【華融湘江銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)與防范對(duì)策9300字（論文）】

華融湘江銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)與防范對(duì)策TOC\o"1-3"\h\u54031前言 摘要：消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，隨著經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展以及消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷拓展，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨著增大，風(fēng)險(xiǎn)管理的缺陷也就顯現(xiàn)了出來(lái)：內(nèi)部控制不完善、管理團(tuán)隊(duì)人員素質(zhì)較低、缺乏經(jīng)驗(yàn)等。這一些因素就會(huì)讓商業(yè)銀行面臨非常大的風(fēng)險(xiǎn)，因此增強(qiáng)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理就變得十分重要。基于此，本文以華融湘江銀行做為研究對(duì)象，首先對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的理論以及現(xiàn)狀展開分析；其次應(yīng)用了數(shù)據(jù)和相關(guān)信息，來(lái)分析華融湘江銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展情況，從而找出存在的問題，最后給出相應(yīng)的防范對(duì)策。關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)；防范1前言1.1研究背景21世紀(jì)以來(lái)，特別是我國(guó)正式進(jìn)入“十四五”規(guī)劃這一全新發(fā)展時(shí)期之后，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有了進(jìn)一步全面發(fā)展，消費(fèi)要素作為拉動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的“三駕馬車”之一,越來(lái)越凸顯其價(jià)值與意義。因此，為了能促進(jìn)我國(guó)的消費(fèi)增長(zhǎng)，以華融湘江銀行為首的眾多商業(yè)銀行都陸續(xù)推出了自己的信貸產(chǎn)品和服務(wù)。然而，由于我國(guó)是社會(huì)主義國(guó)家，而國(guó)外很多商業(yè)銀行基本都是運(yùn)用資本主義的一些方法，因此必須立足于我國(guó)實(shí)際情況去其糟粕，取其精華，才能為我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展增添助力。因此，本文在整理我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展情況的基礎(chǔ)之上，以華融湘江銀行為研究對(duì)象，分析銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，從而找到消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因，進(jìn)而給出相應(yīng)的防范對(duì)策，這對(duì)于推動(dòng)華融湘江銀行的穩(wěn)定發(fā)展，乃至社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展都具有極為重要的現(xiàn)實(shí)意義。1.2研究意義本文的理論價(jià)值在于：對(duì)國(guó)內(nèi)外學(xué)者關(guān)于商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究進(jìn)行了比較全面的梳理和評(píng)述，同時(shí)運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)的相關(guān)理論分析我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸及其風(fēng)險(xiǎn)管理，充實(shí)了消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)的內(nèi)容，同時(shí)從多角度分析消費(fèi)信貸受到制約的原因，提出相應(yīng)的解決辦法和措施，為金融學(xué)、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的交叉發(fā)展提供了一個(gè)新思路。本文的現(xiàn)實(shí)意義在于：在梳理當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，以華融湘江銀行作為研究對(duì)象，分析銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，進(jìn)而找出消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，進(jìn)而有針對(duì)性的提出相應(yīng)的對(duì)策措施，對(duì)于促進(jìn)華融湘江銀行的健康發(fā)展，乃至經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展具有較為重要的現(xiàn)實(shí)意義。