【高收入家庭理財方案存在的問題及優(yōu)化建議9800字（論文）】

高收入家庭理財方案存在的問題及完善對策研究摘要近年來隨著國民經(jīng)濟不斷上漲，我國居民儲蓄總額達到五十萬億元，居民的家庭資產(chǎn)不斷增加，讓越來越多家庭邁入了高收入家庭群體。在如今全球性經(jīng)濟產(chǎn)能過剩、在頻繁出現(xiàn)的金融危機和通貨膨脹導(dǎo)致諸多不利于金融行業(yè)發(fā)展的背景下，高收入家庭將資產(chǎn)投入商業(yè)銀行的一般性儲蓄等理財方式并不能有效達到資產(chǎn)的保值和增值，甚至可以說是一種資產(chǎn)流失。通過對我國高收入家庭理財?shù)难芯浚l(fā)現(xiàn)目前高收入家庭理財存在投資觀念不成熟，理財?shù)膶I(yè)性不足，理財投資渠道少，效率低，金融市場和相關(guān)體制不完善等問題，對發(fā)現(xiàn)的高收入家庭理財問題提出相應(yīng)的理財對策，這樣不僅利于促進高收入家庭更加合理的進行家庭理財，同時改善了社會對家庭理財?shù)恼J知和管理，從而提高人民的生活水平。關(guān)鍵詞：高收入家庭；家庭收入；理財意識1緒論 11.1研究背景 11.2研究目的及意義 12高收入家庭理財概念 32.1高收入家庭的概念 32.2家庭理財?shù)母拍?33高收入家庭理財現(xiàn)狀 43.1投資教育規(guī)劃 43.2投資保險規(guī)劃 43.3投資理財工具 54高收入家庭理財存在的問題 64.1家庭理財?shù)耐顿Y觀念不成熟 64.2理財?shù)膶I(yè)性不足 64.2.1高收入家庭缺乏理財?shù)膶I(yè)指導(dǎo) 64.2.2缺少金融機構(gòu)專業(yè)理財人員 64.3家庭理財投資渠道少 74.4高收入家庭理財效率低 74.5金融市場和相關(guān)體制不完善 74.5.1金融市場業(yè)務(wù)匱乏 74.5.2其他體制不完善 75解決高收入家庭理財問題的對策 95.1加強高收入家庭理財觀念 95.2提高家庭理財?shù)膶I(yè)程度 95.3鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新理財工具 105.4合理調(diào)整高收入家庭理財計劃 105.5完善金融市場和相關(guān)體制 106總結(jié) 12參考文獻 131緒論1.1研究背景從改革開放至今，我國的經(jīng)濟水平日益增長使得人民生活水平日新月異不斷提高，“生存型-溫飽型-小康型”的三級跳躍也隨之順利完成。居民家庭不斷擴大，呈現(xiàn)出不同形式，我國的家庭資產(chǎn)逐漸成為了國民經(jīng)濟的主力軍，居民資產(chǎn)已逐漸成為了我國經(jīng)濟的重要組成部分。我國高收入家庭在居民資產(chǎn)中屬于金字塔尖，這些人群往往資產(chǎn)富足，經(jīng)濟收入較高，消費水平和生活水平遠高于普通家庭，往往有充足的能力購置住房問題。但是由于我國正從計劃經(jīng)濟體制逐步轉(zhuǎn)變至市場經(jīng)濟體制，并且伴隨著金融危機頻繁爆發(fā)，高收入家庭所面臨的不確定性越來越多，因此家庭理財逐漸成為能提高高收入家庭生活水平的關(guān)注重心。高收入家庭由于對資產(chǎn)保值增值的期望和未來消費與收入的不確定，逐步意識到家庭理財在家庭成長中起到至關(guān)重要的作用。但是目前我國家庭理財?shù)囊?guī)劃缺乏科學(xué)性和嚴(yán)謹(jǐn)性，不完善的理財規(guī)劃讓高收入家庭的關(guān)注重心都放在了如何讓財富增值的方面，錯誤的認為簡單的資產(chǎn)規(guī)劃就是理財。并且高收入家庭往往會忽視了風(fēng)險控制這一重要環(huán)節(jié)，而無法實現(xiàn)安全高效的家庭理財。