試論我國小微企業(yè)融資問題與對策

試論我國小微企業(yè)融資問題與對策摘要：我國小微企業(yè)數(shù)量極多，它們在促進我國經濟的增長、增加就業(yè)機會、創(chuàng)新科技、維護社會穩(wěn)定等方面具有重要的作用。但目前我國大部分小微企業(yè)都處在缺少發(fā)展資金的狀態(tài)，而只靠自身產生的利潤是無法滿足發(fā)展所需的資金要求的，因此必須進行融資活動。但我國小微企業(yè)普遍都面臨著融資困難的問題，盡管我國今年一直在為改善這種狀態(tài)而努力，通過各種手段改善小微企業(yè)的融資環(huán)境，但收效甚微。本文針對這種狀態(tài)進行了討論，希望能幫助小微企業(yè)解決融資方面的問題，促進小微企業(yè)可持續(xù)性的健康發(fā)展。

關鍵詞 ：小微企業(yè)；融資問題；對策分析

小微企業(yè)一般是小型企業(yè)與微型企業(yè)的概括，一般指的規(guī)模較小和員工較少的私人企業(yè)。根據我國相關規(guī)定標準，一般將授信總額小于或等于500萬元，總資產小于1000萬元，且年銷售額小于或等于3000萬元的企業(yè)定為小微企業(yè)。小微企業(yè)一般具有以下幾個特征：第一，產業(yè)廣泛存在于各個產業(yè)行業(yè)且數(shù)量眾多，能夠快速的集群化發(fā)展。第二，企業(yè)具有私營性質，經濟結構多元化，數(shù)量增長非常迅速。第三，一般為勞動密集型產業(yè)，對資本、技術的要求較低。第四，盈利能力強。第五，賬面通明度不高，因此融資誠信程度不高，外源融資困難。

一、我國小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀問題

1.信息不對稱造成銀行融資困難

小微企業(yè)的信息不對稱主要體現(xiàn)在：第一，不對稱的投資風險認識。一般小微企業(yè)在進行借貸申請時，小微企業(yè)認為一個投資項目具有良好的發(fā)展前景，能夠產生可觀的利潤，但相應的金融組織卻認為投資風險太高，不予批準，或是要求提高利率和抵押品。第二，不對稱的盈利和虧損負擔。很多時候小微企業(yè)可以利用財務杠桿為自己創(chuàng)造更多的利潤，但是若經營不善造成虧損卻要出資者承擔經濟損失。第三，不對稱的經營管理信息。融資機構一般無法明確小微企業(yè)決策者的經營能力，在這種不對稱的信息下，考慮到投資的風險，一般會選擇企業(yè)規(guī)模相對較大、信息相對對稱的企業(yè)作為融資對象，而不會考慮可能會產生巨大利潤的小微企業(yè)[2]。

而一般解決信息不對稱問題的方法主要是通過增加抵押品，用抵押品來代替缺失的信息。但抵押品一般為企業(yè)的資產、股權、專利或者第三方擔保物等，但小微企業(yè)明顯沒有那么多的抵押物，也就造成了小微企業(yè)融資困難的狀況。

2.我國金融體系不健全對小微企業(yè)產生的作用較小我國的中小型金融機構發(fā)展緩慢，且對小微企業(yè)的支持力度嚴重不夠，各種擔保和信用擔保結構不健全，且?guī)缀鯖]有融資中介組織的存在。造成了小微企業(yè)難以找尋到合適的投資組織，使我國一些適合投資小微企業(yè)的經營組織手中的空閑資金沒有得到合理的運用，比如投資基金、引導資金、私募股權投資基金等能夠承受較多風險的資金。使很多小微企業(yè)手中的良好的，具有較高盈利前景的項目得不到發(fā)展，影響到了我國經濟的發(fā)展。而若是求助于銀行和其它大型融資機構，為了避免風險，又會向小微企業(yè)收取相對高額的費用，造成小微企業(yè)融資負擔過重，造成小微企業(yè)更加嚴重的資金短缺問題，若是經營過程中出現(xiàn)任何一點問題，就會造成巨大的經濟損失，嚴重影響到了小微企業(yè)的持續(xù)性發(fā)展。

