我國(guó)金融電子化的現(xiàn)狀

我國(guó)金融電子化的現(xiàn)狀摘

要：隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快及信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融電子化成為了當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流，其改變了金融業(yè)傳統(tǒng)運(yùn)作方式，提高了金融服務(wù)質(zhì)量與效率。我國(guó)金融電子化發(fā)展迅速，“三金工程”取得了可喜的成績(jī)，銀行的中間業(yè)務(wù)不斷地開(kāi)發(fā)和發(fā)展，金融電子化市場(chǎng)潛力巨大。本文通過(guò)描述我國(guó)金融電子化的發(fā)展?fàn)顩r，了解我國(guó)金融電子化所面臨的問(wèn)題，展望金融電子化的發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞：金融電子化現(xiàn)狀發(fā)展趨勢(shì)戰(zhàn)略選擇

一金融電子化概述

（一）金融電子化概念

金融電子化是指金融企業(yè)采用現(xiàn)代通訊技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)，提高傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)的工作效率，降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化、業(yè)務(wù)管理的信息化以及決策科學(xué)化，為客戶(hù)提供更快捷、方便的服務(wù)，達(dá)到提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的目的。金融電子化的最終目標(biāo)是建立集金融業(yè)務(wù)處理、金融信息管理和金融決策為一體的金融管理信息系統(tǒng)。它的根本點(diǎn)是行業(yè)內(nèi)部管理自動(dòng)化與信息化，它是一種基于傳統(tǒng)的、封閉的金融專(zhuān)用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

整體看來(lái)，金融電子化系統(tǒng)是對(duì)廣義金融信息進(jìn)行采集、傳送、處理、顯示與記錄、管理和監(jiān)督的綜合性應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。它是一個(gè)多層次的、開(kāi)放互聯(lián)的巨型系統(tǒng)，處于一個(gè)不斷發(fā)展、更新和擴(kuò)大的狀況。

（二）金融電子化的特點(diǎn)

1.業(yè)務(wù)性

金融機(jī)構(gòu)的電子化，是建立在銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，借助電子計(jì)算機(jī)技術(shù)這一手段，來(lái)達(dá)到金融擴(kuò)散、金融創(chuàng)新、提供新的金融服務(wù)、增加贏利的目的。如果只是單純地注重電子技術(shù)發(fā)展，忽視了金融業(yè)務(wù)的性質(zhì)與結(jié)構(gòu)，只能是緣木求魚(yú)。如號(hào)稱(chēng)世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——SFNB(安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行)最初只發(fā)展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，但單一渠道制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展，目前該行已在亞特蘭大開(kāi)設(shè)了一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并計(jì)劃增設(shè)更多網(wǎng)點(diǎn)。

2.效率性

在電子技術(shù)運(yùn)用到金融領(lǐng)域之前，各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)都是使用手工操作，業(yè)務(wù)處理速度、業(yè)務(wù)信息傳遞速度極為緩慢，業(yè)務(wù)開(kāi)展的范圍也受到一定程度的限制，金融產(chǎn)品相對(duì)單一。計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)入該領(lǐng)域之后，引進(jìn)日常業(yè)務(wù)批處理，大大提高了處理日常業(yè)務(wù)的工作效率。隨著計(jì)算機(jī)系統(tǒng)支持的ATM、POS終端、網(wǎng)絡(luò)銀行為代表的一系列電子金融創(chuàng)新產(chǎn)品使用，利用DDN或PSTN通過(guò)聯(lián)機(jī)，存取款地域的限制，使持銀行卡或存折的客戶(hù)可以在任何營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或代理機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)或消費(fèi)。

3.風(fēng)險(xiǎn)性

隨著電子金融系統(tǒng)處理能力和網(wǎng)絡(luò)速度的不斷提高，網(wǎng)上交易系統(tǒng)的系統(tǒng)安全問(wèn)題也日益突出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)每年因網(wǎng)絡(luò)安全而造成的損失高達(dá)75億美元。我國(guó)的證券公司及銀行業(yè)因提供特網(wǎng)服務(wù)也多次被黑客攻擊。國(guó)際金融市場(chǎng)的變化通過(guò)電子網(wǎng)絡(luò)的傳遞，波及我國(guó)金融市場(chǎng)也幾乎在同時(shí)進(jìn)行，增大了銀行在防范境外經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上的難度。

