生活理財手冊模板

引言《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯這幾年，全球經(jīng)濟結(jié)構(gòu)猛烈改變，財富分配效應(yīng)使得富者愈富、貧者愈貧，貧富差距擴大經(jīng)成為很多國家關(guān)鍵課題。不管是在中中國地，臺灣或是日本、韓國，巨大工作壓力全部正一步一步擠壓已經(jīng)喘不過氣來上班族。過去那種靠死薪水，等退休日子已經(jīng)不復(fù)存在。假如，你現(xiàn)在還不設(shè)法開始主動儲蓄，學(xué)會投資理財部分方法，并試著壓縮消費、減低負(fù)債，學(xué)會掌管錢財大事、小事，恐怕很快后未來，你會不知不覺淪落為社會底層新貧階級。而假如根據(jù)合理投資理財措施，只需要每個月投資幾百元，退休時你便可能坐擁資產(chǎn)幾百萬，這可絕不是聳人聽聞觀念！30歲左右你，學(xué)會怎樣處理支配你薪水和資產(chǎn)了嗎？學(xué)會怎樣讓自己戶頭里錢“動起來”了嗎？過去長輩不停提醒我們，人生要有明確生涯計劃，包含你要取得什么文憑？學(xué)習(xí)哪些技能？從事什么工作？取得什么社會地位？生活才會有目標(biāo)和奮斗動力。不過，相關(guān)“金錢”這檔事，除了老生常談“要節(jié)儉、不要亂花錢”，或很抽象地畫個大餅：“我要當(dāng)大老板，賺很多錢”之外，有誰會指點你該怎么利用呢？“你不理財、財不理你”早就成為耳熟能詳口號口號，不管財經(jīng)媒體、理財教授還是廣告宣傳，望眼所及，充耳聽聞，我們身處于無時無刻不被提醒“理財”關(guān)鍵性社會，不過因為過去經(jīng)驗局限，相信很多人仍然懵懵懂懂，不清楚怎樣開始理財?shù)谝徊剑踔料菰诜较蝈e誤泥淖中無法自拔。安穩(wěn)守財時代已經(jīng)過去了！《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯當(dāng)然，你能夠大聲地抗議：“不懂理財又怎樣，以前爸媽全部這么過來了，莫非我不能夠如法炮制老一輩經(jīng)驗嗎！”或你會說：“錢夠用就好，反正老了以后，我回到鄉(xiāng)下種田，照樣活得很愉快?。　睕]錯！每個人全部有選擇生活方法自由，不過我不得不提醒你，安穩(wěn)守財時代已經(jīng)過去了！今天你，隨時可能遭遇失業(yè)、通脹、金融危機等多種不可估計情況！到時候假如你手頭一無全部，流落街頭也根本不算奇怪！第一個警訊：全球經(jīng)濟堪憂，世界經(jīng)濟在顛簸中度過不安十二個月，次貸危機不僅給歐美大型金融機構(gòu)帶來重創(chuàng)，更為整個信貸和證券市場帶來了信心危機。油價上漲驚心動魄，通貨膨脹壓力驟然加大，美元貶值更使持有美元國家和企業(yè)財富降低。1月，因為食品和能源價格飆漲，歐元區(qū)消費者物價指數(shù)（CPI）預(yù)估值為年率上升3.2％，刷新歷史統(tǒng)計最高點，已須避免出現(xiàn)第二輪通貨膨脹效應(yīng)。而中中國地CPI更是連創(chuàng)新高，已經(jīng)有工薪階層平時全部舍不得買豬肉吃了！其它商業(yè)調(diào)查也顯示，經(jīng)濟增加下行風(fēng)險已大大增加，歐洲央行也已暗示擔(dān)心世界經(jīng)濟由此放緩，甚至陷入有可能衰退危機。而世界經(jīng)濟放緩，勢必將給中國經(jīng)濟帶來影響，比如外需下降有可能影響中國出口貿(mào)易，同時也給就業(yè)帶來更大壓力。第二個警訊：就業(yè)壓力增大早在幾年前，高校擴招時，大家就已經(jīng)意識到很快后一天，大學(xué)畢業(yè)生將面臨艱苦就業(yè)環(huán)境。果然，，大學(xué)生就業(yè)缺口率創(chuàng)十年來最低。這意味著，在畢業(yè)生人數(shù)逐年遞增背景下，企業(yè)對大學(xué)生有效需求并未增加，就業(yè)壓力還將繼續(xù)增大。而，已經(jīng)有一百多萬應(yīng)屆畢業(yè)生無法實現(xiàn)當(dāng)期就業(yè)。想想看，在這一百多萬人就業(yè)之前，不要說有多少社會資源就這么無情地被消耗掉，就是父母血汗錢，加起來也是個很龐大數(shù)目吧？第三個警訊：薪資成長追不上物價飆漲，中國食品價格上漲12.3％，其中，肉禽及其制品上漲31.7％，蛋上漲21.8％，居住價格上漲4.5％，整年70個大中城市房屋銷售價格比上年上漲7.6％。而食品和居住價格上漲作為關(guān)鍵原因,更拉動了消費價格總水平。整年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入比上年實際增加12.2％；農(nóng)村居民人均純收入實際增加9.5％?？瓷先ハ喈?dāng)高工資漲幅，其實上班族能夠得到部分微乎其微，絕大部分全部集中在高收入人群，正是應(yīng)了“貧者愈貧，富者愈富”馬太效應(yīng)。難怪很多上班族感嘆日子越來越難過，薪水永遠(yuǎn)趕不上物價。

第四個警訊：人口老化增加政府財政負(fù)擔(dān)《全國1％人口抽樣調(diào)查關(guān)鍵數(shù)據(jù)》顯示，中國60歲以上老年人口已從1.2億增加到1.49億，占總?cè)丝?1.03％，幾乎占全球老年人口五分之一。通常來說，中國法定退休年紀(jì)為男60歲，女55歲，以平均壽命統(tǒng)計，最少還有20年以上退休生活。即使社會養(yǎng)老保險通常是城鎮(zhèn)老年人在養(yǎng)老保障上首選，但社會力量畢竟有限，急劇增加老齡化壓力已使政府負(fù)擔(dān)越來越重，“養(yǎng)”和“醫(yī)”問題也已經(jīng)越來越迫切，大部分老年人也越來越不愿意選擇依靠兒女養(yǎng)老。可是，誰不想老了能夠過上享受好生活，而不是比剛步入社會時愈加緊巴巴地過日子呢？第五個警訊：股市前景未卜對于中國股民來說是顛覆性十二個月。這十二個月，我們有幸目睹史無前例大牛市，也見證了緊縮政策產(chǎn)生，更有通貨膨脹需要減低流動性過剩原因。央行連續(xù)五次提升存貸款基準(zhǔn)利率，十次上調(diào)準(zhǔn)備金率，并數(shù)次發(fā)行定向票據(jù)。然而更遠(yuǎn)以后，股市是不是仍然牛氣逼人呢？面對世界經(jīng)濟放緩等影響，中國股市充滿種種可能，就來說，股市會不會是牛市延續(xù)？奧運會是不是股市分水嶺？是該持股待漲還是該波段操作？股指期貨推出會有什么影響……中國股市勢必將面臨震蕩挑戰(zhàn)錢進(jìn)銀行，只會愈來愈少！《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯日本趨勢教授大前研一在其新書《M型社會》中提出驚人觀察結(jié)論，她表示“新經(jīng)濟”浪潮改變了經(jīng)濟社會結(jié)構(gòu)，代表富裕和安定中產(chǎn)階級，現(xiàn)在正在快速消失，其中大部分向下淪為中、下階級，造成各國人口生活方法，從倒Ｕ型轉(zhuǎn)變?yōu)镸型社會?；叵脒^去在倒Ｕ型社會中，理財?shù)扔诖驽X，大家習(xí)慣手頭一有閑錢，就往郵局或銀行定存賬戶里頭放，有時候連利率是多少全部不太關(guān)心。但在M型社會，儲蓄即使是累積資本第一步驟，不過只會存錢“守財奴”，很快就會被打入中下階級，因為通貨膨脹侵蝕贏利速度比利率上漲速度快得多，把錢存進(jìn)銀行，只會愈來愈少！M型社會理財，應(yīng)該是透過資產(chǎn)配置風(fēng)險控管效果，將資金分配在不一樣工具中，以求最具效益贏利率，達(dá)成各階段生涯計劃。簡單地來說，伴隨可利用金融工具愈來愈多，比如基金、股票、債券，可選擇市場愈來愈廣，比如歐、美、日、新興市場和中國股市，我們何須墨守利率總高不過CPI定存，為何不追求相對更多更穩(wěn)定酬勞率呢？每個月投資700元，退休拿到400萬《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯增加財富有兩種路徑，一個是工作盈利并努力儲蓄，另一個就是理財。實際上，理財給家庭增加財富關(guān)鍵性，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于單純工作盈利。大家全部認(rèn)為錢少時候無須理財，其實“理財”就是處理全部和錢相關(guān)事，天天一出門，買東西、付信用卡賬單、繳保費、到銀行存提款等等，這些全部是理財活動之一。所以你無時無刻不在理財，只是理得好不好而已，有計劃理財方法，才能夠幫助自己順利地累積財富，達(dá)成夢想。理財步驟不外乎以下多個標(biāo)準(zhǔn)：設(shè)定目標(biāo)主動儲蓄、選擇適合自己理財方法而且持之以恒。舉例來說，現(xiàn)年30歲你估計在30年后退休，并備妥400萬元退休金，若現(xiàn)在就開始每個月用700元進(jìn)行投資，并將這700元投資在一個（或數(shù)種）年酬勞率在15％以上投資工具，30年后就能達(dá)成你退休目標(biāo)。請您一定要看仔細(xì)下面這張表：圖表一：每個月投資700元退休變成400萬假如你能夠再節(jié)省一點，每個月多儲蓄300元，用1,000元進(jìn)行投資，并將這1,000元投資在一個（或數(shù)種）年酬勞率在15％以上投資工具，30年后，你就能貯備近600萬元退休金，給自己更舒適退休生活。（見圖表二）這絕對不是危言聳聽，假使你現(xiàn)在“皮不繃緊一點”，不想學(xué)習(xí)35歲之前要知道33堂理財課，那么不妨就快點去街邊廣場占一塊好空地，以備未來流浪之用吧！圖表二：每個月投資1000元600萬退休不是夢引言《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯投資最好時機就是在你擁有資本時候，要讓投資成為一個生活習(xí)慣，就像吃飯和睡覺一樣自然，要每個星期全部進(jìn)行投資，假如你一生全部在投資，那么你一定會變得富有。俗話說好：“錢不是萬能，不過沒有錢便萬萬不能”，僅領(lǐng)一份死薪水上班族肯定總會埋怨：“要不是為了多個臭錢，我才不會這么委屈自己”，可惜歷史上只出過一個陶淵明，大部分人在背著老板埋怨幾句以后，全部還是會乖乖地做牛做馬，累得像條狗似期待領(lǐng)薪日到來?！