3.小微企業(yè)自身原因

小微企業(yè)的自身的原因首先是因為：第一，自身的財務管理水平低，缺乏誠信度。無法提供標準的財務報表給銀行等融資機構的評估帶來了困難，且很多小微企業(yè)自身的誠信度也相對低下，在進行接待申請時選擇隱瞞一些不利因素，這種普遍的低下誠信是造成銀行惜貸的主要原因。第二，很多小微企業(yè)屬于產業(yè)水平低下的勞動密集型企業(yè)，普遍缺乏市場競爭力與創(chuàng)新能力。第三，由于很多小微企業(yè)沒有獨立的產權可以進行抵押，也沒有合適的第三方擔保組織，造成融資困難。

二、解決我國小微企業(yè)融資問題的對策

1.改善銀行融資制度

改善銀行融資制度，完善信用擔保體系是解決信息不對稱情況下小微企業(yè)融資的根本途徑。第一，創(chuàng)新信貸產品。很多中小融資機構缺乏足夠的資金量與分支機構，很難吸引到大型用戶的青睞，因此應該創(chuàng)新信貸產品，注意針對小微企業(yè)，調整貸款程序，細化信貸產品是其適應小微企業(yè)的貸款需求。第二，完善信貸管理模式。為幫助小微企業(yè)能夠成功融資到所需資金以得到更好的發(fā)展，中小融資機構應該加強對貸款的審核，加強貸款前的各項調查，完善激勵機制與風險機制，一方面保證自身的收益，另一方面也能夠促進小微企業(yè)更好地發(fā)展。

2.改善融資環(huán)境

改善小微企業(yè)的融資環(huán)境應從以下幾個方面進行：第一，要完善小微企業(yè)融資的相關法律體系。一方面要完善融資相關的法律法規(guī)，另一方面要完善產權保護相關的法律法規(guī)，最后要完善物權法相關的配套法律法規(guī)，擴大小微企業(yè)抵押物的范圍。第二，建立起針對小微企業(yè)的信用體系。針對小微企業(yè)的特點建立合理的信用評估體系和科學的激勵機制，也就是說既要降低小微企業(yè)融資的門檻，又要建立相應的失信懲罰，最大限度的降低投資風險，也能夠激勵小微企業(yè)努力發(fā)展。第三，構建第三方金融信息平臺。實現(xiàn)資源共享，減少不對稱信息的存在。第四，大力發(fā)展中小金融機構，我國的中小金融機構數(shù)量相對較少，為了促進更多的小微企業(yè)發(fā)展，首先應該發(fā)展服務小微企業(yè)的中小金融機構。第五，對小微企業(yè)開放綠色通道。大部分小微企業(yè)所需的融資資金相對較少，因此銀行等融資組織應當適當縮短審批手續(xù)和時間，滿足小微企業(yè)的融資需求。

3.完善小微企業(yè)自身的建設

要改善小微企業(yè)目前融資困難的根本途徑是完善自身的建設，首先要提升自身的能力，提高自身的素質和誠信，改變銀行等融資組織心目中的形象。為了做到這一點，不但要提高財務管理水平，拿出標準合格的審核報表，還要不斷創(chuàng)新產品，提高自身的市場競爭力和經營能力。其次，不斷提升自身的誠信認識和投資風險認識。這是一個長期地積累過程，管理者和員工都要不斷培養(yǎng)自身的誠信意識，加強與銀行等溝通了解，積累誠信度。第三，要發(fā)揮出產業(yè)集群的優(yōu)勢。小微企業(yè)具有極強的產業(yè)集群性，因此應該加強同產業(yè)小微企業(yè)之間的聯(lián)系，利用產業(yè)集群優(yōu)化融資環(huán)境，將貸款風險進行分散，創(chuàng)造一個相對穩(wěn)定的融資環(huán)境。

總之，解決小微企業(yè)面對的融資困難問題仍是我國目前增強經濟發(fā)展的熱點問題，本文從目前我國小微企業(yè)融資困難的現(xiàn)狀和問題進行分析，提出了改善銀行融資制度、改善融資環(huán)境、加強小微企業(yè)自身的建設這三點有利于改善小微企業(yè)融資困難環(huán)境的對策，希望能幫助小微企業(yè)解決融資方面的問題。

參考文獻：

[1]賀尊,肖強,余子鵬.小微企業(yè)的運行環(huán)境及其發(fā)展對策研究———以武漢為例[J].湖北經濟學院學報(人文社會科學版)，