第六章-農(nóng)村信用擔保

農(nóng)村信用擔保（高職）第六章農(nóng)村信用擔保

什么是擔保？（高職）第六章農(nóng)村信用擔保一、擔保的含義及方式

擔保是指當事人根據(jù)法律規(guī)定或者雙方約定，為促使債務(wù)人履行債務(wù)實現(xiàn)債權(quán)人的權(quán)利的法律制度。擔保通常由當事人雙方訂立擔保合同。擔?；顒討?yīng)當遵循平等、自愿、公平、誠實信用的原則。根據(jù)法律規(guī)定，擔保方式分為保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金五種。（高職）第六章農(nóng)村信用擔保1、保證保證是指保證人與債權(quán)人約定，當債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔責任的行為。2、抵押抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。3、質(zhì)押質(zhì)押是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。（高職）第六章農(nóng)村信用擔保4、留置留置是指債權(quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)按照擔保法規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者拍賣、變賣該財產(chǎn)以優(yōu)先受償。5、定金定金是指當事人約定一定的金額作為經(jīng)濟行為的保障，但不得超過主合同標的額的20%。（高職）第六章農(nóng)村信用擔保二、擔保合同的含義及類型擔保合同是指為促使債務(wù)人履行其債務(wù)，保障債權(quán)人的債權(quán)得以實現(xiàn)，而在債權(quán)人和債務(wù)人之間，或在債權(quán)人、債務(wù)人和第三人之間協(xié)商形成的，當債務(wù)人不履行或無法履行債務(wù)時，以一定方式保證債權(quán)人債權(quán)得以實現(xiàn)的協(xié)議。

擔保合同的特征：從屬性、補充性、相對獨立性。（高職）第六章農(nóng)村信用擔保擔保合同分為四種類型：保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同和定金合同。1、保證合同保證合同內(nèi)容包括：被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額；債務(wù)人履行債務(wù)的期限；保證的方式；保證擔保的范圍；保證的期間；雙方認為需要約定的其他事項；保證合同不完全具備前款規(guī)定內(nèi)容的，可以補正。（高職）第六章農(nóng)村信用擔保2、抵押合同抵押合同內(nèi)容包括：被擔保的主債權(quán)種類、數(shù)額；債務(wù)人履行債務(wù)的期限；抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬；抵押擔保的范圍；當事人認為需要約定的其他事項抵押合同不完全具備前款規(guī)定內(nèi)容的，可以補正。（高職）第六章農(nóng)村信用擔保3、質(zhì)押合同質(zhì)押合同內(nèi)容包括：被擔保的主債權(quán)種類、數(shù)額；債務(wù)人履行債務(wù)的期限；質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；質(zhì)押擔保的范圍；質(zhì)物移交的時間性；當事人認為需要約定的其他事項質(zhì)押合同不完全具備前款規(guī)定內(nèi)容的，可以補正。（高職）第六章農(nóng)村信用擔保三、反擔保的含義及成立條件反擔保又稱為求償擔保、償還約定書或反保證書，是指為保障債務(wù)人之外的擔保人將來承擔擔保責任后對債務(wù)人的追償權(quán)的實現(xiàn)而設(shè)定的擔保。在債務(wù)清償期屆滿，債務(wù)人未履行債務(wù)時，由第三人承擔擔保責任后，第三人即成為債務(wù)人的債權(quán)人，第三人對其代債務(wù)人清償?shù)膫鶆?wù)，有向債務(wù)人追償?shù)臋?quán)利。（高職）第六章農(nóng)村信用擔保

反擔保的成立條件：1、第三人先向債權(quán)人提供了擔保，才能有權(quán)要求債務(wù)人提供反擔保。2、債務(wù)人或債務(wù)人之外的其他人向第三人提供擔保。3、只有在第三人為債務(wù)人提供保證、抵押或質(zhì)押擔保時，才能要求債務(wù)人向其提供反擔保。4、須符合法定形式，即反擔保應(yīng)采用書面形式，依法需辦理登記或移交占有的，應(yīng)辦理登記或轉(zhuǎn)交占有手續(xù)。（高職）第六章農(nóng)村信用擔保四、再擔保