板X該怎么賺？”這個問題，比起微積分、三角函數(shù)來更能讓人想破腦袋。想要躋身薪資水平較高族群，除非你是專業(yè)人士或著名運動員、演藝人員，像好萊塢大牌明星湯姆·克魯斯，主演一部電影酬勞就高達(dá)2,000萬美金以上，快要一億五千萬人民幣，這可是工薪階級不吃不喝甚至輪回轉(zhuǎn)世好幾輩子全部還不一定賺得到數(shù)目。再告訴你一個更會盈利小說，國外有些“死人”賺錢甚至比活人還多，比如貓王、披頭士已故主唱約翰·列儂等人，因為相關(guān)作品版權(quán)轉(zhuǎn)售，她們后人每十二個月仍可領(lǐng)到上億人民幣收入，真是死人比活人更會盈利！還記得你畢業(yè)踏入社會第一份工作薪資嗎？依據(jù)一份最近幾年大學(xué)畢業(yè)生簽約薪資調(diào)查匯報，現(xiàn)在大學(xué)畢業(yè)生第一份工作薪資連續(xù)下降，通常在左右。就業(yè)市場供需失衡情況使得大學(xué)生簽約薪資處于絕對弱勢，同時也限制了通常在職人員薪水上開空間。在消費成本逐年上漲前提下，上班族假如要靠一份薪水來致富，幾乎是不可能事情。我認(rèn)為“人盈利”相當(dāng)辛勞，靠勞動賺取薪資者，不勞動就沒有收入，這么生活真太累了！《窮父親富父親》作者認(rèn)為，大部分工薪階級首先要讓收入大于支出，才有機會跳出“老鼠圈”，重獲財務(wù)自由，所以我提議不管要怎樣節(jié)省，每個月全部務(wù)必設(shè)法存?zhèn)€700元、1000元，長久累積以后，才能夠跳出“老鼠圈”，晉級到“錢盈利”階段。qian盈利，自動盈利方法《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯死薪水要變活，唯有靠儲蓄，依據(jù)我觀察，你只要遵守“收入－存款＝支出”法則，每個月累積五百、一千，活儲也好、零存整取也好，然后就能夠選擇股票、基金等投資工具，開始“錢盈利”。除非對財經(jīng)領(lǐng)域已經(jīng)有點研究，不然通常人最好還是采取較為穩(wěn)健、不貪心做法，我不激勵用自己辛勞錢去買經(jīng)驗，不然失敗了造成陰影，恐怕會破壞以后你們對投資信心。投資標(biāo)成百上千種，假如不懂該買什么，也沒時間看盤，最簡單方法就是“站在巨人肩膀上面”，投資含有良知企業(yè)家，憑借她們穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)企業(yè)，讓你資產(chǎn)穩(wěn)定增加。假如你是主動型投資人，不妨購置高速成長行業(yè)當(dāng)中龍頭股，比如：興業(yè)銀行、恒生電子、東華合創(chuàng)、陽之光、金晶科技、恒瑞醫(yī)藥、百聯(lián)股份、雙匯發(fā)展、安徽協(xié)力、天地科技。假如你是穩(wěn)健保守投資人，不妨購置十大藍(lán)籌股，比如：鞍鋼股份、工商銀行、建設(shè)銀行、中信證券、中國平安、萬科A、保利地產(chǎn)、貴州茅臺、中興通訊、寶鋼。選擇龍頭股好處是贏利穩(wěn)定、股價波動不大，固定領(lǐng)取股息，績效比定存好得多。其次這些成長股和藍(lán)籌股還能夠取得因為人民幣升值而帶來資產(chǎn)重估機會，尤其是企業(yè)關(guān)鍵成本在海外但收入在中國企業(yè)，可因為人民幣升值贏利。復(fù)利，比原子彈還可怕效果《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯投資最好時機就是在你擁有資本時候，要讓投資成為一個生活習(xí)慣，就像吃飯和睡覺一樣自然，要每個星期全部進(jìn)行投資，假如你一生全部在投資，那么你一定會變得富有?！板X盈利”比“人盈利”還要快速簡單關(guān)鍵即在于“復(fù)利”效果，這個被愛因斯坦稱為比原子彈還要含有威力工具，簡單地說就是“利上加利”，其計算公式是：本利和＝本金×（1＋利率）n（n：期數(shù)）。舉個例子來看：1萬元本金，按年收益率10％計算，第十二個月年末你將得到1.1萬元，把這1.1萬元繼續(xù)按10％收益投放，第二年年末是1.1×1.1＝1.21萬元，如此第三年年末是1.21×1.1＝1.331萬元，到第八年就是2.14萬元。同理，假如你年收益率為20％，那么三年半后，你錢就翻了翻，一萬元變成兩萬元。假如是20萬元，三年半后就是40萬元，效果相當(dāng)驚人吧！投資大師約翰·坦伯頓（JohnTempleton）告訴投資人致富方法里，曾經(jīng)提到成功和儲蓄息息相關(guān)，要利用復(fù)利效應(yīng)神奇魔力，就必需先知道儉樸，所以必需挪出二分之一薪水，作為個人在投資理財時候第一桶金。存下二分之一錢是一個不輕易實施重大決定，它考驗著你決心、毅力和生活方法調(diào)整。簡約生活，增加儲蓄金額，正是理財?shù)谝惶谜n。投資自己是最穩(wěn)當(dāng)盈利方法《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯“時間視野”是財富學(xué)上用時間來理財觀念，你未來地位和財富，取決于你對未來有何長遠(yuǎn)計劃。假如你在每一筆錢全部沒有浪費情形下，還是確實難以開源節(jié)流，我提議你不妨投資自己吧，提升自己學(xué)識，多培養(yǎng)和訓(xùn)練自己做事能力，在企業(yè)當(dāng)中建立不可替換地位，超出同輩，那么你投資酬勞率還是相當(dāng)高。比如，你現(xiàn)在年薪只有5萬元，不過職位經(jīng)過不停躍升拔擢，不需幾年薪資就有可能上調(diào)到10多萬元，光是薪資上漲幅度就相當(dāng)可觀，比起操作投資工具酬勞率還要來得更穩(wěn)當(dāng)。所以，選擇含有潛力行業(yè)或企業(yè)，把眼光放遠(yuǎn)，你才能墊高地位，我不激勵年輕人為了一點點薪水就隨意跳槽，俗話說：“大企業(yè)看制度，小企業(yè)看老板”，意思是說大型企業(yè)要有制度才有前途，小型企業(yè)要有好老板才有發(fā)展，不管待在什么規(guī)模企業(yè)，一定要慎選對職涯有幫助，而不是單單把它看成一份領(lǐng)薪水“工作”來看待。另外，除非年輕人有一身好本事，不然我不贊成沒有經(jīng)過體制化訓(xùn)練，就貿(mào)然決定跳出來創(chuàng)業(yè)，“好老板肯定也是個好伙計”，從一個領(lǐng)薪水職員轉(zhuǎn)變成發(fā)薪水老板，很多事情全部要自己親臨火線，絕對沒有那么簡單，新聞報導(dǎo)中成功案例畢竟只是少數(shù)。我也不激勵白天有工作，晚上還兼職，因為現(xiàn)代人除了公務(wù)員之外，幾乎個個工作繁忙，全部要加班，就算下了班也極難跟工作完全脫離，假如你把它分得那么清楚，可能代表你對工作付出不夠多，那么老板為何要器重你呢？話說回來，怠惰人無法認(rèn)真工作，抱持能混則混心態(tài)，嘴里念不外乎懷才不遇，心里想無非是快點發(fā)薪，生活過得肯定不愉快。我認(rèn)為把工作經(jīng)營好、做出成績、做得有聲有色，也是一個很好理財方法，假如你對投資理財工具選擇實在沒有太多想法話，那么“儲蓄加上競爭力”就是你最大財富，堅持“投資自己”一樣是了不起投資理念！引言《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯大多數(shù)投資人決議過程是由心理原因來決定行為判定，所以，明了自己投資個性以后，才能擬訂投資戰(zhàn)略，在理財領(lǐng)域中好好發(fā)揮。正所謂知己知彼、百戰(zhàn)百勝，不管主動型還是保守型投資人，全部有一套適合她們讓資產(chǎn)穩(wěn)定成長必勝策略。人類個性和行為模式往往互為因果，比如急躁人走路比較快，說話像機關(guān)槍一樣停不下來；溫吞人比較輕易拖拖拉拉，極難下決定。對照在投資方面，膽小人害怕賠錢，所以顯得保守謹(jǐn)慎；大膽人想要多賺一點，所以變得冒險，還有中庸人則采取穩(wěn)健方法，追求穩(wěn)定成長。長久以來，我看過很多搞不清楚自己投資屬性人，用錯了投資方法，選錯了投資工具，所以落到很凄慘下場，不是血本無歸就是認(rèn)賠出場。關(guān)鍵原因就是很多投資屬性其實相當(dāng)保守投資好友，在經(jīng)過媒體吹捧和理財經(jīng)理慫恿之下，常常做出不該屬于她投資決議。因為我們常常在高酬勞率金融商品背后忽略了兩件事，其一是高酬勞常常也伴伴隨高風(fēng)險，其二總是認(rèn)為自己應(yīng)該不會那么倒霉就被套住。我記得時候，書報攤有幾本很暢銷財經(jīng)雜志，在封面就寫道“QDII時代來臨、買A股不如買QDII”很多金融機構(gòu)全部大力地在做QDII和港股直通車營銷活動，所以，QDII產(chǎn)品一面世，就很快地?zé)徜N告罄。我還記適當(dāng)初很多投資人追捧QDII熱情，就像股民和基民追捧股票型基金一樣火熱和瘋狂。不過投資人可能全部忘了港股已經(jīng)不停地創(chuàng)下新高，市盈率也高得超出很多市場。而QDII基礎(chǔ)上是和國際投資市場關(guān)連度很高市場，所以，一旦國際股市在狂漲數(shù)年以后開啟調(diào)整，QDII基金一定首當(dāng)其沖災(zāi)情慘重。即使美國次級房貸風(fēng)暴并未直接波及到中國金融業(yè)，不過海外市場QDII就不能置身事外了。我想有些財經(jīng)媒體和投資人全部該仔細(xì)深究一下，已經(jīng)狂漲了幾年全球股市，包含日本股市，接下來要靠編織哪些小說才能不從高點往下落。所以，強烈提議你只有先了解自己，才能在理財過程中取得財富，我提出以下六個標(biāo)準(zhǔn)：1、了解自己理財目標(biāo)：盈利和賺多少錢？2、沒有明確理財目標(biāo)一定會迷失理財方向3、不要高估酬勞4、不要低估風(fēng)險5、設(shè)定贏利滿足點和賠錢停損點6、拒絕在股海中浮浮沉沉以上6個標(biāo)準(zhǔn)全部有利于避免錯估投資屬性、對理財有不合適期望。