全的組織保證。它包括領(lǐng)導體系、組織管理隊伍、人員管理制度等內(nèi)
容。
(4)安全管理體系。它是金融信息系統(tǒng)安全管理工作的基礎(chǔ)和制度保障體
系。它包括操作規(guī)程、分級控制、質(zhì)量控制、安全監(jiān)控等。
(5)技術(shù)支持系統(tǒng)。它是指充分運用高新技術(shù),采用安全技術(shù)防范措施和
技術(shù)安全機制建立的現(xiàn)代化技術(shù)防范體系,是銀行信息系統(tǒng)安全的技術(shù)保障體
系,主要包括網(wǎng)絡控制、內(nèi)部控制、加密控制、網(wǎng)絡保障、設(shè)備維護及軟件支
持等系統(tǒng)。
6.應急服務體系。它是應對特殊事件的基礎(chǔ)設(shè)施,包括特殊事件的處理、
快速恢復體系及災難恢復體系。
5.簡述信息安全管理策略。
信息安全管理策略包括以下七點:
(1)安全的組織管理策略。它包括信息安全的規(guī)章制度策略和信息安全的
運行管理策略。
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(2)安全的風險管理策略。主要體現(xiàn)在技術(shù)、管理、業(yè)務、人員及政策上
的風險,必須采取完善的管理戰(zhàn)略和制度來控制風險。
(3)安全的技術(shù)管理策略。技術(shù)安全是金融信息安全保障的基礎(chǔ)性工作,
通過技術(shù)方法可以預防占絕大多數(shù)的一般性攻擊、發(fā)揮重要的作用。其工作包
括準備與防御、檢測與響應等方面。
(4)安全的至來年個管理策略。主要方法是建設(shè)安全分析、評估、測試、
檢查控制、反應機制及響應模式體系;制定相關(guān)政策和管理條例,定期進行信
息安全的評測,動態(tài)管理、有效控制。
(5)安全的標準化策略。這是金融信息安全的基礎(chǔ)。兩個主要的金融信息
安全標準化發(fā)展方向是:評測標準化和管理標準化。
(6)安全技術(shù)策略。是指充分運用高新技術(shù),采用安全技術(shù)防范措施和技
術(shù)安全機制建立的現(xiàn)代化技術(shù)防范體系的具體指導,是信息安全的技術(shù)保障策
略。
(7)安全應急響應與災難備份策略。現(xiàn)實環(huán)境中安全事件絕不是有序發(fā)生
的,安全事件及其并發(fā)性比其他任何事件更不規(guī)則,沒有技術(shù)和組織準備的應
急響應會帶來直接風險,造成無法挽回的數(shù)據(jù)丟失和經(jīng)濟損失,因此,建立信
息安全應急響應與災難備份策略十分重要。
6.安全風險評估的對象是什么?
(1)網(wǎng)絡基本情況分析
(2)信息系統(tǒng)基本安全狀況調(diào)查
(3)信息系統(tǒng)安全組織政策情況分析
(4)網(wǎng)絡安全技術(shù)措施使用情況分析
(5)防火墻布控及外聯(lián)業(yè)務安全狀況分析
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(6)動態(tài)安全管理狀況分析
(7)鏈路數(shù)據(jù)及應用加密情況分析
(8)網(wǎng)絡系統(tǒng)訪問控制狀況分析
(9)白客測試
7.如何理解信息安全策略?
安全策略是為發(fā)布、管理和保護敏感的信息資源而制定的一組法律、法規(guī)
和措施的總和,是對信息資源使用、管理規(guī)則的正式描述,是企業(yè)內(nèi)所有成員
都必須遵守的規(guī)則。
保護網(wǎng)絡信息的安全是一場沒有硝煙的戰(zhàn)爭,安全策略則是這場戰(zhàn)爭的戰(zhàn)
略方針,它負責調(diào)動、協(xié)調(diào)、指揮各方面的力量來共同維護信息系統(tǒng)的安全。
如果沒有安全策略進行總體規(guī)則,那么即使安全實力雄厚,信息系統(tǒng)也是千瘡
百孔的。
安全策略屬于網(wǎng)絡信息安全的上層建筑領(lǐng)域,是網(wǎng)絡信息安全靈魂和核心。
安全策略為保證信息基礎(chǔ)的安全性提供了一個框架,提供了管理網(wǎng)絡安全性的
方法,規(guī)定了各部門要遵守的規(guī)范及應負的責任,使得信息網(wǎng)絡系統(tǒng)的安全有
了切實的依據(jù)。
8.如何進行安全需求分析?
