論我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建

論我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融作為區(qū)別于傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的一種新興模式，伴隨我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷擴(kuò)張和成熟，在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中的參與主體數(shù)量和種類也在不斷增加。本文以當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)問題為切入點(diǎn)，積極學(xué)習(xí)和探討國(guó)際上針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，從而進(jìn)一步提出有效解決和防范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)，目的是促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)良好發(fā)展，提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信息的嚴(yán)密性，利用更加科學(xué)和高水平的監(jiān)管機(jī)制，有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)和擴(kuò)大，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融體系實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)金融市場(chǎng)

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)自身的性質(zhì)而言，其具有高度的開放性、自由性和關(guān)聯(lián)性，在這種極為自由的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，金融體系會(huì)受到不同類型信用問題的干擾和波及，所以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行大力整頓和管理，以此來(lái)降低信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)幾率，減少心信用缺失事件的發(fā)生率，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造一個(gè)更為合理和科學(xué)的金融信用環(huán)境?；诖耍旅姹疚膰@我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)以及構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的具體策略進(jìn)行分析和探討。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸普及的背景下，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中的信用風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯露出來(lái)。在作為新興金融方式的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中，其作為區(qū)別于傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的一種新興模式，伴隨我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷擴(kuò)張和成熟，在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中的參與主體數(shù)量和種類也在不斷增加和擴(kuò)展，表現(xiàn)出強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)力和生命力。那么在這樣繽紛復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融世界里，各個(gè)主體之間存在著信用等級(jí)方面的差異，伴隨交易業(yè)務(wù)數(shù)量的提升，衍生的信用事件也在隨之增加，這就會(huì)大大增加互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)內(nèi)部的信用風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)葑兂山鹑谛庞梦C(jī)[1]。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)的信貸行為不存在實(shí)物抵押和擔(dān)保

由于建立在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的金融交易方式為虛擬貨幣交易形式，在抵押物方面來(lái)說不具備以實(shí)物進(jìn)行抵押的條件和平臺(tái)，因此會(huì)在金融業(yè)務(wù)的交易后期出現(xiàn)擔(dān)保物價(jià)值不足以達(dá)到貸款標(biāo)準(zhǔn)，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來(lái)很大的違約風(fēng)險(xiǎn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信體系不完善

針對(duì)征信體系來(lái)說，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信貸業(yè)務(wù)主要是面對(duì)個(gè)人小額貸款客戶，由于信貸對(duì)象數(shù)量多且繁雜，會(huì)造成對(duì)貸款對(duì)象的信用評(píng)估工作冗長(zhǎng)且效率低下，同時(shí)科學(xué)性也有待提升。那么這種不規(guī)范的征信體系會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以準(zhǔn)確評(píng)價(jià)信貸客戶的具體信用指標(biāo)，容易發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)虧損、貸款中斷且流失的現(xiàn)象。

（三）信貸信息不對(duì)稱導(dǎo)致的“信用道德感”缺失

在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，由于個(gè)人信用貸款的需求更為強(qiáng)烈，客戶類型繁多，因此面對(duì)借款人的具體信息方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難免會(huì)發(fā)生客戶信貸業(yè)務(wù)信息不對(duì)稱的行為，這便大大提升了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)整體的信用風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，不利于更加完善和全面的掌握信貸信息[2]。

二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用管理制度的缺失

1.目前我國(guó)未出臺(tái)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的適用法律

在互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融行業(yè)金融交易方式出現(xiàn)在人們的生活之中，盡管得到了越來(lái)越多人們的應(yīng)用，但是從法律角度來(lái)說，我國(guó)并沒有專門出臺(tái)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)適用的相關(guān)法律法規(guī)。因此這種法律制度的缺失會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的規(guī)范性較低，同時(shí)也使得互聯(lián)網(wǎng)金融手段比如P2P貸款、眾籌等金融業(yè)務(wù)自身的法律遵循程度也較低，沒有真正的生存于法律接受、容納和法律允許的范疇之內(nèi)，從而存在很大的信用風(fēng)險(xiǎn)，也非常不利于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)行系統(tǒng)化的信用風(fēng)險(xiǎn)管理[3]。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)督主體處于“真空”狀態(tài)

在大量互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)誕生的背景下，各個(gè)企業(yè)存在于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，在實(shí)際生活中并未在工商部門進(jìn)行實(shí)際的注冊(cè)和認(rèn)定，那么對(duì)不同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用管理工作上來(lái)說，便無(wú)法具體的制定相關(guān)的信用管理制度。并且很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也并未給自己構(gòu)建較為完善和適用的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度和相關(guān)機(jī)制，造成企業(yè)內(nèi)部對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作并不重視，管理制度和體系較為缺失。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)交易過程監(jiān)控力度薄弱