4.低成本

借助電子技術(shù)的金融最大特點(diǎn)就是前期資金投入較大，后期費(fèi)用相對(duì)低廉。與傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相比，具有投入人員少、資金劃撥快、營(yíng)業(yè)場(chǎng)地虛擬等特征?？蛻?hù)在自己家中就可以通過(guò)電話、計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等工具直接進(jìn)行交易，也降低了客戶(hù)的交2.全國(guó)性支付清算體系建設(shè)面臨很多困難金融電子化建設(shè)中，金融企業(yè)之間的互聯(lián)互通問(wèn)題難以得到解決。如國(guó)內(nèi)眾多的銀行卡之間要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，似乎需要經(jīng)過(guò)一番長(zhǎng)途跋涉。因?yàn)殂y行卡的聯(lián)通意味著小銀行可以分享到大銀行的資源，大銀行當(dāng)然不愿意。因此，金融企業(yè)的互聯(lián)互通，必須找到一種市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)機(jī)制下的利益平衡點(diǎn)。3.服務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和管理信息應(yīng)用滯后于信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和業(yè)務(wù)的快速發(fā)展目前國(guó)內(nèi)金融企業(yè)的計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)偏重于柜面、核算業(yè)務(wù)處理，難以滿(mǎn)足個(gè)性化金融增值業(yè)務(wù)的需要。同時(shí)，缺乏對(duì)大量管理信息、客戶(hù)信息、產(chǎn)業(yè)信息的收集、儲(chǔ)存、挖掘、分析和利用，信息技術(shù)在金融企業(yè)管理領(lǐng)域的應(yīng)用層次較低，許多業(yè)務(wù)領(lǐng)域的管理和控制還處在半電子化階段。4.網(wǎng)上金融企業(yè)的認(rèn)證中心建設(shè)速度緩慢目前我國(guó)各金融企業(yè)的客戶(hù)很多，都是網(wǎng)上的潛在客戶(hù)，然而由于國(guó)內(nèi)金融企業(yè)在建設(shè)認(rèn)證中心的意見(jiàn)上難以統(tǒng)一，使得網(wǎng)上金融的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有統(tǒng)一。而外資金融企業(yè)又虎視眈眈，一旦外資進(jìn)入，美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)、日本標(biāo)準(zhǔn)將在中國(guó)大行其道。分析人士認(rèn)為，網(wǎng)上認(rèn)證中心不解決，網(wǎng)上金融將不能成為真正意義上的網(wǎng)上金融。第五、金融信息安全建設(shè)水平在很大程度上仍滯后于電子化水平信息安全問(wèn)題日益突出：一是新型網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)拓展了金融服務(wù)的外延和范圍，其安全性面臨新的考驗(yàn)；二是金融數(shù)據(jù)處理集中后，帶來(lái)了技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)集中，對(duì)安全運(yùn)行提出了更高要求；三是跨部門(mén)網(wǎng)間互聯(lián)、內(nèi)部業(yè)務(wù)網(wǎng)與國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)的需求急劇增加，使安全控制變得更加復(fù)雜；四是引入社會(huì)第三方服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，帶來(lái)了可管理性、可控性等新的安全課題；五是信息技術(shù)本身的新發(fā)展，引發(fā)了新的、更多形式的安全威脅手段與途徑，要求不斷采取新的、更高強(qiáng)度的安全防護(hù)措施。

（二）我國(guó)金融電子化的策略

針對(duì)以上五個(gè)方面的問(wèn)題，我國(guó)金融電子化以后發(fā)展的對(duì)策主要有：

1.應(yīng)迅速提高金融業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和高級(jí)管理人員的電子化知識(shí)水平。

2.加快培養(yǎng)既懂金融業(yè)務(wù)又懂銀行電子化的“復(fù)合型”高級(jí)人才。

3.將金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與金融電子化有機(jī)的結(jié)合。

4.迅速提高金融業(yè)員工的計(jì)算機(jī)水平。

5.計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備的購(gòu)置應(yīng)有統(tǒng)一規(guī)劃，并實(shí)行“政府采購(gòu)制度”。

6.軟件開(kāi)發(fā)應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)化，且具有統(tǒng)一性。

7.迅速提高金融業(yè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)的安全可靠性。

8.內(nèi)聯(lián)網(wǎng)和國(guó)際互連網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)應(yīng)具有獨(dú)立性和統(tǒng)一性。

9.發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)支持技術(shù)，加快“網(wǎng)上銀行”建設(shè)。

五我國(guó)金融電子化的發(fā)展前景進(jìn)入21世紀(jì)，金融電子化已成為金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的核心，金融電子化建設(shè)成為我國(guó)金融行業(yè)改革、開(kāi)放和發(fā)展的支撐，其進(jìn)展引起金融行業(yè)、IT業(yè)界和國(guó)家的廣泛關(guān)注。金融創(chuàng)新的電子化發(fā)展最早的是貨幣市場(chǎng)，但發(fā)展最快的、影響最深的卻是完善資本市場(chǎng)。1998年3月，德國(guó)、法國(guó)、瑞士三國(guó)宣布將電子交易系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)后，歐洲八大證券交易所已開(kāi)始著手建立統(tǒng)一市場(chǎng)，99年納斯達(dá)克更是積極的開(kāi)拓東京、新加坡、香港和倫敦資本市場(chǎng)。與此相比較，我國(guó)的金融創(chuàng)新電子化更多的是關(guān)注系統(tǒng)內(nèi)資金劃撥、支付，即仍然停留在貨幣市場(chǎng)的領(lǐng)域，在網(wǎng)上資本市場(chǎng)領(lǐng)域有待開(kāi)拓。這種狀況與我國(guó)的金融狀況相關(guān)。在我國(guó)的金融市場(chǎng)上，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍然居于壟斷地位，而占有高市場(chǎng)份額仍然是各商業(yè)銀行的主要目標(biāo)。因此對(duì)新興的金融創(chuàng)新電子化給予了極大的關(guān)注，原因是通過(guò)這一工具可以提高它的市場(chǎng)占有率。從另一角度來(lái)說(shuō)，電子計(jì)算機(jī)是一門(mén)新興的科學(xué)，它的更替速度相當(dāng)快。以之為載體的金融創(chuàng)新也具有同樣的特征。由于介入時(shí)間較短，我國(guó)在采用先進(jìn)的技術(shù)上具有得天獨(dú)厚的條件，具有追趕效應(yīng)。雖然它的前期投入較大，由于它是一種規(guī)模效益的創(chuàng)新，形成規(guī)模后，成本將會(huì)十分低廉。從總體上來(lái)講，它將是金融創(chuàng)新發(fā)展的主要方向之一。

參考