投資人在投資時，更關(guān)鍵是先了解自己對風(fēng)險承受度，也就是所謂“風(fēng)險屬性”，然后依據(jù)自己風(fēng)險屬性，做出最適合自己投資計劃、資產(chǎn)配置，這才是正確投資觀念。投資屬性和理財成敗之間關(guān)系《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯銀監(jiān)會已經(jīng)再三表示金融機構(gòu)在銷售金融商品或推薦各類投資產(chǎn)品給用戶之前，一定要了解用戶投資屬性，不能夠販賣不符適用戶需求產(chǎn)品，更不能夠夸大投資產(chǎn)品績效，其目標(biāo)就是要保護(hù)投資人基礎(chǔ)權(quán)益并通知投資人潛藏投資風(fēng)險，以免發(fā)生投資期望和實際贏利出現(xiàn)太大落差。其中緣由就讓我來解釋給大家聽，因為投資人常常無法確定自己投資時對風(fēng)險能夠忍受程度，和對投資酬勞率需求，所以，需要用“投資性向分析”來幫自己建立投資組合。投資性向分析藉由問詢問題了解投資人該資金利用期限、對投資風(fēng)險忍受度、相對投資酬勞率情形、過去投資經(jīng)驗、投資金額大小等等，藉以了解投資人基礎(chǔ)資料后，以此為投資人做個人投資組合提議及計劃投資屬性和理財成敗之間關(guān)系《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯銀監(jiān)會已經(jīng)再三表示金融機構(gòu)在銷售金融商品或推薦各類投資產(chǎn)品給用戶之前，一定要了解用戶投資屬性，不能夠販賣不符適用戶需求產(chǎn)品，更不能夠夸大投資產(chǎn)品績效，其目標(biāo)就是要保護(hù)投資人基礎(chǔ)權(quán)益并通知投資人潛藏投資風(fēng)險，以免發(fā)生投資期望和實際贏利出現(xiàn)太大落差。其中緣由就讓我來解釋給大家聽，因為投資人常常無法確定自己投資時對風(fēng)險能夠忍受程度，和對投資酬勞率需求，所以，需要用“投資性向分析”來幫自己建立投資組合。投資性向分析藉由問詢問題了解投資人該資金利用期限、對投資風(fēng)險忍受度、相對投資酬勞率情形、過去投資經(jīng)驗、投資金額大小等等，藉以了解投資人基礎(chǔ)資料后，以此為投資人做個人投資組合提議及計劃簡易測量法：我屬于哪一類型？《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯經(jīng)過簡易測驗，我們有利于了解自己風(fēng)險屬性，我引用各家銀行最常拿來測驗用戶五個問題，讓你們做做看，投資屬性很快就會揭曉了：1.您現(xiàn)在年紀(jì)？A.29歲以下5分B.30—39歲4分C.40—49歲3分D.50—59歲2分E.60歲以上1分2.您計劃從何時開始提領(lǐng)您投資部分金額？A.最少20年以上5分B.10至20年4分C.6至3分D.2至5年2分E.2年以內(nèi)1分3.您理財目標(biāo)是：A.資產(chǎn)快速成長5分B.資產(chǎn)穩(wěn)健成長3分C.避免財產(chǎn)損失1分4.以下哪一項描述比較靠近您對投資態(tài)度？A.我尋求長久投資酬勞最大化，所以能夠負(fù)擔(dān)因市場價格波動所造成較大投資風(fēng)險5分B.我比較重視投資酬勞率增加，所以能夠負(fù)擔(dān)部分因市場價格波動所造成短期風(fēng)險投資4分C.市場價格波動和投資酬勞率對我來說一樣關(guān)鍵3分D.我比較期望市場價格波動小，投資酬勞率低部分沒關(guān)系2分E.我想要避開市場價格波動，愿意接收較低投資酬勞率，而不愿意承受資產(chǎn)虧損風(fēng)險1分5.通貨實質(zhì)購置力3％。請自以下描述中選擇一項最適合說明您對通貨膨脹和投資態(tài)度。A.我目標(biāo)是讓投資酬勞率顯著超出通貨膨脹率，并愿意為此負(fù)擔(dān)較大投資風(fēng)險5分B.我目標(biāo)是讓投資酬勞率稍高于通貨膨脹率，若所以多負(fù)擔(dān)部分投資風(fēng)險是能夠3分C.我目標(biāo)是讓投資酬勞率等于通貨膨脹速度，不過要盡可能減低投資組合價值變動幅度1分6.假設(shè)您有一筆龐大金額投資在有價證券（股票）中，而且該投資展現(xiàn)三級跳漲幅。比如說：30天增值了20％，您可能采取什么行動？A.投入更多資金在該有價證券（股票）上5分B.繼續(xù)持有該標(biāo)4分C.賣掉少于二分之一部位，實現(xiàn)部分贏利3分D.賣掉大于二分之一部位，實現(xiàn)大部分投資贏利2分E.賣掉全部部位，贏利了結(jié)1分7.假設(shè)您有一筆龐大金額投資在股票中，而且在過去十二個月中該筆投資價值連續(xù)下滑，比方說：您資產(chǎn)在這段時期中下跌了25％，您可能會采取什么行動？A.增加投資5分B.繼續(xù)持有該標(biāo)4分C.賣掉少于二分之一部位3分D.賣掉大于二分之一部位2分E.賣掉全部部位1分★分析：經(jīng)過對這七個問題分析，我們能夠?qū)⑼顿Y者歸納為下列三種類型：7至15分，保守型投資人，可忍受風(fēng)險低。16至30分，穩(wěn)健型投資人，可承受中度風(fēng)險。31至35分，主動型投資人，可忍受高風(fēng)險。即使同一個投資工具，也有不一樣風(fēng)險屬性《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯市場上有不一樣投資工具，它們各有不一樣特色及投資方法，沒有所謂最好或最差投資工具，只有適合或不適合自己投資工具，了解投資屬性以后，接下來就要選擇相對應(yīng)投資工具，才是最正確理財態(tài)度。不過一樣是理財工具，視標(biāo)和操作技巧不一樣，風(fēng)險屬性也不一樣，以基金為例，風(fēng)險屬性差異歸納以下：避免不正確期望，錯估投資酬勞率了解投資屬性以后，接下來認(rèn)識風(fēng)險承受度，我還是老話一句：“清楚本身風(fēng)險偏好，提升風(fēng)險管理能力”，個人理財行為和決議常常是在有風(fēng)險環(huán)境中進(jìn)行，冒風(fēng)險就要要求得到和風(fēng)險相正確額外收益，不然就不值得去冒險?？上俏矣^察到大家最輕易犯錯誤是專注于收益率比較，對相匹配風(fēng)險則視而不見或關(guān)注甚少。不一樣人因為多個原因影響，其風(fēng)險偏好也會各不相同，所以清楚本身風(fēng)險偏好，顯得尤為關(guān)鍵。我碰到過部分自認(rèn)為保守投資人，當(dāng)問到理想投資酬勞率時，她們告訴我數(shù)字竟然高達(dá)20％以上，而且喜愛當(dāng)沖股票、買賣期貨，實在讓我嚇一跳，可見不了解自己投資人不在少數(shù)。我奉勸好友們，通常債券、基金、股票、期貨風(fēng)險屬性是愈來愈高，什么樣個性最好搭配什么樣風(fēng)險程度理財工具，不然不正確期望會造成錯估投資酬勞率，這對投資活動會造成一定不良影響。引言《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯股市里有句老話說：當(dāng)賣菜大娘全部在談?wù)摴善睍r候，我們也就該趕快撤離股市了。道理顯而易見，不管是股票還是基金、房地產(chǎn)等任何一個投資工具，過分依靠它們過去績效和她人經(jīng)驗而盲目跟風(fēng)，無疑是最具風(fēng)險行為。“人貴在自知”，盈利或理財成敗，絕大多數(shù)操乎于投資人個性，在理財行為上，首先要了解知道自己握有多少可動用資金。比如經(jīng)濟起源、收支情形、儲蓄總額等等，搞清楚以后，再來設(shè)定理財目標(biāo)，才會知道該采取怎樣策略，不過大家全部不認(rèn)識真正“自己”，透過投資屬性測驗，或經(jīng)由她人眼中看到自己，她們?nèi)考庇诜裾J(rèn)：“不會??！我不是這么人！”我發(fā)覺就算媒體和教授不停宣傳投資理財注意事項，真正落實人仍然少之又少，以至于出現(xiàn)“保守投資人不保守”、“停損停利未嚴(yán)格實施”等等投資盲點，不過若能透過自盲點一經(jīng)驗落伍，沒有全球眼光《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯仔細(xì)分析這幾年投資人投資行為，我發(fā)覺很多投資人比較偏好股票為關(guān)鍵投資標(biāo)，即使中國股市最近兩年飚漲數(shù)倍，不過通常投資人真得贏利并不是像媒體說得那么好。以現(xiàn)在中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)成長速度和改變，再加上中國市場崛起和國際化程度愈來愈高，地處全球消費商品和高科技產(chǎn)業(yè)供給鏈生產(chǎn)基地中國市場，在人民幣將要升值前提下，企業(yè)應(yīng)對匯率改變能力必需提升，由此產(chǎn)生不確定原因也可能隨之增加。所以，未來投資人要掌握上市企業(yè)營收數(shù)字和利潤也比以前困難很多，我們從最近QDII商品贏利不如預(yù)期，就能夠知道在投資開放以后，投資企業(yè)和投資人要掌握投資契機難度已經(jīng)提升了很多。即使資深投資人對中國股市情有獨鐘，對中國企業(yè)和股市也充滿感情，她們認(rèn)為打開報紙和電視，就能夠很輕易地掌握投資標(biāo)相關(guān)訊息，“那是看得到、聽得到”，而對于美國道瓊工業(yè)指數(shù)、香港恒生指數(shù)或其它國家股價指數(shù)，不管漲多少跌多少，卻只被她們看作是無意義數(shù)字。和投資人有正相關(guān)，她們就認(rèn)為那是透明，不然就有距離感，不熟悉、更不愿接觸。舉個例子來說，到，即使中國股市漲幅超出四倍，不過海外市場漲幅也頗為驚人。譬如：中東杜拜股市上漲了14倍，印度股市上漲了4倍，原物料基金上漲近1倍，東歐基金上漲也超出1倍，所以，我提議您打快樂胸，除了中國股市之外，海外還有很多值得我們關(guān)注和能夠投資國家和投資標(biāo)?！暗鹊酱鞌?，才會感覺心痛”這是股票低迷不振，散戶被套牢后感慨，我提議投資人打開視野，充足吸收海外市場信息，透過不一樣市場布局，分散風(fēng)險，并掌握各地市場成長契機，相形之下，更能掌握景氣回升時代贏利機會。