1.對(duì)參與主體沒有制定合規(guī)的有效審查和驗(yàn)證

在廣為復(fù)雜和開放的互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，面對(duì)不同起點(diǎn)和規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言是具備高度容納性的，但也正是由于這種高度容納性造成了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)并未對(duì)各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)制定較為合理和完善的審查機(jī)制和有效驗(yàn)證機(jī)制。由于缺少更為適用的參與主體驗(yàn)證體系和審核體系，會(huì)造成金融業(yè)務(wù)交易的過程中，出現(xiàn)參與主體的故意損害行為，比如通過銷毀當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)鏈接和IP地址，讓其他參與主體遭受到財(cái)務(wù)和信用雙重方面的損失。這種行為和現(xiàn)象的出現(xiàn)，大大挑戰(zhàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的信用管理工作，為信用管理工作帶來(lái)了系數(shù)較高的難題。

2.缺少對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)流通的金融資金的有效跟蹤

在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中，針對(duì)金融交易發(fā)生過程的相關(guān)跟蹤機(jī)制并未徹底的落實(shí)下去，那么這種對(duì)金融資金的跟蹤工作無(wú)法開展會(huì)造成貸款款項(xiàng)的缺失和多次流轉(zhuǎn)，從而造成金融流程的隱蔽性過強(qiáng)，容易發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的舞弊事件，從而造成信用危機(jī)。

（三）缺乏科學(xué)合理的信用風(fēng)險(xiǎn)控制手段

1.未與我國(guó)中央金融征信系統(tǒng)相連接

在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中，適用的征信機(jī)制過于單一，并且構(gòu)建的征信系統(tǒng)也并未與國(guó)家中央金融征信系統(tǒng)相連接，表現(xiàn)出很大程度的單薄性特點(diǎn)。這種過于單薄和獨(dú)立的征信機(jī)制，會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)缺乏固定和流通的征信標(biāo)準(zhǔn)，不利于各個(gè)金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)一開展。同時(shí)對(duì)各項(xiàng)客戶的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不一，沒有一個(gè)更具威嚴(yán)性和科學(xué)性的衡量標(biāo)準(zhǔn)，從而造成了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)問題[4]。2.面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的海量信息，信用風(fēng)險(xiǎn)控制手段應(yīng)接不暇

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上的信用風(fēng)險(xiǎn)管理手段中，主要應(yīng)用的便是宏觀調(diào)控和微觀調(diào)整方式，利用事中管理的形式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。但是伴隨互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的逐漸成熟和完善，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上包含的各項(xiàng)信息越來(lái)越多，相關(guān)金融業(yè)務(wù)也越來(lái)越復(fù)雜。所以面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上海量的金融信息，在傳統(tǒng)事中風(fēng)險(xiǎn)管理的手段上已經(jīng)無(wú)法滿足現(xiàn)代化金融業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。當(dāng)前這種過于單一和單向的風(fēng)險(xiǎn)控制手段難免會(huì)造成信息過剩，收到的干擾也越來(lái)越多，大大降低了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理效率。

三、構(gòu)建我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的策略

（一）完善現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度

1.加快健全相關(guān)法律進(jìn)程，逐步完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)適用法律體系

為了構(gòu)建更為規(guī)范和健全的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)和金融體系，需要利用更為全面的法律法規(guī)作為支撐，來(lái)有效引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展和進(jìn)行?；诖耍覈?guó)相關(guān)法律部門要切實(shí)針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，把握市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律，構(gòu)建更符合互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展腳步的相關(guān)法律體系和法律程序，提升互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)電子貨幣交易的安全性和合法性，構(gòu)建金融業(yè)務(wù)往來(lái)的法律標(biāo)準(zhǔn)，從而降低互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中金融犯罪的幾率。

2.針對(duì)參與主體個(gè)性特征，構(gòu)建明確分工的監(jiān)管框架

為了在整體方向上有效引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的良好發(fā)展，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融主體來(lái)說，需要進(jìn)一步明確金融市場(chǎng)上的參與主體角色，將各個(gè)參與主體的責(zé)任和職能明確區(qū)分開來(lái)，才能有效引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)管體系的形成，從而構(gòu)建更為合理的監(jiān)管框架[5]。

（二）提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理力度

面對(duì)不斷擴(kuò)張的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)，要想改善風(fēng)險(xiǎn)四伏的現(xiàn)狀，需要構(gòu)建更為完善和全面的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，加大對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的力度。首先要形成職能性更強(qiáng)、監(jiān)管性更深入的監(jiān)督部門，落實(shí)監(jiān)督者的角色，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)性的監(jiān)督和把控；其次要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的管控功能，有效制定行業(yè)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范相關(guān)金融業(yè)務(wù)的開展，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品更加適用市場(chǎng)的發(fā)展，同時(shí)也達(dá)到科學(xué)規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)和緩沖風(fēng)險(xiǎn)的效果。

綜上所述，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)自身的性質(zhì)而言，其具有高度的開放性、自由性和關(guān)聯(lián)性，在這種極為自由的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，金融體系會(huì)受到不同類型信用問題的干擾和波及。因此本文以上通過進(jìn)一步提出有效解決和防范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)，目的是促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)良好發(fā)展，提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信息的嚴(yán)密性，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)現(xiàn)有的信用風(fēng)險(xiǎn)水平降低到最低水平。通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行大力整頓和管理，以此來(lái)降低信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)幾率，減少心信用缺失事件的發(fā)生率，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造一個(gè)更為合理和科學(xué)的金融信用