保險法學習筆記

學習必備歡迎下載學習必備歡迎下載學習必備歡迎下載第一篇總論保險概述保險的概念、特征概念本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故或因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。特征保險以特定的風險為對象。（空間，時間，后果不確定性）保險一般以多數(shù)人的互助共濟為基礎。保險的目的是對危險事故造成的損害進行給付或者補償。我國保險業(yè)現(xiàn)狀分析存在的矛盾和問題：保險機構依法合規(guī)經(jīng)營的意識不強，違法違規(guī)經(jīng)營屢禁不止，擾亂了正常的市場秩序；惡性競爭較為普遍；結構性矛盾較為突出；保險公司的競爭能力還有待增強。保險的分類人身保險1，人壽保險：是指投保人和保險人約定，被保險人在合同規(guī)定的年限死亡、或者生存到合同約定的年齡、期限時，由保險人按照約定向被保險人或者受益人給付保險金的保險。分類：死亡保險生存保險生死兩全保險年金保險新型人壽保險分紅保險（保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈余的比例不低于當年全部可分配盈余的70%）萬能保險：1，個人萬能保險在保單簽發(fā)時的死亡風險保額不得低于保單賬戶價值的5%；2，萬能保險可以并且僅可以收取一下幾種費用：初始費用、死亡風險保險費、保單管理費、手續(xù)費、退保費用。投資連結保險：個人投資連結保險在保單簽發(fā)時的死亡風險保額不得低于保單賬戶價值的5%；2，健康保險：是指保險公司通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險金的保險。分類：疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險、護理保險醫(yī)療保險按照保險金的給付性質(zhì)分為費用補償型醫(yī)療保險和定額給付型醫(yī)療保險。費用補償型醫(yī)療保險的給付金額不得超過被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用金額。重大疾病保險，保障的疾病范圍應當包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、冠狀動脈搭橋術、重大器官移植術或造血干細胞移植術、終末期腎病。3，意外傷害保險：是指投保人和保險人約定，在被保險人遭受意外傷害并由此致殘廢或者死亡時，由保險人依照約定向被保險人或者受益人給付保險金的保險。我國的人身保險條款把意外傷害定義為外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使被保險人身體遭受傷害的客觀事件。財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險是以各種物質(zhì)財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的保險。保險人對因各種自然災害、意外事故對財產(chǎn)造成的損失承擔經(jīng)濟賠償責任。分類：財產(chǎn)損失保險責任保險：又稱第三者責任保險，是指以被保險人依法應當對第三人承擔的損害賠償責任為保險標的的保險。信用保險：是指保險人對債權人的債權提供保障，在債務人未能如約履行債務清償而使債權人遭受經(jīng)濟損失時，由保險人承擔賠償保險責任的一種保險。保證保險保險法概述保險法的概念與調(diào)整對象保險法的概念與調(diào)整對象保險法是調(diào)整保險關系法律規(guī)范的總稱。保險關系是指參與保險活動的主體之間形成的權利義務關系（保險合同關系，保險監(jiān)管關系）。我國保險法采用保險合同法和保險監(jiān)管法統(tǒng)一立法的模式保險法的淵源和構成保險法的淵源可以分為：保險合同法：又稱保險契約法，是關于保險合同關系雙方當事人權利義務的法律，構成保險法的核心內(nèi)容保險監(jiān)管法：是對保險也進行監(jiān)督和管理的法律，又稱保險業(yè)法。內(nèi)容是有關保險組織設立、保險經(jīng)營管理規(guī)則、保險監(jiān)督管理機構對保險業(yè)的監(jiān)督管理和法律責任等的規(guī)定。保險特別法：是相對于保險合同法而言的，即保險合同法以外具有民商法性質(zhì)的規(guī)范某一保險關系的法律和法規(guī)。