高等收入家庭階層的不斷建立和擴大,是社會進步的重要一環(huán),同時也象征著我國經(jīng)濟水平和人民生活水平有了明顯的提升。伴隨著我國金融行業(yè)的變動和相關(guān)體制的改革，家庭理財逐漸有了穩(wěn)定提升，同時高收入家庭可供自由支配的收入進一步增加,慢慢加深了對家庭理財?shù)恼J識,對比重心在發(fā)展家庭的中收入家庭和資金緊張的低收入家庭而言,高收入家庭的理財需求愈來愈強烈。但是目前我國高收入家庭對家庭理財?shù)恼J知還不全面,比如將閑散的資金存入銀行或其他金融機構(gòu)進行儲蓄,再或者投資股票,承擔(dān)較大的投資風(fēng)險,并不能及時根據(jù)自身家庭財務(wù)狀況及理財需求，明確整理得出符合自身情況的理財計劃，所以及時進行探究我國的高收入家庭理財策略，分析高收入家庭理財方案存在的問題，并對此作出對策十分得重要迫切。1.2研究目的和意義現(xiàn)如今，要想以更高的生活質(zhì)量適應(yīng)社會，就需要擁有強大的經(jīng)濟承擔(dān)能力，高收入家庭為了保持自身的優(yōu)勢更應(yīng)該要對家庭理財引起足夠的重視，不能因為自身的消費水平高于其他家庭而感覺良好止步不前甚至衰退。高收入家庭由于其收入高的原因，對家庭理財?shù)囊?guī)劃的要求自然高，這就需要相關(guān)高收入家庭仔細研究，結(jié)合自身實際情況，總結(jié)出適合自己家庭的理財經(jīng)驗，對癥下藥。通常的理財規(guī)劃有投資、住房、教育、保險、退休和遺產(chǎn)方面的規(guī)劃，對于高收入家庭著重體現(xiàn)在投資規(guī)劃、教育規(guī)劃和保險規(guī)劃三方面。現(xiàn)階段我國的高收入家庭仍存在不少問題，除去日常開銷,人們手中出現(xiàn)了大量閑置的資金,而這時人們不再滿足于將錢存入銀行獲取利息,而是嘗試各種新的、更具吸引力的投資方式，通過這種觀念和投資方式的轉(zhuǎn)變以改善目前或?qū)淼纳钯|(zhì)量[[][]何澤恩，朱靖宇.我國工薪階層理財現(xiàn)狀、問題及對策研究[J].現(xiàn)代營銷（經(jīng)營版）,2020,(02):16-18.2高收入家庭理財概念2.1高收入家庭的概念2019年，根據(jù)《財富報告》給出了各家庭資產(chǎn)的數(shù)量和分布，其中年收入在100萬以上的家庭定義為高收入家庭，在這個標(biāo)準(zhǔn)中，并沒有指明收入的實際含義，單指收入還是指純收入（凈收益）。我國目前針對高收入家庭定義還存在爭議，國家方面還指定準(zhǔn)確的的劃分范圍。常理上說，高收入家庭實則是自身的資產(chǎn)總額遠超普通人，隨著時間和經(jīng)濟的發(fā)展，評判的標(biāo)準(zhǔn)也在隨時發(fā)生變化。2.2家庭理財?shù)母拍钤缭?0世紀(jì)90年代初期，理財這一概念就已提出。家庭金融理財投資就是以家庭為單位，通過使用家庭財產(chǎn)進行的各種投資，使得財產(chǎn)能夠達到保值，甚至是進一步增值，最終完成家庭所需的各種生活目標(biāo)的過程,就是家庭金融理財[[]張麗麗.[]張麗麗.淺析我國居民家庭金融理財投資風(fēng)險管理與防范[J].營銷界,2021，23:122-123中國金融理財委員會指出了家庭理財主要包含個人風(fēng)險和現(xiàn)金流管理預(yù)算、職業(yè)生涯、居住、投資、負債分析資金、子女教育和居住、退休等規(guī)劃。目前國內(nèi)部分的研究人員認為投資理財和家庭理財合稱理財。投資理財是指家庭成員通過調(diào)整保險、基金、股票、儲蓄等投資比例，參考自身財產(chǎn)規(guī)模和風(fēng)險承受能力，配置組合出最適合的家庭投資理財對策，從而讓家庭資產(chǎn)獲得保值和增值的理財規(guī)劃。