保險(xiǎn)法學(xué)習(xí)筆記

學(xué)習(xí)必備歡迎下載學(xué)習(xí)必備歡迎下載學(xué)習(xí)必備歡迎下載第一篇總論保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)的概念、特征概念本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故或因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。特征保險(xiǎn)以特定的風(fēng)險(xiǎn)為對(duì)象。（空間，時(shí)間，后果不確定性）保險(xiǎn)一般以多數(shù)人的互助共濟(jì)為基礎(chǔ)。保險(xiǎn)的目的是對(duì)危險(xiǎn)事故造成的損害進(jìn)行給付或者補(bǔ)償。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀分析存在的矛盾和問題：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的意識(shí)不強(qiáng)，違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)屢禁不止，擾亂了正常的市場(chǎng)秩序；惡性競(jìng)爭(zhēng)較為普遍；結(jié)構(gòu)性矛盾較為突出；保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)能力還有待增強(qiáng)。保險(xiǎn)的分類人身保險(xiǎn)1，人壽保險(xiǎn)：是指投保人和保險(xiǎn)人約定，被保險(xiǎn)人在合同規(guī)定的年限死亡、或者生存到合同約定的年齡、期限時(shí)，由保險(xiǎn)人按照約定向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。分類：死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)生死兩全保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)新型人壽保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)（保險(xiǎn)公司每一會(huì)計(jì)年度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當(dāng)年全部可分配盈余的70%）萬(wàn)能保險(xiǎn)：1，個(gè)人萬(wàn)能保險(xiǎn)在保單簽發(fā)時(shí)的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額不得低于保單賬戶價(jià)值的5%；2，萬(wàn)能保險(xiǎn)可以并且僅可以收取一下幾種費(fèi)用：初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用。投資連結(jié)保險(xiǎn)：個(gè)人投資連結(jié)保險(xiǎn)在保單簽發(fā)時(shí)的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額不得低于保單賬戶價(jià)值的5%；2，健康保險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)公司通過(guò)疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。分類：疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)金的給付性質(zhì)分為費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)和定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)。費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)的給付金額不得超過(guò)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用金額。重大疾病保險(xiǎn)，保障的疾病范圍應(yīng)當(dāng)包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病。3，意外傷害保險(xiǎn)：是指投保人和保險(xiǎn)人約定，在被保險(xiǎn)人遭受意外傷害并由此致殘廢或者死亡時(shí)，由保險(xiǎn)人依照約定向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。我國(guó)的人身保險(xiǎn)條款把意外傷害定義為外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使被保險(xiǎn)人身體遭受傷害的客觀事件。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人對(duì)因各種自然災(zāi)害、意外事故對(duì)財(cái)產(chǎn)造成的損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。分類：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)：又稱第三者責(zé)任保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)對(duì)第三人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)人對(duì)債權(quán)人的債權(quán)提供保障，在債務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而使債權(quán)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償保險(xiǎn)責(zé)任的一種保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)法概述保險(xiǎn)法的概念與調(diào)整對(duì)象保險(xiǎn)法的概念與調(diào)整對(duì)象保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系法律規(guī)范的總稱。保險(xiǎn)關(guān)系是指參與保險(xiǎn)活動(dòng)的主體之間形成的權(quán)利義務(wù)關(guān)系（保險(xiǎn)合同關(guān)系，保險(xiǎn)監(jiān)管關(guān)系）。我國(guó)保險(xiǎn)法采用保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)監(jiān)管法統(tǒng)一立法的模式保險(xiǎn)法的淵源和構(gòu)成保險(xiǎn)法的淵源可以分為：保險(xiǎn)合同法：又稱保險(xiǎn)契約法，是關(guān)于保險(xiǎn)合同關(guān)系雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的法律，構(gòu)成保險(xiǎn)法的核心內(nèi)容保險(xiǎn)監(jiān)管法：是對(duì)保險(xiǎn)也進(jìn)行監(jiān)督和管理的法律，又稱保險(xiǎn)業(yè)法。內(nèi)容是有關(guān)保險(xiǎn)組織設(shè)立、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理規(guī)則、保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理和法律責(zé)任等的規(guī)定。保險(xiǎn)特別法：是相對(duì)于保險(xiǎn)合同法而言的，即保險(xiǎn)合同法以外具有民商法性質(zhì)的規(guī)范某一保險(xiǎn)關(guān)系的法律和法規(guī)。