我國的保險立法初創(chuàng)時期（1949-1958年）遭受嚴重破壞時期（1958-1978年）恢復與完善時期（1978年12月以后）我國保險法修訂的原因、主要內(nèi)容和特點我國保險法第一次修訂的原因、主要內(nèi)容和特點1、時間：我國1995年保險法（修正案）于20XX年10月28日經(jīng)第九屆全國人大常委會第十三次會議通過，并于20XX年1月1日起施行。2、修改原則：（1）對與加入WTO承諾不符的條文進行了修改；（2）對不利于保險業(yè)發(fā)展的條文進行了修改；（3）對能通過司法解釋方法解決的條文和可改可不改的條文，暫時不進行修改。3、修改主要內(nèi)容和特點：（1）更加注重對投保人、被保險人和受益人利益的保護；（2）更加注重對保險公司償付能力等的監(jiān)管；（3）進一步體現(xiàn)規(guī)范保險活動的特點；（4）體現(xiàn)了放松和加強監(jiān)管的統(tǒng)一。我過保險法第二次修訂的原因、主要內(nèi)容和特點1、時間：20XX年2月28日第十一屆全國人民代表大會常務委員會第七次會議修訂并通過了新的保險法，該法自20XX年10月1日起施行。2、我國保險法第二次修訂的主要原因（1）客觀經(jīng)濟環(huán)境的發(fā)展變化使保險法存在缺陷；（2）20XX年《保險法》本身存在缺陷。3、我國保險法第二次修訂的主要內(nèi)容（1）進一步明確保險活動當事人的權利、義務，加強對被保險人利益的保護；（2）進一步完善保險行業(yè)基本制度：a.完善保險公司組織形式；b.嚴格保險公司的設立條件和高級管理人員資格條件。（3）拓寬保險公司經(jīng)營范圍和保險資金運用渠道；（4）明確保險監(jiān)管機構的職責，強化監(jiān)管手段和措施；（5）進一步明確法律責任，打擊保險違法行為；（6）其他方面的修改（主要包括完善保險公司的業(yè)務規(guī)則、完善保險公司的市場退出機制、完善對保險中介的管理和加強保險也的風險防范等方面）。我國保險法的基本原則保險法的基本原則是保險法的主旨和基本準則，貫穿在保險法的整個制度和規(guī)范中，是制定、解釋、執(zhí)行和研究保險法的依據(jù)和出發(fā)點。1、保險合同法和保險監(jiān)管法共同適用的基本原則（1）合法性原則（2）尊重社會公德，維護社會公共利益原則（3）誠實信用原則2、保險合同法的基本原則（1）自愿原則；（2）公平原則；（3）誠實信用原則、保險利益原則、損失補償原則和近因原則。3、保險監(jiān)管法的基本原則（1）境內(nèi)保險公司投保原則；（2）分業(yè)監(jiān)管和分業(yè)管理原則；（3）依法監(jiān)管原則；（4）公平競爭原則；（5）保護投保人、被保險人和受益人利益原則。我國保險法的作用及其效力1、我國保險法的作用（1）規(guī)范保險活動；（2）保護保險活動當事人的合法權益；（3）加強對保險業(yè)的監(jiān)督管理；（4）維護社會經(jīng)濟秩序和社會公共利益，促進保險業(yè)的健康發(fā)展。2、我國保險法的效力第二篇保險合同法保險合同概述保險合同的概念、特征合同的概念、特征與分類概念：合同是經(jīng)濟生活中經(jīng)常使用的概念，又可稱為契約，是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務關系的協(xié)議。法律特征：（1）合同當事人的法律地位平等；（2）合同是當事人之間自愿協(xié)商所達成的協(xié)議，是雙方或多方的法律行為；（3）訂立合同的目的是為了建立一種法律關系，明確當事人之間的權利和義務合同的分類：（1）雙務合同和單務合同；（2）諾成性合同和實踐性合同；（3）有償合同和無償合同；（4）口頭合同和書面合同；（5）主合同和從合同；（6）要式合同和不要式合同；（7）為自己訂立的合同和為第三人利益訂立的合同；（8）有效合同和無效合同。保險合同的概念、特征概念：保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。特征：保險合同是射幸合同、最大誠信合同、諾成性合同、不要式合同、雙務有償合同、附和合同。保險合同的種類人身保險合同和財產(chǎn)保險合同（標的不同）定額保險合同和損失補償保險合同（保障性質(zhì)為標準）足額保險合同、不足額保險合同和超額保險合同（保險金額與保險價值的關系為標準）定值保險合同和不定值保險合同（保險標的的價值是否事先在保險合同中約定，財產(chǎn)保險合同分為定值和不定值）單一保險合同和重復保險合同原保險合同和再保險合同單獨保險合同和共同保險合同（保險人是一個還是多個）個險保險合同和團體保險合同保險合同的性質(zhì)與法律適用保險合同屬于民事合同的主體特征，理由如下：保險合同主體符合民事合同的主體特征；保險合同的訂立要遵循民事合同訂立的程序和原則；保險合同的內(nèi)容符合民事合同雙務有償合同的特征保險合同法的基本原則保險法理論一般認為，保險利益原則、誠實信用原則、損失補償原則和近因原則共同構成了保險合同法的四大基本原則保險利益原則保險利益概述概念：保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益，即投保人或被保險人因保險標的損害或喪失而遭受經(jīng)濟上的損失及因保險事故的不發(fā)生使保險標的的安全而受益。