安全需求分析工作是在安全風險分析與評估工作的基礎(chǔ)上進行的,是安全
工程學中的一個重要階段。
需求分析的原則:
(1)遵照法律。
(2)依據(jù)標準。
(3)分層分析。
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(4)結(jié)合實際。
9.簡述對稱加密算法與非對稱加密算法的區(qū)別
(1)對稱密碼,加密和解密密鑰是相同的,即單鑰。公鑰密碼,用作加密
的密鑰不同于用作解密的密鑰,即雙鑰。
(2)對稱密碼,它要求發(fā)送者和接受者在安全通信之前,商定一個密鑰。
公鑰密碼,不需要。陌生者也能用加密密鑰加密信息,但只有用解密密鑰才能
解密信息。
(3)公鑰密碼,解密密鑰不能根據(jù)加密密鑰計算出來。
(4)對稱密碼的安全性完全依賴于密鑰,一旦密鑰泄露就意味著任何人都
能對消息進行加密和解密,所以密鑰必須保密。公鑰不需要保密,只要保證其
真實性即可。
(5)提供可信的公鑰比在對稱密鑰系統(tǒng)中安全分發(fā)秘密密鑰通常要容易
些。
10.防火墻的作用是什么?
阻斷來自外部通過網(wǎng)絡對本網(wǎng)絡的威脅和入侵,提供扼守本網(wǎng)絡的安全和
審計的唯一關(guān)卡;日志和進行審計的能力;通過公用或?qū)S镁W(wǎng)絡建立VPN連接
的能力;通信定向和負載均衡。
11.防火墻有幾種類型?
(1)基于路由器的包過濾型防火墻
(2)應用網(wǎng)關(guān)和代理服務器防火墻
(3)兩種防火墻的結(jié)合使用
(4)病毒防火墻
(5)支付網(wǎng)關(guān)
29
12.簡述CA的作用。
CA的作用是接受注冊清秋,處理、批準/拒絕請求,頒發(fā)數(shù)字證書。用戶向
CA提自己的公共密鑰和代表自己身份的信息(如身份證號碼或E-mail地址),
CA驗證了用戶的有效身份之后,向用戶頒發(fā)一個經(jīng)過CA私有密鑰簽名的數(shù)字證
書來確定簽署方的身份,并證明用于生成數(shù)字簽名的公開/私人密鑰對屬于簽署
方。
13.簡述電子簽名的作用。
(1)因為自己的簽名難以否認,從而確認了文件已經(jīng)簽署這一事實;
(2)因為簽名不易仿冒,從而確定了文件的真實性;
(3)確認信息是由簽名者發(fā)送的;
(4)確認信息自簽發(fā)后到收到為止未曾做過任何修改。
14.簡述對PKI的理解
公開密鑰基礎(chǔ)設(shè)施(PublicKeyIinfrastructure,PKI)是一種遵循既定標準
的密鑰管理平臺,他可以為各種網(wǎng)絡應用透明的提供采用加密和數(shù)字簽名等密
碼鼓舞所必需的密鑰和證書管理,從而達到保證網(wǎng)上傳遞信息的安全,真實,
完整和不可抵賴的目的。PKI可以提供會話保密、認證、完整性、訪問控制、源
不可否認、目的不可否認、安全通信、密鑰恢復和安全事件戳九項信息安全所
需要的服務。
15.證書有什么用
數(shù)字證書就是用電子手段來證實一個用戶的身份以及對網(wǎng)絡資源的訪問的
權(quán)限的數(shù)字文檔,其作用類似于現(xiàn)實生活中的身份證,它有權(quán)威機構(gòu)發(fā)行,用
來鑒別對方的身份。
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16.簡述SSLSET和3D的異同?