我國(guó)的保險(xiǎn)立法初創(chuàng)時(shí)期（1949-1958年）遭受嚴(yán)重破壞時(shí)期（1958-1978年）恢復(fù)與完善時(shí)期（1978年12月以后）我國(guó)保險(xiǎn)法修訂的原因、主要內(nèi)容和特點(diǎn)我國(guó)保險(xiǎn)法第一次修訂的原因、主要內(nèi)容和特點(diǎn)1、時(shí)間：我國(guó)1995年保險(xiǎn)法（修正案）于20XX年10月28日經(jīng)第九屆全國(guó)人大常委會(huì)第十三次會(huì)議通過(guò)，并于20XX年1月1日起施行。2、修改原則：（1）對(duì)與加入WTO承諾不符的條文進(jìn)行了修改；（2）對(duì)不利于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的條文進(jìn)行了修改；（3）對(duì)能通過(guò)司法解釋方法解決的條文和可改可不改的條文，暫時(shí)不進(jìn)行修改。3、修改主要內(nèi)容和特點(diǎn)：（1）更加注重對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人利益的保護(hù)；（2）更加注重對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力等的監(jiān)管；（3）進(jìn)一步體現(xiàn)規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)的特點(diǎn)；（4）體現(xiàn)了放松和加強(qiáng)監(jiān)管的統(tǒng)一。我過(guò)保險(xiǎn)法第二次修訂的原因、主要內(nèi)容和特點(diǎn)1、時(shí)間：20XX年2月28日第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議修訂并通過(guò)了新的保險(xiǎn)法，該法自20XX年10月1日起施行。2、我國(guó)保險(xiǎn)法第二次修訂的主要原因（1）客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展變化使保險(xiǎn)法存在缺陷；（2）20XX年《保險(xiǎn)法》本身存在缺陷。3、我國(guó)保險(xiǎn)法第二次修訂的主要內(nèi)容（1）進(jìn)一步明確保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)，加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)；（2）進(jìn)一步完善保險(xiǎn)行業(yè)基本制度：a.完善保險(xiǎn)公司組織形式；b.嚴(yán)格保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件和高級(jí)管理人員資格條件。（3）拓寬保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)范圍和保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道；（4）明確保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)，強(qiáng)化監(jiān)管手段和措施；（5）進(jìn)一步明確法律責(zé)任，打擊保險(xiǎn)違法行為；（6）其他方面的修改（主要包括完善保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)規(guī)則、完善保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)退出機(jī)制、完善對(duì)保險(xiǎn)中介的管理和加強(qiáng)保險(xiǎn)也的風(fēng)險(xiǎn)防范等方面）。我國(guó)保險(xiǎn)法的基本原則保險(xiǎn)法的基本原則是保險(xiǎn)法的主旨和基本準(zhǔn)則，貫穿在保險(xiǎn)法的整個(gè)制度和規(guī)范中，是制定、解釋、執(zhí)行和研究保險(xiǎn)法的依據(jù)和出發(fā)點(diǎn)。1、保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)監(jiān)管法共同適用的基本原則（1）合法性原則（2）尊重社會(huì)公德，維護(hù)社會(huì)公共利益原則（3）誠(chéng)實(shí)信用原則2、保險(xiǎn)合同法的基本原則（1）自愿原則；（2）公平原則；（3）誠(chéng)實(shí)信用原則、保險(xiǎn)利益原則、損失補(bǔ)償原則和近因原則。3、保險(xiǎn)監(jiān)管法的基本原則（1）境內(nèi)保險(xiǎn)公司投保原則；（2）分業(yè)監(jiān)管和分業(yè)管理原則；（3）依法監(jiān)管原則；（4）公平競(jìng)爭(zhēng)原則；（5）保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人利益原則。我國(guó)保險(xiǎn)法的作用及其效力1、我國(guó)保險(xiǎn)法的作用（1）規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)；（2）保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益；（3）加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理；（4）維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)公共利益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。2、我國(guó)保險(xiǎn)法的效力第二篇保險(xiǎn)合同法保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的概念、特征合同的概念、特征與分類概念：合同是經(jīng)濟(jì)生活中經(jīng)常使用的概念，又可稱為契約，是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。法律特征：（1）合同當(dāng)事人的法律地位平等；（2）合同是當(dāng)事人之間自愿協(xié)商所達(dá)成的協(xié)議，是雙方或多方的法律行為；（3）訂立合同的目的是為了建立一種法律關(guān)系，明確當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)合同的分類：（1）雙務(wù)合同和單務(wù)合同；（2）諾成性合同和實(shí)踐性合同；（3）有償合同和無(wú)償合同；（4）口頭合同和書面合同；（5）主合同和從合同；（6）要式合同和不要式合同；（7）為自己訂立的合同和為第三人利益訂立的合同；（8）有效合同和無(wú)效合同。保險(xiǎn)合同的概念、特征概念：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。特征：保險(xiǎn)合同是射幸合同、最大誠(chéng)信合同、諾成性合同、不要式合同、雙務(wù)有償合同、附和合同。保險(xiǎn)合同的種類人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同（標(biāo)的不同）定額保險(xiǎn)合同和損失補(bǔ)償保險(xiǎn)合同（保障性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)）足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同（保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)）定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同（保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值是否事先在保險(xiǎn)合同中約定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同分為定值和不定值）單一保險(xiǎn)合同和重復(fù)保險(xiǎn)合同原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同單獨(dú)保險(xiǎn)合同和共同