再擔保是一種特殊的擔保形式，是擔保人的擔保，是指擔保人將其擔保的債務(wù)向另一擔保人分出以減輕自身擔保風(fēng)險的行為。當擔保人不能獨立承擔擔保責任時，再擔保人將按合同約定比例向債權(quán)人繼續(xù)剩余的清償，以保障債權(quán)的實現(xiàn)。雙方按約承擔相應(yīng)責任，享有相應(yīng)權(quán)利。再擔保人享有主擔保人享有的一切抗辯權(quán)，同時也享有專屬于再擔保人的抗辯權(quán)。再擔保人在承擔再擔保責任之后享有向債務(wù)人和主擔保人的追償權(quán)。（高職）第六章農(nóng)村信用擔保再擔保的設(shè)定條件：1、以主擔保存在為前提。再擔保的設(shè)定必須以主債權(quán)之上已設(shè)定擔保為前提，這是再擔保設(shè)立的對象條件。2、再擔保人必須是主擔保人之外的人。3、再擔保的設(shè)立需要當事人明確約定。（高職）第六章農(nóng)村信用擔保再擔保的方式：1、固定比例再擔保2、溢額再擔保3、聯(lián)合再擔保（高職）第六章農(nóng)村信用擔保五、農(nóng)村信用擔保（一）農(nóng)村信用擔保的作用1、有效解決農(nóng)村抵押品不足問題。信用擔保能夠替代抵押品，滿足農(nóng)村資金需求主體從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款的需要。2、降低金融機構(gòu)成本。引入信用擔保機構(gòu)后，農(nóng)村金融機構(gòu)可以降低業(yè)務(wù)費用和風(fēng)險管理成本。（高職）第六章農(nóng)村信用擔保五、農(nóng)村信用擔保（二）農(nóng)村信用擔保機構(gòu)我國農(nóng)村信用擔保機構(gòu)主要有兩種類型：政府主導(dǎo)型信用擔保機構(gòu)互助型信用擔保機構(gòu)

商業(yè)性擔保機構(gòu)在農(nóng)村金融市場開展擔保業(yè)務(wù)一般由政府專項資金補貼。（高職）第六章農(nóng)村信用擔保1、政府主導(dǎo)型信用擔保機構(gòu)政府主導(dǎo)型信用擔保機構(gòu)分為兩類：政策性信用擔保機構(gòu)和政府推動商業(yè)擔保機構(gòu)。政策性信用擔保機構(gòu)是政府出資辦理擔保業(yè)務(wù)的擔保機構(gòu)。政策性信用擔保機構(gòu)由政府出資，采用企業(yè)或事業(yè)法人方式經(jīng)營，享有獨立的經(jīng)營權(quán)。政策性信用擔保機構(gòu)不以盈利為目的，通過規(guī)范運作，在保本的基礎(chǔ)上實現(xiàn)增大資產(chǎn)、擴大擔保數(shù)額的目的。政府推動商業(yè)擔保機構(gòu)是政府通過市場出資、參股的方式引導(dǎo)擔保機構(gòu)為農(nóng)村金融市場提供擔保服務(wù)。政府出資或參股對擔保公司進行風(fēng)險補償，市場化運作。（高職）第六章農(nóng)村信用擔保2、互助型信用擔保機構(gòu)互助型信用擔保機構(gòu)包括兩類：一類是資金需求者的互助合作擔保，另一類是擔保機構(gòu)的合作。資金需求者的互助合作擔保是指農(nóng)村資金需求者通過共同出資組建擔保公司或者擔?；?，為組織內(nèi)部成員的信貸行為提供集體擔保，增強成員信貸獲得能力。擔保機構(gòu)的合作一般是通過擔保協(xié)會。協(xié)會成員可以是資金需求者、規(guī)模較小的合作擔保機構(gòu)、商業(yè)擔保機構(gòu)及其他機構(gòu)部門，通過組建新的擔保公司或者擔保基金，起到擴大擔保能力的作用。（高職）第六章農(nóng)村信用擔保六、我國農(nóng)村信用擔保模式模式一：政府組建、政策性運作模式

此類擔保機構(gòu)由政府財政撥款組建，采取政策性方式運作，附屬于政府相關(guān)職能部門。該模式的優(yōu)點是可以通過政府行政力量的干預(yù)迅速組建農(nóng)村信用擔保組織，并較快投入運作，充分體現(xiàn)政府意志；不足之處是容易產(chǎn)生不恰當?shù)男姓深A(yù)，排斥市場機制的作用。（高職）第六章農(nóng)村信用擔保六、我國農(nóng)村信用擔保模式模式二：政府組建、市場化運作模式