保險利益的要件：保險利益的成立，必須符合下列條件：1，必須是法律承認的利益；2，一般必須為經(jīng)濟上的利益；3，必須是確定的利益。保險利益的效力：訂立人身保險合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效；財產(chǎn)保險合同保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。保險利益的確定，有三方面的意義：1，與賭博從本質(zhì)上劃清了界限；2，防止道德風險的發(fā)生；3，限制保險補償?shù)某潭?。人身保險合同的保險利益特征：1，合法性；2，確定性；人身保險合同的保險利益不能用金錢來衡量，不存在代位追償問題；4，人身保險的保險利益必須在合同訂立時存在。誠實信用原則誠實信用原則要求民事主體在從事民事活動時，應誠實守信，以善意的方式履行其義務，不得濫用權利及規(guī)避法律或合同規(guī)定的義務。保險人的說明義務保險人的說明義務，是指保險人在訂立保險合同時，應當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，特別是免除保險人責任條款之義務。我國保險法在保險人違反說明義務的主觀要件上，采用的是無過錯責任或嚴格責任原則，并不要求存在過錯。只要保險人未盡說明義務，就構成說明義務的違反。投保人的如實告知義務告知義務人：投保人，被保險人告知范圍：無限告知主義；詢問告知主義我國保險法確定了詢問告知原則，即訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問時，投保人應當如實告知。重要事實認定標準：其一，是否足以影響保險人決定是否同意承保；其二，是否足以影響保險人決定提高保險費率。免除告知的事項如下：（1）任何降低風險的情況。（2）保險人已經(jīng)知道或者通常的業(yè)務活動中應當知道的情況。（3）經(jīng)保險人申明不須告知的情況。（4）任何與默許或者明示擔保條款重疊的情況。違反如實告知義務構成的要件：1，在主觀上，投保人應有過錯，即存在故意或重大過失。2，在客觀上，投保人有未如實告知的重要事實。違反如實告知義務的法律后果：合同無效主義，合同解除主義保證保證是投保人或被保險人對保險人作出的一種關于為或不為的某種行為，或某種狀態(tài)存在或不存在的擔保。棄權棄權是指保險合同中的一方當事人放棄其合同中的某種權利。構成棄權的兩個條件：1，保險人必須知悉權利的存在；2，保險人須有明示和默示棄權的意思表示。禁止反言禁止反言也稱為禁止抗辯，是指保險合同一方既然已經(jīng)放棄他在合同中的某種權利，將來不得再向他方主張這種權利。損失補償原則損失補償原則是指保險事故發(fā)生使被保險人遭受損失時，保險人必須在保險責任范圍內(nèi)對被保險人所受的損失進行賠償。損失補償原則的含義體現(xiàn)在如下兩個方面：一是被保險人只有受到約定的保險事故所造成的損失，才能得到補償；二是補償?shù)臄?shù)額必須等于損失，被保險人不能獲得多于損失的補償。損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險合同。損失補償原則的范圍損失補償?shù)姆秶鸀楸槐ｋU人遭受的實際損失，主要包括保險事故發(fā)生時保險標的的實際損失、合理費用和其他費用。損失補償原則的派生原則1，代位原則：指保險人依照法律規(guī)定或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負有責任的第三方進行追償?shù)臋嗬蛉〉帽槐ｋU人對受損標的的所有權。包括：代為求償權，物上代位權（1）代位求償權構成要件即代為求償權成立所需的條件：一是保險標的的損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引起的；二是被保險人必須對第三者享有賠償請求權；三是保險人須已經(jīng)賠付保險金；四是代位求償權的構成不以被保險人的全部損失得到賠償為夠成要件。保險人應以自己的名義行使代位求償權。保險人原則上不能對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位求償權。（2）物上代位權：指當保險標的發(fā)生保險事故，保險人賠付被保險人全部財產(chǎn)損失后，可直接取得保險標的物的物權的權利。