保險(xiǎn)合同（保險(xiǎn)人是一個(gè)還是多個(gè)）個(gè)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同和團(tuán)體保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的性質(zhì)與法律適用保險(xiǎn)合同屬于民事合同的主體特征，理由如下：保險(xiǎn)合同主體符合民事合同的主體特征；保險(xiǎn)合同的訂立要遵循民事合同訂立的程序和原則；保險(xiǎn)合同的內(nèi)容符合民事合同雙務(wù)有償合同的特征保險(xiǎn)合同法的基本原則保險(xiǎn)法理論一般認(rèn)為，保險(xiǎn)利益原則、誠(chéng)實(shí)信用原則、損失補(bǔ)償原則和近因原則共同構(gòu)成了保險(xiǎn)合同法的四大基本原則保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益概述概念：保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的損害或喪失而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失及因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生使保險(xiǎn)標(biāo)的的安全而受益。保險(xiǎn)利益的要件：保險(xiǎn)利益的成立，必須符合下列條件：1，必須是法律承認(rèn)的利益；2，一般必須為經(jīng)濟(jì)上的利益；3，必須是確定的利益。保險(xiǎn)利益的效力：訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)利益的確定，有三方面的意義：1，與賭博從本質(zhì)上劃清了界限；2，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；3，限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭?。人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益特征：1，合法性；2，確定性；人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益不能用金錢來(lái)衡量，不存在代位追償問題；4，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在合同訂立時(shí)存在。誠(chéng)實(shí)信用原則誠(chéng)實(shí)信用原則要求民事主體在從事民事活動(dòng)時(shí)，應(yīng)誠(chéng)實(shí)守信，以善意的方式履行其義務(wù)，不得濫用權(quán)利及規(guī)避法律或合同規(guī)定的義務(wù)。保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)，是指保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，特別是免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款之義務(wù)。我國(guó)保險(xiǎn)法在保險(xiǎn)人違反說(shuō)明義務(wù)的主觀要件上，采用的是無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任或嚴(yán)格責(zé)任原則，并不要求存在過(guò)錯(cuò)。只要保險(xiǎn)人未盡說(shuō)明義務(wù)，就構(gòu)成說(shuō)明義務(wù)的違反。投保人的如實(shí)告知義務(wù)告知義務(wù)人：投保人，被保險(xiǎn)人告知范圍：無(wú)限告知主義；詢問告知主義我國(guó)保險(xiǎn)法確定了詢問告知原則，即訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。重要事實(shí)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：其一，是否足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保；其二，是否足以影響保險(xiǎn)人決定提高保險(xiǎn)費(fèi)率。免除告知的事項(xiàng)如下：（1）任何降低風(fēng)險(xiǎn)的情況。（2）保險(xiǎn)人已經(jīng)知道或者通常的業(yè)務(wù)活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)知道的情況。（3）經(jīng)保險(xiǎn)人申明不須告知的情況。（4）任何與默許或者明示擔(dān)保條款重疊的情況。違反如實(shí)告知義務(wù)構(gòu)成的要件：1，在主觀上，投保人應(yīng)有過(guò)錯(cuò)，即存在故意或重大過(guò)失。2，在客觀上，投保人有未如實(shí)告知的重要事實(shí)。違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果：合同無(wú)效主義，合同解除主義保證保證是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人作出的一種關(guān)于為或不為的某種行為，或某種狀態(tài)存在或不存在的擔(dān)保。棄權(quán)棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同中的一方當(dāng)事人放棄其合同中的某種權(quán)利。構(gòu)成棄權(quán)的兩個(gè)條件：1，保險(xiǎn)人必須知悉權(quán)利的存在；2，保險(xiǎn)人須有明示和默示棄權(quán)的意思表示。禁止反言禁止反言也稱為禁止抗辯，是指保險(xiǎn)合同一方既然已經(jīng)放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)利。損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)事故發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人所受的損失進(jìn)行賠償。損失補(bǔ)償原則的含義體現(xiàn)在如下兩個(gè)方面：一是被保險(xiǎn)人只有受到約定的保險(xiǎn)事故所造成的損失，才能得到補(bǔ)償；二是補(bǔ)償?shù)臄?shù)額必須等于損失，被保險(xiǎn)人不能獲得多于損失的補(bǔ)償。損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。損失補(bǔ)償原則的范圍損失補(bǔ)償?shù)姆秶鸀楸槐ｋU(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失，主要包括保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失、合理費(fèi)用和其他費(fèi)用。損失補(bǔ)償原則的派生原則1，代位原則：指保險(xiǎn)人依照法律規(guī)定或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三方進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)受損標(biāo)的的所有權(quán)。包括：代為求償權(quán)，物上代位權(quán)（1）代位求償權(quán)構(gòu)成要件即代為求償權(quán)成立所需的條件：一是保險(xiǎn)標(biāo)的的損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引起的；二是被保險(xiǎn)人必須對(duì)第三者享有賠償請(qǐng)求權(quán)；三是保險(xiǎn)人須已經(jīng)賠付保險(xiǎn)金；四是代位求償權(quán)的構(gòu)成不以被保險(xiǎn)人的全部損失得到賠償為夠成要件。保險(xiǎn)人應(yīng)以自己的名義行使代位求償權(quán)。保險(xiǎn)人原則上不能對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位求償權(quán)。