1.3文獻(xiàn)綜述1.3.1國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀與西方發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家相比，我國(guó)關(guān)于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究由與起步較晚，人才稀缺，因此就有著明顯的差距。但是經(jīng)過(guò)近幾十年的不斷努力與研究，也取得了不錯(cuò)的效果，我國(guó)對(duì)于此類風(fēng)險(xiǎn)的研究大多從定性分析去研究消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的問題。姜楠（2017）認(rèn)為信貸風(fēng)險(xiǎn)將對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展造成負(fù)面影響，同時(shí)產(chǎn)生較嚴(yán)重的信貸管理負(fù)擔(dān)。為了解決這些問題，商業(yè)銀行需要從多個(gè)方面加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理觀念，通過(guò)研究國(guó)際知名商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范過(guò)程中采用的成功方案，對(duì)自身管理體系進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，從而使管理效果得到較好的提升[1]。王莉（2018）指出商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)信貸申請(qǐng)人的信用評(píng)估來(lái)評(píng)價(jià)其還款能力，采用回歸分析、判別分析、分類樹法構(gòu)建個(gè)人信用評(píng)分模型，以此降低個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)[2]。高飛（2019）通過(guò)構(gòu)建Logistic模型，發(fā)現(xiàn)隨著貸款金額、貸款利率升高客戶逾期次數(shù)增加，收入較高的客戶其逾期次數(shù)相對(duì)較少，并且女性、較大年齡、較高學(xué)歷和已婚群體較其他群體發(fā)生違約的情況要少，與我們通常的認(rèn)為基本吻合[3]。龔麗楠（2019）從消費(fèi)金融的立場(chǎng)出發(fā)分析了美國(guó)、歐洲分別以市場(chǎng)化和政府主導(dǎo)模式，提出我國(guó)應(yīng)該建立以央行征信為主導(dǎo)，將大數(shù)據(jù)征信納入，打破數(shù)據(jù)閉環(huán)建立共享數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互通，并且建立更嚴(yán)格的違約約束機(jī)制[4]。張晨、萬(wàn)相昱（2019）從大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的角度分析去過(guò)的征信體系和現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融，從個(gè)人特征、消費(fèi)偏好等維度構(gòu)建個(gè)人西永評(píng)估體系，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用評(píng)估的量化[5]。孫啟鈺（2020）利用模型對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)與利率市場(chǎng)化進(jìn)行量化研究，表明利率市場(chǎng)化加劇了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該加大投入提高信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和轉(zhuǎn)移的能力[6]。趙夢(mèng)（2020）通過(guò)研究了其信貸客戶的數(shù)據(jù)，并運(yùn)用了5級(jí)數(shù)據(jù)分類和logistics分析法，建立了華融湘江銀行的信貸財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行模型及預(yù)警級(jí)別的設(shè)置，最后使用了交叉驗(yàn)證和實(shí)證分析來(lái)對(duì)上一個(gè)模型進(jìn)行實(shí)地驗(yàn)證[7]。1.3.2國(guó)外研究現(xiàn)狀消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在西方發(fā)達(dá)國(guó)家開展的歷史已經(jīng)有了很多年的時(shí)間，因此，在相關(guān)方面的研究也產(chǎn)生了很多的成果，西方學(xué)者對(duì)于消費(fèi)信貸的研究多從影響消費(fèi)信貸的因素和消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理等幾個(gè)方面入手研究。Merton（2013）等基于對(duì)美國(guó)征信公司的研究，認(rèn)為個(gè)人消費(fèi)信貸征信數(shù)據(jù)庫(kù)除了包含收入、受教育程度等方面信息，還應(yīng)收集借款人平時(shí)的消費(fèi)情況、生活愛好等，完善的征信數(shù)據(jù)能更好支撐個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展[8]。Floren（2015）在自身研究中提出實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵措施，主要包括對(duì)于放貸前后的資格審查和跟蹤管理，以及對(duì)于信貸管理制度完善。