2，重復保險情況下的分攤原則重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。近因原則近因原則是指保險人承擔賠償責任的范圍應限于以承保風險為近因造成的損失。保險合同的訂立與效力保險合同訂立的程序合同訂立的程序合同訂立時指合同雙方在平等、自愿的基礎上，就合同的主要條款達成一致。合同訂立的一般程序從法律上可以分為要約和承諾兩個階段。保險合同訂立的程序保險合同的訂立要經(jīng)過要約和承諾兩個階段，又叫投保與承保。1，投保：是指投保人向保險人提出的確定的、明確的訂立保險合同的意思表示，即提出保險要求。2，承保：是保險人完全同意投保人提出的保險要約的行為。保險合同成立、生效與保險責任開始保險合同成立是指保險合同的當事人對保險合同的主要條款達成一致。保險合同生效保險合同生效的要件如下：（1）主體必須合格；（2）內(nèi)容必須合法；（3）意思表示必須真實；（4）代理訂立保險合同，要有事前授權或事后追認；（5）必須具備法律所要求的形式，即保險合同必須采用書面形式。保險責任開始是保險合同約定的保險人開始承擔保險責任的時間。保險責任開始的時間與保險合同的生效時間可以一致，也可以不一致，但保險責任開始時間一般應遲于保險合同生效時間。保險合同的形式保險合同的形式主要有投保單、保險單、保險憑證、暫保單和其他書面協(xié)議。保險合同的解釋合同解釋合同解釋就是專指受理合同糾紛的法院或仲裁機關，為合理地確定當事人的權利義務，依法對合同及其相關資料的含義所作的具有約束力的分析和說明。保險合同條款解釋的方法1，語意解釋；2，整體解釋；3，補充解釋；保險合同格式條款解釋的原則及其適用我國保險法確立了不利解釋原則。“不利解釋”原則，是指保險人和投保人、被保險人或者受益人對保險合同格式條款內(nèi)容有爭議時，應當對保險合同所用的文字或條款作不利于保險人的解釋。記載方式或者時間不一致時適用的解釋規(guī)則保險合同的條款內(nèi)容因記載方式、記載先后不一致時，應按照批單優(yōu)于正文，后批注優(yōu)于先批注，手寫優(yōu)于打印，加貼批注優(yōu)于正文批注的規(guī)則解釋，即以時間在后的約定優(yōu)于時間在前的約定為準。無效、效力未定和可變更或撤銷的保險合同無效保險合同特征：具有違法性；具有不履行性；自始無效。種類：主體不合格的保險合同內(nèi)容不合法的保險合同1）一方以欺詐、脅迫的手段訂立的損害國家利益的保險合同；2）惡意串通，損害國家、集體或第三人利益的保險合同；3）以合法形式掩蓋非法目的的保險合同；4）損害社會公共利益的保險合同；5）投保人對保險標的無保險利益訂立的保險合同；6）保險人未向投保人明確說明的免除保險人責任的條款；7）保險金額超過保險價值的財產(chǎn)保險合同；8）未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額訂立的以死亡為給付保險金條件的人身保險合同；9）其他無效保險合同（3）形式不合法的保險合同效力未定和可變更或者撤銷的保險合同1，效力未定的保險合同概念：又稱為效力待定的保險合同，是指已經(jīng)成立的保險合同，因其缺乏相應的生效要件還不能發(fā)送法律效力，同時因欠缺的并非合同生效的實質(zhì)性要件，可因其他事實的發(fā)生而發(fā)生法律效力。種類：主體不合格的效力未定保險合同；無權代理人訂立的效力未定保險合同。2，可變更或者撤銷的保險合同：指當事人的意思表示不真實的保險合同。無效和被撤銷的保險合同的處理無效的保險合同或者被撤銷的保險合同自始沒有法律效力締約過失責任是指在合同訂立過程中，一方因違背其依據(jù)誠實信用原則所產(chǎn)生的義務，而致另一方信賴利益的損失，并應承擔損害賠償責任。締約過失責任特點：1，締約過失責任發(fā)生在合同訂立過程中；一方違背其依據(jù)誠實信用原則所應負的義務；締約當事人須有過失；造成相對人信賴利益的損失。保險合同的主體投保人投保人資格1，公民的投保資格：是指公民應具有的相應的民事權利能力和民事行為能力。2法人的投保資格法人應當具備下列條件：（1）依法成立；（2）有必要的財產(chǎn)或者經(jīng)費；（3）有自己的名稱、組織機構和場所；（4）能夠獨立承擔民事責任。投保人享有的權利1，投保人享有制定和變更收益人的權利；2，投保人享有保險合同的變更權；3，投保人享有保險合同的解除權；4，人身保險合同的投保人享有保險單質(zhì)押借款和獲取保險單紅利的權利。5，人身保險合同的投保人享有申請復效權。投保人承擔的義務1，如實告知義務；2，繳納保險費的義務；3，通知義務。保險人保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司，是保險合同的另一方當事人。