盲點二相信二手傳輸，眼中只有跟風(fēng)《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯你理財訊息從何而來？我觀察到，大眾媒體仍是投資人首要選擇，尤其以電視報導(dǎo)和財經(jīng)雜志最關(guān)鍵，其次是電視新聞、投資理財電視節(jié)目、網(wǎng)絡(luò)新聞等等，但理財訊息來自金融機構(gòu)專業(yè)人員和專業(yè)投資機構(gòu)百分比反而不到一成。這種高度依靠口耳相傳投資模式，怎么能夠得到有價值信息？無怪乎大多數(shù)股民、基民和投資人，常常望股興嘆了。我舉個例子，投資人就知道訊息不能夠完全信賴媒體，就像“擦鞋童理論”，媒體很多訊息全部是二手傳輸，小心淪為最終一只老鼠，不過令人無奈是，大家全部知道不要追高殺低，不過就是極難克服貪婪人性！當(dāng)市場上同時看好或看壞某種工具時候，也就是理財經(jīng)理頭痛時候，因為一定會碰到很多上門來人要求購置或拋售，不過我要強調(diào)投資不是投機，投機教父科斯托蘭尼在《一個投機者告白》中表示，只有一無全部和有錢人才有本錢投機，其它人還是腳扎實地吧！我提醒個性沖感人：“萬一你看錯了趨勢，掉進(jìn)流沙那怎么辦？”另外，更糟糕一點是投資人普遍有“跟風(fēng)情結(jié)”，“即使資產(chǎn)配置喊得震天價響，還是有些人認(rèn)為太過深奧，根本聽不懂，也沒有多出心思去進(jìn)行配置，我常常碰到對方雙手一攤跟我說：‘你直接告訴我能夠買哪支熱門股票就好’”。媒體上很多信息只是片斷，是不完整，可投資人眼中卻只看到自己相信和想要得到，對于風(fēng)險等等其它信息，卻有意無意忽略掉，這也就是為何銀監(jiān)會嚴(yán)格規(guī)范財富管理業(yè)務(wù)，設(shè)下重重門坎，會要求各金融機構(gòu)必需做好財務(wù)分析，要能兼顧投資人目標(biāo)和風(fēng)險承受度，避免投資人承受無謂風(fēng)險。我提議，不妨將資產(chǎn)分為關(guān)鍵投資防御部位和衛(wèi)星投資攻擊部位，假如投資人真計劃聽從小道消息，不妨先從小額付出開始，試試水溫，不要全部“殺進(jìn)去”！寧可小賺也不要大賠，因為投資不是冒險，務(wù)必需保留活路。盲點三四處胡亂投資，根本不清楚損益《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯還有一類投資人堅信：“撿到籃子里全部是好菜！”我們常見一個“貪心”投資客，她把投資標(biāo)列出來，數(shù)十檔不一樣性質(zhì)股票琳瑯滿目，她邏輯是只要有一檔賺到就夠了，不過實際上一個人哪里有能力、時間跟精神了解每一檔股票當(dāng)中學(xué)問呢？而且要把全部漲跌全部計算進(jìn)來才能反應(yīng)真正損益。截至底，中國A股市場共有1935檔，較之有了顯著提升。不僅上市企業(yè)數(shù)量頻頻創(chuàng)出新高，股票最高價也一度飆升定格在300元左右。大家試想，幾近二千家上市企業(yè)，哪怕連分析師也不可能更沒必需精通每一檔股票，遑論資金有限散戶。所以只要縮小范圍，學(xué)習(xí)專注，不管股票還是其它金融商品，哪怕是自己居住地方小生意、房地產(chǎn)，找出最適合你自己致富方法，也能夠成功！以投資大師巴菲特為例，她初因為看空美元，結(jié)果虧損不少，慘遭市場取笑，不過她不認(rèn)為意，可見投資大師全部會看錯時機，通常人又怎么可能不犯錯，但關(guān)鍵在于“專注”二字，巴菲特便堅持不碰科技類股，哪怕指數(shù)不停飆高，她也仍然不為所動。但凡人也別泄氣，不要光羨慕她人成功，因為不是全部成功模式全部能夠移植拷貝，條件背景不一樣，便會造成差異。投資工具雖多，只要根據(jù)自己個性去走，在投資中不停修正步伐，保持居安思危，不管你相信是什么，只要有自己一套哲學(xué)，而且嚴(yán)格地堅持下去，你就會成功?！白非蠼疱X游戲人，贏利不一定好”，不管做何種投資，全部務(wù)必需了解標(biāo)物屬性，在什么情形下會造成盈虧。比較短期績效會讓理財目標(biāo)失焦，以購置基金來說，我提議基民盡可能觀察該基金十二個月以上績效表現(xiàn)，至于新推出產(chǎn)品，更不可忘記和同類型基金相互比較風(fēng)險酬勞率，做為進(jìn)場參考。盲點四沒有目標(biāo)，搞不清楚自己投資屬性《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯投資人投資屬性，會伴隨市場樂觀程度而改變，當(dāng)景氣好，她就認(rèn)為自己是主動型；景氣不好，她就認(rèn)為自己是保守型。不過我要提醒各位，華爾街有一句名言：“行情總在絕望中誕生，在猶豫中發(fā)展，在樂觀中消失”，市場上群眾反應(yīng)將會牽動個體，但往往契機卻輕易被忽略。投資人務(wù)必時常提醒自己，市場景氣一直在循環(huán)，就算掌握不到短期波段，只要維持計劃性投資，長久來說還是能夠賺到合理酬勞，尤其理財這件事情，不要跟她人比較，關(guān)鍵是能否贏過自己貪婪心，和堅持投資標(biāo)準(zhǔn)，以主動中帶有穩(wěn)健態(tài)度操作，便能穩(wěn)操勝算。畫一張財富地圖，通往財務(wù)自由《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯理財是處理錢方法，不是要一直盈利，只有建立自己投資地圖，清楚所在位置和終點站，才不會迷失于人性弱點當(dāng)中。投資人假如問自己：“你滿意自己資產(chǎn)情況嗎？”年輕人回復(fù)大多是：“一切全部在掌握中”，反而有資產(chǎn)中年人會認(rèn)為差強人意，二者之間差異便在于中年人往往更清楚地看到她投資地圖全貌。我提議你不妨也觀察看看，為何在同間企業(yè)上班族，薪水和職位差不多，不過十幾二十年后，有些人富有些人窮？35歲以下，大家全部在累積第一桶金，逐步地財富就會拉開差距，45歲就能夠見分曉！投資步調(diào)快狠準(zhǔn)人，人格特質(zhì)全部比較明快，而且不重視包裝，比較關(guān)心內(nèi)容物，對自己投資損益也愿意負(fù)責(zé)任，而且她們投資邏輯和地圖全部很清楚，這類型人以45歲以上男性居多，這證實人生畢竟還是要交點補習(xí)費！可見經(jīng)過嚴(yán)格落實投資計劃和系統(tǒng)輔助，散戶投資人還是有期望克服人性弱點和投資盲點，取得充足財務(wù)自由。引言《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯第一次投資就成功，你認(rèn)為你真很厲害嗎？第一次投資就失敗，會讓你以后裹足不前嗎？不管投資成功或失敗，我們?nèi)磕軌驅(qū)W到很多寶貴經(jīng)驗。實際上，很多投資教授全部經(jīng)歷了兩次以上空頭和多頭市場洗禮和磨練，“十年生聚、十年教訓(xùn)”幾乎是每一個投資達(dá)人必經(jīng)修煉。只要我們勝不驕、敗不餒，就一定能從投資經(jīng)驗里汲取寶貴技巧！在金融監(jiān)理法規(guī)對上市企業(yè)規(guī)范日趨完善條件下，投資人只要做足功課充足掌握信息，照理來說，多數(shù)投資人應(yīng)該全部能夠經(jīng)過金融機構(gòu)和理財教授幫助，取得不錯投資酬勞率，不過為何有人投資成功，有人投資失敗呢？我歸納出最簡單原因是，大多數(shù)投資者認(rèn)為自己有足夠判定力來決定命運，不過殊不知她們總在思索判定和搜集信息過程中，被人性情緒起伏所左右，并沒有真正尊重自己投資標(biāo)準(zhǔn)，所以造成投資盈虧不一樣處境。難以逃離人性束縛是投資失敗主因《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯誰全部知道“少吃多運動”是維持曼妙身材不變定律，不過事情若這么簡單話，市面上就不會出現(xiàn)那么多減肥產(chǎn)品和減重課程，一樣道理，資產(chǎn)配置、長久投資也是理財必勝法則，不過投資人要是全部能夠這么嚴(yán)遵法則話，市面上也就不會出現(xiàn)那么多傳授投資理財心法書籍了。投資原來是很簡單事，為何很多人還是會投資失?。课艺J(rèn)為關(guān)鍵在于“人性”二字，因為貪婪和害怕，我們總是被拉向失敗深淵。在我投資理財數(shù)十年歷程中，我自己曾經(jīng)犯過失誤，我也看過其它投資人身陷困境，幾經(jīng)思索，我歸納出多個常見投資失敗原因：自律不夠強、決議不夠效率、忘記失敗經(jīng)驗、投資標(biāo)分散、自信太滿、選擇不熟悉標(biāo)、不明白自己風(fēng)險屬性等等。以下例子，不妨請年輕好友順便審閱一下，自己是否在不知不覺中，掉入投資失敗陷阱中。譬如說，你能夠自我審閱一下自己是否有以下情境描述：“我投資組合包含了數(shù)十種金融商品，而且我選擇這些組合標(biāo)準(zhǔn)，是以市場上熱不熱賣來決定，當(dāng)廣告極力宣傳哪檔標(biāo)最好，我就迫不及待加碼跟進(jìn)，或我常常跟好友探詢哪些金融商品酬勞率不錯，而且我常常閱讀財經(jīng)雜志教授明星推薦金融商品……對我來說，自己花那么多時間做功課也研究不出什么，直接問理財經(jīng)理或參考財經(jīng)媒體推薦比較經(jīng)濟實在。每當(dāng)股價狂飆，我常常后悔不已，因為自己沒買或是買得太少，我總是按捺不住沖動，在買入新投資標(biāo)時候過于急切，但需要實施賣出決定時候，我又擔(dān)心行情還會繼續(xù)飆漲，太早脫手會少賺一筆而猶豫不決?！币陨厦枋鍪悄銓懻諉?？危言聳聽，投資怯步《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯投資理財其實是每個人全部含有基礎(chǔ)能力，不過要啟發(fā)這個基礎(chǔ)天性，仍要經(jīng)過有計劃性訓(xùn)練，身體力行，才有機會投資致富，達(dá)成財務(wù)自由理想境界。