2-3-1富國(guó)銀行貸款“三查”中的44個(gè)流程環(huán)節(jié)

2-3-1富國(guó)銀行貸款“三查”中的44個(gè)流程環(huán)節(jié)2-3-1富國(guó)銀行貸款“三查”中的44個(gè)流程環(huán)節(jié)-3-1富國(guó)銀行貸款“三查”中的44個(gè)流程環(huán)節(jié)【案例導(dǎo)入】富國(guó)銀行貸款“三查”中的44個(gè)流程環(huán)節(jié)美國(guó)富國(guó)銀行（WELLSFARGO）創(chuàng)立于1852年，創(chuàng)始人是HENRYWELLS和WILLIAMFARGO。富國(guó)銀行的貸款全流程非常嚴(yán)謹(jǐn)，一筆普通貸款的“三查”流程必須經(jīng)歷44個(gè)環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)都必須形成完整記錄（書(shū)面記錄或系統(tǒng)記錄），并對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、合規(guī)部門(mén)、內(nèi)審部門(mén)和外部的審計(jì)機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)完全開(kāi)放。（一）貸前調(diào)查流程1.初步財(cái)務(wù)狀況分析（客戶(hù)經(jīng)理）。2.研究貸款需求（客戶(hù)助理、客戶(hù)經(jīng)理、操作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、審貸員）。3.準(zhǔn)備所需要的資料清單（客戶(hù)助理）。4.現(xiàn)場(chǎng)拜訪(fǎng)（客戶(hù)經(jīng)理）。所需了解的公司狀況包括：公司概述、商業(yè)模式、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和投資理念、目標(biāo)回報(bào)率和資產(chǎn)狀況、競(jìng)爭(zhēng)者情況、流動(dòng)性情況和前瞻、組織架構(gòu)運(yùn)作情況和變革計(jì)劃。5.擬定貸款條件清單（客戶(hù)經(jīng)理）。6.將客戶(hù)資料和貸款申請(qǐng)錄入信貸管理系統(tǒng)（客戶(hù)助理）。7.準(zhǔn)備貸款申請(qǐng)書(shū)面材料和電子檔案材料（客戶(hù)助理）。8.收回客戶(hù)簽字確認(rèn)的貸款條件清單及其他信息資料（客戶(hù)經(jīng)理）。（二）貸中審查和貸款發(fā)放流程9.完成財(cái)務(wù)分析（客戶(hù)經(jīng)理）。10.在信貸系統(tǒng)內(nèi)完成成本收益評(píng)估、貸款可行性評(píng)估和環(huán)保評(píng)估（客戶(hù)助理）。11.準(zhǔn)備合規(guī)部門(mén)所需的材料（客戶(hù)助理）。12.了解外部法律顧問(wèn)的意見(jiàn)（審貸員）。13.準(zhǔn)備貸前調(diào)查和確認(rèn)客戶(hù)不在美國(guó)政府“黑名單”內(nèi)（客戶(hù)助理）。14.準(zhǔn)備有助于了解客戶(hù)的其他輔助性材料（審貸員）。15.審閱所有的第三方對(duì)抵押物的評(píng)估報(bào)告（審貸員）。16.根據(jù)UCC（美國(guó)統(tǒng)一商法典）要求，進(jìn)行所需保險(xiǎn)項(xiàng)目的評(píng)估（客戶(hù)助理）。17.審查項(xiàng)目預(yù)算、準(zhǔn)備貸款預(yù)算、聯(lián)系貸款申請(qǐng)登記部門(mén)（客戶(hù)經(jīng)理）。18.在信貸數(shù)據(jù)系統(tǒng)中建立貸款申請(qǐng)項(xiàng)目（審貸員）。19.準(zhǔn)備審貸材料（審貸員）。20.在貸款申請(qǐng)通過(guò)后，收到開(kāi)貸通知書(shū)（客戶(hù)經(jīng)理）。21.對(duì)全部貸款合同文件進(jìn)行終審，并寄送借款人（客戶(hù)經(jīng)理、審貸員、法律顧問(wèn)等）。