同時(shí)也指出對(duì)于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中建立前、中、后“三位一體”的風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系的必要性[9]。Madeir（2017）等在對(duì)以往消費(fèi)者債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的研究中發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者對(duì)負(fù)面經(jīng)濟(jì)沖擊的敏感性較低，與歷史數(shù)據(jù)相矛盾，于是提出了家庭金融和信用風(fēng)險(xiǎn)模型。研究表明家庭，特別是低收入家庭，在利率、信貸期限和流動(dòng)性方面極易受到影響[10]。Brezigar-Masten（2021）等人調(diào)查了部分國(guó)際公司的披露的信息中的定性信息，提出了一種新的信用風(fēng)險(xiǎn)建模方法。在這種方法中，過(guò)期的天數(shù)被建模，較低的逾期天數(shù)預(yù)計(jì)將是未來(lái)違約發(fā)生率的良好預(yù)測(cè)指標(biāo)，得出的數(shù)據(jù)和結(jié)論就更加真實(shí)可靠。更準(zhǔn)確的評(píng)級(jí)分類、更高的商業(yè)周期評(píng)級(jí)穩(wěn)定性以及更及時(shí)地識(shí)別違約借款人，也證實(shí)了其優(yōu)越性，對(duì)銀行的影響是顯而易見的[11]。1.3.3文獻(xiàn)述評(píng)顯而易見，國(guó)外消費(fèi)信貸的研究歷史較為久遠(yuǎn)，且研究?jī)?nèi)容也較為全面，擁有一定的實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)。而我國(guó)在信貸研究方面卻存在一定的不足，比如發(fā)展程度、市場(chǎng)規(guī)模、起步狀況、工具使用普遍落后，多以宏觀層面理論分析為主，較少出現(xiàn)社會(huì)因素、區(qū)域經(jīng)濟(jì)等方面的研究?jī)?nèi)容。由此可見，我們依舊存在諸多的問題需要改善：（1）國(guó)內(nèi)并沒有對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸給予足夠的關(guān)注，基本以主觀分析為主。而且在個(gè)人消費(fèi)信貸的問題研究過(guò)程中，不同學(xué)者的研究結(jié)果也出現(xiàn)了大同小異的情況。并沒有將其與數(shù)量模型進(jìn)行較好的結(jié)合，同時(shí)也缺乏相應(yīng)的實(shí)證分析。（2）在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行分析時(shí)，往往可以某個(gè)領(lǐng)域?yàn)橹?，比如個(gè)人信用評(píng)價(jià)等，并沒有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)管理提供較為統(tǒng)一的框架內(nèi)容。（3）雖然我國(guó)也對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的理論與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了研究，但是國(guó)內(nèi)外的情況并不相同，而國(guó)外的理論也不能直接在國(guó)內(nèi)得到應(yīng)用，需要將其與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的實(shí)際情況進(jìn)行相應(yīng)的結(jié)合，從而構(gòu)建較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。2銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)理論概念2.1商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)指的是銀行在發(fā)放消費(fèi)貸款后，因貸款申請(qǐng)人自身因素而未能及時(shí)償還，進(jìn)而影響到銀行的預(yù)期收益，導(dǎo)致銀行產(chǎn)生損失。消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是由于逾期貸款所引起的，逾期貸款的形式包含不能及時(shí)清償債務(wù)本金與利息、貸款抵押物的價(jià)值出現(xiàn)波動(dòng)等。消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因是未來(lái)的不確定性，假如貸款人收入出現(xiàn)變動(dòng)，就會(huì)造成無(wú)法到期還清欠款，就會(huì)給銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)。2.2商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的意義消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是指銀行為了獲得消費(fèi)產(chǎn)品的消費(fèi)者所提供的相應(yīng)業(yè)務(wù)。其就是將消費(fèi)者今后的購(gòu)買能力做為放貸產(chǎn)提，其重點(diǎn)是依照信貸模式提早支付今后的消費(fèi)水平，進(jìn)而滿足消費(fèi)者當(dāng)前的消費(fèi)需求。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的程度與GDP發(fā)展密切相關(guān)，其不僅是針對(duì)總體經(jīng)濟(jì)政策目標(biāo)的完成具有重要的作用，并且在區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)當(dāng)中，至關(guān)重要。