（2）物上代位權(quán)：指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人賠付被保險(xiǎn)人全部財(cái)產(chǎn)損失后，可直接取得保險(xiǎn)標(biāo)的物的物權(quán)的權(quán)利。2，重復(fù)保險(xiǎn)情況下的分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。近因原則近因原則是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的范圍應(yīng)限于以承保風(fēng)險(xiǎn)為近因造成的損失。保險(xiǎn)合同的訂立與效力保險(xiǎn)合同訂立的程序合同訂立的程序合同訂立時(shí)指合同雙方在平等、自愿的基礎(chǔ)上，就合同的主要條款達(dá)成一致。合同訂立的一般程序從法律上可以分為要約和承諾兩個(gè)階段。保險(xiǎn)合同訂立的程序保險(xiǎn)合同的訂立要經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)階段，又叫投保與承保。1，投保：是指投保人向保險(xiǎn)人提出的確定的、明確的訂立保險(xiǎn)合同的意思表示，即提出保險(xiǎn)要求。2，承保：是保險(xiǎn)人完全同意投保人提出的保險(xiǎn)要約的行為。保險(xiǎn)合同成立、生效與保險(xiǎn)責(zé)任開始保險(xiǎn)合同成立是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成一致。保險(xiǎn)合同生效保險(xiǎn)合同生效的要件如下：（1）主體必須合格；（2）內(nèi)容必須合法；（3）意思表示必須真實(shí)；（4）代理訂立保險(xiǎn)合同，要有事前授權(quán)或事后追認(rèn)；（5）必須具備法律所要求的形式，即保險(xiǎn)合同必須采用書面形式。保險(xiǎn)責(zé)任開始是保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間。保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間與保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間可以一致，也可以不一致，但保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間一般應(yīng)遲于保險(xiǎn)合同生效時(shí)間。保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同的形式主要有投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、暫保單和其他書面協(xié)議。保險(xiǎn)合同的解釋合同解釋合同解釋就是專指受理合同糾紛的法院或仲裁機(jī)關(guān)，為合理地確定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，依法對(duì)合同及其相關(guān)資料的含義所作的具有約束力的分析和說(shuō)明。保險(xiǎn)合同條款解釋的方法1，語(yǔ)意解釋；2，整體解釋；3，補(bǔ)充解釋；保險(xiǎn)合同格式條款解釋的原則及其適用我國(guó)保險(xiǎn)法確立了不利解釋原則?！安焕忉尅痹瓌t，是指保險(xiǎn)人和投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)合同格式條款內(nèi)容有爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)合同所用的文字或條款作不利于保險(xiǎn)人的解釋。記載方式或者時(shí)間不一致時(shí)適用的解釋規(guī)則保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容因記載方式、記載先后不一致時(shí)，應(yīng)按照批單優(yōu)于正文，后批注優(yōu)于先批注，手寫優(yōu)于打印，加貼批注優(yōu)于正文批注的規(guī)則解釋，即以時(shí)間在后的約定優(yōu)于時(shí)間在前的約定為準(zhǔn)。無(wú)效、效力未定和可變更或撤銷的保險(xiǎn)合同無(wú)效保險(xiǎn)合同特征：具有違法性；具有不履行性；自始無(wú)效。種類：主體不合格的保險(xiǎn)合同內(nèi)容不合法的保險(xiǎn)合同1）一方以欺詐、脅迫的手段訂立的損害國(guó)家利益的保險(xiǎn)合同；2）惡意串通，損害國(guó)家、集體或第三人利益的保險(xiǎn)合同；3）以合法形式掩蓋非法目的的保險(xiǎn)合同；4）損害社會(huì)公共利益的保險(xiǎn)合同；5）投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)保險(xiǎn)利益訂立的保險(xiǎn)合同；6）保險(xiǎn)人未向投保人明確說(shuō)明的免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款；7）保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同；8）未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額訂立的以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同；9）其他無(wú)效保險(xiǎn)合同（3）形式不合法的保險(xiǎn)合同效力未定和可變更或者撤銷的保險(xiǎn)合同1，效力未定的保險(xiǎn)合同概念：又稱為效力待定的保險(xiǎn)合同，是指已經(jīng)成立的保險(xiǎn)合同，因其缺乏相應(yīng)的生效要件還不能發(fā)送法律效力，同時(shí)因欠缺的并非合同生效的實(shí)質(zhì)性要件，可因其他事實(shí)的發(fā)生而發(fā)生法律效力。種類：主體不合格的效力未定保險(xiǎn)合同；無(wú)權(quán)代理人訂立的效力未定保險(xiǎn)合同。2，可變更或者撤銷的保險(xiǎn)合同：指當(dāng)事人的意思表示不真實(shí)的保險(xiǎn)合同。無(wú)效和被撤銷的保險(xiǎn)合同的處理無(wú)效的保險(xiǎn)合同或者被撤銷的保險(xiǎn)合同自始沒有法律效力締約過(guò)失責(zé)任是指在合同訂立過(guò)程中，一方因違背其依據(jù)誠(chéng)實(shí)信用原則所產(chǎn)生的義務(wù)，而致另一方信賴?yán)娴膿p失，并應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。締約過(guò)失責(zé)任特點(diǎn)：1，締約過(guò)失責(zé)任發(fā)生在合同訂立過(guò)程中；一方違背其依據(jù)誠(chéng)實(shí)信用原則所應(yīng)負(fù)的義務(wù)；締約當(dāng)事人須有過(guò)失；造成相對(duì)人信賴?yán)娴膿p失。保險(xiǎn)合同的主體投保人投保人資格1，公民的投保資格：是指公民應(yīng)具有的相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力。2法人的投保資格法人應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（1）依法成立；（2）有必要的財(cái)產(chǎn)或者經(jīng)費(fèi)；（3）有自己的名稱、組織機(jī)構(gòu)和場(chǎng)所；（4）能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。投保人享有的權(quán)利1，投保人享有制定和變更收益人的權(quán)利；2，投保人享有保險(xiǎn)合同的變更權(quán)；3，投保人享有保險(xiǎn)合同的解除權(quán)；4，人身保險(xiǎn)合同的投保人享有保險(xiǎn)單質(zhì)押借款和獲取保險(xiǎn)單紅利的權(quán)利。5，人身保險(xiǎn)合同的投保人享有申請(qǐng)復(fù)效權(quán)。投保人承擔(dān)的義務(wù)1，如實(shí)告知義務(wù)；2，繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；3，通知義務(wù)。