保險人享有的權利1，保險人享有保險費的收取權；2，保險人享有保險合同的解除權；3，責任保險合同的保險人享有參與權。保險人承擔的義務1，保險條款的說明義務；2，賠償或給付保險金的義務；3，解約金的給付義務。保險公司分支機構的法律地位保險公司分支機構是指經(jīng)保險監(jiān)督管理機構批準，保險公司依法設立的分公司、中心支公司、支公司、營業(yè)部、營銷服務部以及各類專屬機構。保險公司的分支機構可以作為獨立的訴訟主體起訴和應訴。但在該分支機構無能力承擔民事責任的情況下，法院可以裁定由總公司來承擔分公司應承擔的民事責任。被保險人被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。被保險人的權利1，同意權；2被保險人享有保險金請求權；3，被保險人有權指定或變更受益人。被保險人承擔的義務1，遵守消防、安全等義務；2，通知義務；3，防止和減少損失的義務。人身保險合同的受益人收益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。受益人資格受益人的資格一般不受任何限制，任何自然人、法人或者其他組織都可以成為人身保險合同指定的受益人。但投保人為其有勞動關系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。受益權的性質(zhì)和內(nèi)容受益人享有的受益權是一種期待權，在保險事故發(fā)生時，才能轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實的既得權。指定和變更受益人的權利人被保險人指定的受益人，投保人在未得到被保險人同意的情況下，不能變更。但投保人指定的受益人，被保險人可以隨便變更，無須征得投保人同意。受益權的轉(zhuǎn)讓、撤銷和喪失受益權是一種期待權，只有在保險事故發(fā)生時，才能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的既得權。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權。特殊處理受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的推定規(guī)則，即推定受益人死亡在先。保險合同的內(nèi)容保險合同基本條款保險合同應當包括的事項有：保險人的名稱和住所；2，投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所；保險標的；保險責任和責任免除；保險責任：是指保險人按照保險合同的約定，在保險事故發(fā)生時所承擔的賠償或給付保險金的責任，通常包括基本責任和特約責任。責任免除：責任免除條款是當時人協(xié)議排除和限制其未來保險責任的合同條款，具有約定性，是當事人雙方協(xié)商同意的保險合同的組成部分。免責條款必須是明示的，不允許以默示方式作出。對于下列事故造成的損害，保險人不承擔賠償或給付保險金的責任：1，不可保危險所致的損害；2道德危險所致的損害；3，保險標的自身屬性或瑕疵所致?lián)p害；4，簡介損失。保險期間和保險責任開始時間；保險金額；保險費以及支付方法；保險金賠償或者給付方法；違約責任和爭議處理爭議處理途徑：和解、調(diào)解、訴訟、仲裁訂立合同的年、月、日人身保險合同特殊條款和含義寬限期間、合同效力中止和恢復保險合同復效的條件：1，投保人提出復效申請；2，投保人申請復效時仍然符合投保條件；3，投保人補交欠交的保費；4，投保人和保險人要達成復效協(xié)議為防止道德風險，保險合同一般約定自殺條款和違反告知義務的抗辯期間要從復效之日起重新計算。保險費自動墊交條款保險單質(zhì)押借款和欠款扣除保險費抵交和減額交清可轉(zhuǎn)換權益年齡誤告條款自殺條款保險合同的履行合同履行和違約責任概述合同履行概述含義：合同履行是指當事人按照合同約定全面、適當?shù)芈男凶约旱牧x務，使債權人的合同債權得到完全實現(xiàn)。合同履行的原則：全面履行原則、誠實信用原則、協(xié)作履行原則、積極合理原則。違約責任違約責任即違反合同的責任，是指當事人一方不履行合同義務或者履行合同義務不符合約定，應當承擔的民事責任。分為：履行期到來后的違約和預期違約違約責任的性質(zhì)和歸責原則：違約責任是當事人不履行合同義務或者履行合同義務不符合規(guī)定所產(chǎn)生的民事責任，原則上是違約方向守約方承擔財產(chǎn)責任。違約責任的構成要件：一般要件（違約行為）；特殊要件（如損害事實等）。違約責任構成要件一般不包括過錯。承擔違約責任的方式：繼續(xù)履行、采取補救措施、賠償損失、支付違約金、支付定金。