隨著國(guó)內(nèi)消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷拓展，相關(guān)業(yè)務(wù)越來(lái)越多樣化，這項(xiàng)業(yè)務(wù)當(dāng)中所存在的風(fēng)險(xiǎn)與問題也在逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。銀行對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行辨別與分析，同時(shí)制定相應(yīng)的防范對(duì)策，從而預(yù)防消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。3華融湘江銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及問題3.1華融湘江銀行概況華融湘江銀行經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立，由中國(guó)華融出資控股和實(shí)際監(jiān)控經(jīng)營(yíng)，以重組湖南省湘潭市、株洲市和岳陽(yáng)相關(guān)城市信用社為基礎(chǔ)，有效整合自身資源，組建了一家新型商業(yè)銀行。其秉承著“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會(huì)和諧、提升企業(yè)形象”的使命，致力于成為一家具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和良好聲譽(yù)的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。華融湘江銀行2010年10月份在長(zhǎng)沙上市，總行地點(diǎn)設(shè)在長(zhǎng)沙，正式上市后，該行把打造“優(yōu)質(zhì)銀行業(yè)務(wù)”作為主要落腳點(diǎn)，努力構(gòu)建具有自己獨(dú)特特色的銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健的發(fā)展。3.2華融湘江銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀3.2.1貸前調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)貸前調(diào)查工作主要發(fā)生在辦理貸款之前，當(dāng)客戶表達(dá)對(duì)于貸款需求之后，客戶經(jīng)理需要向客戶推薦合適的貸款產(chǎn)品，同時(shí)需要回答客戶的相關(guān)問題。當(dāng)雙方達(dá)成一致之后，需要針對(duì)客戶的基本資料進(jìn)行收集。完成上述步驟之后，需要判斷客戶的信用情況，判斷其是否符合準(zhǔn)入條件，并且將判斷結(jié)果告知申請(qǐng)人。若不符合準(zhǔn)入條件，需要退還相關(guān)資料。對(duì)于符合準(zhǔn)入條件的客戶進(jìn)行充分的資料核查，要求采用多渠道進(jìn)行，該部分調(diào)查工作屬于盡職調(diào)查內(nèi)容。調(diào)查內(nèi)容主要包括申請(qǐng)人身份狀況，征信情況，收入情況、資產(chǎn)狀況等情況。3.2.2貸中審查風(fēng)險(xiǎn)通常在進(jìn)行貸中審查過(guò)程是需要經(jīng)歷較為復(fù)雜的環(huán)節(jié)，首先將通過(guò)貸前審查的客戶資料以及相關(guān)信息錄入系統(tǒng)完成比對(duì)，該過(guò)程需要保證相關(guān)資料齊全。由系統(tǒng)完成內(nèi)部評(píng)級(jí)以及合規(guī)性檢驗(yàn)過(guò)程，所得結(jié)果主要包括信用等級(jí)違約概率，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)概率以及預(yù)期損失等各類參數(shù)，系統(tǒng)評(píng)價(jià)結(jié)果將用于自動(dòng)審批以及人工審批過(guò)程，輔助決策。規(guī)定相應(yīng)檔位在五檔及以下無(wú)法通過(guò)信用貸款審核，整個(gè)審核流程終止。在五檔以上相關(guān)資料將提交支行行長(zhǎng)，完成授信符合以及復(fù)核工作，隨后業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)至貸款審批部門。從系統(tǒng)處獲取借款人的相關(guān)資料以及初審意見，由審查崗負(fù)責(zé)復(fù)核工作。工作重點(diǎn)主要集中在影像資料調(diào)閱方面，必須嚴(yán)格遵守相應(yīng)的授信原則，不放過(guò)任何一個(gè)審查要點(diǎn)，完成全面審核工作。除了參照審查內(nèi)容結(jié)果之外，還需要參照所給出的評(píng)分參數(shù)，最終的審查意見應(yīng)當(dāng)綜合系統(tǒng)以及個(gè)人審查意見。在通過(guò)上述審核之后，資料遞交給相應(yīng)的終審崗。通過(guò)之后，由客戶經(jīng)理和申請(qǐng)人簽訂相應(yīng)貸款合同，落實(shí)對(duì)應(yīng)的擔(dān)保方式。隨后由放款崗以及后督崗?fù)瓿上嚓P(guān)資料的復(fù)核工作，最后進(jìn)入授信發(fā)放階段。3.3.3貸后管理風(fēng)險(xiǎn)（1）貸后檢查：設(shè)立檢查崗負(fù)責(zé)放貸動(dòng)作的所有檢查工作，例如資金流向、余額預(yù)警等。（2）逾期催收：針對(duì)催收設(shè)定相應(yīng)的管理辦法，采用多種形式實(shí)現(xiàn)催收，同時(shí)將催收責(zé)任落實(shí)到相應(yīng)的客戶經(jīng)理以及貸款責(zé)任人，保證催收措施的合理性的同時(shí)確保自身利益得到保障。