保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司，是保險(xiǎn)合同的另一方當(dāng)事人。保險(xiǎn)人享有的權(quán)利1，保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)費(fèi)的收取權(quán)；2，保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)合同的解除權(quán)；3，責(zé)任保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人享有參與權(quán)。保險(xiǎn)人承擔(dān)的義務(wù)1，保險(xiǎn)條款的說(shuō)明義務(wù)；2，賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)；3，解約金的給付義務(wù)。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的法律地位保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)是指經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司依法設(shè)立的分公司、中心支公司、支公司、營(yíng)業(yè)部、營(yíng)銷服務(wù)部以及各類專屬機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)可以作為獨(dú)立的訴訟主體起訴和應(yīng)訴。但在該分支機(jī)構(gòu)無(wú)能力承擔(dān)民事責(zé)任的情況下，法院可以裁定由總公司來(lái)承擔(dān)分公司應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人的權(quán)利1，同意權(quán)；2被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)；3，被保險(xiǎn)人有權(quán)指定或變更受益人。被保險(xiǎn)人承擔(dān)的義務(wù)1，遵守消防、安全等義務(wù)；2，通知義務(wù)；3，防止和減少損失的義務(wù)。人身保險(xiǎn)合同的受益人收益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人資格受益人的資格一般不受任何限制，任何自然人、法人或者其他組織都可以成為人身保險(xiǎn)合同指定的受益人。但投保人為其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。受益權(quán)的性質(zhì)和內(nèi)容受益人享有的受益權(quán)是一種期待權(quán)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，才能轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的既得權(quán)。指定和變更受益人的權(quán)利人被保險(xiǎn)人指定的受益人，投保人在未得到被保險(xiǎn)人同意的情況下，不能變更。但投保人指定的受益人，被保險(xiǎn)人可以隨便變更，無(wú)須征得投保人同意。受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓、撤銷和喪失受益權(quán)是一種期待權(quán)，只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，才能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的既得權(quán)。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。特殊處理受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的推定規(guī)則，即推定受益人死亡在先。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同基本條款保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括的事項(xiàng)有：保險(xiǎn)人的名稱和住所；2，投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所；保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；保險(xiǎn)責(zé)任：是指保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)所承擔(dān)的賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，通常包括基本責(zé)任和特約責(zé)任。責(zé)任免除：責(zé)任免除條款是當(dāng)時(shí)人協(xié)議排除和限制其未來(lái)保險(xiǎn)責(zé)任的合同條款，具有約定性，是當(dāng)事人雙方協(xié)商同意的保險(xiǎn)合同的組成部分。免責(zé)條款必須是明示的，不允許以默示方式作出。對(duì)于下列事故造成的損害，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任：1，不可保危險(xiǎn)所致的損害；2道德危險(xiǎn)所致的損害；3，保險(xiǎn)標(biāo)的自身屬性或瑕疵所致?lián)p害；4，簡(jiǎn)介損失。保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)費(fèi)以及支付方法；保險(xiǎn)金賠償或者給付方法；違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理爭(zhēng)議處理途徑：和解、調(diào)解、訴訟、仲裁訂立合同的年、月、日人身保險(xiǎn)合同特殊條款和含義寬限期間、合同效力中止和恢復(fù)保險(xiǎn)合同復(fù)效的條件：1，投保人提出復(fù)效申請(qǐng)；2，投保人申請(qǐng)復(fù)效時(shí)仍然符合投保條件；3，投保人補(bǔ)交欠交的保費(fèi)；4，投保人和保險(xiǎn)人要達(dá)成復(fù)效協(xié)議為防止道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同一般約定自殺條款和違反告知義務(wù)的抗辯期間要從復(fù)效之日起重新計(jì)算。保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交條款保險(xiǎn)單質(zhì)押借款和欠款扣除保險(xiǎn)費(fèi)抵交和減額交清可轉(zhuǎn)換權(quán)益年齡誤告條款自殺條款保險(xiǎn)合同的履行合同履行和違約責(zé)任概述合同履行概述含義：合同履行是指當(dāng)事人按照合同約定全面、適當(dāng)?shù)芈男凶约旱牧x務(wù)，使債權(quán)人的合同債權(quán)得到完全實(shí)現(xiàn)。合同履行的原則：全面履行原則、誠(chéng)實(shí)信用原則、協(xié)作履行原則、積極合理原則。違約責(zé)任違約責(zé)任即違反合同的責(zé)任，是指當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。分為：履行期到來(lái)后的違約和預(yù)期違約違約責(zé)任的性質(zhì)和歸責(zé)原則：違約責(zé)任是當(dāng)事人不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合規(guī)定所產(chǎn)生的民事責(zé)任，原則上是違約方向守約方承擔(dān)財(cái)產(chǎn)責(zé)任。違約責(zé)任的構(gòu)成要件：一般要件（違約行為）；特殊要件（如損害事實(shí)等）。違約責(zé)任構(gòu)成要件一般不包括過(guò)錯(cuò)。承擔(dān)違約責(zé)任的方式：繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施、賠償損失、支付違約金、支付定金。