這三者在三方面有著異同:
(1)功能方面:這三種協(xié)議在網(wǎng)絡層的位置和功能不同。SSL是基于傳輸
層的通用安全協(xié)議,可看做用于粗函數(shù)的那不封技術(shù)規(guī)范。從電子商務特性看,
它并不具備商務性、服務性、協(xié)調(diào)性和集成性。而SET合3D安全協(xié)議位于應用
層,對網(wǎng)絡上其他各層也有所涉及。SET和3D安全協(xié)議規(guī)范了整個商務活動的
流程,從持卡人到商家,到支付網(wǎng)關(guān),到認證中心及信用卡結(jié)算中心之間的信
息溜走向及必須采用的加密、認證都制訂了嚴密的標準,從而最大限度的保證
了商務性、服務性、協(xié)調(diào)性和集成性。
(2)安全方面:SET采用了公鑰機制、信息摘要和認證體系,能確保信息
在網(wǎng)上傳輸時的機密性、可鑒別性及信息一致性;SSL也采用了公鑰機制、信息
摘要和MAC檢測,可以保證機密性和信息一致性。但是SSL在身份鑒別方面不
能保證可鑒別性。3D安全協(xié)議由于采取“用戶ID加口令”的簡單認證方式,因
而在安全性善比價薄弱,交易信息的完整性和不可否認性都不容易得到保證。
從網(wǎng)上安全結(jié)算這一角度看,SET的安全性最強,但實施過程過于復雜
(3)系統(tǒng)負載能力:3D安全協(xié)議最高,SET次之,SSL最少。
17.實施安全解決方案的5個關(guān)鍵技術(shù)點是什么?
(1)防毒
(2)控制訪問
(3)加密與認證
(4)漏洞掃描
(5)入侵檢測
31
18.從技術(shù)角度來講,如何做好信息安全實施?
實施安全解決方案有5個關(guān)鍵技術(shù)點,它們是防毒、控制訪問、加密與認
證、漏洞掃描和入侵檢測。從技術(shù)角度來講,應該做好網(wǎng)絡層、系統(tǒng)級和應用
級3個方面的防護。
(1)網(wǎng)絡層安全防護
a.隔離與訪問控制
b.地址轉(zhuǎn)換
c.入侵檢測
(2)系統(tǒng)及安全防護
系統(tǒng)級安全是指操作系統(tǒng)安全和應用系統(tǒng)安全。
a.使用漏洞掃描技術(shù)
b.加強操作系統(tǒng)用戶認證授權(quán)管理
c.增強訪問控制管理
d.病毒防范
e.Web服務器的專門保護
(3)應用級安全保護
a.實施單一的登錄機制
b.統(tǒng)一的用戶和目錄管理機制
總之,實現(xiàn)應用級安全保護,需要進行三個方面的建設(shè):制定健全的安全
管理體制、構(gòu)建安全管理平臺和增強用戶的安全防范意識。
32
第七章電子支付系統(tǒng)風險防范與中央銀行監(jiān)管
本章關(guān)鍵術(shù)語
金融風險:金融風險:是指在金融活動中,由于金融市場中各種變量的不
確定性,導致行為主體遭受損失的可能性。行為主體包括金融機構(gòu)和參與金融
活動的所有行為主體,如人、企業(yè)、政府等。所損失的也不僅僅是收益,可能
還有本金、財產(chǎn)或信用等。金融風險通常具有不確定性、普遍性、擴散性、隱
蔽性和突發(fā)性。
支付系統(tǒng)風險:包括系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險。1.系統(tǒng)風險是,支付過程中
一方無法履行債務合同而造成其他各方陷入無法履約的困境,從而造成政策風
險、國家風險、貨幣風險、利率風險和匯率風險。2.非系統(tǒng)性風險包括信用風
險、操作風險、流動性風險、法律風險等。
電子支付法律:調(diào)整中央銀行、商業(yè)銀行和其他經(jīng)濟主體以電子方式進行
債券債務的清算和資金轉(zhuǎn)賬結(jié)算過程中發(fā)生的各種社會關(guān)系的法律規(guī)范的總
稱。
電子簽名法:為了規(guī)范電子簽名行為,確立電子簽名的法律效力,維護有
關(guān)各方的合法權(quán)益而頒發(fā)的法律。
風險管理:風險管理是指如何在一個肯定有風險的環(huán)境里把風險減至最低
的管理過程。當中包括了對風險的量度、評估和應變策。略
1.金融風險有什么特性?