投保人（被保險人）對保險合同的履行投保人是保險合同的當事人，應當按照合同的約定履行其承擔的義務，主要是交納保險費的義務、維護保險標的安全的義務、通知義務、保險事故發(fā)生時的施救義務、單證提示義務和不當?shù)美颠€義務。交納保險費義務的履行對于人壽保險合同來說，保險人不能用訴訟的方式要求投保人支付保險費，即保險人沒有強制投保人履行的請求權。維護保險標的的安全義務的履行保險事故發(fā)生后，認定被保險人違反維護保險標的安全義務，保險人有權拒絕賠償或者解除合同，則應符合如下條件：1，被保險人在主觀上須有故意或重大過失；2，被保險人應采取措施而未采取或者采取的措施顯著不當；3，被保險人未采取安全措施與保險事故的發(fā)生存在因果關系；4，保險人對被保險人未采取安全預防措施不具有重大過錯。保險標的危險增加通知義務的履行危險增加通知義務人：法定危險增加通知義務僅適用于財產(chǎn)保險合同。保險法規(guī)定危險增加的通知義務人為被保險人。下流情景危險增加通知義務的免除：1，保險人已知或應知的危險增加；2，不影響保險人所承擔的保險責任的危險增加；3，為了保護保險人利益而使危險增加；4，為了履行道德上的義務而使危險增加；5，經(jīng)保險人聲明不必通知的危險增加。違反危險增加通知義務的責任構成要件：1，有危險顯著增加的客觀事實；2，被保險人對于危險增加之事實須為明知或應知；3，有被保險人未及時通知的客觀事實；4，不存在通知義務的免除情形。保險事故通知義務的履行通知義務人：投保人、被保險人、受益人違反保險事故通知義務的責任構成要件：1，有保險事故發(fā)生的客觀事實；2，通知義務人知道或應知保險事故已經(jīng)發(fā)生；3，通知義務人故意或因重大過失未及時通知，且不存在通知義務免除情形。保險人對保險合同的履行保險人的主要義務有及時簽發(fā)保險單、保險事故發(fā)生時賠償或給付保險金、支付有關費用。此外，還有履行通知、保密等。保險人對賠償或給付保險金義務的履行保險索賠：指被保險人、受益人或者被保險人的繼承人在被保險人發(fā)生保險事故的情況下，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求。索賠權人的義務：1，應履行通知義務；2，應提供有關的證明和資料；3，必須在訴訟時效期間內(nèi)提出索賠。保險理賠：索賠權人再保險事故發(fā)生后向保險人提出賠償或者給付保險金的索賠申請，保險人需要認真進行審查，以確定是否賠償或者給付保險金，稱之為保險理賠。保險理賠程序：接受出險通知、現(xiàn)場勘查取證、進行責任審核和賠償或給付保險金。其中，責任審核是關鍵。責任審核主要事項：1，是否存在保險合同；2，保險合同是否有效；3，提起索賠的人是否為索賠權人或者索賠權人的代理人；4，是否屬于保險責任范圍，有無責任免除的情形；法定責任免除情形如下：（1）投保人故意或者因重大過失不履行如實告知義務；（2）投保人、被保險人或者受益人未履行保險事故的通知義務；（3）投保人、被保險人故意制造保險事故；（4）被保險人故意犯罪或者抗拒衣服采取的刑事強制措施；（5）被保險人自殺；（6）保險標的的轉(zhuǎn)讓，被保險人或者受讓人未及時通知保險人；（7）保險標的的危險程度增加，被保險人未按照合同約定及時通知保險人；（8）被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋嗬?，是否發(fā)生了保險事故；6，是否存?zhèn)卧?、變造證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的情形；7，保險合同有無中止或者終止的情形；8，索賠權人或其代理人是否在訴訟時效期間內(nèi)提起訴訟。保險人對支付有關費用義務的履行保險人應支付的有關費用主要包括施救費用，查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標的損失所支付的必要的、合理的費用等。保險合同的變更、轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押與終止保險合同的變更保險合同的變更可以分為主體的變更、內(nèi)容的變更和客體的變更。保險合同變更的要件1，保險合同的變更必須以合法有效的保險合同存在為前提；2，保險合同的變更可因當事人的約定或法律的規(guī)定發(fā)生；3，保險合同的變更必須符合法定形式。保險合同內(nèi)容的變更包括：保險責任范圍和責任免除事項的變更，保險期限的變更，保險費交費數(shù)額、交付方式和交費期間的變更，當事人住所或地址變更，爭議處理有關事項的變更。保險合同變更的程序有權提出變更保險合同的人應是保險合同的當事人即投保人和保險人。