生活理財主要是指家庭結(jié)合自身資產(chǎn)情況，對風(fēng)險有一定的預(yù)防控制，合理調(diào)整資產(chǎn)的組合配置，從而對家庭進行合理的資產(chǎn)規(guī)劃，在保證應(yīng)有的生活水平下，實現(xiàn)財富的穩(wěn)定增長。還有部分研究人員將家庭理財劃分為保障性、消費性和投資理財。保障性理財是為了避免在遇到非人為原因造成的家庭資產(chǎn)損失，保障家庭生活穩(wěn)定和諧的理財規(guī)劃；消費性理財指在保障生活水平質(zhì)量的前提下將可支配的資產(chǎn)合理的用于消費，使得資產(chǎn)利用率最大化；投資性理財主要指家庭利用可支配資產(chǎn)進行投資，使得資產(chǎn)獲得保值和增值的規(guī)劃。綜合大多的研究人員分析成果，加以結(jié)合“高收入家庭”作為研究對象，可以給家庭理財進行定義：高收入家庭理財指綜合考慮高收入家庭的全生命周期特征、高收入家庭風(fēng)險承擔(dān)能力、對應(yīng)的保險規(guī)劃、風(fēng)險應(yīng)急處理規(guī)劃等眾多因素，對高收入家庭資產(chǎn)進行優(yōu)化配置組合，通過合理科學(xué)的資產(chǎn)組合再設(shè)計理財規(guī)劃，將高收入家庭家庭可加以支配利用的資產(chǎn)用于儲蓄、債券、股票、保險、基金等多種渠道，從而達到高收入家庭資產(chǎn)的保值和增值，再而提升高收入家庭的整體生活質(zhì)量。3高收入家庭理財現(xiàn)狀我國在金融方面相較于其他國家發(fā)展慢起步晚，到了九五年左右商業(yè)銀行才開始在金融業(yè)務(wù)中起主導(dǎo)作用。1997年，中信實業(yè)銀行廣州分行在廣州開辦了第一項金融業(yè)務(wù)，之后大部分的金融機構(gòu)都開始相互效仿，而個人理財活動也開始逐步受到重視和發(fā)展。在發(fā)展初期，商業(yè)銀行開展金融方面的業(yè)務(wù)是并不以獲得收益為目的，而是用其吸引、增強客戶忠誠度的工具。近年來中國經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定提升，人民擁有的財富日益增長，居民消費價格指數(shù)達到了一個新水平，居民實際購買力下降，這引起了社會的廣泛關(guān)注。居民開始以傳統(tǒng)的存款方式儲蓄進銀行，尋求一種新的資產(chǎn)保值增值方式。目前我國高收入家庭對理財有一定的認知，由于每一個高收入家庭對理財產(chǎn)品的要求具有差異性，所以應(yīng)該對不同的高收入家庭的理財產(chǎn)品采取科學(xué)的、具體的、有針對性的理財計劃。以下是我國高收入家庭在教育、保險規(guī)劃、理財工具方面進行理財投資。3.1投資教育規(guī)劃投資教育規(guī)劃，高收入家庭很早就為小孩開始了教育方面的規(guī)劃，往往還是孩童時家長就會進行教育方面的投資。因為高收入家庭的孩子離開家在外生活，很多高收入家庭的家長會給予孩子的資金往往多于普通家庭，所以高等教育方面的花費一般都會占據(jù)很大一部分。并且存在這樣的情況，部分家長將兒女送到更為優(yōu)秀的教育機構(gòu)，讓他們接受吸收更優(yōu)秀的文化知識，甚至不少高收入家庭將兒女送至國外上學(xué)。若一般情況下把通貨膨脹和學(xué)費突增的意外狀況剔除，去更高費的學(xué)習(xí)機構(gòu)的花費大多八十萬左右。因此不論是基礎(chǔ)教育還是高等教育，一般占高收入家庭的百分之二十到百分之三十左右。3.2投資保險規(guī)劃投資保險規(guī)劃，在當(dāng)今的社會，沒有人能預(yù)料到意外的發(fā)生，只要它們存在于社會中，無論人的身份或種族，都可能會遇到突發(fā)事件。但是，如果提前做好準(zhǔn)備，則可以大大減少事故造成的損失。有效進行避免損失，并獲得生存及保護，對于高收入家庭來說，各類型的險尤為重要。