我認(rèn)為“計劃性訓(xùn)練”，關(guān)鍵在于“克服恐懼、控制情緒”，不盲目跟風(fēng)，其次才是增加投資理財知識和學(xué)會操作技巧。正確投資方法，應(yīng)該是利用閑錢，長久投資在穩(wěn)健標(biāo)物之中，利用復(fù)利效果，逐步累積財富。定時關(guān)心投資酬勞率起伏是必需，不過無須天天緊盯著大盤，短線進(jìn)出。不過大多數(shù)投資人普遍來說比較欠缺耐心，總認(rèn)為低買高賣不停往返操作股票比較輕易賺到錢，所以，投資周轉(zhuǎn)率相當(dāng)高，甚至把應(yīng)該長久投資基金全部當(dāng)成股票短期進(jìn)出。大家購置第一支股票理由，幾乎全部是受到親友、用戶經(jīng)理、媒體慫恿，看到哪支飆漲就立即進(jìn)場，卻對于標(biāo)物內(nèi)容一問三不知，最終落到套在高點、為人抬轎下場，自然也就不意外。然后這種人就會對外宣傳股票投資可怕，讓其它沒有嘗試過投資好友心生恐懼，不敢輕易嘗試，爾后只愿意把資金存在銀行，讓通貨膨脹侵蝕定存利息?？刂魄榫w是致富第一步《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯我認(rèn)為，讓投資人無法實踐理財致富主因，不在你擁有多高智慧(IQ)，而在于你對情緒控制(EQ)能力，也就是說，你投資行為完全受到情緒左右，明明知道做了一定會后悔事情，你還是忍不住沖動做了，于是該做決定時候沒有勇氣，投資錯誤了又患得患失，一天到晚埋怨不停，總是拒絕下一次可能成功機會?！皩W(xué)會做一個有耐心投資人”絕對是邁向成功致富必修功課。你必需知道投資理財這件事情，和你個人勤奮是否沒有肯定關(guān)聯(lián)，但也并非投機取巧。正確做法，應(yīng)該是在主動中維持理性。想要追求成功投資，你決議方法應(yīng)該含有下列標(biāo)準(zhǔn)：第一、行情趨勢拋諸腦后：分析師喜愛討論未來市場走勢，不過你翻開兩三個月前數(shù)據(jù)，再和這些分析師和財經(jīng)媒體估計做個比較，我敢確保起碼有二分之一以上估計全部是不準(zhǔn)，既然不準(zhǔn)，為何大多數(shù)投資人還是連續(xù)關(guān)注這些分析師和財經(jīng)媒體言論呢？因為，大多數(shù)投資人實在太健忘了。耐心等候、明辨風(fēng)險是你必需建立觀念，不是說這些數(shù)據(jù)和信息不關(guān)鍵，不過你要對這些數(shù)據(jù)抱著懷疑態(tài)度，而且隨時檢驗正確度。消息和分析并不能使你在不負(fù)擔(dān)風(fēng)險情況下穩(wěn)賺不賠，而且假如照著分析師和媒體報導(dǎo)就能盈利話，那么誰會賠錢呢？所以你也沒有必需天天盯著大盤、為了在日線圖起起伏伏當(dāng)中急欲抓住下一分鐘改變而想破腦袋。第二、長久投資方能彰顯價值：別再迷信炒短線、內(nèi)線交易能夠讓你一夕致富了，長久投資是多數(shù)人能夠掌握住投資秘訣，只要你持有投資期愈長，發(fā)生多種不可估計風(fēng)險機率平均分散后，出現(xiàn)超額回報可能性就愈大。我知道要投資人“手中有股票、心中無股價”不是一件輕易事情，不過依據(jù)很多經(jīng)驗全部指出一樣事實：“頻繁地買進(jìn)賣出，會增加你投資成本，也會使你可能從某一投資標(biāo)技術(shù)下跌，陷入更深基礎(chǔ)面瓦解”，大多數(shù)投資人全部抵擋不住頻繁換股、主動操作和短期致富誘惑?？赡苓@么操作會讓你偶然蒙到一兩次，但從長遠(yuǎn)來看，你整體贏利絕對得不償失。所謂“欲速，勿見小利；欲速則不達(dá)，見小利則大事不成”、“吃緊弄破碗”，陳說就是這個道理。投資成功關(guān)鍵：剖析自己《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯投資理財是一場永無終止修煉，想要取得連續(xù)成功，絕對不要忘記“剖析自己”。投資決議過程很簡單，只有買進(jìn)和賣出兩個動作，不過衍生出來結(jié)果可就包羅萬象，不管結(jié)果怎樣，我們?nèi)繎?yīng)該反思造成投資成功和失敗原因到底在哪里，只有這么才能在下一次投資時候記取教訓(xùn)，取得更多贏面。假如投資大獲成功，投資酬勞率亮眼，這當(dāng)然值得慶賀，就算是這么我們也必需靜下心來，理性地剖析其中原因，到底是運氣好還是抉擇正確，假如下次投資機會再來話，我們能否取得更佳酬勞率，是不是要投入更多資金？假如投資失敗，我們不能怨天尤人，而應(yīng)該分析到底錯在哪里？是對大盤走勢分析錯誤？聽信不實消息？風(fēng)險控管不佳還是其它無法控制原因？只要每次遭逢投資失利以后，全部能夠嚴(yán)格地找出犯錯理由，相信下次再度遭遇類似情景時候，就知道應(yīng)該提出哪些預(yù)防方法了。只要不停地剖析和檢討，就能夠降低錯誤發(fā)生機率，從而提升投資成功機會，使得投資理財階段性任務(wù)立即達(dá)成。引言《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯怎樣設(shè)定理財目標(biāo)？我提議第一步從具體化、數(shù)字化地開列清單開始，比如“我要購置一棟房子”，但到底是要買一百坪以上大房子？還是十幾二十坪小套房？要座落在鬧市區(qū)高級公寓？還是郊區(qū)別墅？第二步則是計算完成這些目標(biāo)需要花多少錢。人一輩子離不開理財，理財除了意指賺取金錢技巧之外，還包含檢視資產(chǎn)情況，將手頭上可做分配資源，根據(jù)輕重緩急百分比，分配到不一樣目標(biāo)當(dāng)中，完成人生理想。經(jīng)濟學(xué)里面有個關(guān)鍵原理：“欲望無窮，不過資源有限”，我們手頭上能夠利用資源，總是沒措施滿足人性貪婪，所以“設(shè)定目標(biāo)”，經(jīng)過資產(chǎn)配置、階段理財?shù)鹊炔呗?，區(qū)分輕重緩急，將有利于讓有限資源發(fā)揮最大效果，以滿足我們需求。理財目標(biāo)包含哪些？《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯我們薪資所得大多使用在衣、食、住、行、育、樂等多種項目標(biāo)開銷上面，但和上述日常生活所需臨時開支不一樣，理財目標(biāo)強調(diào)是長久計劃，尤其意指需要累積較多資本，經(jīng)過較長時間才能取得項目，比如房子、車子。普遍來說，大家理財目標(biāo)包含：購置房產(chǎn)、應(yīng)急周轉(zhuǎn)、正當(dāng)避稅、結(jié)婚成家、開創(chuàng)事業(yè)、兒女教育、退休養(yǎng)老、遺產(chǎn)計劃等項目。理財目標(biāo)設(shè)定優(yōu)先級，取決于人生階段和風(fēng)險屬性，單身時期資產(chǎn)增值管理就比兒女教育基金關(guān)鍵，退休時期養(yǎng)老和遺產(chǎn)計劃，就比購置房產(chǎn)更為優(yōu)先。錢不是賺愈多愈好嗎？為何要設(shè)定目標(biāo)？《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯我在演講或日常生活當(dāng)中，總是會被問到“怎樣設(shè)定理財目標(biāo)”之類問題，我反問回去，得到答案不外乎“我要變富翁”、“嫁個有錢人”，你回復(fù)是不是也很類似呢？我認(rèn)為這類“錢愈多愈好”回復(fù)，實在太含糊籠統(tǒng)。極少有些人能夠正確地告訴我，她到底在多大歲數(shù)之前想用多少錢完成怎樣目標(biāo)。依據(jù)我觀察，假如沒有明確目標(biāo)，缺乏詳盡行動準(zhǔn)則，理想就比較難以實現(xiàn)。所以，確定正確理財目標(biāo)，而且按部就班地去實施，拒絕“跟著感覺走”，才能掌握實施效率和需要補充增強部份，從而讓你“美夢成真”。具體化、數(shù)字化，完成理財目標(biāo)《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯怎樣設(shè)定理財目標(biāo)？我提議第一步從具體化、數(shù)字化地開列清單開始，比如“我要購置一棟房子”，但到底是要買一百坪以上大房子？還是十幾二十坪小套房？要座落在鬧市區(qū)高級公寓？還是郊區(qū)別墅？第二步則是計算完成這些目標(biāo)需要花多少錢。畢竟標(biāo)物之間價差相距十萬八千里，比如，車子價錢從二手車數(shù)萬元到上百萬全部有，廉價車子你存錢十二個月就買得到，購置高貴進(jìn)口車則要省吃儉用好幾年，你必需抓出范圍、價差，讓你知道若要完成愿望，最高和最低之間分別需要準(zhǔn)備多少錢。假如說：“我要在兩年內(nèi)買一輛10萬元左右轎車”，這么就比較清楚了，這個目標(biāo)能夠清楚地用貨幣來衡量，就是10萬元。第三步，從未往返推到現(xiàn)在，看看為了完成目標(biāo)，你必需做到哪些工作。比如兩年以后我想購置10萬元轎車，以一次付清不貸款為前提，所以從現(xiàn)在開始，我每個月累積存款要達(dá)4,000元。我以下列附表來說明：每六個月重新檢視，修正不切實際目標(biāo)《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯因為每個人想追求生活和本身所處情況，像年紀(jì)、工作及收入、家庭情況等全部有不一樣，所以不一樣人設(shè)定目標(biāo)會不相同。即使是同一個人，目標(biāo)也會有長久、中期和短期之分。短期目標(biāo)通常訂在十二個月之內(nèi)達(dá)成，像出國旅游；中期目標(biāo)通常在3到5年內(nèi)完成，像買車、整修房子等；長久目標(biāo)通常則訂在5年以后完成，像籌措購屋基金、退休等。不管短期、中期或長久目標(biāo)，設(shè)定時全部必需明確而不含糊。部分目標(biāo)設(shè)定后，最好依各個目標(biāo)達(dá)成優(yōu)先級列個總表，時時提醒自己，哪一個目標(biāo)要先采取對應(yīng)理財方法。目標(biāo)設(shè)定以后，不妨每六個月重新檢視一次，就仿佛倉庫每六個月要進(jìn)行盤點一樣，審核自己哪些事情做到了？