保險合同的變更必須由投保人和保險人協(xié)商同意。以死亡為給付保險金條件的人身保險合同的變更，應征得被保險人的同意。投保人死亡或終止后，變更保險合同的權利，應歸屬于投保人的繼承人。人身保險合同的轉(zhuǎn)讓與質(zhì)押人身保險合同的轉(zhuǎn)讓1，以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。2，人身保險合同轉(zhuǎn)讓與指定受益人的區(qū)別：性質(zhì)不同；程序不同；撤銷方面不同；對受讓人和受益人的資格要求不同。人身保險合同的質(zhì)押1，保險單能否成為擔保物權的標的，要看保險單本身是否具有現(xiàn)金價值，是否為有價證券。（財產(chǎn)保險合同不能用于質(zhì)押）人身保險合同質(zhì)押的效力人身保險合同質(zhì)押所及的標的物的范圍，包括人身保險合同本身及利息債權、代位物等。對質(zhì)權人的效力：1，質(zhì)權人有權占有和留置人身保險合同；2，除質(zhì)押合同另有約定外，質(zhì)權人有權收取人身保險合同所生的孽息；3，質(zhì)權人享有費用償還請求權；4，質(zhì)權人負有妥善保管權利憑證的義務；5，質(zhì)權人享有實現(xiàn)質(zhì)權的權利；6，質(zhì)權人負有返還權利證書的義務。對出質(zhì)人的效力：1，質(zhì)押合同可以約定出質(zhì)人享有人身保險合同所生孽息的收取權；2，以人身保險合同設立質(zhì)押后，未經(jīng)質(zhì)權人同意，出質(zhì)人不得為變更或解除保險合同等使人質(zhì)債權消滅或范圍縮減的行為；3出質(zhì)人享有對債務人的追償權。保險合同的權利義務終止保險合同解除保險合同終止的原因主要有合同解除、期限屆滿和全部履行完畢等。1，保險合同解除權人：保險合同解除權是指保險人或者投保人解除合同的權利。2，保險合同解除權性質(zhì)：保險合同解除屬于形成權的性質(zhì)，決定解除行為是單方法律行為而非雙方法律行為。3，保險合同解除權在當事人之間合理配置的立法原則“投保人傾斜”的立法原則，是為了保護在保險交易中處于弱勢地位的投保人。投保人處于弱勢地位的原因：（1）分散的投保人在經(jīng)濟力量上無法與保險人相抗衡；（2）保險行業(yè)的技術性較強，投保人對于保險的專業(yè)知識比較缺乏；（3）保險合同逐步定型化、標準化、固定化，保險合同成為附和性合同，投保人只有“訂與不訂”的自由，而沒有對合同條款討價還價的余地。4，保險合同的法定解除權保險人可以法定解除保險合同的情況如下：（1）投保人違反如實告知義務；（2）被保險人或者受益人的違法行為；（3）人身保險合同效力中止兩年；（4）保險標的轉(zhuǎn)讓導致危險程度增加；（5）投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應盡責任；（6）保險標的危險程度增加；（7）保險標的發(fā)生部分損失。第三篇保險監(jiān)管法保險監(jiān)管概論保險監(jiān)管概述保險監(jiān)管內(nèi)涵保險監(jiān)管是指國家保險監(jiān)管機構根據(jù)有關法律、法規(guī)及其授權，依據(jù)一定的規(guī)則和程序，檢查處理違反保險管理規(guī)定的行為，并對違反保險管理規(guī)定的市場主體和個人追究法律責任。保險監(jiān)管主要包括機構監(jiān)管、市場行為監(jiān)管、財務監(jiān)管、資金運用監(jiān)管和償付能力監(jiān)管等。保險監(jiān)管的必要性保險商品與普通商品相比，具有許多獨有的特性：一是保險是一種無形產(chǎn)品，是保險公司對合同約定的保險責任進行賠償或給付的一種承諾；二是保險經(jīng)營具有負債性、社會性和公共性的特征；三是人身保險業(yè)務具有長期性和復雜性的特點。保險監(jiān)管的主體保險監(jiān)管方式公示方式（很少國家采用）形式監(jiān)管方式（荷蘭等少數(shù)國家采用）實體監(jiān)管方式我國保險監(jiān)管發(fā)展歷程與特點我國的保險監(jiān)管經(jīng)歷了起步、以市場行為監(jiān)管為主、市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重等幾個階段，并逐步向償付能力監(jiān)管為中心過渡。保險監(jiān)管機構正在構筑以公司治理監(jiān)管、償付能力監(jiān)管和市場行為監(jiān)管為支柱的現(xiàn)代保險監(jiān)管框架體系。