投保人（被保險(xiǎn)人）對(duì)保險(xiǎn)合同的履行投保人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，應(yīng)當(dāng)按照合同的約定履行其承擔(dān)的義務(wù)，主要是交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)、維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù)、通知義務(wù)、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的施救義務(wù)、單證提示義務(wù)和不當(dāng)?shù)美颠€義務(wù)。交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的履行對(duì)于人壽保險(xiǎn)合同來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)人不能用訴訟的方式要求投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)，即保險(xiǎn)人沒有強(qiáng)制投保人履行的請(qǐng)求權(quán)。維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全義務(wù)的履行保險(xiǎn)事故發(fā)生后，認(rèn)定被保險(xiǎn)人違反維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或者解除合同，則應(yīng)符合如下條件：1，被保險(xiǎn)人在主觀上須有故意或重大過(guò)失；2，被保險(xiǎn)人應(yīng)采取措施而未采取或者采取的措施顯著不當(dāng)；3，被保險(xiǎn)人未采取安全措施與保險(xiǎn)事故的發(fā)生存在因果關(guān)系；4，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人未采取安全預(yù)防措施不具有重大過(guò)錯(cuò)。保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的履行危險(xiǎn)增加通知義務(wù)人：法定危險(xiǎn)增加通知義務(wù)僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)法規(guī)定危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)人為被保險(xiǎn)人。下流情景危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的免除：1，保險(xiǎn)人已知或應(yīng)知的危險(xiǎn)增加；2，不影響保險(xiǎn)人所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的危險(xiǎn)增加；3，為了保護(hù)保險(xiǎn)人利益而使危險(xiǎn)增加；4，為了履行道德上的義務(wù)而使危險(xiǎn)增加；5，經(jīng)保險(xiǎn)人聲明不必通知的危險(xiǎn)增加。違反危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的責(zé)任構(gòu)成要件：1，有危險(xiǎn)顯著增加的客觀事實(shí)；2，被保險(xiǎn)人對(duì)于危險(xiǎn)增加之事實(shí)須為明知或應(yīng)知；3，有被保險(xiǎn)人未及時(shí)通知的客觀事實(shí)；4，不存在通知義務(wù)的免除情形。保險(xiǎn)事故通知義務(wù)的履行通知義務(wù)人：投保人、被保險(xiǎn)人、受益人違反保險(xiǎn)事故通知義務(wù)的責(zé)任構(gòu)成要件：1，有保險(xiǎn)事故發(fā)生的客觀事實(shí)；2，通知義務(wù)人知道或應(yīng)知保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生；3，通知義務(wù)人故意或因重大過(guò)失未及時(shí)通知，且不存在通知義務(wù)免除情形。保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)人的主要義務(wù)有及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金、支付有關(guān)費(fèi)用。此外，還有履行通知、保密等。保險(xiǎn)人對(duì)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)的履行保險(xiǎn)索賠：指被保險(xiǎn)人、受益人或者被保險(xiǎn)人的繼承人在被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。索賠權(quán)人的義務(wù)：1，應(yīng)履行通知義務(wù)；2，應(yīng)提供有關(guān)的證明和資料；3，必須在訴訟時(shí)效期間內(nèi)提出索賠。保險(xiǎn)理賠：索賠權(quán)人再保險(xiǎn)事故發(fā)生后向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的索賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)人需要認(rèn)真進(jìn)行審查，以確定是否賠償或者給付保險(xiǎn)金，稱之為保險(xiǎn)理賠。保險(xiǎn)理賠程序：接受出險(xiǎn)通知、現(xiàn)場(chǎng)勘查取證、進(jìn)行責(zé)任審核和賠償或給付保險(xiǎn)金。其中，責(zé)任審核是關(guān)鍵。責(zé)任審核主要事項(xiàng)：1，是否存在保險(xiǎn)合同；2，保險(xiǎn)合同是否有效；3，提起索賠的人是否為索賠權(quán)人或者索賠權(quán)人的代理人；4，是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，有無(wú)責(zé)任免除的情形；法定責(zé)任免除情形如下：（1）投保人故意或者因重大過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)；（2）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人未履行保險(xiǎn)事故的通知義務(wù)；（3）投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故；（4）被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒衣服采取的刑事強(qiáng)制措施；（5）被保險(xiǎn)人自殺；（6）保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，被保險(xiǎn)人或者受讓人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人；（7）保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加，被保險(xiǎn)人未按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人；（8）被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。5，是否發(fā)生了保險(xiǎn)事故；6，是否存?zhèn)卧?、變?cè)熳C據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的情形；7，保險(xiǎn)合同有無(wú)中止或者終止的情形；8，索賠權(quán)人或其代理人是否在訴訟時(shí)效期間內(nèi)提起訴訟。保險(xiǎn)人對(duì)支付有關(guān)費(fèi)用義務(wù)的履行保險(xiǎn)人應(yīng)支付的有關(guān)費(fèi)用主要包括施救費(fèi)用，查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用等。