哪些事情還要再努力？我不激勵每個月檢視，因為可能有些事情無法立竿見影，假如檢視頻率太高，會因為進(jìn)步幅度太小，讓自己情緒變得不好。除了自我檢視，另外還能夠?qū)で罄碡斀?jīng)理提供專業(yè)幫助，效果可能更佳。不管使用哪種方法，我呼吁你一定要了解目標(biāo)和現(xiàn)實之間差距，考慮是否符合個人能力和市場環(huán)境，預(yù)定目標(biāo)一定是在目前條件下能夠達(dá)成才有意義。一旦力有未逮之處，要么就往下修正自己目標(biāo)，要么就找尋其它投資酬勞率較高工具，或設(shè)法開源節(jié)流。我慎重地強調(diào)，在有理財目標(biāo)前提下，假如連最基礎(chǔ)強迫儲蓄全部做不到，你就根本沒有資格談理財了！確立目標(biāo)要考慮外在問題《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯除了具體化、數(shù)字化和修正不切實際理財目標(biāo)等內(nèi)在原因之外，外在環(huán)境挑戰(zhàn)也會左右理財目標(biāo)實踐百分比。一、風(fēng)險：“月有陰晴圓缺、人有旦夕禍?！?，意外總是在意料之外，比如車禍、疾病、重大投資損失等等。假如對此沒有準(zhǔn)備，往往會對自己和家人造成嚴(yán)重財務(wù)影響，阻礙理財目標(biāo)實現(xiàn)。預(yù)防方法是對個人意外、健康等問題進(jìn)行風(fēng)險管理，經(jīng)過保險等工具，比如終生壽險、定時壽險、醫(yī)療保險、重大疾病保險、意外傷害保險等等，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險企業(yè)。二、通貨膨脹：什么是“通貨膨脹”？經(jīng)濟學(xué)家將通貨膨脹定義為“通常物價水平在某一時期內(nèi)，連續(xù)性地以相當(dāng)幅度上漲，而且對整體經(jīng)濟活動造成一定影響”，我將它翻譯成白話，再解釋一遍：“對消費者來說，人人全部想用較少金錢，購置物超所值、甚至最廉價貨物，假如不行，一分錢一分貨，買方賣方互不吃虧則是最低底限，萬一過去能夠買到一分貨一分錢，現(xiàn)在竟然只能買到半分貨，錢就變得不值錢了，這就是‘通貨膨脹’”。完成理財目標(biāo)過程稱得上是長久抗戰(zhàn)，不幸是通貨膨脹惡果時間愈長愈顯著，我舉個清楚例子說明其嚴(yán)重性，假設(shè)你計劃十二個月以后花五萬元購置汽車，現(xiàn)在十二個月通貨膨脹率是3％，那么只準(zhǔn)備五萬元，到時可能會因價格調(diào)整而買不成，你需要是五萬一千五百元。(計算方法：5萬乘上1.03)總結(jié)上述兩點，我要敘述是準(zhǔn)備工作和理財目標(biāo)之間，絕對不是平行直線，阻攔在中間障礙往往遠(yuǎn)超出我們預(yù)期，但我們千萬不能夠輕言放棄，不顧更光明燦爛未來。Yes！Youcanmakeit!行文至此，你對于本課關(guān)鍵是否已經(jīng)把握住了呢？我再三強調(diào)理財目標(biāo)必需明確、可行，不是虛無飄緲地畫大餅、開支票，所以在閱讀完這個章節(jié)以后，你不妨準(zhǔn)備一支筆、一張紙，花個20分鐘好好沉思一下，根據(jù)我提議步驟，把短期、中期、長久目標(biāo)具體化地寫下來，假如有圖表愈加好，如此將有利于你進(jìn)行成功理財計劃。一旦你清楚地知道自己想要生活目標(biāo)是什么，而且確定實施計劃，不管有多困難，全部不要放棄。追求夢想過程中，難免會碰到阻礙，心態(tài)可能消極，不過記得千萬要堅持下去。因為“你想要變成什么樣人，最終你就會變成那樣人”。引言《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯投資理財最困難是什么？大多數(shù)人認(rèn)為選擇哪一個投資標(biāo)是最困難，因為光是投資機構(gòu)強烈推薦股票就有上百檔，到底該選擇哪些股票才能贏利，是投資人最傷腦筋一件事。其次則是選定了股票以后，到底現(xiàn)在可不能夠進(jìn)場？進(jìn)場時機掌握，則是投資人另一個最擔(dān)心和猶豫難題。然而，事實證實這些全部不是決定理財成敗關(guān)鍵。依據(jù)一項針對美國82個退休基金，投資總額超出千億美元以上十年投資績效調(diào)查發(fā)覺，決定基金長久投資績效關(guān)鍵不是投資標(biāo)和進(jìn)場時機選擇，真正左右投資成敗關(guān)鍵，高達(dá)91.5％基金經(jīng)理人認(rèn)為是“資產(chǎn)配置”。所以，了解資產(chǎn)配置關(guān)鍵性和怎樣做好資產(chǎn)配置，就是這堂課要強調(diào)關(guān)鍵?！百Y產(chǎn)配置”簡單地說，就是要把錢放在正確地方。至于怎樣把錢放在正確地方還必需考慮三個層次：第一個是正確資產(chǎn)百分比；第二個是放在正確市場；第三個則是在正確時機投入資金。通常來說，我們將資產(chǎn)分為五大類，分別是股票、債券、房地產(chǎn)、另類投資（包含私募股權(quán)、外幣、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、對沖基金、管理型期貨等）和現(xiàn)金。依據(jù)統(tǒng)計，自美國911事件以后，全球股票市場之間關(guān)聯(lián)性（correlationcoefficient）全部提升了，所以，將資金放在不一樣國家或地域來投資股市，已經(jīng)沒有措施有效分散投資風(fēng)險。舉個例子來說吧！假如您有1,000萬資金要做資產(chǎn)配置，我們用兩種不一樣方法來做資金配置，在面對投資市場改變時候，你就能看出資產(chǎn)配置關(guān)鍵性了。第一個組合是我們把1,000萬資金依據(jù)五大類資產(chǎn)平均分配（詳見P.55表一）；第二個組合我們把1,000萬資金，50％放在股票市場上，另類投資百分比則提升至30％（詳見P.56表二）；由附表中能夠算出第一個組合平均酬勞率為13％，第二個組合平均酬勞率較高，大約是21.2％。用這兩個組合讓大家來選擇話，我想大多數(shù)人會選擇第二個投資組合。但問題來了，股市沒有永遠(yuǎn)多頭上漲格局，漲多必跌是市場規(guī)律，投資人最困擾是什么時候跌，跌幅有多大，下跌時間要連續(xù)多久，什么時候才能夠從谷底攀升。假如要正確地回復(fù)以上四個問題，那可能要問上帝了。我們要關(guān)心應(yīng)該是假如股票市場下跌了，我們資產(chǎn)配置有什么改變。以第二季來說吧，包含日本基金、印度基金和能源基金全部下跌超出20％，讓很多投資人一時之間傻了眼措手不及，就是一個很好例子。表三則說明了假如股票市場下跌30％，另類投資型基金①下跌20％，那么第一個組合投資酬勞率總共下跌了7％，還在您能夠忍受虧損范圍之下；但第二個組合投資酬勞率則下跌了高達(dá)20.8％（詳見表四），此時您可能已經(jīng)在考慮到底應(yīng)該盡早賣出還是坐著等了吧！錢不多人也要進(jìn)行資產(chǎn)配置嗎？《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯依據(jù)研究匯報顯示，“資產(chǎn)配置”是決定中長久投資成敗關(guān)鍵，所占百分比高達(dá)91.5％，其它如“選擇標(biāo)”、“進(jìn)場時機”，對投資酬勞率影響竟然微乎其微，只占了約8.5％。這意味著假如你不知道怎樣進(jìn)行資產(chǎn)配置，反而太計較投資標(biāo)選擇或抓住波段進(jìn)場話，哪怕你功力再強，空歡喜一場可能性依舊相當(dāng)?shù)卮?。我認(rèn)為很可惜是大多數(shù)投資者還未真正了解資產(chǎn)配置意義，尤其是上班族、菜籃族，為何寧可在證券企業(yè)交易室里追逐股票價格，也不愿意耐著性子，妥善地分配每一塊錢呢？就像飲食要均衡身體才會健康一樣，投資均衡，酬勞才會穩(wěn)健??！享譽歐洲投機大師科斯托蘭尼曾說：“有錢人，能夠投機；錢少人，不能夠投機；根本沒錢人，必需投機。”我們大多數(shù)人全部屬于“錢少”人，雖不至于一貧如洗，但一分一毫全部要花在刀口上，根本沒有本事目空一切地豁出去，所以我很認(rèn)同科斯托蘭尼見解，凈資產(chǎn)不多我們，更需要謹(jǐn)慎投資，多多利用資產(chǎn)配置訣竅，讓我們資產(chǎn)能夠更穩(wěn)定地成長。雞蛋到底要不要放在同一個籃子？《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯投資這檔事，集中火力比較威猛還是散彈打鳥比較有效？自古以來，兩派不一樣意見人一直僵持不下，我們用“雞蛋”比方資產(chǎn)，“籃子”比方標(biāo)。大家認(rèn)為“不要把全部雞蛋放進(jìn)同一個籃子里”，不過投資大師巴菲特就說過：“‘不要把全部雞蛋放在同一個籃子里’是錯誤，投資應(yīng)該像馬克吐溫提議，把全部雞蛋放在同一個籃子里，然后小心地看好它”。實際上兩種說法全部沒錯，每一個理論全部有它道理。景氣好時候，幾乎每一個理論全部有效；景氣不好時候，就算再厲害投資大師，也照樣被套到動彈不得。我認(rèn)為我們必需從了解這些理論背后局限著手?！安灰央u蛋放在一個籃子里”這句話真義是讓大家了解風(fēng)險是極難控制或估計，為了避免單一市場發(fā)生崩盤巨大損失讓我們難以翻身，所以才提議我們不要將資產(chǎn)過分集中在某一個投資標(biāo)。舉個例子來說，初，全球網(wǎng)絡(luò)、電訊、科技股發(fā)生有史以來最大最不可思議崩盤，很多上市企業(yè)股價下跌超出95％以上，幾乎就要下市了，即便是現(xiàn)在股價還不錯雅虎（Yahoo）、亞馬遜（Amazon）全部曾經(jīng)跌到只剩下水餃價，大家試想，假如當(dāng)初您把資金集中在網(wǎng)絡(luò)、電訊、科技股投資上，您承受得起那么巨大損失嗎？至于“把全部雞蛋放在同一個籃子里，然后小心地看好它”假設(shè)前提是你含有看好它能力和膽識。在投資實務(wù)里，大多數(shù)市場全部有漲跌，只是有跌幅大小差異而已。