保險監(jiān)管手段和措施：審批、檢查、處罰我國保險監(jiān)管的目標和保險監(jiān)管原則我國保險監(jiān)管目標各國保險監(jiān)管目標的表述不盡相同，但基本上都包括三個方面：一是保護投保人、被保險人和受益人的合法權益；二是維護保險市場公平競爭的市場秩序；三是維護保險市場體系的安全與穩(wěn)定。安全、穩(wěn)定、和諧的保險市場秩序和保護被保險人利益是保險監(jiān)管的目標。我國保險監(jiān)管的最終目標應是維護保險市場秩序，保護投保人、被保險人和受益人的合法權益，并最終實現(xiàn)維護社會經(jīng)濟秩序和社會公共利益，維護社會公平和正義。我國保險監(jiān)管應遵循的基本原則1，依法監(jiān)管原則一是保險市場主體必須接受保險監(jiān)管機構的監(jiān)管；二是保險監(jiān)管機構必須依法監(jiān)管，即依法行政。2，公開、公正原則對保險機構的監(jiān)管保險公司設立原則和組織形式保險公司設立原則1，批準原則；2，合法性原則；3，有利于保險業(yè)公平競爭和健康發(fā)展原則。保險公司設立條件和程序保險公司的設立必須具備如下條件：1，名稱核定；2，設立有限責任保險公司，要進行公告；3，要有公司章程；4，授權監(jiān)管者作為代理人；5，文件獲得批準及簽發(fā)公司注冊證書；6，獲得公開招股許可證；7，取得營業(yè)執(zhí)照。保險公司設立條件1，股東要具備法定資格；2，有符合保險法和公司法規(guī)定的章程；3，有符合保險法規(guī)定的注冊資本；要設立保險公司，注冊資本必須是實繳貨幣資本，禁止以實物或無形資產(chǎn)形式投資。4，有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)驗的董事、監(jiān)事和高級管理人員；5，有健全的組織機構和管理制度；6，有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務有關的其他設施；7法律、行政法規(guī)和國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他要件。保險公司設立程序1，申請籌建申請籌建和設立保險公司，應提交下列資料：（1）設立申請書；（2）可行性研究報告；（3）籌建方案；（4）投資人的營業(yè)執(zhí)照或者其他背景資料，經(jīng)會計事務所審計的上一年度財務會計報告；（5）投資人認可的籌備組負責人和擬任董事長、經(jīng)理名單及本人認可證明；（6）國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他材料。2，開業(yè)申請和設立登記。保險公司變更和終止保險公司的變更保險公司有下列情形之一的，應當經(jīng)保險監(jiān)督管理機構批準：1，變更名稱；2，變更注冊資本；3，變更公司或者分支機構的營業(yè)場所；4，撤銷分支機構；5，公司分立或者合并；6，修改公司章程；7，變更出資額占有限責任公司資本總額百分之五以上的股東，或者變更持有股份有限公司股份百分之五以上的股份；8，國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他情形。保險公司終止保險公司終止的原因主要有解散、撤銷和破產(chǎn)等解散：經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司，不得以分立、合并或者依法被撤銷之外的事由解散。破產(chǎn)保險公司破產(chǎn)必須具備下面兩個條件：1，具備我國《企業(yè)破產(chǎn)法》規(guī)定的情形；2，經(jīng)國務院保險監(jiān)督管理機構的同意。保險公司破產(chǎn)等所涉及的人壽保險合同的處置機制經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務院保險監(jiān)督管理機構指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。

轉(zhuǎn)讓或者由國務院保險監(jiān)督管理機構指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險合同及責任準備金的，應當維護被保險人、受益人的合法權益。對保險公司股東、董事、監(jiān)事等的監(jiān)管保險公司在整頓、接管、撤銷清算期間，或者出現(xiàn)重大風險時，國務院保險監(jiān)督管理機構可以對該公司直接負責的董事、監(jiān)事、高級管理人員和其他直接負責人員采取以下措施：1，通知出境管理機關依法阻止其出境；2，申請司法機關禁止其轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓或者以其他方式處分財產(chǎn)，或者在