保險(xiǎn)合同的變更、轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押與終止保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更可以分為主體的變更、內(nèi)容的變更和客體的變更。保險(xiǎn)合同變更的要件1，保險(xiǎn)合同的變更必須以合法有效的保險(xiǎn)合同存在為前提；2，保險(xiǎn)合同的變更可因當(dāng)事人的約定或法律的規(guī)定發(fā)生；3，保險(xiǎn)合同的變更必須符合法定形式。保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更包括：保險(xiǎn)責(zé)任范圍和責(zé)任免除事項(xiàng)的變更，保險(xiǎn)期限的變更，保險(xiǎn)費(fèi)交費(fèi)數(shù)額、交付方式和交費(fèi)期間的變更，當(dāng)事人住所或地址變更，爭(zhēng)議處理有關(guān)事項(xiàng)的變更。保險(xiǎn)合同變更的程序有權(quán)提出變更保險(xiǎn)合同的人應(yīng)是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人即投保人和保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)合同的變更必須由投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同的變更，應(yīng)征得被保險(xiǎn)人的同意。投保人死亡或終止后，變更保險(xiǎn)合同的權(quán)利，應(yīng)歸屬于投保人的繼承人。人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓與質(zhì)押人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓1，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。2，人身保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓與指定受益人的區(qū)別：性質(zhì)不同；程序不同；撤銷方面不同；對(duì)受讓人和受益人的資格要求不同。人身保險(xiǎn)合同的質(zhì)押1，保險(xiǎn)單能否成為擔(dān)保物權(quán)的標(biāo)的，要看保險(xiǎn)單本身是否具有現(xiàn)金價(jià)值，是否為有價(jià)證券。（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不能用于質(zhì)押）人身保險(xiǎn)合同質(zhì)押的效力人身保險(xiǎn)合同質(zhì)押所及的標(biāo)的物的范圍，包括人身保險(xiǎn)合同本身及利息債權(quán)、代位物等。對(duì)質(zhì)權(quán)人的效力：1，質(zhì)權(quán)人有權(quán)占有和留置人身保險(xiǎn)合同；2，除質(zhì)押合同另有約定外，質(zhì)權(quán)人有權(quán)收取人身保險(xiǎn)合同所生的孽息；3，質(zhì)權(quán)人享有費(fèi)用償還請(qǐng)求權(quán)；4，質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管權(quán)利憑證的義務(wù)；5，質(zhì)權(quán)人享有實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的權(quán)利；6，質(zhì)權(quán)人負(fù)有返還權(quán)利證書的義務(wù)。對(duì)出質(zhì)人的效力：1，質(zhì)押合同可以約定出質(zhì)人享有人身保險(xiǎn)合同所生孽息的收取權(quán)；2，以人身保險(xiǎn)合同設(shè)立質(zhì)押后，未經(jīng)質(zhì)權(quán)人同意，出質(zhì)人不得為變更或解除保險(xiǎn)合同等使人質(zhì)債權(quán)消滅或范圍縮減的行為；3出質(zhì)人享有對(duì)債務(wù)人的追償權(quán)。保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)終止保險(xiǎn)合同解除保險(xiǎn)合同終止的原因主要有合同解除、期限屆滿和全部履行完畢等。1，保險(xiǎn)合同解除權(quán)人：保險(xiǎn)合同解除權(quán)是指保險(xiǎn)人或者投保人解除合同的權(quán)利。2，保險(xiǎn)合同解除權(quán)性質(zhì)：保險(xiǎn)合同解除屬于形成權(quán)的性質(zhì)，決定解除行為是單方法律行為而非雙方法律行為。3，保險(xiǎn)合同解除權(quán)在當(dāng)事人之間合理配置的立法原則“投保人傾斜”的立法原則，是為了保護(hù)在保險(xiǎn)交易中處于弱勢(shì)地位的投保人。投保人處于弱勢(shì)地位的原因：（1）分散的投保人在經(jīng)濟(jì)力量上無(wú)法與保險(xiǎn)人相抗衡；（2）保險(xiǎn)行業(yè)的技術(shù)性較強(qiáng)，投保人對(duì)于保險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)比較缺乏；（3）保險(xiǎn)合同逐步定型化、標(biāo)準(zhǔn)化、固定化，保險(xiǎn)合同成為附和性合同，投保人只有“訂與不訂”的自由，而沒有對(duì)合同條款討價(jià)還價(jià)的余地。4，保險(xiǎn)合同的法定解除權(quán)保險(xiǎn)人可以法定解除保險(xiǎn)合同的情況如下：（1）投保人違反如實(shí)告知義務(wù)；（2）被保險(xiǎn)人或者受益人的違法行為；（3）人身保險(xiǎn)合同效力中止兩年；（4）保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加；（5）投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡責(zé)任；（6）保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加；（7）保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失。第三篇保險(xiǎn)監(jiān)管法保險(xiǎn)監(jiān)管概論保險(xiǎn)監(jiān)管概述保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)涵保險(xiǎn)監(jiān)管是指國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)及其授權(quán)，依據(jù)一定的規(guī)則和程序，檢查處理違反保險(xiǎn)管理規(guī)定的行為，并對(duì)違反保險(xiǎn)管理規(guī)定的市場(chǎng)主體和個(gè)人追究法律責(zé)任。保險(xiǎn)監(jiān)管主要包括機(jī)構(gòu)監(jiān)管、市場(chǎng)行為監(jiān)管、財(cái)務(wù)監(jiān)管、資金運(yùn)用監(jiān)管和償付能力監(jiān)管等。保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性保險(xiǎn)商品與普通商品相比，具有許多獨(dú)有的特性：一是保險(xiǎn)是一種無(wú)形產(chǎn)品，是保險(xiǎn)公司對(duì)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行賠償或給付的一種承諾；二是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有負(fù)債性、社會(huì)性和公共性的特征；三是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有長(zhǎng)期性和復(fù)雜性的特點(diǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管的主體保險(xiǎn)監(jiān)管方式公示方式（很少國(guó)家采用）形式監(jiān)管方式（荷蘭等少數(shù)國(guó)家采用）實(shí)體監(jiān)管方式我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展歷程與特點(diǎn)我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)歷了起步、以市場(chǎng)行為監(jiān)管為主、市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重等幾個(gè)階段，并逐步向償付能力監(jiān)管為中心過(guò)渡。