（3）貸款核銷：經(jīng)一系列逾期催收措施之后確認(rèn)無(wú)法追回該筆貸款，完成貸款業(yè)務(wù)的責(zé)任認(rèn)定，進(jìn)行貸款核銷。4華融湘江銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的問題4.1傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型緩慢從華融湘江銀行收入結(jié)構(gòu)來(lái)看，該行仍然停留在收入結(jié)構(gòu)較為單一、過(guò)度依賴傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的階段。如2020年前3季度，85.6%的收入來(lái)源于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的利息收入。2019年末，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)利息收入占營(yíng)業(yè)收入的比例也達(dá)到76.6%，而2018年度該比例為80%，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品收入占比較小。由此可見，華融湘江銀行發(fā)展過(guò)程中對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的依賴程度較高。這種情況隨著互聯(lián)網(wǎng)金融化的不斷發(fā)展，各家銀行為了吸引優(yōu)質(zhì)客戶資源，勢(shì)必競(jìng)相推出新型消費(fèi)信貸產(chǎn)品，放寬審核門檻，降低貸款利率，從而最終導(dǎo)致華融湘江銀行銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)收入的下降。華融湘江銀行部分非信用類消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的辦理流程必須與客戶面談，無(wú)法完全通過(guò)線上渠道進(jìn)行辦理。另外，對(duì)于抵押資產(chǎn)超過(guò)過(guò)大的，還需要用戶提供貸款用途證明以攜帶出線下推廣申請(qǐng)?zhí)幚?。相?duì)于信用卡業(yè)務(wù)而言，非信用類的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型過(guò)程需要更多的時(shí)間，不過(guò)，華融湘江銀行也一直在努力進(jìn)行創(chuàng)新探索。華融湘江銀行手機(jī)APP目前已上線了網(wǎng)上抵押貸款和個(gè)人住房貸款板塊，其中網(wǎng)上抵押貸款主要為進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款的客戶推出，但該業(yè)務(wù)目前還處于試點(diǎn)推行階段，互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型效果暫時(shí)還未可知。4.2互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品客戶體驗(yàn)不足現(xiàn)階段在銀行辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，辦理流程較為復(fù)雜，耗費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)，需要提交的資料過(guò)于繁瑣，嚴(yán)重影響了客戶的辦理感受，以華融湘江銀行辦理個(gè)人綜合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)為例，具體的辦理流程如下：首先，貸款人應(yīng)向華融湘江銀行提交以下紙質(zhì)材料：貸款申請(qǐng)書、本人及配偶的有效身份證件及復(fù)印件、戶籍原件及復(fù)印件、住址證明（最近12個(gè)月的租金、水電繳費(fèi)收據(jù)等）、個(gè)人收入證明（必須加蓋企業(yè)公章）；其他不動(dòng)產(chǎn)證明（房地產(chǎn)業(yè)登記證、機(jī)動(dòng)車駕駛證等）、金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他材料。其次，貸款人提交的申請(qǐng)材料審核通過(guò)后，進(jìn)入雙方簽訂貸款合同的環(huán)節(jié)，并需要客戶辦理大量的相關(guān)手續(xù)，流程極為復(fù)雜瑣碎，嚴(yán)重影響了客戶的辦理體驗(yàn)。4.3互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)逐步加大隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷深入發(fā)展，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)中參與主體也在朝著多元化的方向發(fā)展，除開傳統(tǒng)的銀行和持牌的金融機(jī)構(gòu)，在政策放開之后，大量的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開始參與到消費(fèi)金融的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之中。但是隨著我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)體量的逐漸龐大，業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)背后的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也正在慢慢顯現(xiàn)。帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患的主要原因是我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)還處于建立初期，中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)覆蓋的范圍較為狹窄，個(gè)人征信信息采集和升級(jí)相對(duì)落后，一些市場(chǎng)上的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)并沒有介入到該系統(tǒng)中，造成了部分客戶數(shù)據(jù)丟失，導(dǎo)致客戶信用信息在中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)中沒有得到充分反映，而且很難發(fā)現(xiàn)多筆貸款的問題。華融湘江銀行主要依靠人民銀行信用信息系統(tǒng)中客戶的信用報(bào)告進(jìn)行信用決策，信息不對(duì)稱增加了華融湘江銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。4.4大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用水平較低金融行業(yè)作為“信息密集型”產(chǎn)業(yè)，對(duì)于數(shù)據(jù)處理能力有著較高的要求。雖然華融湘江銀行已經(jīng)建立了IT技術(shù)團(tuán)隊(duì)，但該團(tuán)隊(duì)的主要工作重點(diǎn)偏向于開發(fā)軟件方面，在數(shù)據(jù)收集與管理方面，華融湘江銀行的相關(guān)工作比較欠缺，在以往通常采取的是做法是購(gòu)買大型互聯(lián)網(wǎng)計(jì)算公司提供的數(shù)據(jù)服務(wù)，這就造成了銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司過(guò)于依賴的局面，并且運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較高，不利于銀行達(dá)成自身的盈利目標(biāo)。5華融湘江銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的問題的原因分析5.1傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的限制華融湘江銀行傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)辦理流程辦理緩慢、審批流程復(fù)雜。雖然該分行目前也開展了部分互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品，但是為了方便管理，申請(qǐng)辦理該業(yè)務(wù)仍然要按照傳統(tǒng)貸款的流程辦理，對(duì)于貸款人來(lái)說(shuō)，要經(jīng)過(guò)一整套程序如貸款受理、貸前審核、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等才能夠順利獲得貸款批準(zhǔn)。此外，銀行還會(huì)從資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)性、增長(zhǎng)能力、盈利能力等各個(gè)方面對(duì)該項(xiàng)貸款進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，對(duì)于一些急著用錢的客戶來(lái)說(shuō)，如此瑣碎復(fù)雜的辦理流程會(huì)直接將客戶勸退，轉(zhuǎn)而將貸款需求轉(zhuǎn)移到其他辦理流程簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，可以迅速對(duì)客戶的信用狀況進(jìn)行評(píng)估，并實(shí)時(shí)發(fā)放貸款。5.2消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的即時(shí)性和便利性有待提高華融湘江銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)流程一直以線下網(wǎng)點(diǎn)為主，主要面向的是公務(wù)員、事業(yè)單位、國(guó)企員工等優(yōu)質(zhì)用戶群體。在對(duì)低收入客戶范圍覆蓋方面存在較大的不足。華融湘江銀行通過(guò)搭建互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)、與互聯(lián)網(wǎng)公司合作等方式，加大對(duì)在線消費(fèi)場(chǎng)景設(shè)計(jì)的合理布局，開發(fā)出相對(duì)具有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)特色的消費(fèi)貸款產(chǎn)品。但與京東、淘寶、蘇寧易購(gòu)等網(wǎng)絡(luò)科技網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相比，華融湘江銀行在網(wǎng)購(gòu)場(chǎng)景搭建、個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品滲透等方面還存在一些不足之處。一是銀行信用卡開通時(shí)間長(zhǎng)，并且沒有免息分期貸款的優(yōu)惠；而其他消費(fèi)借貸業(yè)務(wù)，如現(xiàn)金分期也要求客戶必須開通手機(jī)網(wǎng)銀才可使用，客戶體驗(yàn)較差，并且消費(fèi)場(chǎng)景也存在較大的限制。綜合來(lái)看，華融湘江銀行互聯(lián)網(wǎng)獲取客戶的能力有待進(jìn)一步加強(qiáng)。