金融風險不同于一般企業(yè)風險,其對社會經(jīng)濟的破壞作用更大。金融風險
具有不確定性、普遍性、擴散性、隱蔽性和突發(fā)性這幾個主要特征。
33
2.談談對支付系統(tǒng)風險防范的理解。
支付系統(tǒng)風險通常包括系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險。系統(tǒng)風險,指支付過程中
一方無法履行債務合同而造成其他各方陷入無法履約的困境,從而造成政策風
險國家風險貨幣風險利率風險和匯率風險。非系統(tǒng)風險包括信用風險流動
性風險造作風險法律風險等。中央銀行對支付系統(tǒng)風險的防范于控制可集中
在以下幾個方面:
(1)對大額支付系統(tǒng)透支進行限制和發(fā)展RTGS支付系統(tǒng)以減少信用風險
和流動性風險。
(2)對銀行結(jié)算支付活動進行監(jiān)督。
(3)加強支付清算領(lǐng)域的法制建設(shè)。
巴塞爾委員會認為電子支付系統(tǒng)風險管理可以采取以下步驟:
(1)評估風險。
(2)管理和控制風險。
(3)監(jiān)控風險。
風險防范:
(1)信用風險防范
(2)流動性風險防范
(3)操作風險防范
(4)法律風險防范
(5)欺詐風險防范
(6)系統(tǒng)風險防范
3.淺談電子支付法。
電子支付法是調(diào)整中央銀行商業(yè)銀行和其他經(jīng)濟主體以電子方式進行債
34
權(quán)債務的清算和資金轉(zhuǎn)賬結(jié)算過程中發(fā)生的各種社會關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。
電子支付法的特征表現(xiàn)在:一是程序性二是技術(shù)性三是復雜性電子支付法
是保證電子支付順利進行的基礎(chǔ)。電子支付法律體系中除了主要包括電子資金
轉(zhuǎn)移法電子清算和結(jié)算法等,還包括電子簽章法電子商務法電子證據(jù)法電
子合同法消費者權(quán)益保護法隱私權(quán)保護法反洗錢法等法律中相關(guān)內(nèi)容等。電
子支付法的基本內(nèi)容至少應包括以下內(nèi)容:一是總則,包括參與支付的各方當
事人、資金劃撥、支付命令、履行、結(jié)算等內(nèi)容;二是權(quán)利義務;三是責任承
擔。
4.數(shù)字化時代銀行監(jiān)管的預防性管理如何進行
預防性管理主要是對銀行的經(jīng)營活動確定一個標準,并加以監(jiān)控,限制銀
行承擔過度的市場風險,特別是避免銀行利用國家制定的保護性措施,盲目投
資高風險領(lǐng)域。
(1)市場準入管理
對銀行等金融機構(gòu)的監(jiān)管都是從市場準入開始的,金融監(jiān)管當局根據(jù)本國
金融管理的標準,對新設(shè)立的金融機構(gòu)在資本金、業(yè)務范圍、市場競爭等方面
提出具有約束性的、規(guī)范的管理要求,一般包括:審查銀行組織的所有權(quán)結(jié)構(gòu)、
董事和高級管理層、經(jīng)營計劃和內(nèi)部控制,以及包括資本金在內(nèi)的預計財務狀
況等。當報批的所有者是外國銀行時,首先應獲得其母國監(jiān)管當局的批準。
(2)資本充足率監(jiān)管
資本充足率監(jiān)管指銀行和非銀行金融機構(gòu)在開業(yè)時必須有規(guī)定的資本數(shù)
據(jù),金融機構(gòu)的資本與總資產(chǎn)之間,資本與風險資產(chǎn)之間或與負債之間保持一
定的比率。
(3)資產(chǎn)流動性監(jiān)管
35
為了保護存款人的利益,使金融機構(gòu)在債權(quán)人提出要求時能
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