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在構(gòu)筑以公司治理監(jiān)管、償付能力監(jiān)管和市場(chǎng)行為監(jiān)管為支柱的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管框架體系。保險(xiǎn)監(jiān)管手段和措施：審批、檢查、處罰我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)和保險(xiǎn)監(jiān)管原則我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)的表述不盡相同，但基本上都包括三個(gè)方面：一是保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益；二是維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序；三是維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的安全與穩(wěn)定。安全、穩(wěn)定、和諧的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序和保護(hù)被保險(xiǎn)人利益是保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的最終目標(biāo)應(yīng)是維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，并最終實(shí)現(xiàn)維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)公共利益，維護(hù)社會(huì)公平和正義。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)遵循的基本原則1，依法監(jiān)管原則一是保險(xiǎn)市場(chǎng)主體必須接受保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管；二是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須依法監(jiān)管，即依法行政。2，公開、公正原則對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管保險(xiǎn)公司設(shè)立原則和組織形式保險(xiǎn)公司設(shè)立原則1，批準(zhǔn)原則；2，合法性原則；3，有利于保險(xiǎn)業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)和健康發(fā)展原則。保險(xiǎn)公司設(shè)立條件和程序保險(xiǎn)公司的設(shè)立必須具備如下條件：1，名稱核定；2，設(shè)立有限責(zé)任保險(xiǎn)公司，要進(jìn)行公告；3，要有公司章程；4，授權(quán)監(jiān)管者作為代理人；5，文件獲得批準(zhǔn)及簽發(fā)公司注冊(cè)證書；6，獲得公開招股許可證；7，取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照。保險(xiǎn)公司設(shè)立條件1，股東要具備法定資格；2，有符合保險(xiǎn)法和公司法規(guī)定的章程；3，有符合保險(xiǎn)法規(guī)定的注冊(cè)資本；要設(shè)立保險(xiǎn)公司，注冊(cè)資本必須是實(shí)繳貨幣資本，禁止以實(shí)物或無(wú)形資產(chǎn)形式投資。4，有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員；5，有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；6，有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；7法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他要件。保險(xiǎn)公司設(shè)立程序1，申請(qǐng)籌建申請(qǐng)籌建和設(shè)立保險(xiǎn)公司，應(yīng)提交下列資料：（1）設(shè)立申請(qǐng)書；（2）可行性研究報(bào)告；（3）籌建方案；（4）投資人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或者其他背景資料，經(jīng)會(huì)計(jì)事務(wù)所審計(jì)的上一年度財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；（5）投資人認(rèn)可的籌備組負(fù)責(zé)人和擬任董事長(zhǎng)、經(jīng)理名單及本人認(rèn)可證明；（6）國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他材料。2，開業(yè)申請(qǐng)和設(shè)立登記。保險(xiǎn)公司變更和終止保險(xiǎn)公司的變更保險(xiǎn)公司有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)：1，變更名稱；2，變更注冊(cè)資本；3，變更公司或者分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；4，撤銷分支機(jī)構(gòu)；5，公司分立或者合并；6，修改公司章程；7，變更出資額占有限責(zé)任公司資本總額百分之五以上的股東，或者變更持有股份有限公司股份百分之五以上的股份；8，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他情形。保險(xiǎn)公司終止保險(xiǎn)公司終止的原因主要有解散、撤銷和破產(chǎn)等解散：經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，不得以分立、合并或者依法被撤銷之外的事由解散。破產(chǎn)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)必須具備下面兩個(gè)條件：1，具備我國(guó)《企業(yè)破產(chǎn)法》規(guī)定的情形；2，經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的同意。保險(xiǎn)公司破產(chǎn)等所涉及的人壽保險(xiǎn)合同的處置機(jī)制經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。

轉(zhuǎn)讓或者由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。對(duì)保險(xiǎn)公司股東、董事、監(jiān)事等的監(jiān)管保險(xiǎn)公司在整頓、接管、撤銷清算期間，或者出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)該公司直接負(fù)責(zé)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員和其他直接負(fù)責(zé)人員采取以下措施：1，通知出境管理機(jī)關(guān)依法阻止其出境；2，申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)禁止其轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓或者以其他方式處分財(cái)產(chǎn)，或者在