愈偏離基礎(chǔ)面市場，以后下跌幅度就愈大，除非你找到一個市場或投資標(biāo)，它投資價值能夠伴隨時間積累展現(xiàn)正向增加，你才能夠把全部雞蛋放在同一個籃子里，然后小心地看好它。但不幸是，一項針對民營企業(yè)發(fā)展調(diào)查顯示，大多數(shù)民營企業(yè)撐不過七年，很多全部撐不過三年就破產(chǎn)倒閉，所以，做一個投資人，我提議您還是分散風(fēng)險為上策。資產(chǎn)配置關(guān)鍵：風(fēng)險《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯我們常常能夠看到理財教授提議投資人進(jìn)行投資時候，會依據(jù)你投資屬性或年紀(jì)，將資金依不一樣百分比分配到股市和債市。比如，年輕人不妨持有股票七成、債券三成，上了年紀(jì)人就要改成股票三成、債券七成，這就是依據(jù)投資屬性或年紀(jì)差異來進(jìn)行資產(chǎn)配置利用案例。不過，決定股債配置百分比最關(guān)鍵原因是什么呢？就是風(fēng)險。這里談風(fēng)險，包含了理財工具本身波動風(fēng)險和個人投資屬性不一樣結(jié)合。我先來談?wù)劺碡敼ぞ唢L(fēng)險。標(biāo)準(zhǔn)上，酬勞率和風(fēng)險展現(xiàn)正向關(guān)系。正常情況下，酬勞率愈高金融商品隱含風(fēng)險也愈高，我們根據(jù)酬勞率高低，將投資工具分為四個層級（見上圖），愈是在金字塔頂端，酬勞率就愈高，當(dāng)然你必需承受風(fēng)險也愈高。我們在做投資時候，絕對不能夠只考慮投資酬勞高低，一定要回過頭來評定一下，選擇這些投資工具發(fā)生下跌風(fēng)險時候，自己能不能承受得起。個人投資屬性評定條件包含年紀(jì)、凈資產(chǎn)、生涯計劃，甚至性別等等，如年紀(jì)小、負(fù)擔(dān)輕、風(fēng)險承受能力較強，就比較適合主動型計劃，中高風(fēng)險投資工具就能夠多配置部分；而上有高堂，下有妻兒三明治族群（上班族），則適合穩(wěn)健型計劃。不過，這也需要依據(jù)本身情況進(jìn)行區(qū)分，假如您是一個比較保守投資人，那么盡可能將資金集中在金字塔底部商品較為適宜；對于收入較為穩(wěn)定，負(fù)擔(dān)較輕家庭，能夠投入更多風(fēng)險資產(chǎn)，以獲取更高回報。資產(chǎn)配置三大步驟《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯?qū)τ趥€人來說，怎樣進(jìn)行資產(chǎn)配置，關(guān)鍵取決于我們現(xiàn)在處于哪一個人生階段，而非擁有資產(chǎn)絕對數(shù)量。不一樣人生階段，面正確理財目標(biāo)和資金大小全部不太一樣。有些理財目標(biāo)不應(yīng)該承受太大風(fēng)險，譬如教育基金和退休贍養(yǎng)基金。至于購屋計劃和娛樂計劃，就比較能夠承受一定風(fēng)險。簡單來說，為了達(dá)成設(shè)定酬勞率，我們能夠?qū)⑹诸^上資金，長久而連續(xù)地分別投資到不一樣資產(chǎn)類別，而理財工具搭配百分比則能夠依據(jù)個人風(fēng)險承受度和不一樣人生階段，改變配置內(nèi)容。這正是資產(chǎn)配置意義，關(guān)鍵步驟有三：第一、依據(jù)投資人風(fēng)險屬性和計劃需求，設(shè)定資產(chǎn)類別：年紀(jì)較輕、負(fù)擔(dān)較少、資產(chǎn)較多人，能夠負(fù)擔(dān)較多風(fēng)險；反之，態(tài)度就要比較保守。第二、決定每一個資產(chǎn)類別投資比率：風(fēng)險承受度高人，適合操作股票甚至期貨、選擇權(quán)等結(jié)構(gòu)性商品；風(fēng)險承受度低人，債券、定存較為適合，但不管怎樣，每個人投資組合中全部要建立攻擊和防御部位，攻擊部位效果是增加資產(chǎn)，防御部位目標(biāo)在于確保資金安全。第三、定時檢視績效并調(diào)整內(nèi)容：能否發(fā)明物質(zhì)層面無憂無慮生活，很大程度上取決于個人對于資產(chǎn)配置認(rèn)知，和對生活期望。不過長久投資并不意味著不能夠更動，一旦投下資本就等于穩(wěn)賺不賠觀念并不正確，只有依據(jù)人生不一樣階段理財計劃，不一樣市場環(huán)境，來不停檢視和調(diào)整自己資產(chǎn)組合，起碼要設(shè)定停損點，一旦績效表現(xiàn)未如預(yù)期，沒有合理表現(xiàn)，就必需合適調(diào)整，才能達(dá)成理想理財效果。假如這三個步驟你還是認(rèn)為太麻煩話，我再介紹一個最為簡便方法：“100-N”，也就是說當(dāng)你在設(shè)定投資比重時候，用100減去自己年紀(jì)來計算自己風(fēng)險性投資百分比。比如你現(xiàn)在35歲，100減去35等于65，也就是說，你不妨將65％資產(chǎn)采取較為主動投資組合，另外35％則保守一點，放置在穩(wěn)健工具中即可，長久下來，你一定有機會取得不錯回報。資產(chǎn)配置要考慮多樣、流動性和保險《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯既然是配置，就不要“單戀一支花”。假如我們將資產(chǎn)配置視野放得更寬部分，可選擇空間會愈加豐富、愈加多樣，也愈加能夠滿足我們理財需要。另外，維持資金流動性也很關(guān)鍵，在我們資產(chǎn)配置中，肯定有穩(wěn)定收益部分，投資這部分資產(chǎn)目標(biāo)是為了取得幾乎無風(fēng)險、預(yù)期穩(wěn)定投資收益。因為穩(wěn)定收益對投資者專業(yè)知識、技能要求不高，投資者不需要過多考慮投資產(chǎn)品類型，完全能夠涉足自己并不是很熟悉產(chǎn)品類別，只需要考慮投資商品本身流動性和我們預(yù)期是否匹配，收益在同類型產(chǎn)品中是否最優(yōu)即可。不過我要強調(diào)，所謂配置是有計劃性、有目標(biāo)性，并非是要用有限資金四處出擊。不管怎樣配置方法，最終一定要設(shè)定保險栓，因為人有旦夕禍福，月有陰晴圓缺，風(fēng)險是無處不在，不管你資產(chǎn)配置怎樣完美，萬一碰到無法掌握變局，你全部努力變成負(fù)數(shù)，這時候，唯有保險能讓你降低最低損失。引言《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯有投資經(jīng)驗好友全部知道，購置基金時候，基金企業(yè)全部會在基金公開說明書內(nèi)容里做出風(fēng)險提醒，譬如“基金管理人承諾以老實信用、勤勉盡責(zé)標(biāo)準(zhǔn)管理和利用基金資產(chǎn)，但不確?；鹨欢ㄓ?，也不確保最低收益?！睕]錯，月亮有陰晴圓缺，市場有景氣循環(huán)，過去操作成功方法，不代表未來使用也一定成功，還好市場游戲規(guī)則并非完全深不可測，仍有部分萬變不離其宗經(jīng)驗法則，不管市場怎么改變，全部是能夠反復(fù)驗證。至于有哪些經(jīng)典理論你一定要熟悉，有哪些前人教訓(xùn)你不要再觸犯呢？用辛勞錢去買經(jīng)驗人最傻，謹(jǐn)記這些投資法則，會讓你在投資過程中，走得愈加順利。我從事投資已經(jīng)有二十年經(jīng)驗，一路上曾經(jīng)跌跤，也曾贏得不錯成績，為了讓我績效愈加穩(wěn)健平順，我閱讀過很多大師經(jīng)典名作，反復(fù)思索需要改善和產(chǎn)生問題在哪里，而且將心得內(nèi)化成自己投資法則以茲遵守。我發(fā)覺股市榮衰總是反復(fù)上演，只要我們從沉痛經(jīng)驗中汲取教訓(xùn)，把它一一列舉下來當(dāng)成座右銘，每當(dāng)碰到迷惑時候，把它拿出來翻閱，就比較能夠在股市翻騰覆雨時候臨危不亂，做出正確抉擇。告訴我穩(wěn)賺不賠投資秘訣《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯假如你問我：“世界上有沒有穩(wěn)賺不賠投資秘訣”，我想我會回復(fù)你：“假如有，請你告訴我，我也很想知道?！贝蠹壹臣匙非筅A利，無所不用其極地探詢名牌股票，想要得悉內(nèi)線消息，不過下場可想而知，大多以認(rèn)賠出場或總在期待一個不可能實現(xiàn)幻影。所以我能夠打包票地說，投資跟學(xué)習(xí)英文、數(shù)學(xué)一樣，當(dāng)然有一套心法可供學(xué)習(xí)，不過這些心法大多以勸誡投資人穩(wěn)健安全至上，極少有拍胸脯確保穩(wěn)賺不賠秘技。道理很簡單，假如所謂投資秘技真那么厲害，對方留著自己賺就好，很快就能夠變成世界首屈一指大富豪，有那么好事還會讓你分享嗎？譬如說電視上常常有部分股市分析師說得口沫橫飛，不停用過去發(fā)生過例子印證自己看盤功力，期望你在看完她分析以后立即撥打?qū)＞€電話加入會員。我常常在培訓(xùn)課程上跟學(xué)生說，假如她們真能正確估計明天是漲還是跌，她根本無須來當(dāng)股市分析師了。因為，假如她們認(rèn)為明天哪支股票一定會漲，她自己就能夠跟銀行融資買股票，大筆炒作即可，何須上電視招攬會員？投資法則千變?nèi)f化有些甚至相抵觸該信哪種《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯投資理財是一門高深學(xué)問，不一樣投資工具操作起來有不一樣邏輯，比如投資股票需要關(guān)心事情，絕對和投資黃金不一樣，所以一定要視你投資標(biāo)而制訂不一樣對應(yīng)方法。假如你是個用功投資人，一定會接觸到很多投資大師“獨家見解”，其中有簡單，也有高深，當(dāng)然對照市場邏輯，有些能夠適用，不過有些甚至相互矛盾，抵觸沖突。我無法替你抉擇百分之百“正確”投資法則出來，因為因為市場不一樣、個人投資屬性和適用風(fēng)險差異，肯定會左右法則有效范圍。然而我要告訴你是，不管怎樣經(jīng)典名句，一定有其不足。