而且在高收入家庭的眼中，他們會更加注意到保險的作用。擁有大量金錢和支出的家庭購買保險的原因是在風(fēng)險出現(xiàn)之前進行投資。同時，這種投資方法是進行財務(wù)管理的完美方法，也是避免納稅的合法途徑。通過比較很多收入和支出，高收入家庭一般會定期選擇保險類型。所有保險費都在家庭收入的11%-16%之間。3.3投資理財工具投資理財工具是理財計劃中最重要的部分。這種計劃常常意味著高收入家庭已經(jīng)制定好投資目標(biāo)，同時可以將投資目標(biāo)，高收入家庭的風(fēng)險偏好和期望與各種財務(wù)管理方法和投資產(chǎn)品結(jié)合起來以使其可行和最佳。并且資產(chǎn)組合可以賺取一定的利潤。還可以重新計劃資產(chǎn)。高收入家庭應(yīng)該在獲得利益的同時關(guān)注資產(chǎn)的安全，并且有計劃必須具有風(fēng)險并實現(xiàn)其籌集資金的目標(biāo)。另外，高收入家庭需要更高質(zhì)量的保險。因此，其投資計劃中的保險要求也占有很大一部分。受到高收入家庭青睞的理財工具有股票、債券、基金、保險等。除了上述幾大類理財工具外，還有諸如藝術(shù)品、古玩、郵票等收藏品。這類投資歷來已久，其投資需要專門的知識，并且流動性較差。房地產(chǎn)因其具有高保值和高收益的優(yōu)勢，如目前北京投資公寓所帶來的回報收益大約在8%-10%，也讓高收入家庭參與投資其中。但是我國專業(yè)的房地產(chǎn)投資專家不多，市場結(jié)構(gòu)尚不成熟，讓高收入家庭并不能稱心如意的進行投資，因此為了減少高收入家庭盲目投資，應(yīng)該對這種房地產(chǎn)投資有理性和客觀的認知。因此針對有不同投資偏好的高收入家庭，根據(jù)目標(biāo)的選擇，風(fēng)險的喜好厭惡，合理的就自身的資產(chǎn)情況進行理財投資的設(shè)計。4高收入家庭理財存在的問題4.1家庭理財?shù)耐顿Y觀念不成熟據(jù)了解我國高收入家庭投資目的不清晰，投資理念急需增強。通過調(diào)查，高收入家庭選擇理財方式的非理性投資行為說明，高收入家庭存在以下問題：首先理財觀念陳舊，以市場經(jīng)濟發(fā)展存在出入[[]張權(quán)中.當(dāng)前家庭理財規(guī)劃的現(xiàn)狀、問題與對策分析[J][]張權(quán)中.當(dāng)前家庭理財規(guī)劃的現(xiàn)狀、問題與對策分析[J].吉林廣播電視大報學(xué)報,2019.4.2理財?shù)膶I(yè)性不足4.2.1高收入家庭缺乏理財?shù)膶I(yè)指導(dǎo)我國目前正在進行深化改革，不穩(wěn)定的金融市場和相關(guān)體制導(dǎo)致大多數(shù)高收入家庭無法實現(xiàn)對經(jīng)濟政策相應(yīng)趨勢的準(zhǔn)確把握，也對高收入家庭自身如何選擇合適的理財策略無所適從。因此高收入家庭缺少具有專業(yè)理財知識的人員對高收入家庭各自的投資理財情況恰當(dāng)給出適合的決策，高收入家庭也很難通過非專業(yè)理財投資技巧實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的穩(wěn)定和增加，從而逐步提高家庭的生活水平。4.2.2缺少金融機構(gòu)專業(yè)理財人員投資理財對專業(yè)性和技巧性有非常高的要求。從事投資理財行業(yè)的人員不僅需要具備良好的基礎(chǔ)知識、還應(yīng)該要有純熟的資產(chǎn)理財管理手法和多年的金融行業(yè)實踐經(jīng)驗，并且理財人員還應(yīng)該熟悉具備法律、運營、銷售等基本知識。現(xiàn)如今許多原來商業(yè)銀行的員工成為了客戶經(jīng)理，但事實上他們對理財?shù)南嚓P(guān)業(yè)務(wù)缺乏了解，例如基金、證券、保險等金融業(yè)務(wù)。