22.完成全部合規(guī)性審查和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工作（客戶(hù)助理）。23.完成所有相關(guān)費(fèi)用的計(jì)算，出具終稿（審貸員）。24.協(xié)調(diào)所有參與該筆貸款業(yè)務(wù)的人員，確認(rèn)貸款發(fā)放前的全部工作結(jié)束。25.再次確認(rèn)內(nèi)外部貸款合同和文件的完整性（審貸員）。26.將第25個(gè)流程環(huán)節(jié)涉及的內(nèi)外部合同和文件存檔（審貸員）。27.完成貸款概覽表并呈交上級(jí)審貸官備案，同時(shí)通知貸款作業(yè)中心進(jìn)行放貸和簿記工作（審貸員）。28.將其他相關(guān)的文件材料存檔（審貸員）。29.在UCC和納稅系統(tǒng)中建立工作檔案（客戶(hù)助理）。（三）貸后管理流程30.開(kāi)始貸后管理流程工作，完成“高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)”分析報(bào)告（客戶(hù)助理）。31.完成對(duì)在建工程的現(xiàn)場(chǎng)檢查計(jì)劃（客戶(hù)經(jīng)理）。32.列出例外事項(xiàng)和棘手問(wèn)題的清單，供貸后監(jiān)管之用（審貸員）。33.完成合規(guī)自查清單（客戶(hù)經(jīng)理及其上級(jí)主管）。34.監(jiān)督信貸資金的劃付是否與貸款申請(qǐng)一致，并將不符情況提交部門(mén)主管和客戶(hù)經(jīng)理（貸款作業(yè)中心）。35.對(duì)信貸資金的使用情況進(jìn)行跟蹤和報(bào)告，并對(duì)借款人采取相應(yīng)行動(dòng)（客戶(hù)經(jīng)理）。36.每月出具貸后監(jiān)管簡(jiǎn)報(bào)，對(duì)借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)因素的較大變化作出分析，對(duì)抵質(zhì)押物情況進(jìn)行評(píng)估和判斷（客戶(hù)經(jīng)理）。37.每月收集和分析第三方評(píng)價(jià)報(bào)告，出具月度綜合分析盡職報(bào)告，報(bào)送上級(jí)管理層直至批發(fā)業(yè)務(wù)條線(xiàn)負(fù)責(zé)人（貸后管理人員）。38.定期查閱CRAS系統(tǒng)，確保業(yè)務(wù)和流程的合規(guī)性（合規(guī)人員）。39.每季根據(jù)借款人的季度財(cái)務(wù)報(bào)告進(jìn)行內(nèi)部評(píng)級(jí)（AQR）工作，即通過(guò)借款人評(píng)級(jí)（BQR）和抵質(zhì)押物評(píng)級(jí)（CQR）計(jì)算AQR變動(dòng)情況，并追溯歷史紀(jì)錄以了解AQR變動(dòng)趨勢(shì)，并將變化上報(bào)上級(jí)管理層（客戶(hù)經(jīng)理）。40.按月生成貸款業(yè)務(wù)綜合報(bào)告（PortfolioCreditSummary），提交批發(fā)業(yè)務(wù)信貸委員會(huì)。包括：當(dāng)月貸款與貸款承諾余額、新增貸款情況、新建信貸關(guān)系情況、AQR降級(jí)客戶(hù)情況、問(wèn)題貸款情況等（貸后管理部門(mén)）。41.統(tǒng)計(jì)分析借款人的還款情況是否與原定還款計(jì)劃一致，并將反饋至部門(mén)主管和客戶(hù)經(jīng)理（貸款作業(yè)中心）。42.對(duì)還款情況進(jìn)行跟蹤和報(bào)告（客戶(hù)經(jīng)理），并對(duì)借款人采取相應(yīng)行動(dòng)。43.借款人到期全部還本付息，解除抵質(zhì)押（客戶(hù)經(jīng)理、貸后管理部門(mén)）。44.將AQR7級(jí)及以下的貸款、部分惡化趨勢(shì)明顯的AQR6級(jí)貸款、非應(yīng)計(jì)貸款和其他足夠形成不安理由的貸款轉(zhuǎn)交資產(chǎn)