5.3消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全一是審計(jì)機(jī)制不完善。華融湘江銀行缺乏豐富的消費(fèi)信貸經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制水平較低。貸款申請(qǐng)人的信用信息存在于各個(gè)業(yè)務(wù)部門，這也就造成了每個(gè)部門對(duì)于貸款人的實(shí)際情況都無(wú)法完全掌握，沒有完整的材料記錄就導(dǎo)致銀行在對(duì)客戶進(jìn)行審計(jì)評(píng)估時(shí)，無(wú)法了解客戶的實(shí)際情況，存在信息不對(duì)稱的情況。但由于華融湘江銀行過(guò)分追求市場(chǎng)份額，不斷擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，導(dǎo)致貸款“三查”不規(guī)范，最終導(dǎo)致大量信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是運(yùn)行機(jī)制不完善。目前華融湘江銀行信用卡的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以汽車抵押貸款為主，具有高風(fēng)險(xiǎn)、高資本消耗的特點(diǎn)，不能在短時(shí)間內(nèi)有效完成消費(fèi)信貸的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。在以效率為核心的資本約束制度下，不完善的管理體制將導(dǎo)致重短期利益、輕長(zhǎng)期利益的局面。如現(xiàn)階段銀行業(yè)經(jīng)常出現(xiàn)虛假抵押貸款和虛假委托貸款等。華融湘江銀行經(jīng)常產(chǎn)生消費(fèi)信貸失真，導(dǎo)致其自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很大。5.4業(yè)務(wù)人員專業(yè)水平有待提高商業(yè)銀行持有的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)由于流動(dòng)性較強(qiáng)，其流程具有不確定性，故運(yùn)用多種現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)理論及數(shù)學(xué)分析工具對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，現(xiàn)已成為商業(yè)銀行強(qiáng)制性的選擇。我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)外相比，對(duì)消費(fèi)信貸管理風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還不夠深入，特別是缺乏專門的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理或由具有豐富經(jīng)驗(yàn)的人員組成的以數(shù)量統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ)、以財(cái)政現(xiàn)代化管理為目標(biāo)、以系統(tǒng)工程師為核心、以先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為支撐的消費(fèi)信貸管理團(tuán)隊(duì)。而目前華融湘江銀行信貸管理風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)仍未得到提升，員工專業(yè)品質(zhì)較低，特別是對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制十分欠缺，在風(fēng)險(xiǎn)管理者中很多人并沒有受到過(guò)專業(yè)化教育，這是非常不應(yīng)該的。因此，管理團(tuán)隊(duì)的素質(zhì)將是華融湘江銀行今后工作的一項(xiàng)重要任務(wù)。6華融湘江銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施6.1加快消費(fèi)信貸互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型速度網(wǎng)絡(luò)金融公司可以憑借大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)覆蓋銀行網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法觸及的客戶范圍，完成跨區(qū)域營(yíng)銷，提升銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的系統(tǒng)化運(yùn)作能力。在推進(jìn)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作業(yè)務(wù)的過(guò)程中，在合作企業(yè)的選擇上，盡量尋找與銀行自身資源互補(bǔ)的合作方，優(yōu)先考慮具有一定品牌影響力，客戶信用好，消費(fèi)場(chǎng)景完善以及大數(shù)據(jù)技術(shù)成熟的企業(yè)，兩者優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)實(shí)現(xiàn)合力發(fā)展。華融湘江銀行方面，要充分利用華融湘江銀行內(nèi)部資源，在消費(fèi)信貸未來(lái)的發(fā)展總，要充分發(fā)揮協(xié)同合作的自身優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步整合信用卡和消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)流程，推進(jìn)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司朝著穩(wěn)步上升的方向發(fā)展。