所以只能為高收入人群提出很基礎(chǔ)的投資意見，如推薦采用銀行儲蓄存款、債券基金投資的方式等，沒辦法給出科學(xué)的、合理的理財投資建議。因此，其實能夠真正幫助到高收入人群在理財方面提供有價值的意見和規(guī)劃的專業(yè)人員很少。再而目前的金融機構(gòu)也是盲目的給高收入家庭推薦并不適合他們的理財產(chǎn)品和投資工具，沒辦法真正將高收入家庭和金融投資理財產(chǎn)品有目的有規(guī)劃的結(jié)合。同時，金融理財產(chǎn)品沒有足夠的創(chuàng)新性，大部分金融投資理財產(chǎn)品沒有特點和明顯優(yōu)勢，往往都是清一色的換湯不換藥,從本質(zhì)上別無二致，同質(zhì)化現(xiàn)象在金融機構(gòu)設(shè)計的各種理財產(chǎn)品上十分常見。因此會造成高收入家庭對理財投資產(chǎn)生錯誤認知，認為理財產(chǎn)品都是流水線產(chǎn)品，無法從其中得到應(yīng)有的投資收益，從而喪失了對金融機構(gòu)的信心。4.3家庭理財投資渠道少目前我國的高收入家庭的投資渠道較少，主要通過基金、保險、儲蓄、股票的方式進行投資理財。雖然政府鼓勵創(chuàng)業(yè)、提倡進行實業(yè)投資，但目前我國經(jīng)濟整體處于下行階段，實業(yè)投資周期較長，收益不確定[[]張權(quán)中.當(dāng)前家庭理財規(guī)劃的現(xiàn)狀、問題與對策分析[J].吉林廣播電視大報學(xué)報,2019.]。這樣就導(dǎo)致了高收入家庭更加陷入了“有錢無處投”或是“有錢不敢投[]張權(quán)中.當(dāng)前家庭理財規(guī)劃的現(xiàn)狀、問題與對策分析[J].吉林廣播電視大報學(xué)報,2019.4.4高收入家庭理財效率低目前我國高收入家庭資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)里，儲蓄占用比偏高導(dǎo)致了高收入家庭投資回報收益較低。大部分的高收入家庭理財方式單一，通常是采用股票、保險和債券等方式進行投資理財。使用我國的銀行存款具有兩個比較明顯的缺點，分別為財產(chǎn)保值性和財產(chǎn)增值性較差，其中最好的證明是九十年代我國曾因物價的上漲而導(dǎo)致實際利率大幅下跌甚至負數(shù)。另外高收入家庭對財富增值的需求也遠遠不能單靠銀行存款而得到滿足，這就會造成了高收入家庭資產(chǎn)理財?shù)男蚀蟠蠼档?，從而讓高收入家庭的生活水平下降?.5金融市場和相關(guān)體制不完善4.5.1金融市場業(yè)務(wù)匱乏現(xiàn)如今我國的金融市場在經(jīng)濟的帶動下穩(wěn)步成長，貨幣市場已經(jīng)比較成熟；股票市場經(jīng)過多年的發(fā)展進步也逐漸羽翼豐滿；債券市場尚不完善，市場的規(guī)模小、債券的產(chǎn)品少是目前存在較大的缺點；黃金市場、期貨市場、外匯市場等因為對投資者要求的投資資金較大、這就導(dǎo)致投資門檻過高讓人們望而卻步；部分投資理財產(chǎn)品占高收入家庭資產(chǎn)的比例仍然較低。從整體而言，我國目前金融市場的業(yè)務(wù)較為匱乏，可供高收入家庭選擇的金融投資工具受限，相關(guān)的金融市場運行和體制也不太完善，機構(gòu)的管理部分操作有不規(guī)范的行為出現(xiàn)。4.5.2其他體制不完善為了讓金融市場能夠平穩(wěn)有序高效的運行，最重要的就是證券市場體制等體制的準(zhǔn)確運行。安全保護、買賣交易、信息披露等制度都是證券券市場體制一部分。我國目前最嚴(yán)重的矛盾是國內(nèi)的證券市場信息披露不夠有效充分，如某些事關(guān)重大的金融信息沒有及時、有效、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓诒?，信息的延遲和不完整讓高收入家庭的投資理財興趣衰減了大半。上市公司對發(fā)布的相關(guān)信息應(yīng)該充分遵循安全保護制度，這是對人民群眾和公司所發(fā)布的信息的一種誠信。并且，堅持遵守買賣交易制度有效體現(xiàn)出了我國金融機構(gòu)對保護人們進行金融操作時安全的重視。另外，隨著我國不斷完善的金融監(jiān)管體系已逐漸使得信息披露制度較之以往有了很大的進步，但是信息披露仍存在很多瑕疵，例如披露的內(nèi)容往往只是一些表面上的公文內(nèi)容，對金融機構(gòu)所存在的風(fēng)險和風(fēng)險控制管理等細節(jié)卻少有提及。這給監(jiān)管機構(gòu)造成了很多無法避免的困擾，信息的不透明和監(jiān)管的目的原則相斥，讓高收入家庭根本無法完全信任監(jiān)管機構(gòu)的工作，進而導(dǎo)致了監(jiān)管機構(gòu)沒辦法對金融市場有序高效的進行管理監(jiān)控。監(jiān)管機構(gòu)之間無法有效的進行協(xié)調(diào)管理，就算是政府和監(jiān)管部門早已通過簽署備忘錄等形成了對應(yīng)的機制，但是我國的相關(guān)法律對金融監(jiān)管還沒有足夠的約束力，因此對金融市場和相關(guān)金融機構(gòu)所產(chǎn)生的監(jiān)管效果也不大。5解決高收入家庭理財問題的對策5.1加強高收入家庭理財觀念高收入家庭對比起中低收入家庭來說，實際上更擅長管理自己的資產(chǎn)，但是仍匱乏不少相關(guān)的投資理財知識，高收入家庭的投資心理也尚不成熟。因此需要給高收入家庭灌輸家庭投資理財觀念就顯得十分重要和迫切。家庭理財作為一種理性投資,會讓理財人員經(jīng)受重重失敗的磨練才能逐漸變得成熟優(yōu)秀。在宣傳灌輸投資理財觀念時，應(yīng)該要特別重視對家庭理財?shù)募记珊屯顿Y心理的分析講解，并結(jié)合高收入家庭的理財特征，合理設(shè)計出相應(yīng)的投資理財計劃，同時要注意投資風(fēng)險的預(yù)防和控制，引導(dǎo)高收入家庭投資渠道，端正投資心理。學(xué)習(xí)完理財管理的知識后，應(yīng)將其良好地應(yīng)用于實際生活中[[]張斯杰.福州鼓樓區(qū)家庭理財存在的問題及對策研究[D][]張斯杰.福州鼓樓區(qū)家庭理財存在的問題及對策研究[D].內(nèi)蒙古:太內(nèi)蒙古大學(xué),2016．我國市場經(jīng)濟的發(fā)展和社會福利都與高收入家庭有密不可分的關(guān)系，國家也應(yīng)該增強對高收入家庭理財知識的宣傳。相關(guān)的基金委員會可以發(fā)放投資理財方面的書籍，在網(wǎng)絡(luò)上積極傳播家庭理財和風(fēng)險管控的有關(guān)常識，如此可以降低高收入家庭在理財投資時發(fā)生盲目不理智的投資行為，進而提高高收入家庭理財?shù)乃?。政府可以運用媒體的力量進行宣傳財務(wù)管理和風(fēng)險預(yù)防相關(guān)的知識，如通過建立財務(wù)網(wǎng)站讓高收入家庭更有效、科學(xué)的進行理財投資管理。5.2提高家庭理財?shù)膶I(yè)程度高收入家庭自身需要提高自己的家庭理財專業(yè)程度，提高理財?shù)娘L(fēng)險意識。如今的高收入家庭大多數(shù)都有著本科及以上的學(xué)歷，平均文化水平高于大部分中低收入家庭，但是仍缺少在理財方面的知識，高收入家庭可以通過互聯(lián)網(wǎng)、報刊等信息渠道來獲取相關(guān)的理財知識。通過不斷的學(xué)習(xí)，能夠更好的提高分析資產(chǎn)的能力和操作能力。而且高收入家庭要注意在理財伴隨的風(fēng)險，在分析金融產(chǎn)品的優(yōu)缺點時，不僅僅要考慮收益的高低，還有分析風(fēng)險是否符合自身承受條件等，從多維度進行權(quán)衡利弊，這樣就能夠完成更理性成熟的家庭理財。