正所謂“盡信書不如無書”，假使你不知變通，抱著一招半式闖江湖，當(dāng)然不可能應(yīng)付瞬息萬變經(jīng)濟環(huán)境。個人經(jīng)驗有出入，微調(diào)實際操作方法《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯話說了那么多，接下來我還是要跟30歲左右年輕好友們分享部分我認(rèn)為不管碰到什么形態(tài)投資工具、怎樣改變市場全部適用投資法則。除了條列式說明之外，在往后幾課當(dāng)中，我還會具體地舉例說明，各位好友不妨謹(jǐn)記于心，時常拿出來對照實際操作。假如有所沖突，一定要多多思索到底是哪里出了問題。畢竟每個人經(jīng)驗體會多少有些出入，建立自己投資理念和標(biāo)準(zhǔn)，比道聽途說更關(guān)鍵。打好基礎(chǔ)，學(xué)好基礎(chǔ)功《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯有個夢想成為武林高手年輕人，千里迢迢跑到少林寺，請求老師父傳授功夫絕學(xué)給她，老師父也不多說什么，就要她從日常煮飯燒菜、打掃挑水開始做起，頂多要她蹲蹲馬步，好一陣子下來，也不見老師父教授她什么蛇形刁手、如來神掌，急躁年輕人忍不住跟師父埋怨，只見師父不屑地告訴她，你連基礎(chǔ)功全部沒做好，還奢望進(jìn)入下一階段嗎？投資理財也是一樣，下列幾招簡單心法要是你全部聽不進(jìn)去，后面幾招實際操演，你也不要妄想快速學(xué)成，還是早早下山，當(dāng)個凡夫俗子吧！投資法則一：衡量資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流量，不盲目投資假如你經(jīng)濟情況不太好，就更要做好個人和家庭財務(wù)應(yīng)變計劃，要提升家庭資產(chǎn)凈值，也就是資產(chǎn)減負(fù)債數(shù)目必需為正，而且是愈高愈好?；A(chǔ)上，個人或家庭可負(fù)擔(dān)負(fù)債水平，應(yīng)該是先扣除每個月固定支出及儲蓄所需后，剩下可支配所得一部份。至于償債標(biāo)準(zhǔn)，則應(yīng)優(yōu)先償還利息較高貸款，這么就會降低一大筆支出。對上班族來說，增加財源比較困難，所以，采取合適節(jié)流計劃和償債計劃，就相當(dāng)于多了一份收入。收入增加，手邊有閑錢進(jìn)行投資，更得謹(jǐn)慎小心，因為盲目標(biāo)投資大全部不會取得亮眼投資酬勞率，若有一點點收獲，全部要感謝老天眷顧，而有條理地計劃資產(chǎn)，才能得到愈加好效果。但怎樣才不是盲目標(biāo)投資呢？“不要把雞蛋放在一個籃子里”，這句話是長久不變真理，不過從另一個角度看，假如對多種投資不了解分析就進(jìn)行分散投資，那么這么理財照樣是盲目標(biāo)。所以，要先全方面具體研究自己資產(chǎn)負(fù)債情況，再以保守或穩(wěn)健投資組合來逐步增加自己資產(chǎn)。投資法則二：依據(jù)投資屬性和機會成本選擇投資標(biāo)投資奧妙之處就在于怎樣將有限資本做最有效利用。為難是面對琳瑯滿目標(biāo)投資商品，我們實在不知道該怎樣做出抉擇，類似“到底投資A還是投資B比較盈利”之類問題，總是盤旋在心頭掙扎不已。“投資工具并無好壞分別，只有適不適合自己問題?！北确秸f，房地產(chǎn)和股票一樣屬于高贏利和高風(fēng)險投資工具。假如你問我投資房地產(chǎn)到底好不好，我首先要問你問題就是你資產(chǎn)有多少？你計劃投入多少資金在房地產(chǎn)上？你投資房地產(chǎn)金額占你投資總額多少百分比？需不需要借款融資？融資貸款金額是多少？融資利率又是多少？接下來問題就是你到底想買哪一個縣市房地產(chǎn)？要買哪一個區(qū)段房地產(chǎn)？要買大馬路交通繁忙市中心還是政府機關(guān)和學(xué)校集中地段？要買大廈？公寓？還是店鋪？最終我要問問題則是你知道房地產(chǎn)現(xiàn)在漲勢怎樣嗎？是已經(jīng)處于景氣最熱階段？還是處于景氣谷底？在投資之前，先把這多個問題搞清楚想明白以后再出手，你就會比較輕易贏利了。投資法則三：風(fēng)險控管和緊急危難預(yù)防方法不可少你通常依據(jù)哪些標(biāo)準(zhǔn)購置理財商品呢？廣告宣傳、媒體報導(dǎo)、親友推薦、還是理財經(jīng)理主動推銷？假如你連購置關(guān)鍵理財商品全部屬于沖動型購置者，那么經(jīng)過一段時間以后，肯定會因為收益不理想而大呼受騙、捶胸頓足，假如培養(yǎng)自己到有分辨能力和風(fēng)險意識以后再做決定，出現(xiàn)這種唉聲嘆氣可能性就會降低很多。依據(jù)本息相互依存關(guān)系，理財商品不外乎下列三種：保本保息、保本不保息、不保本不保息。投資人在購置前應(yīng)該確定三件事：一是這種產(chǎn)品能否確保最低本金不至喪失，二是收益是否在可接收波動范圍內(nèi)，三是是否和其它金融標(biāo)連動。假如三個條件全部在自己能夠承受范圍內(nèi)，而且愿意接收可能產(chǎn)生最大損失結(jié)果，這項金融商品才能夠考慮投資。投資法則四：理財要有長遠(yuǎn)計劃和堅定信念股票、基金被套牢了怎么辦？大家撫慰自己：“就當(dāng)做長久投資吧！”這么想法反應(yīng)了她們理財沒有統(tǒng)一目標(biāo)和理念。投資前提就是要贏利，假如投資一段時間后發(fā)覺自己被套牢了或是開始賠錢，一定有兩個問題要仔細(xì)想想。第一個是“投資標(biāo)有沒有選錯？”第二個問題則是“進(jìn)場時機可能錯了？”要解答這兩個問題，我提議你深入思索以下兩個問題：一個是你依據(jù)什么條件來選擇這個投資標(biāo)和投資時機，另一個則是影響你做這決定媒介是什么。假如我們是依據(jù)這個金融商品（譬如股票或基金）過去酬勞率高，而且電視雜志媒體等等全部認(rèn)為此時投資時機真不錯，自己實在是因為眾口鑠金而樂觀地進(jìn)場投資。那么，下一次你再沖動投資時候，就應(yīng)該提醒自己不要再犯一樣錯誤。其次，萬一投資收益臨時不理想，你要客觀分析錯誤是源自于接收訊息錯誤還是市場波動改變。假如我們抱著長久投資目標(biāo)，那么中間臨時漲跌就不應(yīng)該影響操作，要避免見風(fēng)使舵、慌忙賣出操作。投資法則五：不可因投資犧牲正常生活開銷高額投資酬勞率當(dāng)然吸引人，不過不要因為追逐贏利而超額借貸，甚或融資融券，進(jìn)行杠桿投資。因為我們不可能百分之百掌握指數(shù)漲跌，意外總在意料之外發(fā)生，將生活開銷所需資金放在高風(fēng)險投資上，萬一事和愿違，你很可能陷入周轉(zhuǎn)不靈危機，連基礎(chǔ)生活全部出現(xiàn)問題。就理財計劃來說，最好以相當(dāng)于30天生活所需費用3至6倍金額，做為失業(yè)、事故等意外或突發(fā)情況應(yīng)急資金?；蜃裾铡?321法則”，收入40％用于各類投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應(yīng)急之用，10％用于購置保險，如此才能確保生活無憂。引言《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯在市場中能夠長久生存、贏利投資大師必有其過人之處，向這些典范學(xué)習(xí)，你會成長得愈加快！你一定要認(rèn)識哪些大師？從她們身上，你能夠?qū)W到什么？又該怎樣把大師經(jīng)驗轉(zhuǎn)化成自己操作方法呢？經(jīng)濟瞬息萬變、股市起伏不定，想要抓住大局脈動，趁勢而起，這般厲害本事絕非凡夫俗子能夠達(dá)成。投資者想在投資市場成功贏利，有兩條路能夠走：第一，埋頭苦干，自己探索學(xué)習(xí)，在失敗中累積經(jīng)驗、以時間換取空間。第二，向已經(jīng)成功人學(xué)習(xí)，復(fù)制她們已經(jīng)驗證成功贏利模式。我想聰慧你一定知道選擇第二條路，才不至于白白浪費自己精力和資金吧！正因為大師贏利表現(xiàn)讓人稱羨，她們投資哲學(xué)被其它人視為圭臬，所以更需要多多參考她們投資觀念和做為。我個人最尊崇“安德烈·科斯托蘭尼、彼得·林奇和巴菲特”，從她們?nèi)松砩?，我看到面對市場?yīng)有正確態(tài)度。從事投資理財這么多年以來，我無時無刻不以她們教訓(xùn)為依據(jù)。我期望30歲左右年輕好友們在她們身上也能夠看到良好示范，多多向這三位大師學(xué)習(xí)。接下來我先一一介紹三位大師生平和投資哲學(xué)，最終再跟各七位分析投資大師訣竅在哪里。安德烈-科斯托蘭尼：股票投資十律和十戒《35歲前要上33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯安德烈·科斯托蘭尼(AndrKostolany)，德國投資大師，八十多年證券投資經(jīng)驗使她培養(yǎng)出敏銳觀察力和判定力，她被譽為“20世紀(jì)股市見證人”、“本世紀(jì)金融史上最成功投資者之一”。她經(jīng)歷過第一次世界大戰(zhàn)、第二次世界大戰(zhàn)、數(shù)次石油危機和戰(zhàn)爭威脅。她在股市中掌握了很多投機交易大好時機，完成快速累積財富目標(biāo)，就算曾經(jīng)面臨兩次破產(chǎn)危機，她仍然有本事東山再起，讓她人刮目相看?！叭瞬灰欢ㄒ挥?，但一定要獨立”、“有錢人，能夠投機；錢少人，不能夠投機；根本沒錢人，必需投機”等名句，是她最廣為人知座右銘，她代表作《一個投機者告白》中有很多精辟獨到見解，我引述書中股票投資“十律”和“十戒”，推薦給投資好友們多多咀嚼，思索其中真諦，假以時日，諸位必能在股票市場取得不錯酬勞率?！笆伞保阂?、有主見，三思后再決定：是否應(yīng)該買進(jìn)？假如是，在哪里？什么行業(yè)？哪個國家？二、要有足夠資金，以免遭受壓力。三、要有耐心，因為任何事情全部不可預(yù)期，發(fā)展方向全部和大家想象不一樣。四、假如相信自己判定，便必需堅定不移。五、要靈活，并時刻考慮到想法中可能有錯誤。六、假如看到出現(xiàn)新局面，應(yīng)該賣出。七、