這種模式是以政府出資為主、民間籌資為輔組建擔保機構(gòu)，具有獨立法人資格，突出為當?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的目的，按商業(yè)化運作，按照保本微利的原則經(jīng)營。該模式在世界其他國家或地區(qū)實踐中比較常見，同時國內(nèi)部分農(nóng)村地區(qū)也有類似實踐。（高職）第六章農(nóng)村信用擔保六、我國農(nóng)村信用擔保模式模式三：社會化組建、商業(yè)化運作模式

這種模式是以農(nóng)村中小企業(yè)主、個體工商戶和較富裕的農(nóng)村居民為主出資，以市場化手段組建擔保機構(gòu)，具有獨立法人地位，產(chǎn)權(quán)明晰、職責分明，采取商業(yè)化運作方式，以贏利為目標。該模式完全通過市場化運作，更容易提高農(nóng)村金融市場效率。（高職）第六章農(nóng)村信用擔保六、我國農(nóng)村信用擔保模式模式四：互助合作型運作模式

這種模式是由農(nóng)戶或農(nóng)村中小企業(yè)為解決自身融資難題而成立的互助性擔保機構(gòu)，不以贏利為目的，主要服務(wù)于會員。與商業(yè)性、政策性擔保相比，這種擔保模式以向組織成員提供服務(wù)為目標，追求社區(qū)或社會效益。（高職）第六章農(nóng)村信用擔保七、我國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系黨中央、國務(wù)院高度重視農(nóng)村信用擔保體系建設(shè)，初步構(gòu)建了全國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系。全國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系是一個具有“財政+金融”、“政府+市場”屬性特征的政策性金融工具，是對財政支農(nóng)方式的創(chuàng)新，以放大財政支農(nóng)政策效應(yīng)，提高財政支農(nóng)資金使用效益，化解農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展“融資難”“融資貴”問題。（高職）第六章農(nóng)村信用擔保2016年5月6日，國家農(nóng)業(yè)信貸擔保聯(lián)盟有限責任公司成立，這是經(jīng)國務(wù)院批準同意組建的政策性擔保機構(gòu)，是全國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系在國家層面的實體機構(gòu)。公司股東包括財政部和全國省級農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)。主要經(jīng)營范圍：再擔保業(yè)務(wù)；票據(jù)承兌擔保、債券擔保等融資性擔保業(yè)務(wù)；與擔保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財務(wù)顧問等中介服務(wù)；以自有資金進行投資。（高職）第六章農(nóng)村信用擔保國家農(nóng)業(yè)信貸擔保聯(lián)盟主要職責：1、落實國家農(nóng)業(yè)支持政策，制定公司再擔保業(yè)務(wù)標準，為省級公司政策性業(yè)務(wù)提供再擔保服務(wù)，根據(jù)省級公司的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制水平，制定合理的再擔保責任比例和再擔保費率；報經(jīng)財政部批準，在再擔保業(yè)務(wù)框架內(nèi)建立面向省級公司的風(fēng)險救助機制。2、為省級公司提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)和規(guī)范指引，研究并支持省級公司開發(fā)農(nóng)業(yè)信貸擔保產(chǎn)品和服務(wù)，擴大信貸支持農(nóng)業(yè)的規(guī)模和覆蓋面。（高職）第六章農(nóng)村信用擔保3、與銀行等金融機構(gòu)開展總對總的戰(zhàn)略合作并促進在省級層面協(xié)調(diào)落實，推動銀行等金融機構(gòu)擴大政策性擔保業(yè)務(wù)規(guī)模、降低貸款利率。4、組織全國農(nóng)業(yè)信貸擔保專業(yè)人才培養(yǎng)和人員培訓(xùn)，支持省級公司培養(yǎng)造就一支扎根農(nóng)村、熟悉市場、“懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、愛農(nóng)民”的基層農(nóng)業(yè)信貸擔保工作隊伍。（高職）第六章農(nóng)村信用擔保至2020年3月末，全國農(nóng)擔體系累計新增擔保項目74萬個，新增擔保額2540.3億元，相較于注冊資本金，政策效能放大了4.29倍。各省級農(nóng)擔公司積極探索設(shè)計符合本省特點和新型經(jīng)營主體需求的擔保產(chǎn)品，深受當?shù)剞r(nóng)民歡迎，農(nóng)業(yè)“融資難”“融資貴”問題開始得到緩解，政策性效果逐步顯現(xiàn)。國家農(nóng)擔公司穩(wěn)步推進對省級農(nóng)擔公司的再擔保業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮為省級農(nóng)擔公司分險增信的作用，對符合“雙控”標準的在保項目應(yīng)擔盡擔。（高職）第六章農(nóng)村信用擔保截至2020年3月末，33家省級農(nóng)擔公司共