同時，政府和金融機構(gòu)也需重視專業(yè)程度。銀行等金融機構(gòu)需要通過引進具有深厚金融投資專業(yè)知識、豐富理財投資經(jīng)驗的專業(yè)人員來進行自己硬實力的提升[[]薛愉凡,[]薛愉凡,鄭建舟.大學(xué)生學(xué)習(xí)財務(wù)管理在個人理財中的重要性[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技,2020，31(02):129-130．5.3鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新理財工具互聯(lián)網(wǎng)和社會發(fā)展的日新月異，舊理財工具逐漸跟不上時代步伐。金融機構(gòu)要想與時俱進得到高收入家庭的認可，必須花費更多的精力在開發(fā)新的理財產(chǎn)品和新穎資產(chǎn)管理方式上。在投資金融衍生工具中進行財務(wù)風(fēng)險的管理，存在著各種各樣的風(fēng)險問題，對于這些問題能否建立長期有效的預(yù)警機制,通過大數(shù)據(jù)的分析方法依存于金融衍生工具的交易數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的規(guī)律性[[]朱潔.杭州市中產(chǎn)階層家庭理財現(xiàn)狀分析及理財策略研究[D][]朱潔.杭州市中產(chǎn)階層家庭理財現(xiàn)狀分析及理財策略研究[D].浙江:浙江工業(yè)大學(xué),2017．5.4合理調(diào)整高收入家庭理財計劃人們不能夠預(yù)知自己將在什么時候會遇到需要資金的時候，到那時已不能依靠慢慢積累，因此早早地做好理財計劃是非常重要的[[]鄭建舟.商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管思考[]鄭建舟.商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管思考[J].計算機時代，2016，10(1):101-104.5.5完善金融市場和相關(guān)體制我國在家庭理財方面的法律不夠成熟完善，仍存在不少的漏洞，家庭理財?shù)陌l(fā)展因此受到了一定程度的阻礙。為了改善這一狀況，政府應(yīng)該及時對金融市場的相關(guān)法規(guī)進行修改補充，對不合理的部分進行刪除，對不合適的部分調(diào)整完善，根據(jù)高收入家庭選擇的家庭理財工具具有的多樣性，設(shè)置不同的、更為全面的規(guī)定，從根本上改善金融市場相關(guān)體制，絕不姑息違規(guī)操作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)通過合理設(shè)計的金融產(chǎn)品,使金融更好地服務(wù)人們的衣食住行和社交需求[[]\t"http://sg.xy22.top:90/kns/brief/knet"[]\t"http://sg.xy22.top:90/kns/brief/knet"謝平.\t"http://sg.xy22.top:90/kns/brief/knet"鄒傳偉,\t"http://sg.xy22.top:90/kns/brief/knet"劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)理論[J].計算機時代，2015，422(8):1-12.同時，金融體系的“效率效應(yīng)”在經(jīng)濟增長進程中亦占據(jù)重要地位[[]\t"http://sg.xy22.top:90/kns/brief/_blank"[]\t"http://sg