6.2完善消費(fèi)信貸產(chǎn)品調(diào)整華融湘江銀行要積極與互聯(lián)網(wǎng)公司合作。首先是在前期發(fā)展的基礎(chǔ)上，繼續(xù)沿用營(yíng)銷效果好并且具有互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，使用該卡能夠享受特殊權(quán)益，如使用“華融湘江銀行京東白條信用卡”在京東商城消費(fèi)時(shí)享有6折優(yōu)惠，使用白條支付更能享受滿減優(yōu)惠券，該產(chǎn)品的特色是將互聯(lián)網(wǎng)中的消費(fèi)場(chǎng)景與產(chǎn)品自身進(jìn)行連接，使得顧客在享受優(yōu)惠的同時(shí)，提高了對(duì)產(chǎn)品的使用率。其次利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷創(chuàng)新個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品，如“融e借”?！叭趀借”是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打造的個(gè)人信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品。選擇六大行業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶和客戶群中使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品的客戶作為開通對(duì)象。無(wú)需質(zhì)押擔(dān)保，隨時(shí)在線上申請(qǐng)貸款。與華融湘江銀行其他信貸業(yè)務(wù)的不同的是，“融e借”是華融湘江銀行消費(fèi)信貸產(chǎn)品系列中真正具有互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸意義的產(chǎn)品，客戶只需在申請(qǐng)界面提交申請(qǐng)，就可以實(shí)現(xiàn)貸款秒到貸款賬戶中。6.3健全消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程分層授信審批主要是由華融湘江銀行消費(fèi)信貸中心客戶經(jīng)理發(fā)起，客戶經(jīng)理發(fā)起后進(jìn)入到審核環(huán)節(jié)。審核環(huán)節(jié)主要是由業(yè)務(wù)端有權(quán)簽字人，華融湘江銀行對(duì)信貸業(yè)務(wù)審核環(huán)節(jié)實(shí)施分級(jí)管理，分級(jí)的依據(jù)主要是根據(jù)授信額度的大小分成若干個(gè)等級(jí)，審核環(huán)節(jié)通過(guò)后，審批流程進(jìn)入第三個(gè)環(huán)節(jié)，即審查階段。審查階段主要是對(duì)貸款企業(yè)的授信材料進(jìn)行多方面、多渠道的核驗(yàn)，檢查授信材料的真實(shí)性、合規(guī)性完整性，同時(shí)對(duì)貸款企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、資質(zhì)和社會(huì)聲譽(yù)等進(jìn)行進(jìn)一步的審查，第三個(gè)環(huán)節(jié)通過(guò)后，授信業(yè)務(wù)進(jìn)入最后一個(gè)環(huán)節(jié)，即審批環(huán)節(jié)。由沈陽(yáng)分行個(gè)人消費(fèi)信貸中心負(fù)責(zé)人對(duì)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行最后的審批，審批通過(guò)后該授信業(yè)務(wù)進(jìn)入后續(xù)的放款環(huán)節(jié)。具體的授信審批流程如圖1所示。專職貸款專職貸款審批人授信審查業(yè)務(wù)端有權(quán)簽字人客戶經(jīng)理流程崗位發(fā)起審核審查審批圖1華融湘江銀行消費(fèi)信貸審批流程圖6.4培養(yǎng)高素質(zhì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)首先是華融湘江銀行的專門負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管控的管理層。華融湘江銀行一般會(huì)在銀行直接領(lǐng)導(dǎo)人中配置專門負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管控的人員，能直接管理風(fēng)險(xiǎn)控制部門。每一個(gè)支行也會(huì)有同樣的結(jié)構(gòu)配置，并為下一層級(jí)的機(jī)構(gòu)派駐風(fēng)控經(jīng)理。風(fēng)險(xiǎn)管理人員的職責(zé)需要宏觀分析出銀行可承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，為銀行制定整體風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，并結(jié)合目標(biāo)制定切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度及信貸業(yè)務(wù)審核流程，明確各個(gè)部門、各個(gè)環(huán)節(jié)相關(guān)工作人員崗位責(zé)任，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)揮監(jiān)督的作用。其次是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定量分析專業(yè)人才的引入。華融湘江銀行